強化海南省商業(yè)銀行個貸業(yè)務風險管理的策略分析

1、強化海南省商業(yè)銀行個貸業(yè)務風險管理的策略分析當前，以個人住房貸款、個人汽車貸款為主體的個人消費貸款業(yè)務（以下簡稱個貸業(yè)務）異?；钴S，已逐漸成為海南省內(nèi)各家商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、改善經(jīng)營效益而競相追逐的業(yè)務亮點。一般而言，個貸業(yè)務還款期限長，而個人收入的變動、銀行風險控制措施的不力、政策變動的沖擊以及法律制度的不健全等因素，都會給銀行個貸業(yè)務帶來潛在的風險。從海南省近幾年商業(yè)銀行個貸業(yè)務實際發(fā)展情況看，個貸風險正逐漸以各種形式表現(xiàn)出來，值得關(guān)注。 一、海南省商業(yè)銀行個貸業(yè)務發(fā)展概況 個貸業(yè)務發(fā)展迅速。年末，海南省全省商業(yè)銀行個貸余額億元，是年末的倍多；年個貸余額占全部貸款余額的

2、比重為，比年約提高個百分點；年末，個貸余額各年的增速分別為、。 業(yè)務品種呈多元化趨勢。各商業(yè)銀行根據(jù)客戶和市場需求，不斷推出一系列零售貸款品種。當前省內(nèi)商業(yè)銀行開辦的個貸業(yè)務具體包括個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、個人質(zhì)押貸款、個人助學貸款、個人信用貸款、信用卡消費貸款，等等。僅住房方面的貸款品種就已經(jīng)細分為個人住房（按揭）貸款、個人住房裝修貸款、個人商用房貸款、個人二手房貸款等。 個貸業(yè)務以個人住房貸款為主體。年末，省內(nèi)各商業(yè)銀行個人住房貸款余額占個人消費貸款總額均在以上，年末高達。個人住房貸款不僅占比高，而且增速快于其他個人貸款業(yè)務。發(fā)展速度次之的業(yè)務品種為個人汽車消費貸

3、款。 個貸質(zhì)量總體不高。海南各家商業(yè)銀行在大力拓展個貸業(yè)務的同時加強了風險防范，但受宏觀調(diào)控等因素影響，年四大商業(yè)銀行中有家不良貸款率超過國際上公認的的警戒線。 二、海南省商業(yè)銀行個貸業(yè)務潛在風險分析 近幾年，海南各商業(yè)銀行逐步建立了專門的個貸業(yè)務部門，制定了較為明確的授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)管理細則，完善了信貸調(diào)查、審貸及貸后管理和清收等崗位的職責及責任追究制度。但從實踐上看，銀行對個貸風險的控制和管理仍存在一定的難度。 借款人收入變動風險。借款人有穩(wěn)定的收入來源，是銀行發(fā)放個貸最基本的前提條件。目前，我國尚處在經(jīng)濟體制改革與社會轉(zhuǎn)型時期，人員流動頻繁，未來收入的不確定性加大，個人收入透明度較低。隨著國

4、有企業(yè)職工下崗分流政策的實施，居民收入的不穩(wěn)定因素也逐漸增加，一部分高收入的家庭由于職業(yè)的變化而變成低收入家庭，甚至喪失收入來源。這種變化直接導致借款人不能按期償還銀行貸款，從而造成貸款逾期。 收入證明的隨意性風險。多數(shù)銀行在發(fā)放個貸時要求借款人必須提供收入證明，以借款人提供的收入證明作為發(fā)放貸款的主要依據(jù)。收入證明一般由單位開出，目的是確保貸款本息償還的安全性。但事實上，許多單位給員工出具的收入證明，有很大的隨意性。如購買經(jīng)濟適用房時，購房者開低收入證明；購買較貴的商品房時，他們又可以開出高收入證明。而且一些單位出具的收入證明，已經(jīng)明顯偏離了行業(yè)的收入標準。目前銀行還沒有可靠的辦法來掌握購房

5、者的收入。從某種程度上說，銀行要求提供收入證明，形式大于內(nèi)容，因為單位并不需要為員工收入證明的真實情況承擔法律責任。銀行對個人收入證明的把關(guān)，也很不嚴格。在銀行的個人消費貸款業(yè)務競爭激烈和人力有限情況下，還很難做到對每個貸款人的還款能力逐一進行審查。 “假按揭”、“假車貸”等貸款操作風險。個貸操作性風險主要表現(xiàn)在：信貸員調(diào)查不實、審查不嚴，未落實有效抵押登記手續(xù)，對借款人、保證人所提交資料的真實性、合法性以及還款能力的調(diào)查核證、分析判斷明顯有誤；信貸員與客戶相互勾結(jié)，利用虛假的材料騙取銀行貸款，形成假按揭；辦理汽車消費貸款過程中，部分商業(yè)銀行過分依賴保險公司的履約保險，忽略了對借款人資信、第一

6、還款來源和汽車交易真實性的調(diào)查；一些汽車經(jīng)銷商、營運車公司往往通過自己的員工、親戚、朋友，甚至利用農(nóng)民充當購車者，騙取銀行貸款。 宏觀調(diào)控政策風險。國家一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策出臺后，一定程度上抑制了投機和投資性購房需求，市場觀望氣氛漸濃。尤其是年月日七部委的“新八條”實施后，海南房地產(chǎn)市場銷售形勢持續(xù)走低，借款人提前還款大量增加，個貸面臨市場萎縮的挑戰(zhàn)。 處置資產(chǎn)法律風險。據(jù)關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋及關(guān)于人民法院查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)若干問題的規(guī)定司法解釋明確提出“被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”，這條解釋給銀行不

7、良個人住房貸款的清收帶來了極大的困難，無形中助長了借款人賴賬行為。 三、海南省商業(yè)銀行個貸業(yè)務風險控制的主要策略 與擔保公司合作，將風險向第三方轉(zhuǎn)移。銀行應積極與擔保公司合作開辦個人消費貸款業(yè)務，簽訂合作協(xié)議。擔保公司的擔保資格和經(jīng)營范圍須報銀行核準，并按合同規(guī)定在銀行開立保證金專用賬戶。擔保公司作為銀行貸款的擔保人，承擔連帶責任，銀行作為債權(quán)人向擔保公司推薦擔保業(yè)務。銀行、擔保公司共同調(diào)查借款人的資信、還款來源，共同審議借款人的資格。銀行督促借款人按期還款，在用擔保公司保證金結(jié)清貸款的本金、利息和銀行實現(xiàn)債權(quán)的費用之后，銀行向擔保公司轉(zhuǎn)讓債權(quán)，由擔保公司自行處置抵押物。 做好貸款發(fā)放前的調(diào)查

8、和信用分析工作，強化貸前調(diào)查力度。將目標客戶群體確定為工作、收入相對穩(wěn)定、急待改善居住消費條件、還款意愿強的階層，而非投資型客戶。應控制單戶大額貸款的發(fā)放，如“炒房團”客戶。在辦理貸款抵押時，要先取得關(guān)于抵押物適銷性和市場價值以及內(nèi)行公平、合法的評估意見，避免抵押物不足值或難以轉(zhuǎn)賣使貸款遭受損失。銀行應逐步建立和完善包括個人自然情況、職業(yè)情況、家庭情況、與貸款銀行的關(guān)系等內(nèi)容的個人客戶信用的評級體系，防范和控制信用風險。 加強貸后管理。一是認真做好個貸的日常管理工作，嚴防出現(xiàn)新增不良貸款。在最大限度減少不良貸款損失的同時，對未到期貸款嚴格監(jiān)控，防止新增不良貸款的產(chǎn)生。對個人不良貸款不降反增的行為視具體情況對有關(guān)領(lǐng)導和責任人進行問責、誡勉談話、通報批評、扣發(fā)績效工資等處理。二是加強不良貸款的管理，及時準確認定不良貸款，采取“一戶一策”、“一戶多策”等措施，努力盤活不良資產(chǎn)，對拖欠時間較長或惡意拖欠貸款的借款人，要加大依法收貸力度。三是對抵押物保險已到期還沒有續(xù)保的要及時續(xù)保，最大限度保全利益。四是加大對借款人賬戶資金和財產(chǎn)的監(jiān)管，以防借款人轉(zhuǎn)移信貸資金挪作他用。 認真應對政策和法律風險。銀行應加強對宏觀政策、住房市場、客戶群體、同業(yè)等情況的調(diào)研，密切關(guān)注國家宏觀政策對房地產(chǎn)市場等的影響，保持應有的市場敏感性和風險防范意識；積極尋找應對個貸法律風險的措施，加強對法律文