雙胞胎家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃分解創(chuàng)新

1、雙胞胎家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃【案例背景】一、家庭概要魏先生的四口之家由他和太太及兩個(gè)女兒組成， 兩個(gè)女兒是雙胞胎， 現(xiàn)在讀小學(xué)三年級(jí)。魏先生今年37 歲，在一家大型國(guó)有科研機(jī)構(gòu)工作，博士畢業(yè)的他任高級(jí)工程師，每月的收入有 7000 元。 35 歲的太太在事業(yè)單位謀職，月收入 5000 元。兩人的工作都非常穩(wěn)定，收入還會(huì)隨著資歷的增長(zhǎng)而不斷上升。據(jù)魏先生估計(jì)，每年的上升幅度約5%左右。此外，一套投資房租金收入每月有2800 元。四口之家的月基本花銷為 2000 元， 其他養(yǎng)車及娛樂費(fèi)用需2300 元， 因?yàn)閮蓚€(gè)女兒尚年幼，體質(zhì)較弱，他們就每月備下500 元醫(yī)療費(fèi)。兩個(gè)女兒學(xué)費(fèi)每年合計(jì)3000 元左

2、右，各種興趣班學(xué)費(fèi)每年合計(jì)9000 元。這樣平均下來(lái)每月大約 1000 元。魏先生一家目前住在單位分的宿舍中，兩室一廳83 平方米，不需要房租。2008 年年初，他們購(gòu)得商品房一套（即目前用于出租的房產(chǎn)） ，購(gòu)買總價(jià) 100 萬(wàn)元，首付款中 15 萬(wàn)元為自己的儲(chǔ)蓄， 15 萬(wàn)元是向朋友的借款，另商業(yè)貸款70 萬(wàn)（等額本金方式，21 年還清） ， 2008 年每月還款5000 多元， 2009 年每月要還4000 多元。這樣，魏先生一家每月結(jié)余約為 4000 元。魏先生本人購(gòu)買了 20 年期定期壽險(xiǎn)， 保額 20 萬(wàn)元， 同時(shí)購(gòu)買了意外險(xiǎn)， 保額 20 萬(wàn)元。小女兒購(gòu)買了中宏寶寶險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療

3、險(xiǎn)，保額10 萬(wàn)元。大女兒和小女兒都參加了上海市少兒住院醫(yī)療互助基金，都有基本社保。太太目前只有社會(huì)保險(xiǎn)，單位并無(wú)團(tuán)險(xiǎn)，個(gè)人也未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。 每年在人身保險(xiǎn)上的投入約 3700 元， 另有 2008 年購(gòu)入的北斗星小汽車每年保費(fèi)1500 元。魏先生和太太年終獎(jiǎng)金共有25000 元， 主要來(lái)自魏先生， 年度花銷主要在孝敬老人和旅行方面。 雖然家庭的 4 位老人都已經(jīng)退休， 但都有社會(huì)保險(xiǎn)和退休金， 能夠保障生活且健康狀況良好，每年只需要象征性地給點(diǎn)孝親費(fèi)就好，合計(jì)6000 元。每年全家旅行一次，費(fèi)用也在 6000 元左右。因此，家庭年度結(jié)余有7800 元。家庭資產(chǎn)方面， 去年初買的那套房子，

4、現(xiàn)在市值保守估計(jì)約 110 萬(wàn)元。 一家人還擁有價(jià)值 5 萬(wàn)元的汽車一輛、現(xiàn)金及活存3 萬(wàn)元、貨幣基金2 萬(wàn)元、股票基金 10 萬(wàn)元、債券基金18 萬(wàn)元。投資性房產(chǎn)目前的商業(yè)貸款余額有67 萬(wàn)元左右，向朋友借款15 萬(wàn)元也尚未歸還。二、理財(cái)目標(biāo)對(duì)于家庭理財(cái)目標(biāo)，魏先生有以下幾個(gè)方面的考量。首先，希望為太太和大女兒適度配置一些商業(yè)保險(xiǎn)，降低家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，根據(jù)借款協(xié)議， 5 年內(nèi)還清欠的外債15 萬(wàn)元（向朋友借的房屋首付款） ，如何籌措這筆款項(xiàng)？再者， 2010 年底可以購(gòu)買單位建造的經(jīng)濟(jì)適用房一套， 150 平方米， 擬自住， 房?jī)r(jià)及裝修大約 60 萬(wàn)元，原單位宿舍要搬出。等到2012年

5、后，兩個(gè)女兒將進(jìn)入初中學(xué)習(xí)，希望可以得到好一些的民辦初中教育，預(yù)期教育費(fèi)用將增加，每年大概 2萬(wàn)元左右。還有兩個(gè)孩子上大學(xué)的費(fèi)用，每個(gè)女兒各16萬(wàn)元，共32萬(wàn)元左右，在她們各自上大學(xué)之前基本籌備好，怎么來(lái)實(shí)現(xiàn)教育金的儲(chǔ)備？計(jì)劃在退休前，能籌得夫妻二人養(yǎng)老金100萬(wàn)元。如何實(shí)現(xiàn)？最后，計(jì)劃3年后換車，購(gòu)買一輛 13萬(wàn)元左右的家用轎車。【第一部分客戶基本情況】、客戶家庭情況家庭成員年齡職業(yè)魏先生37科研程師魏太太35事業(yè)單位職員雙胞胎女兒9歲小學(xué)生您和太太有一個(gè)幸福美滿的家庭， 特別是有一對(duì)雙胞胎女兒更是令人羨慕， 事業(yè)也處在 一個(gè)向上攀升的狀態(tài)。魏先生收入較高，夫妻倆目前工作穩(wěn)定，各自單位均繳納

6、四金。 因 此，您的家庭收入也會(huì)隨之不斷的提高， 家庭資產(chǎn)將逐步累積。在幸福加倍的同時(shí)，也意味著負(fù)擔(dān)與付出的成倍增長(zhǎng)，兩個(gè)孩子需要雙份開銷會(huì)加重一定的負(fù)擔(dān)。所以，提前給家庭做好合理的財(cái)富管理和保障規(guī)劃，讓家庭成員能過(guò)上穩(wěn)定，安逸的生活。家庭財(cái)務(wù)情況每月收入每月支出金額占收入百分比金額占支出百分比薪金收入1200081%房屋貸款500046%其他收入280019%基本生活開銷200018%養(yǎng)車和娛樂230021%醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)5005%子女教育費(fèi)100010%總收入14800總支出10800凈收入4000年度收入年度支出金額占收入百分比金額占支出百分比年終獎(jiǎng)金25000100%保險(xiǎn)費(fèi)370021%存

7、款、債券利息0旅游，孝敬老人1200070%股利、股息0產(chǎn)險(xiǎn)15009%其他0總收入25000總支出17200凈收入7800金額占資產(chǎn)百分比金額占負(fù)債百分比流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金及活存300002 %短期負(fù)債信用卡未付款0貨幣基金200001%消費(fèi)貸款0基金（股票型）1000007%基金（債券型）18000013%股票0非流動(dòng)資產(chǎn)長(zhǎng)期負(fù)債房產(chǎn)（自用）110000077%房屋貸款67000082%房產(chǎn)（投資）0其他貸款15000018%黃金及收藏品0資產(chǎn)總值1430000負(fù)債總值820000凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）610000【第二部分家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀分析】一、家庭債務(wù)情況1 .償付比率：凈資產(chǎn) /資產(chǎn)=61/14

8、3=0.42償付比率接近0.5 ,說(shuō)明該家庭的償還債務(wù)能力在適度范圍內(nèi)2 .負(fù)債總資產(chǎn)比率：負(fù)債 /資產(chǎn)=82/143=0.57該比率高于0.5 ,綜合償債能力在適度范圍內(nèi)3 .負(fù)債收入比率：到期負(fù)債 /收入=4000/14800=0.27該比率數(shù)值在0.4之下，表明該家庭財(cái)務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)，還貸壓力不重。二、家庭資產(chǎn)情況1 .儲(chǔ)蓄比率：盈余 /收入=（4000*12+7800） /202600=0.2754可以看出，該家庭除滿足當(dāng)年的支出外，還可將27%勺授予用于增加儲(chǔ)蓄或投資，但是該家庭2年內(nèi)有購(gòu)房計(jì)劃，3年內(nèi)有換車計(jì)劃，建議不額外增加支出，盡量提高儲(chǔ)蓄比率以 加大投資力度。2 .資產(chǎn)分

9、布情況該家庭的金融資產(chǎn)在凈資產(chǎn)中占比較高，為33/61=54%,投資性資產(chǎn)在金融資產(chǎn)中比率為：28/33=84%投資性資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比率：投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=28/61=46 %說(shuō)明，該家庭的7資產(chǎn)中只有46%是由投資構(gòu)成，一般該比率以50%為宜，可以看出該家庭投資資產(chǎn)總量在凈資產(chǎn)中比率適中，流動(dòng)性上還是不錯(cuò)。三、現(xiàn)金流情況流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=5/1.08=4.6流動(dòng)性比率一般控制在 3左右，該家庭這點(diǎn)做的不錯(cuò)，家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足 4個(gè)月的開支。四、資產(chǎn)收益情況目前持有產(chǎn)品的收益率表產(chǎn)品名稱年收益率（預(yù)期稅前）%人民幣活期存款0.72貨幣基金23基金（股票型）10基金（債券型）3

10、-4房屋8總收益8家庭的加權(quán)資產(chǎn)年增長(zhǎng)率為 8批右。從長(zhǎng)期的角度看 8帆不算低，但這里沒有考慮到通脹，沒有考慮到經(jīng)濟(jì)周期對(duì)投資環(huán)境的影響，因此，就資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)和構(gòu)成產(chǎn)品本身來(lái)說(shuō)存 在著非常大的缺陷一一即風(fēng)險(xiǎn)集中，收益偏低，品種單一。五、家庭保障該家庭在家庭保障方面做的比較欠缺，太太目前只有社會(huì)保險(xiǎn)， 單位無(wú)團(tuán)險(xiǎn)，個(gè)人也沒 有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，一旦妻子發(fā)生意外，對(duì)于以后的孩子及房屋貸款的歸還是十分沉重的打擊, 可以考慮一些定期壽險(xiǎn)或意外傷害險(xiǎn)?！镜谌糠旨彝ワL(fēng)險(xiǎn)分析】每個(gè)客戶對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度都是不一樣的，為了更好的提出理財(cái)規(guī)劃， 對(duì)您家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力作出評(píng)估也是重要的因素之一。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡10

11、分8分6分4分2分客戶得分37總分50分，25歲以、下為50分，每多1歲少1分， 75歲以上0分38就業(yè)狀況公教人員上班族 v傭金 收入者自營(yíng) 事業(yè)者實(shí)業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú) 子女雙薪有 子女，單薪有 子女單薪養(yǎng) 三代6置產(chǎn)狀況投資不 動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú) 房貸房貸50%房貸50%v無(wú)自宅4投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6-10 年2-5年1年以內(nèi)，無(wú)4投資知識(shí)有專業(yè) 證照財(cái)經(jīng)類 專業(yè)自修有 心得懂一些，一片空白4總分64經(jīng)以上調(diào)查，判定客戶屬于中高風(fēng)險(xiǎn)能力與中高風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，由于客戶的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和承受能力都非常優(yōu)秀 ，為保證資產(chǎn)的收益性.可略微調(diào)整下風(fēng)險(xiǎn)投資和儲(chǔ)蓄的比例。 增加基金的定期定額投資?！镜谒牟糠?/p>

12、 家庭目標(biāo)需求確認(rèn)】一、客戶提出的理財(cái)目標(biāo)子女教育計(jì)劃：2012年，女兒進(jìn)入初中學(xué)習(xí)，每年約2萬(wàn)元左右的教育費(fèi)，和未來(lái) 32萬(wàn)元的大學(xué)費(fèi)用購(gòu)房計(jì)劃：2010年購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房，房?jī)r(jià)和裝修大約60萬(wàn)元保障計(jì)劃：增加家庭成員的自身保障，為太太和大女兒配置一些商業(yè)保險(xiǎn)退休計(jì)劃：家庭資產(chǎn)持續(xù)的、較強(qiáng)的增值，籌得100萬(wàn)元的養(yǎng)老金換車計(jì)劃：3年后換車，購(gòu)買一輛 13萬(wàn)元的家用轎車還款計(jì)劃：5年內(nèi)還清外債15萬(wàn)元、家庭理財(cái)目標(biāo)的建議與確認(rèn)根據(jù)您提出這五大目標(biāo)，再結(jié)合您家庭的財(cái)務(wù)狀況， 為了更好的實(shí)現(xiàn)您的家庭理財(cái)目標(biāo), 我們作了些整理和調(diào)整。按實(shí)現(xiàn)期限作為一個(gè)劃分:短期目標(biāo)購(gòu)房的首付款項(xiàng)，保險(xiǎn)計(jì)劃中期目標(biāo)子女

13、教育基金，按揭買房，購(gòu)買新車，還清債務(wù)長(zhǎng)期目標(biāo)家庭資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)，有足夠的養(yǎng)老金可以安享晚年【第五部分 理財(cái)環(huán)境的基本假設(shè)】一、國(guó)內(nèi)通貨膨脹（略） 二、本地居民收入增長(zhǎng)（略） 三、金融投資收益（略） 四、房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)（略） 五、銀行貸款利率（略）【第六部分 家庭理財(cái)規(guī)劃建議】一、投資組合規(guī)劃（一）流動(dòng)性資產(chǎn)增值策略貨幣類工具：針對(duì)備用金的預(yù)留形式，最為簡(jiǎn)便的就是活期存款， 存取自由方便， 流動(dòng)性最高， 但收益相當(dāng)?shù)汀?為保證一定的收益可以選擇貨幣類基金。 貨幣基金 t 2 贖回到賬，無(wú)需手續(xù)費(fèi)，年化收益率在2 左右。根據(jù)晨星網(wǎng)最近七日收益所折算的年資產(chǎn)收益率推薦您南方現(xiàn)金增利（ 202301）

14、及萬(wàn)家貨幣（519508 ）作為主要的投資對(duì)象。（二）建立長(zhǎng)期投資組合，使資產(chǎn)有效保值、增值的投資策略1定期定額基金購(gòu)買計(jì)劃首先從成熟市場(chǎng)美國(guó)共同基金的表現(xiàn)來(lái)看1989 年 6 月至 1998 年 6 月的 10 年中，普通權(quán)益共同基金年平均收益率15.24%，收益從外國(guó)市場(chǎng)上來(lái)看比債券類，貨幣類投資高。證券投資基金是由專家運(yùn)作、 管理并專門投資于證券市場(chǎng)的基金。 基金資產(chǎn)由專業(yè)的基金管理人負(fù)責(zé)管理。 基金管理人配備了大量的投資專家， 他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識(shí)，而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)。證券投資基金是一種間接的證券投資方式。 投資者是通過(guò)購(gòu)買基金而間接投資于證

15、券市場(chǎng)的。 與直接購(gòu)買股票相比， 投資者與上市公司沒有任何直接關(guān)系， 不參與公司決策和管理，只享有公司利潤(rùn)的分配權(quán)。證券投資基金具有投資小、費(fèi)用低的優(yōu)點(diǎn)。在我國(guó)，每份基金單位面值為人民幣 1 元。證券投資基金最低投資額一般較低， 投資者可以根據(jù)自己的財(cái)力， 多買或少買基金單位， 從 而解決了中小投資者“錢不多、入市難”的問(wèn)題?；鸬馁M(fèi)用通常較低。證券投資基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的好處。 根據(jù)投資專家的經(jīng)驗(yàn)，要在投資中做到起碼的分散風(fēng)險(xiǎn)， 通常要持有10 個(gè)左右的股票。 投資學(xué)上有一句諺語(yǔ)： “不要把你的雞蛋放在同一個(gè)籃子里” 。然而，中小投資者通常無(wú)力做到這一點(diǎn)。如果投資者把所有資金都投資于

16、一家公司的股票， 一旦這家公司破產(chǎn)， 投資者便可能盡失其所有。 而證券投資基金通過(guò)匯集眾多中小投資者的小額資金， 形成雄厚的資金實(shí)力， 可以同時(shí)把投資者的資金分散投資于各種股票， 使某些股票跌價(jià)造成的損失可以用其他股票漲價(jià)的盈利來(lái)彌補(bǔ)， 分散了投資風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性強(qiáng)， 基金的買賣程序非常簡(jiǎn)便。 對(duì)于封閉式基金而言， 投資者可以直接在二級(jí)市場(chǎng)套現(xiàn)， 買賣程序與股票相似； 對(duì)開放式基金而言， 投資者既可以向基金管理人直接申購(gòu)或贖回基金， 也可以通過(guò)證券公司等代理銷售機(jī)構(gòu)申購(gòu)或贖回， 或委托投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)代為買賣。根據(jù)目前市場(chǎng)行情， 在人民幣不斷升值的大背景下， 我們預(yù)計(jì)中國(guó)資本市場(chǎng)仍有上漲機(jī)會(huì)?？紤]到魏

17、先生家庭工作節(jié)奏快壓力大，因此， 推薦基金專家理財(cái)代替股票投資，一方面分散非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一方面無(wú)需多關(guān)注大盤行情省心安心。建議您每月支出2000 元用于基金定投，即可以為子女上大學(xué)籌集費(fèi)用，又可以為將來(lái)的養(yǎng)老儲(chǔ)備資金根據(jù)2008 年晨星網(wǎng)的評(píng)級(jí)推薦您如下基金供參考平衡型基金推薦華夏回報(bào)基金和廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)： 前者最近兩年在積極配置型基金中名列第一， 被晨星網(wǎng)評(píng)級(jí)為五星基金，實(shí)現(xiàn)累計(jì)收益357.26%。 后者表現(xiàn)優(yōu)異的平衡基金，在 05年度以65%的股票倉(cāng)位跑贏所有基金排名第一，且波動(dòng)小風(fēng)險(xiǎn)分散。增長(zhǎng)型基金推薦華夏紅利。該基金是華夏基金公司的老基金，從2005 年月成立以來(lái)，實(shí)現(xiàn)累計(jì)收益341%，

18、成績(jī)斐然。 2008 年以來(lái)，名列增長(zhǎng)型基金前五名。2適當(dāng)增加黃金及收藏品投資策略除開放式基金， 銀行存款外，也建議您考慮對(duì)黃金的投資。黃金作為一種特殊商品，在通貨膨脹時(shí)期還具有良好的保值功能。從長(zhǎng)期歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，黃金相對(duì)于股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小，具有保本保值的功能， 相對(duì)于貨幣債券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)， 由于長(zhǎng)期以來(lái)黃金作為基礎(chǔ)貨幣定價(jià)決定品之一， 其相對(duì)購(gòu)買力價(jià)值不受影響。 隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人黃金投資買賣業(yè)務(wù)開展， 個(gè)人投資黃金也變得非常方便。二、購(gòu)置商業(yè)房產(chǎn)規(guī)劃1您目前家庭不動(dòng)產(chǎn)是2008 年購(gòu)買的商品房，總價(jià) 100 萬(wàn)元，還有貸款本金余額70萬(wàn)元未還清。在之前的家庭負(fù)債中分析得出目前您家庭每月還貸比率

19、為27%，遠(yuǎn)低于50%的警戒線， 并不會(huì)對(duì)家庭流動(dòng)性資產(chǎn)產(chǎn)生威脅， 現(xiàn)每月還貸4000 元， 還清 70 萬(wàn)元的商業(yè)貸款需要 21 年時(shí)間， 這樣會(huì)影響到您之后的購(gòu)房計(jì)劃， 也會(huì)加重之后的生活壓力。 建議您利用夫妻兩人住房公積金， 公積金沖還貸比一般商業(yè)利息要低， 可考慮將兩人公積金帳戶里資產(chǎn)用來(lái)每月分配還貸。這樣一來(lái)提前還清現(xiàn)住房的貸款，二來(lái)也不會(huì)影響到生活。2 2010 年底，魏先生可以購(gòu)買單位建造的經(jīng)濟(jì)適用房一套，房?jī)r(jià)和裝修大約 60 萬(wàn)元。按照第二套住房原則，房?jī)r(jià)首付款為40，需在2010 年底準(zhǔn)備 24 萬(wàn)元的資金，建議到時(shí)魏先生贖回債券型基金作為首付款， 其余用商業(yè)貸款解決。 按照

20、第二套住房商業(yè)貸款利率上浮 10的原則，假設(shè)貸款年限為20 年，每月還款為 2691 元 。因?yàn)榇速?gòu)房計(jì)劃，消耗掉家庭大部分積蓄，為了不讓家庭現(xiàn)金流出現(xiàn)狀況，您可以用每月 2800 元左右的房租用于生活開銷或者幫助提前還新房貸款。三、子女教育規(guī)劃在您的理財(cái)目標(biāo)中， 為養(yǎng)育孩子籌集基金， 包括以后孩子成長(zhǎng)中， 教育預(yù)算與規(guī)劃。 一般對(duì)客戶子女的教育規(guī)劃可細(xì)分為基礎(chǔ)教育和大學(xué)教育及大學(xué)后教育。 我們?cè)诖朔桨钢兄挥?jì)算到大學(xué)畢業(yè)。我們先來(lái)參考一下近些年上海養(yǎng)育子女的基本費(fèi)用報(bào)告，項(xiàng)目低標(biāo)準(zhǔn)一般標(biāo)準(zhǔn)高標(biāo)準(zhǔn)生育費(fèi)用40001000040000教育費(fèi)用135800220000300000生活費(fèi)用130000

21、200000320000總計(jì)269800430000660000今后近10年的教育與生活費(fèi)用的資金籌劃。（按照一個(gè)孩子所需費(fèi)用計(jì)算）年份孩子年 齡學(xué)歷目前教育費(fèi)用增長(zhǎng)后的教育費(fèi) 用生活費(fèi) 用總計(jì)201213初中一年級(jí)3,0004,674683911513201314初中二年級(jí)3,0004,814704411858201415初中三年級(jí)3,0004,959725512214201516局中一年級(jí)4,0006,810747214282201617局中一年級(jí)4,0007,014769614710201718高中三年級(jí)4,0007,224792615150201819大學(xué)一年級(jí)12,00022,324

22、816330487201920大學(xué)二年級(jí)12,00022,993840731400202021大學(xué)三年級(jí)12,00023,682865932341202122大學(xué)四年級(jí)12,00024,394891833312說(shuō)明：教育費(fèi)用以及生活費(fèi)用之前理財(cái)假設(shè)中的5%來(lái)計(jì)算。實(shí)際中，還會(huì)出現(xiàn)其他的學(xué)雜費(fèi)用，輔導(dǎo)班，課外娛樂等等。養(yǎng)育一個(gè)孩子成人是很大一筆支出，這些所需資金建議您選擇基金定投為子女籌集大學(xué)費(fèi)用。 四、家庭保障規(guī)劃1.現(xiàn)有家庭風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策。魏先生家庭有著完善的社會(huì)養(yǎng)老保障和社會(huì)醫(yī)療保障， 屬雙薪家庭，家庭主要的風(fēng)險(xiǎn)保障是盡可能避免因疾病或意外導(dǎo)致家庭收入減少，家庭生活品質(zhì)大幅降低的風(fēng)險(xiǎn)。魏先

23、生購(gòu)買了保額為20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，而魏太太沒有商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)繳納的四金中保障部分為養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)金，這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋如發(fā)生意外傷亡或重大疾病所給家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。魏太太可通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避或轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)，避免給家庭生活帶來(lái)直接的影響。建議投保兩倍定期壽險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，考慮以盡可能低的保費(fèi)支出取得比較充足的保障。意外險(xiǎn)保額之所以建議兩倍定期壽險(xiǎn)，主要是考慮預(yù)防意外半殘時(shí)醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用大增的情況， 剩余保費(fèi)預(yù)算可用來(lái)投保重大疾病保險(xiǎn)，以抵御重大疾病給家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。2 .保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品配置規(guī)劃保障與費(fèi)用摘要保額保費(fèi)預(yù)算已投保的保險(xiǎn)00建議新增的壽險(xiǎn)600000720其中：定期壽險(xiǎn)600000555意外險(xiǎn)1,200,000720重大疾病50,0001735合計(jì)3730五、家庭養(yǎng)老規(guī)劃目前您家庭正處于家庭成熟期階段， 更多考慮當(dāng)前狀況和未來(lái)幾年的目標(biāo)， 建議您可以 把退休規(guī)劃結(jié)合其他目標(biāo)一起， 設(shè)計(jì)并自籌退休金 。自籌退休金的來(lái)源一是 運(yùn)用之前的積 蓄投資，二是從現(xiàn)在到退休前的剩余工作生涯的儲(chǔ)蓄累積。從40歲開始用15年時(shí)間補(bǔ)足退休后