農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題調(diào)查報(bào)告（精編版）

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題調(diào)查報(bào)告一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過程, 從 1982 年開始由民政部門、 農(nóng)業(yè)部門、 保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 1982 年到 1992 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì), 到 1992 年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62 億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率 ,1991 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119% 。 在政府支持性措施減弱以后, 過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮, 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu), 對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮, 而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。 , 中國(guó)人保香港上市后,

2、由于經(jīng)濟(jì)效益的原因, 不再經(jīng)營(yíng)大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自以來(lái) , 專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開始浮出水面,9 個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開。, 保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見, 提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式: 一是與地方政府簽訂協(xié)議, 由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn); 二是在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū) , 設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司; 三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司 ; 四是在地方財(cái)力允許的情況下, 嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司; 五是繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題精選文庫(kù)- 2 目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種

3、各樣的問題, 現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足 ; 另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高 , 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外 , 傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。(一) 有效需求不足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在, 必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求 , 但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于: 超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能,窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益, 因而不愿意付出保險(xiǎn)成本 ; 我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng), 國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少 , 相對(duì)農(nóng)民收

4、入而言, 保險(xiǎn)費(fèi)率較高 , 抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。(二) 缺乏專業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員長(zhǎng)期以來(lái) , 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾, 發(fā)展呈現(xiàn)多次起落 , 保險(xiǎn)人才斷層 , 目前我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來(lái)的 , 沒受過專門保險(xiǎn)教育。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性、 艱苦性 , 更是導(dǎo)致人才奇缺。 因此, 從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多,知識(shí)型少 ; 保守型多 , 開拓型少 ; 單一型多 , 復(fù)合型少 ; 粗放型多 ,效益型少。數(shù)據(jù)表明, 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)人才供需比例約為1:4 。人才的極度匱乏 , 特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、精選文庫(kù)- 3 營(yíng)銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足, 已成為制約

5、保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。(三) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少 , 發(fā)展滯后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長(zhǎng)后大幅下滑, 除了一些外部因素外, 保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理, 險(xiǎn)種可選性少 , 不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求, 這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多 , 細(xì)分度不夠 , 達(dá)不到不同人群、 不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱, 更新?lián)Q代慢。由于長(zhǎng)年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。(四) 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上, 是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一, 對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中, 保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)

6、角落, 節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而, 以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn), 沒有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。(五) 農(nóng)民投保意識(shí)不高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心, 又心有疑慮。 首先 , 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常入不敷出, 保險(xiǎn)公司對(duì)其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率 , 而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。其次 , 許多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足, 風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差。 由于宣傳力度不夠, 農(nóng)民精選文庫(kù)- 4 對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差: 一是不相信保險(xiǎn)的作用, 許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響, 很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用 ;

7、 二是依賴保險(xiǎn) , 許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后, 高枕無(wú)憂 , 不積極參與防災(zāi)防損 , 導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大 ; 三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重, 由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散 , 保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠, 少數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄, 利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng) , 把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢樹”, 失去了保險(xiǎn)的意義, 觸犯了國(guó)家法律。(六) 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排 , 使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散 , 影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持 , 特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如 , 美國(guó)聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金,向開展農(nóng)

8、作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn), 再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定 , 目的是既向各私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn) ( 不超過115%),又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平( 不高于 15%)。而我國(guó) , 由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足, 市場(chǎng)主體數(shù)量少且不健全 , 導(dǎo)致我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足 , 另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際水平。三、對(duì)策當(dāng)前, 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著 “供給短缺” 和“有效需求不足”的雙重問題 , 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精選文庫(kù)- 5 特點(diǎn)和國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn), 為了推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展, 我國(guó)應(yīng)從以下幾方面采取對(duì)策: (一

9、) 建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。主要通過以下途徑: 一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系, 一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營(yíng)方式, 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)作風(fēng) , 以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給; 另一方面 , 要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的職能, 克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作, 提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí), 培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí), 鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng), 增加農(nóng)民收入 , 以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。 培育具有專業(yè)知識(shí)和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才 , 提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)的多層次需要。(二) 加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。主要包括: 一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和完善的制度環(huán)境, 政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展; 二是實(shí)行稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策, 支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展; 三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制, 政府通過財(cái)政補(bǔ)貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng), 擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面,達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。(三) 利用資本市場(chǎng)分散巨額風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^以下兩種方式:一是國(guó)家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金 ; 二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。(四) 加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、 復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要要精選文庫(kù)- 6 素，而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才