第1章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論

1、l21世紀(jì)高職高專規(guī)劃教材金融保險(xiǎn)系列財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主編主編 付菊付菊 李玉菲李玉菲副主編副主編 蔣菲蔣菲 袁斯晨袁斯晨中國人民大學(xué)出版社中國人民大學(xué)出版社第第1章章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論第第1節(jié)節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、定義一、定義以財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)：財(cái)產(chǎn)：有形財(cái)產(chǎn)（有實(shí)物形態(tài)）無形財(cái)產(chǎn)：責(zé)任、信用、預(yù)期利益等狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 是指是指僅以僅以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，又稱為財(cái)產(chǎn)損失標(biāo)的的保險(xiǎn)，又稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 是指以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。是指以財(cái)產(chǎn)

2、及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。新保險(xiǎn)法第十二條第四款規(guī)定：新保險(xiǎn)法第十二條第四款規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。第九十五條第九十五條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 分類保險(xiǎn)法中相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定 保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外

3、傷管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 注： 根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和經(jīng)營規(guī)則，國際上將整個保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 2)強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn): 通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。1.按實(shí)施方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)按實(shí)施方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)1)自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn) : 保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽定保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。過簽定保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。2.按承保時保險(xiǎn)價(jià)值有無確定可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)按承保時保險(xiǎn)價(jià)值有無確定可分為定值保險(xiǎn)和不定值

4、保險(xiǎn)1)定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn):保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生先約定并在合同中載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。該險(xiǎn)種通常適時根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。該險(xiǎn)種通常適用于價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的待定物，如字畫、用于價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的待定物，如字畫、古玩或海上貨物運(yùn)輸?shù)臉?biāo)的物。古玩或海上貨物運(yùn)輸?shù)臉?biāo)的物。2)不定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn):在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，根據(jù)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在

5、保險(xiǎn)事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險(xiǎn)價(jià)值對比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。發(fā)生時的保險(xiǎn)價(jià)值對比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此為在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)。 我國保險(xiǎn)法規(guī)定，超過的部分無效。我國保險(xiǎn)法規(guī)定，超過的部分無效。在不定值保險(xiǎn)中，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系，分為：在不定值保險(xiǎn)中，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系，分為： 超額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn): 保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額大

6、于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。不足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)足額保險(xiǎn)足額保險(xiǎn): 保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值3.按保險(xiǎn)保障的范圍不同可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保按保險(xiǎn)保障的范圍不同可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)失保險(xiǎn) 火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn) 運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn) 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（1）火災(zāi)保險(xiǎn)是以存放在固定場所并處于相）火災(zāi)保險(xiǎn)是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)

7、及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷擊及約定其他災(zāi)害事故的發(fā)生所造成的損失擊及約定其他災(zāi)害事故的發(fā)生所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。我國目前的火災(zāi)保險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。我國目前的火災(zāi)保險(xiǎn)主要有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤主要有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤損失保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn))（3）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)）運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人對因?yàn)?zāi)害事故發(fā)生所造成保險(xiǎn)人對因?yàn)?zāi)害事故發(fā)生所造成的的運(yùn)輸工具本身的損失及第三者賠償責(zé)任運(yùn)輸工具本身的損失及第三者賠償責(zé)

8、任提供經(jīng)濟(jì)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，也可以承保各種附加險(xiǎn)。補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，也可以承保各種附加險(xiǎn)。（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人對貨物在運(yùn)輸過程中因?yàn)?zāi)保險(xiǎn)人對貨物在運(yùn)輸過程中因?yàn)?zāi)害事故及外來風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而遭受的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償害事故及外來風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而遭受的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，目前我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要有海洋貨物運(yùn)的保險(xiǎn)，目前我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要有海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)等輸保險(xiǎn)、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)等 。 （5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖保險(xiǎn)人對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損業(yè)生

9、產(chǎn)過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，可分為種植業(yè)失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，可分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。是政策性保險(xiǎn)。是政策性保險(xiǎn)。 （4）工程保險(xiǎn)）工程保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人對建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)保險(xiǎn)人對建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成備因自然災(zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)進(jìn)行提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)?？煞譃榻ㄖこ瘫ｋU(xiǎn)、安裝工行提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)?？煞譃榻ㄖこ瘫ｋU(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)等。程保險(xiǎn)等。 (2)保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)

10、利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包括誠實(shí)保證保險(xiǎn)（雇員忠誠保證保險(xiǎn)）和確實(shí)保證保括誠實(shí)保證保險(xiǎn)（雇員忠誠保證保險(xiǎn)）和確實(shí)保證保險(xiǎn)。險(xiǎn)。 (1)信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保險(xiǎn)人）信用的保險(xiǎn)，包括國內(nèi)商業(yè)信用人（被保險(xiǎn)人）信用的保險(xiǎn)，包括國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)等。2) 信用保證保險(xiǎn)：信用保證保險(xiǎn)：以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。3）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn):以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)履行的賠以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)履行的賠

11、償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害之第三人保險(xiǎn)。性質(zhì)上是填補(bǔ)損害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。之第三人保險(xiǎn)。性質(zhì)上是填補(bǔ)損害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。其構(gòu)成須具備兩個條件：一是被保險(xiǎn)人對第三者依其構(gòu)成須具備兩個條件：一是被保險(xiǎn)人對第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任：二是受害的第三者必須向被保險(xiǎn)法負(fù)有賠償責(zé)任：二是受害的第三者必須向被保險(xiǎn)人請求賠償。人請求賠償。 第第2節(jié)節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 2.2.承保范圍具有廣泛性承保范圍具有廣泛性 除人身保險(xiǎn)外。除人身保險(xiǎn)外。 各類財(cái)產(chǎn)各類財(cái)產(chǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般特征一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般特征1.1.補(bǔ)償性（業(yè)務(wù)性質(zhì)）（人險(xiǎn)為定額給付性

12、）補(bǔ)償性（業(yè)務(wù)性質(zhì)）（人險(xiǎn)為定額給付性）3.3.經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性 1）投保對象復(fù)雜，既有法人團(tuán)體投保，又有居民家庭）投保對象復(fù)雜，既有法人團(tuán)體投保，又有居民家庭和個人投保；既可能涉及到單個保險(xiǎn)客戶，也可能涉及到和個人投保；既可能涉及到單個保險(xiǎn)客戶，也可能涉及到多個保險(xiǎn)客戶和任何第三者。多個保險(xiǎn)客戶和任何第三者。 2）投保標(biāo)的復(fù)雜）投保標(biāo)的復(fù)雜 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的，包括從普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的，包括從普通的財(cái)產(chǎn)物資到高科技產(chǎn)品或工程，從有實(shí)體的各種物質(zhì)到的財(cái)產(chǎn)物資到高科技產(chǎn)品或工程，從有實(shí)體的各種物質(zhì)到無實(shí)體的法律、信用責(zé)任及政治、軍事風(fēng)險(xiǎn)等。無實(shí)體的法律、信用責(zé)任及政治、軍

13、事風(fēng)險(xiǎn)等。 3）承保過程復(fù)雜）承保過程復(fù)雜 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中，既要強(qiáng)調(diào)保前風(fēng)險(xiǎn)檢查、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中，既要強(qiáng)調(diào)保前風(fēng)險(xiǎn)檢查、保時嚴(yán)格核保，又須重視保險(xiǎn)期間的防災(zāi)防損和保險(xiǎn)事故發(fā)生后保時嚴(yán)格核保，又須重視保險(xiǎn)期間的防災(zāi)防損和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠查勘等，承保過程程序多、環(huán)節(jié)多。的理賠查勘等，承保過程程序多、環(huán)節(jié)多。 4）風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜）風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜 對每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人客觀上均需要進(jìn)對每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人客觀上均需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)選擇或風(fēng)險(xiǎn)限制，并需要運(yùn)用再保險(xiǎn)的手段來行風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)選擇或風(fēng)險(xiǎn)限制，并需要運(yùn)用再保險(xiǎn)的手段來分散風(fēng)險(xiǎn)。分散風(fēng)險(xiǎn)。 5） 經(jīng)營技術(shù)復(fù)雜經(jīng)營技術(shù)復(fù)

14、雜 既要求保險(xiǎn)人要熟悉與各類型投保標(biāo)的相關(guān)的技既要求保險(xiǎn)人要熟悉與各類型投保標(biāo)的相關(guān)的技術(shù)知識。術(shù)知識。4 4、單個保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性、單個保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性 交保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠款的關(guān)系。交保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠款的關(guān)系。 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較不同點(diǎn)不同點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益人的壽命和身體人的壽命和身體風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)穩(wěn)定性、偶然性、集中性（應(yīng)分穩(wěn)定性、偶然性、集中性（應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn)）散風(fēng)險(xiǎn)）變動性、必然性、分散性變動性、必然性、分散性保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益投保時、損失發(fā)生時必須具有投保時、損失發(fā)生時必須具有投保時必須具有投保時必須具有保險(xiǎn)合同的性質(zhì)保

15、險(xiǎn)合同的性質(zhì)損失補(bǔ)償損失補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)給付經(jīng)濟(jì)給付保險(xiǎn)金額的確定方式保險(xiǎn)金額的確定方式以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)投保人和保險(xiǎn)人共同依據(jù)投保人投保人和保險(xiǎn)人共同依據(jù)投保人的保障需求和繳費(fèi)能力確定的保障需求和繳費(fèi)能力確定保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限一般為一般為1 1年年一般具有長期性一般具有長期性費(fèi)率厘定不同費(fèi)率厘定不同以往年的財(cái)產(chǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料為依以往年的財(cái)產(chǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)不很精確據(jù)不很精確以生命表為依據(jù)，經(jīng)過精算，比以生命表為依據(jù)，經(jīng)過精算，比較精確較精確代位追償權(quán)適用代位追償權(quán)適用適用適用一般不適用一般不適用超額投保與重復(fù)投保處超額投保與重復(fù)投保處理理超過部分無效、重復(fù)投保分?jǐn)偝^部分無效

16、、重復(fù)投保分?jǐn)傊貜?fù)投保一般可分別獲得保險(xiǎn)金重復(fù)投保一般可分別獲得保險(xiǎn)金 第第3節(jié)節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能 1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能 p融資職能融資職能p 防災(zāi)防損職能防災(zāi)防損職能 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用 1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宏觀作用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宏觀作用 有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展 有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用 有利于社會的安定 有利于對外貿(mào)易和國際交往 2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的微觀作用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的微觀作用 有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營和穩(wěn)定收入 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 有利于安定人民生活 提高企業(yè)和個人信用 第4節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展 古代近代海損共同分?jǐn)倳r代海損共同分?jǐn)倳r代火災(zāi)保險(xiǎn)時代火災(zāi)保險(xiǎn)時代工業(yè)、汽車保險(xiǎn)時代工業(yè)、汽車保險(xiǎn)時代法律、信用、科技保險(xiǎn)時代法律、信用、科技保險(xiǎn)時代海上保險(xiǎn)時代海上保險(xiǎn)時代現(xiàn)代2