XX區(qū)互助式信用擔保機構(gòu)的運作與實踐

1、xx區(qū)互助式信用擔保機構(gòu)的運作與實踐xx區(qū)1999年開始嘗試互助式信用擔保機構(gòu)的運作，經(jīng) 過近10年來的政府扶持、多方參與，政策性加市場化運作， 已初具規(guī)模。到xx年門月末，全區(qū)互助式信用擔保機構(gòu)已 達32家，總注冊資本4. 28億元，互助服務(wù)會員579家。信 用擔保機構(gòu)較好地發(fā)揮了為小企業(yè)提供融資擔保服務(wù)職能。 同時，規(guī)范的管理、穩(wěn)健的運作、有序的發(fā)展，顯現(xiàn)了信用 擔保機構(gòu)較強的生命力。一'信用擔保機構(gòu)出臺的背景1999年初,適值我國經(jīng)受東南亞金融風波的影響之后,經(jīng)濟由低谷轉(zhuǎn)向復(fù)蘇，急需資金投入。銀行業(yè)由于前一輪經(jīng) 濟下行影響，不良貸款居高不下，風險管理慎之又慎，一度 出現(xiàn)“畏貸”與

2、“惜貸”現(xiàn)象。政府部門也清楚看到企業(yè)貸 款難、銀行難貸款這一矛盾。在這樣的特殊背景下，xx區(qū)政 府醞釀組建信用擔保機構(gòu)，解決企業(yè)擔保難瓶頸，增強銀行 放貸信心。當時在全國信用擔保機構(gòu)廖廖無幾，也沒有較為 成功的經(jīng)驗可借鑒，于是選擇三種模式論證：一是政府全資 擔保機構(gòu)，為轄內(nèi)企業(yè)服務(wù)；二是純商業(yè)性的擔保機構(gòu)；三 是互助式擔保機構(gòu)。經(jīng)過反復(fù)比較和風險掌控能力等多項利 弊分析，最終選擇互助式擔保機構(gòu)作為嘗試模式，主要以轄 內(nèi)鎮(zhèn)街為單位發(fā)起設(shè)立擔保機構(gòu)，服務(wù)對象為轄內(nèi)小企業(yè)。二、信用擔保機構(gòu)建立的程序首先，由鎮(zhèn)街企業(yè)管理部門召集轄內(nèi)產(chǎn)業(yè)符合導(dǎo)向、近 幾年發(fā)展速度較快' 急需向銀行融資又缺乏有效

3、資產(chǎn)抵押、 經(jīng)營者素質(zhì)較好的企業(yè)，介紹擬組建信用擔保機構(gòu)目的'意 義、模式，進行宣傳和動員。待有意向加入信用擔保機構(gòu)的 企業(yè)提出入股申請及入股金額，再召開入股意向企業(yè)會議。其次，鎮(zhèn)街經(jīng)發(fā)辦根據(jù)企業(yè)申請入股的金額，會同合作的銀行對企業(yè)進行授信調(diào)查。鎮(zhèn)街經(jīng)發(fā)辦主要調(diào)查企業(yè)入股條件是否符合準入要求，向銀行融資是否正當合理，按入股 金額較大擔保倍數(shù)是否具備反擔保能力，經(jīng)營者個人是否存 在不良行為等。銀行主要是根據(jù)貸款授信條件審核是否符合 銀行信貸政策，授信額度是否與企業(yè)資產(chǎn)、負債相匹配，貸 款用途是否合理等。雙方根據(jù)調(diào)查結(jié)果，共同確定企業(yè)最高 融資額、擔保額，根據(jù)最高擔保額確定企業(yè)最終入股金額

4、, 單戶入股金額為最高擔保貸款的20%o其三，確定會員企業(yè)和總?cè)牍山痤~后，由鎮(zhèn)人民政府向 區(qū)發(fā)展改革局申請組建信用擔保公司，區(qū)發(fā)展改革局批復(fù)同 意后，入股企業(yè)出資由中介機構(gòu)出具驗資證明，再向工商部 門注冊登記。其四，建立以政府扶持、公司治理的運作機構(gòu)。以鎮(zhèn)街 為單位組建的互助式信用擔保機構(gòu)，各鎮(zhèn)街均出資作為股東之一，參與公司的運作；擔保公司設(shè)立股東大會、董事會、 監(jiān)事會，明確公司內(nèi)部運作的相應(yīng)職責。由于鎮(zhèn)街信用擔保 機構(gòu)系互助式、服務(wù)型模式運作，鎮(zhèn)街給予積極扶持，擔保 機構(gòu)工作人員均由鎮(zhèn)街經(jīng)發(fā)辦工作人員兼職，人員工資、辦 公經(jīng)費由行政補貼，擔保機構(gòu)無此類費用的支出，減輕其運 作成本。三、信用擔

5、保機構(gòu)運作的模式xx區(qū)轄內(nèi)的信用擔保機構(gòu)在政府的推動和扶持下發(fā)展成長，系會員制、封閉型、社區(qū)化、小額度、非盈利模式的 互助式擔保機構(gòu)。這種模式的優(yōu)點是風險可掌控、信息對稱, 以服務(wù)為目的的會員制：作為被保企業(yè)既是擔保機構(gòu)的股東, 又是被服務(wù)的企業(yè)；擔保機構(gòu)與會員企業(yè)有著相互關(guān)聯(lián)' 依 存的關(guān)系，既能互通擔保機構(gòu)運作情況，又能了解會員企業(yè) 運作信息。封閉型：將風險鎖定于會員企業(yè)，避免擔保風險的擴大化。社區(qū)化：了解會員企業(yè)信息半徑小、信息獲取快,特別是對企業(yè)非財務(wù)信息了解容易。小額度:以小企業(yè)為主要服務(wù)對象。創(chuàng)立之初，擔保單戶企業(yè)貸款金額控制在200 萬元以內(nèi)；隨著擔保公司運作時間、經(jīng)驗的

6、積累，會員企業(yè) 規(guī)模的擴大，目前擔保單戶企業(yè)貸款最高金額擴大到1500 萬元以內(nèi)。非盈利是互助式擔保機構(gòu)的特征。雖然以有限責 任公司注冊擔保機構(gòu)，但非盈利與公司制運作有悖，而目前 我國對此性質(zhì)擔保機構(gòu)作為互助合作性的經(jīng)濟組織尚未認 可。xx區(qū)互助式信用擔保機構(gòu)建立了一整套運作管理辦法, 每個擔保機構(gòu)都有公司章程企業(yè)股東準入制度' 企業(yè)股東 退出制度、擔保操作程序、擔保限額審批制度' 風險防范規(guī) 定、檔案管理辦法、保費收繳辦法' 工作人員職責、反擔保 合同、貸款擔保審批書等一整套較為規(guī)范的制度辦法和法律 文件，為擔保公司的合規(guī)運作、風險防范和控制奠定了基礎(chǔ)。區(qū)發(fā)展改革局每

7、年對擔保機構(gòu)進行考核考評、設(shè)立獎項，一 方面是督促擔保機構(gòu)規(guī)范運作，另一方面以激勵措施調(diào)動擔 保機構(gòu)工作人員積極性。政府為扶持擔保機構(gòu)的發(fā)展，區(qū)級財政專項撥款以補助 形式充實擔保機構(gòu)的風險基金，凡轄內(nèi)設(shè)立由政府參與、互 助式、非盈利的擔保機構(gòu)，每個擔保機構(gòu)補助10萬元作為 開辦費用，擔保注冊資金每500萬元補貼扶持資金30萬元 作為擔保機構(gòu)風險基金。到xx年11月，全區(qū)已累計向31 家擔保機構(gòu)補貼扶持資金1830萬元。四、信用擔保機構(gòu)的發(fā)展與現(xiàn)狀xx區(qū)互助式擔保機構(gòu)發(fā)展，經(jīng)過試點摸索、積累經(jīng)驗; 統(tǒng)一標準' 全面推廣；管理監(jiān)督' 有序發(fā)展這一沿革階段。 首先，擔保機構(gòu)有序發(fā)展。

8、1999年到2 000年為試點階段, 組建擔保機構(gòu)3家，注冊資金為808萬元；入股會員企業(yè)為 51家，資本金少、服務(wù)面小' 擔保額小。2001年到2003年 為統(tǒng)一標準' 全面推廣階段，擔保機構(gòu)發(fā)展到18家，注冊 資金增加到5419萬元，會員企業(yè)擴大到451家。累計擔保 貸款已超過10億元，擔保貸款余額達到2. 1億元。期間政 府相應(yīng)出臺了擔保機構(gòu)扶持發(fā)展意見，對擔保機構(gòu)規(guī)范運作 的考核辦法，使擔保機構(gòu)運作管理進入了規(guī)范化軌道。xx年 到xx年為有序發(fā)展階段，到xx年門月末全區(qū)擔保機構(gòu)發(fā)展 到32家，注冊資本增加到4. 28億元，會員擴大到579家, 實現(xiàn)全區(qū)26個鎮(zhèn)街全覆蓋，

9、同時還成立6家區(qū)級行業(yè)性擔保 機構(gòu)。其次，業(yè)務(wù)穩(wěn)健良性發(fā)展。據(jù)xx年末統(tǒng)計，全區(qū)擔 保機構(gòu)累計為企業(yè)擔保貸款6 620筆' 累計擔保貸款4 6億 元，其中xx年一年擔保貸款2187筆、擔保貸款17. 18億元。 其中，擔保機構(gòu)經(jīng)過近10年運行，已提取風險金3057萬元， 其風險金的構(gòu)成主要是政府扶持基金和保費收入一定比例, 目前轄內(nèi)擔保機構(gòu)為每年凈利潤的50%充實風險基金。到目 前為止，全轄發(fā)生擔保賠付3筆計68.1萬元，最大一筆為 40萬元，均在擔保機構(gòu)風險可控范圍內(nèi)，沒有影響擔保機構(gòu) 業(yè)務(wù)的正常開展。其三，擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)延伸。擔保機構(gòu)成立 初期，服務(wù)的會員主要是從事二產(chǎn)的小企業(yè)，隨著

10、經(jīng)驗積累 和企業(yè)的需求，目前已向一、三產(chǎn)業(yè)延伸，有的已向個體工 商戶延伸，服務(wù)面逐步擴展。xx年，轄內(nèi)浦陽鎮(zhèn)擔保機構(gòu)嘗 試向非會員延伸擔保服務(wù)，由封閉型向半開放型擔保發(fā)展。 目前，全區(qū)信用擔保機構(gòu)運作良好、管理規(guī)范' 風險控制嚴 密，所服務(wù)的企業(yè)逐年增加，較好地發(fā)揮了擔保機構(gòu)“四兩 撥千斤”的功能，為小企業(yè)抓住機遇' 加快發(fā)展搭建了良好 的融資平臺。五、互助性擔保機構(gòu)運作的幾點體會 一是政府扶持、統(tǒng)一管理是擔保機構(gòu)良性運作的基礎(chǔ)。建立互助性擔保機構(gòu)，其目的是搭建融資平臺、不以盈利為 目的，目前轄內(nèi)擔保機構(gòu)向會員收取擔保費為企業(yè)擔保貸款 月平均余額的1%0-5%0,相當于銀行貸款

11、基準利率上浮1 0% -20%,費率較低。因此，讓某一企業(yè)為主運作此類擔保機 構(gòu)往往難當重任，而且企業(yè)與企業(yè)之間信用程度不高，較難 操作。以政府牽頭組建擔保機構(gòu)是較為合適的選擇，首先政 府自身不融資，純?yōu)榉?wù)，與企業(yè)無利益沖突。其次政府人 員相對在企業(yè)中有威信，便于管理。三是政府參與，對企業(yè) 反擔保物除利用法律手段處置外，可借助行政職能進行處置。二是銀行合作是推動擔保機構(gòu)正常運行的關(guān)鍵。通過專 業(yè)擔保機構(gòu)為企業(yè)融資提供擔保在運作之初是新生事物，xx 區(qū)擔保機構(gòu)與銀行合作的對象主要是xx農(nóng)村合作銀行。銀行 為助推擔保機構(gòu)發(fā)展，解決轄內(nèi)小企業(yè)在成長發(fā)展過程中的 資金急需，將互助式擔保貸款作為小企業(yè)

12、貸款融資產(chǎn)品，不 僅在利率上給予優(yōu)惠，不增加會員企業(yè)的融資成本，而且與 擔保機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，承擔一定比例貸款損失責任。目前, 32家擔保機構(gòu)與農(nóng)村合作銀行單一簽約、封閉運作的就有 24家，運作近十年，尚未承擔過貸款損失。三是選擇發(fā)展有潛力' 誠信企業(yè)作為會員是擔保機構(gòu)健 康發(fā)展的保障。擔保機構(gòu)運行能否正常，關(guān)鍵是風險控制。 因此，選擇擔保對象直接影響到擔保經(jīng)營，在近10年的實 踐中，擔保機構(gòu)嚴格執(zhí)行會員準入'退出機制，將風險控制、 消滅在萌芽狀態(tài)，最大限度減少損失代償。實踐證明，只要 操作規(guī)范、管理嚴密、責任到位，擔保機構(gòu)風險是能夠控制 的。六、建議意見黨的十七屆三中全會的決

13、定指出：建立政府扶持、 多方參與' 市場運作的農(nóng)村信貸擔保機制。目前，全國大致 有政府出資、政府運營的政策性信用擔保；有政府出資或參 股，或?qū)撅L險補償、市場運作的信用擔保；有以盈利為 目的商業(yè)性信用擔保；有以農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)以入股方式 加入合作的互助式信用擔保等形式。xx區(qū)轄內(nèi)擔保機構(gòu)系由 政府出資參股，又有一定的資金的風險補償，主要以農(nóng)村中 小企業(yè)以入股方式加入合作的互助式信用擔保。盡管自1999 年以來國務(wù)院以及有關(guān)部委出臺相關(guān)文件，鼓勵發(fā)展信用擔 保機構(gòu)，鼓勵支持中小企業(yè)發(fā)展，但尚未出臺一個就擔保機 構(gòu)管理、運作較完善的指導(dǎo)意見，尤其是互助性擔保機構(gòu)操 作更缺乏依據(jù)。如財政部發(fā)布的中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風 險管理暫行辦法第八條對擔保機構(gòu)為單個企業(yè)提供擔保責 任余額規(guī)