淺析如何加強(qiáng)擔(dān)保與銀行機(jī)構(gòu)合作有效解決中小企業(yè)融資難題

1、淺析如何加強(qiáng)擔(dān)保與銀行機(jī)構(gòu)合作有效解決中小企業(yè)融資難題摘要中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分， 在近2年里吸納了約75%的城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力，對 gdp貢獻(xiàn)率超過60%,對稅收貢獻(xiàn)率超過50%o然而長期以來 因自身規(guī)模小，管理不規(guī)范，信用情況不佳，抗風(fēng)險能力弱等 因素的制約，一直受到“貸款難”的困擾。關(guān)鍵詞擔(dān)保；銀行機(jī)構(gòu)合作；中小企業(yè)融資1銀擔(dān)合作加強(qiáng)產(chǎn)生積極效應(yīng)(1) 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖，主要針對中小 企業(yè)融資擔(dān)保難問題，重點支持科技型、就業(yè)型、資源綜合 利用型、農(nóng)副產(chǎn)品加工型及出口創(chuàng)匯型等民營和合資中小 企業(yè)發(fā)展，和銀行一起有效推動了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(2) 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)

2、分擔(dān)了銀行的信貸風(fēng)險，有助于金融 市場的穩(wěn)定。過去，銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的抵 押、質(zhì)押貸款外，過多地采用第三方企業(yè)法人保證形式，如 聯(lián)保、互保等，由于企業(yè)信用缺失而形成大量不良資產(chǎn)。(3) 開辟了中小企業(yè)綠色通道，對中小企業(yè)量身定做個 性化的融資方案，對特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有絕對優(yōu)勢。銀行經(jīng)營 業(yè)務(wù)范圍復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多，與專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相比，在 對中小企業(yè)及個人的小額擔(dān)保方面，并不具有優(yōu)勢或高效率, 而擔(dān)保機(jī)構(gòu)恰恰彌補(bǔ)了銀行的這些不足。簡化審批程序、 縮短審批時間、給予利率優(yōu)惠，為中小企業(yè)貸款提供了方便、 快捷和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。(4) 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)有助于銀行拓展中間業(yè)務(wù)收入 途徑。銀行

3、受信貸規(guī)模限制，加上央行不斷的調(diào)息，傳統(tǒng)的 存貸利差初步縮小，中間業(yè)務(wù)收入成為未來銀行收入的主要 來源。利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金辦理委托貸款或發(fā)行信托產(chǎn)品， 銀行可以在規(guī)模控制的約束下獲取可觀的中間業(yè)務(wù)收入。 2銀擔(dān)合作存在的問題及原因(1) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善，普遍的不規(guī)范運(yùn)作行為大 大降低行業(yè)整體信用水平和持續(xù)發(fā)展能力。一是注冊資本普遍不實。由于政府主管部門缺乏持續(xù) 監(jiān)管，多數(shù)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在資本抽逃或挪用現(xiàn)象，嚴(yán)重 削弱其實際擔(dān)保能力。二是公司治理基礎(chǔ)薄弱。目前商業(yè)性擔(dān)保公司多數(shù)股 權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，股東多為關(guān)聯(lián)人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有效 制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)?，F(xiàn)象時有發(fā)生。多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)

4、缺少科學(xué)完整的風(fēng)險甄別與分析評估系統(tǒng)。此外，作為新興 行業(yè)，擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn)，全行業(yè)金融、 財務(wù)、評估、法律等人才需求矛盾突出，人員素質(zhì)參差不齊。三是“灰色業(yè)務(wù)”集聚信用和法律風(fēng)險。目前不少擔(dān) 保機(jī)構(gòu)以“委托”為名義變相發(fā)放貸款，即擔(dān)保機(jī)構(gòu)委托銀 行為其客戶提供資金融通，銀行收取手續(xù)費(fèi)，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)同 客戶私下簽訂高息協(xié)議。有的還直接與客戶簽訂借貸合同, 提供類似銀行流動資金貸款業(yè)務(wù)，容易引發(fā)信用風(fēng)險和法律 風(fēng)險。四是風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制沒有落到實處。中小企業(yè)融資擔(dān)保 機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法中規(guī)定“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照當(dāng)年擔(dān) 保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保 責(zé)任余額1%的

5、比例以及稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備 金，用于擔(dān)保賠付”，“風(fēng)險準(zhǔn)備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10% 后，實行差額提取”。但實際操作中，多數(shù)擔(dān)保公司沒有遵守 規(guī)定,風(fēng)險撥備嚴(yán)重不足。(2) 銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)鏈條上的分工 不明確，風(fēng)險分擔(dān)與收益共享的合作模式尚未建立。一是在審批環(huán)節(jié)上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常采用與銀行同樣的準(zhǔn) 入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險評估和控制方法，反擔(dān)保要求也與銀行類似, 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險緩釋作用不能充分發(fā)揮。許多中小企業(yè)因 此面臨“如果符合擔(dān)保公司擔(dān)保條件,也就符合銀行直接放 貸條件；反之亦然”的困境。二是在風(fēng)險分擔(dān)上,權(quán)利與義務(wù)不對等。由于大多數(shù)協(xié) 作銀行往往只要求權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)，

6、即只接受貸款利息 收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般采取連帶 責(zé)任保證方式并全額擔(dān)保。而按照國際通常做法，擔(dān)保機(jī)構(gòu) 只承擔(dān)70%80%的風(fēng)險責(zé)任。三是在擔(dān)保模式上，保證金制度執(zhí)行走樣。按照中小 企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法規(guī)定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立 后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本的10%提取保證金。實際上銀行也通 常根據(jù)擔(dān)保公司的信用評級要求其存入1 0%20%的資金作 為擔(dān)保。但是，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在操作時，卻通常從擔(dān)保貸款中扣 留一定比例資金作為其保證金,其余部分才是企業(yè)真正拿到 的貸款。最終不但增加了企業(yè)的融資成本，而且銀行信用風(fēng) 險也沒有降低。四是在貸款追償時，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān) 保機(jī)

7、構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)很難得 到銀行的支持和配合。(3) 融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境亟待改善。一是法規(guī)建設(shè)滯后。目前沒有針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地 位、服務(wù)對象、監(jiān)管制度、從業(yè)人員資格和運(yùn)作規(guī)則的專 門法律法規(guī)。雖然原國家經(jīng)貿(mào)委和財政部出臺了一些有關(guān) 中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法,但部門規(guī)章立法層次較低、 效力有限,難以對擔(dān)保業(yè)所涉及的社會關(guān)系進(jìn)行全面規(guī)范和 調(diào)整，面對法律糾紛、責(zé)權(quán)界定難以找到有效的法律依據(jù)。二是監(jiān)督管理機(jī)制缺失。在準(zhǔn)入方面，除國家明確規(guī)定 設(shè)立注冊資金1億元人民幣以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或跨省區(qū)經(jīng)營 的擔(dān)保機(jī)構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委審批外，各地準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不一，并且由 于地方性部門規(guī)定

8、缺少行政許可依據(jù)，行政效力較低。企業(yè) 提交的申請資料的真實性由于缺少依據(jù)也難以核實。在市 場退出方面，由于缺乏退出機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在只開業(yè)不關(guān) 閉的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查顯示,某市近3年未開展業(yè)務(wù)的“空殼” 擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)1 3家，占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的14%,這也為個別打著 擔(dān)保機(jī)構(gòu)旗號從事非法金融業(yè)務(wù)提供了可乘之機(jī)。三是風(fēng)險補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。擔(dān)保公司以資本金 承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補(bǔ)虧損。目前 政府僅僅依靠減免稅來刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和個人融 資提供擔(dān)保，而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險卻沒有完善的補(bǔ)償和分?jǐn)偞?施。另外,擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以通過再擔(dān)?；蛘弑ｋU的方式轉(zhuǎn)移或 化解代償風(fēng)險，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模因此受到很

9、大制約。3政策建議(1) 劃清層次職責(zé)，構(gòu)建擔(dān)保體系。建議建立包括全國 性或區(qū)域性的再擔(dān)保公司、省市級政策性擔(dān)保公司、民營 商業(yè)性擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級小型擔(dān)保公司共同發(fā)展的融資擔(dān) 保體系。前者主要由財政出資，用于對擔(dān)保行業(yè)整體風(fēng)險的 再分配和轉(zhuǎn)移，防范擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，后兩者形成相互 補(bǔ)充格局。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以贏利為目的,重點支持民生 和就業(yè)項目，優(yōu)先扶持科技創(chuàng)新型和社區(qū)服務(wù)型企業(yè)。商業(yè) 性擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點滿足發(fā)展較成熟、行業(yè)利潤率相對較高的 貿(mào)易流通類、制造加工類、房地產(chǎn)業(yè)等中小企業(yè)的信貸擔(dān) 保需求，逐步實現(xiàn)市場化可持續(xù)發(fā)展模式。同時，在農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設(shè)立小型擔(dān)保公司，與村鎮(zhèn)銀行等新

10、型 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同形成支農(nóng)金融服務(wù)體系。(2) 健全法律法規(guī)，將擔(dān)保納入管理軌道。建議對中小 企業(yè)信用擔(dān)保問題立法,并制定有關(guān)社會信用體系的法律法 規(guī)，內(nèi)容應(yīng)涵蓋資信評估、信用等級評定、咨詢機(jī)構(gòu)和公共 信息、數(shù)據(jù)的取得與使用程序等。盡快制定完善中小企業(yè) 信用擔(dān)保管理辦法。一是明確準(zhǔn)入門檻。包括擔(dān)保公司最低注冊資本、從業(yè)人員資格、組織結(jié)構(gòu)和管理制度、業(yè)務(wù) 操作規(guī)程、資金管理和風(fēng)險防范制度等內(nèi)容。重點審查股 東資質(zhì)等，并建立資本金集中托管制度。二是明確監(jiān)管要求。 包括建立現(xiàn)代公司治理機(jī)制；建立和實行審、保、償分離 機(jī)制；建立包括對在保債務(wù)余額及單筆擔(dān)保債務(wù)額控制的 總量控制制度；建立定期內(nèi)審制度

11、；建立高管人員資質(zhì)管 理制度；建立強(qiáng)制擔(dān)保機(jī)構(gòu)參加再擔(dān)保制度。三是建立市 場退出機(jī)制。建議設(shè)置寬限期,對規(guī)定期限內(nèi)達(dá)不到監(jiān)管要 求的擔(dān)保公司或“空殼”公司，由相關(guān)部門清理整頓。四是 充分發(fā)揮信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會作用，強(qiáng)化自律。防止擔(dān)保公司 違規(guī)從事非擔(dān)保信用業(yè)務(wù)或以擔(dān)保業(yè)務(wù)為由違規(guī)進(jìn)行各種 資金運(yùn)作。(3) 加強(qiáng)銀擔(dān)合作，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。一是取消保證金制 度。通過資本金集中托管、把擔(dān)保機(jī)構(gòu)的授信納入統(tǒng)一管 理、加強(qiáng)貸款管理等方式降低信貸風(fēng)險。銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu) 應(yīng)將風(fēng)險和責(zé)任進(jìn)行合理劃分,銀行要適度承擔(dān)一定比例的 風(fēng)險責(zé)任。二是簡化授信審批流程。銀行對具有穩(wěn)定合作 關(guān)系的擔(dān)保公司，可逐步實行“見保即貸”

12、和“見貸即 ?！薄Ｈ峭ㄟ^聯(lián)保、分保分散風(fēng)險。對于與銀行剛剛建立 協(xié)作關(guān)系的擔(dān)保公司，可采取自愿聯(lián)保方式，“抱團(tuán)取暖”， 聯(lián)合增信,逐步與銀行建立起穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系。如果擔(dān)保金額 較大,可在擔(dān)保機(jī)構(gòu)間進(jìn)行分保，以達(dá)到風(fēng)險分散的目的。四是聯(lián)動合作。銀行設(shè)立專業(yè)團(tuán)隊,在對項目的調(diào)查和審批 上、對貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔(dān)保機(jī)構(gòu)緊密合作, 共同開展業(yè)務(wù)。(4) 加強(qiáng)內(nèi)部管理，培養(yǎng)人才隊伍。一是要引導(dǎo)擔(dān)保機(jī) 構(gòu)按照市場機(jī)制建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善董事會、監(jiān)事會和 經(jīng)理層運(yùn)行機(jī)制，完善各種規(guī)章制度，提高經(jīng)營水平和防控 風(fēng)險能力，督促其到有資質(zhì)的評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級。二是 引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)引進(jìn)精通資產(chǎn)評估、財會、投融資等知識的 專才，加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高擔(dān)保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和 服務(wù)水平,努力培養(yǎng)一支誠信、專業(yè)、精干、高效的高素質(zhì) 擔(dān)保隊伍。(5) 健全激勵機(jī)制，優(yōu)化從業(yè)環(huán)境。一是抓緊落實中 小企業(yè)促進(jìn)法要求，對中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)給予專 項資金支持，重點對運(yùn)行良好、管理規(guī)范、社會效益顯著的 擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償。同時建立起累進(jìn)增撥資本金和風(fēng) 險補(bǔ)償機(jī)制，以保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。二是積極優(yōu)化政務(wù)環(huán)境。有關(guān)部門應(yīng)積極為擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理 擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、抵押