保險(xiǎn)費(fèi)的收取與保險(xiǎn)合同的成立

1、保險(xiǎn)費(fèi)的收取與保險(xiǎn)合同的成立高杉LEGAL 2014-07-28 高杉LEGAL 配圖：BOSTON LEGAL 劇照高杉LEGAL致力于中國民商法實(shí)務(wù)研究及交流。歡迎各位實(shí)務(wù)界人士投稿，請寄：gaoshanLEGAL。保險(xiǎn)費(fèi)的收取與保險(xiǎn)合同的成立及保險(xiǎn)人責(zé)任之承擔(dān)作者：王靜（南京市中級人民法院法官）保險(xiǎn)合同是諾成性、非要式合同，已經(jīng)成為學(xué)界通說以及實(shí)務(wù)界的共識，我國在最近修訂的保險(xiǎn)法中，更是以第十三條第一款規(guī)定的方式將之在立法上予以明確。依據(jù)該規(guī)定，只要保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同即告成立。但 是對于如何判斷“保險(xiǎn)人同意承?！眲t是司法實(shí)踐中的難點(diǎn)所在，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人經(jīng)常為此發(fā)生爭議，其中爭議

2、最大的則是保險(xiǎn)人接受投保單并預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，在 核保期間或是保險(xiǎn)人作出同意承保的承諾并簽發(fā)保險(xiǎn)憑證之前發(fā)生被保險(xiǎn)人死亡等保險(xiǎn)事故，即保險(xiǎn)界通稱所謂的“承諾前死亡”，保險(xiǎn)合同是否成立？保險(xiǎn)人是否 要承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任？實(shí)踐中此類糾紛屢見不鮮，不僅當(dāng)事人對此聚訟紛紜，就是不同法院對此也存在截然不同的認(rèn)定。最典型的如號稱全國時(shí)間最短、標(biāo)的最大的個人壽險(xiǎn)理賠案“信誠案”。2013年 5月6日通過的最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險(xiǎn)法若干問題的解釋（二）（法釋（2013）號）第四條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)人接受了投保人提 交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受

3、益人請求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保 條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)?！彼痉ń忉屖且允欠穹铣斜l件來區(qū)分保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān) 的不同責(zé)任。筆者認(rèn)為，判斷保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的關(guān)鍵在于保險(xiǎn)合同是否成立，而判斷保險(xiǎn)合同是否成立的關(guān)鍵則在于依據(jù)保險(xiǎn)人的行為能否認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)作出“同意承?！钡囊馑急硎尽Ｔ趯徟袑?shí)踐中，應(yīng)當(dāng)注意從以下幾個方面來認(rèn)定：一、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中“保險(xiǎn)人同意承?！钡呐袛啾ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人與訂立合同有關(guān)的行為通常包括以下幾種：一是接受投保人交付的投保單，二是預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，三是內(nèi)部核保，四是簽發(fā)保險(xiǎn)單

4、或者其他保險(xiǎn)憑證，這幾種行為中哪些可以認(rèn)定為保險(xiǎn)人同意承保的意思表示常有爭議。第 一，就保險(xiǎn)人接受投保人交付的投保單而言，保險(xiǎn)合同是諾成性合同，投保人向保險(xiǎn)人交付投保單，提出保險(xiǎn)要求，是要約；而保險(xiǎn)人經(jīng)過對投保單、保險(xiǎn)標(biāo)的物及 被保險(xiǎn)人狀況的審核，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評估，作出同意承保的意思表示則是承諾。保險(xiǎn)人接受了投保人交付的投保單，只是收到了要約人的要約，這是保險(xiǎn)人了解投保人、 保險(xiǎn)標(biāo)的物、被保險(xiǎn)人狀況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的前提和基礎(chǔ)，所以，保險(xiǎn)人接受了投保單不能視為保險(xiǎn)人同意承保。第 二，關(guān)于交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)法第十四條有明確的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保

5、險(xiǎn)責(zé)任?！苯桓侗ｋU(xiǎn)費(fèi)是 保險(xiǎn)合同成立后投保人作為合同當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)是否交付不能成為判斷保險(xiǎn)合同成立與否的標(biāo)準(zhǔn)。如果將交付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同成立的判斷標(biāo)準(zhǔn)，則相 當(dāng)于事實(shí)上給投保人增設(shè)了先行交付保險(xiǎn)費(fèi)的法定義務(wù)，與保險(xiǎn)合同是諾成性合同的法律規(guī)定明確不符。所以，保險(xiǎn)費(fèi)的交付不是保險(xiǎn)合同成立的必然條件，即使未 交付保險(xiǎn)費(fèi)，只要保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同仍然成立；但如果僅憑保險(xiǎn)人已經(jīng)預(yù)收了保險(xiǎn)費(fèi)，則尚不足以認(rèn)定保險(xiǎn)人同意承保，還需要結(jié)合其他情形加以判斷。第 三，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證只是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的佐證，保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證可以證明保險(xiǎn)人已經(jīng)同意承保，但反之則未必亦然。從保險(xiǎn)法

6、第十三 條的條文來看，立法者所要表達(dá)的立場是保險(xiǎn)人同意承保的時(shí)點(diǎn)即為保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間，及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證則是保險(xiǎn)人在合同成立后所應(yīng)履行的義 務(wù)，該義務(wù)是否履行并不影響保險(xiǎn)合同是否成立。保險(xiǎn)人不能以未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證為由主張保險(xiǎn)合同未成立。綜 上所述，就保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同過程中的幾種常見行為來說，僅憑保險(xiǎn)人接受投保人交付的保險(xiǎn)單、預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)等尚不能認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)同意承保，還需要結(jié)合其 他條件加以判斷；如果保險(xiǎn)人已經(jīng)簽發(fā)了保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，即使投保人尚未收到，也可以認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)同意承保，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立；如果保險(xiǎn)人雖然沒有 簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，但從保險(xiǎn)人的其他行為

7、能夠認(rèn)定其有同意承保的意思表示，仍然可以認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立。二、預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)情形下保險(xiǎn)人責(zé)任的判斷在預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)的情形下，就保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，有兩種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人交付投保單，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)后，就應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)合同成立，此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為，保險(xiǎn)人僅收取了保險(xiǎn)費(fèi)，未同意承保的，不能認(rèn)定保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，不能要求保險(xiǎn)人按照未成立的保險(xiǎn)合同載明的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的不是保險(xiǎn)合同上的合同責(zé)任，而是返還保險(xiǎn)費(fèi)及其利息的締約過失責(zé)任。筆者認(rèn)為兩種觀點(diǎn)都有失偏頗，需要結(jié)合

8、具體情形詳加考量。1、保險(xiǎn)人的先合同義務(wù)保 險(xiǎn)合同是射幸合同，保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有不可預(yù)見性，投保人既已提出投保申請，可見將危險(xiǎn)納入保險(xiǎn)保障的需求已經(jīng)十分迫切。德國保險(xiǎn)法學(xué)說認(rèn)為，正是基于保 險(xiǎn)合同的射幸性，在訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有應(yīng)當(dāng)盡速審查以提供及時(shí)保護(hù)的義務(wù)，這是由于保險(xiǎn)合同的特性，是基于誠信原則所生的保險(xiǎn)人對于對方當(dāng)事人的照顧 義務(wù)。此項(xiàng)先合同義務(wù)，是保險(xiǎn)人締約過失責(zé)任的基礎(chǔ)。如果保險(xiǎn)人及其代理人未及時(shí)處理或轉(zhuǎn)交投保人的投保申請、已決定拒絕承保卻未及時(shí)通知投保人、或已完 成內(nèi)部核保程序卻未將結(jié)果及時(shí)轉(zhuǎn)交或通知投保人，均應(yīng)當(dāng)認(rèn)為保險(xiǎn)人已違反了對投保人利益照顧的義務(wù)，雖然保險(xiǎn)人未為承諾，保險(xiǎn)

9、合同尚未成立，保險(xiǎn)人無需按 照保險(xiǎn)合同承擔(dān)責(zé)任，但仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的締約過失責(zé)任。尤其是保險(xiǎn)人在接受投保單的同時(shí)預(yù)收了保險(xiǎn)費(fèi)，投保人的信賴期待大大提高，則締約過程中，保險(xiǎn)人對 于投保人應(yīng)盡的注意義務(wù)，也應(yīng)當(dāng)相應(yīng)提高。此時(shí)，保險(xiǎn)人對投保人要約及時(shí)進(jìn)行審核處理的義務(wù)則上升為在合理期限內(nèi)及時(shí)作出承諾與否意思表示的義務(wù)。如果保 險(xiǎn)人未及時(shí)作出承諾與否的意思表示，則構(gòu)成對前述先合同義務(wù)的違反，此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種責(zé)任又依據(jù)是否符合承保條件有所不同。2、是否符合承保條件對保險(xiǎn)人責(zé)任認(rèn)定的影響在保險(xiǎn)合同訂立過程中，投保人的投保請求是否符合承保條件是保險(xiǎn)人決定是否承保時(shí)考慮的核心要素。有 人認(rèn)為

10、，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的承保條件明顯不同，應(yīng)當(dāng)區(qū)別對待。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不存在對承保條件的審查，保險(xiǎn)人如果在作出承保承諾前已經(jīng)收取了保險(xiǎn) 費(fèi)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)，往往需要被保險(xiǎn)人符合特定年齡或者健康標(biāo)準(zhǔn)才能夠承保，如人壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等，所以，投保人提出投保請求、預(yù) 先交付部分保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人還需要對被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，只有體檢符合承保要求的，即通常所謂“可保體”，保險(xiǎn)人才能承保，如果不符合，則不能承保。如廣東 省高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見（粵高法發(fā)（2011）44號2011年9月2日印發(fā)）第1條即規(guī)定：“保險(xiǎn)人尚未出具保 單或其他保險(xiǎn)憑證，但已接受

11、投保單或收取保險(xiǎn)費(fèi)的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)合同成立，人民法院可予支持。但人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人需要等待體檢結(jié)果或者合同另有約定 的除外?！睂?此筆者難以茍同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也好，人身保險(xiǎn)也好，任何險(xiǎn)種保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，都是圍繞對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人狀況的風(fēng)險(xiǎn)評估為基礎(chǔ)展開的，通過保險(xiǎn)精算設(shè)定具 體險(xiǎn)種能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍及應(yīng)當(dāng)支付的對價(jià)，即承保條件，進(jìn)而再確定具體的保險(xiǎn)條款。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)都需要核保程序，投保人的請求是否符合承保條件， 是保險(xiǎn)人核保的主要內(nèi)容，也是保險(xiǎn)人決定是否與之締結(jié)保險(xiǎn)合同的前提。所以，無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，如果投保人的投保請求不符合承保條件，保險(xiǎn)合同 成立的基礎(chǔ)均不具備，當(dāng)然不能

12、因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人預(yù)先收取了保險(xiǎn)費(fèi)就強(qiáng)迫其承受依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估本無法承受的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)保險(xiǎn)合同并未成立，保險(xiǎn)人缺乏收取保險(xiǎn)費(fèi)的合法 依據(jù)，所以首先應(yīng)當(dāng)返還預(yù)先收取的保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)的利息。如前所述，在預(yù)先收取保險(xiǎn)費(fèi)的情形下，保險(xiǎn)人負(fù)有對投保人的投保請求及時(shí)進(jìn)行審核，并在合理期限內(nèi) 盡快作出是否承保意思表示的先合同義務(wù)。如果保險(xiǎn)人及其代理人因自身的過錯，未及時(shí)作出是否承保的意思表示，即屬于合同法第四十二條規(guī)定的“其他違背誠實(shí) 信用原則”的行為，此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照合同法第四十二條的規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的締約過失責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對他方當(dāng)事人因信賴保險(xiǎn)合同得以締結(jié)所 遭受的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。具體而言，賠償?shù)姆秶?/p>

13、應(yīng)當(dāng)包括投保人為訂立合同支出的交通費(fèi)、郵寄費(fèi)等費(fèi)用以及基于信賴而產(chǎn)生的實(shí)際損失。考慮到保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣 性，在一家保險(xiǎn)公司不符合承保條件，未必在所有保險(xiǎn)公司均不符合承保條件（如壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，不同保險(xiǎn)公司推出的不同險(xiǎn)種，承保的年齡范圍可能就不盡相同）， 所以，賠償范圍還有可能包括投保人喪失與其他保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的機(jī)會所造成的損失。從具體的賠償數(shù)額來說，依據(jù)保險(xiǎn)人及其代理人過錯程度的大小，最高不 超過保險(xiǎn)合同有效成立后，被保險(xiǎn)人或受益人按照合同約定所能主張的賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額。如 果投保人的投保申請符合承保條件，保險(xiǎn)人則沒有拒絕承保的理由，而且保險(xiǎn)人已經(jīng)收取了保險(xiǎn)費(fèi)，若允許其仍享有締約與否的自

14、由，則將助長保險(xiǎn)人的僥幸觀望心 理，如人身險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)人已經(jīng)完成內(nèi)部核保程序，見被保險(xiǎn)人仍然生存則同意承保并繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)；見被保險(xiǎn)人已經(jīng)死亡即以締約自由為由拒絕承保，退還保 險(xiǎn)費(fèi)以免除金額更高的保險(xiǎn)金給付責(zé)任。所以，在投保人、被保險(xiǎn)人的信賴?yán)媾c保險(xiǎn)人的締約自由之間進(jìn)行利益衡量時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)傾向于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的 利益，限制保險(xiǎn)人的締約自由。投保人的投保申請符合承保條件，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人沒有作出拒絕承保的意思表示的，視為默示的同意，推定合同成立，保 險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任。此 種立場已為不少國家或地區(qū)的保險(xiǎn)立法與判例所認(rèn)可。如韓國商法典第638條之2

15、規(guī)定：“1.若無其他約定，保險(xiǎn)人應(yīng)自接到保險(xiǎn)合同人填寫的保險(xiǎn)合同的 要約及支付全部或者一部分保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)于30日內(nèi)向?qū)Ψ桨l(fā)送承諾與否的通知。但是，人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)接受體檢時(shí)，該期間應(yīng)從接受體檢之日起計(jì) 算。2.保險(xiǎn)人，在依第1款規(guī)定的期間內(nèi)，怠于發(fā)出承諾與否的通知時(shí)，視為已予以承諾。3.在保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)合同人處接受保險(xiǎn)合同的要約及全部或者部分保險(xiǎn) 費(fèi)后承諾該要約之前，若發(fā)生保險(xiǎn)合同所定的保險(xiǎn)事故時(shí)，除非有理由能夠拒絕之外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。但是，人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)接受 體檢而未接受體檢時(shí)，除外?！卑拈T商法典第九百六十六條第三款規(guī)定：“在投保人為自然人之個人保險(xiǎn)中，

16、保險(xiǎn)人于收到保險(xiǎn)要約十五日后，或于倘有約定之 其他期限后，如不向要約人通知拒絕要約或須收集為評估風(fēng)險(xiǎn)所需之說明，包括醫(yī)療報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)或受保物之實(shí)地調(diào)查，則合同視為按要約之條件訂立?！迸_灣地區(qū) “保險(xiǎn)法”的判例也支持這樣的觀點(diǎn)。臺灣高等法院八十二年度保險(xiǎn)上字第一六號判決認(rèn)為：“人壽保險(xiǎn)業(yè)于同意承保前，預(yù)收相當(dāng)于第一期之保險(xiǎn)費(fèi)者，乃將保險(xiǎn) 契約簽訂時(shí)方應(yīng)交付之保險(xiǎn)費(fèi)，提前收受，自應(yīng)科人壽保險(xiǎn)業(yè)者，于相當(dāng)時(shí)間內(nèi)完成核保程序，為承諾與否之表示，于經(jīng)過相當(dāng)期間，未為不為承保之表示者，應(yīng)視 為已為承諾，始符公平。”對 于這一問題，事實(shí)上我國審判實(shí)踐中也不乏采此種觀點(diǎn)者。如北京市高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案

17、件若干問題的指導(dǎo)意見（試行）（2004年12月20 日經(jīng)審委會討論通過）第1條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)中的投保人按照保險(xiǎn)人的要求，預(yù)交了保險(xiǎn)費(fèi)，但由于保險(xiǎn)人或其代理人自身的原因，未及時(shí)對投保單作出處理，如 果發(fā)生了應(yīng)予賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)事故，作如下處理：（1）被保險(xiǎn)人符合承保條件，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。承保條件根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的 通常標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行裁判。（2）被保險(xiǎn)人不符合承保條件，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同不成立。保險(xiǎn)人對未及時(shí)處理投保業(yè)務(wù)有過錯的，承擔(dān)締約過失責(zé)任?！痹撝笇?dǎo)意見第2條規(guī) 定：“人身保險(xiǎn)合同不因保險(xiǎn)人預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)而當(dāng)然成立。保險(xiǎn)人預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后在合理期限內(nèi)拒絕承保的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還投保人

18、預(yù)交的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對因其超過合理 期限退還保險(xiǎn)費(fèi)而產(chǎn)生的利息損失亦應(yīng)賠償?！备＝ㄊ「呒壢嗣穹ㄔ好穸リP(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件的規(guī)范指引（2010年7月12日印發(fā)）第六條規(guī)定： “保險(xiǎn)人接受投保單并預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后，在合理期限內(nèi)拒絕承保的，保險(xiǎn)人對拒絕承保前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠付責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，如未及時(shí)退 還，還應(yīng)賠償投保人相應(yīng)的利息損失。保險(xiǎn)人接受投保單并預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后，非因投保人原因在合理期限內(nèi)未對投保及時(shí)處理，合理期限屆滿后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合 同有約定的從約定；沒有約定的，如果符合合同約定的承保條件，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，反之則應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同不成立，保

19、險(xiǎn)人不承擔(dān)保 險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)向投保人退還預(yù)收保費(fèi)并賠償相應(yīng)的利息損失。保險(xiǎn)人對投保人是否符合承保條件，承擔(dān)舉證責(zé)任?！碑?dāng) 雙方當(dāng)事人對于投保申請是否符合承保條件發(fā)生爭議時(shí)，舉證責(zé)任如何分配呢？筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估以確定投保人的投保請求是否符合承保條件，是以保 險(xiǎn)精算為基礎(chǔ)，具有很強(qiáng)的專業(yè)性，所以，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人對不符合承保條件負(fù)舉證責(zé)任。司法解釋第四條第二款也規(guī)定：“保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉 證責(zé)任。”3、“合理期限”的確定有 人提出，應(yīng)當(dāng)給保險(xiǎn)人對投保人的投保申請進(jìn)行審核以決定是否承保限定一個明確的“合理期限”，如參照前述澳門商法典的規(guī)定，在保險(xiǎn)法司法解釋中確定一 個諸如十五

20、日之類的統(tǒng)一、具體的時(shí)間，保險(xiǎn)人超過這個期限未作出承諾與否的意思表示的，就視為已承諾，推定保險(xiǎn)合同成立?？紤]到保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性及保險(xiǎn)行 業(yè)的專業(yè)性，不同的險(xiǎn)種需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的危險(xiǎn)種類、難度各不相同，所以，筆者認(rèn)為不宜由司法者來為保險(xiǎn)人設(shè)定一個統(tǒng)一、明確的承諾期間，而應(yīng)當(dāng)由保監(jiān)會 或者保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會等行業(yè)監(jiān)管部門或行業(yè)自律組織就不同險(xiǎn)種核保所需要的“合理期限”進(jìn)行規(guī)范。實(shí)踐中，保監(jiān)會作為保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也已經(jīng)著手開展了相 應(yīng)的工作。如保監(jiān)會制訂的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定（2010年5月1日起施行）第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司認(rèn)為需要進(jìn)行體檢、生存調(diào)查等程序的，應(yīng)當(dāng) 自收到符合要求的投保資料之日起

21、5個工作日內(nèi)通知投保人。保險(xiǎn)公司認(rèn)為不需要進(jìn)行體檢、生存調(diào)查等程序并同意承保的，應(yīng)當(dāng)自收到符合要求的投保資料之日起 15個工作日內(nèi)完成保險(xiǎn)合同制作并送達(dá)投保人?！痹撘?guī)定第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人體檢報(bào)告或者生存調(diào)查報(bào)告之日起15個工作日內(nèi)，告知 投保人核保結(jié)果，同意承保的，還應(yīng)當(dāng)完成合同制作并送達(dá)投保人。”此類行業(yè)規(guī)范性或者指導(dǎo)性文件中規(guī)定保險(xiǎn)人核保所需的期間，可以作為審判實(shí)踐中認(rèn)定保險(xiǎn) 人核保所需“合理期限”的參照。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)人出于市場競爭的考慮，對自己提出更高要求，在內(nèi)部的核保手冊中規(guī)定核保的“合理期限”短于保監(jiān)會或者保險(xiǎn) 行業(yè)協(xié)會所制定的文件要求的，在具體個案的審理中，則應(yīng)當(dāng)以內(nèi)部核保手冊中規(guī)定的