第六課第一框：儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行

1、 第六課第六課 投資的選擇投資的選擇（2 2）為什么要維護(hù)阿）為什么要維護(hù)阿“傍傍”的這些權(quán)利？的這些權(quán)利？ 數(shù)月后，經(jīng)朋友介紹，阿數(shù)月后，經(jīng)朋友介紹，阿“傍傍”在一家私營(yíng)機(jī)械在一家私營(yíng)機(jī)械廠上班了，但是不久，阿廠上班了，但是不久，阿“傍傍”的母親病了，他向的母親病了，他向單位提出休假探親，單位以他在本地結(jié)婚為由，不單位提出休假探親，單位以他在本地結(jié)婚為由，不批探親假；阿批探親假；阿“傍傍”工作的工廠既有刺耳的噪音，工作的工廠既有刺耳的噪音，又有刺眼的電焊強(qiáng)光，阿又有刺眼的電焊強(qiáng)光，阿“傍傍”向工廠要求發(fā)放勞向工廠要求發(fā)放勞動(dòng)安全衛(wèi)生防護(hù)用品，改善勞動(dòng)條件，遭到廠長(zhǎng)拒動(dòng)安全衛(wèi)生防護(hù)用品，改善勞

2、動(dòng)條件，遭到廠長(zhǎng)拒絕，有時(shí)還惡意扣發(fā)阿絕，有時(shí)還惡意扣發(fā)阿“傍傍” ” 的工資；單位只給資的工資；單位只給資格老的職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)，阿格老的職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)，阿“傍傍”等不在其中。等不在其中。 回顧知識(shí)回顧知識(shí)（1 1）該廠廠長(zhǎng)侵犯了阿）該廠廠長(zhǎng)侵犯了阿“傍傍”哪些權(quán)利？哪些權(quán)利？ 我國(guó)勞動(dòng)者享有的權(quán)利包括：我國(guó)勞動(dòng)者享有的權(quán)利包括： 平等就業(yè)和選擇職業(yè)的權(quán)利；平等就業(yè)和選擇職業(yè)的權(quán)利； 取得勞動(dòng)報(bào)酬的權(quán)利；取得勞動(dòng)報(bào)酬的權(quán)利； 休息、休假的權(quán)利；休息、休假的權(quán)利； 獲得勞動(dòng)安全衛(wèi)生保護(hù)的權(quán)利；獲得勞動(dòng)安全衛(wèi)生保護(hù)的權(quán)利； 接受職業(yè)技能培訓(xùn)的權(quán)利接受職業(yè)技能培訓(xùn)的權(quán)利 享受社會(huì)保險(xiǎn)和福利的權(quán)利

3、享受社會(huì)保險(xiǎn)和福利的權(quán)利 提請(qǐng)勞動(dòng)爭(zhēng)議處理的權(quán)利；提請(qǐng)勞動(dòng)爭(zhēng)議處理的權(quán)利； 法律規(guī)定的其他權(quán)利。法律規(guī)定的其他權(quán)利。1 1、為什么要維護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益、為什么要維護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益（1 1）是社會(huì)主義制度的）是社會(huì)主義制度的本質(zhì)要求本質(zhì)要求。（2 2）是保障勞動(dòng)者）是保障勞動(dòng)者主人翁地位主人翁地位的的前提前提。是充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮是充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮勞動(dòng)者的勞動(dòng)者的積極性積極性、創(chuàng)造性創(chuàng)造性的的保證保證。維護(hù)勞動(dòng)者的權(quán)益是非常重要的。維護(hù)勞動(dòng)者的權(quán)益是非常重要的。二、依法維護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益二、依法維護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益2 2、我國(guó)、我國(guó)勞動(dòng)者享有的權(quán)利勞動(dòng)者享有的權(quán)利3、如何維護(hù)勞動(dòng)者的權(quán)益、如何維護(hù)勞動(dòng)者的權(quán)益（3）勞動(dòng)

4、者：）勞動(dòng)者： 基礎(chǔ)基礎(chǔ)：自覺履行勞動(dòng)者的義務(wù)，是獲得權(quán)利、維護(hù)權(quán)益的基礎(chǔ)。自覺履行勞動(dòng)者的義務(wù)，是獲得權(quán)利、維護(hù)權(quán)益的基礎(chǔ)。 依據(jù)：依據(jù)：簽訂勞動(dòng)合同簽訂勞動(dòng)合同 (平等自愿、協(xié)商一致、不得違反法律行平等自愿、協(xié)商一致、不得違反法律行政法規(guī)的規(guī)定政法規(guī)的規(guī)定)。 途徑途徑：投訴、協(xié)商、申請(qǐng)調(diào)解、申請(qǐng)仲裁、向法院起訴等加以投訴、協(xié)商、申請(qǐng)調(diào)解、申請(qǐng)仲裁、向法院起訴等加以維護(hù)。維護(hù)。（1 1）用人單位（企業(yè)）：）用人單位（企業(yè)）： 應(yīng)增強(qiáng)法律意識(shí)，提高職業(yè)道德素質(zhì)，自覺遵守勞動(dòng)法，自覺維應(yīng)增強(qiáng)法律意識(shí)，提高職業(yè)道德素質(zhì)，自覺遵守勞動(dòng)法，自覺維護(hù)勞動(dòng)者的權(quán)益。護(hù)勞動(dòng)者的權(quán)益。（2 2）國(guó)家）國(guó)家：

5、實(shí)施積極的就業(yè)政策，多渠道擴(kuò)大就業(yè)實(shí)施積極的就業(yè)政策，多渠道擴(kuò)大就業(yè)，協(xié)調(diào)和規(guī)范勞動(dòng)者關(guān)系，協(xié)調(diào)和規(guī)范勞動(dòng)者關(guān)系，依法維護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益。（依法維護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益。（p46）實(shí)施勞動(dòng)法，規(guī)范勞動(dòng)合同制度，并依法懲處侵犯勞動(dòng)者權(quán)益的實(shí)施勞動(dòng)法，規(guī)范勞動(dòng)合同制度，并依法懲處侵犯勞動(dòng)者權(quán)益的行為行為勞動(dòng)者要增強(qiáng)權(quán)利意識(shí)和法律意識(shí)勞動(dòng)者要增強(qiáng)權(quán)利意識(shí)和法律意識(shí)申請(qǐng)仲裁申請(qǐng)仲裁協(xié)商協(xié)商申請(qǐng)調(diào)解申請(qǐng)調(diào)解投訴投訴各級(jí)工會(huì)、各級(jí)工會(huì)、監(jiān)察機(jī)關(guān)、監(jiān)察機(jī)關(guān)、媒體媒體勞動(dòng)者與單勞動(dòng)者與單位協(xié)商化解位協(xié)商化解企業(yè)的勞動(dòng)爭(zhēng)企業(yè)的勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解委員會(huì)議調(diào)解委員會(huì)政府的勞動(dòng)爭(zhēng)政府的勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)議仲裁委員會(huì)不不成成不不成成不成不

6、成不成不成6.1存款儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行存款儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行1 1、儲(chǔ)蓄存款的含義、我國(guó)的主要儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)蓄存款的含義、我國(guó)的主要儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及儲(chǔ)蓄的主要目的主要目的2 2、存款利息的含義、存款利息的含義、影響因素、及利息的計(jì)算公式影響因素、及利息的計(jì)算公式3 3、比較儲(chǔ)蓄存款的種類、比較儲(chǔ)蓄存款的種類定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄（流動(dòng)性、收益水平，風(fēng)險(xiǎn)程度）（流動(dòng)性、收益水平，風(fēng)險(xiǎn)程度）4 4、商業(yè)銀行的、商業(yè)銀行的含義、地位及主要業(yè)務(wù)含義、地位及主要業(yè)務(wù)5 5、（商業(yè)）銀行的作用、（商業(yè)）銀行的作用不久前，零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)不久前，零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)北京、上海、廣州、武漢北京、上海、廣州、武漢4

7、 4地地10591059名成年居民隨機(jī)名成年居民隨機(jī)抽樣電話調(diào)查發(fā)現(xiàn)，城市抽樣電話調(diào)查發(fā)現(xiàn)，城市居民對(duì)理財(cái)方式的選擇仍居民對(duì)理財(cái)方式的選擇仍然以儲(chǔ)蓄為主，然以儲(chǔ)蓄為主，65%65%的居的居民理財(cái)方式是民理財(cái)方式是“存錢存錢”，盡管利息很底，人們還是盡管利息很底，人們還是傾向于把錢存到銀行去。傾向于把錢存到銀行去。只有一成的人采用股票、只有一成的人采用股票、基金等更為靈活、更具現(xiàn)基金等更為靈活、更具現(xiàn)代氣息的理財(cái)方式。代氣息的理財(cái)方式。一、便捷的投資一、便捷的投資儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款存什么錢存什么錢到何處存到何處存有何憑證有何憑證有何益處有何益處誰(shuí)存的錢誰(shuí)存的錢1 1、儲(chǔ)蓄存款的含義、儲(chǔ)蓄存款的含義

8、注意：儲(chǔ)蓄存款注意：儲(chǔ)蓄存款 在我國(guó)在我國(guó), ,儲(chǔ)蓄存款的儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象對(duì)象是居民個(gè)人是居民個(gè)人, ,政府和企事業(yè)政府和企事業(yè)單位的錢存入銀行一般稱為單位的錢存入銀行一般稱為對(duì)公存款對(duì)公存款, ,不是儲(chǔ)蓄存款。不是儲(chǔ)蓄存款。 居民的存款必須是合法的擁有的居民的存款必須是合法的擁有的, ,非法擁有的存款非法擁有的存款是不受法律保護(hù)的。是不受法律保護(hù)的。( (儲(chǔ)蓄存款具有儲(chǔ)蓄存款具有合法性合法性) )儲(chǔ)蓄存款并不等于儲(chǔ)蓄存款并不等于存款存款。在我國(guó)在我國(guó), ,居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行實(shí)名制實(shí)名制。 對(duì)于儲(chǔ)蓄存款對(duì)于儲(chǔ)蓄存款, ,下列表述正確的是：下列表述正確的是： 居民的存款必須是合法的擁

9、有的居民的存款必須是合法的擁有的, ,非法擁有非法擁有的存款是不受法律保護(hù)的的存款是不受法律保護(hù)的 在我國(guó)在我國(guó), ,儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象既包括居民個(gè)人的對(duì)象既包括居民個(gè)人, ,也包括政府和企事業(yè)單也包括政府和企事業(yè)單位位 儲(chǔ)蓄存款就是存款儲(chǔ)蓄存款就是存款 在我國(guó)在我國(guó), ,居民儲(chǔ)蓄居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行虛名制存款實(shí)行虛名制 a.a. b. b. c. c. d. d.（1 1）各商業(yè)銀行各商業(yè)銀行是我國(guó)吸收居民儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)吸收居民儲(chǔ)蓄存款最多最多的機(jī)構(gòu)。的機(jī)構(gòu)。（2 2）我國(guó)的銀行體系包括中國(guó)人民銀行）我國(guó)的銀行體系包括中國(guó)人民銀行（又稱（又稱中央銀行中央銀行, ,屬于我國(guó)的屬于我國(guó)的國(guó)家機(jī)關(guān)

10、國(guó)家機(jī)關(guān)，不，不吸收居民存款）、商業(yè)銀行、政策性銀行。吸收居民存款）、商業(yè)銀行、政策性銀行。其中，只有商業(yè)銀行屬于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。其中，只有商業(yè)銀行屬于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。不是不是所有的銀行都是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所有的銀行都是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。（我國(guó)的儲(chǔ)蓄。（我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是銀行的說法是機(jī)構(gòu)是銀行的說法是錯(cuò)誤的錯(cuò)誤的。）。）2 2、我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是各商業(yè)銀行3 3、儲(chǔ)蓄存款的收益、儲(chǔ)蓄存款的收益 利息利息1) 1)利息的含義利息的含義人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的唯一唯一收益，它是銀行因?yàn)槭故找?，它是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的用儲(chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值增值部分

11、。部分。 某儲(chǔ)戶于某儲(chǔ)戶于20082008年年1111月月1 1日存入日存入1010萬(wàn)元，萬(wàn)元，定期三年，按照年息定期三年，按照年息4.77%4.77%的利率計(jì)算，的利率計(jì)算，3 3年到期后實(shí)際得到的存款的收益多少年到期后實(shí)際得到的存款的收益多少? ? 100 000100 0004.774.773 31431014310（元）（元）月利息率月利息率= =年利息率年利息率12=3.60%12=3.60%12=0.3%12=0.3%3 3日利息率日利息率= =年利息率年利息率360=3.60%360=3.60%360=0.01%=1360=0.01%=1計(jì)算計(jì)算: : 利息利息= = 思考：請(qǐng)問

12、當(dāng)前一年期的月利息率是多少，日利思考：請(qǐng)問當(dāng)前一年期的月利息率是多少，日利息率又是多少？息率又是多少？1000010000元，存一年的利息多少？元，存一年的利息多少？ 自自20082008年年1010月月3030起，一年期存款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的起，一年期存款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的3.87%3.87%下調(diào)至下調(diào)至3.60%3.60%，下調(diào)，下調(diào)0.270.27個(gè)百分點(diǎn)；一年期貸款基準(zhǔn)個(gè)百分點(diǎn)；一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的利率由現(xiàn)行的6.93%6.93%下調(diào)至下調(diào)至6.66%6.66%，下調(diào)，下調(diào)0.270.27個(gè)百分點(diǎn)；其個(gè)百分點(diǎn)；其他各檔次存、貸款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。個(gè)人住房公積金貸他各檔次存、貸款基準(zhǔn)利

13、率相應(yīng)調(diào)整。個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變?？罾时３植蛔?。 國(guó)務(wù)院決定自國(guó)務(wù)院決定自20082008年年9 9月起銀行存款不月起銀行存款不收利息稅。收利息稅。 央行在什么情況下會(huì)調(diào)整基準(zhǔn)利率？央行在什么情況下會(huì)調(diào)整基準(zhǔn)利率？近期央行為何連續(xù)降息？近期央行為何連續(xù)降息？ 調(diào)整基準(zhǔn)利率是宏觀調(diào)控的手段之一調(diào)整基準(zhǔn)利率是宏觀調(diào)控的手段之一，當(dāng)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)過熱或過冷現(xiàn)象過熱或過冷現(xiàn)象，央行都有可能采取，央行都有可能采取調(diào)整基準(zhǔn)利率予以調(diào)整。調(diào)整基準(zhǔn)利率予以調(diào)整。 當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱時(shí)當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱時(shí)，央行，央行上調(diào)上調(diào)貸款的基準(zhǔn)利率，貸款的基準(zhǔn)利率，這樣就增加了貸款的成本，從而可以減少貸款這樣就增加了貸

14、款的成本，從而可以減少貸款總額，以達(dá)到總額，以達(dá)到減少貸款投資減少貸款投資，消除經(jīng)濟(jì)過熱的，消除經(jīng)濟(jì)過熱的作用。作用。 若下調(diào)，則表示央行采取放寬銀根的政策，若下調(diào)，則表示央行采取放寬銀根的政策，意欲意欲促進(jìn)投資促進(jìn)投資，改變投資不足帶來的經(jīng)濟(jì)蕭條，改變投資不足帶來的經(jīng)濟(jì)蕭條局面，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。局面，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。 思考思考: :我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄為什么連年我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄為什么連年迅速增長(zhǎng)迅速增長(zhǎng), ,人們?yōu)槭裁匆彦X存入銀行人們?yōu)槭裁匆彦X存入銀行? ?思考思考: :居民儲(chǔ)蓄存款是否越多越好居民儲(chǔ)蓄存款是否越多越好? ? 對(duì)居民的儲(chǔ)蓄要做一分為二的分析對(duì)居民的儲(chǔ)蓄要做一分為二的分析. .儲(chǔ)蓄

15、率高意味著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快儲(chǔ)蓄率高意味著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快, ,城鄉(xiāng)居民城鄉(xiāng)居民民收入大幅度增加民收入大幅度增加, ,消費(fèi)心理趨向理智成熟。消費(fèi)心理趨向理智成熟。儲(chǔ)蓄率高也反映了我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率高也反映了我國(guó)居民投資形式投資形式單一、單一、消費(fèi)形式消費(fèi)形式單一，單一，社會(huì)保險(xiǎn)和福利制度社會(huì)保險(xiǎn)和福利制度不完善，不完善，居民的安全感低居民的安全感低。儲(chǔ)蓄率高同時(shí)還說明了居民儲(chǔ)蓄率高同時(shí)還說明了居民消費(fèi)不旺消費(fèi)不旺，市場(chǎng)市場(chǎng)萎縮萎縮, ,這將會(huì)影響到這將會(huì)影響到內(nèi)需的擴(kuò)大內(nèi)需的擴(kuò)大, , 不利于我國(guó)不利于我國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展?jié)挠趾糜挚彀l(fā)展。所以說所以說, ,不能簡(jiǎn)單說儲(chǔ)蓄存款越多越好。不能簡(jiǎn)單說

16、儲(chǔ)蓄存款越多越好。. . 因因“新三座大山新三座大山”而而儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄, ,是我國(guó)居民儲(chǔ)蓄是我國(guó)居民儲(chǔ)蓄不斷增加的重要原因不斷增加的重要原因. .4 4、儲(chǔ)蓄目的、儲(chǔ)蓄目的獲得相應(yīng)的利息獲得相應(yīng)的利息活期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性流動(dòng)性 強(qiáng)強(qiáng)較差較差收益水平收益水平較低較低高于活期儲(chǔ)蓄，高于活期儲(chǔ)蓄，但一般低于債券與股票但一般低于債券與股票 風(fēng)險(xiǎn)程度風(fēng)險(xiǎn)程度以銀行信用做擔(dān)保，以銀行信用做擔(dān)保，較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也存在通貨膨脹但也存在通貨膨脹下存款貶值的風(fēng)險(xiǎn)下存款貶值的風(fēng)險(xiǎn)以銀行信用做擔(dān)保，較以銀行信用做擔(dān)保，較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也存在通貨膨脹下存款貶

17、存在通貨膨脹下存款貶值及提前支取而損失利值及提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)息的風(fēng)險(xiǎn)（1 1）活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄的基本投資特征）活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄的基本投資特征5 5、儲(chǔ)蓄的種類、儲(chǔ)蓄的種類（2）儲(chǔ)蓄的投資特點(diǎn) 儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款靈活方便靈活方便，對(duì)居民生活很有利，對(duì)居民生活很有利，但相比之下，作為投資方式其收益是比但相比之下，作為投資方式其收益是比較低的，但較低的，但并不代表沒有風(fēng)險(xiǎn)并不代表沒有風(fēng)險(xiǎn)，比如在，比如在通貨膨脹情況下，存款也可能貶值。通貨膨脹情況下，存款也可能貶值。 定期存款如果提前支取，也有損失利息定期存款如果提前支取，也有損失利息的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行規(guī)定，定期存款如果的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行規(guī)定，

18、定期存款如果提前支取，則在一定時(shí)間內(nèi)提前支取，則在一定時(shí)間內(nèi)按活期計(jì)息按活期計(jì)息。（1 1）商業(yè)銀行的）商業(yè)銀行的含義含義 商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、存款、發(fā)放發(fā)放貸款、貸款、辦理辦理結(jié)算結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以等業(yè)務(wù)，并以利利潤(rùn)潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是商業(yè)銀行是企業(yè)企業(yè)二、我國(guó)的商業(yè)銀行二、我國(guó)的商業(yè)銀行( (中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行) )政策性銀行政策性銀行只貸不存只貸不存的銀行的銀行 我國(guó)的我國(guó)的商業(yè)銀行商業(yè)銀行股份制股份制( (國(guó)家控股國(guó)家控股) )民營(yíng)股份民營(yíng)股份制制外資銀行外資銀行五大國(guó)家控五大國(guó)家控股商業(yè)銀行股商業(yè)銀行我

19、國(guó)的商業(yè)銀行以我國(guó)的商業(yè)銀行以國(guó)家控股銀行為主國(guó)家控股銀行為主體體，是我國(guó)，是我國(guó)金融體金融體系中系中最重要的組成最重要的組成部分。部分。（地位）（地位）其他商其他商業(yè)銀行業(yè)銀行匯豐銀行匯豐銀行東亞銀行東亞銀行(上海新天地支行)(2)(2)商業(yè)銀行的商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)其它其它業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)：提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、代收電話費(fèi)、水電費(fèi)等業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)、代收電話費(fèi)、水電費(fèi)等業(yè)務(wù). .現(xiàn)金結(jié)算現(xiàn)金結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算（3 3）商業(yè)銀行營(yíng)利的）商業(yè)銀行營(yíng)利的主要主要來源

20、來源銀行利潤(rùn)銀行利潤(rùn)= =貸款利息存款利息銀行費(fèi)用貸款利息存款利息銀行費(fèi)用( (其它利潤(rùn)來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi)其它利潤(rùn)來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi)) ) 討論：討論：貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行營(yíng)利的主貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行營(yíng)利的主要來源，銀行是不是放貸越多越好要來源，銀行是不是放貸越多越好? ?貸款貸款原則原則真實(shí)、真實(shí)、 謹(jǐn)慎、安全、效益謹(jǐn)慎、安全、效益 貸款與誠(chéng)信的關(guān)系：貸款本身是一種信貸款與誠(chéng)信的關(guān)系：貸款本身是一種信用行為，要求借貸雙方都講誠(chéng)信。用行為，要求借貸雙方都講誠(chéng)信。 下列關(guān)于商業(yè)銀行存、貸款業(yè)務(wù)，說下列關(guān)于商業(yè)銀行存、貸款業(yè)務(wù)，說法不正確的是：法不正確的是：a.a.存款利率一定小于

21、貸款利率存款利率一定小于貸款利率b.b.存款利息一定小于貸款利息存款利息一定小于貸款利息c.c.商業(yè)銀行在存、貸款業(yè)務(wù)中的地位和商業(yè)銀行在存、貸款業(yè)務(wù)中的地位和作用是不同的作用是不同的d.d.都是銀行的主要業(yè)務(wù)都是銀行的主要業(yè)務(wù), ,吸收的存款是發(fā)吸收的存款是發(fā)放貸款的來源放貸款的來源, ,貸款利息是存款利息的來貸款利息是存款利息的來源源練一練一練練下面關(guān)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)說法正確的是：下面關(guān)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)說法正確的是：a.a.存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)b.b.貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行利潤(rùn)的唯一來源貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行利潤(rùn)的唯一來源c.c.商業(yè)銀行提供債券買賣及兌付、代理買商

22、業(yè)銀行提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理買賣股票等服務(wù)賣外匯、代理買賣股票等服務(wù)d.d.提供代收水電費(fèi)和電話費(fèi)、代理保險(xiǎn)、提供代收水電費(fèi)和電話費(fèi)、代理保險(xiǎn)、提供保險(xiǎn)箱等服務(wù)提供保險(xiǎn)箱等服務(wù) 在繁忙的商業(yè)銀行大廳里，不斷有人來存款、取款，同時(shí)銀在繁忙的商業(yè)銀行大廳里，不斷有人來存款、取款，同時(shí)銀行也在為人們辦理著一筆筆汽車貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)；如果行也在為人們辦理著一筆筆汽車貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)；如果仔細(xì)觀察，你會(huì)發(fā)現(xiàn)有的人能順利地從銀行中貸款，也有的人仔細(xì)觀察，你會(huì)發(fā)現(xiàn)有的人能順利地從銀行中貸款，也有的人因?yàn)樾抛u(yù)差而無法從銀行申請(qǐng)到貸款。人們?cè)谏虉?chǎng)用信用卡瀟因?yàn)樾抛u(yù)差而無法從銀行申請(qǐng)到貸款

23、。人們?cè)谏虉?chǎng)用信用卡瀟灑購(gòu)物，銀行還要在商場(chǎng)和個(gè)人的帳戶中進(jìn)行著轉(zhuǎn)帳結(jié)算。灑購(gòu)物，銀行還要在商場(chǎng)和個(gè)人的帳戶中進(jìn)行著轉(zhuǎn)帳結(jié)算。（1 1）材料中反映了銀行的）材料中反映了銀行的哪些業(yè)務(wù)哪些業(yè)務(wù)？（2 2）銀行辦理這些業(yè)務(wù)的）銀行辦理這些業(yè)務(wù)的目的是目的是什么？什么？(3)(3)為什么有的人不能從銀行申請(qǐng)到貸款？這提示我們應(yīng)該怎么為什么有的人不能從銀行申請(qǐng)到貸款？這提示我們應(yīng)該怎么做？做？利潤(rùn)利潤(rùn) 貸款時(shí)貸款時(shí), ,銀行會(huì)本著真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性等原則，銀行會(huì)本著真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性等原則，評(píng)估借款人的信用狀況，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果決定是否發(fā)放款。這提評(píng)估借款人的信用狀況，根據(jù)評(píng)估的

24、結(jié)果決定是否發(fā)放款。這提示我們貸款本身是一種信用行為示我們貸款本身是一種信用行為, ,借貸雙方要講求信用。借貸雙方要講求信用。 吸收存款吸收存款發(fā)放貸款發(fā)放貸款辦理結(jié)算辦理結(jié)算(4)(4)商業(yè)銀行的作用商業(yè)銀行的作用a a、為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶；順利進(jìn)行的紐帶；（a a 蓄水池）蓄水池）b b、銀行能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，銀行能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和國(guó)家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依為企業(yè)和國(guó)家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)；據(jù)；c c、通過銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)通過銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各

25、部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益。高國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益。（c c 監(jiān)督站）監(jiān)督站）b b 氣象站、寒暑表氣象站、寒暑表含義含義儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)目的目的 投資特征投資特征基本類型基本類型活期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄利息利息 利率利率 主要主要 各商業(yè)銀行各商業(yè)銀行 儲(chǔ)蓄存儲(chǔ)蓄存款款含義含義儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)目的目的 投資特征投資特征基本類型基本類型活期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄利息利息 利率利率 主要主要 各商業(yè)銀行各商業(yè)銀行 儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行行商業(yè)銀商業(yè)銀行行含義含義地位地位主要業(yè)務(wù)主要業(yè)務(wù)作用

26、作用存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)含義含義儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)目的目的 投資特征投資特征基本類型基本類型活期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄利息利息 利率利率 主要主要 各商業(yè)銀行各商業(yè)銀行 儲(chǔ)蓄存儲(chǔ)蓄存款款含義含義儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)目的目的 投資特征投資特征基本類型基本類型活期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄利息利息 利率利率 主要主要 各商業(yè)銀行各商業(yè)銀行 儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行行商業(yè)銀商業(yè)銀行行含義含義地位地位主要業(yè)務(wù)主要業(yè)務(wù)作用作用存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)1 1、下列對(duì)儲(chǔ)蓄存款的認(rèn)識(shí)，正確的一項(xiàng)是（、下列對(duì)儲(chǔ)蓄存款的認(rèn)識(shí)，正確的一項(xiàng)是（ ）a a

27、、儲(chǔ)蓄存款作為一種投資方式具有收益高的特點(diǎn)、儲(chǔ)蓄存款作為一種投資方式具有收益高的特點(diǎn)b b、儲(chǔ)蓄存款可以隨時(shí)存取，靈活方便，很受投資者歡迎、儲(chǔ)蓄存款可以隨時(shí)存取，靈活方便，很受投資者歡迎c c、利息是人們從儲(chǔ)蓄存款中獲得的惟一收益、利息是人們從儲(chǔ)蓄存款中獲得的惟一收益d d、儲(chǔ)蓄存款由于收益很低，所以沒有風(fēng)險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄存款由于收益很低，所以沒有風(fēng)險(xiǎn)2 2、各商業(yè)銀行都十分重視解決不良貸款問題，是因?yàn)椋?、各商業(yè)銀行都十分重視解決不良貸款問題，是因?yàn)椋?）a a、貸款越少，安全系數(shù)越大，商業(yè)銀行的效益越高、貸款越少，安全系數(shù)越大，商業(yè)銀行的效益越高b b、發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)、發(fā)放貸款是商業(yè)銀

28、行的基本業(yè)務(wù)c c、貸款利息和存款利息的差額扣去費(fèi)用就是商業(yè)銀行的利潤(rùn)、貸款利息和存款利息的差額扣去費(fèi)用就是商業(yè)銀行的利潤(rùn)d d、貸款是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源、貸款是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源cd練一練練一練3 3、下列屬于我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的是（、下列屬于我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的是（ ）（1 1）中國(guó)人民銀行）中國(guó)人民銀行 （2 2）中國(guó)工商銀行）中國(guó)工商銀行 （3 3）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 （4 4）農(nóng)村信用合作社）農(nóng)村信用合作社 （5 5）交通銀行）交通銀行 （6 6）上海浦東發(fā)展銀行）上海浦東發(fā)展銀行a a（1 1）（）（2 2）（）（3 3）（）（4 4） b b（1 1）（）（2 2）（）（

29、3 3）（）（4 4）（）（5 5）c c（1 1）（）（2 2）（）（3 3）（）（5 5）（）（6 6） d d（2 2）（）（3 3）（）（4 4）（）（5 5）（）（6 6）d 4 4、隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民投資方式日、隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民投資方式日益多樣化。如果你以益多樣化。如果你以7.707.70的匯率賣出的匯率賣出1 1萬(wàn)美元，萬(wàn)美元，并將換得的人民幣存入銀行，存期為三年，利率并將換得的人民幣存入銀行，存期為三年，利率為為4%4%，利息稅率，利息稅率20%20%，存款到期應(yīng)得本息為，存款到期應(yīng)得本息為 a7392a7392元元 b79464b79464元元 c843

30、92c84392元元 d86240d86240元元5 5、中間業(yè)務(wù)是當(dāng)今世界商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)、中間業(yè)務(wù)是當(dāng)今世界商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行信用活動(dòng)之外，通過域。中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行信用活動(dòng)之外，通過為客戶提供服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)。下列為客戶提供服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)。下列屬于中間業(yè)務(wù)的是（屬于中間業(yè)務(wù)的是（ ） a a吸收存款吸收存款 b b發(fā)放貸款發(fā)放貸款 c c轉(zhuǎn)賬結(jié)算轉(zhuǎn)賬結(jié)算 d d發(fā)放人民幣發(fā)放人民幣6 6、中國(guó)國(guó)務(wù)院授權(quán)央行決定：自、中國(guó)國(guó)務(wù)院授權(quán)央行決定：自20082008年年1010月月9 9日起對(duì)儲(chǔ)蓄存款所得暫免征日起對(duì)儲(chǔ)蓄存款所得暫免征收個(gè)人所得稅。這

31、表明收個(gè)人所得稅。這表明個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)際收益一定增加個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)際收益一定增加國(guó)家根據(jù)需要用稅收杠桿調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)國(guó)家根據(jù)需要用稅收杠桿調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)稅收的停征、開征要依據(jù)國(guó)務(wù)院的行稅收的停征、開征要依據(jù)國(guó)務(wù)院的行政命令政命令國(guó)家的稅法、稅收政策是變化的國(guó)家的稅法、稅收政策是變化的a a b b c c d d 20082008年以來，受國(guó)內(nèi)雨雪冰凍災(zāi)害、特大地震年以來，受國(guó)內(nèi)雨雪冰凍災(zāi)害、特大地震以及全球原材料漲價(jià)和外部經(jīng)濟(jì)放緩、全球金融危以及全球原材料漲價(jià)和外部經(jīng)濟(jì)放緩、全球金融危機(jī)等不利因素的影響，我國(guó)出口和內(nèi)需增長(zhǎng)出現(xiàn)回機(jī)等不利因素的影響，我國(guó)出口和內(nèi)需增長(zhǎng)出現(xiàn)回落，一些中小企業(yè)出現(xiàn)了信貸緊張、經(jīng)營(yíng)困難的問落，一些中小企業(yè)出現(xiàn)了信貸緊張、經(jīng)營(yíng)困難的問題，如何保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，成為