銀行客戶經(jīng)理培訓(xùn)課程講義：個人貸款產(chǎn)品

1、銀行客戶經(jīng)理培訓(xùn)課程講義個人貸款產(chǎn)品 目 錄 第一章 個人貸款概- 3 第二章 個人一手房貸款- 10第三章 個人二手房貸款- 13第四章 個人汽車消費貸款- 16第五章 個人信用貸款- 17第六章 個人居家消費貸款- 20第七章 個人旅游度假貸款- 23第八章 個人商業(yè)助學(xué)貸款- 26第九章 個人經(jīng)營性車輛、工程機械貸款- 30第十章 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款- 34第十一章 個人經(jīng)營貸款- 37第十二章 個人循環(huán)額度貸款- 42第十三章 涉農(nóng)貸款-48 第十四章 個人存抵貸業(yè)務(wù)- 52第十五章 卡易貸業(yè)務(wù)- 58附表：1、 主要還款方式對比- 632、 個人住房貸款歷年政策調(diào)整- 663、

2、 個人一手房貸款簡明流程- 694、 個人信用等級評分表- 76 第一章個人貸款概述一、個人貸款的定義個人貸款是指銀行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。1、個人的內(nèi)涵（1）自然人：在自然狀態(tài)下出生的人，相對于法人。（2）自然人分類：共分三類，無民事行為能力人、限制民事行為能力人、完全民事行為能力人。無民事行為能力人：根據(jù)民法通則的規(guī)定：不滿10周歲的未成年人及不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人，民事活動由他的法定代理人代理。精神病人的利害關(guān)系人，可以向人民法院申請宣告精神病人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人。被人民法院宣告為無民事行為能力人或者

3、限制民事行為能力人的，根據(jù)他健康恢復(fù)的狀況，經(jīng)本人或者利害關(guān)系人申請，人民法院可以宣告他為限制民事行為能力人或者完全民事行為能力人。限制民事行為能力人：根據(jù)民法通則的規(guī)定：限制民事行為能力的人，包括10周歲以上的未成年人；不能完全辨認自己行為的精神病人十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意；不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活功；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。完全民事行為能力人：中國民法通則規(guī)定：1

4、8周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。按照最高人民法院的解釋，16周歲以上不滿18周歲的自然人，能夠以自己的勞動收入，并能維持當(dāng)?shù)厝罕娨话闵钏降?，可以認定為以自己的勞動收入為主要生活來源的完全民事行為能力人。2、個人貸款意義（1）對于商業(yè)銀行，個人貸款業(yè)務(wù)具有兩個方面重要意義：開展個人貸款可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源：利息收入，中間業(yè)務(wù)服務(wù)費用收入，交叉營銷間接收入。個人貸款可以幫助商業(yè)銀行分散風(fēng)險：商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過于集中，個人貸款不

5、同于企業(yè)貸款，筆數(shù)小、金額小、風(fēng)險分散。（2）對于宏觀經(jīng)濟，開展個人貸款具有五方面意義：個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的有效消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用。對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用。對擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用。對帶動眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、促進整個國民經(jīng)濟的快速發(fā)展都具有十分重要的意義。對商業(yè)銀行調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)濟效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進作用。3、個人貸款的特點（1）個人貸款品種多、用途廣各行為更好滿足客戶需求，不斷推出個人貸款新產(chǎn)品，目前，既有個人消費貸款，也有個人經(jīng)營貸

6、款，既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款，可以全方位滿足客戶的不同需求。（2）貸款便利各商業(yè)銀行都在為個人貸款業(yè)務(wù)簡化手續(xù)、增加營業(yè)網(wǎng)點、改進服務(wù)手段、提高服務(wù)質(zhì)量，客戶可以通過個人貸款服務(wù)中心、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種方式申請辦理個人貸款。（3）還款方式靈活目前，各商業(yè)銀行個人貸款可采取靈活多樣的還款方式，如等額本息、等額本金、等額累進還款法等多種方法，客戶還可以根據(jù)自己需求和還款能力變化與貸款行協(xié)商后改變還款方式。二、個人貸款的發(fā)展歷程（1）住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。目前各商業(yè)銀行個人住房貸款的規(guī)模不斷擴大，由單一的個人購買房改房貸款發(fā)展到消費性格人住房類貸款，還產(chǎn)生

7、“轉(zhuǎn)按”、“循環(huán)貸”等衍生產(chǎn)品。（2）國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展。1999年2月關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見，之后，各商業(yè)銀行為了有力支持國家擴大內(nèi)需的政策，較好地滿足社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，積極適應(yīng)市場變化，逐步形成了以個人住房貸款和個人汽車消費貸款為主，其他綜合消費貸款、個人經(jīng)營貸款共同發(fā)展的、較為完善的個人貸款產(chǎn)品系列。（3）商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。隨著商業(yè)銀行股份制改造的深化，公司治理結(jié)構(gòu)的完善，個人貸款在服務(wù)水平、貸款結(jié)構(gòu)、規(guī)模與信貸風(fēng)險控制等方面逐步完善，一站式全程服務(wù)，為個人貸款發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境。三、個人貸款的要素

8、1、貸款品種主要按貸款用途進行分類：如個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人汽車消費貸款。次要分類標(biāo)準，包括按照擔(dān)保方式進行分類：如個人信用貸款、柜面小額質(zhì)押貸款。2、貸款要素（1）貸款期限是指從貸款資金發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不用個人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款期限最長可達30年，個人信用貸款一般為1年，最長不超過3年。（2）貸款利息是借款人為取得貨幣金額的使用權(quán)而支付給銀行的一定金額，利息作為借入資金的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是貸款資金的“價格”。執(zhí)行利率=基準利率*（1+浮動比例） 月利率=年利率/12日利率=月利率/30=年利率/360（3）擔(dān)保方式1、保

9、證保證是指保證人和債權(quán)人約定，與債務(wù)人不履行債務(wù)時，由保證人按照約定履行主合同的義務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 2、抵押抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移抵押財產(chǎn)的占有，將抵押財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 3、質(zhì)押質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，或者將其財產(chǎn)權(quán)利交由債權(quán)人控制，將該動產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以該動產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)利折價，或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)利的價款優(yōu)先受償。 4、留置留置是指在保管合同、運輸合同、加工承攬合同中，債權(quán)人依照

10、合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 5、定金定金是指合同當(dāng)事人一方為了擔(dān)保合同的履行，預(yù)先支付另一方一定數(shù)額的金錢的行為。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行合同約定的債務(wù)的，無權(quán)要回定金；收受定金的一方不履行合同約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。個人貸款常用的擔(dān)保方式為擔(dān)保、抵押、質(zhì)押保證：又分為一般保證及連帶責(zé)任保證，主要區(qū)別在于是否具有先訴抗辯權(quán)。個貸業(yè)務(wù)主要是連帶責(zé)任保證，抵押、質(zhì)押的相同點與不同點相同點：物的擔(dān)保，區(qū)別于保證。優(yōu)先受償權(quán)：優(yōu)先受

11、償權(quán)是法律規(guī)定的特定債權(quán)人優(yōu)先于其他債權(quán)人甚至優(yōu)先于其他物權(quán)人受償?shù)臋?quán)利。舉例：區(qū)別點：1、抵押的標(biāo)的物通常為不動產(chǎn)、特別動產(chǎn)（車、船等）；質(zhì)押則以動產(chǎn)為主。2、抵押要登記才生效，質(zhì)押則只需占有就可以。3、抵押只有單純的擔(dān)保效力，而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)物，又能體現(xiàn)留置效力。4、抵押權(quán)的實現(xiàn)主要通過向法院申請拍賣，而質(zhì)押則多直接變賣。 （4）還款方式常見的還款方式：一次性還本付息，按月(季)還息到期還本,按月(季)等額本息還款法, 按月(季)等額本金還款法.1、等額本息還款法:即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。 由于每月的還款額相等，因此，在

12、貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。 2、等額本金還款法：即借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清，兩者合計即為每月的還款額。 由于每月所還本金固定，而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減，因此，等額本金還款法在貸款初期月還款額大，此后逐月遞減（月遞減額月還本金×月利率）。3、固定利率還款法：即是在貸款合同簽訂時即設(shè)定好固定的利率，在貸款合同期內(nèi)，不論市場利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利

13、息，不需要“隨行就市”。銀行與客戶對于利率變化不同預(yù)期所產(chǎn)生的貸款產(chǎn)品，當(dāng)存貸款利率處于調(diào)整下行通道時，選擇該產(chǎn)品的客戶就會遭受利息損失。（5）利率調(diào)整方式1、按月、按季、按年調(diào)整：每月1日、每季度第一月1日、每年1月1日按上月、季、年度最后一次調(diào)息基準利率調(diào)整。2、固定利率是指在借貸期內(nèi)不作調(diào)整的利率。實行固定利率，對于借貸雙方準確計算成本與收益十分方便，是傳統(tǒng)采用的方式。第二章 個人一手房貸款一、貸款定義：個人一手房按揭貸款是指我行向自然人發(fā)放的、指定用于向房地產(chǎn)開發(fā)商購買一手住房或商業(yè)用房的貸款。二、貸款分類：個人一手房涵蓋個人住房和商業(yè)用房兩大類。住房主要包括普通住宅、公寓、高檔住宅和

14、別墅商業(yè)用房主要包括商鋪、辦公用房、商住兩用房等 三、貸款對象：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。四、借款人必須同時具備下列條件： 1、 具有完全民事行為能力的自然人，有合法有效的身份證明； 2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信譽良好，有償還貸款本息的能力； 3、有合法有效的購房合同（或協(xié)議）以及我行要求的其他證明文件；4、所購房屋建設(shè)和銷售有合法的證明文件；5、有符合我行規(guī)定的自籌資金或首付款； 6、有我行認可的資產(chǎn)進行抵（質(zhì)）押或提供我行認可的其他擔(dān)保方式進行擔(dān)保； 7、我行規(guī)定的其他條件。五、貸款成數(shù)：貸款金額占房屋總價

15、款的比例，房屋總價款包括房屋及房屋附屬設(shè)施的價款（附屬設(shè)施包括車庫、車位、儲物間、閣樓等） 貸款成數(shù)、期限、利率、還款方式在國家政策允許的范圍內(nèi)按照風(fēng)險與收益相匹配的原則合理確定，如遇政策調(diào)整，按新的規(guī)定執(zhí)行。六、貸款期限：個人一手住房貸款期限最長為30年（360個月），個人一手商業(yè)用房貸款期限最長為10年（120個月），并且貸款期限加上借款人年齡原則上不超過65歲。七、貸款利率：下限管理、上限開放八、還款方式：貸款本息償還的方式一般選擇一次性還款法、按月（季）付息到期還本還款法、按月（季）等額本息還款法和按月（季）等額本金還款法。等額本息還款法、等額本金還款法自貸款發(fā)放后按期歸還貸款本息，每

16、期償還貸款本息金額以合同約定的計算公式的計算金額為準，首期、末期付息金額以實際產(chǎn)生利息為準。貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可采取上述任意一種還款方式，貸款期限在一年以上的，僅可以選擇按月（季）等額本息還款法或按月（季）等額本金還款法，如采取超出上述范圍的還款方式，應(yīng)經(jīng)總行批準。九、貸款利率調(diào)整方式：貸款利率調(diào)整方式由借貸雙方在合同中明確。貸款期限在一年以內(nèi)(含)的，采取固定利率，貸款期限在一年以上的，可按月、按季、按年調(diào)整，通常采用按年調(diào)整方式，即每年1月1日調(diào)整貸款利率。十、 擔(dān)保方式1、以貸款所購房產(chǎn)抵押：所購房屋為期房的應(yīng)附加我行認可的階段性擔(dān)保，階段性擔(dān)?？梢允堑盅骸①|(zhì)押或保證。借款人能

17、夠提供我行認可的除貸款所購房屋之外的其他財產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，可以不提供階段性擔(dān)保。貸款不得采用單純保證的擔(dān)保方式，不得采用保證擔(dān)保來彌補其他擔(dān)保方式的敞口部分，但由政府主管部門指定的置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的住房公積金組合貸款除外。2、抵押加階段性擔(dān)保：抵押加階段性擔(dān)保是指借款人以所購房產(chǎn)作抵押，在取得房屋所有權(quán)證、國有土地使用權(quán)證并辦妥抵押登記之前，由第三方或借款人提供階段性擔(dān)保的組合擔(dān)保方式。階段性擔(dān)?？梢圆捎玫盅?、質(zhì)押和保證。一般采用保證方式。階段性擔(dān)保的保證人可以是開發(fā)商，也可以是我行認可的擔(dān)保公司、中介公司和自然人等。在借款人取得所購房產(chǎn)所有權(quán)證并辦妥抵押登記之后，根據(jù)合同約定，階段性擔(dān)保

18、可自然終止。第三章 個人二手房貸款一、貸款定義：個人二手房按揭貸款是指我行向自然人發(fā)放的，用于其在二級市場購買住房和商業(yè)用房的商業(yè)性貸款，又稱個人再交易房貸款。二、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。三、借款人必須同時具備下列條件： 1、具有完全民事行為能力的自然人，有合法有效的身份證明； 2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信譽良好，有償還貸款本息的能力； 3、有合法有效的購房合同（或協(xié)議）以及我行要求提供的其他證明文件；4、所購房屋產(chǎn)權(quán)清晰，具有房產(chǎn)部門、土地管理部門核發(fā)的房產(chǎn)證和土地證；5、有符合我行規(guī)定的自籌資金或首付款；

19、 6、有我行認可的資產(chǎn)進行抵（質(zhì)）押或提供我行認可的其他擔(dān)保方式擔(dān)保；四、貸款成數(shù)：房屋總價包括房價及房屋附屬設(shè)施的價款（附屬設(shè)施可包括室內(nèi)裝修、車位等）。個人二手住房貸款房屋總價以評估價值、房產(chǎn)成交價、契稅繳稅價三者孰低為準。五、貸款期限：個人二手住房貸款期限最長不超過30年，且房齡與貸款期限之和原則上不超過30年；個人二手商業(yè)用房貸款期限最長不超過10年，且房齡與貸款期限之和最長不超過房屋土地使用年限。個人二手住房、商業(yè)用房的貸款期限加上借款人年齡均不得超過65歲。二手房要點：抵押加階段性擔(dān)保是指借款人以所購房產(chǎn)作抵押，在取得房產(chǎn)所有權(quán)證并辦妥抵押登記之前，由第三方或借款人提供階段性擔(dān)保的

20、組合擔(dān)保方式。如由當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)交易部門進行交易資金托管的，可不提供階段性擔(dān)保。六、 存量房資金監(jiān)管存量房資金托管業(yè)務(wù)是二手房市場常見的方式，江蘇省內(nèi)南京、蘇州、無錫等城市都有開辦，開展存量房資金監(jiān)管的意義在于：1、規(guī)范房地產(chǎn)經(jīng)紀市場秩序2、維護存量房買賣雙方的合法權(quán)益，解決買賣雙方在交易過程中存在的誠信問題，排除交易過程中的死循環(huán)，貸款銀行(過戶完成辦妥抵押放款)<>賣方（全額房款到位后過戶）。3、保障存量房交易資金、銀行信貸資金的安全中介機構(gòu)、賣方騙取賣方定金、首付款及銀行信貸資金如房產(chǎn)無法完成過戶，房產(chǎn)無法落實抵押，信貸資金得不到有效擔(dān)保，存在風(fēng)險隱患。七、蘇州市存量房資金托管業(yè)務(wù)

21、案例辦理存量房資金托管需提供的資料： 1、買賣雙方簽訂的存量房買賣契約原件及其復(fù)印件；2、房屋權(quán)屬證書、國有土地使用權(quán)證原件；3、買賣雙方身份證明及其復(fù)印件；4、買賣雙方結(jié)算賬戶原件及其復(fù)印件辦理流程： 1、填寫蘇州市存量房資金托管申請表；2、簽訂存量房交易資金托管協(xié)議；3、買方將首付款存入資金托管賬戶；4、憑存量房交易資金托管協(xié)議、蘇州市存量房資金托管存款憑證申請銀行貸款；5、銀行審查同意貸款；6、簽訂貸款合同、銀行將貸款存入資金托管賬戶；7、憑銀行回單，開具蘇州市存量房交易資金托管存款憑證；8、賣方領(lǐng)取托管資金，買房領(lǐng)取過戶完成后房產(chǎn)兩證，銀行領(lǐng)取他項權(quán)利證書撤銷交易資金托管需提交的材料1

22、、撤消托管協(xié)議申請表； 2、蘇州市存量房托管資金領(lǐng)款申請書； 3、買賣雙方身份證明； 4、存量房交易資金托管協(xié)議； 5、蘇州市存量房交易資金托管存款憑證。辦理流程1、 填寫撤消托管協(xié)議申請書；2、 填寫蘇州市存量房托管資金領(lǐng)款申請書，買賣雙方簽名；3、 蘇州市房產(chǎn)交易登記管理中心工作人員核準；4、 蘇州市房產(chǎn)交易登記管理中心財務(wù)部門直接將資金支付到買方結(jié)算賬戶。涉及銀行貸款，買進方（借款人）委托蘇州市交易登記管理中心將貸款本金劃回原貸款銀行，銀行貸款所產(chǎn)生利息由借款方與貸款銀行結(jié)算。 第四章 個人汽車消費貸款一、貸

23、款定義：個人汽車消費貸款，是指江蘇銀行用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)購買自用汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。自用汽車為不以營利為目的的新車，不含經(jīng)營性車輛和二手車。二、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民；或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。三、借款人必須同時具備下列條件：1、具有完全民事行為能力的自然人，有合法有效的身份證明；2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信譽良好，有償還貸款本息的能力； 3、有合法有效的購車合同、協(xié)議，機動車輛登記證所載所有人必須是借款人或其配偶; 4、有符合我行規(guī)定的自籌資金； 5、有我行認可的資產(chǎn)進行抵（質(zhì)）押或提供其他我行認可的擔(dān)保方式

24、； 6、我行規(guī)定的其他條件。四、貸款成數(shù)：最高為所購汽車凈車價（遵循實際成交價格和汽車生產(chǎn)商公布的價格孰低原則，不含各類附加稅、費及保費等）的80%。五、貸款期限一般不超過3年，最長不超過5年。六、擔(dān)保方式以足額房產(chǎn)抵押的，貸款額度最高不超過所購汽車凈車價的80%；僅以本車抵押的,貸款額度最高不超過所購汽車凈車價的60%；本車抵押并附加擔(dān)保公司或其他我行認可的中介機構(gòu)保證擔(dān)保的，貸款額度不得超過所購汽車凈車價的70；本車抵押并附加購買履約保證保險的，貸款額度不得超過所購汽車凈車價的70。擔(dān)保方式貸款成數(shù)足額房產(chǎn)抵押凈車價80%本車抵押凈車價60本車抵押+擔(dān)保凈車價70本車抵押+履約保證保險凈車

25、價70第五章 個人信用貸款一、貸款定義：個人信用貸款是指江蘇銀行用信貸資金向個人客戶發(fā)放的用于各類消費用途的人民幣貸款。個人信用貸款是江蘇銀行根據(jù)個人客戶的信用狀況，為個人客戶提供的一種中短期融資產(chǎn)品；個人信用貸款僅可用于合法個人消費支出，不得用于投資經(jīng)營，不得用于無指定用途的個人支出。二、借款人條件：個人信用貸款的申請人應(yīng)當(dāng)是具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力、資信良好、有固定住所、收入穩(wěn)定、還款來源充足的自然人。申請人應(yīng)在我行開立存款賬戶。個人信用貸款的目標(biāo)客戶主要是優(yōu)質(zhì)高端的自然人客戶，具體包括：1、國家教育部門認定的一、二類高校正式任職的副教授（含）以上的教員和院系副主任（含

26、）以上的行政管理人員。2、教育部門認定的省級重點中學(xué)高級教師（含）以上教師。3、國家有關(guān)機構(gòu)認定的三級甲等醫(yī)院正式編制內(nèi)的主治醫(yī)師（含）以上人員。4、取得律師、注冊會計師等資格并執(zhí)業(yè)5年以上的律師、注冊會計師。5、職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的副處級（含）以上在職國家公務(wù)員和參照公務(wù)員標(biāo)準管理的事業(yè)單位正式人員；金融、能源、郵電、通訊、交通、煙草等部門的具有本科（含）以上學(xué)歷，工作年限在5年以上的正式員工。6、具備研究生學(xué)歷，在外企連續(xù)工作達到5年以上的大型外企部門經(jīng)理及以上管理人員。7、營銷部門推薦的，資信良好的公司主要個人股東、高級管理人員（部門經(jīng)理及以上）、高級技術(shù)人員（高級工程師及以上），江蘇銀

27、行信用卡金卡及以上或其他優(yōu)質(zhì)高端個人客戶。推薦此類客戶，需由推薦部門負責(zé)人簽字確認，推薦部門及其負責(zé)人承擔(dān)所推薦客戶風(fēng)險控制責(zé)任，并在貸款出現(xiàn)不良時承擔(dān)貸款催收責(zé)任。8、對于能夠提供具備我行“bbb”級（含）以上信用等級的客戶做保證擔(dān)保，借款人的準入條件可適當(dāng)放寬，視同“bbb”級管理。三、貸款額度1、貸款額度最高不超過借款人消費總價款的80。2、根據(jù)江蘇銀行個人貸款客戶評分分級表評定的客戶等級確定貸款額度，其中：aaa級客戶，其貸款額度最高為200萬元； aa級客戶貸款額度最高為100萬元；a級客戶貸款額度最高為30萬元；bbb級客戶及提供“bbb”級（含）以上信用等級的客戶做保證擔(dān)保的客戶

28、貸款額度最高為10萬元。3、貸款額度最高不超過借款人家庭年凈收入（總收入減總支出）的2倍。貸款期限個人信用貸款的貸款期限一般為一年，最長不超過3年。個人信用等級評分表見附件四。第六章 個人居家消費貸款 一、貸款定義：個人居家消費貸款是指江蘇銀行向借款人發(fā)放的，用于借款人的家庭裝修、購買家具、購置家用電器等大件消費品等的貸款。二、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。三、借款人必須同時具備下列條件： 1、具有完全民事行為能力的自然人，有合法有效的身份證明； 2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信譽良好，有償還貸款本息的能力； 3、提

29、供我行認可的居家消費合同、協(xié)議或我行要求提供的其他證明文件； 4、一般有我行認可的資產(chǎn)進行抵（質(zhì)）押或提供其他我行認可的擔(dān)保方式；5、我行規(guī)定的其他條件。四、貸款額度最低不低于3000元，一般不超過50萬元。 五、貸款期限最長為5年。六、擔(dān)保方式： 貸款擔(dān)保方式主要包括房產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保證,我行可以根據(jù)借款人的情況選擇一種或多種擔(dān)保方式組合。1、抵押 抵押物必須是經(jīng)我行認可的、能夠進行抵押登記的房產(chǎn)。 （1）抵押房產(chǎn)價值按照市場成交價或評估價確定。價值確定應(yīng)保持必要的謹慎，并充分估計抵押房產(chǎn)在處置時可能受到的限制，未來可能發(fā)生的風(fēng)險和損失，不高估市場價值、不低估知悉的法定優(yōu)先受償款。評估機構(gòu)的

30、評估價值與市場價值不一致的，按孰低原則進行確定。（2）以房產(chǎn)抵押的抵押率原則上不超過70%。（3）原則上不接受使用年限已經(jīng)超過30年以上的房產(chǎn)抵押。（4）抵押房產(chǎn)的土地屬性必須是國有性質(zhì)。（5）抵押擔(dān)保的期限自抵押登記完成之日起至擔(dān)保的債務(wù)全部清償之日止。2、質(zhì)押 （1）以人民幣單位定期存單、人民幣個人定期儲蓄存款存單和憑證式國債出質(zhì)的，抵押率按下述標(biāo)準掌握：（2）貸款采用一次性到期還本付息的，以到期應(yīng)還本息和與質(zhì)押憑證本息和之比不超過100%，并在合同中約定“若到期不還款，貸款人即可以支取用于償還貸款”；（3）貸款采用分期還款的，以貸款本金加上六期應(yīng)還利息和與質(zhì)押權(quán)利憑證本息和之比不超過10

31、0%，并在合同中明確約定：“連續(xù)六期不按時還款或質(zhì)押憑證本息和低于貸款本金及當(dāng)期應(yīng)付利息的，貸款人即可以支取用于償還貸款”。（4）以外幣單位定期存單、外幣個人定期儲蓄存款存單出質(zhì)的，抵押率按下述標(biāo)準掌握：1.貸款一次性到期還本付息的，以到期應(yīng)還本息和與質(zhì)押憑證本息和之比不超過80%，并在合同中約定“若到期不還款，貸款人即可以支取用于償還貸款”；2.貸款采用分期還款的，以貸款本金加上六期應(yīng)還利息和與質(zhì)押權(quán)利憑證本息和之比不超過80%，并在合同中明確約定“連續(xù)六期不按時還款或質(zhì)押憑證本息和低于貸款本金及當(dāng)期應(yīng)付利息的，貸款人即可以支取用于償還貸款”。以保單、其他債券質(zhì)押的，各行應(yīng)制定具體的操作細則

32、報總行核準后采用。3、保證 保證人是我行認可的具有代為清償債務(wù)能力并符合中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。 （1）保證人可以是法人、其他經(jīng)濟組織和自然人?？梢砸暻闆r要求保證人在我行存有一定數(shù)額的保證金。由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的，擔(dān)保公司的應(yīng)報總行零售業(yè)務(wù)部準入。（2）保證人應(yīng)與我行簽訂保證合同，所有保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保均為全額連帶責(zé)任保證。 （3）在保證期間內(nèi)，保證人為法人或其他經(jīng)濟組織的，如發(fā)生變更、撤銷或破產(chǎn)等，借款人應(yīng)提前30天書面通知我行；保證人為自然人如發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等，借款人應(yīng)立即通知我行。我行有權(quán)要求借款人提供新的擔(dān)保。第七章 個

33、人旅游度假貸款一、貸款定義：個人度假旅游貸款是指江蘇銀行向借款人發(fā)放的，用于借款人及其家庭度假旅游的人民幣貸款。二、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民；或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。三、借款人必須同時具備下列條件： 1、具有完全民事行為能力的自然人，有合法有效的身份證明； 2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信譽良好，有償還貸款本息的能力； 3、提供我行認可的旅游消費合同、協(xié)議或我行要求提供的其他證明文件； 4、一般有我行認可的資產(chǎn)進行抵（質(zhì)）押或提供其他我行認可的擔(dān)保方式；5、我行規(guī)定的其他條件。四、貸款額度最低不低于3000元，一般超過20萬元。 五、貸

34、款期限最長為5年。六、擔(dān)保方式： 貸款擔(dān)保方式主要包括房產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保證,我行可以根據(jù)借款人的情況選擇一種或多種擔(dān)保方式組合。1、抵押 抵押物必須是經(jīng)我行認可的、能夠進行抵押登記的房產(chǎn)。 （1）抵押房產(chǎn)價值按照市場成交價或評估價確定。價值確定應(yīng)保持必要的謹慎，并充分估計抵押房產(chǎn)在處置時可能受到的限制，未來可能發(fā)生的風(fēng)險和損失，不高估市場價值、不低估知悉的法定優(yōu)先受償款。評估機構(gòu)的評估價值與市場價值不一致的，按孰低原則進行確定。（2）以房產(chǎn)抵押的抵押率原則上不超過70%。（3）原則上不接受使用年限已經(jīng)超過30年以上的房產(chǎn)抵押。（4）抵押房產(chǎn)的土地屬性必須是國有性質(zhì)。（5）抵押擔(dān)保的期限自抵押登

35、記完成之日起至擔(dān)保的債務(wù)全部清償之日止。2、質(zhì)押 （1）以人民幣單位定期存單、人民幣個人定期儲蓄存款存單和憑證式國債出質(zhì)的，抵押率按下述標(biāo)準掌握：（2）貸款采用一次性到期還本付息的，以到期應(yīng)還本息和與質(zhì)押憑證本息和之比不超過100%，并在合同中約定“若到期不還款，貸款人即可以支取用于償還貸款”；（3）貸款采用分期還款的，以貸款本金加上六期應(yīng)還利息和與質(zhì)押權(quán)利憑證本息和之比不超過100%，并在合同中明確約定：“連續(xù)六期不按時還款或質(zhì)押憑證本息和低于貸款本金及當(dāng)期應(yīng)付利息的，貸款人即可以支取用于償還貸款”。（4）以外幣單位定期存單、外幣個人定期儲蓄存款存單出質(zhì)的，抵押率按下述標(biāo)準掌握：1.貸款一次

36、性到期還本付息的，以到期應(yīng)還本息和與質(zhì)押憑證本息和之比不超過80%，并在合同中約定“若到期不還款，貸款人即可以支取用于償還貸款”；2.貸款采用分期還款的，以貸款本金加上六期應(yīng)還利息和與質(zhì)押權(quán)利憑證本息和之比不超過80%，并在合同中明確約定“連續(xù)六期不按時還款或質(zhì)押憑證本息和低于貸款本金及當(dāng)期應(yīng)付利息的，貸款人即可以支取用于償還貸款”。以保單、其他債券質(zhì)押的，各行應(yīng)制定具體的操作細則報總行核準后采用。3、保證 保證人是我行認可的具有代為清償債務(wù)能力并符合中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。 （1）保證人可以是法人、其他經(jīng)濟組織和自然人?？梢砸暻闆r要求保證人在我行存有一定數(shù)額的保

37、證金。由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的，擔(dān)保公司的應(yīng)報總行零售業(yè)務(wù)部準入。（2）保證人應(yīng)與我行簽訂保證合同，所有保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保均為全額連帶責(zé)任保證。 （3）在保證期間內(nèi)，保證人為法人或其他經(jīng)濟組織的，如發(fā)生變更、撤銷或破產(chǎn)等，借款人應(yīng)提前30天書面通知我行；保證人為自然人如發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等，借款人應(yīng)立即通知我行。我行有權(quán)要求借款人提供新的擔(dān)保。第八章 個人商業(yè)助學(xué)貸款一、貸款定義：商業(yè)助學(xué)貸款是指江蘇銀行用信貸資金向借款人發(fā)放的，用于借款人本人、配偶或其子女（以下統(tǒng)稱受教育人）支付境內(nèi)外教育學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。二、貸款對象：具有完全民事行為能

38、力的中華人民共和國公民。三、借款人必須同時具備下列條件：1、具有完全民事行為能力的自然人，有合法有效的身份證明；2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信譽良好，有償還貸款本息的能力；3、能提供我行認可的教育證明材料、入學(xué)通知、學(xué)費等或我行要求提供的其他證明文件；4、一般有我行認可的資產(chǎn)進行抵（質(zhì)）押或提供其他我行認可的擔(dān)保方式；5、我行規(guī)定的其他條件。四、貸款額度：不超過受教育人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費、基本生活費及往來學(xué)校及家庭所在之間的交通費用，基本生活費具體參照學(xué)校出具的基本生活費證明或參照當(dāng)?shù)厣钯M標(biāo)準確定有關(guān)生活費用，額度最低不低于3000元，一般不超過50萬元。五、貸款期限：原則上為受教育

39、人在校學(xué)制年限加6年，在校學(xué)制年限指從助學(xué)貸款發(fā)放至受教育人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對受教育人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和助學(xué)貸款期限可相應(yīng)延長。助學(xué)貸款期限延長須貸款經(jīng)我行許可。商業(yè)助學(xué)貸款償還在借款人離校后次月開始。六、擔(dān)保方式： 貸款擔(dān)保方式主要包括房產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保證,我行可以根據(jù)借款人的情況選擇一種或多種擔(dān)保方式組合。1、抵押 抵押物必須是經(jīng)我行認可的、能夠進行抵押登記的房產(chǎn)。 （1）抵押房產(chǎn)價值按照市場成交價或評估價確定。價值確定應(yīng)保持必要的謹慎，并充分估計抵押房產(chǎn)在處置時可能受到的限制，未來可能發(fā)生的風(fēng)險和損失，不高估市場價值、不低估知悉的法定優(yōu)先受償款。評估機構(gòu)的評估價

40、值與市場價值不一致的，按孰低原則進行確定。（2）以房產(chǎn)抵押的抵押率原則上不超過70%。（3）原則上不接受使用年限已經(jīng)超過30年以上的房產(chǎn)抵押。（4）抵押房產(chǎn)的土地屬性必須是國有性質(zhì)。（5）抵押擔(dān)保的期限自抵押登記完成之日起至擔(dān)保的債務(wù)全部清償之日止。2、質(zhì)押 （1）以人民幣單位定期存單、人民幣個人定期儲蓄存款存單和憑證式國債出質(zhì)的，抵押率按下述標(biāo)準掌握：（2）貸款采用一次性到期還本付息的，以到期應(yīng)還本息和與質(zhì)押憑證本息和之比不超過100%，并在合同中約定“若到期不還款，貸款人即可以支取用于償還貸款”；（3）貸款采用分期還款的，以貸款本金加上六期應(yīng)還利息和與質(zhì)押權(quán)利憑證本息和之比不超過100%，

41、并在合同中明確約定：“連續(xù)六期不按時還款或質(zhì)押憑證本息和低于貸款本金及當(dāng)期應(yīng)付利息的，貸款人即可以支取用于償還貸款”。（4）以外幣單位定期存單、外幣個人定期儲蓄存款存單出質(zhì)的，抵押率按下述標(biāo)準掌握：1.貸款一次性到期還本付息的，以到期應(yīng)還本息和與質(zhì)押憑證本息和之比不超過80%，并在合同中約定“若到期不還款，貸款人即可以支取用于償還貸款”；2.貸款采用分期還款的，以貸款本金加上六期應(yīng)還利息和與質(zhì)押權(quán)利憑證本息和之比不超過80%，并在合同中明確約定“連續(xù)六期不按時還款或質(zhì)押憑證本息和低于貸款本金及當(dāng)期應(yīng)付利息的，貸款人即可以支取用于償還貸款”。以保單、其他債券質(zhì)押的，各行應(yīng)制定具體的操作細則報總行

42、核準后采用。3、保證 保證人是我行認可的具有代為清償債務(wù)能力并符合中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。 （1）保證人可以是法人、其他經(jīng)濟組織和自然人?？梢砸暻闆r要求保證人在我行存有一定數(shù)額的保證金。由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的，擔(dān)保公司的應(yīng)報總行零售業(yè)務(wù)部準入。（2）保證人應(yīng)與我行簽訂保證合同，所有保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保均為全額連帶責(zé)任保證。 （3）在保證期間內(nèi)，保證人為法人或其他經(jīng)濟組織的，如發(fā)生變更、撤銷或破產(chǎn)等，借款人應(yīng)提前30天書面通知我行；保證人為自然人如發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等，借款人應(yīng)立即通知我行。我行有權(quán)要求借款人提供新的擔(dān)保。第九章 個人經(jīng)營

43、性車輛、工程機械貸款一、貸款定義：個人經(jīng)營性車輛、工程機械貸款是指江蘇銀行用信貸資金向借款人發(fā)放的用于專項購置經(jīng)營性車輛、工程機械的人民幣擔(dān)保貸款。二、經(jīng)營性車輛定義：是指以營利為目的商用車輛，包括但不限于客（貨）運車、農(nóng)用車等。工程機械是指在土石方、水電、道路礦山、建筑等工程中所使用的作業(yè)裝備，包括但不限于挖掘機械、鏟土運輸機械、工程起重機械、路面機械、壓實機械、樁工機械、鋼筋混凝土機械、鑿巖機械、叉車、專用工程機械等。三、借款申請人必須具備以下條件:1、具有完全民事行為能力的自然人，有合法有效的身份證明； 2、無不良社會信用記錄、信用良好;3、有1年以上從業(yè)經(jīng)驗；4、有合法有效的購車合同、

44、協(xié)議; 5、有符合我行規(guī)定的自籌資金； 6、有我行認可的資產(chǎn)進行抵（質(zhì)）押或提供其他我行認可的擔(dān)保方式； 7、我行規(guī)定的其他條件。四、貸款額度：最高為所購車輛、工程機械價格（遵循實際成交價格和生產(chǎn)商公布的價格孰低原則，不含各類附加稅、費及保費等，下同）的70%。五、貸款期限：一般應(yīng)控制在3年以內(nèi)，最長不得超過5年。六、個人經(jīng)營性車輛、工程機械貸款的合作方包括生產(chǎn)商、經(jīng)銷商（含進口產(chǎn)品的國內(nèi)總代理企業(yè)，下同）、中介服務(wù)機構(gòu)三類。經(jīng)辦行必須與合作方簽訂合作協(xié)議。七、擔(dān)保方式：個人經(jīng)營性車輛、工程機械貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式，也可以采用生產(chǎn)商（經(jīng)銷商）回購方式作為風(fēng)險控制手段。我行可根據(jù)

45、借款人的具體情況，采用上述一種或同時采用幾種貸款擔(dān)保方式，但不得接受單純采用保證的擔(dān)保方式。在貸款期間，經(jīng)我行同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔(dān)保方式。 1、抵押 貸款的抵押物必須是我行認可的、能夠進行抵押登記的不動產(chǎn)及本次貸款購置的經(jīng)營性車輛（工程機械）。暫不接受在建工程、純土地、簡易廠房抵押。抵押物范圍確需擴大的，必須逐項報總行批準。（1）抵押物價值按照抵押物的市場成交價或評估價確定。抵押物的評估應(yīng)保持必要的謹慎，應(yīng)充分估計抵押房地產(chǎn)在處置時可能受到的限制、未來可能發(fā)生的風(fēng)險和損失，不高估市場價值，也不低估知悉的法定優(yōu)先受償款。（2）以商品住房、寫字樓、商業(yè)用房、別墅等抵押的，抵押率最高

46、不超過抵押物評估價值的70%；以標(biāo)準廠房抵押的，抵押率最高不超過抵押物評估價值的50%；以所購經(jīng)營性車輛（工程機械）抵押的，抵押率最高不超過車輛（工程機械）購置價格的70；其他財產(chǎn)的抵押率按相應(yīng)規(guī)定執(zhí)行。（3）原則上不接受使用年限超過20年以上的房產(chǎn)抵押。（4）抵押房地產(chǎn)的土地屬性必須是國有性質(zhì)。對于土地屬性是國有劃撥性質(zhì)的抵押房產(chǎn)，其評估價值中必須扣減土地出讓金。（5）我行與抵押人簽訂抵押合同后，雙方必須依照法律規(guī)定辦理抵押登記。以本車（工程機械）抵押的，上牌照的應(yīng)在車輛管理部門辦理抵押登記手續(xù)，不上牌照的應(yīng)根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國物權(quán)法有關(guān)規(guī)定在相應(yīng)的登記部門辦理抵押登記手

47、續(xù)。抵押物為公司財產(chǎn)的，必須按公司法、擔(dān)保法以及該公司章程中相關(guān)規(guī)定合法有效辦理抵押登記手續(xù)。以本車（工程機械）抵押的必須對抵押物辦理相關(guān)保險手續(xù)。分行根據(jù)風(fēng)險可控原則及當(dāng)?shù)貙嶋H情況，決定具體保險品種。有條件的情況下，對于抵押車輛（工程機械）應(yīng)加裝gps全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)，并委派專人進行必要的管理。 2、質(zhì)押 （1）以人民幣單位定期存單、人民幣個人定期儲蓄存款存單和憑證式國債出質(zhì)的，抵押率按下述標(biāo)準掌握：（2）貸款采用一次性到期還本付息的，以到期應(yīng)還本息和與質(zhì)押憑證本息和之比不超過100%，并在合同中約定“若到期不還款，貸款人即可以支取用于償還貸款”；（3）貸款采用分期還款的，以貸款本金加上六期

48、應(yīng)還利息和與質(zhì)押權(quán)利憑證本息和之比不超過100%，并在合同中明確約定：“連續(xù)六期不按時還款或質(zhì)押憑證本息和低于貸款本金及當(dāng)期應(yīng)付利息的，貸款人即可以支取用于償還貸款”。（4）以外幣單位定期存單、外幣個人定期儲蓄存款存單出質(zhì)的，抵押率按下述標(biāo)準掌握：1.貸款一次性到期還本付息的，以到期應(yīng)還本息和與質(zhì)押憑證本息和之比不超過80%，并在合同中約定“若到期不還款，貸款人即可以支取用于償還貸款”；2.貸款采用分期還款的，以貸款本金加上六期應(yīng)還利息和與質(zhì)押權(quán)利憑證本息和之比不超過80%，并在合同中明確約定“連續(xù)六期不按時還款或質(zhì)押憑證本息和低于貸款本金及當(dāng)期應(yīng)付利息的，貸款人即可以支取用于償還貸款”。以保

49、單、其他債券質(zhì)押的，各行應(yīng)制定具體的操作細則報總行核準后采用。3、 保證 保證人必須是借款人提供的、我行認可的具有代為清償債務(wù)能力的符合中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。 （1）保證人是法人、其他經(jīng)濟組織的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，對于承擔(dān)保證責(zé)任的生產(chǎn)商、經(jīng)銷商及具有擔(dān)保性質(zhì)的其他中介機構(gòu)的選擇應(yīng)按一定的審批程序進行準入、核定擔(dān)保范圍及擔(dān)保規(guī)模、簽署合作協(xié)議。保證人為自然人的，必須有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，具有足夠代償貸款本息的能力。可以視情況要求保證人在我行存有一定數(shù)額的保證金。 （2）保證人應(yīng)與我行簽訂保證合同，所有保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保均為全額連帶責(zé)任保證

50、。 （3）保證期間，保證人為法人或其他經(jīng)濟組織的，如發(fā)生變更、撤銷或破產(chǎn)等，借款人應(yīng)提前30天書面通知我行；保證人為自然人如發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等，借款人應(yīng)立即通知我行。我行有權(quán)要求借款人提供新的擔(dān)保。 （4）保證擔(dān)保方式僅作為其他擔(dān)保方式的附加，不得接受單純采用保證的擔(dān)保方式。經(jīng)總行同意的除外。（5）在保證合同中應(yīng)約定，在借款人違約的情況下，我行有權(quán)要求保證人先行履行全額連帶保證責(zé)任，保證人應(yīng)放棄對物的抗辯權(quán)。第十章 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款一、貸款定義：下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指江蘇銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保的前提下發(fā)放的，以解決符合一定條件的待就業(yè)人員從事個體

51、經(jīng)營或合伙經(jīng)營自籌資金不足的一項貸款業(yè)務(wù)。二、貸款對象：具有貸款機構(gòu)當(dāng)?shù)爻Ｗ艨谧C明，享有當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T核發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證的國有企業(yè)下崗失業(yè)人員、國有企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)需要安置的人員、國有企業(yè)所辦集體企業(yè)下崗職工；享受城市居民最低生活保障且失業(yè)1年以上的城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員；持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人；持當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T核發(fā)的失業(yè)登記證明的其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；有創(chuàng)業(yè)能力的大中專（技）畢業(yè)生和進城創(chuàng)業(yè)的被征地農(nóng)民。三、借款人必須同時具備下列條件：1、年齡在六十周歲以內(nèi)，具有完全民事行為能力；2、具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶口;3、持有再就業(yè)優(yōu)惠證、享受城市居民最低生活保障的證明、軍人退

52、出現(xiàn)役的有效證明、失業(yè)登記證明或就業(yè)登記證等，同時具備一定勞動技能，具有還款能力；4、在江蘇銀行及其他商業(yè)銀行均無不良貸款記錄。5、我行規(guī)定的其他條件。四、貸款用途：貸款用于借款人自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合作經(jīng)營的，可從事微利項目和非微利項目。微利項目是特指由下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個體經(jīng)營項目，具體包括：家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務(wù)、家庭衛(wèi)生清潔服務(wù)、初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)等。非微利項目是特指滿足申請

53、條件的借款人從事微利項目范圍以外的，且用于解決借款人自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合作經(jīng)營的項目。第十一章 個人經(jīng)營貸款一、貸款定義：個人經(jīng)營貸款是指江蘇銀行向借款人發(fā)放的用于投資經(jīng)營的貸款，用途具體包括借款人或借款人名下非法人經(jīng)營平臺的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)、購置設(shè)備及購置經(jīng)營性不動產(chǎn)等。二、貸款對象：具有完全民事行為能力的自然人，且必須具備下列條件:1、具有完全民事行為能力的自然人，具有合法有效的身份證明，原則上借款人年齡與貸款期限之和不超過65歲；2、信用良好，無不良記錄，有償還貸款本息的能力；3、能夠提供我行認可的擔(dān)保；4、我行規(guī)定的其他條件。 借款申請人需擁有符合我行要求的非法人經(jīng)營平臺，并具備如下條件

54、：1、非法人經(jīng)營平臺為個體工商戶、承包經(jīng)營戶、租賃經(jīng)營戶和掛靠經(jīng)營戶等非法人經(jīng)營機構(gòu)；2、信譽良好，經(jīng)營正常； 3、生產(chǎn)經(jīng)營符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的要求；4、我行規(guī)定的其他條件。三、貸款期限：個人經(jīng)營貸款最長授信期限為10年，具體結(jié)合借款人用途、資信狀況和擔(dān)保方式進行綜合確定。四、貸款申請應(yīng)提交的材料：1、申請人個人資料（1）個人貸款申請表；（2）合法有效的身份證件，包括申請人夫妻雙方有效身份證明（居民身份證、戶口本、軍官證，港澳臺同胞回鄉(xiāng)證或其它有效居留證件）；（3）婚姻證明，申請人如單身應(yīng)提供未婚證明或簽署單身承諾函，其他情況提供符合法律要求的證明材料；（4）申請人貸款償還能力的證明材料；（5）我行要求的其他文件資料。2、經(jīng)營平臺相關(guān)資料（1）個體工商戶應(yīng)持有工商登記的營業(yè)執(zhí)照，并通過年檢，承包、租賃和掛靠