五險(xiǎn)一金藏著的奧妙

1、你44%的工資都丟了？原來(lái)五險(xiǎn)一金藏著這么多奧妙宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)好買(mǎi)財(cái)富2016-06-22 08:44國(guó)家下調(diào)了“五險(xiǎn)一金”費(fèi)率，部分人發(fā)現(xiàn)自己到手工資比以前多了而沾沾自喜。又到了大學(xué)生就業(yè)季，調(diào)查顯示半數(shù)以上職場(chǎng)新人竟然不知道“五險(xiǎn)一金”是個(gè)啥，很多人寧愿現(xiàn)在到手工資多一些，而坐視自己的應(yīng)有權(quán)益被侵犯?；蛟S有些人會(huì)說(shuō)是小題大做了吧，不和你爭(zhēng)辯，我們先來(lái)看一個(gè)很多人可能都是第一次知道的事實(shí)：以上海2016年最新的“五險(xiǎn)一金”標(biāo)準(zhǔn)為例：假定你是稅前月薪1萬(wàn)元，個(gè)人每月繳納“五險(xiǎn)一金”：（8%+2%+0.5%+7%）*10000=1750元單位每月繳納“五險(xiǎn)一金”：（20%+10%+1%+0.5%+1%

2、+7%）*10000=3950元個(gè)人實(shí)際到手工資=10000-1750-個(gè)人所得稅395=7855元單位用工支出總計(jì)=10000+3950=13950元也就是說(shuō)，公司為你付出的錢(qián)中，你只GET到了56%！還有44%的錢(qián)去哪兒了？這張表把“五險(xiǎn)一金”都說(shuō)透了，但還要告訴你更多秘密！一、養(yǎng)老保險(xiǎn)-不是你想靠，想靠就能靠你知道你未來(lái)的養(yǎng)老金是怎么計(jì)算的嗎？假設(shè)小明在上海工作，月薪10000元，連續(xù)交滿(mǎn)了40年養(yǎng)老金，65歲退休，假定平均壽命78歲。每月養(yǎng)老金總計(jì)為3188+2462=5650元看出來(lái)了嗎，你未來(lái)的退休金跟幾個(gè)因素有關(guān)：退休所在地的月平均工資、本人40年的平均工資水平、繳費(fèi)年限、個(gè)人養(yǎng)

3、老金賬戶(hù)余額、法定退休年齡和社會(huì)平均壽命。關(guān)于養(yǎng)老金，還有些知識(shí)你必須知道：1、養(yǎng)老保險(xiǎn)要繳夠15年，退休的時(shí)候才能終身享受養(yǎng)老金，否則國(guó)家只會(huì)退還你個(gè)人帳戶(hù)上的余額，公司給你交的算為國(guó)家貢獻(xiàn)了。（現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)定也可以一次性繳費(fèi)至15年。）2、達(dá)到法定退休年齡后，才可以享受養(yǎng)老金。而且要確保你能活到平均壽命之上，即便個(gè)人賬戶(hù)用完，仍然可以繼續(xù)每月領(lǐng)下去，每一分都是賺；而壽命若較短，個(gè)人賬戶(hù)有余額，這部分會(huì)由親人繼承，但統(tǒng)籌的部分就貢獻(xiàn)國(guó)家（確切說(shuō)是其他高齡人）了。3、盡量不要中斷社保。比如在北京等限購(gòu)城市，如果你是外地戶(hù)口，需要連續(xù)繳納5年社保才能參加搖號(hào)，買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，只要中斷一個(gè)月，5年要

4、重新計(jì)算，補(bǔ)繳也不行。另外，社保中斷還會(huì)影響未來(lái)退休水平。例如：某人2018年退休，如果參保過(guò)程有中斷繳費(fèi)，并且累計(jì)達(dá)12個(gè)月，那么其退休時(shí)就會(huì)前推之上一年即2017年的社平工資計(jì)算退休金，按照工資和通脹的總體增長(zhǎng)趨勢(shì)，這明顯是吃虧的。4、要盡量在高收入水平的地方辦理退休。如果在基數(shù)低的地方交錢(qián),退休的時(shí)候回基數(shù)高的地方可以享受高福利，反之吃虧大了。另外，辦理跨省轉(zhuǎn)移時(shí)，很多地方比較坑爹-個(gè)人的部分可以全部轉(zhuǎn)走，單位統(tǒng)籌部分只能部分轉(zhuǎn)走，甚至全部被扣。還有，多地繳存養(yǎng)老保險(xiǎn)，卻沒(méi)有一個(gè)地方超過(guò)十年，要回戶(hù)口地領(lǐng)取，北上廣到處亂飄的同學(xué)要注意了。最后，即便離開(kāi)北上廣，也不要放棄之前繳納的社保，否

5、則即便回家再繳納15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)保20-25年的繳費(fèi)年限恐怕危險(xiǎn)了。二、醫(yī)療保險(xiǎn)-對(duì)你愛(ài)愛(ài)愛(ài)不完醫(yī)療保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單，個(gè)人繳納2%部分進(jìn)入你的醫(yī)?？ǎ床?、吃藥都可以用。然后公司給你繳納的醫(yī)保，將換來(lái)一種權(quán)利：如果你一年內(nèi)醫(yī)療支出超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)（比如1500元），一般超出部分的70-85%都將由統(tǒng)籌基金出，個(gè)人只需負(fù)擔(dān)極小部分，這對(duì)于生不起病的我們簡(jiǎn)直太重要了。但也要注意以下情況：另外關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)，還要注意：1，繳費(fèi)期間，一旦中斷繳費(fèi)，斷保期間將不再享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷(xiāo)，所有的醫(yī)療費(fèi)用都得自己掏腰包；中斷參保三個(gè)月的，重新繳費(fèi)半年后才可以享受醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)待遇。2，一般女性交滿(mǎn)20年，男

6、交滿(mǎn)25年，退休了才能享受終身醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。這個(gè)比養(yǎng)老保險(xiǎn)的15年要求更高。所以如果工作點(diǎn)更換，也一定要辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)，把醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限累加起來(lái)，為退休之后享受醫(yī)療待遇作準(zhǔn)備。另外，針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)中斷，還有些補(bǔ)救措施：1）、中介代理公司過(guò)渡如果在兩份工作中間出現(xiàn)時(shí)間間隔，最好找代理公司按照最低基數(shù)進(jìn)行繳費(fèi)過(guò)渡。2）、延期繳費(fèi)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的年限都是可以積累的，如果中斷，交夠年限就可以。如果到了退休年齡，還是不夠最低繳費(fèi)年限，可以根據(jù)相關(guān)規(guī)定辦理延期繳費(fèi)。3）、補(bǔ)繳或重新辦理職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員中斷三個(gè)月及以?xún)?nèi)的，可以補(bǔ)繳，補(bǔ)繳后連續(xù)計(jì)算繳費(fèi)時(shí)間，但是如果中斷超過(guò)三個(gè)月，

7、即使補(bǔ)繳中斷期間的費(fèi)用，也要再經(jīng)過(guò)半年的等待期才可以享受醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)待遇。三、失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)：雞肋、驚喜、甜蜜失業(yè)保險(xiǎn)：食之無(wú)味，棄之可惜的“雞肋”最坑爹的就是失業(yè)保險(xiǎn)了，要想享受這個(gè)保險(xiǎn)，就要大費(fèi)周章去辦理，而且總共也沒(méi)多少錢(qián)，大多數(shù)城市不會(huì)超過(guò)1000元，經(jīng)濟(jì)越落后的地方越低。另外主動(dòng)辭職的沒(méi)有??！工傷保險(xiǎn)：意外事件的意外“驚喜”這個(gè)險(xiǎn)一般用不上，但一旦出現(xiàn)意外，確是十分有用的。除了21-27個(gè)月工資的一次性傷殘補(bǔ)助金，還有按月享受本人工資75-90%的傷殘津貼，無(wú)疑是一場(chǎng)及時(shí)雨。當(dāng)然，受傷的證據(jù)確認(rèn)、傷殘鑒定也比較復(fù)雜，且有一定時(shí)間限制，需特別注意。生育保險(xiǎn)：甜蜜之外的“甜蜜”無(wú)論

8、男女職工，生育保險(xiǎn)都是由單位替?zhèn)€人繳納，如果沒(méi)有工作單位，是很難享受生育保險(xiǎn)的。 女職工的生育保險(xiǎn)津貼包括產(chǎn)假生育津貼、生育醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)助、其他補(bǔ)助。其中生育醫(yī)療費(fèi)有一定的上限，超過(guò)要自負(fù)；產(chǎn)假津貼為4個(gè)月工資。（這里的工資標(biāo)準(zhǔn)是以上年度個(gè)人工資和公司平均工資兩者之間的高者計(jì)算，且生育津貼不用繳個(gè)稅，新媽媽們要注意了） 男職工則享有10天的假期和津貼。如果女性沒(méi)有工作，也沒(méi)有任何公司繳納生育保險(xiǎn)，但其配偶繳納了，男方也可以享受生育保險(xiǎn)，但僅限于生育醫(yī)療費(fèi)的部分。另外，2016年開(kāi)始，上海的生育險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)已合并。今后生育保障就將成為醫(yī)保制度的一個(gè)組成部分，醫(yī)保將成為主險(xiǎn)，而生育保障就類(lèi)似其中的一個(gè)強(qiáng)制性附加險(xiǎn)。各類(lèi)人群只要參加了醫(yī)保，就自然而然地獲得了生育保障的相關(guān)權(quán)利。四、公積金-愛(ài)你沒(méi)有停止的一天這個(gè)是最實(shí)惠的，因?yàn)閱挝缓湍阋黄鹄U納，且是等比例的，而且都是直接打到你的公積金個(gè)人賬戶(hù)里面的?？梢杂脕?lái)貸款買(mǎi)房、還房貸，符合一定條件還可以取出來(lái)“江湖救急”！首先盡可能使用公積金貸款，少用或不用商業(yè)貸款；其次，支取公積金進(jìn)行部分還貸，減少還貸本金基數(shù)；還有，辦理公積金按月劃轉(zhuǎn)，減小每月現(xiàn)金還款金額；最后，將使用公積金節(jié)約下來(lái)的錢(qián)、以及符合條件下提取出來(lái)的公積金，拿出來(lái)做些投資：在儲(chǔ)蓄罐app里挑個(gè)年化收益4.