股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會(huì)實(shí)錄

1、股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會(huì)實(shí)錄銀行副行長2銀行副行長王行長3銀行行長理5銀行行長6銀行行長9銀行行長10年股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會(huì)議于年9月1517日在重慶舉行，由浦發(fā)銀行承辦，本次會(huì)議主題是“十二五規(guī)劃期股份制商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展之路”。 以下為行長主題演講實(shí)錄：銀行副行長堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展道路尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位行長，各位嘉賓，女士們、先生們，大家早上好。我代表銀行做一個(gè)發(fā)言，題目是“堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展道路”巴塞爾協(xié)議的出臺(tái)，推動(dòng)了全球銀行業(yè)發(fā)生了劃時(shí)代的變革，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，更是提高了對(duì)資本監(jiān)管要求，國內(nèi)商業(yè)銀行粗放式發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，

2、強(qiáng)化資本管理，推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，走向理性經(jīng)營時(shí)代已成為銀行經(jīng)營發(fā)展的必然選擇，在此，我結(jié)合銀行實(shí)際向大家匯報(bào)幾點(diǎn)體會(huì)，我的匯報(bào)內(nèi)容基本上是四個(gè)方面。第一，從戰(zhàn)略高度，重視銀行資本管理；第二，以資本管理為核心，推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型；第三，以風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率為標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化和精細(xì)化管理；第四，以信息技術(shù)為支撐，量化技術(shù)開發(fā)和運(yùn)用。第一，從戰(zhàn)略高度重視銀行資本管理近年來，基于對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)總體判斷，基于監(jiān)管要求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和市場競爭的需要，銀行強(qiáng)化了資本戰(zhàn)略規(guī)劃，明確了在未來幾年內(nèi)資本充足率的目標(biāo)區(qū)間，設(shè)定了資本充足率，并全面推行ftp管理。在新的市場環(huán)境下，銀行將從戰(zhàn)略導(dǎo)向入手，構(gòu)建資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展模式，處理

3、好效益、質(zhì)量、規(guī)模的問題，保障銀行市值穩(wěn)定增長，在資本充足上通過提高資本回報(bào)率來強(qiáng)化自我資本，實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展。在資本運(yùn)用上，強(qiáng)化銀行金融風(fēng)險(xiǎn)核心能力管理，有效落實(shí)戰(zhàn)略和資本管理的要求。第二，以資本管理為核心，推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型。加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加速由規(guī)模主導(dǎo)經(jīng)營模式向以資本管理為核心，以相應(yīng)技術(shù)效益為主導(dǎo)經(jīng)營模式，這是銀行經(jīng)營發(fā)展重點(diǎn)方向，一方面我們要努力實(shí)現(xiàn)資本制度化、流程化，并對(duì)資本規(guī)劃進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，以滿足監(jiān)管業(yè)務(wù)需要。另一方面優(yōu)化資本配置，重點(diǎn)支持低資本消耗，高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的業(yè)務(wù)發(fā)展，完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重體系，重點(diǎn)支持以限額控制和匯報(bào)評(píng)價(jià)實(shí)現(xiàn)預(yù)算管理，資源配置和績效考核相結(jié)合，強(qiáng)化對(duì)增量資產(chǎn)資本約束

4、和存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。未來幾年銀行戰(zhàn)略推行主要在這四個(gè)方面。第三，擴(kuò)大中小企業(yè)貸款投放，以提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的方法來提高rov的水平，增加個(gè)人帳戶，個(gè)人貸款，包括住房貸款，汽車貸款，個(gè)人經(jīng)營貸款，信用卡業(yè)務(wù)，提高rov分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。大力提高中間業(yè)務(wù)收入戰(zhàn)略，在零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)，資金資本業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)相關(guān)領(lǐng)域取得長足發(fā)展。第四，優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)。以增加中間業(yè)務(wù)收入為核心，整合優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品和營銷渠道，做大做強(qiáng)現(xiàn)金管理投資銀行、資產(chǎn)托管和各類理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)收入，根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度大小，建立差異化服務(wù)模式，以客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，著重增加高價(jià)值客戶，特別是要擴(kuò)大對(duì)空戰(zhàn)略客戶，中小客戶，私人銀行客戶的質(zhì)量

5、和交易規(guī)模。改善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，通過風(fēng)險(xiǎn)分析客戶信用等級(jí)以及還款期轉(zhuǎn)移規(guī)律，衡量各地業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益是否匹配，優(yōu)化貸款定價(jià)，并確定有關(guān)貸款條件。以風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率為標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化和精細(xì)化管理，2005年銀行起動(dòng)了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，并引入了經(jīng)濟(jì)利潤和風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率等指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資本有償使用，取得了一定成效，未來幾年，為確保資本管理戰(zhàn)略的成功實(shí)施，銀行將進(jìn)一步建立健全依托先進(jìn)管理信息系統(tǒng)的全方位的精細(xì)化管理平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上，建立起多維度經(jīng)營分析，客戶經(jīng)營場景創(chuàng)新與定價(jià)，內(nèi)部管理與決策支持，重點(diǎn)加強(qiáng)以下三個(gè)方面管理：強(qiáng)化精細(xì)化管理平臺(tái)的開發(fā)和運(yùn)用。通過整合資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)，全面預(yù)算管理系統(tǒng)，管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

6、計(jì)量等系統(tǒng)，大力推進(jìn)精細(xì)化平臺(tái)在銀行系統(tǒng)的實(shí)施和運(yùn)用，完善定價(jià)管理機(jī)制，明確產(chǎn)品定價(jià)的決策和考核制度，優(yōu)化ftp價(jià)格體系，建立起以客戶風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率為核心的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。再造業(yè)務(wù)管理流程，首先是業(yè)務(wù)管理精細(xì)化；其次是客戶管理精細(xì)化。成本收益管理精細(xì)化。將成本收益管理滲透到經(jīng)營行為中。全面實(shí)施管理快捷，充分依托管理會(huì)計(jì)精細(xì)化管理平臺(tái)，實(shí)行多維度的價(jià)值衡量，提升管理長效。通過以客戶為中心的綜合貢獻(xiàn)分析，支持客戶分層管理與優(yōu)質(zhì)客戶識(shí)別，提高營銷決策的有效性和科學(xué)性。通過產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)利潤分析，制訂產(chǎn)品定價(jià)策略，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，變被動(dòng)定價(jià)為主動(dòng)定價(jià)。通過責(zé)任單元盈利分析，強(qiáng)化價(jià)值導(dǎo)向，優(yōu)化資源配

7、置。通過業(yè)務(wù)限制成本盈利分析，完善業(yè)務(wù)線效益、質(zhì)量、規(guī)模的目標(biāo)責(zé)任。以信息技術(shù)為支撐，強(qiáng)化、量化技術(shù)的開發(fā)和運(yùn)用。近年來，銀行陸續(xù)起動(dòng)開發(fā)完成公司客戶評(píng)級(jí)、公司展性評(píng)級(jí)與違約包月，零售評(píng)級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)量化水平大幅度提高，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理由簡單的定性分析向定性與定量分析相結(jié)合的轉(zhuǎn)變。未來幾年，銀行將積極引進(jìn)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，利用內(nèi)部評(píng)級(jí)法，計(jì)量資本市場和風(fēng)險(xiǎn)需求，通過新資本協(xié)議實(shí)施節(jié)約資本，完善資產(chǎn)組合管理，風(fēng)險(xiǎn)限額管理，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理績效考核系統(tǒng)等，將主要運(yùn)用于機(jī)構(gòu)宏觀的資本管理思路向長期客戶等微觀領(lǐng)域拓展，提高資本管理參與程度。同時(shí)，銀行將根據(jù)國際先進(jìn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合自身特

8、點(diǎn)和實(shí)際需求，完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)，以內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)為核心，準(zhǔn)確度量各種風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)限額在經(jīng)濟(jì)資本、產(chǎn)品定價(jià)、績效考核等各種管理手段與銀行風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，相互銜接更加緊密。未來幾年，銀行將在銀監(jiān)會(huì)正確領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)新能力，堅(jiān)持科學(xué)的資本管理，堅(jiān)持創(chuàng)新的思維，改革的膽略和拼搏的精神，走一條具有自身特色的資本節(jié)約，產(chǎn)出高效的發(fā)展道路，在滿足員工發(fā)展，通過高質(zhì)量的經(jīng)營產(chǎn)品和服務(wù)，有效履行社會(huì)責(zé)任，支持國家經(jīng)濟(jì)方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，謝謝大家！銀行副行長王行長 差異化與商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓、女士們、先生們，大家上午好。受馬行長委托很高興與各位聚集9月重慶共商“十二五”股份制銀行科學(xué)發(fā)展

9、大計(jì)，借此機(jī)會(huì)，我想圍繞“十二五”的形勢與環(huán)境，商業(yè)銀行如何加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展問題談點(diǎn)問題，與大家進(jìn)行交流?！笆濉逼陂g我國商業(yè)銀行推動(dòng)商業(yè)化經(jīng)營勢在必行。過去五年，國內(nèi)商業(yè)銀行特別是股份制銀行在不斷探索過程中，探索差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展的路徑，不過差異化經(jīng)營并非一日之功，由于歷史和時(shí)間的局限性，國內(nèi)銀行經(jīng)營管理的同質(zhì)化特征仍比較突出。同質(zhì)化競爭容易導(dǎo)致中國商業(yè)銀行出現(xiàn)千篇一面格局，這種銀行體系不僅不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展跟金融服務(wù)的需求，而且各家銀行的趨同性容易引發(fā)競爭，不利于銀行提升科學(xué)發(fā)展水平。當(dāng)前，我們正站在“十二五”規(guī)劃新的歷史起點(diǎn)上，中國銀行業(yè)所面臨的金融環(huán)境正在發(fā)生重大變

10、化，商業(yè)銀行加快探索差異化經(jīng)營理念，主要體現(xiàn)在：約束不斷強(qiáng)化。商業(yè)銀行的高度同質(zhì)難以為繼，目前銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布的“中國資本法八十二協(xié)議”方案中，對(duì)包括資本充足率、流動(dòng)性等四大工具進(jìn)行了明確規(guī)定，在新的資本法下，以及我們銀行業(yè)在未來五年將會(huì)出現(xiàn)高達(dá)1.7萬億的資本需求，同質(zhì)化、高資本經(jīng)營模式將難以持續(xù)。利率市場化加快推進(jìn)。商業(yè)銀行依賴同質(zhì)化模式面臨挑戰(zhàn)。我國銀行的收入80%來自于存貸理財(cái)，而“十二五”規(guī)劃明確提出穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，這將導(dǎo)致銀行業(yè)理財(cái)收窄。直接融資，加快發(fā)展。未來我國同質(zhì)化結(jié)構(gòu)將由間接為主過渡到直接為主，股票、債券等直接融資繼續(xù)加快發(fā)展，在這一過程中，商業(yè)銀行將面臨優(yōu)質(zhì)客戶分流

11、，并導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)下降等方面的調(diào)整，商業(yè)銀行能否加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)至關(guān)重要。中國銀行業(yè)應(yīng)該切實(shí)抓住“十二五”期間，中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的歷史機(jī)遇，主動(dòng)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，加快差異化戰(zhàn)略，我們認(rèn)為國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)著重從以下方面著手：牢固樹立差異化經(jīng)營理念，受利率完成市場化理財(cái)，保護(hù)環(huán)境傳統(tǒng)盈利模式影響，規(guī)模管理等還比較頑固，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快擯棄規(guī)模信貸、融資等傳統(tǒng)觀念，圍繞差異二字走質(zhì)量效益，規(guī)?，F(xiàn)代發(fā)展之路，明確差異化戰(zhàn)略定位，形成有自身特色的戰(zhàn)略布局。“十二五”期間我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展從外需擴(kuò)大內(nèi)需，從偏重沿海到加快中西部開發(fā)，從勞動(dòng)密集型向知識(shí)密集型轉(zhuǎn)變，從高污染、高耗能資源產(chǎn)業(yè)向支持低碳環(huán)保產(chǎn)

12、業(yè)，從扶持大型企業(yè)到支持中小企業(yè)，從發(fā)展大中城市到推動(dòng)新農(nóng)村建商業(yè)銀行，我們完全可以抓住機(jī)遇，找到自己的位置，在農(nóng)村消費(fèi)金融、綠色金融、貿(mào)易金融、中小企業(yè)金融等方面，創(chuàng)新產(chǎn)品，形成自己的特色。加強(qiáng)市場區(qū)分，客戶的差異化是經(jīng)營差異的前提。目前國內(nèi)銀行在客戶定位方面細(xì)分不夠，把高端分為經(jīng)營的主要目標(biāo)，因此要建立差異化客戶經(jīng)營體系，要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分，并將其落實(shí)到市場戰(zhàn)略規(guī)劃，推廣與銷售策略，績效考核等等方面。這樣才能實(shí)現(xiàn)從客戶出發(fā)，進(jìn)行差異化配置。分?jǐn)偖a(chǎn)品創(chuàng)新能力，在動(dòng)態(tài)創(chuàng)新中保持差異化特色。差異化經(jīng)營是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)在體制上建立核心的暢銷創(chuàng)新機(jī)制，另一方面把握客戶需求項(xiàng)目，

13、各領(lǐng)域開展靈活創(chuàng)新，未來消費(fèi)模式即商業(yè)模式變革，產(chǎn)業(yè)升級(jí)與整合過程中將涌現(xiàn)更多的創(chuàng)新機(jī)遇，商業(yè)銀行有更多領(lǐng)域可以突破。加強(qiáng)特色化品牌建設(shè)，打造差異化經(jīng)營平臺(tái)。品牌具有強(qiáng)烈國際化特征，在差異化方面具有相對(duì)穩(wěn)定性。因此，商業(yè)銀行要高度重視品牌打造，通過對(duì)銀行市場服務(wù)理念等一系列整體統(tǒng)一定位，樹立銀行差異化品牌，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營的高級(jí)化形態(tài)。銀行24年來一直在積極探索差異化經(jīng)營，我們提出差異化經(jīng)營策略，例如在國內(nèi)銀行重點(diǎn)發(fā)展對(duì)零售業(yè)務(wù)不被重視的時(shí)候，我們推出了國內(nèi)第一張以國企為重點(diǎn)的一卡通，強(qiáng)力進(jìn)軍零售市場。再如99年銀行在國內(nèi)首先啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通，開啟了水利等服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展之路。又如2002年

14、推出國內(nèi)第一張國際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡，再如在國內(nèi)銀行綠色市場剛剛起步之際，銀行率先推出品牌體系，大力推動(dòng)財(cái)富管理新藍(lán)海。明確差異化經(jīng)營定位方向與重點(diǎn)，七年前，2004年，在研究西方銀行業(yè)發(fā)展趨勢前提下，針對(duì)同質(zhì)化傾向，結(jié)合自身實(shí)際，我們提出并開始實(shí)施了經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，即通過加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)，致力于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)。經(jīng)過這幾年努力，效果比較明顯。在提升差異化經(jīng)營的效益、效率兩個(gè)方面，在2009年，受國際金融危機(jī)影響，我們面臨同業(yè)很大的壓力，同時(shí)，資本的壓力也進(jìn)一步涌現(xiàn)，為盈利的巨大考驗(yàn)，我們繼續(xù)推行一字轉(zhuǎn)型，加快推進(jìn)經(jīng)營方式由粗放向內(nèi)涵集約型轉(zhuǎn)變，提升差異化經(jīng)營的效率與質(zhì)

15、量，提出了降低資本消耗，提高貸款定價(jià)、同質(zhì)化財(cái)務(wù)成本和全國風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控為主要目標(biāo)，切實(shí)推動(dòng)低資本消耗較高經(jīng)營效益的可持續(xù)發(fā)展的路子。目前二次轉(zhuǎn)型正在有計(jì)劃、有步驟地扎實(shí)推進(jìn)?？偨Y(jié)差異化經(jīng)營探索與實(shí)踐，我們有以下體會(huì)：差異化經(jīng)營源于思想解放。我們反復(fù)灌輸差異化經(jīng)營，特色化發(fā)展的必要性、緊迫性，不斷增強(qiáng)全行的堅(jiān)定性與創(chuàng)造性。差異化經(jīng)營科學(xué)分析。例如，我們選擇零售業(yè)務(wù)作為差異化經(jīng)營突破口之一，正是基于對(duì)全球銀行業(yè)發(fā)展趨勢，我國零售業(yè)市場發(fā)展以及零售業(yè)務(wù)發(fā)展條件做出的挑戰(zhàn)；差異化經(jīng)營經(jīng)營管理提升，近年來，我們借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，從資本管成本的管理，風(fēng)險(xiǎn)的管理等各個(gè)方面不斷改進(jìn)，為銀行差異化經(jīng)營提供有利保障。差

16、異化經(jīng)營需要銀行自身努力，也離不開監(jiān)管部門和社會(huì)各階包括對(duì)方銀行的支持，所以在此，我也代表銀行向社會(huì)各界表示誠摯的感謝。我的發(fā)言到此結(jié)束。銀行行長理應(yīng)對(duì)利率市場化，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)能力各位領(lǐng)導(dǎo)，大家早上好。大家都知道銀行目前正在一個(gè)整合的階段，這就給我們一個(gè)非常獨(dú)特的機(jī)會(huì)讓我們思考一下未來的發(fā)展以及未來的戰(zhàn)略和方向。那么，在這個(gè)過程中我們首先要想怎么提升我們的服務(wù)，給我們的客戶提供更好的服務(wù)和價(jià)值，要想我們的目標(biāo)客戶是怎么樣的，再想我們哪些地方需要提升能力。在做這個(gè)事情過程中我們一方面考慮內(nèi)部的一些因素，也要仔細(xì)研究外部環(huán)境。在我們看來，在未來的幾年當(dāng)中，我們的外部環(huán)境里最大的一個(gè)需要考

17、慮的因素就是利率市場化。這個(gè)會(huì)改變我們的資源分配，也會(huì)改變我們在競爭方面的一些驅(qū)動(dòng)因素，而且會(huì)改變客戶體驗(yàn)。在思考過程中，我們也充分研究國外一些利率市場化的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，也是希望從那些國家吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并把相關(guān)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)融入到我們方案當(dāng)中。今天在這里，我們所作的一些研究也想跟大家分享一下。首先，我們要非常清楚對(duì)于我們的不同客戶群要有一個(gè)非常清楚的概念，并且，把這些客戶的需求和我們內(nèi)部自有能力進(jìn)行匹配。這是我們提升客戶服務(wù)的一個(gè)核心。如果在這里匹配做得不好就會(huì)影響到我們的客戶服務(wù)。所以，定位其實(shí)是非常重要的。接下來，在定價(jià)方面，我們一定要有很好的定價(jià)策略，接下來我們需要正確科學(xué)地理解風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)。這也

18、就是說在風(fēng)險(xiǎn)曲線上我們要非常精確地知道目前所處的位置，這樣，針對(duì)那個(gè)點(diǎn)，我們才能制定準(zhǔn)確的定價(jià)，這樣我們也能非常清楚我們的贏虧平衡的點(diǎn)在哪里。再就接下來就是成本費(fèi)用分?jǐn)偟姆椒?，傳統(tǒng)收入比這么一個(gè)指標(biāo)還是不夠的，當(dāng)利率產(chǎn)生變化，成本收入比相應(yīng)進(jìn)行變化和下降也不能反映真實(shí)的情況。所以“單位成本”概念的引入對(duì)于利率市場化應(yīng)對(duì)是非常重要的。另外在資本成本方面，配置方面也是非常重要的。為了應(yīng)對(duì)這點(diǎn)，我們也開始了一些舉措。我們已經(jīng)實(shí)施了新的戰(zhàn)略，這個(gè)戰(zhàn)略圍繞一個(gè)核心開展，其中一個(gè)核心就是要用我們貿(mào)易融資業(yè)務(wù)圍繞中型企業(yè)平臺(tái)開展我們的業(yè)務(wù)，并且運(yùn)用我們綜合金融戰(zhàn)略來進(jìn)一步發(fā)展我們零售業(yè)務(wù)獲取更多的零售客戶。

19、我們覺得在這兩個(gè)戰(zhàn)略核心領(lǐng)域里，我們能夠提供更好的服務(wù)和價(jià)值給客戶。而且今后，這兩點(diǎn)也是我們戰(zhàn)略的核心。圍繞這兩個(gè)核心，我們在內(nèi)部資源方面，文化方面也會(huì)開展相應(yīng)的一些服務(wù)。接下來一個(gè)舉措，就是主動(dòng)型的資產(chǎn)負(fù)債管理。它包括但是不限于ftp，組合管理，那么在銀行內(nèi)部，我們也是在利率方面尋求一個(gè)平衡以促進(jìn)我們更好的業(yè)務(wù)的發(fā)展。再接下來一個(gè)舉措，我們實(shí)現(xiàn)銀行流程項(xiàng)目。就是把我們運(yùn)營進(jìn)行集中，在這里，充分運(yùn)用我們科學(xué)技術(shù)提高我們運(yùn)營方面的效率，并在費(fèi)用衡量方面，我們引入單位成本概念，與此同時(shí)，它也能夠幫助我們改善全行內(nèi)控環(huán)境并且能夠提升我們的服務(wù)質(zhì)量。那么，再接下來一個(gè)舉措就是風(fēng)險(xiǎn)方面。尤其是跟巴塞爾協(xié)

20、議相關(guān)的一些工作方面，現(xiàn)在我們已經(jīng)開始重視這方面工作，為了做好這份工作，我們可以把風(fēng)險(xiǎn)方面的一些考慮做得更精準(zhǔn)，能夠在風(fēng)險(xiǎn)曲線上找到我們所要的那一點(diǎn)，這就是我們的一個(gè)演講的總結(jié)。我覺得在這里，理論上是非常簡單的一個(gè)理論了，但是在實(shí)施上，是比較困難的。而且在未來的一段時(shí)間里面，是需要很多的努力工作和決心，但是在這個(gè)領(lǐng)域，我是覺得做這項(xiàng)工作的時(shí)候，行業(yè)內(nèi)的合作也是非常重要的。而且我們考慮到利率市場化今后會(huì)對(duì)全行業(yè)產(chǎn)生影響。而且，利率市場化會(huì)給全行業(yè)，會(huì)給我們的客戶帶來最終好處。所以，我們是一旦利率市場化真的來臨需要非常理性，以非常合作的方式來應(yīng)對(duì)它。謝謝大家。銀行行長發(fā)展轉(zhuǎn)型知難而進(jìn)，利率市場化背

21、景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式 尊敬的各位朋友，各位早上好，我今天報(bào)告的題目跟理查德先生報(bào)告的題目有點(diǎn)類似，未來利率市場化，自由化，銀行怎么改變獲利模式，經(jīng)營模式。在利率還沒有市場化之前，現(xiàn)在的時(shí)刻，我們都深刻感覺以現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)，金融市場非常險(xiǎn)峻的形勢之下，中國銀行業(yè)面臨非常大的一個(gè)挑戰(zhàn)內(nèi)有宏觀調(diào)控之資金緊縮壓力，外部歐洲、美國債務(wù)以及就業(yè)的問題，另外，有一些矛盾沖突的現(xiàn)象，就是我們國內(nèi)gdp成長還在保持9%以上的高度成長的同時(shí)，銀行的活力也屢創(chuàng)新高。另外，在股市在投資市場，卻給中國銀行最低市盈率，這是非常鮮明對(duì)比矛盾的一個(gè)現(xiàn)象！這種現(xiàn)象，也正是我們中國銀行業(yè)最好改變轉(zhuǎn)型的時(shí)機(jī)。危機(jī)就是一個(gè)機(jī)會(huì)，盡管

22、銀監(jiān)局人行持續(xù)采取比較緊縮的監(jiān)管或者貨幣流動(dòng)性的政策，我們可以看到我們銀行業(yè)仍然在所謂的信貸、房地產(chǎn)，還有融資平臺(tái)的問題上，不斷地困擾著市場也好，投資人也好，在股票市場的反映也好這幾個(gè)問題仍然困擾著我們，我們現(xiàn)在主要的活力來源還是主要靠這一方面。所以，每個(gè)人要想怎么樣轉(zhuǎn)型，怎么樣做差異化管理，都是每家銀行要面臨的問題，每家銀行要追求差異化的時(shí)候，每個(gè)人差異化的策略確實(shí)是相同的，這也是一個(gè)矛盾的現(xiàn)象。利率自由化是一個(gè)好的工具，它在促使銀行業(yè)加速轉(zhuǎn)變，在所謂的改變轉(zhuǎn)型，在未來若干年當(dāng)中將是不斷的一個(gè)平衡，就像我們在金融危機(jī)發(fā)生的時(shí)候，我們可以看到在過去三年當(dāng)中，所有的產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)都面臨一個(gè)不斷地調(diào)

23、整、不斷平衡的過程。我想，就銀行在應(yīng)對(duì)利率市場化的改革上面，我們做了什么，將來應(yīng)該要怎么做，跟各位做一些簡短的報(bào)告。銀行從2006年改革重組之后，不斷致力于組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的改革，我們可以看到在過去的五年里，我們進(jìn)行改革，首先在非利率方面不斷地平衡。過去45年，在非利息收入呈現(xiàn)著上升的態(tài)勢，從2007年非利息收入從8.45%到現(xiàn)在今年上半年已經(jīng)達(dá)到15.3%，這是一個(gè)緩步上升的狀態(tài)。但是在國際市場上，非利息收入平均在2030%，股份制商業(yè)銀行差距，每家差異化都比較大，平均在1020%之間?？梢钥闯鰢H性大銀行他們非利息收入占4060%之間，經(jīng)過二十幾年的改制改革以及市場化調(diào)整，早已

24、擺脫加大非利息收入的挑戰(zhàn)。在所謂的非利息收入或者中間收入上面，在它的內(nèi)涵上面，就銀行來講或者國內(nèi)銀行講，基本偏重在所謂支付結(jié)算，所謂代理銀行卡業(yè)務(wù)，形成所謂的手續(xù)費(fèi)的時(shí)候，這個(gè)是比較高的。反觀在國際銀行里面，早已脫離傳統(tǒng)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)或者銀行卡的傭金收入，已經(jīng)延伸到金融產(chǎn)品上面，如共同資金、保險(xiǎn)或者一些投資銀行資產(chǎn)評(píng)估的一些項(xiàng)目上面，他們這方面比重占比非常高，這也是未來國際銀行需要注重、需要關(guān)注的一個(gè)發(fā)展方向。關(guān)于怎么樣增加非利息收入，目前偏重在所謂的手續(xù)費(fèi)，按照現(xiàn)在監(jiān)管環(huán)節(jié)講，對(duì)一般零售、一般小企業(yè)，要去征收手續(xù)費(fèi)，從社會(huì)責(zé)任、服務(wù)角度講，這方面比重將來會(huì)受到約束的。銀行業(yè)在未來看到非利息收入

25、調(diào)整方向之后，不得不往金融創(chuàng)新、共同基金、保險(xiǎn)或者是其他所謂創(chuàng)新業(yè)務(wù)的收入方向看。在主動(dòng)應(yīng)對(duì)利率市場化的時(shí)候，要看到怎么樣的一個(gè)挑戰(zhàn)，可以很清楚看利率市場化的影響會(huì)發(fā)生什么樣的改變。第一個(gè)當(dāng)然是市場結(jié)構(gòu)發(fā)生一個(gè)改變。我們看存貸款利率面臨資金緊縮，利率上漲趨勢上面，面臨上浮情況；間接融資的成本上升，大戶轉(zhuǎn)向直接融資；利率頻繁波動(dòng)，利率相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)上升。我們可以看到銀行業(yè)在面臨市場化，在業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式上面，也要跟著轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)現(xiàn)在要投入部分的資源到所謂的投資銀行或者是內(nèi)投資銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)去轉(zhuǎn)變。因?yàn)榭蛻艮D(zhuǎn)變到直接金融的時(shí)候，要跟客戶講，我也可以參與直接金融，可以介入資本市場，做債務(wù)融資方面，也不會(huì)因

26、為客戶從間接金融轉(zhuǎn)到直接金融，業(yè)務(wù)跟著流失，這本身可以銜接得上。利率波動(dòng)頻繁也要考慮自己銀行金融利率風(fēng)險(xiǎn)或者客戶面臨客戶市場波動(dòng)產(chǎn)生的利率風(fēng)險(xiǎn)，在利率風(fēng)險(xiǎn)管理上的工具和機(jī)制能不能自己掌控，而且，幫客戶做避險(xiǎn)。既然主要的盈利、業(yè)務(wù)模式靠信貸，我們銀行當(dāng)做一個(gè)中介業(yè)及時(shí)做存款，放出貸款，現(xiàn)在面臨所謂資本節(jié)約，面臨資產(chǎn)定價(jià)情況下，尤其受到宏觀調(diào)控影響，在主管機(jī)關(guān)、還有金融市場不斷地創(chuàng)新開放，我覺得資產(chǎn)證券化就是一個(gè)非常好的工具。當(dāng)然在三年、四年前，資產(chǎn)證券化曾經(jīng)被誤用，也是產(chǎn)生金融危機(jī)發(fā)生原因之一。但是現(xiàn)在銀行面臨間接金融挑戰(zhàn)，資金緊縮，還有資本節(jié)約型模式轉(zhuǎn)變，我覺得資產(chǎn)證券化這個(gè)產(chǎn)品應(yīng)該要適時(shí)推進(jìn)

27、，銀行應(yīng)該把這個(gè)市場的資產(chǎn)使用者分散到1000、100個(gè)中小客戶身上，也讓銀行會(huì)因?yàn)橹苯咏鹑诘脑诶碚撋鲜艿奖容^大的沖擊。整體利潤水平往下滑，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在中國銀行業(yè)是全世界最所羨慕的就是我們的利差，中國銀行業(yè)為什么那么賺錢，是因?yàn)槔适袌鲇兴盐?，將來在利率市場化以后，存貸利差會(huì)收窄。定價(jià)能力也面臨挑戰(zhàn)。定價(jià)的模式太過簡單，用各種不同緯度資產(chǎn)定價(jià)模式在那里，什么樣的擔(dān)保點(diǎn)，什么樣的金融市場狀態(tài)，我到底應(yīng)該把資產(chǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該怎么衡量，我向這是一個(gè)蠻復(fù)雜并且需要不斷調(diào)整的過程，但這是必定會(huì)來到的一個(gè)情況。就銀行講，在利率市場化改革，我們跟所有同業(yè)一樣，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念，不斷地研究創(chuàng)新新的發(fā)展策略，這

28、個(gè)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型當(dāng)然都是以客戶為中心，創(chuàng)造高效，不斷地推進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品以及服務(wù)，然后再從一個(gè)比較粗放經(jīng)營形態(tài)走向一個(gè)精制化管理，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式上也是要不斷地做，平衡各地零售業(yè)務(wù)跟公司業(yè)務(wù)平衡并重，同時(shí)加強(qiáng)轉(zhuǎn)型。這里面不是說戰(zhàn)略定位怎么樣，我想每家銀行現(xiàn)在談的戰(zhàn)略基本90%都一樣，不斷地往零售、中小企業(yè)，不斷地往對(duì)的目標(biāo)客戶，資產(chǎn)定價(jià)這個(gè)方向走。但重要的是，一個(gè)銀行是不是有精確的管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，是來自于是否有精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)庫，你才能定出你的戰(zhàn)略定位，你的目標(biāo)定位在哪里，你盈利模式怎么樣，這里面牽涉到最基本的，要正確的數(shù)據(jù)故還要你分析數(shù)據(jù)的能力，然后你要制定精準(zhǔn)管理會(huì)計(jì)的準(zhǔn)則。這里面內(nèi)容包括資產(chǎn)定價(jià)，產(chǎn)品服務(wù)能

29、力的成本分擔(dān)。創(chuàng)新業(yè)務(wù)的時(shí)候，要重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的平衡，我們要重視不同的產(chǎn)品之間的平衡，我們講創(chuàng)新的同時(shí)也要重視基礎(chǔ)是不是完備，it系統(tǒng)，這種支持的體系是不是已經(jīng)準(zhǔn)備好了，才能談創(chuàng)新而不是前臺(tái)人去創(chuàng)新，后臺(tái)還不到位，追求創(chuàng)新的同時(shí)也要看你傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做得怎么樣，更重要的是在追求創(chuàng)新及追求利潤的時(shí)候，你跟風(fēng)險(xiǎn)上面怎么平衡。我們講創(chuàng)新，經(jīng)營模式改變，獲利模式改變，最重要的是不是有專業(yè)人才培訓(xùn)機(jī)制，是不是在不同事業(yè)權(quán)，不同產(chǎn)品專業(yè)人才，所以培訓(xùn)人才也是另外一個(gè)支持體系上面不可或缺的一環(huán)。過去這兩年來，根據(jù)市場的變革，利率市場化，銀行在加強(qiáng)資本管理規(guī)劃上面也不斷地夯實(shí)，我們已經(jīng)在做基礎(chǔ)上面的發(fā)展，我

30、們在去年增值150億，也是積極推進(jìn)ipo的過程，主要就是補(bǔ)充我們資本，讓銀行在未來35年在戰(zhàn)略發(fā)展上面得到最適當(dāng)?shù)馁Y本支持的力量。從創(chuàng)新營銷還有差異化模式上面，剛剛幾位同業(yè)先進(jìn)說得很多，重要的還是你的定位，還有你的執(zhí)行方案，客戶分成，以及營銷產(chǎn)品以及服務(wù)模式上面是不是做到專業(yè)化，以及精制化，這樣才能建立良好的平臺(tái)。我們在業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)移上面最重要是推動(dòng)改革，最近各位可以看到銀行的一些平臺(tái)的宣傳，在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、智能網(wǎng)點(diǎn)，我們不斷強(qiáng)化我們的科技化，人性化服務(wù)是我們業(yè)務(wù)發(fā)展最重要的力量。我們在零售業(yè)務(wù)上面，在同業(yè)占比上面也是比較高的，已經(jīng)占到差不多30%。在信用卡上面，的量在聯(lián)盟、特約商戶、組

31、合營銷策略，還有中間業(yè)務(wù)，信用卡以及不良率控制，都是站在一個(gè)比較好的定位。我們也是連續(xù)六年獲利，連續(xù)發(fā)卡超過1300萬張。最重要的是把金融市場當(dāng)做第三條線來管理來拓展，我們形成客戶交易、理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)售債務(wù)融資工具三大業(yè)務(wù)體系，希望能夠把理財(cái)業(yè)務(wù)以及代扣業(yè)務(wù)培養(yǎng)成新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。另外我們在內(nèi)部，大家都知道內(nèi)部客戶所產(chǎn)生的效益比外面去抓新的客戶產(chǎn)生的效益是高了好多倍，我們也是積極發(fā)展交叉營銷增加非利息的收入。要提高這方面能力，我想，不管在產(chǎn)品創(chuàng)新、新型業(yè)務(wù)、精細(xì)化管理以及專業(yè)化建設(shè)都是需要銀行進(jìn)行不斷精細(xì)，不斷管理，不斷細(xì)化的管理，假如你管理細(xì)則考核偏重，在質(zhì)量指標(biāo)而不是一般的量，是重視在“質(zhì)”，

32、以及資產(chǎn)品質(zhì)上面，我想在管理結(jié)構(gòu)上面，考核結(jié)構(gòu)上面，一定可以讓我們同事在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型跟著行為改變。最后，我針對(duì)市場化未來發(fā)展可能性，簡單地做一次所謂的探索過程。我們認(rèn)為，現(xiàn)在改革的實(shí)踐非常重要，將來是一個(gè)改革是否成功的關(guān)鍵因素，其他國家利率市場化的過程來比較，我們中國現(xiàn)在的情況基本上是正在形成或者初步具備一個(gè)條件當(dāng)中，我們可以看以前在美國、日本、韓國等，這些市場利率化時(shí)候，歷史背景都一樣，都是想金融創(chuàng)新，想擺脫管制，國內(nèi)情況也是一樣，在多年前拉丁美洲國家采取比較激進(jìn)式，我們也可以看到非常不穩(wěn)定，普遍還是采用漸進(jìn)式改革?，F(xiàn)在的宏觀環(huán)境，條件比較成熟，有比較穩(wěn)定的宏觀環(huán)境，也要具備比較成

33、熟的金融體系、金融工具?？梢钥吹街袊F(xiàn)在的情況，我想正在形成，或者初步具備這樣一個(gè)宏觀環(huán)境，在微觀上面包括資金市場，中國目前已經(jīng)具備這樣一個(gè)條件。制度上面講，我認(rèn)為還未形成的就是金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)。將來在利率市場化時(shí)候，金融市場受到?jīng)_擊的時(shí)候，所謂的市場退出機(jī)制以及存款保險(xiǎn)要怎么樣受到一個(gè)有配套的措施。其他的銀行體系跟技術(shù)條件也正在形成，或者初步具備當(dāng)中，包括現(xiàn)在講的中間業(yè)務(wù)，非利息收入還有所謂的基準(zhǔn)利率的參考標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)是初步具備。盡管這樣，現(xiàn)在的市場會(huì)形成一個(gè)市場化的機(jī)制，包括現(xiàn)在看到非常多元化的理財(cái)產(chǎn)品，包括比較高的利息吸收、協(xié)議存款，已經(jīng)是改變了或者提高了成本，也相對(duì)是種利率市場化的過程。

34、將來，在利率市場化之后也要考慮這個(gè)，使一些企業(yè)界，包括政府、國企融資的過程將來是成本上升，也是一個(gè)考慮的制約因素之一。將來路徑選擇，也是決定改革成敗的關(guān)鍵因素?？傮w，我們認(rèn)為利率市場化，假如要有試點(diǎn)，財(cái)政是很重要一個(gè)因素，要采取試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然會(huì)考慮金融市場能力強(qiáng)，市場化程度是不是高，入選概率會(huì)比較大。財(cái)務(wù)要素是不是唯一商業(yè)銀行入選改革試點(diǎn)決定性因素，希望主管部門思考的一個(gè)方向，從單純指標(biāo)講，五大銀行入選可能比較大。但是，個(gè)別銀行貸款，還有試點(diǎn)可能帶來的市場沖擊來看，應(yīng)該把試點(diǎn)擴(kuò)大了，不同類型銀行試點(diǎn)名單以后要采取差別化的待遇，希望維持金融穩(wěn)定，跟市場自由化改革之間取得一個(gè)平衡，另外，應(yīng)該考

35、慮公平性問題。所以要考慮一個(gè)公平性問題，面對(duì)政策的差異，面對(duì)不同市場的競爭環(huán)境，可能由于非自身因素所導(dǎo)致不同的結(jié)果，所以我們也希望監(jiān)管機(jī)關(guān)要考慮為所有股份制商業(yè)銀行營造一個(gè)公平競爭的環(huán)境。銀行行長金融脫媒下的經(jīng)營策略的調(diào)整 尊敬的閻主席助理，肖主任，各位行長，上午好！我講的題目是“在當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的新形勢下，如何加快轉(zhuǎn)型”。首先從形勢上講，我覺得我們面臨三個(gè)形勢變化，大家都講到利率市場化是種必然趨勢?，F(xiàn)在看來這種利率市場化進(jìn)程可能會(huì)大大超出我們的預(yù)期。第二個(gè)形勢，就是直接融資與間接融資的結(jié)構(gòu)也會(huì)加速變化。我們可以看到過去五年，我們國家間接融資比重從85%下降到58%，從歐美國家來看，間接融資

36、比重一般是在40%以下，隨著這種市場化的進(jìn)程加快，我認(rèn)為間接融資的比重一定會(huì)進(jìn)一步下降。所以我們經(jīng)常稱之為“脫媒的時(shí)代到來”。第三個(gè)形勢，從我們經(jīng)濟(jì)與金融關(guān)系來看，金融一定要服務(wù)于經(jīng)濟(jì)，從我們國家來說，像閻主席助理講的，現(xiàn)在還不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成熟階段，所以，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)，金融一定會(huì)持續(xù)地深化。這種深化表現(xiàn)為客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求更加多元化，一方面社會(huì)財(cái)富增加要求有財(cái)富管理的服務(wù)，另一方面從客戶融資角度講，也希望融資渠道更多，融資成本更低。所以金融的深化也是一種必然趨勢。面對(duì)這種形勢，我們該怎么變？首先，當(dāng)然我們傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)會(huì)發(fā)生變化，高評(píng)級(jí)的企業(yè)，資質(zhì)比較好的企業(yè)可能更多地通過直接融資市場，通

37、過資本市場去融資，銀行的信貸客戶可能要往下沉，更多地做中小企業(yè)以及個(gè)人客戶。第二，在傳統(tǒng)的支付結(jié)算領(lǐng)域方面，我們也要加快轉(zhuǎn)型，更多地發(fā)展現(xiàn)金管理以及大家現(xiàn)在都看到的所謂第三方支付這個(gè)領(lǐng)域。我個(gè)人認(rèn)為，銀行在這個(gè)領(lǐng)域也應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)的作用。第三，作為銀行，還要繼續(xù)轉(zhuǎn)型，這個(gè)轉(zhuǎn)型，我們過去說銀行結(jié)構(gòu)變化，在座股份制銀行在發(fā)展過程當(dāng)中，對(duì)內(nèi)控業(yè)務(wù)依賴性比較多，這些年，我們加大了零售業(yè)務(wù)的比重，加大了中小企業(yè)業(yè)務(wù)比重，我覺得還不夠。隨著前面講的形勢變化，我們還要努力發(fā)展財(cái)富管理、投資銀行業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。為什么這么說呢？剛才講了，隨著社會(huì)財(cái)富的增加，金融資產(chǎn)的增加，客戶必然要求銀行幫他理財(cái)。同時(shí)，客

38、戶的融資的需求更加多樣，有資產(chǎn)，沒有現(xiàn)金，或者有未來的現(xiàn)金，如果銀行光靠過去的貸款滿足不了客戶的需求，一定要進(jìn)一步發(fā)展資本市場的業(yè)務(wù)，發(fā)展結(jié)構(gòu)融資業(yè)務(wù)。所以，必然帶來了投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于財(cái)富業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，必然帶來后面資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。三、在這種業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢下，我們該怎么辦？首先，我覺得我們應(yīng)該改變我們的思想觀念，由于這種業(yè)務(wù)的需求更加多元，金融的發(fā)展更加深化，所以，我們對(duì)銀行的經(jīng)營、銀行業(yè)務(wù)的范圍，我覺得從思想觀念上要改變。從全球來看，目前實(shí)際上金融業(yè)是綜合經(jīng)營，盡管經(jīng)過了這次金融危機(jī)，大家都在反思這個(gè)綜合經(jīng)營過程當(dāng)中存在的問題。但是，這種的反思更多的去健全制度，完善

39、制度，而不是去走回頭路，從歐美國家現(xiàn)在探討和出臺(tái)的法律來看，并沒有走回頭路，而是健全制度。因此，綜合金融、綜合服務(wù)，我認(rèn)為也是一種必然的趨勢，盡管這條路走下去還會(huì)有很多曲折，甚至有很多的爭論，但是方興未艾。作為市場的主體，也就是作為我們的商業(yè)銀行來說，也要做好這方面的準(zhǔn)備，一是做好自己市場定位，做好自己的業(yè)務(wù)規(guī)劃，不打無把握之仗；二是做好內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理，比如說防火墻的建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)敞口和資本覆蓋；要加強(qiáng)內(nèi)部的授權(quán)和流程的管理。因?yàn)闃I(yè)務(wù)發(fā)展過程當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)是必然的，關(guān)鍵是內(nèi)控怎么去加強(qiáng)，做好制度的建設(shè)、流程的控制。我們也希望監(jiān)管部門能夠適應(yīng)這種形勢，改變監(jiān)管的思路。比如說，在監(jiān)管上如何打破目前的這種機(jī)

40、構(gòu)監(jiān)管格局，實(shí)行功能監(jiān)管，也就是你做什么業(yè)務(wù)，受什么業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在市場準(zhǔn)入上，也希望能夠公開透明，定立標(biāo)準(zhǔn)，把這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)公開透明之后，對(duì)市場主體，自己可以去對(duì)照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，做好這方面的申請。而不是、不希望采取個(gè)案報(bào)批的模式。也希望市場能給一個(gè)公開、透明、平等的環(huán)境，比如說，內(nèi)資、外資。國際上，這些大的金融機(jī)構(gòu)都是綜合經(jīng)營，他們進(jìn)入中國之后，實(shí)際上目前也是綜合經(jīng)營。國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)來看，國有大行實(shí)際都已經(jīng)是變相綜合經(jīng)營了，也希望給我們在座的這些具備條件的股份制商業(yè)銀行也有同等的待遇。謝謝大家！銀行行長金融服務(wù)邊界與服務(wù)的創(chuàng)新尊敬的閻助理，大家好，我的題目是“銀行發(fā)展邊界與服務(wù)的創(chuàng)新

41、”。金融危機(jī)發(fā)生在三年前，但是，種種跡象表型，現(xiàn)在危機(jī)的一些陰影還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有消除，我們在市場上看到的情況是，西方的銀行體系還在不斷地被降級(jí)，股價(jià)持續(xù)下跌，這種氣氛不僅在西方，而且在我們國家資本市場同樣出現(xiàn)了類似表現(xiàn)，甚至一度對(duì)我們的銀行體系也產(chǎn)生了一些議論、懷疑，還有很多的疑慮。對(duì)這些問題，我們自己銀行從業(yè)者怎么看，我和國外同行交流過，我認(rèn)為中國銀行體系總體上是健康的，我們首先得益于中國經(jīng)濟(jì)高速的增長，得益于我們的嚴(yán)格監(jiān)管體制，也得益于同業(yè)同行不斷的改革和進(jìn)取。從數(shù)據(jù)上可以看過去十年當(dāng)中，銀行資本規(guī)模持續(xù)增長，從十年前將近20萬億，發(fā)展到今天的100萬億，占gdp的比重有了很大提升，這是種進(jìn)步，

42、對(duì)促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了相當(dāng)關(guān)鍵的作用。這個(gè)作用尤其是體現(xiàn)在抵抗金融危機(jī)當(dāng)中。在積極促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，這幾年金融服務(wù)的水平和質(zhì)量得到了很大的提高，比如說，我們的理財(cái)給成千上萬的老百姓帶來實(shí)實(shí)在在的收入，增加了投資的渠道，取得了實(shí)際的收益，比如通過發(fā)債降低企業(yè)融資成本，通過電子銀行使我們的消費(fèi)者得到了現(xiàn)代科技的便利。這些創(chuàng)新、進(jìn)步，我相信還會(huì)不斷深入。當(dāng)然，金融危機(jī)也給我們留下很多的思索、教訓(xùn)，其中的一個(gè)教訓(xùn)，就是金融的發(fā)展應(yīng)該是有邊界的，應(yīng)該緊密地結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)。對(duì)此，我認(rèn)為至少有五個(gè)原則應(yīng)該遵守：一是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)稱的原則。大家都知道，金融服務(wù)發(fā)端于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該服務(wù)于實(shí)

43、體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求就是金融規(guī)模發(fā)展的一個(gè)有效的邊界。這方面，各國雖然情況千差萬別，從長遠(yuǎn)規(guī)律看，應(yīng)該有一個(gè)合理的比例關(guān)系。二是以資本約束為原則。資本是銀行治理微觀基礎(chǔ)也是抵御風(fēng)險(xiǎn)最后防線，資本既可以內(nèi)緣補(bǔ)充，也可以外源補(bǔ)充，當(dāng)前應(yīng)該重點(diǎn)從外生補(bǔ)充逐漸向內(nèi)生過渡。三是內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)為原則。主要建立好嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，要進(jìn)行充分地定位，才能實(shí)現(xiàn)有效地增長。四是與商業(yè)銀行基本的職能相稱為原則。商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)守傳統(tǒng)信貸的基本制度。這次金融危機(jī)，很多大的銀行給了我們一個(gè)教訓(xùn)，過高的杠桿率，過度的金融創(chuàng)新，確實(shí)帶來很大的教訓(xùn)，這有很多的案例。 穩(wěn)健的銀行應(yīng)該長期堅(jiān)守這一原則，長期堅(jiān)守下去確實(shí)也是一件不容易的事兒。五是履行好基本社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行作為與社會(huì)方方方面聯(lián)系的企業(yè)，應(yīng)該為經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。當(dāng)前，金融危機(jī)，大家教訓(xùn)還在不斷總結(jié)，中國銀行業(yè)在這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，我覺得有這樣一個(gè)機(jī)會(huì)總結(jié)西方的教訓(xùn)，在這個(gè)基礎(chǔ)上不斷理清我們的思路，就是我們當(dāng)前的一個(gè)優(yōu)勢。能有這樣一個(gè)優(yōu)勢，不斷總結(jié)，我們希望能在未來發(fā)展方向上更加清晰，未來更長遠(yuǎn)發(fā)展階段能夠獲取更多的機(jī)遇。同時(shí)，金融服務(wù)的質(zhì)量和創(chuàng)新是沒有止境的。銀行發(fā)展需要內(nèi)涵的發(fā)展方式，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象，增加服務(wù)的品種，改進(jìn)我們服務(wù)的方式，從而提高質(zhì)量。在內(nèi)部結(jié)構(gòu)上，挖掘潛力，以此推動(dòng)銀行長期可持續(xù)發(fā)展。這里，我想強(qiáng)調(diào)