陽光財險內(nèi)訓保險欺詐及防范

1、保險欺詐保險欺詐及防范及防范 主要內(nèi)容：主要內(nèi)容：v保險詐騙罪簡述v保險欺詐行為實施人v保險欺詐騙的成因v常見的保險欺詐方式v保險欺詐的防范保險詐騙罪簡述保險詐騙罪簡述v從一個案例說起從一個案例說起:v1997年9月20日，江蘇射陽縣洋馬鎮(zhèn)文教辦公室與中國人壽保險射陽支公司簽訂了學生團體人身平安及住院保險合同，期限為一年，即從1997年9月20日至1998年9月19日。投保人為洋馬鎮(zhèn)文教辦，保險人為中國人壽保險射陽支公司，朱開林之子朱某等學生為被保險人。v1998年2月14日至同年3月31日，朱某因先天性心臟病到上海市胸科醫(yī)院住院治療，用去醫(yī)療費21436.99元，朱開林以其子患先天性心臟病為

2、由，向射陽縣人壽保險公司申請理賠，保險公司因朱某患先天性疾病不符合理賠條件而拒絕理賠。v朱開林即找吉紹軍共同計議如何才能獲得理賠，吉提出將先天性疾病治療單換成其它可以理賠的疾病治療單，并說需要活動經(jīng)費。朱開林將其子的病情改為“外傷性肺大泡、肺破裂、肺修補術”。1998年9月3日由吉紹軍將朱開林偽造的假材料報縣人壽保險公司審批。1999年1月20日，朱開林從縣人壽保險公司簽收賠償款14612.34元，吉紹軍分得贓款2970.07元。保險詐騙罪簡述保險詐騙罪簡述 v案發(fā)后，吉紹軍將所得贓款退還給朱開林，朱開林退給縣人壽保險公司人民幣10000元。v射陽縣人民法院認為，被告人朱開林、吉紹軍目無國法，

3、以非法占有為目的，對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因，騙取保險金，數(shù)額較大，其行為已構成保險詐騙罪。v據(jù)此作出判決：朱開林因犯保險詐騙罪保險詐騙罪，被判處有期徒刑一年，緩刑一年六個月，并處罰金1萬元（已繳納）；同案犯吉紹軍系中國人壽保險公司射陽支公司洋馬鎮(zhèn)保險所保險員，被判處有期徒刑六個月，緩刑一年，并處罰金1萬元（已繳納）。v何為保險詐騙罪？何為保險詐騙罪？ 是從原刑法“詐騙罪”中分離出來的、新設立的罪名 保險詐騙罪簡述保險詐騙罪簡述保險詐騙罪保險詐騙罪:(定義) （簡）是指以非法占有為目的，利用、制造、虛構保險事故，騙取數(shù)額較大的保險金的行為。 保險詐騙罪的法律特征保險詐騙罪的法律特征同傳統(tǒng)的

4、經(jīng)濟詐騙相比，保險詐騙罪有其顯著的法律特征：、 犯罪主體多元化。犯罪主體多元化。 保險詐騙不僅涉及自然人，而且涉及法人（單位）。從當前的司法實踐看，一些特大保險詐騙案往往由法人（單位）實施或參與實施。、 社會危害的多重性。社會危害的多重性。 保險詐騙不僅侵犯了保險人的合法權益和整個社會的財產(chǎn)，破壞了國家的金融秩序，而且對他人的人身安全也構成了極大的威脅。如在人身保險中，有的投保人、受益人為了謀取巨額保險金而不惜鋌而走險，故意殺害被保險人。保險詐騙罪簡述保險詐騙罪簡述、詐騙數(shù)額巨大。、詐騙數(shù)額巨大。 與其他民事欺詐不同，保險領域內(nèi)的詐騙往往以巨額保險金為行為指向。這在團伙作案、集團作案、跨國作案

5、、法人（單位）作案中表現(xiàn)得尤為明顯，因而其危害性更為嚴重。、具有極強的隱蔽性。、具有極強的隱蔽性。 保險詐騙打著合法保險合同的幌子而制造假象，從中騙取賠償金；保險人的經(jīng)營對象遍及整個社會，難以對每個投保人都十分注意，保險詐騙在制造違法事件的時間上有選擇性，只要在合同有效期內(nèi)，隨時都可以進行，所以它有極強的隱蔽性。、犯罪黑數(shù)較高。、犯罪黑數(shù)較高。 所謂犯罪黑數(shù)，指客觀存在的犯罪活動中，沒有被揭露或沒有受到司法機關查處的比數(shù)。在所有詐騙行為中，保險詐騙犯罪的黑數(shù)是最高的。究其原因，除了本身具有極強的隱蔽性，在短時間內(nèi)難以受到司法機關的追究外，主要是許多人并不認為欺詐是一種嚴重的犯罪。一些人認為欺詐

6、保險公司只是一種“公眾游戲”，似乎是可以原諒的。而在保險欺詐者看來，這只是一種“扯平帳務”的方式。保險詐騙罪簡述保險詐騙罪簡述l保險詐騙定罪及量刑保險詐騙定罪及量刑進行保險詐騙活動，數(shù)額較大數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨數(shù)額特別巨大大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下 罰金或者沒收財產(chǎn) 。l保險詐騙定罪的保險詐騙定罪的金額確定金額確定 1、個人：進行保險詐騙數(shù)額在1萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；詐騙數(shù)額在5萬元

7、以上的，屬于“數(shù)額巨大”；詐騙數(shù)額在20萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。 2、單位：進行保險詐騙數(shù)額在5萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；詐騙數(shù)額在25萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；詐騙數(shù)額在100萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。 保險詐騙罪簡述保險詐騙罪簡述對保險詐騙定罪的幾個認識問題：對保險詐騙定罪的幾個認識問題：1、成立要件：、成立要件：侵犯的客體是復雜客體，即保險公司的財產(chǎn)所有權和國家的金融秩序。行為人在主觀上有違法犯罪的故意,即有詐騙、非法獲取保險賠款的目的； 客觀上必須實施了利用保險合同進行詐騙的行為 ； 騙取保險金既遂且數(shù)額較大。2、詐騙未遂：、詐騙未遂： 行為人主觀上具有騙取較

8、大數(shù)額財物的故意，客觀上實施了騙取數(shù)額較大的財物的行為，只是由于犯罪分子意志以外的原因而沒有把財物騙到手，是詐騙未遂。（最高人民檢察院在關于保險詐騙未遂能否按犯罪處理問題的答復）情節(jié)不嚴重的，按保險法解除合同，并不退回保險費。情節(jié)嚴重的，應當依法追究刑事責任”。 保險詐騙罪簡述保險詐騙罪簡述3、保險公司工作人員與投保人、被保險人或受益人內(nèi)外勾結共同騙取保險、保險公司工作人員與投保人、被保險人或受益人內(nèi)外勾結共同騙取保險金的行為如何定性？金的行為如何定性？ 理論界有不同的看法，有的認為構成貪污罪，有的認為構成職務侵占罪，有的認為應數(shù)罪并罰。普遍的認識是：正確認定“內(nèi)外勾結”共同實施保險詐騙犯罪，

9、應依據(jù)以下原則，應以主犯的基本特征來決定，主犯的性質決定從犯的性質。犯罪中。 如果保險公司的工作人員起主要作用，就以保險公司的工作人員的身份來確定犯罪的性質，如是國家工作人員就定貪污罪，如是非國家工作人員就定職務侵占罪。 如果投保人、被保險人或受益人在共同犯罪中起主要作用，就以保險詐騙罪定罪量刑。 4、保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。 保險詐騙罪簡述保險詐騙罪簡述5、保險詐騙罪的數(shù)罪（、保險詐騙罪的數(shù)罪（并罰）并罰）問題

10、問題 所謂數(shù)罪并罰：數(shù)罪并罰：是指人民法院對一人所犯數(shù)罪，分別定罪量刑，然后依照刑法規(guī)定的原則決定應執(zhí)行的刑罰。如果投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的，除構成保險詐騙罪外，還可能構成故意破壞公私財物罪、放火罪、決水罪、爆炸罪、投放危險物質罪、故意毀壞交通工具罪等犯罪。如果投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的，除構成保險詐騙罪外，還可能構成故意殺人罪、故意傷害罪、非法拘禁罪、虐待罪等。以上兩種行為按照理論界的通說，屬于典型的牽連犯，都屬于為實現(xiàn)保險詐騙犯罪這一目的行為，而其方法或手段又觸犯其他罪名的情況。刑法第一百九十八條第二款明確規(guī)定實行數(shù)罪并罰

11、，以便于司法實踐操作，更有利于加大對保險詐騙犯罪的打擊力度。 1、投保人、被保險人、保險受益人；2、保險代理公司、保險經(jīng)紀公司等中介組織；3、保險從業(yè)人員自身的欺詐行為。 目前表現(xiàn)最多的主要還是第1類，但第2、3類情況也時有出現(xiàn)，且一旦中介或保司內(nèi)部人員參與，欺詐行為將更呈隱蔽化、危害化。 保險欺詐行為實施人保險欺詐行為實施人保險詐騙的成因保險詐騙的成因1 1、從社會環(huán)境和詐騙心理分析、從社會環(huán)境和詐騙心理分析 社會公眾對保險業(yè)的認識的局限性,造成比較多的是從個人的投資回報和利益角度來看待保險,因而,不少人的保險意識有偏差,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,應當說這是一些不法分子鋌而走險、實施詐

12、騙的內(nèi)心起因之一。2 2、從保險業(yè)管理現(xiàn)狀分析、從保險業(yè)管理現(xiàn)狀分析 保險人自身制度不嚴、有章不循,是造成保險詐騙案件屢屢發(fā)生的一個重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保核保把關不嚴。重業(yè)務開拓,輕制度管理;重數(shù)量擴張,輕質量效益,是近年來保險業(yè)發(fā)展過程中的一個傾向性問題。二是現(xiàn)場查勘不到位:許多案件特別是車險案的第一現(xiàn)場到達率低,現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險人員素質不高,責任心不強,法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結,共同詐騙。3 3、從法律實施

13、的環(huán)境分析、從法律實施的環(huán)境分析 激烈的同業(yè)競爭和社會法律環(huán)境不完善,也在很大程度上助長了保險詐騙之風的蔓延。保險法與新刑法出臺之前,對保險詐騙行為的法律性質沒有明確界定,在實際工作中遇到此類情況,保險人也只是追回被騙款了事,很少對詐騙者依法訴訟。v從保險欺詐的手段來看：從保險欺詐的手段來看： 保險法第一百三十一條 投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構成犯罪的，依法追究刑事責任； （一）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的； （二）未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故的，騙取保險金的； （三）故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的； （四）故意造成被保險人死亡、傷殘或者

14、疾病等人身保險事故，騙取保險金的；（五）偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛報的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。 實踐中的實踐中的“先出險后投保先出險后投?！保瑧暈榈湫偷谋ｋU詐騙！，應視為典型的保險詐騙！常見的保險欺詐方式常見的保險欺詐方式常見的保險欺詐方式常見的保險欺詐方式v從是否有預謀來看，分為事前即有預謀和事發(fā)后起從是否有預謀來看，分為事前即有預謀和事發(fā)后起意兩類。意兩類。 事前預謀事前預謀，一般有某些特征，就企業(yè)財產(chǎn)險而言： 如暴雨事故的保單的投保時間一般發(fā)生在汛期或某次暴雨預報已發(fā)布前，火災的保單投保

15、時間一般發(fā)生在冬季前；投保資料異常齊全，投保分項明細異常清晰；保險事故發(fā)生后所有財務資料準備異常齊備；企業(yè)經(jīng)營一般不太景氣；流動資產(chǎn)存放地明顯不符合正常邏輯或保管要求；受損貨品往往是滯銷積壓品；受損固定資產(chǎn)往往是老舊設備；相關人員陳述事故情況較為冷靜；在與保險公司前期的談判協(xié)商過程中就顯露出對保險理賠程序和要求有一定程度的了解；通過各種關系有意查探保險公司理賠進度等。 一般來說，事前預謀案件查處難度相對較大！ 事后起意事后起意 除了具有前述的某些特征外，有時在以下特征方面體現(xiàn)更突出：對保司要求提供的普遍性材料有意識拖延提供；對保險公司對事故原因的正常調(diào)查不予配合等； 事后起意客戶的相關人員存的

16、是能多賠點就多賠點的心理，期望值低，相對查處難度較小。常見的保險欺詐方式常見的保險欺詐方式保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法 重點做好以下幾項工作：重點做好以下幾項工作：( (一一) )及時查勘現(xiàn)場及時查勘現(xiàn)場, ,掌握第一手資料掌握第一手資料1. 及時查勘現(xiàn)場：事故現(xiàn)場上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此, 案發(fā)后,保險人員應及時趕赴現(xiàn)場,掌握一切記錄現(xiàn)場原始情況的資料,包括現(xiàn)場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單、財務帳本等,這些資料將對揭露詐騙起到證據(jù)作用。2.認真調(diào)查事故經(jīng)過：一

17、方面,應圍繞出險事故,向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調(diào)查,對事故發(fā)生經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營狀況、個人品行、近期的異常表現(xiàn)、保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問,并作好調(diào)查記錄。另一方面,與負責事故處理或鑒定的有關部門密切配合,及時了解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點,爭取公安部門的支持,圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證。( (二二) )綜合分析案情綜合分析案情, ,尋找揭露詐騙的突破口尋找揭露詐騙的突破口 要運用現(xiàn)場查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質,甄別保險事故和詐騙案件。 重點從以下幾個方面分析：一要分析投保動機。一要分析投保動機。要特別注意兩種情況：一是超額投保

18、的案件,要對投保標的實際價值進行核實。采用縱火、沉船、盜車等手段造成保險標的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進行了超額投保,其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款;二是對多次拒絕投保而后又主動上門投保的案件,要重點分析其投保動機。這類案件,大多是先出險后投保,或是風險即將發(fā)生,臨危投保,轉嫁損失。保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法 二要將有關時間聯(lián)系起來分析。二要將有關時間聯(lián)系起來分析。即分析投保時間、出險時間、報案時間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實踐證明,有預謀的詐騙案件,在幾個關鍵的時間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來說,投保時間與出險時間相隔越短,出險時間與保單責任終止時間相隔

19、越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況,應特別引起警惕,要仔細分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點,迅速查證。三要將現(xiàn)場痕跡物證及有關證據(jù)結合起來分析。（三要將現(xiàn)場痕跡物證及有關證據(jù)結合起來分析。（重點分析兩個方面）一是將現(xiàn)場痕跡物證與保單、原始記帳憑證進行對比,分析現(xiàn)場標的物及損失數(shù)目與書證記載的內(nèi)容是否相符;二是將現(xiàn)場痕跡物證與有關證據(jù)進行對比,相互質證,辨明真?zhèn)?。通過分析證據(jù)與事實、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關系,識破詐騙者慣用的偽造、變造有關證明材料的伎倆。 保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法 四要分析索賠人心理四要分析索賠人心理 保險詐騙行為人（或其代表）與正常出險人在索賠時的心理

20、表現(xiàn)有著不同。他們的心理反映在外在表現(xiàn)時，往往有不同正常出險人的特點，這些表現(xiàn)可以作為識別保險詐騙行為的參考。 主要表現(xiàn)有： （1）態(tài)度強硬，索賠要求苛刻 （2）急于索賠，甚至降低條件 （3）主動示證，證據(jù)過于完美 （4）敘述吞吐，情節(jié)前后矛盾v各類保險案件發(fā)生后,只要嚴格把握好現(xiàn)場查勘和案情分析這兩個環(huán)節(jié),在充分占有第一手資料的基礎上,認真分析研究涉嫌詐騙的動機、時間和有關證據(jù),由表及里,透過現(xiàn)象看本質,就能從錯綜復雜的各類賠案中,揭開保險欺詐的真面目。 保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法 保險詐騙案件的調(diào)查方法保險詐騙案件的調(diào)查方法 v另外，在和保險詐騙行為人或其代表

21、的接觸過程中，可以借另外，在和保險詐騙行為人或其代表的接觸過程中，可以借鑒司法部門審訊心理與審訊技巧。鑒司法部門審訊心理與審訊技巧。如：v察言觀色法：察言觀色法：至少大部分的詐保人說謊或想要說謊時，由于思維沖突、動機矛盾以及罪責感壓力導致情緒緊張會引起體內(nèi)一系列異常生理反應和體外的表情變化，可以憑感官直接觀察感知。例如，面部、頸部蒼白或變紅，呼吸變得急促或時快時慢，鼻尖、發(fā)際等部位汗珠直冒，口舌干燥，目光不敢正視查勘或詢問人員，手、腳出現(xiàn)無意識的動作等。v證據(jù)分析法：證據(jù)分析法：運用邏輯學知識，分析嫌疑人提供的前后不同時間段提供的索賠材料和語言有無矛盾之處，運用已查證屬實的證據(jù)和客觀事實與嫌疑

22、人材料、語言進行比對，看語言與證據(jù)和客觀事實有無矛盾。v重復訊問法：重復訊問法：對于有疑點但從材料上無法看出的，可以采取重復詢問法。重復訊問是對上次訊問所得到的筆錄或材料的全部或部分由不同的人，通過不同的方式要求嫌疑人重新陳述。如果嫌疑人以往敘述有謊，則前后各次陳述中可能出現(xiàn)不一致甚至矛盾的地方，從而發(fā)現(xiàn)謊言。v錯覺法錯覺法：在有疑點而無法掌握真實證據(jù)的情況下，針對嫌疑人疑心普遍較大且對保險公司信息很關注的情況，通過雙方都熟悉且跟嫌疑人更親密的第三方，將諸如“保險公司已經(jīng)掌握一些材料；保司已準備請司法介入”等信息“無意”中透露給嫌疑人，并暫停與嫌疑人直接接觸，冷一冷，讓嫌疑人對保司掌握材料的程

23、度、多少心生疑慮，在接下來的接觸中再給予暗示，以圖打破其心理底線，獲得詐保確認。v以上幾種方法要有建立在長期實踐經(jīng)驗積累和心理學基礎上的直覺性，對一絲一毫的反常都要有本能的直覺和警惕，在發(fā)現(xiàn)有疑點的基礎上綜合運用。要求較高，僅供參考！保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法保險詐騙案件的識別及調(diào)查方法 保險詐騙的防范追究保險欺詐的法律責任是一種對保險違法行為的事后處理，而保險欺詐的對策研究，則是一種事前的防范，兩者的相輔相成，不可偏廢。 v（一）宏觀防范：一是宣教、二是震懾 、三是組織，需要保險界、司法界、新聞界等加強彼此之間的相互協(xié)作 、共同進行。v（二）微觀防范。 微觀防范是人們針對犯罪行為的具體防范

24、，其主體是保險單位和從業(yè)人員。 對于保險詐騙的微觀防范，采取以下措施：v1、嚴格貫徹執(zhí)行保險法及其他法律中的有關規(guī)定。v我國現(xiàn)行的保險立法中，對保險欺詐已有不少具體規(guī)定，它們是預防保險欺詐的重要武器。保險公司的工作人員，首先必須認真學習保險法及有關法律，領會其精神實質，正確掌握各項法律規(guī)定，并積極向社會各界，尤其是要向投保人、被保險人和受益人宣傳，使他們自覺地防止各種保險欺詐行為的發(fā)生。其次，當投保人、被保險人或者受益人實施保險欺詐行為，損害了保險人的利益時，保險人應該理直氣壯地依據(jù)有關保險法律的規(guī)定維護自己的合法權益，并積極向有關部門揭發(fā)、檢舉，要求對欺詐者予以行政或刑事處罰。保險詐騙的防范v、加強風險評估，提高承保質量。 嚴把承保質量關,這是防范保險詐騙案發(fā)生的第一道屏障。從許多欺詐案件中都可以看出，承保過程中的失誤和疏漏往往為保險欺詐