保險銷售的合規(guī)性

1、學(xué)習(xí)學(xué)習(xí) 創(chuàng)造創(chuàng)造 超越超越 共享共享學(xué)習(xí)學(xué)習(xí) 創(chuàng)造創(chuàng)造 超越超越 共享共享保險銷售的合規(guī)性保險銷售的合規(guī)性20152015年年11 11月月指導(dǎo)性文件建贛函2014231號轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知一、確保業(yè)務(wù)憑證齊全n自2014年4月1日起，網(wǎng)點人員在銷售保險時。各行要確保所屬網(wǎng)點熟練掌握保險產(chǎn)品適合度匹配規(guī)則和客戶風(fēng)險承受能力測評流程，嚴格按照客戶風(fēng)險承受能力測評結(jié)果推薦合適的保險產(chǎn)品，不得向承受能力不足的客戶銷售。n網(wǎng)點人員要打印留存客戶風(fēng)險測評結(jié)果，一份隨同投保書、

2、投保提示書、代理保險業(yè)務(wù)憑證等客戶投保原始文件于日終上繳稽核，通過我行影像系統(tǒng)進行掃描留存；一份作為承保要件與投保單一并移交給保險公司。 二、加強內(nèi)控建設(shè)一是嚴禁合作保險公司冒充銀行工作人員，或以客戶服務(wù)的名義駐點銷售。二是加強銷售人員管理，嚴禁無銷售資質(zhì)的人員代理銷售保險產(chǎn)品。三是未取得保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的網(wǎng)點不得在柜面代理銷售保險產(chǎn)品。目前全行有10個點未取得該證，分別為：井大、廬境園、城南、步行街、吉安文山、永新湘贛、泰和營業(yè)室、泰和快閣、新干營業(yè)室、新干金川。這10個點只能在線上(即通過電子渠道）出單。三、合理配置網(wǎng)點資源n具備保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的網(wǎng)點，柜面渠道銷售產(chǎn)品合作的保

3、險公司不得超過三家。n對全轄32個網(wǎng)點而言，電子渠道銷售產(chǎn)品合作的保險公司數(shù)量不受限制。n對投訴率高、人員變動頻繁、產(chǎn)品收益浮夸、資信差、實力弱、低產(chǎn)能的保險公司不予配置網(wǎng)點資源。n各支行要精選公司，重點選擇渠道支持力強、市場競爭力強、產(chǎn)品線全、合規(guī)經(jīng)營、13個月保單繼續(xù)率高、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)好、服務(wù)能力強等適合長期合作的保險公司配置網(wǎng)點資源。四、做好產(chǎn)品公示n嚴禁轄內(nèi)各網(wǎng)點銷售未經(jīng)準入的保險產(chǎn)品或私自銷售保險產(chǎn)品。n嚴格要求各網(wǎng)點按照產(chǎn)品公示模板，以紙質(zhì)形式公示代理保險產(chǎn)品清單，包括代理保險公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。n公示模板（詳見附件）五、明確向兩類特定客戶銷售特定產(chǎn)品兩類特定客戶群體：n一是投

4、保人年收入低于城鄉(xiāng)人均收入標準的；n二是對投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的。網(wǎng)點人員銷售保險產(chǎn)品時，只能銷售保單利益確定的普通型保險產(chǎn)品 通常指純保障、消費型的人身保險，比如重疾險、定期壽險、生死兩全保險、終身壽險、沒有分紅功能的健康險等。，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，由保險公司出單后再將保單送達客戶。六、充分提示保險產(chǎn)品風(fēng)險n各行在銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險公司非預(yù)定收益型投資保險產(chǎn)品時，應(yīng)要求所有投保人簽字確認投保聲明。投保人應(yīng)表明投保時了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔保單利益不確定的風(fēng)險。n通知規(guī)

5、定商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應(yīng)由保險公司在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。網(wǎng)點銷售人員應(yīng)向投保人充分提示退保風(fēng)險，告知投保人在猶豫期后退保將導(dǎo)致一定損失。七、加強單證、宣傳資料管理（一）加強保險業(yè)務(wù)單證管理n一要將保險單、批單、現(xiàn)金價值書作為分行級重要空白憑證管理，并與合作保險公司建立單證回收銷毀機制。n二是網(wǎng)點保單只能從市分行金庫領(lǐng)取，不從保險公司領(lǐng)取。n三是網(wǎng)點只領(lǐng)取本年度合作公司的保單，針對本年度不合作保險公司的保單直接交回金庫。n四是做好單證（包括新單、滿期給付保單、退保保單）交接臺賬登記工作。（二）加強保險宣傳資料管理網(wǎng)點只能

6、擺放經(jīng)保險公司總公司審定通過的宣傳折頁。嚴禁擺放或張貼任何不經(jīng)總公司審定的相關(guān)保險產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。八、加強銷售人員代理保險資質(zhì)管理n保監(jiān)會取消了“保險銷售從業(yè)人員資格認證”，目前尚未明確下一步管理政策，總行通知要求在過度期內(nèi)應(yīng)確保銷售保險產(chǎn)品人員至少符合以下標準其中一條：（1）持有原監(jiān)管部門“從業(yè)資格證書”并在有效期內(nèi)；（2）通過行內(nèi)網(wǎng)點員工“八崗位”上崗考試且接受專業(yè)保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保保險銷售人員具備相應(yīng)能力。九、規(guī)范代填寫投保單和轉(zhuǎn)賬授權(quán)n對有能力填寫的客戶，不得代客戶填寫投保單；n對符合監(jiān)管要求且確實有困難的客戶，為其代填寫保險單前，必須填寫“代填寫授權(quán)

7、書”， 取得客戶授權(quán)。在代填過程中要逐項與投保人核對填寫內(nèi)容，確保填寫內(nèi)容真實體現(xiàn)客戶意愿并由客戶簽字或蓋章確認。n網(wǎng)點人員在銷售保險產(chǎn)品時通過我行扣劃收取保費的，須取得客戶對我行的直接轉(zhuǎn)賬授權(quán)。銀保系統(tǒng)改造上線后，分紅/萬能、投連險產(chǎn)品非躉交產(chǎn)品增加了打印“自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書”，“自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書”打印在中國建設(shè)銀行代理保險業(yè)務(wù)憑證上。各行要根據(jù)授權(quán)書內(nèi)容，向客戶提示對我行的資金扣劃授權(quán)事項，包括每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等，要求客戶認真核實授權(quán)信息并簽字或蓋章確認。十、真實提供投保信息和完整的合同資料n網(wǎng)點人員在出單銷售過程中如實錄入銷售人員的姓名或工號，并在銷售賬簿中一并記錄。網(wǎng)點及其銷售人員不得篡改、截留客戶投保信息，不得以網(wǎng)點電話、銷售及相關(guān)人員電話冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人