保監(jiān)系統(tǒng)專業(yè)知識筆試備考資料

1、保監(jiān)系統(tǒng)專業(yè)知識筆試備考資料一、名詞解釋 1.保險利益：根據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，即投保人或被保險人因保險標的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失及因保險事故的不發(fā)生使保險標的安全而受益。2.代位追償權(quán)：指在財產(chǎn)保險中,保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失,保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后,依法取得對保險標的的損失負有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。3.物上代位權(quán)：指當(dāng)保險標的發(fā)生保險事故，保險人賠付被保險人全部財產(chǎn)損失后，可直接取得保險標的物的權(quán)利。4.重復(fù)保險：指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同

2、，但保險金額總和超過保險價值的一種保險。重復(fù)保險的保險金額總和可能超過保險價值。根據(jù)我國保險法第四十一條規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有規(guī)定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。5.共同保險：指投保人和兩個以上的保險人之間，就同一可保利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。在保險損失發(fā)生時，各保險人按各自承保的保險金額比例分攤損失。共同保險是對可保風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險的主要區(qū)別。重復(fù)保險與共同保險都存在多個保險人，但共同保險只簽訂一份保險合同，保險金額不高于保險價值，而重復(fù)保險則

3、簽訂數(shù)份保險合同，保險金額超出保險價值。二、簡答題1.保險在金融資源配置中的作用答：保險是現(xiàn)代金融體系的重要支柱。第一，保險業(yè)的健康發(fā)展，不僅有利于健全金融市場體系、優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)，而且有利于豐富金融體系的功能，進一步拓展金融市場的深度和廣度，提高金融市場資源配置效率。第二，保險資金具有規(guī)模大、期限長的特點，可以為資本市場的發(fā)展提供長期的、穩(wěn)定的資金支持，實現(xiàn)保險市場與貨幣市場、資本市場的有機結(jié)合和協(xié)調(diào)發(fā)展。第三，通過加快發(fā)展保險業(yè)，有利于防范金融資產(chǎn)期限錯配以及金融資產(chǎn)過度集中可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險，促進金融市場健康穩(wěn)定運行。2.利率政策對保險業(yè)的影響答：第一，對保險公司負債管理的影響。壽險

4、產(chǎn)品隨著市場利率的頻繁波動會與實際利率背離。如果預(yù)定利率過高，根據(jù)預(yù)定利率和保單價格成反比的關(guān)系，則保單價格就會設(shè)定過低，從而對壽險公司保費收入產(chǎn)生影響。如果預(yù)定利率過低，壽險產(chǎn)品的價格就會過高，會影響到產(chǎn)品的銷售，最終影響保費收入的增加，還會使壽險公司面臨退保危機。當(dāng)市場利率提高時，會使得市場資金持有者發(fā)生消費偏好的轉(zhuǎn)移，從壽險市場向外轉(zhuǎn)移資金。第二，對保險公司資產(chǎn)管理的影響。銀行存款和債券占有保險資金投資的很大部分，銀行利率的變動對壽險公司資產(chǎn)投資收益將產(chǎn)生很大影響。如果銀行利率下調(diào)，會使壽險公司業(yè)務(wù)量增加，同時退保減少，這兩方面的作用使壽險公司的資產(chǎn)增加；但也會使壽險公司銀行存款的利息收

5、入相應(yīng)減少。如果銀行上調(diào)利率，將造成壽險公司業(yè)務(wù)拓展的困難，使其業(yè)務(wù)量萎縮，同時可能出現(xiàn)大量保單退保，使壽險公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù)以更快的速度減少。3.保險經(jīng)營面臨的風(fēng)險答：第一，承保風(fēng)險。包括財務(wù)風(fēng)險,因償付能力不足或流動性不足所導(dǎo)致的支付危機；道德風(fēng)險，投保人或被保險人通過隱瞞真實情況、制造、捏造或惡用保險事故來詐取保險金的目的；競爭風(fēng)險，價格競爭提高保險公司的業(yè)務(wù)費用和賠付率，甚至造成承保業(yè)務(wù)的虧損，及利率、匯率的波動帶來的風(fēng)險。第二、投資風(fēng)險，主要由非系統(tǒng)性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險引起。4.社會保險與商業(yè)保險區(qū)別答：性質(zhì)不同。社會保險具有保障性，不以盈利為目的；商業(yè)保險具有經(jīng)營性，以追求經(jīng)濟效益為目的

6、。 建立基礎(chǔ)不同。社會保險建立在勞動關(guān)系基礎(chǔ)上，只要形成了勞動關(guān)系，用人單位就必須為職工辦理社會保險；商業(yè)保險自愿投保，以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 管理體制不同。社會保險由政府職能部門管理；商業(yè)保險由企業(yè)性質(zhì)的保險公司經(jīng)營管理。對象不同。參加社會保險的對象是勞動者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制；商業(yè)保險的對象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。保障范圍不同。社會保險解決絕大多數(shù)勞動者的生活保障；商業(yè)保險只解決一部分投保人的問題。資金來源不同。社會保險的資金由國家、企業(yè)、個人三方面分擔(dān)；商業(yè)保險的資金只有投保人保費的單一來源。待遇計發(fā)不同。社會保險的

7、待遇給付原則是保障勞動者基本生活，保險待遇一般采取按月支付形式，并隨社會平均工資增長每年調(diào)整；商業(yè)保險則按“多頭多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t確定理賠標準。三、論述題（一）關(guān)于巨災(zāi)保險國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見（以下簡稱若干意見）提出要建立巨災(zāi)保險制度，“圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險制度”。這一論述，指明了建立巨災(zāi)保險制度的努力方向、工作重點、工作平臺、保障手段，將對我國巨災(zāi)保險制度的建立產(chǎn)生深遠影響。一、建立巨災(zāi)保險制度的必要性巨災(zāi)保險制度是利用保險機制預(yù)防和分散巨災(zāi)風(fēng)險，并提供災(zāi)后損失補償?shù)闹贫劝才?，是?/p>

8、場經(jīng)濟條件下國家自然災(zāi)害風(fēng)險管理體系的重要組成部分，能夠在國家綜合減災(zāi)體系中發(fā)揮必要的補充作用。我國巨災(zāi)風(fēng)險頻發(fā)，風(fēng)險防范和救助的任務(wù)十分艱巨，探索建立符合我國實際的巨災(zāi)保險制度是當(dāng)前一項十分重要和緊迫的任務(wù)。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣。巨災(zāi)給經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾生命財產(chǎn)帶來嚴重影響，大量居民蒙受巨大損失，因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧的現(xiàn)象比較突出。如何更好地應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險，關(guān)系到人民群眾的切身利益，是我國經(jīng)濟社會發(fā)展必須高度重視的問題。二、巨災(zāi)保險的作用巨災(zāi)保險可以在應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險方面發(fā)揮重要作用。目前，我國基本形成了以各級政府為主導(dǎo)、以國家財政救濟和社會捐

9、助為支撐的災(zāi)害救助制度。這一制度經(jīng)受了汶川特大地震、玉樹地震等重大自然災(zāi)害的考驗，在災(zāi)害救助和災(zāi)后重建等方面發(fā)揮了積極作用，體現(xiàn)了社會主義制度集中力量辦大事、團結(jié)各方渡難關(guān)的獨特優(yōu)勢。同時，建立巨災(zāi)保險制度是對現(xiàn)有災(zāi)害救助體系的豐富和補充。一是豐富災(zāi)害損失補償渠道，有利于減輕政府承擔(dān)災(zāi)害損失的壓力。二是建立多方參與籌措的資金儲備機制，有利于將無災(zāi)少災(zāi)之年的資金積累起來，在巨災(zāi)發(fā)生時集中使用。三是有利于發(fā)揮保險、再保險市場化機制的作用，分散轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險。四是有利于引導(dǎo)社會公眾提高低御自然災(zāi)害的意識和能力。三、加快推進我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)巨災(zāi)風(fēng)險損失巨大，商業(yè)保險公司難以完全靠市場運作獨立承擔(dān)責(zé)任

10、，巨災(zāi)保險的實施必須有政府的強有力支持和推動。應(yīng)將巨災(zāi)保險制度納入國家綜合災(zāi)害防范體系，政府在立法保障、組織推動、財政補貼、稅收優(yōu)惠、防災(zāi)減災(zāi)等方面給予支持。巨災(zāi)風(fēng)險損失波圍廣、損失程度大，影響到眾多利益群體，任何一方都難以獨日承擔(dān)。建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，需要投保人、保險公司、再保險公司、巨災(zāi)基金、各級政府等多方的共同參與、分級負擔(dān)。根據(jù)各方的風(fēng)險承擔(dān)能力，合理配置各層風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任。1.逐步擴大保障范圍。從單一的災(zāi)害保險起步，逐步擴展到多種自然災(zāi)害領(lǐng)域，保險責(zé)任逐步增加，保障程度逐步提高，最終形成一個綜合性的巨災(zāi)保險體系。結(jié)合我國各地區(qū)不同的風(fēng)險暴露特點，逐步將洪水、干旱、暴風(fēng)雪、牲畜重

11、大疫情等巨災(zāi)風(fēng)險納入保障范圍之內(nèi)，根據(jù)不同巨災(zāi)風(fēng)險特點及經(jīng)濟發(fā)展情況，設(shè)立不同的費率及保障額度，因地制宜地推動試點工作。2.制定巨災(zāi)保險法規(guī)。推動巨災(zāi)保險立法工作，爭取早日將巨災(zāi)保險納入法制化、規(guī)范化的災(zāi)后防范救助體系中。開展專項研究工作，如地震、洪水、泥石流的巨災(zāi)條款和費率厘定、巨災(zāi)共保體的籌建等專項課題性研究。制定符合國情的巨災(zāi)保險制度框架和可操作的實施方案。3.建立核保險巨災(zāi)責(zé)任準備金制度。完善核共體管理制度。從核共體每年的保費收入中提取一定比例作為巨災(zāi)責(zé)任準備金，為應(yīng)對潛在的巨災(zāi)損失做好充足準備。積極爭取國家稅收政策支持，核保險巨災(zāi)責(zé)任準備金在提存期間應(yīng)享受稅收減免，由專門機構(gòu)進行管理

12、。4.建立巨災(zāi)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫。充分運用信息技術(shù)，對氣象、地震及各種地質(zhì)災(zāi)害信息等相關(guān)數(shù)據(jù)進行挖掘。改進和完善巨災(zāi)保險模型，整合各級政府和保險機構(gòu)數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一、高效的巨災(zāi)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫，并向各研究機構(gòu)和保險公司開放，提高巨災(zāi)風(fēng)險管理的技術(shù)水平。（二）關(guān)于保險監(jiān)管一、保險市場監(jiān)督管理的目標1.保證保險人具有足夠的償付能力。保險人的償付能力是保險企業(yè)經(jīng)營管理的核心，保證保險人具有足夠的償付能力即是國家、政府對保險人監(jiān)督管理的首要目標，同時也是國家、政府對保險市場監(jiān)督管理的核心內(nèi)容。2.防止保險欺詐，保障保險人、被保險人的正當(dāng)權(quán)益。保險欺詐主要來自保險人的欺詐行為、投保人或被保險人的欺詐行為和非法保

13、險活動。3.維護保險市場的公平競爭，保證保險交易的公平合理。要求保險公司或同業(yè)協(xié)會制定出共同的保險費率標準及相應(yīng)的保險合同責(zé)任條款，報政府監(jiān)管部門批準或備案。這樣做的目的主要是使保險人之間能在同等保險費率及責(zé)任條款條件下展開公平競爭，保證保險交易的公平合理。二、保險行業(yè)的特殊性決定監(jiān)管的必要性保險業(yè)需要監(jiān)管的原因還在于保險業(yè)本身的特殊性。保險公司的經(jīng)營是負債經(jīng)營，其通過收取保險費而建立的保險基金是全體被保險人的財富，保險公司一旦經(jīng)營不善出現(xiàn)虧損或倒閉，將使廣大被保險人的利益受到極大損害。另外保險公司的承保對象涉及到社會各部門、各階層，保險公司的經(jīng)營一旦出現(xiàn)問題，影響甚大，所以應(yīng)加強對保險業(yè)的監(jiān)

14、管。保險技術(shù)的復(fù)雜性也是其需要嚴格監(jiān)管的原因。這主要是指保險商品的價格即費率的擬定與普通商品不同，保險經(jīng)營以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，只有通過集合足夠多的保險標的，保險人才能計算出合理的保險費率。保險產(chǎn)品的供給與消費具有特殊性，保險業(yè)提供的是“無形”產(chǎn)品，是對合同規(guī)定的未來損失進行賠償或給付的承諾。選種承諾有的期限較短，有的期限則較長。如壽險保單的有效期有的長達幾十年。在這么長的時間跨度內(nèi)，要保證該承諾的有效性，僅靠保險人自律是不行的。政府必須作為公眾利益的代言人，制定適當(dāng)法律、法規(guī)約束保險人的行為，以保證保險人具有充足的償付能力，維護被保險人的利益。（三）論述最大誠信原則第一，保險的信息高度不對稱

15、性。信息不對稱指某些信息一方知道而另一方不知道或不能輕易知道，可能需要花費極大的成本獲取。保險人與投保人信息的不對稱性主要體現(xiàn)在兩方面：一是對保險標的了解的不對稱，二是對保險合同條款、內(nèi)容了解的不對稱。故需要通過最大誠信原則規(guī)定投保人要履行如實告知的義務(wù)及保險人履行說明義務(wù)以減少信息的不對稱。第二，保險合同的射幸性。保險合同是射幸合同，即在保險合同在締結(jié)時合同的效果是待定的，合同效果將取決于保險合同中所規(guī)定的保險事故是否發(fā)生。保險事故不發(fā)生，意味著保險人收取了保費且不用履行任何的賠償義務(wù)，保險事故的發(fā)生意味著保險人要對投保人的損失給予賠償。保險事故是否發(fā)生看似對投保人并沒有什么影響，但是可能會

16、存在投保人投保時故意弱化保險標的面臨的風(fēng)險以追求較低的保費，或者在發(fā)生保險事故時故意夸大損失以獲利。而對于保險人，無疑是不想保險事故發(fā)生的，保險人所希望的是收取較高的保費且不承擔(dān)或少承擔(dān)保險責(zé)任，針對保險人與投保人之間的利益沖突，需要最大誠信原則對雙方的行為予以規(guī)制。第三，保險合同的格式性。保險合同中存在著許多格式條款，意味著投保人只能被動的接受這些條款，再加上投保人知識的局限性、專業(yè)的欠缺性，這些都會使投保人較保險人處于相對弱勢的地位，投保人的利益可能會受到損害，故最大誠信原則中規(guī)定了保險人的說明義務(wù)以減弱投保人的不利地位。第四，保險功能實現(xiàn)的需要。保險是為投保人提供保障、給予經(jīng)濟補償?shù)?。?/p>

17、險是多個投保人為了分散風(fēng)險，轉(zhuǎn)嫁因風(fēng)險的發(fā)生而帶來的損失所做的共同行為。投保人為了彌補風(fēng)險的發(fā)生給自己所帶來的損失而投保，所有的投保人繳納的保費組成保險基金，當(dāng)有些投保人的所投保的標的發(fā)生保險事故造成損失時，其損失由保險基金予以彌補。這也就是說風(fēng)險及風(fēng)險所造成的損失是由所有投保人共同承擔(dān)的，保險事故的發(fā)生及賠償都涉及了每一個投保人的利益，同時也涉及了保險人的利益，故要求保險人及投保人都要遵守最大誠信原則以保證公平，使每個人的利益都得以維護。（四） 保險的功能和作用一、 保險保障功能保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力。保險保障功能具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的

18、給付功能。財產(chǎn)保險的補償保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額限度內(nèi)，按其實際損失金額給予補償。通過補償使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值上得到了補償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進行。保險的這種補償既包括對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償，也包括對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的經(jīng)濟補償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償。人身保險與財產(chǎn)保險是性質(zhì)完全不同的兩種保險。由于人的生命價值不能用貨幣來計價，所以，人身保險的保險金額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要程度和投保人的

19、交費能力，在法律允許的范圍與條件下，與保險人雙方協(xié)商約定后確定的。因此，在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達或者約定的期限屆滿時，保險人按照約定進行保險金的給付。二、 資金融通功能資金融通功能是指保險公司將保險資金中的閑置部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值與增值，這也要求保險人對保險資金進行運用。保險資金的運用不僅有其必要性，而且也具有可能性。一方面，由于保險保費收入與賠付支出之間存在時間滯差，為保險人進行保險資金的融通提供了可能；另一方面，保險事故的發(fā)生也不都是同時的，保險人收取的保險費不可能一次性全部賠償出去，也就是保險人收取的保險費與賠付支出之間有時也存在著數(shù)量滯差，也為保險人進行保險資金的融通提供了可能。但是，保險資金的融通應(yīng)以