跨行清算系統(tǒng)的實現(xiàn)原理

1、跨行清算系統(tǒng)的實現(xiàn)原理 最近看了很多銀聯(lián)方面的清算系統(tǒng)的設計原理，對于跨行清算系統(tǒng)有了很大的了解，寫這篇文章的目的是在于從一個程序員的角度去思考一個跨行清算系統(tǒng)的架構(gòu)是如何實現(xiàn)的以及整個過程中我們有哪些思想是可以借鑒的。由于金融里面涉及到太多的專業(yè)名詞，包括借貸，備付金，頭寸，調(diào)撥等等，這里不會涉及到這些，取而代之的是以大家可以理解的概念去解釋。下面簡單的介紹一下兩種跨行清算系統(tǒng)的實現(xiàn)原理以及特點。一種跨清算系統(tǒng)是我們最熟悉的銀聯(lián)，還有一種是越來越流行的第三方支付系統(tǒng)，比較典型的是快錢。首先來拿生活中的一個非常常見的例子來說明跨行清算的整個過程，這里面不涉及交易費等其他概念?？缧腥】盍鞒虖埲?/p>

2、工行的持卡人，他需要取現(xiàn)金，但是找不到工行的ATM機器，發(fā)現(xiàn)附近有建行的ATM機器，他只能去建行取款，整個過程就是跨行清算的過程，我們以這個場景為例，分析一下業(yè)務流程，具體交互流程見下面一張圖。 工行持卡人張三在建行ATM機器取款100，ATM請求建行主機，由于是工行的卡，建行不識別，只能請求工行去處理，工行識別持卡人賬戶并扣款100，然后通知建行，建行則通知atm吐錢。這里整個系統(tǒng)要解決兩個問題：1 建行如何與工行通信2 建行和工行之間如何清算，如上圖結(jié)果，工行欠建行100.整個系統(tǒng)的分析基于以上兩個問題，下面首先解決是通信問題 跨行通信的兩種模式我們先假設工行提供接口，

3、只需要建行發(fā)送指約定格式的報文，即可于工行通信，這種相當于建行直接通過接口方式與工行通信。如果是這種方式，只能解決建行和工行的單向通信，如果工行和建行通信，則工行要發(fā)送建行指定的通信報文格式?？墒谴蠹蚁胂?，如果銀行更多怎么辦，下面是三家銀行間的通信當有三家銀行的時候，通信鏈路就有3*2=6條，當銀行越來越多的時候，這種點對點的通信變的越來越復雜，每新增一家銀行，他要做之前銀行都要做的很多重復性的勞動，這樣的成本非常高，也不經(jīng)濟，那么必須出現(xiàn)一個網(wǎng)絡，它能夠接入所有的銀行，新的銀行只需要接入這個網(wǎng)絡，就可以和其他所有的銀行進行通信。先把這個網(wǎng)絡成為通信網(wǎng)絡，這種通信網(wǎng)絡有兩種方式可以連接所有的銀

4、行1 這個通信網(wǎng)絡定義標準接口，所有的銀行都必須實現(xiàn)這個通信網(wǎng)絡定義的api，新的銀行如果想要接入這個通信網(wǎng)絡，必須實現(xiàn)通信接口約定的協(xié)議。簡稱公共接口模式2 這個通信網(wǎng)絡主動去連接所有的銀行的接口，把所有銀行的接口信息都接入里面，就像一個適配器，新的銀行如果想要接入這個通信網(wǎng)絡，這個通信網(wǎng)絡必須主動聯(lián)系銀行，按照銀行的接口協(xié)議實現(xiàn)通信，簡稱適配器模式。  下面一幅圖演示了這兩種模式的不同：對于這兩模式，主要博弈就在于誰強誰弱。顯然第三方支付公司屬于適配器模式，需要一家一家銀行去接入，至于銀聯(lián)，個人認為應該是第一種模式，這種對于銀聯(lián)這種需要穩(wěn)定的系統(tǒng)來說是最具有優(yōu)勢的。 跨

5、行清算保證金模式解決了通信問題，下面就看如何解決資金的清算問題。一種簡單的方案就是工行在建行里面開設一個保證金賬戶，用這個賬戶去償還在整個跨行交易中應付給建行的資金。 從上圖來看，這種方案確實可行。只需要工行在建行里面放足額的保證金，就可以滿足跨行的費用。但是這里面實際上存在非常多的問題，1 如果銀行越來也多，每個銀行都要在其他銀行存錢，太不經(jīng)濟了2 保證金需要放多少資金？如果一直都沒有發(fā)生跨行交易，工行就虧大發(fā)了3 如果保證金不夠怎么辦？交易失敗還是記應收款？對于第一個問題假設銀行越來越多，會導致工行需要在其他每個銀行里面都開設保證金賬戶（見下圖），是一個很不經(jīng)濟的方案。說明這個在

6、其他銀行存保證金的方案是不可行的，和之前通信的問題一樣，是不是可以把所有的銀行保證金賬戶單獨管理起來，統(tǒng)一放置在一起，方便各個銀行之間的清算。我們暫時把這個系統(tǒng)稱之為保證金系統(tǒng)。保證金系統(tǒng)保證金就是方便各個銀行之間的清算，需要單獨由一個系統(tǒng)進行管理，解決了跨行之間保證金存放的問題。每個銀行只需要在保證金系統(tǒng)中存點錢就可以了。保證金系統(tǒng)也有兩種模式。先看看比較好理解的第一種模式：在這種模式下，銀行先把一部分錢存放在保證金系統(tǒng)里面，同時銀行內(nèi)部建立一個虛擬賬戶，記錄存放了多少錢，主要是方便對賬，萬一這個保證金系統(tǒng)錢算錯了怎么辦。你可以想象一下，銀行是很小氣的，為啥愿意把錢存放到這保證金系統(tǒng)里面，這

7、部分錢干啥不好，能夠銀行這么干的只有國家了，這個系統(tǒng)就是央行的備付金管理系統(tǒng)。每個新增的銀行都要存一份錢在這里。另外一種方案是倒過來思考，既然沒有牛逼的央行作支撐，那可以在每個商業(yè)銀行都建立一個賬戶，用這個賬戶負責和銀行進行清算。每新增一家銀行，就在那個銀行里面開一個保證金賬戶。這兩種方式有本質(zhì)的不同，一個是銀行把資金的一部分轉(zhuǎn)出到保證金，銀行建立虛擬賬戶和保證金里面真實的資金映射。一個是保證金系統(tǒng)把資金轉(zhuǎn)出到各個銀行，自己內(nèi)部建立一個虛擬賬戶和銀行中真實的資金賬戶進行映射。這個間接的銀行了后續(xù)的對賬機制，這里先不敘述。所有的第三方支付公司跨行清算的流程都是第二種方式，只有國家級清算公司（比如

8、銀聯(lián)）是第一種方式，這是一種資源和權(quán)力上的不平等，不過是可以理解的。清算系統(tǒng)保證金系統(tǒng)解決了保證金存放的問題，接下來就是解決如何清算的問題。假設保證金轉(zhuǎn)賬是實時的，就要面對上面說的問題，保證金不夠的情況下，跨行交易是成功還是失敗。這是一個業(yè)務上問題，有很多種解決方案，我們暫不說。從技術上來講，如果每一筆交易都要保證金實時記賬，那么保證金系統(tǒng)的負載太大，事務如何保證等等一些列的問題。所以一個最簡單的方案就是：一天結(jié)算一次。每天由一個系統(tǒng)記錄這些跨行交易信息，匯總出來，統(tǒng)一記賬。這樣一天只需要調(diào)用一次保證金系統(tǒng)即可。那么整個清算過程則是下面的流程：1 系統(tǒng)T日發(fā)生建行和工行的跨行交易1002 清算

9、系統(tǒng)T+1日匯總T日工行和建行之間發(fā)生的交易明細數(shù)據(jù)，并且發(fā)這些數(shù)據(jù)發(fā)給建行和工行進行確認 3 工行建行分別對明細對賬確認之后，通知清算系統(tǒng)確認交易明細無誤，清算系統(tǒng)開始清算，調(diào)用保證金支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬。4 清算完成之后，工行和建行分別獲取保證金系統(tǒng)的真實金額和自身系統(tǒng)內(nèi)部的映射賬戶進行余額對賬。 清算中心最主要干得事情就是統(tǒng)計誰欠誰多少錢，以及觸發(fā)保證金系統(tǒng)的調(diào)撥操作。 對賬流程對賬包括兩個部分，一個是跨行交易明細的對賬以及保證金余額的對賬。首先要思考的是：對賬是誰發(fā)起的 ？ 這個是了解對賬的本質(zhì)。我們舉生活中的一個例子，我們把錢投資到一個人，那個人負責公司的日常運作。你肯定會主動了解公司的賬務，因為那個是你的錢。對賬的發(fā)起人也是如此，對于銀聯(lián)的清算過程，對賬的發(fā)起者是商業(yè)銀行，因為你把錢放在保證金系統(tǒng)里面，這是你的錢，你需要去關心這個的，銀聯(lián)可不關心這個。對于另外一種保證金系統(tǒng)，把錢放在各個銀行里面了，那么對賬的發(fā)起者就是這個保證金系統(tǒng)維護者了。目前普遍的第三方支付公司都是這個模式，所以他要找各個銀行要結(jié)果明細進行對賬，確認自己的資金安全無誤。 以上就是一個簡單的跨行清算系統(tǒng)的雛形，從一個就簡單的例子入手，說明一個清算過程。目前銀聯(lián)的第三方支付