基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

1、    基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融研究    李思遠摘 要：隨著信息化社會的迅速發(fā)展，科技與金融的創(chuàng)新融合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融服務(wù)模式，由此改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的理念、格局和方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說是挑戰(zhàn)更是機遇。而大數(shù)據(jù)則是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂所在，其創(chuàng)新應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)金融注入新的活力。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 風(fēng)險管理一、大數(shù)據(jù)概述隨著信息科技日新月異的發(fā)展與廣泛應(yīng)用，全球產(chǎn)生的數(shù)據(jù)急劇增長，由此提出了大數(shù)據(jù)（big data）這一概念。大數(shù)據(jù)是指數(shù)據(jù)規(guī)模巨大、數(shù)據(jù)種類多樣，且無法用現(xiàn)有主流軟件工具在合理時間內(nèi)進行處理分析的海量數(shù)

2、據(jù)1。無論是在政府管理、公共醫(yī)療，還是在科學(xué)研究與商業(yè)經(jīng)營等眾多領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)都得到了廣泛的應(yīng)用。尤其在商業(yè)領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)使得商業(yè)運作模式、銷售模式、盈利模式等發(fā)生了前所未有的改變。近年來大數(shù)據(jù)又與金融服務(wù)逐漸結(jié)合，并且產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟效果。在當今信息化社會中，數(shù)據(jù)是最重要的資源之一。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為衡量一個企業(yè)核心競爭力的重要指標。越來越多的企業(yè)為了提升核心競爭力與擴大競爭優(yōu)勢，加快了對于數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)和數(shù)據(jù)的采集。對于大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，可以采用分布式體系、虛擬化架構(gòu)和mapreduce架構(gòu)等解決方案2。而目前一些大型企業(yè)的信息化平臺已趨于完備，具備了開展大數(shù)據(jù)采集和分析應(yīng)用的基礎(chǔ)。同時，更多的企業(yè)

3、通過戰(zhàn)略和機構(gòu)調(diào)整，加大了信息科技部門和人員隊伍的建設(shè)，加強了對于大數(shù)據(jù)平臺的搭建與研發(fā)力度。分布式系統(tǒng)、云計算技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘、社會計算等一系列信息技術(shù)使得大數(shù)據(jù)從理論分析走向?qū)嶋H應(yīng)用。對于大數(shù)據(jù)，可以在不同層次上進行應(yīng)用。在數(shù)據(jù)平臺層，可以進行數(shù)據(jù)搜索，數(shù)據(jù)分類、關(guān)聯(lián)交易；在應(yīng)用服務(wù)層，則可以進行戰(zhàn)略決策、經(jīng)營分析、營銷服務(wù)、信用管理以及風(fēng)險管理等方面的創(chuàng)新應(yīng)用。通過這些不同層次的應(yīng)用，可以使沉睡在數(shù)據(jù)庫中海量數(shù)據(jù)煥發(fā)出巨大的活力，為企業(yè)創(chuàng)造出巨大的價值。二、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義與特征互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新

4、興金融模式3?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征體現(xiàn)在：金融資源更易獲得，金融服務(wù)成本降低且高效便捷，金融服務(wù)相對去中介化和趨于長尾化，信息科技的廣泛運用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融企業(yè)來說是挑戰(zhàn)更是機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足之處，給金融企業(yè)帶來了新的利潤增長與創(chuàng)新活力。通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用，金融企業(yè)可以獲取更加豐富的信息資源，給客戶提供全方位和個性化的金融服務(wù)；可以使金融業(yè)務(wù)不受時間和地域的限制，資金的交易操作更加快捷便利。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中，金融企業(yè)將信息科技融入業(yè)務(wù)發(fā)展之中，不斷改變業(yè)務(wù)模式與運營模式，不斷提升金融創(chuàng)新能力，從而極大地提高了業(yè)務(wù)營銷、服務(wù)與管理水平，也極大地降低了各

5、項成本。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融分類通過互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式、服務(wù)平臺、投融資方式和金融機構(gòu)等方面的具體體現(xiàn)，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為以下四種模式：第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站、p2p網(wǎng)貸以及眾籌、信息化金融機構(gòu)4。第三方支付是指非金融機構(gòu)借助計算機與通信技術(shù)，作為支付中介為客戶提供電子支付服務(wù)的商業(yè)模式。具有代表性的第三方支付機構(gòu)有支付寶、快錢支付、易寶支付等。第三方支付的出現(xiàn)與迅速發(fā)展，一方面極大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，弱化了銀行機構(gòu)的中介功能；另一方面也促使商業(yè)銀行完善服務(wù)模式，加強渠道創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站是指利用互聯(lián)網(wǎng)匯聚金融信息、營銷金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)信息平臺。具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站

6、有和訊網(wǎng)、融360、91金融超市等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站利用搜索引擎技術(shù)與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為客戶提供金融信息與產(chǎn)品的個性化搜索、對比分析以及推介咨詢等服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的出現(xiàn)極大地降低了客戶與金融機構(gòu)之間的信息不對稱性，滿足了用戶選擇金融產(chǎn)品的個性化要求與便利性。p2p網(wǎng)貸是指以及借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)中介平臺自由競價與交易的交易模式。具有代表性的p2p網(wǎng)貸平臺有陸金所、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等。眾籌是指通過互聯(lián)網(wǎng)號召公眾為項目籌集資金的一種融資方式。國內(nèi)比較知名的眾籌平臺有點名時間網(wǎng)、天使匯和3w咖啡等。p2p網(wǎng)貸與眾籌提供了一種新的投融資方式，極大地沖擊了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式。這兩種模式都減少了資金供求雙方的信息

7、不對稱性，降低了風(fēng)險，提高了投融資效率。信息化金融機構(gòu)是指通過廣泛運用信息技術(shù)完善服務(wù)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與運營渠道，將信息科技融入現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展、營銷與管理等各方面的金融機構(gòu)。信息化金融機構(gòu)通過開展網(wǎng)上銀行、移動銀行、直銷銀行、電子商務(wù)平臺等多種信息化模式，使得金融服務(wù)更加豐富多樣、高效便捷。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險金融企業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融給企業(yè)帶來具有互聯(lián)網(wǎng)與金融雙重屬性的風(fēng)險。傳統(tǒng)金融風(fēng)險有市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險除了金融風(fēng)險本身的特點，還具有擴散速度快、監(jiān)管難度高、突發(fā)性大等特點5。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市

8、場風(fēng)險、操作風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險等方面。在信用風(fēng)險方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對資金需求方的審查是線上模式，并無抵押和質(zhì)押，違約成本低，所以與傳統(tǒng)金融相比信用風(fēng)險會更大些。在流動性風(fēng)險方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融產(chǎn)品種類與金融服務(wù)模式，進一步增大了流動性風(fēng)險。在市場風(fēng)險方面，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與傳統(tǒng)金融風(fēng)險一樣都是由于市場利率、匯率的變動造成的。在操作風(fēng)險方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的交易主要通過計算機信息系統(tǒng)進行，要注意防范優(yōu)于人員不適當操作與操作失誤帶來的操作風(fēng)險。在技術(shù)風(fēng)險方面，要加大軟件系統(tǒng)維護、信息安全技術(shù)與管理力度，消除技術(shù)風(fēng)險所帶來的巨大損失。在法律風(fēng)險方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及信息技術(shù)與金融

9、服務(wù)等多個領(lǐng)域，其立法難度和復(fù)雜度都將會大于傳統(tǒng)金融，急需健全互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)。 三、基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究數(shù)據(jù)已經(jīng)成為企業(yè)最重要的資產(chǎn)之一，從數(shù)據(jù)量上來說許多企業(yè)都已經(jīng)掌握了海量的數(shù)據(jù)。如何使擁有的海量數(shù)據(jù)同金融服務(wù)相融合，發(fā)揮出大數(shù)據(jù)應(yīng)用所帶來的巨大效益已經(jīng)成為金融企業(yè)日益關(guān)注的焦點。對于金融企業(yè)，大數(shù)據(jù)可以在戰(zhàn)略決策、經(jīng)營分析、營銷服務(wù)、信用管理以及風(fēng)險管控等方面發(fā)揮出重要的作用6。（一）大數(shù)據(jù)在戰(zhàn)略決策中的應(yīng)用利用大數(shù)據(jù)可以幫助金融企業(yè)進行戰(zhàn)略決策。處于不同發(fā)展階段的企業(yè)需要制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略，而戰(zhàn)略的制定則需要通過各種相關(guān)因素和數(shù)據(jù)的綜合分析。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以為企業(yè)更

10、好地進行戰(zhàn)略規(guī)劃與決策提供關(guān)鍵支持。對于處于發(fā)展初期的金融企業(yè)，可以通過大數(shù)據(jù)分析國內(nèi)外同類金融企業(yè)經(jīng)營狀況與市場需求程度、不同地區(qū)客戶群體的特征、不同金融市場和產(chǎn)品的競爭程度和利潤情況，以此來制定產(chǎn)品研發(fā)重點與市場導(dǎo)入方向，尋求差異化優(yōu)勢，確定競爭相對較弱且盈利相對較高的目標市場。對于處于成熟期的金融企業(yè)來說，企業(yè)已經(jīng)擁有了大量的客戶信息和經(jīng)營數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)分析和挖掘，企業(yè)可以對地區(qū)、市場、產(chǎn)品、客戶、競爭對手等進行建模計算，尋求新的發(fā)展機會和競爭優(yōu)勢，為企業(yè)制定新的發(fā)展戰(zhàn)略和尋求新的利潤增長點提供依據(jù)。（二）大數(shù)據(jù)在經(jīng)營分析中的應(yīng)用利用大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)進行經(jīng)營分析和計量。傳統(tǒng)金融企業(yè)通

11、過經(jīng)營報告和財務(wù)報表反應(yīng)企業(yè)的經(jīng)營成果和財務(wù)狀況，并提供給投資者和企業(yè)管理者作為投資、監(jiān)管、考核的依據(jù)以及作為制定下一步經(jīng)營重點的依據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)采集關(guān)于企業(yè)經(jīng)營過程中各方面的海量數(shù)據(jù)。通過對海量數(shù)據(jù)的分析，金融企業(yè)可以更加精確地細分經(jīng)營市場與客戶群體，并發(fā)現(xiàn)新的利潤增長點和潛在的風(fēng)險隱患。（三）大數(shù)據(jù)在風(fēng)險管控中的應(yīng)用利用大數(shù)據(jù)可以幫助金融企業(yè)進行風(fēng)險識別、計量和監(jiān)控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，給金融企業(yè)的風(fēng)險管理帶來了新的思路和方法。通過搭建大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建風(fēng)險數(shù)據(jù)集市和風(fēng)險預(yù)測模型，幫助金融企業(yè)建立全面的風(fēng)險管理系統(tǒng)，可以更好地應(yīng)對日常經(jīng)營過

12、程中產(chǎn)生的各種風(fēng)險。通過對國內(nèi)外市場利率、匯率、客戶交易記錄、資金鏈狀態(tài)和經(jīng)營業(yè)務(wù)信息等全方位數(shù)據(jù)的收集，并進行海量數(shù)據(jù)的處理和分析，可以有效地識別風(fēng)險，使金融企業(yè)可以迅速采取措施應(yīng)對風(fēng)險，降低風(fēng)險帶來的損失。大數(shù)據(jù)還可以使風(fēng)險計量模型和評估模型更加實時、有效，極大降低金融企業(yè)各種風(fēng)險發(fā)生的可能性。通過大數(shù)據(jù)平臺，金融企業(yè)可以獲得實時、有效地數(shù)據(jù)并通過自適應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)進行監(jiān)控，通過提高實時性、準確性與預(yù)測性來進一步提高金融企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警能力8。四、大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行未來發(fā)展以國有銀行為代表的商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，具有資金雄厚、客戶群體繁多、交易量巨大等特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)

13、改變了金融服務(wù)的方式與格局，弱化了商業(yè)銀行的中介地位，蠶食了商業(yè)銀行的市場利潤9。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行要全面認識金融變革與科技創(chuàng)新的重要性，積極開展大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)與創(chuàng)新應(yīng)用?？萍贾茦I(yè)務(wù)，創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展。商業(yè)銀行要利用自身的優(yōu)勢，整合企業(yè)信息資源，將企業(yè)的信息流與金融流融合，建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺與服務(wù)中心，使大數(shù)據(jù)能夠真正創(chuàng)造價值、助推發(fā)展。需要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的背景下，金融企業(yè)要加強科技隊伍建設(shè)和復(fù)合型人才培養(yǎng)，更加注重技術(shù)風(fēng)險，加強信息系統(tǒng)安全建設(shè)和災(zāi)備建設(shè)，確保海量數(shù)據(jù)的安全，維護客戶的隱私。五、結(jié)束語互聯(lián)網(wǎng)金融給社會帶來了新的發(fā)展活力，而大數(shù)據(jù)則是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂。大數(shù)據(jù)改變了金融企業(yè)的思維方式與運作模式，擴展了金融服務(wù)的深度與廣度。大數(shù)據(jù)與金融的融合是金融企業(yè)發(fā)展的必然趨勢，決定了金融企業(yè)的未來。誰掌握了大數(shù)據(jù)，誰利用好大數(shù)據(jù)，誰就能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。參考文獻：1大數(shù)據(jù).http：/ subview/6954399/13647476.htm2王珊，王會舉，覃雄派，周烜.架構(gòu)大數(shù)據(jù)：挑戰(zhàn)、現(xiàn)狀與展望j.計算機學(xué)報，2011，10：1741-1752.3曹少雄.商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的思索與探討j.農(nóng)村金融研究，2013，05：54-58.4陳一稀.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議j.金融發(fā)展評論，2013，12：126