小額貸款有限公司管理制度

1、縣小額貸款股份有限公司 (4)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單。(5)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。(6)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(二)出質(zhì)人應提交的材料同抵押人應提交的材料。(三)質(zhì)押貸款應注意的事項1、以存貨質(zhì)押的，應具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲條件。2、以匯票、本票質(zhì)押的，應有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。3、以憑證式國債質(zhì)押的，應有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔保的書面承諾文件。4、以倉單質(zhì)押的，應有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗、保管

2、期限等事項的書面文件。5、以提單質(zhì)押的，應有提單或提單項下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗證明、商業(yè)發(fā)票、保險單等資料和證明文件。6、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應有企業(yè)章程和該公司董事會及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議。7、以商標專用權(quán)質(zhì)押的，應有商標注冊證及出質(zhì)前該商標專用權(quán)的許可使用情況證明文件。8、以專利權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實施及許可使用情況證明文件。9、以著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。(四)質(zhì)押擔保的調(diào)查評審1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸

3、款風險度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上一般動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價的50。2、應當綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及市場價格、 縣小額貸款股份有限公司 - 17 - 商業(yè)風險、相關(guān)費用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認數(shù)的90，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達100。(2)國家債券的質(zhì)押率不超過90。(3)金融債券的質(zhì)押率不超過80。(4)銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率

4、不超過90。(5)非上市股份有限公司股份、有限責任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過評估價值的50。(6)倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項下貨物總金額的70。(7)人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的90。3、應當安排雙人對質(zhì)押擔保進行調(diào)查評審和核押工作。(五)質(zhì)押登記1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。2、以非上市股份有限公司和有限責任公司的股份質(zhì)押的，應在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機關(guān)公證。3、以商標專用權(quán)、專利權(quán)中財產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機關(guān)為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權(quán)局。(六)質(zhì)押擔保的管理1、動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物的權(quán)屬證書、

5、發(fā)票、保險單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應當要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項義務。4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。(七)質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)基本上同抵押權(quán)的實現(xiàn)。 縣小額貸款股份有限公司 - 18 - 十、保證擔保貸款操作流程(一)保證人的資格1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟組織指依法登記并領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)

6、、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。2、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。3、國家機關(guān)、學校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門不能作為保證人。4、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。 (二)保證人應提交的材料1、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：(1)最近年度經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)；(2)最近年度經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證；(3)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；(4)經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必)；(5)最近年度經(jīng)年檢的稅務登記證；(6)企業(yè)章程；(7)經(jīng)中介

7、機構(gòu)審計的上年度和當期財務報表(資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表)；(8)有必要提交的其他材料。2、有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：(1)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議；(2)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。4、專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，還應提交下列材料：(1)中介機構(gòu)出具的實收資本驗資報告； 縣小額貸款股份有限公司 - 19 -(2)一定數(shù)額的擔?；鸫婵钭C明文件；(3)同意提供該保證擔保的書面文件。5、自然人為保證人的，應提交下列

8、材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明(戶口薄)；(3)保證人財產(chǎn)及收入狀況證明(公務員)；(4)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。(三)保證擔保貸款的調(diào)查評審l、應當對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。2、應當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。3、應當對保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔保的余額、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽狀況、發(fā)展前景等因素進行綜合考證。4、保證額度資產(chǎn)總額負債總額一已為他人提供的各類擔保余額。5、保證人為村委會和村主任的，所保證擔?！叭r(nóng)”貸

9、款中的種、養(yǎng)殖大戶，養(yǎng)豬、的蔬菜種植等等)，給予大力支持，扶持他們做大做強，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟，可適當放寬保證擔保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。(四)保證合同的訂立1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的保函；(3)保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的備用信用證；(4)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的其他書面擔保文件。2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。 縣小額貸款股份有限公司 - 20 -3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質(zhì))押擔保的，應當分別簽訂保證合同和抵(質(zhì))押合同。(五)保證擔保的管理1、保證合同有效期間，應當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項義務。2、應當檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財務狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟糾紛；(2)經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；(3)經(jīng)營范圍與注冊資本變更、股權(quán)變動；(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等；(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。(六)擔保債