個(gè)人信用報(bào)告

1、個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。為了結(jié)構(gòu)清晰，根據(jù)信息類別不同將信用報(bào)告內(nèi)容劃分為多個(gè)部分，每個(gè)部分為一個(gè)段，并將每一段進(jìn)一步劃分為多個(gè)子段。個(gè)人信用報(bào)告由信用報(bào)告名稱和信用報(bào)告內(nèi)容組成。信用報(bào)告內(nèi)容包括信用報(bào)告頭、信用報(bào)告主體、信用報(bào)告說明三個(gè)部分。2013年10月28日起，繼江蘇、四川、重慶3省市試點(diǎn)之后，央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)試點(diǎn)擴(kuò)至9省份，增加北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個(gè)試點(diǎn)省份。中文名稱：個(gè)人信用報(bào)告外文名稱：Personal credit report記 錄：個(gè)人信用活動(dòng)反 映：個(gè)人信用狀況

2、簡介個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助你的交易伙伴了解您的信用狀況，方便你達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。它記載的信息有以下幾類：一是個(gè)人基本信息，包括姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；二是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息；三是其他信息，包括查詢記錄等。需要指出的是，個(gè)人信用報(bào)告只是個(gè)人信貸交易信息的記錄單，是對(duì)客觀事實(shí)的記錄。新版特點(diǎn)個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告(2011版信用報(bào)告)已于2012年8月1日正式上線運(yùn)行，個(gè)人征信系統(tǒng)的所有接入機(jī)構(gòu)都應(yīng)查詢新版信用報(bào)告并以其為準(zhǔn)。個(gè)人信用央行個(gè)人征信系統(tǒng)

3、的新版信用報(bào)告已上線運(yùn)行，逾期記錄的“有效期”正式定為五年。新版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月，此前的不良還款記錄已經(jīng)被刪除。由于有關(guān)部門并沒有對(duì)負(fù)面記錄的時(shí)效進(jìn)行明確規(guī)定，在舊版?zhèn)€人征信報(bào)告中，逾期記錄無論是幾年前的都會(huì)顯示。新版信用報(bào)告只展示消費(fèi)者五年內(nèi)的逾期記錄。5年期限的起點(diǎn)應(yīng)從逾期還款者還款完畢那天起，如果一直不還，說明逾期還在發(fā)生，就不受5年期限限制。新版報(bào)告總有市民抱怨看不懂個(gè)人信用報(bào)告，因?yàn)槿潜砀窈蛿?shù)字代碼，每個(gè)數(shù)字是什么含義，得參照注釋才能明白。新版報(bào)告則改變了以表格為主的展示方式，多用文字?jǐn)⑹觯忻褚豢淳椭滥男┛ㄓ羞^逾期，哪些還款全部正常。同時(shí)，新版報(bào)

4、告還預(yù)留了資產(chǎn)處置、保證人代償?shù)刃畔⒌恼故緟^(qū)域。信用記錄在中國信用體系建立初期，很多人對(duì)于個(gè)人信用沒有足夠重視因而發(fā)生了信用卡或貸款逾期行為。由于銀行和工作單位都會(huì)參考使用這些信用記錄，長期留存的負(fù)面信息對(duì)這些人的生活和工作產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。央行新版信用報(bào)告的上線，對(duì)于曾經(jīng)發(fā)生過逾期且已經(jīng)還清欠款的個(gè)人消費(fèi)者而言，相當(dāng)于給予一次改過的機(jī)會(huì)，重新建立和積累他們個(gè)人信用記錄。據(jù)悉，如果個(gè)人信用報(bào)告上存在負(fù)面信息，居民申請(qǐng)信用卡和房貸時(shí)很可能受到影響。住址單位信息不再顯示公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)容被刪除繳費(fèi)信息如果沒有出現(xiàn)欠費(fèi)情況，個(gè)人電信繳費(fèi)信息也會(huì)被刪除最新政策2013年10月28日起，繼江蘇、四川、

5、重慶3省市試點(diǎn)之后，央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)試點(diǎn)擴(kuò)至9省份，增加北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個(gè)試點(diǎn)省份。身份驗(yàn)證才能查詢 70余家銀行U盾可用于驗(yàn)證記者根據(jù)網(wǎng)站提示開始注冊(cè)，發(fā)現(xiàn)除正確填寫姓名、證件類型和證件號(hào)碼等基本信息外，還需要通過私密性問題驗(yàn)證或數(shù)字證書驗(yàn)證的方式確認(rèn)身份的真實(shí)性。個(gè)人信用報(bào)告提交注冊(cè)申請(qǐng)24小時(shí)后，可獲知是否通過審核。據(jù)了解，“私密性問題驗(yàn)證”是根據(jù)用戶的身份信息和信貸交易信息設(shè)計(jì)的，比如，系統(tǒng)可能要求用戶回答所持有信用卡的額度、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)類型等。若未通過“私密性問題驗(yàn)證”，可轉(zhuǎn)為“數(shù)字證書驗(yàn)證”確認(rèn)身份的真實(shí)性，也可以到人民銀行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場查詢本人信用信

6、息。數(shù)字證書驗(yàn)證指個(gè)人使用由第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子文檔，來證明自己的身份。數(shù)字證書通常存儲(chǔ)在銀行發(fā)放的密鑰，即通常所說的U盾中。當(dāng)前平臺(tái)采用與中國金融認(rèn)證中心(CFCA)合作的銀行或機(jī)構(gòu)發(fā)放的證書來驗(yàn)證身份，支持70多家銀行發(fā)放的U盾。中國人民銀行征信中心一位工作人員解釋，有些銀行發(fā)放的U盾采用了自行認(rèn)證的方式，暫時(shí)不能用于平臺(tái)登錄，其中也包括一些用戶量比較大的商業(yè)銀行。征信中心還在研究下一步方案，力爭在確保安全性的前提下，與更多銀行合作，盡可能方便公眾。次日反饋查詢結(jié)果 可查到近5年逾期還款記錄其實(shí)，從2013年3月起，征信中心已經(jīng)面向江蘇、四川、重慶3省市試點(diǎn)網(wǎng)上查詢信用記錄，此次又增加

7、了北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個(gè)試點(diǎn)省份。需要提醒的是，身份證號(hào)碼前兩位須為32、51、50、11、37、21、43、45、44。如果身份證號(hào)碼所屬地不在上述9省份之列，即便現(xiàn)在戶籍已經(jīng)遷移到9省份區(qū)域內(nèi)，也暫時(shí)無法查詢。據(jù)征信中心工作人員透露，個(gè)人信用報(bào)告之所以選擇這9個(gè)省份，是根據(jù)查詢量確定的。這些省份信用記錄查詢量較大、較為活躍。征信中心正在做各方面的準(zhǔn)備，如果順利的話，明年網(wǎng)上查詢平臺(tái)有望在全國范圍內(nèi)開通。通過平臺(tái)可查到三方面的信用記錄：個(gè)人信用信息提示、個(gè)人信用信息概要以及個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用信息提示是注冊(cè)用戶在個(gè)人征信系統(tǒng)中是否有逾期記錄的提示性信息，比如是否有最近5年內(nèi)

8、的貸款、貸記卡逾期記錄，以及準(zhǔn)貸記卡透支超過60天的記錄。個(gè)人信用信息概要為注冊(cè)用戶提供其在個(gè)人征信系統(tǒng)中信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息，個(gè)人信用報(bào)告則涵蓋明細(xì)信息。公共記錄包括欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄等。當(dāng)日查詢，次日反饋查詢結(jié)果。中國人民銀行征信中心工作人員還表示，信用報(bào)告的信息將及時(shí)更新，信息的保存嚴(yán)格按照征信業(yè)管理?xiàng)l例的要求進(jìn)行處理。如果個(gè)人有不良貸款記錄，自該不良行為或事件結(jié)束之日起在信用報(bào)告上保留不超過5年的時(shí)間。如果對(duì)查詢到的信用記錄有異議，可撥打客服電話申請(qǐng)?zhí)幚恚蛘咧苯拥疆?dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)，現(xiàn)場辦理異議申請(qǐng)。防止個(gè)人信息泄露

9、嚴(yán)格身份驗(yàn)證，內(nèi)外網(wǎng)物理隔離信用信息查詢平臺(tái)在帶來方便快捷的同時(shí)，個(gè)人信用報(bào)告也引發(fā)對(duì)公民信息泄露的擔(dān)憂。如何才能確保公民個(gè)人信用信息的安全，讓其不被不法分子盜用呢？中國人民銀行征信中心工作人員介紹，為確保個(gè)人信用信息安全，減少或避免身份盜用等引發(fā)的信用信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)在設(shè)計(jì)的時(shí)候就非常注重安全性：一是只有經(jīng)過了嚴(yán)格的真實(shí)身份驗(yàn)證后才能成為平臺(tái)的注冊(cè)用戶，查詢自己的信用記錄；二是采用了多種技術(shù)手段來確保信息安全。據(jù)介紹，平臺(tái)采用物理隔離的方式確保信息的安全?；诨ヂ?lián)網(wǎng)運(yùn)行的個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)(專網(wǎng))運(yùn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)行物理隔離，平臺(tái)用于驗(yàn)證個(gè)人身份的信息和信用報(bào)告信息

10、存儲(chǔ)在個(gè)人征信系統(tǒng)中，系統(tǒng)每日會(huì)對(duì)平臺(tái)的注冊(cè)和查詢申請(qǐng)集中處理，并需要在兩網(wǎng)間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。查詢結(jié)果只在網(wǎng)站上保留7天?！耙簿褪钦f，我們每天都在做一個(gè)搜索引擎的工作，根據(jù)用戶提交的查詢請(qǐng)求，把信息從內(nèi)網(wǎng)里調(diào)出來，再傳輸?shù)狡脚_(tái)上?！币晃还ぷ魅藛T說。也正是出于這樣的原因，個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)反饋，一般會(huì)在個(gè)人提交查詢申請(qǐng)的第二日反饋查詢結(jié)果。結(jié)構(gòu)劃分為了結(jié)構(gòu)清晰, 根據(jù)信息類別不同將信用報(bào)告內(nèi)容劃分為多個(gè)部分, 每個(gè)部分為一個(gè)段 , 并將每一段進(jìn)一步劃分為多個(gè)子段。 個(gè)人信用報(bào)告由信用報(bào)告名稱和信用報(bào)告內(nèi)容組成。信用報(bào)告內(nèi)容包括信用報(bào)告頭、信用報(bào)告主體、信用報(bào)告說明三個(gè)部分。信用報(bào)告頭

11、信用報(bào)告頭主要包括報(bào)告編號(hào)、報(bào)告時(shí)間、查詢信息等內(nèi)容。信用報(bào)告主體信用報(bào)告主體由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特別記錄、本人聲明、查詢記錄六段組成, 主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。1.基本信息：包含被征信人的個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息三個(gè)子段, 具體數(shù)據(jù)項(xiàng)包括姓名、性別、證件類型、證件號(hào)碼、出生日期、學(xué)歷、地址、配偶姓名等數(shù)據(jù)項(xiàng)。2.信用交易信息：記錄被征信人的信用交易歷史和現(xiàn)狀，包括匯總信息和明細(xì)信息, 反映了信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體情況和明細(xì)情況。信用交易信息段包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息

12、、為他人貸款擔(dān)保匯總信息和信用卡明細(xì)信息、貸款明細(xì)信息、為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息九個(gè)子段。3.特殊交易信息：用于描述被征信人在商業(yè)銀行發(fā)生的特殊信用交易的總體情況, 包括展期 ( 延期 ) 、擔(dān)保人代還、以資抵債等情況。4.特別記錄：用于描述數(shù)據(jù)上報(bào)機(jī)構(gòu)上報(bào)的應(yīng)引起特別關(guān)注的信息 ( 特別是負(fù)面信息 ), 如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡、核銷后還款等信息。5.本人聲明：用于描述消費(fèi)者本人對(duì)信用報(bào)告某些內(nèi)容的解釋和說明。6.查詢記錄：顯示何人( 或機(jī)構(gòu) )在何時(shí)、以何種理由查詢過該人的信用報(bào)告。信用報(bào)告說明信用報(bào)告說明是對(duì)信用報(bào)告內(nèi)容的一些解釋信息和征信服務(wù)中心對(duì)信用報(bào)告所涉及的權(quán)利和責(zé)任的說明

13、。不同版本一般情況下，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)提供的信用報(bào)告版本為銀行標(biāo)準(zhǔn)版。同時(shí)，為適應(yīng)不同的查詢目的，系統(tǒng)也提供了信用報(bào)告用戶自定義版。銀行標(biāo)準(zhǔn)版銀行標(biāo)準(zhǔn)版是包括貸款和信用卡所有匯總和明細(xì)信息的版本，包含所有子段。用戶默認(rèn)情況下得到的是個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版。用戶自定義版用戶自定義版是用戶按照自己的需要且根據(jù)系統(tǒng)提供的可選方式定制的信用報(bào)告版式。提供給用戶選擇的最小單位為子段，基本信息中的個(gè)人身份信息為必選的部分,其他所有段及子段都為可選部分。在用戶自定義版中商業(yè)銀行常用的幾個(gè)版本包括貸款定制版、信用卡定制版和匯總信息定制版。貸款定制版是專為貸款業(yè)務(wù)定制的版式，和銀行標(biāo)準(zhǔn)版相比不包含信用

14、卡匯總信息和信用卡明細(xì)信息。信用卡定制版是專為信用卡業(yè)務(wù)定制的版式，和銀行標(biāo)準(zhǔn)版相比不包含貸款匯總信息和貸款明細(xì)信息。匯總信息定制版的信用交易信息只有匯總信息，和銀行標(biāo)準(zhǔn)版相比不包含貸款明細(xì)信息、信用卡明細(xì)信息和為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息。報(bào)告主體1. 個(gè)人身份信息姓名、證件類型、證件號(hào)碼， 三者結(jié)合形成標(biāo)識(shí)項(xiàng)， 能夠惟一地標(biāo)識(shí)被征信人。性別、出生日期， 能夠輔助識(shí)別被征信人。最高學(xué)歷和最高學(xué)位， 說明被征信人的受教育程度， 作為衡量該人還款能力的參考指標(biāo)。通訊地址、郵政編碼、住宅電話、單位電話、手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱， 提供了被征信人的多種聯(lián)系方式。戶籍地址， 是在公安部門登記的被征信人戶口所在地的

15、地址， 提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑?；橐鰻顩r， 能夠在一定程度上反映被征信人生活的穩(wěn)定程度。配偶姓名、配偶證件類型、配偶證件號(hào)碼、配偶工作單位、配偶聯(lián)系電話， 是為了找到被征信人的配偶， 進(jìn)而了解該人家庭的經(jīng)濟(jì)狀況 ， 同時(shí)也提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑。2. 居住信息居住地址、郵政編碼和居住狀況， 反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以判斷該人的生活穩(wěn)定程度 ， 同時(shí)可以展示該人的房產(chǎn)擁有信息。3. 職業(yè)信息工作單位名稱、單位地址、郵政編碼、單位所屬行業(yè)、職業(yè)、職務(wù)、職稱、本單位工作起始年份， 反映被征信人的工作穩(wěn)定程度及職業(yè)的分類 ， 同時(shí)提供了了解該人信息的渠道， 在一定程度上反映

16、了該人的還款能力。年收入是指被征信人向商業(yè)銀行提供的本人年收入的金額。信用交易信息1. 信用匯總信息（1）銀行信貸信用信息匯總賬戶數(shù)，是按照信用卡和貸款不同業(yè)務(wù)類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡(一卡可以有多個(gè)賬戶)和貸款賬戶總數(shù)。法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)。反映了被征信人的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。法人機(jī)構(gòu)數(shù)和賬戶數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和信貸業(yè)務(wù)活躍程度。機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。授信額度，是被征信人所有的信用卡的信用額度和貸款合同金額的統(tǒng)計(jì)，反映了授信機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。余額， 是被征

17、信人當(dāng)前未歸還信用卡透支余額(已使用額度)和貸款余額的合計(jì)，反映了被征信人當(dāng)前的負(fù)債情況。為他人貸款合同擔(dān)保金額，是被征信人為他人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的擔(dān)保合同金額的合計(jì)，在一定程度上反映了被征信人的或有債務(wù)情況。（2）信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息和貸記卡匯總信息準(zhǔn)貸記卡匯總信息反映了被征信人使用準(zhǔn)貸記卡的整體情況 ， 貸記卡匯總信息反映了被征信人使用貸記卡的整體情況，而信用卡匯總信息反映了被征信人使用信用卡(包括準(zhǔn)貸記卡和貸記卡)的整體情況。賬戶數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡賬戶(一卡可以有多個(gè)賬戶)總數(shù)，可以據(jù)此考慮該人的信用卡業(yè)務(wù)活躍程度。發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)

18、，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡所屬的不同發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)， 反映了被征信人的信用卡在不同發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)和賬戶數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和信用卡業(yè)務(wù)活躍程度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡所屬的不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。信用額度，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡的信用額度的合計(jì)，反映了授信機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。透支余額，針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言，是對(duì)被征信人所有準(zhǔn)貸記卡的透支余額的合計(jì)，反映了被征信人的準(zhǔn)貸記卡負(fù)債情況。已使用額度，針對(duì)貸記卡而言，是被征信人

19、的所有貸記卡的已使用額度的合計(jì)，反映了被征信人貸記卡負(fù)債情況。透支余額/已使用額度，在信用卡匯總信息中顯示被征信人所有準(zhǔn)貸記卡的透支余額和貸記卡的已使用額度的合計(jì)，反映了被征信人信用卡的總體負(fù)債情況。準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是被征信人的所有準(zhǔn)貸記卡的透支180天以上未付余額的匯總。從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180天(不含 180天)時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和；如果從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過180 天， 則透支180天以上未付余額=0。反映了被征信人的還款意愿或能力。（3）貸款匯總信息貸款匯總信息反映了被征信人使用貸款的整體情況。筆數(shù)，是指被

20、征信人有幾筆貸款，反映被征信人的貸款業(yè)務(wù)活躍程度。貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)。結(jié)合筆數(shù)反映被征信人的貸款在不同貸款法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)和筆數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和貸款業(yè)務(wù)的活躍程度。貸款機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。貸款合同金額，是被征信人與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同的金額合計(jì)。反映了貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。最高貸款余額，是被征信人貸款余額的歷史最高值。貸款余額，是被征信人所有貸款的當(dāng)前未還貸款余額的合計(jì)。反映了被征信人的當(dāng)前負(fù)債情況，結(jié)合其他指標(biāo)可以反映被征信人的還款意愿或能力。當(dāng)前逾

21、期總額，是被征信人所有貸款的當(dāng)前應(yīng)還未還金額(包括本金和利息)的合計(jì)。反映了被征信人的還款意愿或能力。（4）為他人貸款擔(dān)保匯總信息為他人貸款擔(dān)保匯總信息，是從金融機(jī)構(gòu)獲取的詳細(xì)記錄被征信人為他人貸款擔(dān)保的匯總信息。為他人貸款合同擔(dān)保金額，是被征信人為他人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的擔(dān)保合同金額的合計(jì)，在一定程度上反映了被征信人的或有債務(wù)。被擔(dān)保人實(shí)際貸款余額，是被征信人為被擔(dān)保人擔(dān)保的所有貸款的當(dāng)前實(shí)際貸款余額的合計(jì)。2. 信用卡明細(xì)信息（1）信用卡明細(xì)信息反映了被征信人每張信用卡的活動(dòng)情況卡類型，包括準(zhǔn)貸記卡和貸記卡。業(yè)務(wù)號(hào)，是商業(yè)銀行惟一標(biāo)識(shí)本行內(nèi)一筆業(yè)務(wù)的號(hào)碼，由商業(yè)銀行自行制定。發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)名稱

22、，是指被征信人的該張信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)的法人名稱。例如某人使用由中國工商銀行北京市分行宣武支行發(fā)放的牡丹卡，則其發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)名稱為“中國工商銀行”。在商業(yè)銀行查詢時(shí)可以看出哪些卡是本行發(fā)的。擔(dān)保方式是指被征信人的該張信用卡使用的擔(dān)保形式，反映了該張信用卡的風(fēng)險(xiǎn)程度。幣種，指賬戶開立時(shí)所使用的幣種。開戶日期，是信用卡的發(fā)卡日期，反映被征信人與金融機(jī)構(gòu)之間建立信用關(guān)系的時(shí)間。結(jié)合準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額或貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)等指標(biāo)，可以分析被征信人的信用狀況。如果兩張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額相等，或兩張貸記卡 12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)相等，但是開戶日期不同，其信用狀

23、況也不同。信用額度，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況，為其核定的此卡最高可以使用(透支)的金額，反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。最大負(fù)債額，是此卡的實(shí)際使用額度(透支)的最高值，反映了持卡人的歷史負(fù)債情況。透支余額/已使用額度，卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此處為透支余額，卡類型為貸記卡時(shí)，此處為己使用額度。此數(shù)據(jù)只包含本金，不包括利息和罰息，反映了此張信用卡的當(dāng)前負(fù)債情況。賬戶狀態(tài)，指賬戶當(dāng)前處于何種狀態(tài)，如正常、凍結(jié)、止付等，反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)該張信用卡風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估。本月應(yīng)還款金額，卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，為本月內(nèi)累計(jì)透支金額與利息之和；卡類型為貸記卡時(shí)，為出單日計(jì)算出的最低還款額。表示持卡人在該

24、月應(yīng)歸還發(fā)卡機(jī)構(gòu)的金額。本月實(shí)際還款金額，卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，為累計(jì)還款額，即上一個(gè)月累計(jì)償還透支部分的金額合計(jì)；卡類型為貸記卡時(shí)，為上一結(jié)算周期的實(shí)際還款金額。和應(yīng)還款金額等指標(biāo)結(jié)合起來反映持卡人的還款能力和還款意愿。最近一次實(shí)際還款日期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)時(shí)間之前，被征信人對(duì)該張信用卡進(jìn)行還款的最近一次還款的日期。結(jié)合賬戶狀態(tài)、透支余額/已使用額度等指標(biāo)反映被征信人的活動(dòng)情況，從而了解被征信人的活躍程度及還款意愿、還款能力。當(dāng)前逾期期數(shù)。卡類型為貸記卡時(shí)，指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額次數(shù)；卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)沒有意義，顯示為零。當(dāng)前逾期總額，卡類型為貸記卡時(shí)，指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額總額

25、，包括利息(含罰息)和費(fèi)用(包括超限費(fèi)和滯納金)；卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)沒有意義，顯示為零。準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是被征信人的該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180天(不含180天)時(shí)，透支 180 天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和；如果從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付余額=0。反映被征信人的還款意愿或能力。貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)，是被征信人的該張貸記卡在12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)，反映被征信人的還款意愿或能力。信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄，最近24個(gè)月為

26、本賬戶從最后上報(bào)的一筆業(yè)務(wù)的結(jié)算月開始(含本結(jié)算月)往前的24個(gè)月。反映了被征信人在一段時(shí)間內(nèi)的還款意愿或能力的變化過程，從而預(yù)測被征信人在未來時(shí)間里的還款可能性。查詢方法個(gè)人可到征信中心或當(dāng)?shù)氐牟樵儥C(jī)構(gòu)申請(qǐng)查詢本人的信用報(bào)告或代理他人查詢信用報(bào)告。申請(qǐng)查詢本人的信用報(bào)告時(shí)應(yīng)提供以下材料：（一）本人有效身份證件的原件及復(fù)印件，并留有效身份證件復(fù)印件備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。（二）如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表代理他人提交查詢申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提供以下材料：（一）委托人和代理人有效身份證件原件及復(fù)印件，并留

27、有效身份證件復(fù)印件備查；（二）委托人授權(quán)查詢委托書；（三）代理人如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表?？h級(jí)以上（含縣級(jí)）司法機(jī)關(guān)和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門（以下合稱司法部門）可到當(dāng)?shù)氐牟樵儥C(jī)構(gòu)申請(qǐng)查詢相關(guān)涉案人員的信用報(bào)告。申請(qǐng)司法查詢時(shí)應(yīng)提交下列資料：（一）司法部門簽發(fā)的個(gè)人信用報(bào)告協(xié)查函或介紹信（包含情況說明和查詢?cè)?，被查詢?nèi)说男彰?、有效身份證件號(hào)碼）；（二）申請(qǐng)司法查詢的經(jīng)辦人員的工作證件原件及復(fù)印件；（三）申請(qǐng)司法查詢的經(jīng)辦人員應(yīng)如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告司法查詢申請(qǐng)表接到查詢申請(qǐng)后，查詢機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)前三條的規(guī)定對(duì)申請(qǐng)人（指本人、代理人或司法部門經(jīng)辦人員）提供的資料當(dāng)場進(jìn)行審核

28、。申請(qǐng)人提供資料不符合規(guī)定的，查詢機(jī)構(gòu)應(yīng)不予受理，并當(dāng)場告知申請(qǐng)人不予受理的原因。對(duì)于現(xiàn)場受理的查詢申請(qǐng)，已開通查詢終端的查詢機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)場進(jìn)行查詢，并打印查詢結(jié)果交申請(qǐng)人簽收。未開通查詢終端的查詢機(jī)構(gòu)應(yīng)將現(xiàn)場受理的查詢申請(qǐng)登記到個(gè)人信用報(bào)告查詢申請(qǐng)登記表中，并在當(dāng)日下班前通過專用電子郵箱把申請(qǐng)登記表發(fā)送至征信中心。對(duì)于各地查詢機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交的查詢申請(qǐng)，征信中心應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)予以處理，并通過專用電子郵箱將查詢結(jié)果返給各地查詢機(jī)構(gòu)。未開通查詢終端的查詢機(jī)構(gòu)接收到征信中心返回的查詢結(jié)果后，應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)按照事先約定的接收方式將查詢結(jié)果反饋給申請(qǐng)人。申請(qǐng)人可以事先約定的接收方式包括：（一）現(xiàn)場領(lǐng)取，申請(qǐng)人

29、在約定日期內(nèi)到當(dāng)初提交申請(qǐng)的查詢機(jī)構(gòu)領(lǐng)取查詢結(jié)果?，F(xiàn)場領(lǐng)取查詢結(jié)果時(shí)，申請(qǐng)人要出示有效身份證件和查詢申請(qǐng)表，并在申請(qǐng)表接收人處簽字。本人直接提交查詢申請(qǐng)的，不能委托其他人領(lǐng)取。委托他人提交查詢申請(qǐng)的，只能由委托人或代理人前往領(lǐng)取。（二）電子郵件或郵寄，查詢機(jī)構(gòu)在約定日期內(nèi)發(fā)出電子郵件或特快專遞。申請(qǐng)人應(yīng)事先在申請(qǐng)表上注明電子郵箱或詳細(xì)通訊地址。郵寄的費(fèi)用由申請(qǐng)人承擔(dān)。在信用報(bào)告查詢收費(fèi)的相關(guān)管理制度出臺(tái)以前，查詢部門提供信用報(bào)告查詢服務(wù)時(shí)暫不收費(fèi)。解讀負(fù)面信息負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評(píng)價(jià)。個(gè)人信用報(bào)告只作客觀記錄，不作信用評(píng)價(jià)。在實(shí)踐中，如果個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人使用信用卡或貸款出