銀行自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范對策

1、銀行自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范對策近年來，各家商業(yè)銀行都紛紛加大了自助設(shè)備的投放， 以在行式、離行式自助服務(wù)區(qū)等為代表的新興金融服務(wù)方式的出現(xiàn)， 推動了金融電子化進程，擴大了銀行服務(wù)半徑，延長了服務(wù)時間，提升了服務(wù)質(zhì)量，給廣大持卡客戶提供極大的便利，但同時也遇到新的挑戰(zhàn)，這就是針對自助設(shè)備的各類犯罪日益猖獗，客戶資金遭到非法的盜 * 竊，金融企業(yè)的聲譽也受到了損害。 因此防范和控制自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險成為進一步推動金融電子化進程重要內(nèi)容， 本文主要結(jié)合當(dāng)前針對自助設(shè)備犯罪的主要手法，提供防范性的對策與措施。一、自助設(shè)備業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要特點近年來，社會媒體及內(nèi)部監(jiān)管機構(gòu)通報了多起針對自助設(shè)備的案件，歸納與

2、總結(jié)這些案件，具有以下典型特征：1、案件數(shù)量呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢。近年來，隨著各商業(yè)銀行加大了自助服務(wù)區(qū)建設(shè)， 特別是離行服務(wù)區(qū)的建設(shè)， 自助機具的投放數(shù)量大幅增加，與此對應(yīng)的是針對自助設(shè)備的犯罪活動也呈大幅增加的態(tài)勢。據(jù)公開資料，2007 年 10 月公·1 安機關(guān)立案的自助機具案件2311 件，較 2006 年同期上升了 40.4%，涉案金額 8166 萬元，較 2006 年同期上升 24.3%，而 2008 年 4 月-2009 年 9 月公· 1 安機關(guān)立案數(shù)量達到了 3672 起，涉案金額 1.76 億元，呈現(xiàn)明顯的上升態(tài)勢，案件防控形勢十分嚴峻。案件防控形勢十分嚴峻。2

3、、作案手段由低到高花樣翻新?？偨Y(jié)分析這幾年來的案件，可以看出針對自助設(shè)備的作案手段呈現(xiàn)出由低級到高級，花樣層出不窮。早期主要是采取在自助設(shè)備旁邊張貼虛假告示， 利用客戶不熟悉自助設(shè)備服務(wù)流程的機會， 提供虛假服務(wù)熱線的方式， 通過電話誘導(dǎo)客戶按照其提示的操作達到其將客戶卡中資金轉(zhuǎn)賬到犯罪分子的卡中實現(xiàn)其詐騙的目的。 目前此類案件因為銀行普遍取消了紙質(zhì)公告及規(guī)范和統(tǒng)一了客戶服務(wù)電話而大量減少。 第二階段，犯罪分子通過自制的作案工具，如夾卡器，夾鈔器等，在客戶完成操作吐鈔時被這些工具夾住，客戶以為自助設(shè)備發(fā)生故障，在客戶離開后，犯罪分子將被夾的資金取走，實現(xiàn)其盜 * 竊資金的目的。第三階段，冒充銀

4、行工作人員或者以持卡客戶身份實施詐騙， 如犯罪分子冒充銀行服務(wù)人員為其服務(wù)引導(dǎo)該客戶在 ATM 上操作，或者以客戶身份出現(xiàn)，一般采取集團作案方式， 由前面的犯罪分子干擾和分散客戶的注意力， 后面的犯罪分子試機窺探客戶的卡密碼等重要信息， 在客戶操作一半時將客戶卡進行調(diào)包。 一旦客戶離開立即進行取款。 這類作案手段因其工具較為簡陋，銀行防范也較為容易，或是一對一的作案方式，成功率較低。3、* 案件增多。近年來，隨著科技的飛速發(fā)展，高科技犯罪有增多趨勢。 早期案件基本上只針對單個客戶進行，目前這種通過制作刷卡器與攝像探頭配合使用的作案手法，最大的危害就是可以在短時間內(nèi)大量復(fù)制客戶卡片信息， 這類案

5、件一經(jīng)發(fā)現(xiàn)基本上都涉及到眾多持卡客戶，因而影響面廣，社會影響大。犯罪分子竊取到客戶銀行卡磁條信息、取款密碼，制作偽卡后，通過取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬、再取現(xiàn)的方式迅速轉(zhuǎn)移套取現(xiàn)金。 隨著網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展， 在給人們帶來極大便利的同時， 也給犯罪分子提供了便利， 一般犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)進行聯(lián)絡(luò)，為異地作案提供了便利條件。從騙取客戶信息、制作偽卡、盜* 竊客戶資金等均分布在全國各地，一旦得手，又通過網(wǎng)銀等進行分贓，彼此互不相識，臨時組團，迅速散伙，給案件破獲帶來相當(dāng)難度。4、防范難度加大。目前針對自助機具的犯罪基本都呈現(xiàn)出以下特點：一是夜間作案多。犯罪分子利用晚上，銀行下班后，自助銀行無人值守的空檔試機作案，銀

6、行難以有效防范；二是作案過程短。從銀行監(jiān)控錄像提供的情況看，犯罪分子之前都做了大量的前期準備，所選擇作案網(wǎng)點一般在城鄉(xiāng)結(jié)合部， 或者城市較偏但客流量又保持一定水平，以利于其安裝拆除設(shè)備， 從安裝各種作案工具到拆除之間僅僅間隔幾個小時， 甚至僅有個把小時， 而安裝和拆卸作案工具用時就更短，僅僅十幾秒鐘，一般客戶及銀行都難以及時發(fā)現(xiàn)，大都要等到客戶卡內(nèi)資金被盜后向銀行反映，銀行才能發(fā)現(xiàn)；三是流動作案多。從目前已破案的情況看， 犯罪分子大都是外地人， 并以流竄作案為主要作案方式，一旦得手迅速離開；四是破案難度大。犯罪分子之間有明確分工，從負責(zé)準備作案工具，到安裝盜 * 竊設(shè)備，到制作卡，到提取現(xiàn)金都

7、是一條龍操作， 給防范和偵破案件帶來相關(guān)難度， 其危害程度和社會影響也較大。二、自助設(shè)備風(fēng)險防控的難點應(yīng)當(dāng)說，各家商業(yè)銀行對自助機具詐騙都高度重視， 也采取了多種措施，積極進行防范，但從實際情況看，并未有效遏止犯罪活動，究其原因主是針對自助機具犯罪活動的防范在現(xiàn)有條件下有一定的難度，主要表現(xiàn)在：1、事后才能有效發(fā)現(xiàn)。從目前犯罪分子的作案手段特點來看，都是流竄作案、異地作案、夜間作案，且發(fā)案時程短，只針對客戶信息，不破壞銀行機具，銀行內(nèi)部難以有效、及時發(fā)現(xiàn)。一般情況下是客戶在卡上資金被盜后向銀行反映，銀行再通過調(diào)閱錄像， 才察覺問題。這就給銀行造成很大的被動。2、作案手段越來越高呈現(xiàn)高科技、高智

8、能特征。從目前已披露的案件來看，犯罪分子制作的作案工具越來越先進，越來越隱蔽。犯罪分子通過制作仿真的刷卡器安裝在門禁系統(tǒng)， 通過遠程攝像探頭窺探客戶密碼，再制作偽卡， 實施犯罪。之后由于銀行將門禁系統(tǒng)改制為不刷卡進入后，犯罪分子干脆直接將盜卡設(shè)備安裝在自助設(shè)備上，其盜卡器設(shè)備從卡槽設(shè)計、 形狀、顏色、 LOGO 等方面與銀行自助設(shè)備幾可亂真，一般客戶難以識別。這就最大限度不留犯罪痕跡，也減少了銀行發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險。3，監(jiān)控的智能化程度較低。目前我們的監(jiān)控只能做簡單影像記錄，對交易的行為分析只能是通過人為的觀察， 并由人來進行對交易人員及交易行為進行判別。 無法做到監(jiān)控系統(tǒng)自動對交易對象及交易行為進行

9、判斷， 集中監(jiān)控中心雖說可以做到實時監(jiān)控， 但也限于目前機具數(shù)量較多，人為監(jiān)視還是難以對在營運的全部機具進行有效的覆蓋，仍然屬于人為干預(yù)手段。二、自助設(shè)備風(fēng)險防范的對策1、堅持每日錄像回放制度。即每天對上一日特別是晚間的監(jiān)控錄像進行回放查看。 從目前犯罪實施的過程來看。一般犯罪分子從竊取客戶資金密碼、卡號，到制作偽卡，再到盜* 竊客戶資金有一個不短的時間過程， 如果銀行能夠在第二天及時發(fā)現(xiàn)，就為銀行通知客戶修改密碼，或者凍結(jié)客戶資金帳號爭取了時間，最大限度地降低客戶資金風(fēng)險?？紤]到網(wǎng)點進行錄像回放實際情況，可以考慮由支行、集中監(jiān)控中心組織一定的人員進行，以減輕基層網(wǎng)點的負擔(dān)。同時，對現(xiàn)有監(jiān)控錄

10、像進行智能化升級， 即實現(xiàn)無客戶交易時能夠做到監(jiān)控不工作，在有客戶交易時才工作，以縮短錄像回放時間。2、加強客戶安全教育。在客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)的過程中，提高客戶的風(fēng)險防范能力是銀行義不容辭的義務(wù)。 銀行應(yīng)當(dāng)不移余力做好宣傳教育工作，在客戶首次辦卡時要進行持卡用卡安全使用的詳細宣傳教育，銀行應(yīng)當(dāng)充分提示和提醒客戶注意在持卡交易過程中提高風(fēng)險防范意識，提高風(fēng)險防范能力。 針對目前犯罪分子大量采用安裝測錄裝置的作案手段， 要提醒客戶在自助設(shè)備上交易時一定要事先檢查周邊是否存在異物， 周邊是否有可疑人員保持高度的警惕， 并采取了積極的防范措施，在輸入密碼等重要信息時進行遮擋。3、加大科技防衛(wèi)能力。道高

11、一尺魔高一丈。既然犯罪分子以高科技手段進行了犯罪， 防范和制止犯罪的有效手段也必然要依靠高科技。如目前犯罪分子最長使用的安裝隱蔽刷卡器及攝像探頭裝置， 我們就應(yīng)當(dāng)研究和改進防測錄裝置系統(tǒng)， 在犯罪分子安裝有異物時， 機具能夠自動識別異物并報警，同時能立即自動關(guān)閉自助機具的使用。二是借助目前防護倉自動閉鎖功能， 在服務(wù)區(qū)內(nèi)設(shè)置裝置， 一旦發(fā)現(xiàn)有犯罪分子作案可在犯罪分子作案的同時關(guān)閉倉門并與公· 1 安 110 聯(lián)動報警。目前這種方式已經(jīng)有成功將犯罪分子抓獲的案例。 三是遠程實時監(jiān)控，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮遠程監(jiān)控中心的作用， 通過改進監(jiān)控系統(tǒng)，提高自動識別功能， 實現(xiàn)人機結(jié)合的方式進行有效監(jiān)控。 所謂人機結(jié)合，即在實時監(jiān)控時主要通過機器動態(tài)跟蹤監(jiān)控， 對異常交易及異常行為能夠自動在后臺報警， 并由監(jiān)控人員進行了實時鑒別，