地方農(nóng)村金融需求制約因素

1、地方農(nóng)村金融需求制約因素 摘要針對廣西農(nóng)村金融現(xiàn)實有效需求存在不足并呈擴大趨勢的現(xiàn)狀，文章從理論與實際結合的角度出發(fā)，分析廣西農(nóng)村金融有效需求不足的制約因素，提出解決廣西農(nóng)村金融有效需求的對策，以促進廣西農(nóng)村金融經(jīng)濟和諧發(fā)展。 關鍵詞廣西農(nóng)村金融；金融需求；農(nóng)村擔保 在解決“三農(nóng)”問題、建設社會主義新農(nóng)村過程中，理論界和實踐者都意識到金融支持是必不可少的動力，均強調(diào)增設農(nóng)村金融機構(網(wǎng)點)、增加農(nóng)村信貸投入的重要性。然而，這種政策主張暗含著一個假設前提，就是農(nóng)戶對金融資源的需求極其強烈，制約金融與經(jīng)濟良性互動的瓶頸是金融供給不足，因而只需增加金融供給就可以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。實際上，現(xiàn)階段我國

2、農(nóng)村金融抑制是混合型抑制、金融供給不足與有效需求相對有限同時并存。本文重點從廣西金融需求的角度來探討廣西新農(nóng)村建設中的金融支持問題。 一、目前廣西農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀 (一)廣西農(nóng)村金融需求主體結構。目前目前農(nóng)村金融需求的主體主要包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織。其中，農(nóng)戶分為貧困型農(nóng)戶、發(fā)展型農(nóng)戶和能手型農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)又可分為一般的鄉(xiāng)村企業(yè)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。 貧困型農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其生產(chǎn)和生活資金較短缺，作為金融機構的承貸主體是不健全的，貸款風險較大。雖然他們對貸款也有需求，但被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求。政策性金融的優(yōu)惠貸款資

3、金、民間渠道的小額貸款、政府財政性扶貧資金是滿足貧困型農(nóng)戶資金需求的重要方式。發(fā)展型農(nóng)戶已基本解決溫飽問題，具有傳統(tǒng)的負債意識，金融機構對這部分農(nóng)戶發(fā)放小額貸款支持，該農(nóng)戶群體是農(nóng)村信用社主要的貸款供給群體。能手型農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動是以市場為導向的專業(yè)化技能型生產(chǎn)，對于貸款資金的需求一般大于發(fā)展型農(nóng)戶，但他們?nèi)狈τ行У某匈J機制，缺乏商業(yè)貸款供給所需要的抵押擔保品，因而難以從銀行申請到貸款。“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”一般通過獲得商業(yè)金融機構的信用放款或抵押擔保貸款來滿足資金需求。但當龍頭企業(yè)處于發(fā)展初期而正在形成中時，由于缺乏健全的承貸主體，金融機構難以給予其貸款支持，資金短缺是這類企業(yè)進一步發(fā)展

4、的主要約束因素。農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織包括專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會、股份合作社、農(nóng)村經(jīng)紀人等。 (二)廣西當前農(nóng)村金融需求存在的主要問題 1、農(nóng)業(yè)信貸需求能力弱。廣西農(nóng)業(yè)基本上還是典型的小農(nóng)生產(chǎn)模式，生產(chǎn)力水平和比較收益低，資本形成效率整體水平低，不能承擔較大的信貸風險。這些弱質(zhì)特性使農(nóng)業(yè)從金融機構獲得貸款的比例偏低，同時廣西農(nóng)戶規(guī)模小、數(shù)量大、高度分散、信息不靈通，收入水平、組織化和市場化程度均低。因此農(nóng)戶貸款需求雖總量可觀，但由于小額、高度分散性、季節(jié)性和時效性較強等弱點，導致信貸成本高、風險大，金融機構介入缺乏積極性。 2、農(nóng)村金融有效需求不足。廣西農(nóng)村金融需求強烈，但針對正規(guī)金融部門的有效需

5、求嚴重不足。一方面，由于廣西簡單再生產(chǎn)的傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)方式，商品化和貨幣化程度均低；農(nóng)戶觀念較保守，負債意識淡薄。回避風險傾向性強烈，捕捉發(fā)展機會的能力缺乏，難以形成有效的金融需求。另一方面出于防范風險、促進金融資產(chǎn)質(zhì)量和成本效益考慮，農(nóng)村正規(guī)金融機構商業(yè)化傾向明顯，支農(nóng)職能弱化，放貸標準提高，要求提供有效抵押品和擔保人等。由于大量農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)達不到金融機構放貸標準，因此對正規(guī)金融部門而言，相當部分農(nóng)村金融需求是無效的。 此外，如果從正規(guī)金融部門借款的預期收益率偏低或交易成本過高，同時社會存在民間借貸等其他更便利的可選渠道，那么資金需求方必然理性地放棄正規(guī)金融。因此，從正規(guī)金融部門流失的這部

6、分農(nóng)村金融需求，對其而言也是無效需求。 二、廣西農(nóng)村金融需求不足的制約因素分析 (一)廣西農(nóng)村經(jīng)濟由于受土地制約。農(nóng)業(yè)規(guī)模小。金融需求小。由于受市場化程度低、結構調(diào)整滯后、產(chǎn)業(yè)升級緩慢、農(nóng)村非農(nóng)經(jīng)濟活動不活躍等多種因素的影響，廣西農(nóng)村資金需求主體以個體小農(nóng)為主，聯(lián)合體種植大戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、多種經(jīng)營重點戶、涉農(nóng)民營企業(yè)等在東部發(fā)達地區(qū)已大量涌現(xiàn)的資金規(guī)模需求主體在廣西還是鳳毛麟角。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上還停留在以土地、勞力、畜力和簡單機械投入為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求主要是為了購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)具、牲畜等，所需投人極為有限。 廣西地處少數(shù)民族邊遠地區(qū)，近年來經(jīng)濟發(fā)展速度雖然較快，但

7、是由于經(jīng)濟基礎比較薄弱，經(jīng)濟總量仍然偏低，城鄉(xiāng)經(jīng)濟差異較大。廣西大部分農(nóng)村地處山區(qū)，受歷史條件和地理位置的影響，經(jīng)濟發(fā)展嚴重滯后，很大部分地區(qū)還深受“貧窮”的困擾，城鄉(xiāng)對比差距相當明顯。當前廣西農(nóng)村地區(qū)貧窮落后的狀況直接影響了廣大農(nóng)戶和企業(yè)獲得金融服務的償付能力，是農(nóng)村金融需求有效性最重要的影響因素。 (二)農(nóng)村勞動力流失。現(xiàn)階段，廣西農(nóng)戶就業(yè)領域也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展格局，但農(nóng)民在務農(nóng)之外主要是外出打工，從事個體經(jīng)營和民營經(jīng)濟活動的很少。農(nóng)村勞務輸出人口大量遷徙，削弱了對金融的有效需求。據(jù)調(diào)查，目前在廣西農(nóng)村，實際居住人口占戶籍數(shù)比例僅為30左右。而且絕大部分青壯年、有文化有技術的貸款需求農(nóng)戶如

8、今大都離農(nóng)離鄉(xiāng)，不少農(nóng)村人口構成以“三、六、九”為主，即婦女、兒童和老人，且留守農(nóng)戶大都仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主。其中種植業(yè)農(nóng)戶因自然條件、生產(chǎn)技術諸多因素制約而難以形成規(guī)模農(nóng)業(yè)，基本或極少有貸款需求；養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶也因市場變化、科技水平局限等原因而難以形成產(chǎn)業(yè)，其貸款需求也是極其有限。在此背景下，農(nóng)村信貸市場出現(xiàn)需求萎縮在所難免。 (三)農(nóng)村擔保和保險體系不健全。在農(nóng)村建設中，往往有很多好的項目，但卻因業(yè)主抵押物難以落實而常常忍痛割愛，銀行對此也愛莫能助。據(jù)了解，廣西目前民營擔保公司少，經(jīng)營尚未走上正軌，這與廣西經(jīng)濟金融的發(fā)展狀況極不相適應。對農(nóng)業(yè)的投入，如對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約經(jīng)營化、水利設施的投入，生產(chǎn)

9、與回收資金周期長，自然災害風險大，這就需要銀行與保險的服務配套，但實踐中，銀行與保險的服務“兩張皮”結合不夠，阻礙了對農(nóng)業(yè)信貸的有效需求。 (四)農(nóng)村金融服務滯后和農(nóng)村金融產(chǎn)品單一。農(nóng)村金融機構在金融產(chǎn)品的開發(fā)設計上，沒有充分考慮農(nóng)民的需求。從目前情況來看，除存、貸款服務外，農(nóng)村金融機構基本沒有針對農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的其他金融服務。 由于區(qū)域性的業(yè)務壟斷，正當、合理、公平的競爭無從談起，加上農(nóng)村金融市場開拓成本高、風險大、金融生態(tài)脆弱等因素的影響，金融機構的創(chuàng)新沖動受到抑制，產(chǎn)品更新意識淡薄，金融服務產(chǎn)品種類單一，在金融產(chǎn)品的設計開發(fā)上，沒有考慮農(nóng)民自身的金融需求，導致新的服務品種和技術在廣大的農(nóng)

10、村地區(qū)長期得不到運用。由于金融機構缺乏對農(nóng)民的金融宣傳，大部分農(nóng)民對證券、銀行卡等金融產(chǎn)品一無所知，根本無法享受與城市居民同等的金融服務。 (五)農(nóng)村金融意識薄弱。與一般城鎮(zhèn)居民比較，農(nóng)戶更應該積極參與金融。這是因為，農(nóng)戶不僅是消費單位，還是生產(chǎn)單位，積極參與和利用金融可以更有效地調(diào)節(jié)資金的余缺，提高資金的使用效率，節(jié)約交易成本。目前，農(nóng)戶參與金融的可能方式就是加入信用合作社，讓自己成為資金積累和使用的決策者和受益者。但是目前廣西農(nóng)戶的金融知識缺乏，金融意識較差，不知道如何利用集體的力量來幫助自己，同時農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的信任程度低，擔心“合作”有名無實。因此農(nóng)戶在遇到金融需求的時候，首先想到的

11、是向親戚朋友借貸。三、增強廣西農(nóng)村金融需求的對策 (一)推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。擴大農(nóng)村金融需求。從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟作為金融交易基礎的角度看，一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平與金融交易水平之間存在嚴格的正相關關系，即一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平越高則金融交易的規(guī)模會越大。對農(nóng)村金融發(fā)展而言，為從根本上改進農(nóng)村金融交易的條件和環(huán)境，首先應當是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的多元化發(fā)展，盡可能提高農(nóng)村經(jīng)濟的整體收益水平，提高農(nóng)村金融服務的有效需求。農(nóng)村金融不應從狹義上理解為農(nóng)業(yè)金融，也不能狹隘地理解為僅對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供貸款，而應視作對農(nóng)村多種經(jīng)營活動、多種產(chǎn)業(yè)活動進行支持。大力推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化的進程，進而不斷提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化、市場化、農(nóng)

12、村城鎮(zhèn)化水平，加快農(nóng)業(yè)從內(nèi)部的一產(chǎn)向二、三產(chǎn)延伸，大力培育工廠農(nóng)業(yè)、公司農(nóng)業(yè)、工人農(nóng)業(yè)、農(nóng)莊農(nóng)業(yè)、消費農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代新型的城鄉(xiāng)一體的農(nóng)業(yè)發(fā)展新型模式，必然會大大拓展對資本農(nóng)業(yè)和金融的需求空間。 (二)加大政策性金融支農(nóng)力度。發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的政策性作用，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。山區(qū)交通不暢，自然條件惡劣，經(jīng)濟基礎薄弱，在一些極端貧困的地區(qū)經(jīng)濟資源無法轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟優(yōu)勢。為此，國家農(nóng)發(fā)行應從支農(nóng)、富農(nóng)的高度，大力投資興建鄉(xiāng)村公路，解決農(nóng)民出行難問題；大力投資興修農(nóng)田基礎設施，提高農(nóng)民抵御自然災害的能力；大力投資建設電力和通信設施，解決農(nóng)民信息閉塞、市場反映不靈敏問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要成為農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎建設投

13、入的主導力量。農(nóng)業(yè)銀行要回歸其本來定位，發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。準確定位農(nóng)村信用社改革目標。把農(nóng)村信用社辦成真正體現(xiàn)以互助、合作、保本微利為主要目標，為農(nóng)村為社區(qū)服務的地方性金融機構。引領其他商業(yè)銀行參與支農(nóng)的積極性。培育多層次競爭性的農(nóng)村金融市場。試點辦理郵政儲蓄銀行涉農(nóng)貸款，推進村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織和資金互助組織試點。 (三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。一是進一步優(yōu)化信貸服務。各涉農(nóng)金融機構要在各自的職責范圍內(nèi)，切實根據(jù)農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶和企業(yè)的信貸需求，從信貸業(yè)務品種的安排和選擇、貸款期限結構的配置、利率工具的掌握和使用、貸款手續(xù)的簡化、抵押擔保方

14、式的創(chuàng)新等方面為農(nóng)戶和企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務。同時各金融機構要積極嘗試擔保抵押方式創(chuàng)新，結合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，探索運用農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權等動產(chǎn)質(zhì)押和產(chǎn)品訂單質(zhì)押等擔保形式，有效解決有貸款需求的農(nóng)戶和企業(yè)擔保抵押不落實的問題。二是加強農(nóng)村金融基礎設施建設，完善金融服務手段。根據(jù)農(nóng)村金融的合理需要，加大基礎服務設施建設投入，大力推進全國性農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)建設，盡快解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難的瓶頸問題，提升農(nóng)村金融科技服務水平。同時依托先進的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，推進結算工具創(chuàng)新，逐步推廣個人理財、銀行卡、基金、租賃、金融咨詢、保管箱業(yè)務、農(nóng)產(chǎn)品期貨等金融產(chǎn)品的使用，逐步完善農(nóng)村金融多

15、樣化的服務功能。 (四)加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，培育農(nóng)村金融有效需求。農(nóng)村文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障、社會救助等公共服務設施和服務體系的建設，更是存在著對公共產(chǎn)品的巨大金融需求。為此，要大力推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化的進程，進而不斷提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化、市場化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平，加快農(nóng)業(yè)從內(nèi)部的一產(chǎn)向二、三產(chǎn)延伸，大力培育工廠農(nóng)業(yè)、公司農(nóng)業(yè)、工人農(nóng)業(yè)、農(nóng)莊農(nóng)業(yè)、消費農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代新型的城鄉(xiāng)一體的農(nóng)業(yè)發(fā)展新型模式，必然會大大拓展對資本農(nóng)業(yè)和金融的需求空間。 (五)完善保險擔保等配套體系，保障農(nóng)村金融有效需求。要建立農(nóng)村災害保險制度，用行政的和市場的方法，抓好政策性農(nóng)業(yè)災害保險公司和專業(yè)性農(nóng)業(yè)災害保險公司建設，把農(nóng)戶自然災害損失降到最低限度，確實讓農(nóng)民能夠從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中獲取穩(wěn)定的收益。要針對農(nóng)戶和中小企業(yè)的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式。根據(jù)產(chǎn)業(yè)大戶、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決貸款抵押、擔保難問題；探索建立農(nóng)業(yè)信貸風險基金，開發(fā)多層次的農(nóng)業(yè)保險服務體系的逐步完善。要以“萬鄉(xiāng)千店”工程為重點，在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生活消費品連鎖經(jīng)營，加快現(xiàn)代物流網(wǎng)絡建設，進而保障農(nóng)村農(nóng)