個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書商學(xué)院財(cái)務(wù)管理王雨薇24090610目錄第一部分 基本家庭情況2第二部分 理財(cái)目標(biāo)及理財(cái)目標(biāo)評(píng)價(jià)22.1 理財(cái)目標(biāo)22.2 理財(cái)目標(biāo)評(píng)價(jià)2第三部分 家庭財(cái)務(wù)狀況33.1收支情況3 3.2 資產(chǎn)負(fù)債情況33.3 財(cái)務(wù)比率分析3第四部分 理財(cái)規(guī)劃44.1 基本假設(shè)44.2 理財(cái)建議44.3 財(cái)務(wù)可行性分析5第五部分 未來(lái)家庭理財(cái)安排原則6第一部分 基本家庭情況王女士，普通工人，月收入為3000元，其夫王先生是某事業(yè)單位職工，月收入3500元，年終獎(jiǎng)約6000元。他們有一個(gè)女兒，是吉林大學(xué)的一名大三學(xué)生。該家庭在南紅旗路有一戶80平方米住房，沒(méi)有貸款。另外在躍進(jìn)路還有一戶70平方米住房

2、，用于出租，年租金12000元。目前有定期存款10萬(wàn)元，活期存款2萬(wàn)元，沒(méi)有其他投資。平時(shí)家庭開(kāi)支每月2500元，另支付女兒在校生活費(fèi)1000元/月。王女士有養(yǎng)老保險(xiǎn)以及城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)為每年3500；張先生單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金，二人均無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。 第二部分 理財(cái)目標(biāo)及理財(cái)目標(biāo)評(píng)價(jià)2.1理財(cái)目標(biāo)1增加合理投資，兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)。2完成女兒的大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)的支出。3贍養(yǎng)雙方父母，增加贍養(yǎng)費(fèi)用。4計(jì)劃在五年之后換一套樓層較低的住房。2.2理財(cái)目標(biāo)評(píng)價(jià)您的理財(cái)目標(biāo)明確，基本符合家庭現(xiàn)有狀況，通過(guò)科學(xué)的方法，合理的理財(cái)規(guī)劃，充分利用時(shí)間和復(fù)利，讓涓涓細(xì)流匯成汪洋大海，以上目標(biāo)便可以實(shí)現(xiàn)。我們對(duì)此的

3、建議是：1可以投資購(gòu)買債券或貨幣基金作為投資對(duì)象。2除了完成女兒的大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)的支出，還需為女兒研究生畢業(yè)后準(zhǔn)備一筆資金，作為其進(jìn)入社會(huì)后的創(chuàng)業(yè)基金。3贍養(yǎng)雙方父母，除了年末的3500元贍養(yǎng)費(fèi)用外，每個(gè)月再給父母500元生活費(fèi)。4增強(qiáng)家庭穩(wěn)健性，籌劃夫妻的退休后的養(yǎng)老規(guī)劃。5五年后，采取分期付款方式購(gòu)買一套住房，首付約15萬(wàn)元。第三部分 家庭財(cái)務(wù)情況3.1收支情況月度收支表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額工資和薪金收入6500家庭開(kāi)支2500女兒生活費(fèi)1000收入合計(jì)6500支出合計(jì)3500月度節(jié)余3000年度收支表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額年終獎(jiǎng)金6000父母生活費(fèi)6000租金收入12000保費(fèi)支出3

4、500收入合計(jì)18000支出合計(jì)9500年度結(jié)余85003.2資產(chǎn)負(fù)債情況資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債種類現(xiàn)值0銀行活期存款20000銀行定期存款100000金融資產(chǎn)小計(jì)120000自住房產(chǎn)180000出租房產(chǎn)160000固定資產(chǎn)小計(jì)340000貸款小計(jì)0總資產(chǎn)460000總負(fù)債0凈資產(chǎn)4600003.3財(cái)務(wù)比率分析財(cái)務(wù)比率序號(hào)指標(biāo)計(jì)算公式計(jì)算數(shù)值結(jié)論財(cái)富累積能力月度結(jié)余比率月結(jié)余 / 月稅后收入0.46良好年結(jié)余比率年結(jié)余 / 年稅后收入0.47良好凈資產(chǎn)投資率投資資產(chǎn) / 凈資產(chǎn)34.78%投資不足償付能力資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/總資產(chǎn)0可適度提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出5.7良好保險(xiǎn)費(fèi)支

5、出占比保險(xiǎn)費(fèi)支出/總收入14.29%可適度提高可以看出，您的家庭財(cái)富累計(jì)能力處于合理狀況，但是，您家庭前度理財(cái)策略極度保守，投資不足，負(fù)債更是根本沒(méi)有，結(jié)余的資金沒(méi)有得到合理的運(yùn)用，應(yīng)該進(jìn)行合理的投資或是增加貸款的方式添加固定資產(chǎn)。另外，由于您和王先生距離退休越來(lái)越近，可以適度增加保費(fèi)收入，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四部分 理財(cái)規(guī)劃4.1基本假設(shè)我們提供給您的理財(cái)建議，是在您所提供資料的基礎(chǔ)上，綜合考慮了您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)理念制定的，在無(wú)另外說(shuō)明的情況下，都是基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)制定的：1.通貨膨脹率：我們把未來(lái)每年通貨膨脹率與生活消費(fèi)支出增長(zhǎng)率均設(shè)定為5%。

6、2.投資回報(bào)率：一年期定期存款利率為2.50%，零存整取年存款利率為3.5%。根據(jù)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的歷史平均回報(bào)率，設(shè)定貨幣基金和國(guó)債回報(bào)率為3，債券為5，預(yù)期股票的長(zhǎng)期平均年收益率為10。3.風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試：根據(jù)了解以及風(fēng)險(xiǎn)偏好能力測(cè)試，該家庭屬于溫和進(jìn)取型投資者。4.2理財(cái)建議1.銀行的存款利息較低，加之如今通貨膨脹率居高不下，若是僅僅將閑置資金存在銀行，不能起到保值的作用。而且，您二人的工作較為繁忙，沒(méi)有時(shí)間打理過(guò)于復(fù)雜的投資，我們建議您將10萬(wàn)元的銀行存款取出，投資于組合債券。推薦運(yùn)用組合投資的方式，這樣在收益一定的前提下能更大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。推薦一個(gè)債券組合，見(jiàn)下表：基金類型產(chǎn)品推薦預(yù)期收益

7、投資比例債券型基金國(guó)富天利4.4%60%保本型基金南方避險(xiǎn)9%20%混合型基金華夏紅利11%20%投資組合6.64%100%這個(gè)資產(chǎn)組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高，但是能滿足您資產(chǎn)保值的要求。五年后，本金與收益共13.64萬(wàn)，這筆資金可以用來(lái)支付購(gòu)買新住房的首付的一部分。2.每月結(jié)余3000元，可以將其中的2000元之存入銀行，按5年期的零存整取方式儲(chǔ)蓄，年利率3.5%，則5年后連本帶息共可取出12.87萬(wàn)元。對(duì)于這筆資金，其中的1.5萬(wàn)補(bǔ)充住房首付資金，3萬(wàn)元用于房屋裝修，其余資金作為女兒畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)基金。3.由于現(xiàn)在住房樓層較高，才會(huì)想購(gòu)置新住房。購(gòu)置新住房除了要考慮樓層以外，還要

8、盡量離雙方父母近一些，這樣更方便照應(yīng)。為改善父母的日常的生活質(zhì)量，從每月結(jié)余中拿出500元作為父母的贍養(yǎng)費(fèi)用?？v使金錢可以使老人的生活更好，親情的溫暖更是老人需要的。經(jīng)?？赐改?，組織家庭旅游會(huì)比僅僅給予金錢給老人帶來(lái)更大的快樂(lè)，故每年增加旅游費(fèi)用2000元。4.夫妻二人雖然現(xiàn)在都有醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是醫(yī)療保險(xiǎn)只“保”不“包”，養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金數(shù)額有限，所以我們建議購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，增強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。關(guān)于重疾，目前重大疾病的治療與康復(fù)費(fèi)用平均20萬(wàn)，一旦罹患重大疾病，家庭收入也會(huì)發(fā)生中斷，我們建議每年增加重疾險(xiǎn)1000元，以備不時(shí)之需。同時(shí)每年投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)1200元，以便老

9、年生活更加寬裕。5.手上應(yīng)該準(zhǔn)備一定數(shù)量的應(yīng)急金,用來(lái)支付日常生活費(fèi)用和突發(fā)開(kāi)支，例如人情往來(lái)、額外支出等，建議將其他款項(xiàng)作為應(yīng)急準(zhǔn)備金以活期存款方式存于銀行。 4.3財(cái)務(wù)可行性分析調(diào)整后月度收支表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額工資和薪金收入6500家庭開(kāi)支2500女兒生活費(fèi)1000父母生活費(fèi)500零存整取儲(chǔ)備2000收入合計(jì)6500支出合計(jì)3500月度節(jié)余500年度收支表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額年終獎(jiǎng)金6000父母生活費(fèi)6000租金收入12000保費(fèi)支出5700旅游費(fèi)用2000收入合計(jì)18000支出合計(jì)13700年度結(jié)余4300可見(jiàn)，財(cái)務(wù)規(guī)劃后并不會(huì)影響王女士一家的正常生活。購(gòu)房后資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)

10、債銀行活期存款10000房屋貸款余額100000銀行定期存款40000金融資產(chǎn)小計(jì)50000自住房產(chǎn)150000出租房產(chǎn)1160000出租房產(chǎn)2180000固定資產(chǎn)小計(jì)490000貸款小計(jì)100000總資產(chǎn)540000總負(fù)債0凈資產(chǎn)440000購(gòu)房后的家庭資產(chǎn)負(fù)債率仍屬正常范圍?？傊?，我們提出的各項(xiàng)理財(cái)建議在財(cái)務(wù)上是可行的。第五部分 未來(lái)家庭理財(cái)安排原則理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過(guò)程，切忌操之過(guò)急，應(yīng)持之以恒。在未來(lái)的理財(cái)安排上，我們建議需把握的原則是：1.關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合；根據(jù)個(gè)人或家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行。2.生活中如遇其他特殊情況，資金趨緊，首先考慮銀行的儲(chǔ)蓄資金，再可將投資組合立即變現(xiàn)。3.以上理財(cái)分析規(guī)劃建議是建立在您提供的個(gè)人信息、歷史數(shù)據(jù)和一定假設(shè)的基礎(chǔ)之上的。而您的理財(cái)目標(biāo)、人生目標(biāo)、財(cái)務(wù)收支狀況和國(guó)家相關(guān)法