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文檔簡介
1、市投資擔保有限公司項目計劃書 1目 錄一 公司宗旨3二 組織結構4三 項目分析7四 工作流程8五 各種指標衡量標準9六 目標任務10七 企業(yè)收益11附件:附件1流程12附件2庫存管理13附件3風險預測14 2一 公司宗旨公司應立足特定產業(yè),扎穩(wěn)根基面向全國,致力于建設和完善以“誠信為本”為基礎的社會信用體系和擔保融資體系;不斷切合市場、創(chuàng)新服務,充分發(fā)揮科學合理的內部管理體制與風險控制機制,以高素質的專業(yè)化從業(yè)人員隊伍的資源優(yōu)勢,以高效、便捷、周到的服務,滿足日益增長的中小企業(yè)融資與擔保需求,幫助中小企業(yè)在激烈的市場競爭中脫穎而出;以市場化的運營模式來化解金融機構的信貸風險,充分發(fā)揮金融機構與
2、中小企業(yè)之間的橋梁和紐帶作用,力爭從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題,形成金融機構、中小企業(yè)、擔保公司、大型產業(yè)龍頭企業(yè)之間的多贏格局。為構建社會主義市場經濟新秩序,社會經濟發(fā)展做出應有的貢獻。公司的經營范圍:融資擔保、投標擔保、授信擔保、履約擔保、財產保全、資信評估、購并重組、財務顧問、投資管理、投資中介服務、信息咨詢等。企業(yè)宗旨:誠信立業(yè)、合作共贏、務實創(chuàng)新。企業(yè)精神:誠信、敬業(yè)、穩(wěn)健、創(chuàng)新。企業(yè)理念:管理風險、運作規(guī)范、信用為本。 3 二 組織結構(一)公司的組織架構圖:信用擔保集團有限公司 (credit guarantee co.,ltd)董事會 項目評審委員會董事長 總經理資產保全部
3、投資理財部辦公室財務部信用評估部總經理助理擔保業(yè)務部業(yè) 務 監(jiān) 察 部副總經理 4(二)總公司部門職責:1、擔保業(yè)務部:項目調研、評審分析、項目管理、擔保管理、咨詢服務、資信評估、保后跟蹤、市場開拓。2、信用評估部:風險管理、法務操作、債務追償、資產評估、保后檢查、有關行業(yè)、地區(qū)授信政策調查。 從擔保公司的角度對申請貸款的企業(yè)進行審核。 在企業(yè)按銀行要求提供全方位財務文件的前提下,向擔保公司提供相關所需的其他文件,例如我方要求期限內的進銷發(fā)票,大項經營成本發(fā)票(如房租、廣告、工資等),銀行對帳單等文件,并按相關標準進行審核。 收集企業(yè)財務信息,對財務狀況進行動態(tài)分析和監(jiān)控。 通過每次企業(yè)擔保物
4、的置換及企業(yè)在貸款銀行的資金狀況,了解企業(yè)的產品進銷價格、銷售量、利潤情況等企業(yè)核心財務信息,對其仔細分析后獲得企業(yè)較為準確的經營狀況。 對企業(yè)擔保資產的價值進行評估。 通過對擔保物的進項發(fā)票、海關稅單、零售價格及其單位時間內的變動幅度的分析,對擔保物的價值進行準確評估。 建立擔保資產市場報價系統(tǒng),對擔保資產價值進行動態(tài)評估及監(jiān)控。 與貸款銀行建立信息交流及相互監(jiān)督體制。利用貸款銀行派信貸人員進駐本部門并參與部門管理、決策這一具體方式,達到與銀行信息共享并相互監(jiān)督的目的。(附:融資擔保業(yè)務流程)3、資產保全部:資產維護、資產安全、資產保障、資產處置。 與銀行合作審核擔保物及相關文件的真實性、完
5、整性。 與銀行及物流公司合作保證擔保物存放及置換的完整、安全、及時;與銀行、物流公司簽訂三方協(xié)議,建立封閉的保全體系,安全及時地執(zhí)行擔保物的存放和置換。 在公證機關的公證下,與銀行及企業(yè)簽訂三方協(xié)議,及時地對收回的擔保物進行處理。 與貸款銀行建立信息交流及相互監(jiān)督體制。 5利用貸款銀行派保全人員進駐本部門并參與部門管理、決策這一具體方式,達到與銀行信息共享并相互監(jiān)督的目的。(附:擔保物的庫存管理介紹)4、業(yè)務監(jiān)察部:業(yè)務監(jiān)察、風險預案制定、危機處理 定期或不定期對總公司各部門及各地分支機構的業(yè)務運營、財務狀況進行檢查、審計,對發(fā)現的各種問題進行及時處理。 對總公司及各地分支機構可能出現的經營風
6、險進行預測,并建立相應的風險預案。 對總公司及各地分支機構出現臨時時間進行危機處理。5、各地分支機構: 依托合作銀行的各地支行建立相應的分支機構。分支機構可采取盡量與當地銀行無距離辦公的模式運營。分支機構的擔保額度由總公司授權,業(yè)務經營和資金周轉由總公司統(tǒng)一管理。 如分支機構吸收當地投資商加入,可采取收取風險保證金及收益分成的形式,在總公司統(tǒng)一管理的前提下運營。6、投資管理部:制定投資項目計劃書;項目跟蹤;項目管理實施;信息反饋;項目總結;7、財務部:財務核算、資金管理、財稅管理。8、辦公室:行政服務管理、人力資源管理。(三)管理團隊:公司應本著“以人為本、誠信敬業(yè)、團隊協(xié)作”的人力資源管理理
7、念,匯集一批來自實業(yè)、貿易、金融、證券諸行業(yè)資深精英人士加盟,建立起一支高素質、專業(yè)化、精通業(yè)務的骨干團隊。同時,為了進一步加強公司決策的科學性和嚴謹性,公司應聘請數名金融信用方面的專家為公司的決策顧問智囊團,確保公司信用擔保業(yè)務高水平,健康、穩(wěn)妥發(fā)展有一個好的支持平臺。6三 項 目 分 析 擔保公司在現有經濟環(huán)境下的作用 近年來,國家就擔保公司向中小企業(yè)提供融資支持方面出臺了許多相關政策及法規(guī),例如:國家稅務總局關于中小企業(yè)信用擔保、再擔保機構免征營業(yè)稅的通知。中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法。關于加強地方財政部門對中小企業(yè)信用擔保機構財務管理和政策支持若干問題的通知。關于建立中小企業(yè)信
8、用擔保體系試點的指導意見、中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法。中華人民共和國中小企業(yè)促進法。 但是中小企業(yè)擔保機構還是存在以下幾個方面的主要問題:一是擔保機構市場定位問題。目前擔保公司一般將業(yè)務定位于大型企業(yè)的大額擔保業(yè)務,這樣風險小、成本低。還有一部分擔保公司定位于為個人貸款業(yè)務提供擔保,此類貸款穩(wěn)定,風險分散,收益較高。恰恰忽略了中小企業(yè)這一市場。二是風險控制問題。一方面目前的擔保機構資金來源少,尚未健全完善必要的風險補償機制,且貸款倍數較高;另一方面,對擔保機構又缺乏統(tǒng)一、有效的業(yè)務監(jiān)管,因而防范風險的任務相當艱巨。三是擔保機構與銀行運作方面存在一定的矛盾,擔保機構提出與銀行“風險共擔
9、,利益共享”,而銀行的經營則必須首先保證信貸資金的安全,這一分歧在實踐中也一定程度地阻礙了擔保機構業(yè)務的發(fā)展。 信用匱乏是嚴重制約中小企業(yè)獲得貸款的又一原因。中小企業(yè)亟待改善其財務管理并加強其信用建設。一項調查顯示,我國50%以上的中小企業(yè)財務管理不健全,許多中小企業(yè)缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續(xù)經營記錄。 目前,我國大部分中小企業(yè)擔保機構是小規(guī)模、功能單一的政策性擔保 7機構。但不少地方政府和擔保機構正在積極探索中小企業(yè)擔保事業(yè)發(fā)展的新路子,摸索出幾種典型的擔保運作模式。商業(yè)擔保公司從事中小企業(yè)擔保業(yè)務很少。 國家和各級金融機構確實希望為中小企業(yè)的進一步發(fā)展提供有力的支持
10、,并做了大量的工作。但是效果并不是非常明顯,其原因何在呢?我們分析大致有以下幾個原因 : 首先,銀行對中小企業(yè)的信貸審核的標準非常明確,但是對審核對象提供的財務數據的準確性監(jiān)督管理不嚴。例如,只要求企業(yè)提供三表,而作為三表依據的進銷發(fā)票及相關銀行對帳單并未相應核查。發(fā)現虛假數據時至多不貸,并未任何其他懲罰。其次,在中小企業(yè)資產擔保方面偏差較大,對中小企業(yè)相對缺乏的不動產等資產要求較高,而對他們大量的動產價值認知不夠。第三,對擔保資產的真實價值評估不全面。 第四,對擔保資產的保全不嚴格。第五,對抵償債務的擔保資產的處理缺乏通暢的渠道。第六 相關法律雖然基本健全,但是綜合利用不夠,導致執(zhí)行時產生很
11、多漏洞。 總之是戰(zhàn)略方面政策較多,希望較高,而執(zhí)行方面缺乏相應的配套政策和機構,投入較低,效果不強。我們認為現階段中小企業(yè)的融資擔保工作應該以企業(yè)自有資產擔保為主要方向,以行業(yè)為基礎,以專業(yè)擔保公司評估、保全等方面的優(yōu)勢與金融機構的監(jiān)督管理優(yōu)勢、資金優(yōu)勢有機結合,充分發(fā)揮中小企業(yè)的內在潛力,在控制融資風險及保障正常收益的前提下,為中小企業(yè)的發(fā)展提供實實在在的支持。四 工 作 流 程 1、中小企業(yè)向銀行及擔保公司提出銀行授信、擔保申請。2、銀行及擔保公司對企業(yè)進行審核。 83、通過審核后,企業(yè)與銀行、擔保公司分別簽訂銀行授信、質押合同及擔保合同并進行公證。4、合同簽訂之后,擔保公司將與授信金額相
12、應的保證金存入貸款銀行的保證金帳戶,由貸款銀行監(jiān)管。5、企業(yè)將擔保物及相關文件按相關合同的約定交給銀行或擔保公司。6、銀行在擔保公司認可的條件下向企業(yè)發(fā)放授信額度內的與擔保物評估價值(經銀行認可)相符的流動資金貸款。 7、還貸及其他 還款在合同期限內企業(yè)需提取擔保物時,只需將該擔保物的貸款金額及相應利息由企業(yè)劃帳至貸款銀行,即可從擔保公司和銀行取回保證金、擔保物及相關文件。置換在合同期限內企業(yè)需置換擔保物時,企業(yè)需將新擔保物及相關文件交給擔保公司及銀行,在取得銀行及擔保公司評估部門審核認可之后,即可自擔保公司和銀行取回原擔保物及相關文件。延期在合同到期時企業(yè)無力還款,在企業(yè)長期業(yè)績良好且質押物
13、價值基本無貶值的情況下,由擔保公司和銀行對企業(yè)吱信及質押物重新評估,以評估后的價值與企業(yè)重新簽定新的擔保合同,期限可少于上次合同的執(zhí)行期限,貸款執(zhí)行的差額由企業(yè)及時繳回。逾期企業(yè)超過合同期限未向銀行還款,銀行有權利按有關法律規(guī)定及約定處理該企業(yè)該筆貸款的擔保物,當擔保物未能全部抵償貸款時,擔保公司按約定補齊剩余款項并有權繼續(xù)向企業(yè)追索該筆款項。五 各種指標的衡量標準l 企業(yè)評估方面 91 企業(yè)單位時間內的進貨量及金額。 2 銷售量及金額。 3 保持庫存量及金額。 4 單位時間內的資金周轉次數及金額。 5 單位時間內的企業(yè)利潤。 6 單位時間內的企業(yè)成本。 其他數據與銀行要求相符。 l 擔保物評
14、估方面 1 國產設備和車輛需提供由生產廠家開據的增值稅發(fā)票。 2 進口設備和車輛需提供進口稅單及國家對該車的最低限價。 3 擔保物在市場上真實銷售價格。 4 擔保比例60(進貨價十萬元以下的國產車或設備)70(進貨價十萬元以上的國產車、進口車及設備)。l 貸款期限及利率 1 授信期限為一年。 2 單筆擔保物擔保期限為三個月。 3 利率按國家規(guī)定收取。六 目 標 任 務 第一,為銀行按照現有銀行利率向中小企業(yè)發(fā)放的人民幣流動資金貸款擔保。第二,在貸款銀行支持下向貸款企業(yè)大規(guī)模推廣其他相關的金融產品。第三,在進行擔保業(yè)務的同時,積極開展與中小企業(yè)相關的管理咨詢、財務 10顧問、培訓服務等工作。第四
15、,與上游大中型生產企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關系。七 企業(yè)收益方式 1、擔保費企業(yè)需于確定銀行授信額度之后貸款發(fā)放之前向擔保公司支付授信額度3的擔保費。2、倉儲費企業(yè)需于提取擔保物時向擔保公司支付擔保合同內規(guī)定的倉儲費。3、評估費因擔保公司在貸款企業(yè)的評估及質押物的評估中所作的具體工作,故按照企業(yè)最終授信額度的1%收取評估費。4、政府補貼財政部文件規(guī)定:對中小企業(yè)融資進行擔保的擔保公司按擔保額的1%享受各地方政府的財政補貼5、上游企業(yè)讓利當擔保公司的擔保對象覆蓋了某生產廠家經銷商總數的60%以上時,鑒于擔保公司對該生產廠家總體銷售業(yè)績的貢獻,可與廠家洽談適當讓利。6、保險讓利當某一經銷商的貸款額超過其銷售額50%時,可與其及保險公司洽談客戶保險與銷售的捆綁銷售,在保證保險公司及銷售商正常收益前提下與其分利。7、項目投資收益選擇穩(wěn)定的金融產品(基金、債劵、股票等)及短期融資業(yè)務進行投資;此項業(yè)務可能會為公司貢獻30%左右的利潤收益。11附件1 融資擔保業(yè)務流程 12附件2 質押物的庫存管理介紹作好質押物的庫存管理是實現我公司信用擔保工作目標的重要組成部分。對中小企業(yè)質押在我公
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