反擔(dān)保操作的法律要點(diǎn)

1、反擔(dān)保操作的法律要點(diǎn)反擔(dān)保操作的法律要點(diǎn) 民事交易日趨復(fù)雜，擔(dān)保的運(yùn)用越來越廣泛，為了保障自身利益，越來越多的擔(dān)保人會要求債務(wù)人提供反擔(dān)保， 但規(guī)范反擔(dān)保的法律條文并不多， 僅僅 擔(dān)保法第四條中略有提及。 擔(dān)保法第四條擔(dān)保法第四條 第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。 反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定。 反擔(dān)保法律關(guān)系是一種擔(dān)保關(guān)系，但本擔(dān)保的主債權(quán)債務(wù)關(guān)系、本擔(dān)保關(guān)系的走向都會影響反擔(dān)保最終的實(shí)現(xiàn)。 反擔(dān)保所擔(dān)保的主債權(quán)是什么， 擔(dān)保期間自何時(shí)反擔(dān)保所擔(dān)保的主債權(quán)是什么， 擔(dān)保期間自何時(shí)起算，擔(dān)保期限如何計(jì)算，合同簽訂順序，都是在實(shí)踐中易產(chǎn)生爭議的點(diǎn)起算，擔(dān)保期限如何計(jì)算，合

2、同簽訂順序，都是在實(shí)踐中易產(chǎn)生爭議的點(diǎn)。本文試圖理清反擔(dān)保交易中各方關(guān)系，解決上述爭議點(diǎn)。 一、反擔(dān)保關(guān)系一、反擔(dān)保關(guān)系 實(shí)踐中最典型的反擔(dān)保關(guān)系是借款人向銀行貸款，融資擔(dān)保公司提供保證 擔(dān)保， 借款人向融資擔(dān)保公司提供反擔(dān)保， 反擔(dān)保方式包括保證、 抵押， 質(zhì)押等，本文就以這種典型的反擔(dān)保關(guān)系展開。擔(dān)保關(guān)系依附于主債權(quán)，以主債權(quán)作為分類基礎(chǔ)，反擔(dān)保交易中涉及到三種法律關(guān)系，如下圖所示： 1 1、本擔(dān)保主債權(quán)。、本擔(dān)保主債權(quán)。主債權(quán)可有多種表現(xiàn)形式，對應(yīng)到銀行借貸，銀行向借款人提供借款， 借款人負(fù)按時(shí)還本付息義務(wù)， 本擔(dān)保人向銀行提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，若到期日借款人違約，未履行還款義務(wù)，銀行會

3、要求本擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。借款為主債權(quán)，保證擔(dān)保（本擔(dān)保）依附于主債權(quán)。 2 2、委托擔(dān)保關(guān)系。、委托擔(dān)保關(guān)系。本擔(dān)保人之所以愿意與銀行訂立保證合同，是基于借款人與本擔(dān)保人之間的委托擔(dān)保關(guān)系，借款人尋求本擔(dān)保人提供擔(dān)保，以便順利獲得出借人貸款，本擔(dān)保人可收取擔(dān)保費(fèi)。委托擔(dān)保關(guān)系一般以委托擔(dān)保合同（也有命名為委托保證合同、委托合同、擔(dān)保服務(wù)合同等）表現(xiàn)，合同中會約定本擔(dān)保人代償后，可向借款人追償。擔(dān)保法三十一條規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。在法律條文中再次確認(rèn)擔(dān)保人的追償權(quán)。反擔(dān)保人與本擔(dān)保人之間又建立一層反擔(dān)保關(guān)系， 這層擔(dān)保對應(yīng)的主債權(quán)是什么， 實(shí)踐中爭議頗多，有說對應(yīng)的是債

4、權(quán)人、債務(wù)人的借貸合同，有說是對應(yīng)債權(quán)人與擔(dān)保人的保證合同。 筆者以為， 反擔(dān)保所擔(dān)保的主債權(quán)為基于委托擔(dān)保合同或者基于擔(dān)保法三十一條所規(guī)定的追償債權(quán)。擔(dān)保法第一條、第二條明確了設(shè)立擔(dān)保為了保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，也就是說特定的一個(gè)擔(dān)?？隙ㄇ覒?yīng)該對應(yīng)特定的一個(gè)債權(quán)，是為了保障這個(gè)特定債權(quán)實(shí)現(xiàn)而存在的，擔(dān)保合同也應(yīng)該是特定債權(quán)的債權(quán)人和擔(dān)保人所簽訂。首先反擔(dān)保人不是為借款債權(quán)擔(dān)保，借款債權(quán)的債權(quán)人是出借人，若為借款債權(quán)擔(dān)保，反擔(dān)保人的地位應(yīng)該和本擔(dān)保人一樣，并且應(yīng)當(dāng)和債權(quán)人而不是本擔(dān)保人簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。若為借款債權(quán)擔(dān)保，那借款人逾期，出借人是可以要求反擔(dān)保人代償，但既沒有合同，也沒有法律支持這種請求

5、權(quán)，出借人和反擔(dān)保人之間并沒有權(quán)利義務(wù)牽扯，反擔(dān)保人并不是為借款債權(quán)擔(dān)保。其次，反擔(dān)保人不是為出借人與本擔(dān)保人的保證關(guān)系提供擔(dān)保。在保證關(guān)系中，保證人是作為義務(wù)人而存在的，而擔(dān)保應(yīng)該是保障債權(quán)人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，本擔(dān)保人不擁有需要反擔(dān)保人保障實(shí)現(xiàn)的債權(quán)。 反擔(dān)保人是為保障本擔(dān)保人權(quán)益而出現(xiàn)的，是為本擔(dān)保人某項(xiàng)權(quán)利提供擔(dān)保，那本擔(dān)保人的權(quán)益是什么？應(yīng)該是本擔(dān)保人代償，獲得向借款人追償權(quán)利后，這種追償權(quán)利落到實(shí)處的權(quán)益。借款人資金匱乏不能按時(shí)還款，本擔(dān)保人從借款人追到代償款項(xiàng)的可能性較低，為確保追償權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，反擔(dān)保人向本擔(dān)保人提供保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，因此，反擔(dān)保可稱為追償擔(dān)保，反擔(dān)保人可稱為追償擔(dān)

6、保人。 在（2015）皖民二終字第 00062 號一案中，安徽高院認(rèn)為：涉案抵押反擔(dān)保合同的主債權(quán)即擔(dān)保人與借款人于同日簽訂的委托保證合同第三條原告的追償權(quán)的約定， 擔(dān)保人在按照本合同第二條的約定履行了保證義務(wù)代借款人清償債務(wù)后，有權(quán)要求借款人歸還擔(dān)保人墊付的全部款項(xiàng)和付款之日起的利息、 違約金以及甲方的其他費(fèi)用、損失等。（2015）粵高法民四終字第 122 號判決書中，廣東高院認(rèn)為案件存在追償權(quán)賴以成立的委托擔(dān)保協(xié)議書作為主合同的法律關(guān)系，同時(shí)存在反擔(dān)保的從合同法律關(guān)系。 簡而言之，反擔(dān)保人擔(dān)保的是一種未來的，尚未產(chǎn)生的追償債權(quán)。只有借款人違約， 未能按時(shí)足額還款， 本擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，

7、代為償還后， 才能取得追償權(quán)。追償債權(quán)的權(quán)利人是本擔(dān)保人，債務(wù)人是借款人，權(quán)利來源于雙方的委托擔(dān)保合同（若未簽合同，可依據(jù)擔(dān)保法三十一條追償），擔(dān)保人行權(quán)不利時(shí)，可以要求作為追償債權(quán)擔(dān)保方的反擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 3 3、反擔(dān)保人與借款人。、反擔(dān)保人與借款人。實(shí)踐中，借款人可能會將自己的房產(chǎn)抵押給本擔(dān)保人或質(zhì)押應(yīng)收賬款，這時(shí)，借款人與反擔(dān)保人重合。本擔(dān)保人通常也會要求借款人的實(shí)際控制人、關(guān)聯(lián)公司、重要股東等提供連帶責(zé)任保證反擔(dān)保。訴訟時(shí)，擔(dān)保人一般同時(shí)起訴借款人與反擔(dān)保人，反擔(dān)保人承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任，依據(jù)三十一條，可向借款人追償。 實(shí)踐中，很多人分不清本擔(dān)保、反擔(dān)保、混淆本、反擔(dān)保服務(wù)的主債權(quán)，筆

8、者以為只要抓住以下兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，就能對反擔(dān)保及其牽扯的債權(quán)債務(wù)有清晰的認(rèn)識： 第一，第一，無論本擔(dān)保人、反擔(dān)保人都是為債務(wù)人提供擔(dān)保，都是為債務(wù)人的信用進(jìn)行背書，但二者對應(yīng)的債權(quán)不同。本擔(dān)保人對應(yīng)的借貸債權(quán)，債權(quán)人是銀行，債務(wù)人不履行還款義務(wù)，銀行可向本擔(dān)保人追償。反擔(dān)保人對應(yīng)追償債權(quán)，債權(quán)人是本擔(dān)保人，債務(wù)人不履行追償債務(wù)，本擔(dān)保人可向反擔(dān)保人追償。因?yàn)閷?yīng)的債權(quán)不同， 二者的在行使權(quán)利時(shí)， 擔(dān)保范圍、 期限、 所擁有的抗辯權(quán)利也不相同。 第二，第二，反擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)依賴本擔(dān)保的履行。只有本擔(dān)保人履行了本擔(dān)保義務(wù)，代替借款人向銀行償債，才能獲得追償債權(quán)。獲得追償債權(quán)后，借款人仍然不履行追償義務(wù)，本

9、擔(dān)保人可向反擔(dān)保人追償，行使反擔(dān)保權(quán)利。所以在時(shí)間上，一定是本擔(dān)保及其主債權(quán)先有結(jié)果，而這個(gè)結(jié)果觸發(fā)反擔(dān)保，決定本擔(dān)保人是否能夠行使反擔(dān)保權(quán)利。又兩者都是為債務(wù)人擔(dān)保，銀行將債務(wù)人履約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給本擔(dān)保人，本擔(dān)保人又將追償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給反擔(dān)保人（或者反擔(dān)保物），所以反擔(dān)保人都會和債務(wù)人有牽連關(guān)系，這種牽連關(guān)系使反擔(dān)保人愿意承接風(fēng)險(xiǎn)。 二、常見爭議問題二、常見爭議問題 1 1、反擔(dān)保的主債權(quán)及擔(dān)保范圍、反擔(dān)保的主債權(quán)及擔(dān)保范圍 上文可知，作為從法律關(guān)系，反擔(dān)保對應(yīng)的主合同是規(guī)定了追償債權(quán)的委托擔(dān)保合同。又因?yàn)樽穬攤鶛?quán)的成立依賴于本擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的履行，委托擔(dān)保合同中可以描述本擔(dān)保的本金金額及擔(dān)保范圍，

10、卻無法明確追償擔(dān)保的主債權(quán)金額，只有到期債務(wù)人不履約，債權(quán)人向擔(dān)保人發(fā)出代償通知書，才能確定追償款，包括債務(wù)人到期日欠付債權(quán)人的本金，利息等保證合同中約定的款項(xiàng)。 一般委托擔(dān)保擔(dān)保合同中會約定除了代償款項(xiàng)外， 擔(dān)保人還可要求債務(wù)人支付利息、違約金、資金占用費(fèi)、損害賠償金等費(fèi)用，追償擔(dān)保所擔(dān)保的主債權(quán)是否包含這些費(fèi)用？筆者以為應(yīng)當(dāng)包括。擔(dān)保法二十一條、四十六、六十七條都規(guī)定擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。合同另有約定的，按照約定。也就是說追償擔(dān)保合同沒有另行約定的情況下，追償擔(dān)保的范圍除了擔(dān)保人代償款，是應(yīng)當(dāng)包括違約金、資金占用費(fèi)等費(fèi)用的。但這些費(fèi)用不能過高，司法

11、實(shí)務(wù)中，法院也不支持過高的其他費(fèi)用。 在（2014）皖民二終字第 00374 號判決書中，法院認(rèn)為根據(jù)委托保證合同承擔(dān)逾期貸款利息、違約金及逾期罰息的違約責(zé)任，大大增加了債務(wù)人的融資負(fù)擔(dān)，且被告在一、二審答辯中均對提出異議，故將逾期利息、罰息和違約金之和依法調(diào)整為按照流動資金借款合同約定的借款利率水平上加收 30%計(jì)算。 在（2015）濟(jì)商初字第 86 號判決書中，法院認(rèn)為委托保證合同中違約金、利息的約定利率過高，應(yīng)該按照代償款項(xiàng)為基數(shù)，以中國人民銀行同期貸款利率的四倍計(jì)算。在（2015）浦民六（商）初字第 6935 號中，法院支持代償款項(xiàng)的百分之二十四的資金占用費(fèi)。 以上， 追償擔(dān)保與普通擔(dān)

12、保的區(qū)別在于追償擔(dān)保的主債權(quán)金額在擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任時(shí)才可確定。擔(dān)保范圍方面，利息、罰息、違約金、損失賠償金等款項(xiàng)不可約定過高，法院在民間借貸受保護(hù)利率范圍內(nèi)自由裁量。 2 2、反擔(dān)保保證期間、反擔(dān)保保證期間 擔(dān)保法及其司法解釋都規(guī)定了保證期間應(yīng)該自主合同履行期屆滿之日起算， 那追償擔(dān)保的保證期間起算點(diǎn)應(yīng)該是委托擔(dān)保合同約定的債務(wù)人向擔(dān)保人支付追償款項(xiàng)的期限的最后一日。實(shí)踐中，債務(wù)人履行義務(wù)期限往往未明確約定或并未訂立委托擔(dān)保合同，此時(shí)，擔(dān)保期間自何時(shí)起算，頗有爭議。審判實(shí)務(wù)中，有兩種處理方式。 一種是自本擔(dān)保人向債務(wù)人代償之日起起算。一種是自本擔(dān)保人向債務(wù)人代償之日起起算。在（2016）蘇

13、12 民終 380 號判決書中，法院認(rèn)為被告五、被告六的反擔(dān)保承諾未約定保證期間，依法應(yīng)適用 6個(gè)月的保證期間。委托擔(dān)保合同只籠統(tǒng)約定如發(fā)生代償情況，債務(wù)人應(yīng)盡快償還擔(dān)保人代償款，未明確債務(wù)人代償款支付期限，保證期間起算點(diǎn)應(yīng)從代償之日起算。 另一種是自本擔(dān)保人要求債務(wù)人履行代償款義務(wù)日起算。另一種是自本擔(dān)保人要求債務(wù)人履行代償款義務(wù)日起算。在（2015）淮中商再終字第 00002 號判決中， 二審法院認(rèn)為當(dāng)事人在合同中未約定代為清償后債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保人償還債務(wù)的期限， 擔(dān)保人于 2012 年 12 月 27 日向原審法院提起訴訟，要求債務(wù)人償還債務(wù)，此前，擔(dān)保人未向債務(wù)人和反擔(dān)保人主張權(quán)利，追

14、償擔(dān)保的保證期間應(yīng)當(dāng)自提起訴訟之日計(jì)算， 擔(dān)保人要求追償保證人承擔(dān)連帶還款責(zé)任并未超過追償擔(dān)保的保證期間。 相同情況，兩種處理方式卻大相徑庭，筆者贊同第二種處理方式。相同情況，兩種處理方式卻大相徑庭，筆者贊同第二種處理方式。擔(dān)保人的追償權(quán)屬于法定權(quán)利，委托擔(dān)保合同的作用在于細(xì)化追償權(quán)利的行使，其中當(dāng)然包括履行義務(wù)的期限， 若委托擔(dān)保合同未明確履行期限或者當(dāng)事人并未簽訂委托擔(dān)保合同，則以委托擔(dān)保合同作為主合同的追償擔(dān)保期間的起算點(diǎn)就是未明確的，根據(jù)擔(dān)保法解釋第三十三條規(guī)定:“主合同對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明的，保證期間自債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算”，也就是說，本擔(dān)保

15、人向債權(quán)人代償，僅僅是獲得追償權(quán)的前提條件，代償日期僅僅是獲得追償權(quán)的日期，與債務(wù)人何時(shí)履行追償義務(wù)并無關(guān)系。本擔(dān)保人要求債務(wù)人履行義務(wù)的期限確定后，追償擔(dān)保的擔(dān)保期間起算點(diǎn)才能確定。如果代償后，本擔(dān)保人一直未主張追償權(quán)利，追償擔(dān)保期間就一直未開始起算，提起訴訟可視為擔(dān)保人主張權(quán)利，則追償擔(dān)保期間自提起訴訟之日起算。 3 3、合同簽訂順序、合同簽訂順序 前文中提到時(shí)間上，是本擔(dān)保及其主債權(quán)先有履行結(jié)果，這個(gè)結(jié)果觸發(fā)反擔(dān)保，且提到本、反擔(dān)保，一般會認(rèn)為本擔(dān)保在反擔(dān)保之前成立。但實(shí)踐中并不這樣，實(shí)踐中總是反擔(dān)保先成立，而后本擔(dān)保及其主債權(quán)才成立。專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為債務(wù)人向銀行提供擔(dān)保之前，會先落實(shí)

16、反擔(dān)保手續(xù)，包括以不動產(chǎn)提供抵押的去當(dāng)?shù)氐盅褐行霓k理登記，以股權(quán)出質(zhì)的，去工商辦理出質(zhì)登記等。也就是說委托擔(dān)保合同以及反擔(dān)保合同在本擔(dān)保及其主債權(quán)合同之前訂立。 這樣對反擔(dān)權(quán)利行使是否有影響呢？ 合肥市中級人民法院（2016）皖 01 民終 2031 號一案中，二審法院認(rèn)為反擔(dān)保保證合同雖然早于借款擔(dān)保合同的簽訂，但卻是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，反擔(dān)保對應(yīng)的主債權(quán)明確具體， 并且能夠與簽訂在后的本擔(dān)保及主債權(quán)合同產(chǎn)生對應(yīng)關(guān)系。這與擔(dān)保機(jī)構(gòu)先落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)后再提供擔(dān)保的實(shí)踐相吻合。在本擔(dān)保及主債權(quán)合同生效后，反擔(dān)保合同也具有法律效力。在（2015）河商初字第 0007號一案中， 法院認(rèn)為銀行業(yè)和

17、擔(dān)保行業(yè)正常發(fā)放貸款一般都需要擔(dān)保人在借款合同成立之前簽訂反擔(dān)保合同，且法律并無合同簽訂順序的禁止性規(guī)定，故該反擔(dān)保合同是合法有效。 可以看出，司法實(shí)務(wù)中，并沒有要求本擔(dān)保及其主債權(quán)合同一定簽訂在前，但因?yàn)榉磽?dān)保的行使一定要以本擔(dān)保合同的執(zhí)行為前提， 所以一定要有后續(xù)生效的本擔(dān)保及其主合同，且能與反擔(dān)保合同建立清晰連接。 4 4、公證的辦理、公證的辦理 為了加快追償速度， 實(shí)踐中， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)將自身享有的反擔(dān)保權(quán)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公證，希望在向銀行代償后，不經(jīng)過訴訟程序，便可憑借執(zhí)行證書向法院申請執(zhí)行。因?yàn)閷Ψ磽?dān)保法律關(guān)系理解分歧， 各地公證處對于反擔(dān)保合同強(qiáng)制執(zhí)行公證程序的操作卻大不相同。以筆者經(jīng)驗(yàn)

18、為例，辦理反擔(dān)保為房產(chǎn)抵押的強(qiáng)制執(zhí)行公證，一個(gè)公證處要求借款合同公證，反擔(dān)保的抵押合同辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，一個(gè)公證處要求借款合同，本擔(dān)保合同，反擔(dān)保抵押合同辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，委托擔(dān)保合同辦理公證，另一公證處只要求反擔(dān)保抵押合同辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。 同一個(gè)問題，操作卻大不一樣，歸根結(jié)底還是對于反擔(dān)保的理解不同所致。公證法規(guī)定，債權(quán)文書可以向公證處辦理公證，其中以給付為內(nèi)容的可以辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，公證的意義是在于確定合同的真實(shí)性，合法性，強(qiáng)制執(zhí)行公證是在確定真實(shí)合法基礎(chǔ)上，賦予違約后債權(quán)人申請的執(zhí)行證書判決書效力，即可直接向法院申請執(zhí)行。所以，對于公證的效力，可以理解為一般公證確定真實(shí)合法，有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公