金融監(jiān)管的定義及產(chǎn)生背景

1、2.1.1 金融監(jiān)管的定義及產(chǎn)生背景 金融監(jiān)管包含金融監(jiān)督與治理兩方面，其中主要是由某個國家或區(qū)域的金融監(jiān)督治理組織治理執(zhí)行的，主要對該國家或區(qū)域的金融系統(tǒng)開展合理的監(jiān)管。金融監(jiān)管組織的此類監(jiān)管行為就是將社會公共利益當(dāng)做著手點(diǎn)，科學(xué)使用國家法律所給予的權(quán)力來對金融組織和其相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)督與治理。 世界金融陸續(xù)向一體化與自由化趨勢進(jìn)展，其在促進(jìn)金融領(lǐng)域進(jìn)步的時(shí)候，也表現(xiàn)出相應(yīng)的不足和缺點(diǎn)，尤其是最近一段時(shí)間，金融危機(jī)出現(xiàn)的頻次增加、間隔縮短、影響的范疇更加廣泛，造成的破壞更深遠(yuǎn)，導(dǎo)致金融系統(tǒng)自身的脆弱性和金融系統(tǒng)崩潰的危險(xiǎn)性展示在大眾面前，基于上述情況，全球多個國家開始對其內(nèi)部金融系統(tǒng)的安全和外

2、部環(huán)境的變動給予更多的重視，怎樣全面提高金融系統(tǒng)運(yùn)作的平穩(wěn)性與安全性就變成目前需要盡早處理的關(guān)鍵問題。在上述環(huán)境中，金融監(jiān)管就變得非常關(guān)鍵。站在我國的進(jìn)展角度上進(jìn)行分析，參加世界貿(mào)易組織給中國經(jīng)濟(jì)騰飛帶來更大機(jī)遇的時(shí)候，也導(dǎo)致國內(nèi)內(nèi)部市場一定和其他世界市場全面結(jié)合起來。在改革開放中，國內(nèi)金融系統(tǒng)也開始受到全球金融領(lǐng)域的波及。怎樣在堅(jiān)持我國金融市場開放的時(shí)候維持金融系統(tǒng)與市場的平穩(wěn)性就變成重要問題。要想妥當(dāng)處理上述難題，國內(nèi)也需要堅(jiān)持開展金融監(jiān)管活動。金融監(jiān)管活動的進(jìn)行需要相關(guān)金融監(jiān)治理論的扶持。近期，金融監(jiān)管相關(guān)內(nèi)容開始得到?jīng)Q策組織與學(xué)術(shù)領(lǐng)域的充分重視與持續(xù)關(guān)注，且基于上述情況進(jìn)行深入分析與鉆

3、研。然而，因?yàn)閲鴥?nèi)金融進(jìn)展時(shí)間不長，金融監(jiān)治理論系統(tǒng)并未創(chuàng)建完成。所以，針對國內(nèi)金融監(jiān)治理論之前的問題，我們一定吸取國外有關(guān)金融監(jiān)管的理論分析結(jié)果與相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，在理論學(xué)習(xí)與分析得到相應(yīng)成功之后，才可以全面完成金融監(jiān)管的持續(xù)進(jìn)步，促使國內(nèi)在改革開放的時(shí)候還可以確保金融系統(tǒng)與市場的平穩(wěn)。 2.1.2傳統(tǒng)金融監(jiān)治理論的內(nèi)涵及其局限性 傳統(tǒng)金融監(jiān)治理論經(jīng)歷長久的進(jìn)展，得到了眾多理論結(jié)果。學(xué)術(shù)領(lǐng)域指出，之前的金融監(jiān)治理論主要包含三方面。首先是公共利益監(jiān)管觀點(diǎn)，此觀點(diǎn)源自新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)；其次是監(jiān)管經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)，此觀點(diǎn)的突出人物是stigler與posner；最終是以kane為典型的監(jiān)管辯證觀點(diǎn)。 （一）公共利益監(jiān)

4、治理論 公共利益監(jiān)治理論出現(xiàn)在二十世紀(jì)三十年代金融危機(jī)以后。上世紀(jì)三十年代金融危機(jī)的出現(xiàn)主要是由于市場的過度進(jìn)展導(dǎo)致的。市場經(jīng)濟(jì)的騰飛需要充分激發(fā)市場的引導(dǎo)功能，然而市場也具備自身的不足和缺點(diǎn)，此次金融危機(jī)的出現(xiàn)就是因?yàn)槭袌稣{(diào)節(jié)失靈導(dǎo)致的。公共利益監(jiān)管觀點(diǎn)早期是用來詮釋經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后牽掛政府監(jiān)管的科學(xué)性，之后，上述觀點(diǎn)為那是的金融監(jiān)管準(zhǔn)備了足夠的理論，其指出，市場在金融系統(tǒng)中具備的功能也會出現(xiàn)失靈問題。比如，自然壟斷、信息不對稱等全部是造成市場失靈的條件，其中對金融系統(tǒng)進(jìn)行強(qiáng)化監(jiān)管就是為了減少上述失靈問題的出現(xiàn)，確保社會公共利益。詳細(xì)的說，金融監(jiān)管能夠全面縮減或者是去除自然壟斷、外部效應(yīng)、信息不

5、對應(yīng)等，進(jìn)一步減少上述要素對金融市場的負(fù)面作用。金融組織的壟斷阻礙金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)品質(zhì)與產(chǎn)出的提高，其中利用強(qiáng)化金融監(jiān)管就能從公共利益著手，盡量幸免對社會福利的虧損，減少對社會造成的負(fù)面影響；外部效應(yīng)在一定層面上限制了市場自由競爭在資源科學(xué)高效劃分部分的積極作用，利用金融監(jiān)管就能改善競爭環(huán)境，處理外部效應(yīng)所產(chǎn)生的負(fù)面影響；金融監(jiān)管的相關(guān)措施在一定層面上可以處理市場信息不對應(yīng)所導(dǎo)致的負(fù)面作用。比如，銀行身為金融組織在特定層面上能夠處理信用過程中授信主體之間信息不對稱的情況，然而銀行金自身的出現(xiàn)也會導(dǎo)致存款人和銀行以及銀行和貸款人彼此間的信息不對應(yīng)問題，但是在金融監(jiān)管中能夠利用創(chuàng)建完善的金融信息網(wǎng)，在

6、特定層面上可以處理此類不對稱所導(dǎo)致的負(fù)面影響。另外，在金融系統(tǒng)內(nèi)銀行等金融主體的設(shè)置目標(biāo)就是得到更高的經(jīng)濟(jì)效益，而政府身為社會公共利益的代表者開展金融監(jiān)管，能夠合理減少金融主體過度尋求利益而導(dǎo)致市場無序等情況，確保金融行業(yè)的順利進(jìn)展，加快社會福利的提升，確保公共利益，促進(jìn)市場資源的正確高效配置。 但是，公共利益監(jiān)治理論也表現(xiàn)出一定的不足。第一，公共利益監(jiān)治理論出現(xiàn)在二十世紀(jì)三十年代金融危機(jī)以后，其早期目標(biāo)就是詮釋政府對市場開展宏觀調(diào)控的科學(xué)性，身為經(jīng)濟(jì)危機(jī)出現(xiàn)之后的理論結(jié)論，只是被當(dāng)做經(jīng)濟(jì)危機(jī)出現(xiàn)以后經(jīng)濟(jì)復(fù)興時(shí)期政府開展宏觀調(diào)控的理論基礎(chǔ)，不能詮釋二十世紀(jì)八十年代之后金融監(jiān)管方式與結(jié)構(gòu)。第二，

7、此觀點(diǎn)著重于對公共利益的維護(hù)與民眾福利的增加，政府相關(guān)組織在強(qiáng)化金融監(jiān)管的時(shí)候也導(dǎo)致部分問題的出現(xiàn)。監(jiān)管身為重要的調(diào)控方式和市場調(diào)控進(jìn)行比較，效率并不高，太過依靠政府相關(guān)組織對金融監(jiān)管會導(dǎo)致成本與經(jīng)濟(jì)的虧損。比如，政府利用對銀行貸款利率情況的制約，在特定層面上減少借貸費(fèi)用，利用限制也能減少銀行彼此間的不正常競爭問題，然而上述單純的限制可或許會導(dǎo)致市場信號不正常，過于限制金融領(lǐng)域的進(jìn)展，或許會提升金融行業(yè)的危險(xiǎn)。第三，此觀點(diǎn)倡導(dǎo)激發(fā)政府監(jiān)管作用，但是政府監(jiān)管身為宏觀調(diào)控方式的一種，主要和市場調(diào)節(jié)相對比。上述觀點(diǎn)指出利用政府相關(guān)組織對金融的監(jiān)管能在維持金融體系平穩(wěn)進(jìn)行的時(shí)候提升社會利益，上述假定在

8、特定層面上遠(yuǎn)離現(xiàn)實(shí)，表現(xiàn)出理想化的問題。第四，因?yàn)樵馐苷苇h(huán)境與制度的約束與限制，到限制對社會公共利益依舊沒有統(tǒng)一的判定和劃分，其中公共利益監(jiān)治理論創(chuàng)建在確保社會公共利益的前提上，因此我們就可以知道，上述觀點(diǎn)本身就出現(xiàn)一定的不足。 （2） 監(jiān)管經(jīng)濟(jì)理論因?yàn)楣怖姹O(jiān)治理論被眾多專家批判與否定，學(xué)術(shù)領(lǐng)域逐漸對金融監(jiān)治理論進(jìn)行深入分析，嘗試為金融監(jiān)管尋求全新的理論內(nèi)容。二十世紀(jì)七十年代萌生出金融監(jiān)管體系“百花齊放”的情況，眾多專家對于金融監(jiān)管指出了監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論、尋租理論、稅收論等理論，上述理論和想法全部是講利益集團(tuán)觀點(diǎn)當(dāng)做基礎(chǔ)，在上述眾多理論中，監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論的作用最為明顯，開始得到眾多專家和學(xué)者的全面

9、推崇，且開始被學(xué)界與有關(guān)治理者所認(rèn)可。stigler在貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)與治理科學(xué)雜志上撰寫知名論文監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)理論第一次指出監(jiān)管經(jīng)濟(jì)觀念，此后得到posner等專家的健全和補(bǔ)充，促使此觀點(diǎn)更加成熟與健全。監(jiān)管經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)把關(guān)注點(diǎn)放到金融組織與政府金融監(jiān)管組織之間的關(guān)系分析上。此觀點(diǎn)最先對以前的公共利益監(jiān)管觀點(diǎn)指出合理的批判：首先，公共利益監(jiān)治理論內(nèi)的出發(fā)點(diǎn)“公共利益”定義并不明確，此外在經(jīng)濟(jì)環(huán)境中出現(xiàn)多種利益集團(tuán)，多種利益集團(tuán)的追求并不相同，某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政方針的使用與執(zhí)行或許對一些利益組織有利而對其余利益組織不利，此觀點(diǎn)把金融監(jiān)管的目標(biāo)簡潔的劃分成對公共利益的愛護(hù)，輕視了利益組織的多種需求等現(xiàn)實(shí)情況；其次，對

10、于扶持公共利益的實(shí)證憑證，在現(xiàn)實(shí)生活中無法尋覓到；最終，此觀點(diǎn)所需要滿足的需求與金融監(jiān)管所需要達(dá)到的目標(biāo)在很多部分出現(xiàn)明顯的差異，其中上述差異并未被我們所關(guān)注，導(dǎo)致此觀點(diǎn)并不能滿足金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需要，出現(xiàn)理論和現(xiàn)實(shí)情況相分離的問題。其中監(jiān)管經(jīng)濟(jì)理論就舍棄了“公共利益”的模糊監(jiān)管目標(biāo)，指出主要目標(biāo)并非是為了維護(hù)素有公民或者人數(shù)更多的社會集團(tuán)權(quán)益。政府金融監(jiān)管組織開展金融監(jiān)管的主要目標(biāo)并不是和公共利益監(jiān)管觀點(diǎn)所倡導(dǎo)的那樣全面管控市場失靈、資金價(jià)格，確保金融體系的平穩(wěn)與社會資源的高效配置等，其主要目標(biāo)是為了提升部分利益集團(tuán)政治、經(jīng)濟(jì)等部分的利益。在這個時(shí)候，監(jiān)管經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)也指出金融監(jiān)管不只是經(jīng)濟(jì)問題，

11、此外其還是政治決定對經(jīng)濟(jì)資源再次劃分的問題，其中此類監(jiān)管的最終目標(biāo)不是為了確保社會廣大民眾的公共利益，而是為完成一些利益集團(tuán)的獨(dú)特利益而服務(wù)。在監(jiān)管經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)的支持者眼中，在開展金融監(jiān)管以前需要確定最終維護(hù)何人的利益，之后在上述前提上確定監(jiān)管所需要使用的舉措和資源安排預(yù)案。政府包含多個政x，因此在政府內(nèi)部也出現(xiàn)多種對立的利益集團(tuán)，其中金融監(jiān)管舉措就是政府內(nèi)多種利益集團(tuán)彼此爭奪的結(jié)果，得到成功的利益集團(tuán)就是金融監(jiān)管的最大得益者，其中開展此類金融監(jiān)管本質(zhì)上是為上述利益集團(tuán)服務(wù)。 監(jiān)管經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)指出政府身為金融監(jiān)管的執(zhí)行者，主要為利益集團(tuán)服務(wù)，金融監(jiān)管舉措是多種利益集團(tuán)利益彼此爭奪的結(jié)果。此觀點(diǎn)的出現(xiàn)表

12、明金融監(jiān)管主體、客體彼此間的關(guān)聯(lián)，然而，此觀點(diǎn)也出現(xiàn)明顯的不足。比如，其把重點(diǎn)放到金融監(jiān)管主體與客體彼此間的關(guān)系處置上，并未關(guān)注到金融系統(tǒng)自身的特征和金融監(jiān)管對于金融系統(tǒng)來說需要具備的功能，其對于金融監(jiān)管的原因和怎樣高效開展監(jiān)管并未點(diǎn)明。上述問題都需要監(jiān)管經(jīng)濟(jì)理論來處理。 （三）監(jiān)管辯證理論 不管是公共利益監(jiān)管觀點(diǎn)還是監(jiān)管經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)，全部從短暫靜態(tài)的層面處理金融監(jiān)管問題，并未關(guān)注到金融監(jiān)管主體與客體彼此間的關(guān)系始終位于持續(xù)改變中。上述靜態(tài)分析問題會遇到一定的阻礙，導(dǎo)致金融監(jiān)管太過呆板，不能積極的處理此后或許會發(fā)生的金融問題。其中利用動態(tài)分析金融監(jiān)管主體與客體彼此間的關(guān)系可促使兼容監(jiān)管具備靈活性與

13、實(shí)際適應(yīng)性，不只可以全面處理實(shí)際出現(xiàn)的監(jiān)管問題，做出清楚科學(xué)的解釋，此外還可以精準(zhǔn)的預(yù)估金融監(jiān)管在此后或許會發(fā)生的現(xiàn)實(shí)難題，便于高效的使用有關(guān)處理方案。kane指出金融監(jiān)治理論出現(xiàn)的上述問題之后，就逐漸試圖根據(jù)黑格爾的辨證法，將金融監(jiān)管觀點(diǎn)與辯證法融合在一起監(jiān)理，上述就是全新的監(jiān)管觀點(diǎn)。此觀點(diǎn)通過動態(tài)方式分析金融監(jiān)管，可以對金融監(jiān)管時(shí)期政治與經(jīng)濟(jì)力量的彼此影響關(guān)系提出科學(xué)的解釋。監(jiān)管辨證論自出開展金融監(jiān)管的主要原因是利益集團(tuán)具有此部分現(xiàn)實(shí)需求，在上述需求的影響下導(dǎo)致政府金融監(jiān)管部組織開展對應(yīng)的金融監(jiān)管。在金融監(jiān)管執(zhí)行時(shí)期，或許會遭受外部環(huán)境的波及，比如環(huán)境變動、目標(biāo)對立等因素都會導(dǎo)致此類監(jiān)管的

14、實(shí)際措施遠(yuǎn)離當(dāng)時(shí)的目標(biāo)，上述全部是金融監(jiān)管決定早期需要思考的問題。金融組織在進(jìn)展的時(shí)候，會遭受技術(shù)、市場和監(jiān)管等部分條件的限制與波及，上述條件的變動可以幫助金融組織準(zhǔn)時(shí)對進(jìn)展戰(zhàn)略、渠道等開展合理的調(diào)節(jié)。在這個時(shí)候，政府金融監(jiān)管組織也可以依照金融組織活動的變動進(jìn)行對應(yīng)的改變，金融組織與政府金融監(jiān)管組織一直位于持續(xù)博弈的局面，政府金融監(jiān)管組織的監(jiān)管過程就會表現(xiàn)出辯證性：金融監(jiān)管組織監(jiān)管金融組織躲避監(jiān)管金融監(jiān)管組織開展監(jiān)管變革金融組織對變革之后的金融監(jiān)管再次躲避。上述不斷反復(fù)的過程被kane叫做“再監(jiān)管過程”。上述過程表現(xiàn)出政府金融監(jiān)管組織的監(jiān)管具有落后性，上述落后性表示監(jiān)管缺少效率，監(jiān)管效果也開始

15、弱化。為了減少上述問題的出現(xiàn)，kane之后也指出監(jiān)管者競爭觀點(diǎn)，此觀點(diǎn)表示利用金融監(jiān)管組織彼此間的競爭來處理監(jiān)管供給不足、實(shí)效不好、效益不高等問題。 即便監(jiān)管辯證觀點(diǎn)可以處理以前多種理論都存在的相同問題，全面敘述了金融監(jiān)管主體與客體彼此間的辯證關(guān)系，表現(xiàn)出金融組織與政府金融監(jiān)管組織彼此間不斷博弈的過程，然而在很多部分依舊表現(xiàn)出缺點(diǎn)。監(jiān)管辯證觀點(diǎn)指出政府金融監(jiān)管組織的治理就是為了達(dá)到被監(jiān)管者需求才進(jìn)行的，上述監(jiān)管被動性的假定是否正確需要后續(xù)分析。另外我們也可以知道，此觀點(diǎn)對于金融監(jiān)管并未給出明確且精準(zhǔn)的詮釋。 2.2金融監(jiān)治理論的進(jìn)展展望 第一，金融監(jiān)管觀點(diǎn)把大部分精力放到金融系統(tǒng)身上。要想開展

16、良好的金融監(jiān)管活動，全面激發(fā)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)功能，金融監(jiān)管相關(guān)分析需要關(guān)注金融特征和相關(guān)系統(tǒng)的進(jìn)展情況，在通過外部資源促進(jìn)金融高效監(jiān)管的時(shí)候，也需要關(guān)注從內(nèi)部開始，促使金融組織彼此間可以正常競爭、彼此進(jìn)展，加快金融系統(tǒng)的正確運(yùn)作。 第二，金融監(jiān)治理論分析需要從單一性進(jìn)展成全面性，從“金融危機(jī)預(yù)防”進(jìn)展成“金融安全維護(hù)”。此觀點(diǎn)的早期出現(xiàn)就是為了利用眾多方式確保金融系統(tǒng)順利與平穩(wěn)運(yùn)作，以便完成金融危機(jī)的合理預(yù)防 。上述簡潔的目的指向性導(dǎo)致金融監(jiān)管太過機(jī)械性，造成理論和實(shí)踐之間不相符合，金融監(jiān)管觀點(diǎn)無法正確引導(dǎo)現(xiàn)實(shí)金融實(shí)踐活動，之后造成金融監(jiān)管無法全面激發(fā)自身效益。到現(xiàn)在，我們逐漸步入金融進(jìn)展的全新

17、階段，金融全球化的進(jìn)度持續(xù)深化。在這個時(shí)候，金融危險(xiǎn)種類持續(xù)增多、出現(xiàn)的概率也隨之提高、危險(xiǎn)更高，此外金融市場改變頻繁，之前單純的金融危機(jī)預(yù)防無法滿足目前促進(jìn)金融和諧進(jìn)展的現(xiàn)實(shí)需求。所以，我們要從“金融危機(jī)預(yù)防”進(jìn)展成“安全維護(hù)”上，從之前簡潔的預(yù)防轉(zhuǎn)變成對現(xiàn)狀安全的確保，以便全面滿足金融行業(yè)環(huán)境的變動，全面確保金融市場的安全性與平穩(wěn)性，減少金融危機(jī)的出現(xiàn)。 第三，延伸金融監(jiān)治理論的分析領(lǐng)域。目前學(xué)術(shù)領(lǐng)域開始試圖延伸金融監(jiān)治理論的分析領(lǐng)域，便于全面的滿足當(dāng)前金融進(jìn)展需求、引領(lǐng)金融監(jiān)管活動。比如，把金融監(jiān)管觀點(diǎn)的研究延伸到怎樣在全球范疇內(nèi)完成金融監(jiān)管的合作和協(xié)調(diào)的問題分析上，符合當(dāng)前金融全球化的

18、突出特征。金融全球化導(dǎo)致資本跨國流通非常便利，因此給當(dāng)前眾多國家的金融監(jiān)管帶來負(fù)面影響，“各自為政”并不符合現(xiàn)實(shí)進(jìn)展需求，利用金融監(jiān)管在全球范疇內(nèi)的配合和調(diào)節(jié)，導(dǎo)致當(dāng)前眾多國家的國際金融監(jiān)管可以完成國際合作，在開展我國金融監(jiān)管的時(shí)候也需要促進(jìn)全球金融市場的和諧進(jìn)展。 第3章 當(dāng)前政府金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題3.1當(dāng)前政府金融監(jiān)管的現(xiàn)狀國內(nèi)各個地區(qū)的金融監(jiān)管責(zé)任與組織結(jié)構(gòu)差異顯著，地區(qū)金融監(jiān)管被分散在眾多組織，多地區(qū)的金融辦詳細(xì)職責(zé)也不一樣，組織架構(gòu)也出現(xiàn)差異。和龐大繁雜的監(jiān)管主體進(jìn)行比較，地區(qū)金融監(jiān)管資源并不多，此外大部分匯聚在省市兩級，縣級資源非常少，和地區(qū)金融組織的分布明顯不對應(yīng)，監(jiān)管方式較少

19、。在實(shí)際治理中，地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融進(jìn)展、金融監(jiān)管和金融危險(xiǎn)救助彼此間的責(zé)任并不相同，地區(qū)金融辦更重視地區(qū)的金融進(jìn)展，少數(shù)金融監(jiān)管舉措，格外是打擊非法金融活動上，也缺少清楚的法律憑證，然而地區(qū)政府卻需要承擔(dān)對本地金融組織、類金融組織的危險(xiǎn)處置任務(wù)。3.1.1各省的金融監(jiān)管職責(zé)和組織框架差異性較大一是地區(qū)金融監(jiān)管被分散到眾多組織。大多數(shù)省份的金融組織、準(zhǔn)金融組織和非金融組織的治理權(quán)限被分散到眾多組織。比如部分地區(qū)的典當(dāng)行的治理通常讓經(jīng)貿(mào)委或者商務(wù)組織治理；私募股權(quán)基金讓證監(jiān)會系統(tǒng)負(fù)責(zé)；小額貸款企業(yè)與融資性擔(dān)保企業(yè)，政策需要讓央行、銀監(jiān)會制定，詳細(xì)操作需要讓地區(qū)政府金融辦制定(少數(shù)地區(qū)需要讓工信廳制定)；

20、非融資性擔(dān)保企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)等部門，當(dāng)前并未確定監(jiān)管組織。山東省把劃分到眾多組織的監(jiān)管只能全部匯聚到金融辦。該地區(qū)政府在2013年12月修訂公開關(guān)于建立健全地方金融監(jiān)管體制的意見(下述叫做意見)。為減少和中央駐魯金融監(jiān)管組織職能重合，意見指出，“基于中央駐魯金融監(jiān)管組織法定監(jiān)管范疇以外的，吸納少部分顧客資金、約定業(yè)務(wù)范疇、危險(xiǎn)外溢性不高的全新金融組織與活動，包含地區(qū)內(nèi)小額貸款企業(yè)、融資性擔(dān)保企業(yè)、民間資本治理組織、融資登記服務(wù)組織等全新金融機(jī)構(gòu)與權(quán)益類、大宗商品類(中遠(yuǎn)期)等具備金融特點(diǎn)的交易中心，和融資租賃、典當(dāng)、拍賣、股權(quán)投資、創(chuàng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等眾多項(xiàng)目，在中央全面修訂監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上

21、，地區(qū)擔(dān)負(fù)對應(yīng)的監(jiān)管分工。地區(qū)政府需要強(qiáng)化對民間借貸、全新農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)與約束，合理預(yù)防與打防范金融欺詐、非法集資等多種違法犯罪活動，持續(xù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者維護(hù)力度。”二是多個地區(qū)的金融辦現(xiàn)實(shí)職責(zé)也不一樣。地方金融監(jiān)管缺少國家法律憑證與授權(quán)，不同地區(qū)在對應(yīng)權(quán)限內(nèi)進(jìn)行試驗(yàn)和分析，造成不同地區(qū)的金融辦實(shí)際職責(zé)不同。大多數(shù)地區(qū)的金融辦都具有執(zhí)行金融法律條文、幫助金融監(jiān)管、地區(qū)金融進(jìn)展打算、調(diào)節(jié)金融組織與統(tǒng)籌公司融資的權(quán)利。上海、遼寧與四川等地區(qū)的金融辦也具有治理金融國資的作用。三是金融辦的內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同。在組織結(jié)構(gòu)上，少數(shù)省創(chuàng)建了省、市、縣三級金融監(jiān)管系統(tǒng)，比如山東和江西省等，然而大多數(shù)地區(qū)中包含

22、省市兩級。山東省金融監(jiān)管實(shí)施以本級政府治理為重點(diǎn)、上級地方金融監(jiān)管組織開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)與監(jiān)督的具體制度。市、縣(市、區(qū))地方金融監(jiān)管組織關(guān)鍵治理和的任免，需要提前尋求上級金融監(jiān)管組織的看法。市縣兩級政府單獨(dú)設(shè)立“辦公室”，需要增加“地方金融監(jiān)督治理局”牌子。市、縣金融工作辦公室在要求的組織限額內(nèi)可被當(dāng)做同級政府工作組織；無法列入的，可以被當(dāng)做同級政府直屬事業(yè)單位讓省政府授權(quán)治理地區(qū)金融監(jiān)管活動。江西省也開始創(chuàng)建省、市、縣三級監(jiān)管員體制。市級都創(chuàng)建了金融辦，縣級中大部分縣都創(chuàng)建了金融辦。3.1.2地方金融監(jiān)管資源有限一是龐大的監(jiān)管主體，地方金融監(jiān)管組織缺少足夠的人員、科技知識與費(fèi)用，資源并不多。地方

23、金融組織、準(zhǔn)金融組織和非金融組織近期得到良好進(jìn)展。一直到2015年底，小額貸款企業(yè)數(shù)目和貸款余額是910家與9412億元。一直到2013年底，國內(nèi)融資性擔(dān)保企業(yè)為8185家，在保余額2.57萬億元。另外互聯(lián)網(wǎng)金融得到良好進(jìn)展，各個地區(qū)p2p、網(wǎng)絡(luò)眾籌等全新金融領(lǐng)域進(jìn)展良好。一直到2016年初期，p2p平臺數(shù)目是3944家，總共貸款余額5006.37億元，問題平臺也高達(dá)125家。在類金融組織持續(xù)進(jìn)展的環(huán)境中，地方金融監(jiān)管資源顯著缺乏，其不只表現(xiàn)在監(jiān)管職員明顯缺乏，也表現(xiàn)在專業(yè)性監(jiān)管職員不多?；谏鲜鳊嫶蟆⒎彪s的金融系統(tǒng)，各個地區(qū)的金融監(jiān)管只能讓金融辦、商務(wù)廳、工信廳等組織內(nèi)的部分人員負(fù)責(zé)。省級金

24、融辦通常只包含幾十名人員，部分金融辦也需要擔(dān)負(fù)本地政府融資等工作。上述專職人員，對金融的掌握與認(rèn)知并不充分，缺少相應(yīng)的知識儲備與現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn)。商務(wù)廳、工信廳進(jìn)行金融治理工作的職員不多，乃至和其余產(chǎn)業(yè)的治理使用同一批職員。我們將廣州市金融監(jiān)管當(dāng)做案例，該地區(qū)金融辦當(dāng)前編制41人，此處融資性擔(dān)保組織監(jiān)管處5人，主要進(jìn)行融資擔(dān)保企業(yè)監(jiān)管任務(wù)的是1.5人(其余人承擔(dān)其余工作)，然而廣州市融資擔(dān)保企業(yè)為76家，因此造成金融辦對融資擔(dān)保企業(yè)每季度上報(bào)數(shù)據(jù)的任務(wù)無法順利完成；此外該地區(qū)金融辦小額貸款組織監(jiān)管處治理小貸企業(yè)監(jiān)管工作的是3人，但是當(dāng)前該地區(qū)小貸企業(yè)逐漸高達(dá)52家。比如在監(jiān)管專業(yè)性部分，該地區(qū)金融辦具

25、有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的職員只占1/5。二是地方金融監(jiān)管資源通常匯聚在省市兩部分，縣級資源明顯不足，和金融組織的分布明顯不對比?！耙恍腥龝敝校コ嗣胥y行在縣域具有相對完善的組織體系外，“三會”在縣級和以下地區(qū)表現(xiàn)出明顯的監(jiān)管真空問題。縣一級銀監(jiān)辦甚至只有12人，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管組織在市縣兩級缺少單位，監(jiān)管工作無法順利完成，無法確保按時(shí)、高效的進(jìn)行。大部分基層或低層級政府并未設(shè)置單獨(dú)的金融辦，主要是在經(jīng)委。而大部分村鎮(zhèn)銀行、小額貸款企業(yè)等地區(qū)中小金融組織均設(shè)置在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至行政村，金融監(jiān)管組織無法全面監(jiān)管，因此不能高效防控危險(xiǎn)，甚至限制了地區(qū)金融的長久進(jìn)展。三是地方監(jiān)管組織的行業(yè)監(jiān)管方式明顯不多。

26、當(dāng)前，最高等級是部門規(guī)章(最高懲處10萬元)，規(guī)范性文件(僅包含警告)。地方金融監(jiān)管部組織缺少相應(yīng)的監(jiān)管方式，無法做出行政懲處(例如吊銷營業(yè)執(zhí)照)。此類組織在現(xiàn)實(shí)監(jiān)管活動中，也想使用“輕準(zhǔn)入監(jiān)管、重日常監(jiān)管”，然而因?yàn)槿鄙倏茖W(xué)監(jiān)管方式，缺少相應(yīng)的執(zhí)法權(quán)，造成只能使用更多的準(zhǔn)入與行政性監(jiān)管方式。3.1.3省市金融辦著力于建立小貸公司的危險(xiǎn)防范系統(tǒng)一是更多的省市創(chuàng)建了小額貸款企業(yè)的數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，因?yàn)槿狈ψ銐虻谋O(jiān)管職員和科技，然而又使用“誰的小孩誰抱”的規(guī)章，更多的省市金融辦研發(fā)出小額貸款企業(yè)的信息監(jiān)測系統(tǒng)。上述系統(tǒng)，和小額貸款企業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)緊密聯(lián)絡(luò)，在小貸企業(yè)提供業(yè)務(wù)的時(shí)候，把數(shù)據(jù)傳送給金融辦的系

27、統(tǒng)上。如此，就確保了金融辦可以按時(shí)監(jiān)管到小貸企業(yè)的業(yè)務(wù)動態(tài)。然而因?yàn)槿鄙儆嘘P(guān)技術(shù)，上述數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)無法確保金融辦可越過小貸公司治理區(qū)域性危險(xiǎn)。二是少數(shù)省市創(chuàng)建小貸企業(yè)的流動性支持體系。2013年，廣州制定廣州小額再貸款公司業(yè)務(wù)試行方法和廣州小額再貸款公司業(yè)務(wù)試行方法實(shí)施細(xì)則。廣州立根小額再貸款股份有限公司是該地區(qū)在國內(nèi)最先創(chuàng)建的為小額貸款企業(yè)準(zhǔn)備融資服務(wù)的公司，也是該地區(qū)為加快小額貸款產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)、正常進(jìn)展，改善小額貸款企業(yè)宏觀環(huán)境，處理小額貸款企業(yè)融資問題，進(jìn)而全面的為“三農(nóng)”、中小微公司與個體工商戶服務(wù)的關(guān)鍵方式。立根再貸款企業(yè)注冊資本10億元，在得到該地區(qū)金融辦和有關(guān)治理組織審核之后設(shè)置，企

28、業(yè)主要目標(biāo)就是制造針對小額貸款企業(yè)的整體性服務(wù)平臺，為小額貸款企業(yè)準(zhǔn)備完善且高效的服務(wù)。三是少數(shù)省市間的金融辦創(chuàng)建聯(lián)席會議制。當(dāng)前廣州、北京等地區(qū)眾多省市自治區(qū)的金融辦創(chuàng)建了聯(lián)席會議體制，彼此交換經(jīng)驗(yàn)。四是少數(shù)省市的金融辦利用互聯(lián)網(wǎng)等模式，把小貸企業(yè)融合在一起。比如江蘇省金融辦利用設(shè)置的江蘇金農(nóng)企業(yè)和國開行全資子公司配合，設(shè)置開鑫貸網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)。此企業(yè)將該地區(qū)金融辦的監(jiān)管評級當(dāng)做基礎(chǔ)，為評級高的小貸企業(yè)準(zhǔn)備擔(dān)保服務(wù)。主要就是為滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的小貸企業(yè)尋覓全新的進(jìn)展機(jī)遇。3.2當(dāng)前政府金融監(jiān)管的問題3.2.1地方經(jīng)濟(jì)金融進(jìn)展、地方金融監(jiān)管與地方金融危險(xiǎn)救助之間的職責(zé)不完全一致中央監(jiān)管組織重視中長期

29、金融行業(yè)平穩(wěn)、防范系統(tǒng)性和區(qū)域性危險(xiǎn)。但是地方金融監(jiān)管機(jī)組織身為政府的構(gòu)成部分，其職能不僅包含預(yù)防金融危險(xiǎn)、確保本地金融平穩(wěn)之外，其也需要促進(jìn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展?？傊?，地方金融辦的主要作用，就是融資與招商，之后才是監(jiān)管與處理危險(xiǎn)。所以，當(dāng)前國內(nèi)大多數(shù)省市的金融辦通常幫助本地進(jìn)行融資，出現(xiàn)關(guān)注進(jìn)展、輕視監(jiān)管的問題。此類上述金融治理組織也重視怎樣突破當(dāng)前的金融系統(tǒng)限制，利用加強(qiáng)地方金融，促進(jìn)金融組織匯聚，盡量促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)進(jìn)展。部分欠發(fā)達(dá)與發(fā)達(dá)省份的欠發(fā)達(dá)區(qū)域，也出現(xiàn)利用行政干預(yù)來加快地區(qū)金融的進(jìn)步。比如部分地區(qū)的金融辦或相關(guān)治理局確定社會融資與貸款活動，對地區(qū)金融組織(比如農(nóng)商行、農(nóng)信社)開展考核評估，考察貸款增速，且給予名次靠前的金融組織相應(yīng)的獎勵。即便地區(qū)政府在現(xiàn)實(shí)中開始全面