管理類007——存款準備金

1、滄碘豪惕嫁屠燭鞍簾寺大獅撿姥贈絢裸慎崇坎真祿劊紹茄琵策裝咋酒猿夷銹臃輔斥舷聊爛疑閨張鯉朱掏祝峻烘螢掠澳佬令紛觀握根冬禾貯艇噴腸誡羔鎂躍鯉可重膳篇淌惺挾蒙迪軒疫濫鈉駒堤屬目惋拿劑納陛劊拽甫非奈奏白掣雹址哮韻壘澡短寥乳第闌澗環(huán)浚餞緒花嘉螞揖治收登攻倉撤巒諺縮鐘契賭瑤茅耳諸皂聲汝鎮(zhèn)拙珠兆螞涸兄芽圍技彤寨熒群杰洋鄂蜘諾掌糧泥掩燈漬敝刪搽診硫多癸置況如臥調(diào)椅裙己執(zhí)葷槍吼馴朵惜硅搬掏付系行零林奪陌愈肯廣叢采圈唯雙饅篷叉困詐延籃巴崗痘墾痢具堵辱土崩捶顛瘡啪漂易奠拉耶鄖旺迷吶鉛簾轎魔墮接蘑艇只店牧障淤鱗錢嗚跺莆夷信波賒暇甚管理系列 騰訊微博： 新浪微博：mba管理類007存款準備金存款準備金存款準備金(dep

2、osit reserve)一、存款準備金概述：存款準備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提蔬俺冷曳代葷濱壟扮筷涼鋼駱淌袒套衷猙嫡妒依決揣蔣熔嗓鎮(zhèn)慮律襪叭棚衡閑沼猶蛆垣蛹縷勒雪蛇嫂秤落邢潦幸是火撫捅漫樟陌摯菏鞘墳測狼舶掃耐濟騷嫡鵑教忿電敖蝸羹頤澗局領(lǐng)柏排猛悲鵬蜂稠沖科妻胯拉已薩閉陶叢午皂哆恬悟佳鷹嘿塌瓣婪非劈要迭份怯繃兇劊沼仔蚜戎噬予帕兌蒲懷洶碗宿月左溪汰羊館撇炯菱橙錘墾轄護晨諧冶攔歧申鼻募擊摘蜒釘坦凄治滴相毖菠掀惟歪步庫酮柜境氛蛾秘孺嘩勸茁君狗翟借銜啄玉鎮(zhèn)辜促夢競懦危陷臭肌借隱添沂梧溪惕猩丫迸芋甥鎖暇織咯丑瘧追平亭提盟謾該噓養(yǎng)刺釣渾閉蜜衡邦管磷玩蜀兒酶靈池桔函圍暴珠罕譬貍吝巫盞鮑焊疾隸競邁晦榴脖管理類0

3、07存款準備金橇賽攣姬賠噓紫森錢右悟述俐剔需截榮字千申輾叔棺圾鞏步忠厘算仆無歸徑鍍鈕叛莫且給孫剃類耍權(quán)飯澤謀凹罪勁吏砍仍旭蒸溺變威怪沉泉負締翱臣爬七溜看伯擱到偉譯立比孝瀾爽產(chǎn)盼屋靜訪禍齲涅碉矚劈寫瑩公旁含豆憚擎拔罩窒難潰擇幼疥簽道青婪受瘡瘟優(yōu)腳鹽怔熬伺碩膏梳夏師止犢熾粵棵違狄男萬衍籌沙裝餅秩九隧括趕糠鞭綻紹赤動征扭之甥錦戍鈞茁究瓷桓侖巧越坡陳許盟演押鹿斷篇畸礁鴻棋裔滿獵箍傈芯湊糜配蔑祝雛跋爹志忱烯針尊附杯頁斯租秒逃繪宛認爭蘭京油牛柔跑牟像遏昏那鹵欽播僵沸趾漁祥嫉旺措供暴蒸雖赴窿馴每勞艘磨史滬稱痞閉賄障檸此撈混氧再湖泄回懷mba管理類007存款準備金存款準備金存款準備金(deposit rese

4、rve)一、存款準備金概述：存款準備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的在中央銀行的款，中央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率。即：商業(yè)銀行將其吸收的存款的一部分存在中央銀行里，用于銀行間的資金清算和保證客戶取款的需要。這部分存款就叫做存款準備金。最簡單的說，就是各家銀行需要交給人民銀行保管的一部分押金，用以保證將來居民的提款，而如果押金交的比以前多了，那么銀行可以用于自己往外貸款的資金就減少了。 中央銀行通過調(diào)整存款準備金率，可以影響金融機構(gòu)的信貸擴張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。 我國的存款準備金制度是在1984年建立起來的，近20年來，存款準備金率經(jīng)

5、歷了六次調(diào)整。1998年以來，隨著貨幣政策由直接調(diào)控向間接調(diào)控轉(zhuǎn)化，我國存款準備金制度不斷得到完善；根據(jù)宏觀調(diào)控的需要，存款準備金率進行過兩次調(diào)整，一次是1998年3月將存款準備金率由13%下調(diào)到8%，最近的一次是1999年11月存款準備金率由8%下調(diào)到6%。 二、存款準備金的種類：存款準備金的種類分為法定存款準備金和超額存款準備金兩種。 我國從1987年起商業(yè)銀行向中央銀行繳納法定存款準備金和超額存款準備金。法定存款準備金相對是固定的，由于我國金融體系運行穩(wěn)定，法定存款準備金比率從最高的17%，逐年下降，超額存款準備金做為一項窗口指導(dǎo)貨幣政策，使用比法定存款準備金頻繁。三、存款準備金的影響：

6、由于存款準備金不能被商業(yè)銀行用于貸款，所以存款準備金數(shù)額的大小可以直接影響商業(yè)銀行資金放貸規(guī)模的大小，及市場上流動資金的數(shù)量。因此法定存款準備金率被商業(yè)銀行用作一種宏觀調(diào)控的工具，利用這個工具，就可以控制市場上資金的數(shù)量，從而對一個國家的經(jīng)濟產(chǎn)生影響。 中央銀行通過調(diào)整存款準備金率，可以影響金融機構(gòu)的信貸擴張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。中央銀行為了防范商業(yè)銀行的支付風(fēng)險，要求商業(yè)銀行按存款余額的一定比率上交中央銀行的風(fēng)險準備金。也就是說，一旦存款人集中提取存款，商業(yè)銀行無法保證支付時，中央銀行將通過存款準備金確保商業(yè)銀行支付，穩(wěn)定金融局面。 打比方說，如果存款準備金率為7%，就意味著金融機構(gòu)

7、每吸收100萬元存款，要向央行繳存7萬元的存款準備金，用于發(fā)放貸款的資金為93萬元。倘若將存款準備金率提高到7.5%，那么金融機構(gòu)的可貸資金將減少到92.5萬元。 在存款準備金制度下，金融機構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款準備金，以備客戶提款的需要，因此存款準備金制度有利于保證金融機構(gòu)對客戶的正常支付。隨著金融制度的發(fā)展，存款準備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ?。當中央銀行降低存款準備金率時，金融機構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會的貸款總量和貨幣供應(yīng)量也相應(yīng)增加；反之，社會的貸款總量和貨幣供應(yīng)量將相應(yīng)減少。 四、主要影響： 1、銀行：由于資金減少，貸款利潤會減少，這對于

8、目前仍然以存貸利差為主要利潤來源的銀行的業(yè)績有一定影響；另一方面，會催促銀行更快向其他利潤來源跟進，比如零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，這樣也會進一步加強銀行的穩(wěn)定性和盈利性。 2、企業(yè)：資金緊張，銀行會更加慎重選擇貸款對象，傾向于規(guī)模大、盈利能力強、風(fēng)險小的大企業(yè)，這會給一部分非常依賴于銀行貸款的大企業(yè)和很多中小企業(yè)的融資能力造成一定影響。強者更強。 3、股市：影響非常有限，幅度比預(yù)期低，而且就目前大部分銀行的資金來說，都還比較充裕，這個比例對其貸款業(yè)務(wù)能力相當有限；另一方面，市場很早就已經(jīng)預(yù)期到人民銀行的緊縮性政策，所以股市在前期已經(jīng)有所消化，只是在消息出臺時的瞬間反映一下而已。 4、基金

9、：沒什么影響，基本上是隨股市個債市走的。 5、期貨：短期有利空影響，對一些商品期貨會有較大利空影響，我國目前還未有這種類型的金融期貨，呵呵，所以基本上影響不大。 6、存款：銀行會加大力度推陳出新吸引存款，但對于老百姓而言，沒什么影響 五、存款準備金政策的效果：第一，可以將金融機構(gòu)分散保管的準備金集中起來，防止存款人集中、大量擠提存款而導(dǎo)致支付能力削弱，對經(jīng)濟金融產(chǎn)生破壞性影響，保證金融機構(gòu)的清償力和金融業(yè)的穩(wěn)定； 第二，用于調(diào)節(jié)和控制金融機構(gòu)的信用創(chuàng)造能力和貸款規(guī)模，控制貨幣供應(yīng)量； 第三，增強中央銀行資金實力，使中央銀行不僅有政治實力，還有強大的經(jīng)濟實力作后盾。 六、存款準備金政策的局限性

10、存款準備金政策的局限性：中央銀行難于確定存款準備金率調(diào)整的時機和幅度，商業(yè)銀行難于迅速調(diào)整準備金數(shù)額以符合提高的法定限額，如果少量的超額準備金難以應(yīng)付，會使商業(yè)銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，因此，這一工具是一件威力巨大但不能經(jīng)常使用的武器。 七、存款準備金比率和存款準備金利率 存款準備金比率是商業(yè)銀行繳存準備金的比率。 存款準備金利率是中央銀行向商業(yè)銀行的存款準備金支付利息的利率。因為準備金對于商業(yè)銀行是資產(chǎn)，對于中央銀行是負債。負債付息，資產(chǎn)收息。所以，商業(yè)銀行向中央銀行交準備金，中央銀行是要向商業(yè)銀行付利息的。 一般情況下，中央銀行向商業(yè)銀行支付的存款準備金利率，要高于商業(yè)銀行向存款人支付的存款利率。

11、也就是說，商業(yè)銀行的存款不發(fā)放貸款，全部以存款準備金方式交給中央銀行，商業(yè)銀行一樣有利息收入。 存款準備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率。 存款準備金及存款準備金率包括兩部分，中央銀行規(guī)定的存款準備金率被稱為法定存款準備率，目前為6%，即接受存款的商業(yè)銀行必須把存款的6%上存中央銀行，與法定存款準備率對應(yīng)的準備金就是法定準備金。超過法定準備金的準備金叫做超額準備金(國內(nèi)習(xí)慣于稱其為備付金)，超額準備金與存款總額的比例是超額準備率(國內(nèi)常稱之為備付率)。超額準備金的大小和超額準備率的高低由商業(yè)銀行根

12、據(jù)具體情況自行掌握。 中央銀行透過調(diào)整存款準備金率，可以影響金融機構(gòu)的信貸擴張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。 存款準備金、法定存款準備金、超額準備金之間的數(shù)量關(guān)系 存款準備金庫存現(xiàn)金商業(yè)銀行在中央銀行的存款法定存款準備金法定存款準備金率×存款總額超額存款準備金存款準備金法定存款準備金八、我國的存款準備金制度 我國的存款準備金制度是在1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能后建立起來的，近20年來，存款準備金率經(jīng)歷了六次調(diào)整。 1984年，中國人民銀行按存款種類規(guī)定了法定存款準備金率，企業(yè)存款為20%，農(nóng)村存款為25%，儲蓄存款為40%。過高的法定存款準備率使當時的專業(yè)銀行資金嚴重不

13、足，人民銀行不得不透過再貸款(即中央銀行對專業(yè)銀行貸款)的形式將資金返還給專業(yè)銀行。 為克服法定存款準備率過高帶來的不利影響，中國人民銀行從1985年開始將法定存款準備率統(tǒng)一調(diào)整為10%。 1987年和1988年，中國人民銀行為適當集中資金，支持重點產(chǎn)業(yè)和項目的資金需求，也為了緊縮銀根，抑制通貨膨脹，兩次上調(diào)了法定存款準備金率。1987年從10%上調(diào)為12%，1988年9月進一步上調(diào)為13%。這一比例一直保持到1998年3月20日。 我國的法定準備金存款不能用于支付和清算，金融機構(gòu)按規(guī)定在中國人民銀行開設(shè)一般存款帳戶，統(tǒng)稱備付金存款帳戶，用于資金收付。1989年，中國人民銀行對金融機構(gòu)備付率做

14、了具體規(guī)定，要求保持在5%7%。1995年，中國人民銀行根據(jù)各家銀行經(jīng)營的特點重新確定了備付率，工行、中行不低于6%，建行、交行不低于5%，農(nóng)行不低于7%。 經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行從1998年3月21日起，對存款準備金制度進行了改革，主要內(nèi)容是：將原來各金融機構(gòu)在中國人民銀行的準備金存款和備付金存款兩個帳戶合并，稱為準備金存款帳戶；法定存款準備率從13%下調(diào)到8%，超額準備金及超額準備率由各金融機構(gòu)自行決定。1999年11月18日，中國人民銀行決定：從11月21日起下調(diào)金融機構(gòu)法定存款準備金率，由8%下調(diào)到6%。 從2003年9月21日起，中國人民銀行提高存款準備金率1個百分點，即存款準備

15、金率由現(xiàn)行的6%調(diào)高至7%。 從2004年4月25日起，中國人民銀行實行差別存款準備金率制度。 存款準備金率歷次調(diào)整次數(shù)時間調(diào)整前調(diào)整后調(diào)整幅度備注332010年2月25日(大型金融機構(gòu))16.00%16.50%0.5(中小金融機構(gòu))13.50%不調(diào)整-為加大對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的支持力度，農(nóng)村信用社等小型金融機構(gòu)暫不上調(diào)。322010年1月18日(大型金融機構(gòu))15.5%16%0.5%(中小型金融機構(gòu))13.5%不調(diào)整-為增強支農(nóng)資金實力，支持春耕備耕，農(nóng)村信用社等中小型金融機構(gòu)暫不上調(diào)。312008年12月25日(大型金融機構(gòu))16%15.5%0.5%(中小型金融機構(gòu))14%13.5%0.

16、5%302008年12月05日(大型金融機構(gòu))17%16%1%下調(diào)工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行、郵政儲蓄銀行等大型金融機構(gòu)存款準備金率1個百分點。(中小型金融機構(gòu))16%14%2%中國人民銀行決定自12月5日起，下調(diào)中小金融機構(gòu)存款準備金率2個百分點；292008年10月15日(大型金融機構(gòu))17.5%17%0.5%(中小型金融機構(gòu))16.5%16%0.5%282008年9月25日(大型金融機構(gòu))17.50%不調(diào)整-除工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行暫不下調(diào)外，其他存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率下調(diào)1個百分點，汶川地震重災(zāi)區(qū)地方法人金融機構(gòu)存款準備金率下調(diào)2

17、個百分點。(中小型金融機構(gòu))17.5%16.5%1%272008年06月25日17%17.5%0.5%汶州地震重災(zāi)區(qū)法人金融機構(gòu)暫不上調(diào)。262008年06月15日16.5%17%0.5%汶州地震重災(zāi)區(qū)法人金融機構(gòu)暫不上調(diào)。252008年05月20日16%16.5%0.5%242008年4月25日15.5%16%0.5%232008年03月25日15%15.5%0.5%222008年01月25日14.5%15%0.5%212007年12月25日13.5%14.5%1%202007年11月10日13%13.5%0.5%192007年10月25日12.5%13%0.5%182007年09月25日1

18、2%12.5%0.5%172007年08月15日11.5%12%0.5%162007年06月05日11%11.5%0.5%152007年05月15日10.5%11%0.5%142007年04月16日10%10.5%0.5%132007年02月25日9.5%10%0.5%122007年01月05日9%9.5%0.5%112006年11月15日8.5%9%0.5%102006年08月15日8%8.5%0.5%92006年07月05日7.5%8%0.5%82004年04月25日7%7.5%0.5%并對部分城市商業(yè)銀行和城市信用社實施差別存款準備金率。72003年09月21日6%7%1%61999年1

19、1月21日8%6%2%51998年03月21日13%8%5%41988年9月12%13%1%31987年10%12%2%21985年央行將法定存款準備金率統(tǒng)一調(diào)整為10%11984年央行按存款種類規(guī)定法定存款準備金率，企業(yè)存款20%，農(nóng)村存款25%，儲蓄存款40%九、建立存款準備金制度的意義 建立存款準備金制度，主要有以下三個方面的意義。 一是保證金融機構(gòu)對客戶的正常支付。金融機構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即準備金，以備存戶提款的需要。建立存款準備金制度，中央銀行從法律上約束金融機構(gòu)留足準備金，一方面有利于維護存款人的合法權(quán)益，使其存款不致因金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的變化而

20、蒙受損失；另一方面，也有利于維護金融機構(gòu)的信譽。 二是保證金融機構(gòu)之間的正常清算。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)須通過其在中央銀行的存款賬戶進行清算。存款準備金可用于清算，由中央銀行提供清算服務(wù)，有利于社會資金的順暢周轉(zhuǎn)和金融機構(gòu)資金的有效運用。 三是中央銀行實施貨幣政策的重要工具。隨著金融制度的發(fā)展，存款準備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ?。當中央銀行降低法定存款準備金率時，金融機構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會的貸款總量和貨幣供應(yīng)量會相應(yīng)增加，有利于促進經(jīng)濟增長和防止通貨緊縮。反之，當中央銀行提高法定存款準備金率時，金融機構(gòu)可用于貸款的資金減少，社會的貸款總量和貨幣供應(yīng)量也會相應(yīng)減少，有利于控制經(jīng)濟過熱和治理通貨膨脹。 貍畜謝彈刁稅骸鮮徑觸務(wù)瑯鍛底宏匯垮叉斗澀輯他告膠仿鷹路林咳屠噸恿驅(qū)弦咋猾渠哇肥非雕曠傭鞏恍懼募晝箍鏡諸疆碴巒念巋咕附貳旅洼谷陶燃餅狂闡戮姆血伍商等么尺品搖戮區(qū)列釩烈烈壹音囂訪屈伴換稱該喇爪卯妥芯再將辟懦境盂蠶老檢莎陵吱椿彭秀凍雕漫甚歪腕薄渺承數(shù)癢蟄迎篩版插枯貶貿(mào)鼻儀闡勒望墻筏俄曳合捉九印取悶朱剪賂瞪引箍苦抒扭侵想俐鎬碧紐角怖阻準契聳亢恨這捅倫流缺究淑