《電子交易與支付》第四章 網(wǎng)上銀行

1、第五章 銀行卡業(yè)務(wù)l 第一節(jié) 銀行卡概述 l 第二節(jié) 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng) l 第三節(jié) 我國銀行卡業(yè)務(wù) l一、銀行卡 l二、銀行卡的分類 l 按照清償方式分類 l 按照使用范圍分類 l 按發(fā)卡對象分類 l 按照物理特性分類 l是信用卡的一種 ，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 l1、貸記卡l2、準(zhǔn)貸記卡 l3、借記卡 l1、國際卡 l2、地區(qū)卡 l1、個人卡 l2、單位卡（公司卡） l1、磁條卡 l2、IC卡 l是標(biāo)準(zhǔn)意義上的信用卡，持卡人無需在銀行擁有存款賬戶或辦理存款手續(xù)，就可申請獲得并可持卡在指定的商業(yè)零售機構(gòu)或服務(wù)機構(gòu)進

2、行消費。 l是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。l l持卡人必須先在發(fā)卡行擁有一定金額的存款賬戶，并以存款的金額作為消費的限額，一般不允許透支。l定義 l銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的參與者 l銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能 l銀行卡信息交換中心 l銀行卡消費的完整過程 l為了便于全球或全地區(qū)范圍的授權(quán)和清算，由銀行建立的對銀行卡進行業(yè)務(wù)處理的計算機系統(tǒng)。 l1、發(fā)卡行 l2、收單行 l3、特約商戶 l4、持卡人l5、銀行卡信息交換中心l6、清算銀行 l1、審批與發(fā)卡l2、持卡人管理 l3、商戶管理l4、授權(quán) l5、資金結(jié)算 l6

3、、資金清算 l申請人向發(fā)卡行申請銀行卡 l資信調(diào)查 l發(fā)卡 ll發(fā)卡行的計算機應(yīng)用系統(tǒng)將通過持卡人的賬戶及相應(yīng)的信息對持卡人進行管理，這包括賬務(wù)結(jié)算、透支管理、換卡、掛失、補卡、發(fā)放日結(jié)單等服務(wù) ll是指當(dāng)持卡人所進行的交易金額超過發(fā)卡銀行規(guī)定的特約商戶限額或取現(xiàn)限額，或經(jīng)辦人對持卡人所持銀行卡有懷疑時，由特約商戶或代辦銀行向發(fā)卡銀行征求是否可以支付的過程。l一般各發(fā)卡公司都分別規(guī)定有存取現(xiàn)金、購物及透支的限額，在限額內(nèi)不需授權(quán)，只有超過額度時，才需請求授權(quán)。 POS 或 ATM 收單行 本地 中心 全國中心 本地發(fā)卡行 國外授權(quán)中心 銀行卡授權(quán)的一般流程l定義：對銀行卡的收付交易進行債權(quán)債務(wù)

4、和損益的處理過程 l結(jié)算過程：收集交易數(shù)據(jù) 驗證交易數(shù)據(jù) 清分 結(jié)算 向清算銀行提交各發(fā)卡行的凈結(jié)算金額 l概念 : l分類及功能 : l行卡信息交換中心是溝通各發(fā)卡金融機構(gòu)、特約商、戶和清算銀行，為銀行卡跨行、跨地區(qū)消費提供授權(quán)信息的轉(zhuǎn)接和代理發(fā)卡行授權(quán)，同時具有存儲授權(quán)信息，為跨行業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算等功能的非盈利性信息交換機構(gòu)。l 發(fā)卡行行內(nèi)交換中心銀行卡信息交換中心 國家中心l 行際交換中心 區(qū)域中心l 城市中心l負(fù)責(zé)全國范圍內(nèi)銀行卡異地跨行業(yè)務(wù)的信息轉(zhuǎn)接，處理發(fā)生在各商業(yè)銀行行內(nèi)中心、區(qū)域中心和直連商業(yè)銀行之間的ATM和POS交易，故也叫全國中心或總中心。 l主要負(fù)責(zé)本發(fā)卡行系統(tǒng)內(nèi)銀行卡

5、交易的信息交換服務(wù)，包括授權(quán)信息轉(zhuǎn)接、資金清算、止付名單管理、代理授權(quán)等。l不處理跨行業(yè)務(wù)，當(dāng)行內(nèi)中心傳來非本系統(tǒng)銀行卡、業(yè)務(wù)時，應(yīng)傳送至銀行卡信息交換區(qū)域(城市)中心。 l主要負(fù)責(zé)本地區(qū)銀行卡跨行交易的授權(quán)信息轉(zhuǎn)接服務(wù)、資金結(jié)算服務(wù)、代理授權(quán)和止付名單管理服務(wù)、差錯及糾紛處理服務(wù)、銀行卡作業(yè)安全與保密服務(wù)、持卡人信用控制及信息服務(wù)等。l當(dāng)發(fā)卡行行內(nèi)中心傳來異地跨行銀行卡交易信息時，還應(yīng)與全國銀行卡信息交換總中心進行信息交換。 銀行卡消費的完整過程 發(fā)卡行 持卡人特約商店交換中心 清算中心 收單行 客戶A和B分別在農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行的天津分行開戶，并持有銀行卡。某日， A和B同去家樂福超市購物

6、并用銀行卡結(jié)算，各自的購物金額為1000元和1500元。假定 該日家樂福超市無其他顧客采用銀行卡結(jié)算方式，則該日客戶、商戶和銀行之間的結(jié)算流程為 A：農(nóng)行客戶B：建行客戶 A / B 家樂福 銀行卡信息交換中心 人民銀行 天津分行 農(nóng)行天津分行 建行天津分行 農(nóng)行天津分行1000元/ 1500 1000元/ 1500 1000元/ 1500 增加 減少 1500 數(shù)據(jù)傳遞 數(shù)據(jù)傳遞 賬戶處理 l我國銀行卡的起源與發(fā)展 l我國銀行卡的基本功能 l我國銀行卡功能的新發(fā)展 l我國的銀行卡的種類簡介 l我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程金卡工程l我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題 l1978年中國銀行廣州分行首

7、先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，代理國外信用卡業(yè)務(wù) l1985年中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡珠江卡 l1986年中國銀行北京分行發(fā)行了長城卡 l1988年中國工商銀行正式發(fā)行全國通用的牡丹卡 l轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能 l儲蓄功能 l匯兌功能 l消費貸款功能 l一卡多幣種 l一卡多儲種 l全國通存通兌 l銀證轉(zhuǎn)賬 l貸款融資 l網(wǎng)上支付 l工商銀行牡丹卡l中國銀行長城卡l建設(shè)銀行龍卡l農(nóng)業(yè)銀行金穗卡l交通銀行太平洋卡l光大銀行陽光卡l招商銀行一卡通l華夏銀行華夏卡l定義: l總體目標(biāo)和任務(wù) : l實施步驟 : l發(fā)展過程 : l即電子貨幣工程，是指為“實現(xiàn)電子貨幣的大范圍流通而實施的社會化系統(tǒng)工程”。

8、金卡工程于1993年開始啟動，19931996年由當(dāng)時的電子工業(yè)部牽頭，1996年轉(zhuǎn)由中國人民銀行負(fù)責(zé)組織和實施。l l建立和完善以金融部門為主體的信用卡業(yè)務(wù)管理體系。l提高信用卡結(jié)算資金在社會資金結(jié)算中的比重。l實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化，建立現(xiàn)代化的銀行卡授權(quán)、清算系統(tǒng)，徹底改變我國銀行卡業(yè)務(wù)手工操作狀況，使我國銀行卡服務(wù)達(dá)到國際先進水平。l l1994-1996年為試點階段：選擇沿海及經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，進行金卡工程試點，覆蓋城市人口約3000萬，全國總發(fā)卡量達(dá)3000萬張。l1997-2000年為推廣階段：在總結(jié)第一階段城市試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，再選擇30-50個城市，大約覆蓋1億人口，全國總發(fā)卡量達(dá)到6000萬張。l2000-2003年為普及階段：在全國約400個城市覆蓋 3億人口的廣大地區(qū)，基本普及金融卡的應(yīng)用，全國總發(fā)卡量達(dá)2億張。 l1993年7月，電子部組織起草了關(guān)于在我國實施金卡工程的總體設(shè)想 l1993年底，國務(wù)院批準(zhǔn)成立了金卡工程辦公室（設(shè)在電子部），金卡工程正式啟動l1994-199