征信監(jiān)管內(nèi)容與監(jiān)管工具

1、征 信 監(jiān) 管 內(nèi) 容 與 監(jiān) 管 工 具我 國(guó) 征 信 業(yè) 監(jiān) 管 主 要 包 括 征 信 機(jī) 構(gòu) 管 理 、 征 信 業(yè) 務(wù) 管 理 與從 業(yè) 人 員 管 理 。( 一 ） 征 信 機(jī) 構(gòu) 管 理根 據(jù) 征 信 業(yè) 管 理 條 例 的 精 神 ， 我 國(guó) 對(duì) 從 事 個(gè) 人 征 信 業(yè)務(wù) 的 機(jī) 構(gòu) 和 從 事 企 業(yè) 征 信業(yè) 務(wù) 的 機(jī) 構(gòu) 實(shí) 行 分 類(lèi) 監(jiān) 管 ： 對(duì) 經(jīng) 營(yíng)個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) ， 實(shí) 行 嚴(yán) 格 的 機(jī) 構(gòu) 準(zhǔn) 人 管 理 ，即 通過(guò) 對(duì) 征 信 機(jī) 構(gòu) 的 許 可 制 管 理 和 嚴(yán) 格 的 日 常 監(jiān) 管 ， 保 護(hù) 個(gè) 人 信 息主

2、體 的 合 法 權(quán) 益 ； 對(duì)經(jīng) 營(yíng) 企 業(yè) 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) ， 實(shí) 行 較為 寬 松 的 監(jiān) 管 ， 即 采 取 備 案 制 管 理 ， 通 過(guò) 相 對(duì) 低的 行 業(yè) 準(zhǔn) 人門(mén) 檻 ， 吸 引 更 多 的 投 資 和 人 員 從 事 征 信 行 業(yè) ， 并 通 過(guò) 征 信 機(jī) 構(gòu)之 間 的 競(jìng) 爭(zhēng) ，提 高 服 務(wù) 質(zhì) 量 和 水 平 ， 實(shí) 現(xiàn) 企 業(yè) 征 信 業(yè) 務(wù) 的 快速 、 健 康 發(fā) 展 。1. 從 事 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 機(jī) 構(gòu) 準(zhǔn) 入 管 理由 于 個(gè) 人 征 信 機(jī) 構(gòu) 從 事 的 主 要 業(yè) 務(wù) 涉 與 個(gè) 人 信 用 信 息 的 采集 、 加

3、 工 、 整 理 和 分 析 ，為 保 障 個(gè) 人 信 息 安 全 ， 相 較 于 企 業(yè)征 信 機(jī) 構(gòu) ， 對(duì) 個(gè) 人 征 信 機(jī) 構(gòu) 的 要 求 宜 高 起 點(diǎn) 、 嚴(yán) 要 求 ，對(duì) 個(gè)人 征 信 機(jī) 構(gòu) 的 資 本 金 、 設(shè) 施 和 高 管 人 員 的 要 求 都 必 不 可 少 。 征 信 業(yè) 管 理 條 例 與 征 信 機(jī) 構(gòu) 管 理 辦 法 規(guī) 定 ， 設(shè) 立從 事 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī)構(gòu) 不 僅 應(yīng) 當(dāng) 符 合 中 華 人 民 xx 國(guó)公 司 法 規(guī) 定 的 公 司 設(shè) 立 條 件 ， 還 應(yīng) 具 備 以 下 條 件 ： 主 要股 東 信 譽(yù) 良 好 ，最 近

4、 3 年 無(wú) 重 大 xx 違 規(guī) 記 錄 ； 注 冊(cè) 資 本 不 少于 人 民 幣 5 000萬(wàn)元 ； 有 符 合 國(guó) 務(wù) 院 征 信 業(yè) 監(jiān) 督 管 理 部 門(mén)規(guī) 定 的 保 障 信 息 安 全 的 設(shè) 施 、 設(shè) 備 和 制 度 、 措施 ； 擬 任 董事 、 監(jiān) 事 和 高 級(jí) 管 理 人 員 具 備 任 職 條 件 ； 國(guó) 務(wù) 院 征 信 業(yè) 監(jiān) 督管 理 部 門(mén) 規(guī)定 的 其 他 審 慎 性 條 件 。設(shè) 立 從 事 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) 應(yīng) 遵 循 以 下 程 序 ： 申請(qǐng) 設(shè) 立 從 事 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù)的 征 信 機(jī) 構(gòu) ， 應(yīng) 當(dāng) 向 國(guó) 務(wù) 院

5、 征 信 業(yè)監(jiān) 督 管 理 部 門(mén) 提 交 申 請(qǐng) 書(shū) 和 證 明 其 符 合 設(shè) 立 條 件 的 材料 。 國(guó) 務(wù) 院 征 信 業(yè) 監(jiān) 督 管 理 部 門(mén) 應(yīng) 當(dāng) 依 法 進(jìn) 行 審 查 ， 自 受 理 申 請(qǐng) 之日 起 60 日 內(nèi) 作 出 批準(zhǔn) 或 者 不 予 批 準(zhǔn) 的 決 定 。 決 定 批 準(zhǔn) 的 ， 頒發(fā) 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 經(jīng) 營(yíng) 許 可 證 ； 不 予 批 準(zhǔn) 的 ， 應(yīng)當(dāng) 書(shū) 面 說(shuō) 明 理由 。 經(jīng) 批 準(zhǔn) 設(shè) 立 的 經(jīng) 營(yíng) 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) ， 憑 個(gè) 人 征信 業(yè) 務(wù) 經(jīng) 營(yíng) 許 可 證 向 公 司 登 記 機(jī) 關(guān) 辦 理 登 記 。

6、未 經(jīng) 國(guó) 務(wù) 院 征 信業(yè) 監(jiān) 督 管 理 部 門(mén) 批 準(zhǔn) ， 任 何 單 位 和 個(gè)人 不 得 從 事 個(gè) 人 經(jīng) 營(yíng) 個(gè)人 征 信 業(yè) 務(wù) 。經(jīng) 營(yíng) 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) 設(shè) 立 分 支 機(jī) 構(gòu) 、 合 并 或 者 分立 、 變 更 注 冊(cè) 資 本 、 變 更出 資 額 占 公 司 資 本 總 額 5%以 上 或 者持 股 占 公 司 股 份 5%以 上 的 股 東 的 ， 應(yīng) 當(dāng) 經(jīng) 國(guó) 務(wù) 院 征信 業(yè) 監(jiān) 督管 理 部 門(mén) 批 準(zhǔn) 。 經(jīng) 營(yíng) 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) 變 更 名 稱(chēng) 的 ， 應(yīng)當(dāng) 向 國(guó) 務(wù) 院 征 信業(yè) 監(jiān) 督 管 理 部

7、 門(mén) 辦 理 備 案 。2. 從 事 企 業(yè) 征 信 業(yè) 務(wù) 的 機(jī) 構(gòu) 備 案 管 理對(duì) 于 企 業(yè) 征 信 業(yè) 務(wù) ， 普 遍 認(rèn) 為 ， 應(yīng) 重 在 促 進(jìn) 企 業(yè) 信 用 信 息的 開(kāi) 放 透 明 ， 而 不 應(yīng) 作 過(guò)多 限 制 性 規(guī) 定 ， 主 要 市 場(chǎng) 經(jīng) 濟(jì) 國(guó) 家對(duì) 企 業(yè) 征 信 機(jī) 構(gòu) 也 基 本 不 作 專(zhuān) 門(mén) 的 規(guī) 定 ， 為 此 ， 我 國(guó)對(duì) 從 事企 業(yè) 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) 的 設(shè) 立 適 用 一 般 企 業(yè) 設(shè) 立 的 規(guī) 定 ， 不另 行 設(shè) 置 前 置 審 批 。 征 信 業(yè) 管 理 條 例 與 征 信 機(jī) 構(gòu) 管 理 辦 法 規(guī) 定

8、， 設(shè) 立企 業(yè) 征 信 機(jī) 構(gòu) ， 應(yīng) 當(dāng) 符 合 中 華 人 民 xx 國(guó) 公 司 法 規(guī) 定 的 公司 設(shè) 立 條 件 ，自 公 司 登 記 機(jī) 關(guān) 準(zhǔn) 予 登 記 之 日 起 30 日內(nèi) 向 所 在地 的 中 國(guó) 人 民 銀 行 省 會(huì) （ 首 府 ） 城 市 中 心 支 行 以 上 分 支 機(jī) 構(gòu) 辦理 備 案 。 從 事 企業(yè) 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) 辦 理 備 案 ， 應(yīng) 當(dāng) 提 供的 材 料 包 括 ： 企 業(yè) 征 信 機(jī) 構(gòu) 備 案 表 ； 營(yíng) 業(yè) 執(zhí)照 復(fù) 印 件 ; 股 權(quán) 結(jié)構(gòu) 說(shuō) 明 ， 包 括 資 本 、 股 東 與 其 出 資 額 或 者 所 持 股

9、份 ； 組 織 機(jī) 構(gòu)設(shè)置 以 與 人 員 基 本 構(gòu) 成 說(shuō) 明 ； 業(yè) 務(wù) x 圍 和 業(yè) 務(wù) 規(guī) 則 基 本 情 況報(bào) 告 ； 業(yè) 務(wù) 系 統(tǒng) 的 基 本 情 況 ，包 括 企 業(yè) 信 用 信 息 系 統(tǒng) 建 設(shè) 情況 報(bào) 告 和 具 有 國(guó) 家 信 息 安 全 等 級(jí) 保 護(hù) 測(cè) 評(píng) 資 質(zhì) 的 機(jī) 構(gòu) 出 具的企 業(yè) 信 用 信 息 系 統(tǒng) 安 全 測(cè) 評(píng) 報(bào) 告 ； 信 息 安 全 和 風(fēng) 險(xiǎn) 防 x 措 施 ，包 括 已 經(jīng) 建 立 的 內(nèi) 控 制度 和 安 全 管 理 制 度 。從 事 企 業(yè) 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) 上 述 備 案 事 項(xiàng) 發(fā) 生 變 更 的 ，應(yīng)

10、 當(dāng) 自 公 司 登 記 機(jī) 構(gòu) 準(zhǔn) 予變 更 之 日 起 30 日 內(nèi) 向 原 備 案 部 門(mén) 辦理 變 更 備 案 。需 要 強(qiáng) 調(diào) 的 是 ， 無(wú) 論 是 從 事 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) ， 還是 從 事 企 業(yè) 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征信 機(jī) 構(gòu) ， 在 發(fā) 生 解 散 或 者 被 依 法 宣告 破 產(chǎn) 等 情 形 ， 需 要 退 出 征 信 市 場(chǎng) 的 ， 均 應(yīng) 向 監(jiān) 管 部門(mén) 報(bào) 告 ，并 妥 善 處 理 信 息 數(shù) 據(jù) 庫(kù) ， 保 證 信 用 信 息 安 全 。 信 息 數(shù) 據(jù) 庫(kù) 的 處理 方 式 包 括 ： 與其 他 征 信 機(jī) 構(gòu) 約 定 并 經(jīng) 監(jiān)

11、管 部 門(mén) 同 意 ， 轉(zhuǎn) 讓給 其 他 征 信 機(jī) 構(gòu) ； 不 能 按 前 項(xiàng) 規(guī) 定 轉(zhuǎn) 讓 的 ，移 交 給 監(jiān) 管 部 門(mén)指 定 的 征 信 機(jī) 構(gòu) ； 不 能 按 前 兩 項(xiàng) 規(guī) 定 轉(zhuǎn) 讓 、 移 交 的 ， 在 監(jiān) 管 部門(mén) 的 監(jiān) 督下 銷(xiāo) 毀 。 經(jīng) 營(yíng) 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) 解 散 或 者 被依 法 宣 告 破 產(chǎn) 的 ， 還 應(yīng) 當(dāng) 在 國(guó) 務(wù) 院 征信 業(yè) 監(jiān) 督 管 理 部 門(mén) 指 定的 媒 體 上 公 告 ， 并 將 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 經(jīng) 營(yíng) 許 可 證 交 國(guó) 務(wù) 院 征 信 業(yè)監(jiān)督 管 理 部 門(mén) 注 銷(xiāo) 。( 二 ） 征 信 業(yè) 務(wù)

12、 管 理1. 征 信 業(yè) 務(wù) 一 般 監(jiān) 管信 息 收 集 和 使 用 是 征 信 活 動(dòng) 的 主 要 內(nèi) 容 ， 因 此 對(duì) 于 征 信 業(yè)務(wù) 一 般 規(guī) 則 的 設(shè) 置 主 要 側(cè)重 于 信 用 信 息 的 合 規(guī) 采 集 和 使 用 。(1) 信 用 信 息 征 集 業(yè) 務(wù) 規(guī) 則 。國(guó) 外 征 信 業(yè) 發(fā) 展 實(shí) 踐 表 明 ，規(guī)x 的 個(gè) 人 信 用 信 息 征 集 行 為 ， 是 保 護(hù) 消 費(fèi) 者 利 益 和 規(guī) x 征 信 機(jī)構(gòu) 運(yùn) 營(yíng) 的 基 礎(chǔ) 。 我 國(guó) 征 信 業(yè) 管 理 條 例 也 主 要是 對(duì) 收 集 個(gè)人 信 用 信 息 進(jìn) 行 規(guī) 定 ， 對(duì) 收 集 企 業(yè) 信

13、 用 信 息 未 設(shè) 置 過(guò) 多 要 求 。在 信 用 信 息 征 集 的 x 圍 和 內(nèi) 容 方 面 ， 監(jiān) 管 部 門(mén) 主 要 是 對(duì) 信息 征 集 的 x 圍 和 內(nèi) 容 進(jìn) 行規(guī) 定 和 限 制 ， 重 點(diǎn) 是 明 確 征 集 信 息的 法 律 禁 止 事 項(xiàng) ，包 括 禁 止 征 集 和 限 制 征 集 的 內(nèi) 容 。我 國(guó) 征信 業(yè) 管 理 條 例 規(guī) 定 ：禁 止 征 信 機(jī) 構(gòu) 采 集 個(gè) 人 的 xx 信 仰 、基 因 、指 紋 、 血 型 、疾 病 和 病 史 信 息 以 與 法 律 、 行 政 法 規(guī) 規(guī) 定 禁 止采 集 的 其 他 個(gè) 人 信 息 。 征 信 機(jī) 構(gòu)

14、不 得 采 集個(gè) 人 的 收 人 、 存 款 、有 價(jià) 證 券 、 商 業(yè) 保 險(xiǎn) 、 不 動(dòng) 產(chǎn) 的 信 息 和 納 稅 數(shù) 額 信 息 。 但 是 ，征 信機(jī) 構(gòu) 明 確 告 知 信 息 主 體 提 供 該 信 息 可 能 產(chǎn) 生 的 不 利 后果 ， 并 取 得 其 書(shū) 面 同 意 的 除 外 。 同時(shí) ， 征 信 機(jī) 構(gòu) 不 得 采 集 法律 、 行 政 法 規(guī) 禁 止 采 集 的 企 業(yè) 信 息 。在 信 用 信 息 征 集 程 序 方 面 ， 監(jiān) 管 部 門(mén) 會(huì) 考 慮 信 用 信 息 的 征集 是 否 需 要 經(jīng) 過(guò) 信 息 主 體同 意 。 我 國(guó) 征 信 業(yè) 管 理 條 例

15、規(guī)定 ： 對(duì) 于 征 信 機(jī) 構(gòu) ， 除 法 律 、 行 政 法 規(guī) 公 開(kāi) 的 信 息 外 ，采 集個(gè) 人 信 息 應(yīng) 當(dāng) 經(jīng) 信 息 主 體 本 人 同 意 ， 未 經(jīng) 本 人 同 意 不 得 采 集 。征 信 機(jī) 構(gòu) 可 以 通 過(guò) 信息 主 體 、 企 業(yè) 交 易 對(duì) 方 、 行 業(yè) 協(xié) 會(huì) 提 供信 息 ，政 府 有 關(guān) 部 門(mén) 依 法 已 公 開(kāi) 的 信 息 ，人 民 法院 依 法 公 布 1的 判 決 、裁 定 等 渠 道 ，采 集 企 業(yè) 信 息 。征 信 機(jī) 構(gòu) 不 得 采 集 法 律 、行 政 法 規(guī) 禁止 采 集 的 企 業(yè) 信 息 。在 征 信 機(jī) 構(gòu) 負(fù) 面 信 息

16、的 保 留 期 限 方 面 ， 監(jiān) 管 部 門(mén) 往 往 會(huì) 作出 相 應(yīng) 規(guī) 定 和 要 求 。 目 前 ， 征 信 業(yè) 管 理 條 例 中 規(guī) 定 ： 征信 機(jī) 構(gòu) 對(duì) 個(gè) 人 不 良 信 息 的 保 存 期 限 ， 自 不 良 行 為 或 者 事 件終止 之 日 起 為 5 年 ； 超 過(guò) 5 年 的 ， 應(yīng) 當(dāng) 予 以 刪 除 。 在 不 良 信 息 保存 期 限 內(nèi) ， 信 息 主 體 可 以 對(duì)不 良 信 息 作 出 說(shuō) 明 ， 征 信 機(jī) 構(gòu) 應(yīng)當(dāng) 予 以 記 載 。不 良 信 息 ，是 指 對(duì) 信 息 主 體 信 用 狀 況 構(gòu) 成 負(fù) 面影響 的 下 列 信 息 ： 信 息 主

17、 體 在 借 貸 、 賒 購(gòu) 、 擔(dān) 保 、 租 賃 、 保 險(xiǎn) 、使 用 信 用 卡 等 活 動(dòng) 中 未 按 照合 同 履 行 義 務(wù) 的 信 息 ， 對(duì) 信 息 主體 的 行 政 處 罰 信 息 ， 人 民 法 院 判 決 或 者 裁 定 信 息 主 體 履 行 義務(wù) 以 與 強(qiáng) 制 執(zhí) 行 的 信 息 ， 以 與 國(guó) 務(wù) 院 征 信 業(yè) 監(jiān) 督 管 理 部 門(mén) 規(guī) 定的 其 他 不 良 信 息 。(2) 信 用 信 息 使 用 業(yè) 務(wù) 規(guī) 則 。在 信 息 使 用 環(huán) 節(jié) ，監(jiān) 管 部 門(mén) 對(duì)征 信 業(yè) 務(wù) 的 管 理 主 要 集中 在 征 信 機(jī) 構(gòu) 信 息 使 用 的 目 的 、x

18、圍 以與 信 息 使 用 的 安 全 性 方 面 。對(duì) 信 用 信 息 的 使 用 目 的 和 x 圍 的 管 理 。 國(guó) 外 在 信 用 信 息 使用 方 面 基 本 都 要 求 使 用 信 用 信息 必 須 用 于 指 定 的 明 確 目 的 ，應(yīng) 與 其 征 集 和 處 理 的 目 的 相 關(guān) 且 不 得 超 出 該 x 圍 。 對(duì) 于 我 國(guó) 征信 機(jī) 構(gòu) 而 言 ， 個(gè) 人 信 用 信 息 的 使 用 也 主 要 集 中 在 授 權(quán) 管 理 方 面 ，同 時(shí) 輔 之 以 約 定 用 途 管 理 。我 國(guó) 征 信 業(yè) 管 理 條 例 規(guī) 定 ，信 息 主 體 可 以 向 征 信 機(jī) 構(gòu)

19、 查 詢 自 身 信 息 。 個(gè) 人 信 息 主 體 有權(quán)每 年 兩 次 免 費(fèi) 獲 取 本 人 的 信 用 報(bào) 告 。 向 征 信 機(jī) 構(gòu) 查 詢 個(gè) 人 信 息的 ， 應(yīng) 當(dāng) 取 得 信 息 主 體 本人 的 書(shū) 面 同 意 并 約 定 用 途 。 但 是 ，法 律 規(guī) 定 可 以 不 經(jīng) 同 意 查 詢 的 除 外 。 征 信 機(jī) 構(gòu) 不 得 違反 前 款規(guī) 定 提 供 個(gè) 人 信 息 。 信 息 使 用 者 應(yīng) 當(dāng) 按 照 與 個(gè) 人 信 息 主 體 約 定的 用 途 使 用 個(gè) 人 信息 ， 不 得 用 作 約 定 以 外 的 用 途 ， 不 得 未 經(jīng)個(gè) 人 信 息 主 體 同 意

20、 向 第 三 方 提 供 。 ， 對(duì) 信 用 信 息 使 用 安 全 性 的 管理 。 信 息 使 用 的 安 全 性 主 要 是 指 征 信 機(jī) 構(gòu) 開(kāi) 展 征 信 業(yè) 務(wù)時(shí) ，應(yīng) 符 合 國(guó) 家 信 息 安 全 和 xx 要 求 。具 體 而 言 ，一 是 征 信 機(jī) 構(gòu) 應(yīng) 當(dāng)按 照 國(guó) 務(wù) 院 征 信 業(yè)監(jiān) 督 管 理 部 門(mén) 的 規(guī) 定 ， 建 立 健 全 和 嚴(yán) 格 執(zhí)行 保 障 信 息 安 全 的 規(guī) 章 制 度 ， 并 采 取 有 效 技 術(shù) 措 施 保 障 信 息 安全 。二 是 征 信 機(jī) 構(gòu) 在 中 國(guó) 境 內(nèi) 采 集 的 信 息 的 整 理 、保 存 和 加 工 ，應(yīng)

21、當(dāng) 在中 國(guó) 境 內(nèi) 進(jìn) 行 。 征 信 機(jī) 構(gòu) 向 境 外 組 織 或 者 個(gè) 人 提 供 信息 ， 應(yīng) 當(dāng) 遵 守 法 律 、 行 政 法 規(guī) 和 國(guó)務(wù) 院 征 信 業(yè) 監(jiān) 督 管 理 部 門(mén)的 有 關(guān) 規(guī) 定 。 三 是 征 信 機(jī) 構(gòu) 應(yīng) 當(dāng) 對(duì) 其 工 作 人 員 査 詢 個(gè) 人 信 息 的權(quán) 限 和 程 序 作 出 明 確 規(guī) 定 ， 對(duì) 工 作 人 員 查 詢 個(gè) 人 信 息 的 情 況 進(jìn)行 登 記 ， 如 實(shí) 記 載 查 詢 工作 人 員 的 xx， 查 詢 的 時(shí) 間 、 內(nèi) 容 與用 途 。 工 作 人 員 不 得 違 反 規(guī) 定 的 權(quán) 限 和 程 序 査 詢 信息 ，

22、 不 得泄 露 工 作 中 獲 取 的 信 息 。2. 征 信 業(yè) 務(wù) 其 他 監(jiān) 管(1) 對(duì) 信 息 報(bào) 送 機(jī) 構(gòu) 業(yè) 務(wù) 的 管 理 。 目 前 ， 從 我 國(guó) 實(shí) 際 情 況 看 ，從 事 信 息 報(bào) 送 業(yè) 務(wù) 的機(jī) 構(gòu) 主 要 是 金 融 機(jī) 構(gòu) 。 對(duì) 于 信 息 報(bào) 送 業(yè)務(wù) 的 管 理 要 求 主 要 包 括 ： 一 是 從 事 信 貸 業(yè) 務(wù) 的 機(jī)構(gòu) 向 金 融 信用 信 息 基 礎(chǔ) 數(shù) 據(jù) 庫(kù) 或 者 其 他 主 體 提 供 信 貸 信 息 ， 應(yīng) 當(dāng) 事 先 取 得信 息 主 體 的 書(shū)面 同 意 。 二 是 征 信 機(jī) 構(gòu) 應(yīng) 當(dāng) 按 照 國(guó) 家 信 息 安 全保

23、 護(hù) 等 級(jí) 測(cè) 評(píng) 標(biāo) 準(zhǔn) ， 對(duì) 信 用 信 息 系 統(tǒng) 的 安全 情 況 進(jìn) 行 測(cè) 評(píng) 。三 是 在 發(fā) 生 異 議 信 息 時(shí) ， 與 時(shí) 進(jìn) 行 異 議 處 理 ， 保 證 數(shù) 據(jù) 質(zhì) 量 。四 是 金融 機(jī) 構(gòu) 要 對(duì) 業(yè) 務(wù) 操 作 系 統(tǒng) 中 數(shù) 據(jù) 的 查 詢 、 . 上 報(bào) 征 信 機(jī)構(gòu) 數(shù) 據(jù) 文 件 等 敏 感 操 作 建 立 登 記 制度 ， 同 時(shí) 明 確 信 息 報(bào) 送 人員 的 職 責(zé) 與 操 作 規(guī) 程 ， 保 證 信 用 信 息 的 安 全 。 五 是 制 定 有 關(guān) 信用 信 息 報(bào) 送 、 査 詢 、 使 用 、 異 議 處 理 、 安 全 管 理 等

24、 方 面 的 內(nèi) 部管 理 制 度 和 操 作 規(guī) 程 ， 并 2jlq 報(bào) 送 監(jiān) 管 部 門(mén) 備 案 。 其 他 信 息 提 供 者 在 信 息 報(bào) 送 業(yè) 務(wù) 中 ，也 要 遵 循 信 息 征 集 x 圍 、 征 集程 序 、 安 全 管 理 、 信 息 準(zhǔn) 確 等監(jiān) 管 要 求 。(2) 對(duì) 信 貸 登 記 機(jī) 構(gòu) 業(yè) 務(wù) 的 管 理 。 目 前 我 國(guó) 從 事 信 貸 登 記 業(yè)務(wù) 的 機(jī) 構(gòu) 主 要 是 征 信 中心 ， 主 要 工 作 是 接 收 金 融 機(jī) 構(gòu) 按 規(guī) 定報(bào) 送 的 信 貸 信 息 ， 并 負(fù) 責(zé) 金 融 信 用 信 息 基 礎(chǔ) 數(shù) 據(jù) 庫(kù)的 建 設(shè) 、運(yùn) 行

25、和 維 護(hù) 。 信 貸 登 記 機(jī) 構(gòu) 除 應(yīng) 遵 循 一 般 征 信 業(yè) 務(wù) 規(guī) 則 外 ， 還應(yīng) 該 注 重 信 用 信息 的 安 全 和 xx。 具 體 業(yè) 務(wù) 要 求 為 ： 信 貸 登 記機(jī) 構(gòu) 應(yīng) 建 立 信 用 信 息 xx 管 理 制 度 ，主 要包 括 對(duì) 信 用 信 息 的 使用 、 信 息 的 xx、信 息 載 體 的 保 管 、工 作 人 員 使 用 信 甩 信 息 的要 求以 與 對(duì) 泄 露 信 用 信 息 行 為 的 罰 則 措 施 等 ； 應(yīng) 建 立 “ 防 火墻 ” 制 度 ， 避 免 業(yè) 務(wù) 部 門(mén) 的 人 員 、 業(yè) 務(wù) 、 檔 案 等 與 其 他 部 門(mén)

26、的交 叉 ；建 立 數(shù) 據(jù) 庫(kù) 安 全 和 管 理 制 度 ，明 確 不 同 類(lèi) 別 數(shù) 據(jù) 的 保存期 限 和 保 存 方 式 、 保 管 （ 數(shù) 據(jù) 維 護(hù) ） 人 的 責(zé) 任 等 內(nèi) 容 ， 確 保 數(shù)據(jù) 庫(kù) 安 全 運(yùn) 行 ； 建 立 信息 檔 案 管 理 制 度 ； 建 立 金 融 信 用 信 息基 礎(chǔ) 數(shù) 據(jù) 庫(kù) 內(nèi) 部 運(yùn) 行 和 外 部 訪 問(wèn) 的 監(jiān) 控 制 度 ， 監(jiān) 督金 融 信 用信 息 基 礎(chǔ) 數(shù) 據(jù) 庫(kù) 用 戶 操 作 ， 防 x 對(duì) 金 融 信 用 信 息 基 礎(chǔ) 數(shù) 據(jù) 庫(kù) 的非 法 入 侵 ； 建 立災(zāi) 難 備 份 系 統(tǒng) ， 采 取 必 要 的 安 全 保

27、障 措 施 ，防 止 系 統(tǒng) 數(shù) 據(jù) 丟 失 。3. 對(duì) 信 息 査 詢 機(jī) 構(gòu) 業(yè) 務(wù) 的 管 理目 前 ， 我 國(guó) 從 事 信 息 査 詢 業(yè) 務(wù) 的 機(jī) 構(gòu) 主 要 是 金 融 機(jī) 構(gòu) ， 對(duì)于 信 息 查 詢 業(yè) 務(wù) 的 管 理 ， 重 點(diǎn) 是 金 融 機(jī) 構(gòu) 合 規(guī) 查 詢 和 使 用 個(gè) 人信 用 信 息 。 一 是 金 融 機(jī) 構(gòu) 查 詢 和 使 用 個(gè) 人 信 用 信 息的 用 途 管理 。根 據(jù) 個(gè) 人 信 用 信 息 基 礎(chǔ) 數(shù) 據(jù) 庫(kù) 管 理 暫 行 辦 法 第 12 條 規(guī)定 ， 商 業(yè) 銀 行 辦理 下 列 業(yè) 務(wù) ， 可 以 向 個(gè) 人 信 用 數(shù) 據(jù) 庫(kù) 查 詢

28、個(gè)人 信 用 報(bào) 告 ： 審 核 個(gè) 人 貸 款 申 請(qǐng) 的 ； 審 核 個(gè)人 貸 記 卡 、 準(zhǔn) 貸記 卡 申 請(qǐng) 的 ； 審 核 個(gè) 人 作 為 擔(dān) 保 人 的 ； 對(duì) 已 發(fā) 放 的 個(gè) 人 信 貸 進(jìn)行 貸 后 風(fēng)險(xiǎn) 管 理 的 ； 受 理 法 人 或 其 他 組 織 的 貸 款 申 請(qǐng) 或 其 作為 擔(dān) 保 人 ， 需 要 查 詢 其 法 定 代 表 人 與 出 資 人 信 用 狀 況 的 。 二 是金 融 機(jī) 構(gòu) 査 詢 和 使 用 個(gè) 人 信 用 信 息 的 授 權(quán) 管 理 。 個(gè) 人 信 用 信 息基 礎(chǔ) 數(shù) 據(jù) 庫(kù) 管 理 暫 行 辦 法 除 對(duì) 已 發(fā) 放 的 個(gè) 人 信

29、貸 進(jìn) 行 貸 后 風(fēng)險(xiǎn) 管 理 的 ， 商 業(yè) 銀 行 査 詢個(gè) 人 信 用 報(bào) 告 時(shí) 應(yīng) 當(dāng) 取 得 被 査 詢 人的 書(shū) 面 授 權(quán) 。 書(shū) 面 授 權(quán) 可 以 通 過(guò) 在 貸 款 、 貸 記 卡 、 準(zhǔn)貸 記 卡以 與 擔(dān) 保 申 請(qǐng) 書(shū) 中 增 加 相 應(yīng) 條 款 取 得 。 商 業(yè) 銀 行 應(yīng) 當(dāng) 制 定 貸 后風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 查 詢 個(gè) 人信 用 報(bào) 告 的 內(nèi) 部 授 權(quán) 制 度 和 査 詢 管 理 程序 。 三 是 金 融 機(jī) 構(gòu) 查 詢 用 戶 的 管 理 。 商 業(yè) 銀 行 應(yīng)當(dāng) 建 立 用 戶管 理 制 度 ， 明 確 管 理 員 用 戶 、 數(shù) 據(jù) 上 報(bào) 用 戶

30、和 信 息 查 詢 用 戶 的職 責(zé) 與 操 作 規(guī)程 。 商 業(yè) 銀 行 管 理 員 用 戶 、 數(shù) 據(jù) 上 報(bào) 用 戶 和 査詢 用 戶 不 得 互 相 兼 職 。 商 業(yè) 銀 行 管 理 員 用戶 、 數(shù) 據(jù) 上 報(bào) 用 戶和 查 詢 用 戶 須 報(bào) +國(guó) 人 民 銀 行 征 信 管 理 部 門(mén) 和 征 信 服 務(wù) 中 心 備案 。 當(dāng)用 戶 工 作 人 員 發(fā) 生 變 動(dòng) ， 商 業(yè) 銀 行 應(yīng) 當(dāng) 在 2 個(gè) 工 作 日內(nèi) 向 中 國(guó) 人 民 銀 行 征 信 管 理 部 門(mén) 和 征信 服 務(wù) 中 心 變 更 備 案 。4. 對(duì) 資 信 調(diào) 査 機(jī) 構(gòu) 業(yè) 務(wù) 的 管 理監(jiān) 管 部 門(mén)

31、 對(duì) 于 資 信 調(diào) 査 業(yè) 務(wù) 的 管 理 重 點(diǎn) 集 中 在 規(guī) x 資 信 調(diào)查 的 用 途 、 調(diào) 查 方 式 、 調(diào)查 程 序 以 與 調(diào) 查 報(bào) 告 的 內(nèi) 容 方 面 。資 信 調(diào) 查 業(yè) 務(wù) 的 用 途 主 要 包 括 ： 信 用 交 易 的 交 易 方 評(píng) 估 已有 或 潛 在 客 戶 的 信 用 狀 況 ；用 于 授 信 決 策 參 考 或 處 理 逾 期 賬款 和 經(jīng) 濟(jì) 糾 紛 ； 由 調(diào) 查 對(duì) 象 發(fā) 起 的 其 他 合 法 交 易 活 動(dòng) ，如 保險(xiǎn) 公 司 向 消 費(fèi) 者 提 供 保 險(xiǎn) 服 務(wù) 等 。資 信 調(diào) 查 機(jī) 構(gòu) 應(yīng) 明 確 告 知 調(diào) 查 對(duì) 象

32、調(diào) 查 的 內(nèi) 容 、 方 式 與 用途 。 調(diào) 查 方 式 主 要 包 括 通知 調(diào) 查 、 實(shí) 地 調(diào) 查 與 訪 談 調(diào) 查 。 通知 調(diào) 查 是 資 信 調(diào) 查 機(jī) 構(gòu) 要 求 被 調(diào) 查 人 提 供 相 關(guān) 資 料 ，然 后 對(duì)該 資 料 和 記 錄 進(jìn) 行 抽 樣 驗(yàn) 證 、 分 析 的 調(diào) 查 方 式 ； 實(shí) 地 調(diào) 查 主 要是 調(diào) 查 人 員 到 被 調(diào)查 人 所 在 地 進(jìn) 行 調(diào) 查 ； 訪 談 調(diào) 查 是 指 調(diào) 査人 員 為 求 證 事 實(shí) 和 疑 點(diǎn) ， . 向 相 關(guān) 人 員 進(jìn) 行 訪 談 。資 信 調(diào) 查 業(yè) 務(wù) 的 具 體 流 程 要 求 ： 第 一 步 ，

33、 簽 訂 委 托 合 同 ，明 確 調(diào) 查 項(xiàng) 目 、 調(diào) 查 目 的 、調(diào) 查 方 式 ； 在 簽 訂 合 同 前 ， 應(yīng) 審核 調(diào) 查 項(xiàng) 目 目 的 的 合 法 性 與 可 行 性 。 第 二 步 ， 制 訂 調(diào) 査 計(jì)劃 ，經(jīng) 資 信 調(diào) 查 機(jī) 構(gòu) 負(fù) 責(zé) 人 或 其 授 權(quán) 的 工 作 人 員 批 準(zhǔn) 后 實(shí) 施 計(jì) 劃 。第 三 步 ， 實(shí) 施 調(diào) 查 ， 收 集調(diào) 查 對(duì) 象 的 背 景 資 料 與 有 關(guān) 信 息 ，并 進(jìn) 行 核 實(shí) 與 整 理 信 息 ， 采 取 直 接 或 間 接 方 式 開(kāi) 展 調(diào) 查 。第四 步 ， 撰 寫(xiě) 資 信 調(diào) 查 報(bào) 告 ， 經(jīng) 調(diào) 查 對(duì)

34、 象 確 認(rèn) 后 ， 再 向 委 托 人 提供 資 信 調(diào) 查 報(bào) 告 。資 信 調(diào) 査 報(bào) 告 應(yīng) 至 少 包 括 的 內(nèi) 容 ： 對(duì) 調(diào) 查 目 的 與 針 對(duì) 性 的闡 述 ； 明 確 調(diào) 查 信 息 的 使用 x 圍 和 注 意 事 項(xiàng) ； 對(duì) 調(diào) 查 對(duì) 象 基本 情 況 的 描 述 ； 對(duì) 調(diào) 查 對(duì) 象 信 用 狀 況 、 履 約 能 力 的 評(píng)價(jià) ； 除信 息 來(lái) 源 方 要 求 xx 外 ， 應(yīng) 將 信 息 來(lái) 源 告 知 委 托 方 。根 據(jù) 上 述 要 求 ， 資 信 調(diào) 查 機(jī) 構(gòu) 須 建 立 資 信 調(diào) 查 報(bào) 告 質(zhì) 量 控制 制 度 ， 明 確 信 用 調(diào) 査 報(bào)

35、 告 的基 本 要 求 、 報(bào) 告 內(nèi) 容 等 ， 同 時(shí)明 確 信 用 調(diào) 查 項(xiàng) 目 負(fù) 責(zé) 人 、 報(bào) 告 撰 寫(xiě) 人 、 內(nèi) 部 審 查 人 員 等 質(zhì) 量保 障 相 關(guān) 人 員 的 職 責(zé) ； 建 立 實(shí) 地 調(diào) 查 制 度 ， 根 據(jù) 委 托 方 委 托 調(diào)查 x 圍 ， 開(kāi) 展 實(shí) 地 盡 職 調(diào) 查 。( 三 ） 從 業(yè) 人 員 管 理1. 董 事 、 監(jiān) 事 和 高 級(jí) 管 理 人 員 任 職 資 格 管 理征 信 機(jī) 構(gòu) 的 從 業(yè) 人 員 需 要 充 分 具 備 開(kāi) 展 征 信 業(yè) 所 需 的 專(zhuān) 業(yè)技 能 ， 尤 其 是 高 管 人 員 一 般 應(yīng) 從 法 律 法 規(guī)

36、、 管 理 能 力 和 消 極 條件 等 方 面 進(jìn) 行 規(guī) 定 。 . (1) 經(jīng) 營(yíng) 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) 的 董 事 、 監(jiān) 事 和 高 級(jí) 管 理人 員 ， 應(yīng) 當(dāng) 熟 悉 與 征 信業(yè) 務(wù) 相 關(guān) 的 法 律 法 規(guī) 。 董 事 、 監(jiān) 事 和高 級(jí) 管 理 人 員 是 征 信 機(jī) 構(gòu) 的 決 策 者 和 主 要 運(yùn) 營(yíng) 者 ，熟 悉 與 征信 機(jī) 構(gòu) 相 關(guān) 的 法 律 制 度 ， 是 保 障 征 信 機(jī) 構(gòu) 規(guī) x 運(yùn) 營(yíng) 、 健 康 發(fā) 展的 基 本 前 提 。 其一 ， 與 征 信 相 關(guān) 的 法 律 法 規(guī) 中 ， 國(guó) 務(wù) 院 征 信業(yè) 監(jiān) 督 管 理

37、 部 門(mén) 所 制 定 的 部 門(mén) 規(guī) 章 和 其 他 規(guī)x 性 文 件 ，雖 不 屬于 法 律 、 法 規(guī) ， 但 與 征 信 緊 密 相 連 ， 是 經(jīng) 營(yíng) 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征信 機(jī) 構(gòu)的 董 事 、 監(jiān) 事 和 高 級(jí) 管 理 人 員 也 應(yīng) 熟 悉 的 重 要 制 度 。其 二 ， 征 信 機(jī) 構(gòu) 運(yùn) 營(yíng) 中 涉 與 中 華人 民 xx 國(guó) 民 法 通 則 中華 人 民 xx 國(guó) 合 同 法 中 華 人 民 xx 國(guó) 公 司 法 中 華 人 民xx國(guó) 侵 權(quán) 責(zé) 任 法 中 華 人 民 xx 國(guó) 刑 法 中 華 人 民 xx 國(guó) 政 府 信息 公 開(kāi) 條 例 等 法律 法 規(guī) 的 相 關(guān) 內(nèi) 容 ， 經(jīng) 營(yíng) 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的征 信 機(jī) 構(gòu) 的 董 事 、監(jiān) 事 和 高 級(jí) 管 理 人 員 應(yīng) 對(duì) 此有 明 晰 的 了 解 。 (2) 經(jīng) 營(yíng) 個(gè) 人 征 信 業(yè) 務(wù) 的 征 信 機(jī) 構(gòu) 的 董 事 、 監(jiān) 事 和 高 級(jí) 管理