3口之家低風險理財方案

1、3 口之家低風險理財方案潘先生今年 33歲，在某研究所工作，月收入約7000 元，包括薪金收入 5500 元，稿酬收入 1000 元，其他收入 500 元。愛人曾女士32 歲，某著名高校講師，月收入約12000元，包括薪金收入4000 元，講義費 6000 元，各項補助1800 元和其他收入 200元。孩子7 歲，上小學一年級?，F(xiàn)住房約60 平米，是曾女士單位實行房改，以12 萬元的成本價買下的?，F(xiàn)有存款22萬元，包括三年期定期存款14 萬元，五年期定期存款5 萬元，活期儲蓄 2 萬元，現(xiàn)金1 萬元，家庭月支出約 4000元。由于存款類型較單一，所以投資收益不高，為了提高收益，潘先生希望在理財

2、人員的建議下做分散投資，嘗試購買一些風險較低的理財產(chǎn)品。此外，固定資產(chǎn)投資、孩子的教育和保險投入也是夫妻倆頗為關心的問題。理財目標做好 “三性 ”平衡投資安全性、收益性和流動性是一項資金是否值得投資的重要標準，定期儲蓄的安全性較高，但是收益性和流動性較低，收益固定且需要繳納 20% 的利息稅。潘先生希望適當減少定期儲蓄存款的比例，改為投資基金、人民幣理財產(chǎn)品和國債。此外， 為了提高生活質(zhì)量，潘先生希望將現(xiàn)住房出租，用部分存款購置一套新房，并在原有的基礎上增加孩子的教育投資和全家的保險投入。資產(chǎn)分析利用分散化投資策略促使收益最大化對于像潘先生這樣的高知高薪家庭來講，收入一般由三部分組成，即薪金收

3、入、 課題及授課收入和理財收入。 受所從事的工作和投資知識水平的限制， 高知高薪家庭通常沒有更多的精力放在理財上，使應占家庭收入重要比例的理財收入變得微不足道。潘先生一家現(xiàn)有存款22 萬元， 隨著各期存款逐一到期，建議只保留1 至 2 萬元的 3 年期定期存款，其余的用于理財產(chǎn)品和固定資產(chǎn)的投資，建議投資的比例為6：4，即 12 萬元購買人民幣理財產(chǎn)品等，7 萬元用于購置新房的首付。孩子的教育投資和全家的保險投入從夫婦的月收入中列支即可。理財建議將 22 萬元存款中的60% 用于理財產(chǎn)品投資投資基金對于中小投資者來說是一個不錯的選擇， 基金產(chǎn)品的類型較多， 有的適于機構(gòu)投資者， 有的適于中小投

4、資者。 什么樣的基金產(chǎn)品適用于中小投資者呢？按照收益憑證的變現(xiàn)方式劃分，可分為封閉型與開放型；按投資對象劃分，可分為證券投資基金與實業(yè)基金。一般開放型基金中的證券投資基金比較適合于中小投資者投資。4 萬元購買證券投資基金對于潘先生一家來說，建議從12 萬元理財資金中拿出4 萬元購買證券投資基金產(chǎn)品。雖然股票型、 債券型、 保本型和貨幣市場型等都適合于中小投資者，但具體到哪一種或哪幾種是比較適合于潘先生一家的呢？由于潘先生一家風險承受能力不是很高，所以建議購買保本型或貨幣市場型基金，這兩種基金的安全性都較高。 而貨幣市場型基金的流動性較高，且申購、贖回不收手續(xù)費、又能免稅，所以應該將資金重點投向

5、于貨幣市場基金。一般來說，貨幣市場基金首次認購的數(shù)額不少于5000元，此后可按 1000元的整數(shù)倍追加認購， 基金管理公司會每天公布每萬份基金單位收益，月月復利，月月返還收益， 根據(jù)客戶的實際需求隨時兌付。 與股票型基金相比， 基金管理公司一般會將此基金投資于央行票據(jù)、短期債券等安全系數(shù)較高的資金市場，所以安全性方面是有保障的。收益方面， 由于基金管理公司運作的方式各異，同時收益直接與公司的管理運作水平、市場的綜合情況掛鉤，所以具體到每一只基金收益是不同的。筆者分析了過去三個月(2005年10 月至 2006 年 1 月 )工行托管的某貨幣市場基金的走勢情況(見圖 )，受近期債券市場行情火爆的

6、影響， 2006 年第一天，該基金每萬份基金單位凈值由上月初的0.42919上升到1.27863 ， 2006 年前半個月凈值浮動較為穩(wěn)定，建議購買3 萬元貨幣市場基金。5 萬元購買人民幣理財產(chǎn)品去年 11 月，銀監(jiān)會出臺了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法，規(guī)定從今年起，保證收益理財計劃的起點金額為5 萬元以上。 1 月 13 日，某商業(yè)銀行率先發(fā)行了2006 年第一款人民幣理財產(chǎn)品，期限半年，預期最高年收益率為3.46% ，相當于同期存款稅后收益比率的 209%. 人民幣理財產(chǎn)品的特點是一般沒有認購手續(xù)費、管理費、無存款配比，是儲蓄類產(chǎn)品的替代品。建議潘先生一家購買一款半年期的人民幣理財產(chǎn)品

7、。3 萬元投資于國債被譽為 “金邊債券 ”的國債同樣也是不錯的投資工具，投資風險幾乎為零，不用交納利息稅，還可以拿到債券市場去交易， 流動性也不錯， 因此建議潘先生一家不要忽視對國債的投資。7 萬元首付新房款根據(jù)北京房地產(chǎn)的發(fā)展趨勢及市建委的鼓勵政策，建議他們在北京近郊的西南五環(huán)附近購房，現(xiàn)在此地段的房價在5000 元一平米左右，北京城市鐵路即將在那里動工，方便的交通將使其成為近期的“熱點地帶 ”。一套85平米兩室一廳的單元房售價約40 萬元，建議夫婦兩人從剩余的存款中拿出7 萬元，再將累計住房公積金一次性取出，首付款達12 萬元，剩余的向銀行申請貸款15 年，采用等額本息還款法，月供約2100元，可從每月的薪金中列支。教育投資要及早規(guī)劃潘先生一家的家庭情況比較優(yōu)越， 但是日益高漲的教育投資必將占據(jù)家庭支出的重要部分。從現(xiàn)在起打理孩子的教育費用，開