基于IBM軟件的銀行桌面整合解決方案v2forbanking

1、基于ibm軟件的銀行桌面整合軟件解決方案ibm中國(guó)有限公司軟件事業(yè)部 銀行網(wǎng)點(diǎn)的重要性零售銀行業(yè)務(wù)的重要性日益提高是當(dāng)今國(guó)際領(lǐng)先銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)顯著特征。許多大型 銀行集團(tuán)的零售業(yè)務(wù)收入對(duì)總收入的貢獻(xiàn)率都在60% 以上。中國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)和國(guó)外其他市場(chǎng)相比較發(fā)展相對(duì)不足，零售業(yè)務(wù)發(fā)展空間較大。由于零售業(yè)務(wù)具有利潤(rùn)率高、不良貸款比例低、風(fēng)險(xiǎn)分散、違約風(fēng)險(xiǎn)小等 特點(diǎn)，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)列入國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)。數(shù)量眾多的銀行網(wǎng)點(diǎn)是發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要手段。盡管自助式服務(wù)和備用渠道增加了客戶的便利性，銀行網(wǎng)點(diǎn)由于能夠提供更為方便和人性化的服務(wù)，便于處理高價(jià)值、復(fù)雜的交易和服務(wù)需求，仍然為不同年齡

2、段的銀行客戶所偏好。銀行網(wǎng)點(diǎn)是發(fā)展全 面、有效的客戶關(guān)系的重要工具，同時(shí)也是最有效的銷(xiāo)售渠道。在美國(guó)，商業(yè)銀行不斷通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售理財(cái)咨詢(xún)產(chǎn)品來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)對(duì)眾多非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng) 爭(zhēng)?？紤]到中國(guó)未來(lái)理財(cái)咨詢(xún)產(chǎn)品的迅速發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)展客戶關(guān)系渠道的重要性將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。 從下面的圖示可以看出，所有年齡段的客戶都更愿意在網(wǎng)點(diǎn)完成銀行產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)；圖 1. 客戶在網(wǎng)點(diǎn)的辦理業(yè)務(wù)情況中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動(dòng)力面對(duì)日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，客戶對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的不滿和期望，以及目前網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)效率的低下是中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動(dòng)力。和眾多領(lǐng)先的國(guó)際銀行相比，中國(guó)銀行業(yè)迫切需要將數(shù)量巨大的傳統(tǒng)低附加值的交易型

3、網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)型為高附加值的客戶關(guān)系管理和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，滿足客戶不斷增加的需求，為客戶提供更加細(xì)分和個(gè)性化的產(chǎn)品組合和服務(wù)，提升網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)效率和客戶滿意度，增加銷(xiāo)售，提升銀行業(yè)利潤(rùn)。1. 日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng) 隨著銀行市場(chǎng)的開(kāi)放，外資銀行加快了在國(guó)內(nèi)的擴(kuò)張步伐。隨著網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模將高速增長(zhǎng)。據(jù)普華永道2005的調(diào)查，至2008年，30家外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模將增長(zhǎng)134%。外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張中，瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高端理財(cái)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)銀行將面臨高端客戶流失的威脅。根據(jù)2005年一項(xiàng)對(duì)11家外資銀行的調(diào)查，估計(jì)至2008年，其零售業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量將翻10番。 在外資不斷擴(kuò)展的同時(shí)，眾多的股份制中小銀

4、行也加大了網(wǎng)點(diǎn)渠道擴(kuò)張和建設(shè)的力度，并增強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造的力度。在過(guò)去五年中，中小股份制銀行金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以每年平均13.7%的速度擴(kuò)張。而四大銀行也充分意識(shí)到網(wǎng)點(diǎn)改造的重 要性，積極進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)改造升級(jí)的工作。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成敗決定這未來(lái)各銀行零售業(yè)務(wù)的份額和利潤(rùn)。 2. 滿足客戶期望的需要 日益提高的客戶需求和國(guó)內(nèi)客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)滿意度的不足也要求網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。日益增加的客戶期望包括多樣化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、獲取服務(wù)的便利性等等。如果客戶需求不能在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中得到體現(xiàn)和滿足，則會(huì)導(dǎo)致客戶忠誠(chéng)度的降低和客戶的流失，給銀行帶來(lái)巨大的潛在損失。 國(guó)內(nèi)客戶對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的不滿意程度高于網(wǎng)上銀行、電話銀行等其他

5、銀行渠道，滿足客戶期 望是國(guó)內(nèi)銀行的一項(xiàng)巨大挑戰(zhàn)。一項(xiàng)針對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人銀行客戶的調(diào)查顯示，客戶希望銀行能夠在提高業(yè)務(wù)處理速度、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部布局等方面對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，從而提高客戶滿意度。與此同時(shí)，高端客戶們還希望銀行能夠提供專(zhuān)門(mén)的區(qū)域服務(wù)于重要客戶，保持相應(yīng)的私密性以及在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)配備合格的金融顧問(wèn)。 3. 提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)效率的需要 中國(guó)銀行業(yè)的整體利潤(rùn)率水平較低，和國(guó)外先進(jìn)銀行存在一定差距。隨著銀行企業(yè)逐步成 為公眾上市公司，國(guó)內(nèi)銀行必須滿足投資者對(duì)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的期望，從而在市場(chǎng)融資中獲得更高估值。具體到網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)上，就意味著國(guó)內(nèi)銀行必須利用網(wǎng)點(diǎn)在增加客戶數(shù)量，深化客戶關(guān)系從而增加銷(xiāo)售、

6、通過(guò)簡(jiǎn)化后臺(tái)流程，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局來(lái)降低成本，通過(guò)交叉銷(xiāo)售和提升客戶服務(wù)水平來(lái)保留客戶提高利潤(rùn)率。 當(dāng)前存在的問(wèn)題是，國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)用于創(chuàng)造價(jià)值的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)時(shí)間占比少，而且交易與后臺(tái)處理效率較低，整體效率低下。營(yíng)業(yè)人員絕大部分時(shí)間都用于客服、交易、后臺(tái)處理與行政管理等低附加值的業(yè)務(wù)上，加上國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)在后臺(tái)處理和復(fù)核方面耗時(shí)較多，網(wǎng)點(diǎn)的效率低下。如果不從流程和運(yùn)營(yíng)上提升網(wǎng)點(diǎn)效率，將長(zhǎng)期影響中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)水平和市場(chǎng)價(jià)值。 三大驅(qū)動(dòng)力迫切地要求銀行業(yè)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，而轉(zhuǎn)型的目標(biāo)就是，將傳統(tǒng)交易型的網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)為提升客戶滿意度并增加銷(xiāo)售的重要渠道，使之成為銷(xiāo)售型的網(wǎng)點(diǎn)。具體包括四個(gè)方面的戰(zhàn)略目標(biāo)，即加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)

7、擴(kuò)展，提高客戶滿意度，提高運(yùn)營(yíng)效率，和降低運(yùn)營(yíng)成本。銀行網(wǎng)點(diǎn)架構(gòu)的現(xiàn)狀和技術(shù)需求銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，人才、業(yè)務(wù)、技術(shù)都是關(guān)鍵的因素。本文主要會(huì)從技術(shù)和架構(gòu)方面進(jìn)行闡述。從技術(shù)來(lái)講，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型必將產(chǎn)生一系列業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從單純的交易系統(tǒng)轉(zhuǎn)型綜合的服務(wù)系統(tǒng)，包括如財(cái)富管理系統(tǒng)，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，產(chǎn)品管理，基金理財(cái)系統(tǒng)，保險(xiǎn)系統(tǒng)等。當(dāng)然還包括本地的一系列應(yīng)用，如word文檔，pdf文檔，日歷和預(yù)約管理等等。不論是要建設(shè)這么多的系統(tǒng)，還是要集成一系列已有的系統(tǒng)，對(duì)當(dāng)今中國(guó)銀行的網(wǎng)點(diǎn)桌面應(yīng)用來(lái)說(shuō)都是一大挑戰(zhàn)。下面是幾種現(xiàn)階段流行的銀行桌面技術(shù)：字符終端字符終端界面如下圖所示：字符終端是很好的交易平臺(tái)，但其展示能

8、力有限，缺乏前端多系統(tǒng)整合交互的能力，所以已經(jīng)不能符合銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)需求?；跒g覽器的網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng) 下圖是基于瀏覽器的網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)：基于瀏覽器的網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)優(yōu)點(diǎn)是版本管理和發(fā)布效率高，成本低，網(wǎng)點(diǎn)客戶端只需要瀏覽器就可以運(yùn)行應(yīng)用系統(tǒng)。但它需要實(shí)時(shí)在線，不支持本地存儲(chǔ)和離線應(yīng)用，需要帶寬要求也較高，而且集成遺留的基于c/s架構(gòu)的第三方應(yīng)用程序的能力不足。因?yàn)闉g覽器的安全策略，該類(lèi)系統(tǒng)對(duì)本地設(shè)備和文件系統(tǒng)缺乏有效的訪問(wèn)支持，如果通過(guò)activex控件進(jìn)行訪問(wèn)時(shí)，需要降低瀏覽器的安全級(jí)別，帶來(lái)嚴(yán)重的安全隱患?；诳蛻舳说木W(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng) 客戶端指c/s架構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)，利用java swing，visual basi

9、c，.net等技術(shù)構(gòu)建的客戶端網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)用。如下圖所示： 基于客戶端的網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)支持本地存儲(chǔ)和離線應(yīng)用，對(duì)帶寬要求較小，展現(xiàn)能力和速度較快，而且利用ole等技術(shù)，能較容易的集成第三方本地客戶端的應(yīng)用，但對(duì)應(yīng)用的集成缺乏統(tǒng)一的平臺(tái)支持，標(biāo)準(zhǔn)以及接口。同時(shí)在版本管理和發(fā)布方面效率較低。上面介紹的幾種現(xiàn)階段的銀行桌面技術(shù)，都存在一定的局限性，不能符合銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)和技術(shù)需求。下面和大家討論基于ibm軟件的銀行桌面整合系統(tǒng)解決方案?；趇bm軟件的銀行桌面整合系統(tǒng)基于ibm軟件的銀行桌面整合系統(tǒng)滿足銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的技術(shù)需求，它具有如下架構(gòu)和技術(shù)特點(diǎn)：整合要實(shí)現(xiàn)全行的基于服務(wù)的桌面整合架構(gòu)和系統(tǒng)，可以計(jì)劃分

10、成下面三個(gè)層次，每個(gè)銀行可以根據(jù)工作量和項(xiàng)目計(jì)劃分階段規(guī)劃和實(shí)施。整合第一階段 對(duì)原有客戶端系統(tǒng)的整合整合的第一階段是單純的整合，把眾多應(yīng)用程序封裝成視圖，并集成在一個(gè)用戶界面中。如已有的字符終端，文檔系統(tǒng)，理財(cái)理財(cái)，郵件客戶端，人行的身份認(rèn)證系統(tǒng)等等。整合效果如下圖所示： 這種整合改善了銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)人員的桌面從上圖左邊凌亂的狀況，提供了如上圖右邊的友好的、整潔的桌面平臺(tái)。這種方式能提供應(yīng)用界面上的整合，而且無(wú)需改變已有的應(yīng)用程序，最大限度保護(hù)銀行現(xiàn)有資產(chǎn)。如上圖右邊的字符終端，可以作為整合后系統(tǒng)的一部分，但無(wú)需對(duì)終端做任何修改。該解決方案提供了對(duì)多種應(yīng)用程序整合的平臺(tái)支持，支持的已有應(yīng)用的類(lèi)

11、型如下圖示。整合各種應(yīng)用程序?qū)⒒诮y(tǒng)一的接口和方式，對(duì)下層的整合技術(shù)進(jìn)行了封裝，使整合的過(guò)程簡(jiǎn)單易行。整合第二階段 集成和改造整合的第二階段，不僅提供應(yīng)用界面層次的整合，還包括以下幾個(gè)方面：1) 不同的應(yīng)用之間的交互和集成，并提供前端應(yīng)用系統(tǒng)之間互相交互的業(yè)務(wù)流程。這需要用ca(composite application)組合應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)來(lái)封裝前端應(yīng)用，并對(duì)外提供一系列業(yè)務(wù)接口和數(shù)據(jù)接口。2) 終端改造和遺留系統(tǒng)的改造，如銀行高柜的字符終端和一些業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。改造的目的有兩個(gè)：一，傳統(tǒng)的終端和業(yè)務(wù)系統(tǒng)界面展現(xiàn)能力有限，不能承載業(yè)務(wù)需求；二，配合ca組合應(yīng)用，改造應(yīng)用的業(yè)務(wù)接口和數(shù)據(jù)接口，便于應(yīng)用之間

12、進(jìn)行交互。下圖中，字符終端部分改造成了基于wm btt的swt應(yīng)用。 這個(gè)階段不同應(yīng)用之間互相可以通過(guò)ca組合應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)互相交互，前端的多個(gè)桌面應(yīng)用可以整合在一起形成流程。比如：在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，先在用戶信息管理應(yīng)用查詢(xún)用戶，然后轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)系統(tǒng)中填寫(xiě)保險(xiǎn)單據(jù)，這時(shí)用戶相關(guān)的信息會(huì)通過(guò)交互接口自動(dòng)錄入到保險(xiǎn)單據(jù)中，然后再生產(chǎn)可打印的文檔，文檔中的數(shù)據(jù)也是通過(guò)交互接口預(yù)先從上一個(gè)應(yīng)用中傳輸過(guò)來(lái)，最后打印客戶簽字。 整合第三階段 基于角色的全行統(tǒng)一桌面系統(tǒng)在第二階段中，全行所有的應(yīng)用都是通過(guò)ca組合應(yīng)用封裝，都形成了前端桌面組合應(yīng)用服務(wù)。比如文檔組合應(yīng)用服務(wù)，日歷組合應(yīng)用服務(wù)，交易組合應(yīng)用服務(wù)等等。第三個(gè)階

13、段是基于角色的全行統(tǒng)一桌面整合系統(tǒng)，不同的角色，如高柜，低柜，理財(cái)經(jīng)理系統(tǒng)，電話中心服務(wù)人員等，根據(jù)各自權(quán)限的不同展現(xiàn)不同的桌面組合應(yīng)用服務(wù)。下圖是高柜和低柜兩種角色的桌面系統(tǒng)：全行統(tǒng)一的桌面系統(tǒng)，能整合全行所有的桌面應(yīng)用，達(dá)到業(yè)務(wù)和技術(shù)整合的效果。將來(lái)銀行有新的桌面需求時(shí)，只需要開(kāi)發(fā)新的桌面整合應(yīng)用服務(wù)，并發(fā)布到相應(yīng)的角色，則該角色的用戶就擁有相應(yīng)的權(quán)限。從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，銀行也無(wú)需為各種系統(tǒng)去尋求不同的平臺(tái)，統(tǒng)一桌面的平臺(tái)能有效的整合銀行的資源，重用銀行開(kāi)發(fā)的服務(wù)，技術(shù)和人才知識(shí)。版本管理和發(fā)布版本管理和發(fā)布是傳統(tǒng)c/s客戶端的弱點(diǎn)之一?；趇bm軟件的桌面整合方案同時(shí)具有c/s (clien

14、t/server)和b/s(browser/server)架構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)，方便銀行維護(hù)部門(mén)進(jìn)行版本管理和發(fā)布。ibm桌面整合平臺(tái)支持以下幾種版本管理和發(fā)布模式：客戶端發(fā)起的版本發(fā)布和更新，即客戶端用戶可以根據(jù)服務(wù)器地址，更新最新版本的軟件到客戶端；服務(wù)器端推送的版本發(fā)布和更新，即服務(wù)器端可以選擇和控制需要更新版本的客戶端，并發(fā)送選定版本的軟件到客戶端，支持分級(jí)部署；分級(jí)部署是指軟件版本發(fā)布和更新的時(shí)候，為了緩和服務(wù)器和帶寬負(fù)載，可以進(jìn)行分層次的部署，如總行發(fā)布到分行服務(wù)器，分行服務(wù)器發(fā)布到分行網(wǎng)點(diǎn)。設(shè)備支持和管理設(shè)備支持和管理是銀行客戶端桌面系統(tǒng)的一項(xiàng)重要功能，因?yàn)殂y行具有大量的設(shè)備，如打印機(jī)，密

15、碼鍵盤(pán)，讀/寫(xiě)卡器，錢(qián)箱管理等等?；趇bm軟件的桌面整合系統(tǒng)提供了一下的設(shè)備支持和管理：1) 通過(guò)windows驅(qū)動(dòng)管理設(shè)備：隨著圖形化操作系統(tǒng)（windows）的推廣和普及，幾乎所有的現(xiàn)代設(shè)備廠商都被要求提供符合windows標(biāo)準(zhǔn)的驅(qū)動(dòng)程序（dll或者activex方式）。wm btt rich client平臺(tái)支持dll或者activex的導(dǎo)入和管理，可以通過(guò)這些驅(qū)動(dòng)程序直接操作設(shè)備。2) 直接操作串口和并口：wm btt rich client提供jsr80和sun jar api，可以直接操作串口和并口設(shè)備。3) 通過(guò)和銀行第三方設(shè)備廠商合作，只要其提供jni調(diào)用接口，就可以和ibm

16、的桌面整合系統(tǒng)無(wú)縫結(jié)合。4) 提供符合j/xfs和wosa標(biāo)準(zhǔn)驅(qū)動(dòng)的設(shè)備：j/xfs和wosa是國(guó)際上公認(rèn)的兩大外設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。wm btt提供了對(duì)j/xfs和wosa標(biāo)準(zhǔn)接口的支持和管理。只要設(shè)備廠商的設(shè)備符合j/xfs和wosa標(biāo)準(zhǔn)就可以被直接接入系統(tǒng)。銀行業(yè)務(wù)組件基于ibm軟件的桌面整合系統(tǒng)提供了大量的銀行業(yè)務(wù)組件，方便銀行進(jìn)行定制開(kāi)發(fā)符合自己業(yè)務(wù)需求的業(yè)務(wù)組件。這些業(yè)務(wù)組件包括：遠(yuǎn)程授權(quán)，電子日志及電子日志查看器，錢(qián)箱管理，訪問(wèn)控制，計(jì)數(shù)器等等, 遠(yuǎn)程授權(quán)和電子日志查看支持交易場(chǎng)景的重現(xiàn)。下圖是遠(yuǎn)程授權(quán)的界面截圖：圖左邊是本地授權(quán)人員輸入用戶名密碼進(jìn)行授權(quán)，右邊是遠(yuǎn)程授權(quán)的授權(quán)結(jié)果?；趚m

17、l的編程模型和界面描述語(yǔ)言ibm桌面整合系統(tǒng)基于wm btt提供了基于xml的銀行交易編程模型，以及基于xml的swt頁(yè)面描述語(yǔ)言。銀行的技術(shù)人員能夠快速的應(yīng)用工具快速開(kāi)發(fā)銀行的交易界面，交易數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，以及交易業(yè)務(wù)邏輯。下圖是wm btt的rich client客戶端的xml ui界面。基于wm btt的xml界面，具有如下特點(diǎn)：1) 所見(jiàn)即所得的工具支持；2) 面向銀行的預(yù)定制的控件；3) 無(wú)需相關(guān)界面技術(shù)的學(xué)習(xí)，快速上手，低培訓(xùn)成本；4) 界面和邏輯分離；5) 易擴(kuò)展，高重用性；下圖是wm btt的界面開(kāi)發(fā)工具：架構(gòu)分析下圖是基于ibm軟件的桌面整合解決方案架構(gòu)圖：圖 8. 基于ibm軟件

18、的桌面整合系統(tǒng)架構(gòu)圖基于ibm軟件的桌面整合系統(tǒng)，在桌面客戶端基于ibm wm btt(bank transformation toolkit)多渠道整合平臺(tái)和le (lotus expeditor)。在上面介紹的所有ibm銀行桌面整合解決方案中，如果用戶想要整合中的第三個(gè)階段集成和基于角色的全行統(tǒng)一桌面系統(tǒng)，需要在客戶端有wm btt和le兩個(gè)產(chǎn)品的支持，否則只需要wm btt產(chǎn)品支持。ibm wm btt (websphere multichannel bank transformation toolkit)是完全在cdl設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的全球性產(chǎn)品，是ibm銀行解決方案中前端系統(tǒng)不可或缺的產(chǎn)品?；赽tt產(chǎn)品，客戶可以非?？焖俚臉?gòu)