資產(chǎn)培訓(xùn)借款行為

1、資產(chǎn)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn) （二）（二）借款行為借款行為二、債權(quán)的十個(gè)相關(guān)制度二、債權(quán)的十個(gè)相關(guān)制度債是特定人請求特定人履行給付行為的財(cái)產(chǎn)權(quán)，債是特定人請求特定人履行給付行為的財(cái)產(chǎn)權(quán)，關(guān)注債權(quán)就是關(guān)注我們的貸款安全關(guān)注債權(quán)就是關(guān)注我們的貸款安全返回目錄32021-11-13二、債權(quán)二、債權(quán)v債的相對性：債只約束債權(quán)人與債務(wù)人，債的相對性：債只約束債權(quán)人與債務(wù)人，而與合同之外的其他第三人無涉，其它第而與合同之外的其他第三人無涉，其它第三人不會(huì)承擔(dān)違約責(zé)任。三人不會(huì)承擔(dān)違約責(zé)任。 債權(quán)的效力及于第三人債權(quán)的效力及于第三人42021-11-131、合同的訂立、合同的訂立承承 諾諾52021-1

2、1-13合同的訂立合同的訂立v要約要約承諾：均實(shí)行到達(dá)主義承諾：均實(shí)行到達(dá)主義v要約是希望和他人訂立合同的意思表示（內(nèi)容具體要約是希望和他人訂立合同的意思表示（內(nèi)容具體明確）明確）v承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾是受要約人同意要約的意思表示。v低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)未必低風(fēng)險(xiǎn)，不以盈利多少為標(biāo)準(zhǔn)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)未必低風(fēng)險(xiǎn)，不以盈利多少為標(biāo)準(zhǔn)62021-11-13合同法司法解釋（二）合同法司法解釋（二）v 第一條當(dāng)事人對合同是否成立存在爭議，人民法院能第一條當(dāng)事人對合同是否成立存在爭議，人民法院能夠確定當(dāng)事人名稱或者姓名、標(biāo)的和數(shù)量的，一般應(yīng)當(dāng)夠確定當(dāng)事人名稱或者姓名、標(biāo)的和數(shù)量的，一般應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同成立。

3、但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的認(rèn)定合同成立。但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。除外。v 第二條當(dāng)事人未以書面形式或者口頭形式訂立合同，第二條當(dāng)事人未以書面形式或者口頭形式訂立合同，但從雙方從事的民事行為能夠推定雙方有訂立合同意愿但從雙方從事的民事行為能夠推定雙方有訂立合同意愿的，人民法院可以認(rèn)定是以的，人民法院可以認(rèn)定是以合同法合同法第十條第一款中的第十條第一款中的“其他形式其他形式”訂立的合同。但法律另有規(guī)定的除外。訂立的合同。但法律另有規(guī)定的除外。 72021-11-13失之毫厘失之毫厘 謬之千里謬之千里 v低風(fēng)險(xiǎn)的案例低風(fēng)險(xiǎn)的案例v某支行：保留短信某支行：保留短信v德國銀行的悲

4、劇德國銀行的悲劇82021-11-13司法解釋：合理方式說明司法解釋：合理方式說明v第六條提供格式條款的一方對格式條款中第六條提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時(shí)其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時(shí)采用足以引起對方注意的文采用足以引起對方注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)，并按照對方的要求對該格式，并按照對方的要求對該格式條款條款予以說明予以說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定符合的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定符合合同法合同法第三十九第三十九條所稱條所稱“采取合理的方式采取合理的方式”。v提供格式條款一方對已盡合理提示及說明義務(wù)承擔(dān)舉提供格式條款一方對已盡合理

5、提示及說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。證責(zé)任。v1、對免責(zé)或限責(zé)條款的特別提示、對免責(zé)或限責(zé)條款的特別提示v2、合同訂立時(shí)提示、合同訂立時(shí)提示v3、具體方式包括文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)、具體方式包括文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)v4、足以引起對方注意、足以引起對方注意v5、提供方承擔(dān)舉證責(zé)任、提供方承擔(dān)舉證責(zé)任92021-11-13沒有說明的效力沒有說明的效力v第九條提供格式條款的一方當(dāng)事人違反合同法第第九條提供格式條款的一方當(dāng)事人違反合同法第三十九條第一款關(guān)于提示和說明義務(wù)的規(guī)定，導(dǎo)致三十九條第一款關(guān)于提示和說明義務(wù)的規(guī)定，導(dǎo)致對方對方?jīng)]有注意免除或者限制其責(zé)任沒有注意免除或者限制其責(zé)任的條款，對方當(dāng)?shù)?/p>

6、條款，對方當(dāng)事人申請撤銷該格式條款的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持。事人申請撤銷該格式條款的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持。v第十條提供格式條款的一方當(dāng)事人違反合同法第第十條提供格式條款的一方當(dāng)事人違反合同法第三十九條第一款的規(guī)定，并具有合同法第四十條規(guī)三十九條第一款的規(guī)定，并具有合同法第四十條規(guī)定的情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該格式條款無定的情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該格式條款無效。效。102021-11-13特別提示條款特別提示條款v特別提示：特別提示：v本合同的所有條款由各方進(jìn)行了充分的協(xié)商。本合同的所有條款由各方進(jìn)行了充分的協(xié)商。銀行已提請其他當(dāng)事方特別注意有關(guān)免除或限銀行已提請其他當(dāng)事方特別注意有關(guān)免除或

7、限制銀行責(zé)任、銀行單方擁有某些權(quán)利、增加其制銀行責(zé)任、銀行單方擁有某些權(quán)利、增加其他當(dāng)事方責(zé)任或限制其他當(dāng)事方權(quán)利的條款，他當(dāng)事方責(zé)任或限制其他當(dāng)事方權(quán)利的條款，并對其作全面、準(zhǔn)確的理解。銀行已應(yīng)其他當(dāng)并對其作全面、準(zhǔn)確的理解。銀行已應(yīng)其他當(dāng)事方的要求對上述條款作出相應(yīng)的說明。簽約事方的要求對上述條款作出相應(yīng)的說明。簽約各方對本合同條款的理解完全一致。各方對本合同條款的理解完全一致。112021-11-132、合同的效力、合同的效力合同成立的條件：合同成立的條件：兩個(gè)、兩個(gè)以上的人兩個(gè)、兩個(gè)以上的人；意思表示一致；意思表示一致事實(shí)認(rèn)定事實(shí)認(rèn)定合同效力的四種形態(tài)合同效力的四種形態(tài)：有效、：有效、

8、效力待定效力待定、可撤銷、無效可撤銷、無效合同生效條件：合同生效條件： 具備締約能力；具備締約能力；意思表示真實(shí)；意思表示真實(shí)；內(nèi)容合法；內(nèi)容合法；法律規(guī)定條件；法律規(guī)定條件；價(jià)值判斷價(jià)值判斷 122021-11-13效力待定效力待定主體不合格（一）主體不合格（一）v條件：資格欠缺（行為能力、代理權(quán)、處分權(quán)）條件：資格欠缺（行為能力、代理權(quán)、處分權(quán)）v效果：效力未定，取決于第三人的追認(rèn)和特定效果：效力未定，取決于第三人的追認(rèn)和特定事實(shí)發(fā)生事實(shí)發(fā)生 v（1）限制行為能力人訂立的合同：）限制行為能力人訂立的合同：v1限制行為能力人實(shí)施與其年齡、智力、健康限制行為能力人實(shí)施與其年齡、智力、健康狀況不

9、相適應(yīng)的行為狀況不相適應(yīng)的行為 v2效果效果1：法定代理人的追認(rèn)權(quán)：法定代理人的追認(rèn)權(quán) v3效果效果2：相對人的保護(hù)：催告權(quán)與善意相對：相對人的保護(hù)：催告權(quán)與善意相對人的撤銷權(quán)人的撤銷權(quán)v4例外：純獲利益合同和零用錢合同有效例外：純獲利益合同和零用錢合同有效 132021-11-13效力待定效力待定主體不合格（二）主體不合格（二）v（2）無權(quán)代理人訂立的合同：）無權(quán)代理人訂立的合同：v1類型：無代理權(quán)、超越代理權(quán)、代理權(quán)終止類型：無代理權(quán)、超越代理權(quán)、代理權(quán)終止后后 v2效果效果1：被代理人的追認(rèn)權(quán)：被代理人的追認(rèn)權(quán) v3效果效果2：相對人的保護(hù)：催告權(quán)與善意相對：相對人的保護(hù)：催告權(quán)與善意相

10、對人的撤銷權(quán)人的撤銷權(quán) v4例外：對善意相對人的保護(hù)例外：對善意相對人的保護(hù)表見代理表見代理 142021-11-13效力待定效力待定主體不合格（三）主體不合格（三）v（3）無權(quán)處分人訂立的合同：）無權(quán)處分人訂立的合同：v1類型：出賣他人之物、共有人擅自出賣共有類型：出賣他人之物、共有人擅自出賣共有物、合同無效后的轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物物、合同無效后的轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物 v2效果：處分權(quán)人的追認(rèn)權(quán)和嗣后取得處分權(quán)效果：處分權(quán)人的追認(rèn)權(quán)和嗣后取得處分權(quán) v3例外：善意相對人的特殊保護(hù)例外：善意相對人的特殊保護(hù)善意取得善意取得 152021-11-13物權(quán)的善意取得：物權(quán)法物權(quán)的善意取得：物權(quán)法106條條v第一百零六

11、條無處分權(quán)人將不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給第一百零六條無處分權(quán)人將不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給受讓人的，所有權(quán)人有權(quán)追回；除法律另有規(guī)定外，受讓人的，所有權(quán)人有權(quán)追回；除法律另有規(guī)定外，符合下列情形的，受讓人取得該不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)的所符合下列情形的，受讓人取得該不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)：有權(quán)：（一）受讓人受讓該不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)時(shí)是善意的；（一）受讓人受讓該不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)時(shí)是善意的；（二）以合理的價(jià)格轉(zhuǎn)讓；（二）以合理的價(jià)格轉(zhuǎn)讓；（三）轉(zhuǎn)讓的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)（三）轉(zhuǎn)讓的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。登記的已經(jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。受讓人依照前款

12、規(guī)定取得不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)的所有受讓人依照前款規(guī)定取得不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)的，原所有權(quán)人有權(quán)向無處分權(quán)人請求賠償損失。權(quán)的，原所有權(quán)人有權(quán)向無處分權(quán)人請求賠償損失。當(dāng)事人善意取得其他物權(quán)的，參照前兩款規(guī)定。當(dāng)事人善意取得其他物權(quán)的，參照前兩款規(guī)定。162021-11-133、合同的保全、合同的保全v為什么需要保全？為什么需要保全？ v針對債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)針對債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)v消極減少，應(yīng)增加未增加消極減少，應(yīng)增加未增加代位權(quán)代位權(quán)v積極減少，不應(yīng)減少而減少積極減少，不應(yīng)減少而減少撤銷權(quán)撤銷權(quán)v債權(quán)保障機(jī)制：債權(quán)保障機(jī)制：v違約責(zé)任違約責(zé)任合同保全合同保全合同擔(dān)保合同擔(dān)保 v債的保全與債的擔(dān)保的區(qū)別債的保

13、全與債的擔(dān)保的區(qū)別172021-11-13代位權(quán)示意圖代位權(quán)示意圖v代位權(quán)的要件：代位權(quán)的要件：v 債權(quán)人甲債權(quán)人甲 債務(wù)人乙債務(wù)人乙v 1、到期債權(quán)、到期債權(quán)v 2、非專屬性、非專屬性v 3、怠于行使，有害債、怠于行使，有害債權(quán)權(quán)v 次債務(wù)人丙次債務(wù)人丙v 債權(quán)到期債權(quán)到期v風(fēng)險(xiǎn)提示：風(fēng)險(xiǎn)提示：不僅僅關(guān)注債務(wù)人自身的財(cái)產(chǎn)，也要關(guān)不僅僅關(guān)注債務(wù)人自身的財(cái)產(chǎn)，也要關(guān)注次債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)收賬款很重要。注次債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)收賬款很重要。182021-11-13代位權(quán)要件代位權(quán)要件v1債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法有效，且已到期債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法有效，且已到期 v2債務(wù)人對次債務(wù)人的債權(quán)合法有效，已到

14、期，且為債務(wù)人對次債務(wù)人的債權(quán)合法有效，已到期，且為非專屬性的金錢債權(quán)非專屬性的金錢債權(quán) v（1）須合法有效存在）須合法有效存在 v（2）須已屆清償期）須已屆清償期 v（3）須為非專屬債權(quán)：基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍）須為非專屬債權(quán)：基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利為專屬性債權(quán)害賠償請求權(quán)等權(quán)利為專屬性債權(quán) v（4）須為具有金錢給付內(nèi)容的債權(quán)）須為具有金錢給付內(nèi)容的債權(quán) v3債務(wù)人怠于行使其債權(quán)債務(wù)人

15、怠于行使其債權(quán) 怠于行使的標(biāo)準(zhǔn)：不以怠于行使的標(biāo)準(zhǔn)：不以“訴訟方式訴訟方式”或者或者“仲裁方式仲裁方式”向其債務(wù)人主張其到向其債務(wù)人主張其到期債權(quán)期債權(quán)v4對債權(quán)人造成損害對債權(quán)人造成損害 192021-11-13撤銷權(quán)撤銷權(quán)v撤銷權(quán)的成立條件撤銷權(quán)的成立條件v1債權(quán)人與債務(wù)人的債之關(guān)系，已經(jīng)成立債權(quán)人與債務(wù)人的債之關(guān)系，已經(jīng)成立 2債務(wù)人實(shí)施導(dǎo)致其責(zé)任財(cái)產(chǎn)減少的行為債務(wù)人實(shí)施導(dǎo)致其責(zé)任財(cái)產(chǎn)減少的行為v放棄到期債權(quán)放棄到期債權(quán) v無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn) v以不合理低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)（受讓人知道受讓以不合理低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)（受讓人知道受讓行為會(huì)損及債權(quán)人的債權(quán)，即行為會(huì)損及債權(quán)人的債權(quán)，即“惡意惡意”）

16、 v3債務(wù)人實(shí)施導(dǎo)致其責(zé)任財(cái)產(chǎn)減少的行為，有債務(wù)人實(shí)施導(dǎo)致其責(zé)任財(cái)產(chǎn)減少的行為，有損于債權(quán)損于債權(quán) 202021-11-13撤銷權(quán)的行使撤銷權(quán)的行使vFg:Fg:張三欠李四張三欠李四5 5萬元錢，張三有一輛價(jià)值萬元錢，張三有一輛價(jià)值1010萬元萬元的小車，現(xiàn)張三將該車贈(zèng)與其好友王五，李四發(fā)的小車，現(xiàn)張三將該車贈(zèng)與其好友王五，李四發(fā)現(xiàn)張三除了小車以外再無其他值錢的東西，這一現(xiàn)張三除了小車以外再無其他值錢的東西，這一贈(zèng)與會(huì)影響張三償還債務(wù)，張三贈(zèng)與汽車即無償贈(zèng)與會(huì)影響張三償還債務(wù)，張三贈(zèng)與汽車即無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對債權(quán)人李四造成損害，因此李四可轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對債權(quán)人李四造成損害，因此李四可以行使撤銷權(quán)，請

17、求法院撤銷該贈(zèng)與行為。以行使撤銷權(quán)，請求法院撤銷該贈(zèng)與行為。v撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使，自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起起一年內(nèi)行使，自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5 5年內(nèi)年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。212021-11-135、不動(dòng)產(chǎn)債權(quán)的預(yù)告登記、不動(dòng)產(chǎn)債權(quán)的預(yù)告登記v物權(quán)法第物權(quán)法第20條條 v當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登議，為保障將來實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告

18、記機(jī)構(gòu)申請預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。物權(quán)效力。預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請登記的，預(yù)告登記登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請登記的，預(yù)告登記失效。失效。222021-11-13預(yù)告登記的利弊預(yù)告登記的利弊v風(fēng)險(xiǎn)揭示：預(yù)告登記具有排它效力，解決了開風(fēng)險(xiǎn)揭示：預(yù)告登記具有排它效力，解決了開發(fā)商發(fā)商“一房多賣一房多賣”和和“多重抵押多重抵押”問題問題v有利于維護(hù)交易安全，從而切實(shí)保護(hù)購房人及有利于維護(hù)交易安全，從而切實(shí)保護(hù)購房人及提供貸款銀行

19、的合法權(quán)益。提供貸款銀行的合法權(quán)益。232021-11-13 債權(quán)轉(zhuǎn)讓債權(quán)轉(zhuǎn)讓債權(quán)人可以將合債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第者部分轉(zhuǎn)讓給第三人。三人。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知?jiǎng)?wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力。人不發(fā)生效力。6、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)讓 債務(wù)轉(zhuǎn)讓債務(wù)轉(zhuǎn)讓債務(wù)人將合同債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意。意。242021-11-13 7、合同履行中的不安抗辯權(quán)、合同履行中的不安抗辯權(quán)經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金以逃避轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金以逃避債務(wù)債務(wù)喪失商業(yè)信譽(yù)喪失商業(yè)信譽(yù)有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的情形有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的情形對方提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí)，對方提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行。中止應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行。中止履行后，對方在合