保險(xiǎn)的本質(zhì)及其在家庭理財(cái)中的角色

1、1、保險(xiǎn)的本質(zhì)及其在家庭理財(cái)中的角色家庭理財(cái)是指合理利用各項(xiàng)理財(cái)工具達(dá)成自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，包括本金穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資規(guī)劃，針對這三個(gè)層次選擇不同的金融工具，在保證基本生活的同時(shí)追求品質(zhì)生活。所以理財(cái)也就是家庭現(xiàn)金流的規(guī)劃，人的一生消費(fèi)自始至終未停過，而收入只集中在某一特定時(shí)期，現(xiàn)金的流入與流出在時(shí)間上是不對稱的，所以我們不會把到手的錢全部花掉，而是留出一部分，鎖定到未來。    家庭現(xiàn)金流模式：工作收入-支付日常生活開支（包括穿衣、吃飯、住房、交通、贍養(yǎng)父母等）-凈現(xiàn)金流-分別針對子女教育和自身養(yǎng)老做財(cái)務(wù)規(guī)劃    多么完美的人生，我們努力工作，賺取豐厚

2、收入，然后置業(yè)，給孩子良好的教育，給父母盡贍養(yǎng)的義務(wù)，給自己儲備足夠的養(yǎng)老金。這一切都依賴于產(chǎn)生現(xiàn)金流的源頭也就是我們?nèi)说谋旧硪磺姓?，可不爭的事?shí)是每天都有我們極不愿意看到的事情發(fā)生，或病、或殘、或故。如果一個(gè)家庭失去了經(jīng)濟(jì)支柱那一股支撐性的現(xiàn)金流入會如何呢？房子面臨斷供、孩子生活教育沒保障、父母生活醫(yī)療該如何解決？人壽保險(xiǎn)是唯一能夠續(xù)接家庭現(xiàn)金流的金融工具。    所以，保險(xiǎn)的最大功能就是保障家庭現(xiàn)金流，保障未來生活不因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而被徹底改變，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，而非投資工具。買保險(xiǎn)，保障放在第一位2、保險(xiǎn)的回報(bào)每當(dāng)我問客戶“您對保險(xiǎn)的期望是什么？”的時(shí)候，客

3、戶給我的回答都包含兩個(gè)層面，一是保障，二是回報(bào)金錢上的回報(bào)，而并沒有把獲得的保障也當(dāng)作回報(bào)的一種。如果換成我是客戶，我也會這么考慮，我付出了金錢，當(dāng)然期望得到金錢上的回報(bào)。      正如上一節(jié)所講，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理工具而非投資工具，我們付出保費(fèi)得到的最大回報(bào)是那份無形的且在關(guān)鍵時(shí)刻能夠發(fā)揮巨大作用的保障，而不僅僅只是金錢層面上能拿回多少。同時(shí)，作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具，那份保障是需要消耗成本的。我們無時(shí)不刻不在進(jìn)行著風(fēng)險(xiǎn)管理，例如我們把肉菜放到冰箱、把碗筷放到消毒柜消毒，我們每天保持家中清潔等等，這些都是需要成本的，保險(xiǎn)也一樣。   

4、0;  在我的另一篇帖子里，我用最通俗的語言闡述了保險(xiǎn)的定價(jià)原理，無論消費(fèi)型、返還型、分紅型，保障部分的成本都是要消耗掉的，返還的錢也都是自己先繳給保險(xiǎn)公司的3、你與保險(xiǎn)公司的各自屬性？與社會保障體系不同，保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，以盈利為目的，而并非以奉獻(xiàn)愛心為己任。保險(xiǎn)公司最有價(jià)值的地方在于幫你在一定時(shí)期內(nèi)抵御生命中不可承受的金錢風(fēng)險(xiǎn)，給你提供現(xiàn)金流支持。對于我們個(gè)體而言，我們無法預(yù)知生命中不可承受之風(fēng)險(xiǎn)是否會或何時(shí)會降臨，于是我們支付保費(fèi)，讓保險(xiǎn)公司承當(dāng)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司巧妙的利用了“大數(shù)法則”，并制定相關(guān)規(guī)則，集眾人之錢去賠付少數(shù)的不幸兒。這也是保險(xiǎn)的原理。  

5、0; 當(dāng)然，作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司不會以如此簡單的形象出現(xiàn)在客戶面前，他開發(fā)出形形色色的產(chǎn)品，以滿足不同人的需求，只要你有足夠的錢，無論你擔(dān)憂疾病，身故，殘疾，生活保障，子女教育，養(yǎng)老，還是資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、保全，亦或?qū)で笮睦戆参浚ｋU(xiǎn)公司都會熱情的說：來吧，把錢放到我這，您的擔(dān)憂我為您解決。    如果你一生都不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，想通過買保險(xiǎn)來為你獲取豐厚利潤，還是趁早花心思去研究其他金融工具，保險(xiǎn)的收益精算師早就幫你算好了，如果你算得過精算師們，你就會被保險(xiǎn)公司高薪厚祿供奉著來算計(jì)還在苦苦比來比去的大眾了。4、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃順序>>>>既然保險(xiǎn)的最大功能

6、是保障家庭現(xiàn)金流，那么首先要保障的當(dāng)然是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者，尤其重點(diǎn)保障的是家庭現(xiàn)金流的主要貢獻(xiàn)者。其次再是家庭中的消費(fèi)個(gè)體，小孩、老人。    每個(gè)人在家庭中扮演的角色和承當(dāng)?shù)呢?zé)任不同，所需要的保障力度也不同，因此在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下優(yōu)先考慮最需要的家庭成員最需要的保障，先近后遠(yuǎn)，先急后緩。    當(dāng)一個(gè)家庭有了寶寶以后，為人父母的你既辛苦又甜蜜，總是希望將自己的所有傾注到小天使身上，你發(fā)現(xiàn)父母的愛是如此偉大，不由得想起父母當(dāng)初養(yǎng)育自己的辛勞與心境，你告訴自己要努力給孩子優(yōu)質(zhì)的生活、良好的教育，給老父老母一個(gè)安詳而無憂的晚年。于是優(yōu)先給孩子買了一堆保

7、險(xiǎn)，到處給老人找性價(jià)比高的產(chǎn)品，出發(fā)點(diǎn)是非常值得贊揚(yáng)和肯定的。只是我們最容易忽視一個(gè)問題，孩子的生活教育，老人的晚年生活最實(shí)在的保障就是家庭源源不斷的現(xiàn)金流入，你是否為家庭現(xiàn)金流產(chǎn)生的源頭做好了備份？    在現(xiàn)金流不中斷的情況下，后續(xù)的人生規(guī)劃才得以順利實(shí)施，所以現(xiàn)金流保障是基礎(chǔ)保障，包括壽險(xiǎn)、重疾、意外、醫(yī)療，在規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先滿足基本保障的需要，再考慮教育、養(yǎng)老、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或保全。    什么是壽險(xiǎn)？意外險(xiǎn)？重疾險(xiǎn)？它們和社保又有什么區(qū)別和聯(lián)系？接下來先對基礎(chǔ)保障的各險(xiǎn)種做一簡單介紹5、意外險(xiǎn)最便宜的保險(xiǎn)>>>>意外險(xiǎn)包括意

8、外傷害和意外醫(yī)療兩個(gè)險(xiǎn)種，前者是對意外事故對人的身體造成的傷害程度進(jìn)行賠付，是給付型產(chǎn)品；后者是對意外事故帶來的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，是報(bào)銷型產(chǎn)品，實(shí)報(bào)實(shí)銷。意外險(xiǎn)的特點(diǎn)就是保費(fèi)低，保額高，保障范圍全面的意外傷害保險(xiǎn)10萬保額也就200元左右，其費(fèi)率與年齡性別無關(guān)，只與職業(yè)類別有關(guān)，從事高危職業(yè)的人群，意外險(xiǎn)的費(fèi)率較高甚至直接拒保。      對于不同的群體，意外險(xiǎn)的選購也有側(cè)重點(diǎn)，如少兒意外要特別注意燒燙傷保障；經(jīng)常乘坐交通工具、經(jīng)常出差或者有車一族需要增加交通意外險(xiǎn)；老年意外要注意醫(yī)療報(bào)銷及骨折脫臼等保險(xiǎn)責(zé)任。關(guān)于意外險(xiǎn)，我之前寫過一篇帖：簡單的意外險(xiǎn)，

9、大家了解多少？具體內(nèi)容請查看：        這里再做一些補(bǔ)充。首先看保險(xiǎn)合同中對“意外”的定義：外來的，不可預(yù)見的，突發(fā)的，非本意的，非由疾病引起的，并以此為直接原因使身體受到傷害的客觀事件。怎么理解？來個(gè)經(jīng)典案例。兩人同乘一輛車途中發(fā)生車禍，甲當(dāng)場死亡，乙受重傷送往醫(yī)院治療，治療過程中引發(fā)心臟病而身故。乙將無法獲得意外傷害保險(xiǎn)金，因?yàn)槠渖砉实闹苯釉蚴切呐K病發(fā)（不符合意外定義），雖然可能由意外而引發(fā)，但不是近因。      其次要了解所購意外險(xiǎn)的除外責(zé)任，要知道哪些情況是不保的，如某些意外卡

10、單把“腰部扭傷”都列為除外責(zé)任，不賠！還有一點(diǎn)，大多數(shù)人都認(rèn)為意外險(xiǎn)該賠的卻被列在除外責(zé)任里，那就是食物中毒，因?yàn)檫@是個(gè)人體質(zhì)問題，如少數(shù)人對某特定食物會產(chǎn)生不良反應(yīng)甚至過敏等。      再次要注意的是意外險(xiǎn)都是繳一年保一年的，尤其是卡單式意外，到期要重新購買，否則就出現(xiàn)真空期了。普通意外主險(xiǎn)及附加意外險(xiǎn)如無特殊情況都會自動(dòng)續(xù)保，只要銀行帳戶上有足夠的錢扣保費(fèi)。      還有就是意外醫(yī)療也只報(bào)社保內(nèi)用藥，報(bào)銷的是意外事件導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，包括門急診、住院費(fèi)用。而疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不能拿意外醫(yī)療去報(bào)的。意外醫(yī)療的

11、報(bào)銷總額不超過購買的額度，同時(shí)，一般治療超過180天后的費(fèi)用也是不能報(bào)了。      最后提下意外卡單，意外卡單是將意外傷害和意外醫(yī)療按一定比例搭配捆綁銷售，一般通過網(wǎng)絡(luò)激活使用，價(jià)格上比普通意外險(xiǎn)還要便宜，但保障范圍有限，醫(yī)療報(bào)銷額度較低。需要注意的是每年要記得自行購買，比較麻煩，一旦停售，又得找新的替代品。所以個(gè)人建議將意外卡單作為普通意外險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充。6、精彩小故事詮釋壽險(xiǎn)分類>>>>壽險(xiǎn)也叫死亡保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的身故為給付條件。簡言之就是如果被保險(xiǎn)人OVER了，賠錢，彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)損失。很多人都不明白壽險(xiǎn)是買來做什么的，一聽

12、這解釋，馬上就來氣：呸呸呸，真晦氣！“我都死了還要管活人怎么活，笑話！活人要靠死人養(yǎng)活，這么沒用，不如一齊死了算了?！卑驯ｋU(xiǎn)代理人噎得三天說不出話。壽險(xiǎn)的功能和意義說起來還蠻多，當(dāng)然最重要的功能與意義前面已經(jīng)反復(fù)提到過，那就是保障家庭現(xiàn)金流，為現(xiàn)金流的源頭做備份。    對于定期壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)；消費(fèi)型、返還型、分紅型等名詞單純解釋起來枯燥又乏味，所以給大家引入一個(gè)小故事，不可不看。原文出自和訊論壇七月草。盤子的故事      100個(gè)學(xué)徒工來到一家五星級大酒店學(xué)習(xí)廚藝，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師。學(xué)徒們的薪水不高，一年只

13、有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個(gè)盤子要1000塊錢。如果哪個(gè)學(xué)徒不小心打壞了一個(gè)盤子，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢，還可能會被開除，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作。因此學(xué)徒們都非常小心謹(jǐn)慎，但還是每年都有人打碎盤子。      這一年，酒店來了個(gè)聰明的財(cái)務(wù)，他提出了一個(gè)方案：如果每個(gè)學(xué)徒每年愿意交10元錢（消費(fèi)險(xiǎn)），那么無論誰打碎了盤子，都不再受到處罰。大家都覺得這個(gè)方案很好，都愿意花10元錢買個(gè)心安?？墒沁@一年大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子，這時(shí)候，一個(gè)平時(shí)做事最謹(jǐn)慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的，這一年損失10塊錢，十年也是

14、100塊??！不行，我得找財(cái)務(wù)去談?wù)?。小心人跟?cái)務(wù)這么一說，財(cái)務(wù)說：那簡單，你不想交就不交唄，反正出了事風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)。小心人想想又覺得不踏實(shí)：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法??？聰明財(cái)務(wù)腦子一轉(zhuǎn)，說：我也相信你不會打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔(dān)保，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險(xiǎn)），如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎，到時(shí)候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算，幾年內(nèi)打碎了盤子，本來要賠1000的，現(xiàn)在只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失，確實(shí)兩全其美！“但是咱們得有一個(gè)約定”財(cái)務(wù)又說，“你既然按100交押金了，這十年都得交，中途

15、也不能再把押金取回，否則要算你違約?！毙⌒娜讼胂胱约嚎倸w不虧，就一口承諾：“沒問題！”      這一年小心人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了10塊錢，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個(gè)好朋友。很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個(gè)會打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金。財(cái)務(wù)也很樂意，于是第二年一下子收了10000元押金。財(cái)務(wù)留下1000元準(zhǔn)備賠盤子的錢，9000元就去投資，到了年底，還賺了不只一個(gè)盤子的錢。      聽說了這個(gè)事情，小心人又不平起來，他找到財(cái)務(wù)說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢

16、，卻不分給我們，太不公平了。財(cái)務(wù)想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞。要不這樣吧，你再多交點(diǎn)，每年120元（分紅險(xiǎn)），十年后我不僅還你1200，還把盈利的70%分給你，如何？小心人一聽，覺得這樣更劃算，于是自己馬上交了120，回去還鼓動(dòng)別的工友也多交一點(diǎn)。      這一年恰逢股市大漲，財(cái)務(wù)賺了很多，到了年終，大家一看自己的帳戶，非但沒有像去年一樣花掉10塊，反而還多了幾塊錢紅利。于是財(cái)務(wù)鼓動(dòng)大家說，明年行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了那1200將來一定還大家，多給我的錢我?guī)湍銈冞\(yùn)作，我只按帳戶價(jià)值的百分之幾收大家一點(diǎn)管理

17、費(fèi)，其余賺多少都?xì)w你們，但是萬一虧了，請大家也別怪我（投連險(xiǎn)）?！翱墒俏覀兘涣四敲炊噱X，萬一要急用咋辦呢？”有人問。財(cái)務(wù)說，那沒關(guān)系，這部分錢急用的時(shí)候你們可以隨時(shí)取出，只要存滿五年，我連手續(xù)費(fèi)都不扣。眾人一盤算，我們哪里懂什么投資運(yùn)作，財(cái)務(wù)是個(gè)聰明人，交給他放心！于是眾人你150，他180的都交了出來。      第三年年末，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎?，這時(shí)候來了一個(gè)新的學(xué)徒，眾人紛紛向他解釋這個(gè)項(xiàng)目的吸引力，勸他多拿一點(diǎn)錢出來。新學(xué)徒聽得一頭霧水，最后終于搞清楚來龍去脈，說：不就是交10塊錢賠盤子嗎？我家庭困難，不把這20%的工資都押進(jìn)去行么？7、

18、購買壽險(xiǎn)的注意事項(xiàng)>>>>人壽保險(xiǎn)是一份長期的合同，買錯(cuò)保險(xiǎn)后果很嚴(yán)重，所以在投保前后必須要注意一些基本內(nèi)容    1）不是你想給誰買就可以給誰買，投保人和被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益，且需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人簽字同意。直系親屬、配偶之間，企業(yè)老板與員工之間有保險(xiǎn)利益，未正式登記的男女朋友之間就沒有保險(xiǎn)利益，不能給對方投保；同時(shí)在指定受益人時(shí)要合法，更改受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。    2）謝絕代簽名。投保書等一切要簽名的材料均要親筆簽名，拿到正式合同后記得復(fù)核附在合同后面的投保材料復(fù)印件。同時(shí)投保人也不能代被保險(xiǎn)人簽名。3）猶豫期：猶豫期

19、從收到正式的保險(xiǎn)合同并簽收回執(zhí)的第二天開始計(jì)算，一共10天，而不是保險(xiǎn)合同生效日開始算，如果一直沒簽收回執(zhí)也未接到保險(xiǎn)公司電話回訪確認(rèn)合同已收到，就一直未過憂郁期。猶豫期內(nèi)退保，僅扣除10元左右工本費(fèi)，保費(fèi)全額退還    4）現(xiàn)金價(jià)值：收過計(jì)劃書的朋友都會看到有個(gè)現(xiàn)金價(jià)值表，現(xiàn)金價(jià)值就是你所繳的保費(fèi)扣除所有成本后剩余的儲蓄部分。如果過了猶豫期想退保，這個(gè)錢就是保險(xiǎn)公司退還給你的數(shù)字。不要把嘴巴張得那么大，退保的損失就是這么慘重，所以購買前要慎重。    5）要是斷供了怎么辦？有的朋友會擔(dān)心以后如果沒錢繳保費(fèi)了，保單會做如何處理。其一，可以用現(xiàn)金價(jià)值墊繳保

20、費(fèi)，但不是長遠(yuǎn)之計(jì)；其二，減額繳清，就是以后再也不繳保費(fèi)了，保障期限和責(zé)任不變，但是保額變了，變成多少呢？在現(xiàn)金價(jià)值表上有減額繳清項(xiàng)，對過去那個(gè)數(shù)字就是變更后的保額了；其三，沒采取任何措施，保單失效了，那么2年內(nèi)還可以申請復(fù)效。    6）除外責(zé)任：各家公司的壽險(xiǎn)除外責(zé)任從3條到7條不等，對于很多人來講，條數(shù)的多少可能影響非常小，但對于某些特殊的群體來講還是蠻重要的，如酒后駕車。8、定期壽險(xiǎn)VS終身壽險(xiǎn)>>>        看過我寫的關(guān)于定期壽險(xiǎn)的帖以及前面的盤子的故事后，都應(yīng)該了解到，定壽是最實(shí)

21、在的保障型險(xiǎn)種，可就是沒人喜歡買，一是保障期限問題，大家都當(dāng)心老年的保障怎么辦；二是心里還是不能接受消費(fèi)險(xiǎn)，于是都傾向于買終身壽。    我個(gè)人的看法是適量的終身+高額的定期組合，保費(fèi)可控，保障重點(diǎn)突出。年輕的時(shí)候最重要的是保障賺錢能力，避免現(xiàn)金流中斷，很多地方要花錢，不宜占用過多的保費(fèi)；年老的時(shí)候最重要的關(guān)注養(yǎng)老，即使你在20幾歲買了30萬的終身保障，占用了大量保費(fèi)，當(dāng)你60、70歲的時(shí)候，30萬照樣不值錢，同時(shí)還犧牲了特別需要高保障時(shí)期的保額。9、重大疾病保險(xiǎn)釋義>>>>        

22、一開始并沒有重疾險(xiǎn)，限于醫(yī)療水平，患了重疾，基本上就完了，等著閉眼，壽險(xiǎn)賠錢。隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，活的希望也就有了，但是治療費(fèi)用是個(gè)問題。買了保險(xiǎn)，在最需要用錢的時(shí)候卻用不上，是件多么悲哀的事情，于是重疾險(xiǎn)誕生了。    重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于給付型產(chǎn)品，一旦確診，一次性給付保額。重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩方面的用途：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。10

23、、常見重大疾病的種類>>>>        需要特別注意的是前面提到的“約定疾病或疾病狀態(tài)”和“約定手術(shù)”，在2007年8月以前，中國各保險(xiǎn)公司的重疾產(chǎn)品可以說有著各自的定義和苛刻的條款，導(dǎo)致客戶與保險(xiǎn)公司的糾紛頗多，于是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一定義了25種重疾，我國成為繼英國、新加坡、馬來西亞之后，世界上第四個(gè)制定并強(qiáng)制使用重疾險(xiǎn)行業(yè)定義的國家。    統(tǒng)一定義的25種重疾，前面6中為必保種類，目前市面上絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品都涵蓋這25種并在此基礎(chǔ)上增加35種左右。25種重疾的定

24、義如下，請注意破折號后面的附帶條件即約定 惡性腫瘤不包括部分早期惡性腫瘤 急性心肌梗塞 腦中風(fēng)后遺癥永久性的功能障礙 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)須異體移植手術(shù) 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）須開胸手術(shù) 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）須透析治療或腎臟移植手術(shù) 多個(gè)肢體缺失完全性斷離 急性或亞急性重癥肝炎 良性腦腫瘤須開顱手術(shù)或放射治療 慢性肝功能衰竭失代償期不包括酗酒或藥物濫用所致 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥永久性的功能障礙 深度昏迷不包括酗酒或藥物濫用所致 雙耳失聰永久不可逆 雙目失明永久不可逆 癱瘓永久完全 心臟瓣膜手術(shù)須開胸手術(shù) 嚴(yán)重阿爾茨海默病自主生活能力完全喪失

25、 嚴(yán)重腦損傷永久性的功能障礙 嚴(yán)重帕金森病自主生活能力完全喪失 嚴(yán)重度燒傷至少達(dá)體表面積的20% 嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓有心力衰竭表現(xiàn) 嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病自主生活能力完全喪失 語言能力喪失完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個(gè)月 重型再生障礙性貧血 主動(dòng)脈手術(shù)須開胸或開腹手術(shù)11、重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及各種形式的優(yōu)缺點(diǎn)>>>>       目前市面上重疾產(chǎn)品以主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種形式出現(xiàn)，附加險(xiǎn)又分提前給付重疾和額外給付重疾。    附加形式當(dāng)然都是附加在壽險(xiǎn)上。提前給付重疾，顧名思義，就是當(dāng)罹患重疾時(shí)提前把主壽險(xiǎn)的保額給付出來用

26、于治療，給付重疾保險(xiǎn)金后，同時(shí)壽險(xiǎn)保額等額降低。而額外給付重疾則不影響壽險(xiǎn)保額。你肯定會說，那我當(dāng)然選擇額外給付了。    選擇是自由的，額外給付雖不會降低壽險(xiǎn)保額，但要注意兩點(diǎn)：（1）費(fèi)率較高，提前給付用的是壽險(xiǎn)的保額，等于是花少量的錢買個(gè)提前給付的功能，而額外給付有自己的保額，當(dāng)然要為之付保費(fèi)；（2）額外給付還有個(gè)生存期的限制，并不像提前給付那樣一確診就給錢，而是要在確診后還要活過一段時(shí)間才給，一般為30天。當(dāng)身患重疾時(shí)，是最需要及時(shí)拿到錢還是等OVER后留筆錢給家人？    單獨(dú)重疾主險(xiǎn)與壽險(xiǎn)附加提前給付的設(shè)計(jì)原理是一樣的，二者的保險(xiǎn)責(zé)任都包括兩項(xiàng)

27、：身故及重疾，只是重疾主險(xiǎn)的提前給付額度與壽險(xiǎn)一致，哪個(gè)先發(fā)生賠哪個(gè)，然后合同終止。其缺點(diǎn)有三：    （1）不具靈活性，附加重疾險(xiǎn)可以根據(jù)需要附加在多種類型的主壽險(xiǎn)上。    （2）壽險(xiǎn)免責(zé)條款使用的是重疾免責(zé)，比較多，也比較嚴(yán)，這就導(dǎo)致某些情況下身故屬于責(zé)任除外范圍，得不到賠付。壽險(xiǎn)附加重疾形式中，身故按壽險(xiǎn)條款辦，壽險(xiǎn)免責(zé)少的公司才三條。    （3）壽險(xiǎn)無辜地有了觀察期。保險(xiǎn)公司為了防止客戶帶病投保，重疾險(xiǎn)都設(shè)有觀察期，也叫等待期，就是合同生效后一段時(shí)間內(nèi)確診為重疾，是不賠的，觀察期從90天到180天或一年甚至2年不等，而壽險(xiǎn)

28、本來是沒有觀察期的，這樣一來，如果在等待期內(nèi)身故也是不賠的了。    重疾險(xiǎn)的主要內(nèi)容告一段落，提取一下重點(diǎn)    （1）重疾都是有等待期的，從90天到180天到一年甚至2年不等    （2）部分重疾產(chǎn)品除了前面有等待期外，后面還有生存期，在購買前一定要弄清楚    （3）要達(dá)到重疾賠付條件，要注意每種疾病合同條款中的“約定”12、有社?；蚬M(fèi)醫(yī)療，是否還需要購買重疾險(xiǎn)？>>>>        社保或公費(fèi)醫(yī)療是實(shí)報(bào)實(shí)銷，先自己拿錢看

29、病，同時(shí)用藥有目錄限制，去除自費(fèi)部分后再按一定比例進(jìn)行報(bào)銷；而商業(yè)重疾險(xiǎn)是給付型，憑確診書一次性給付保額，買了30萬就給30萬，和實(shí)際的花費(fèi)無關(guān)。罹患重疾，不僅醫(yī)療費(fèi)用昂貴，后期還需要療養(yǎng)，同時(shí)帶來收入損失，商業(yè)重疾能在社?；蚬M(fèi)醫(yī)療力所不能及的地方給予很好的彌補(bǔ)。13、防癌險(xiǎn)有條件者的最佳補(bǔ)充>>>>        我國癌癥發(fā)病率及死亡率一直呈上升趨勢，信誠和友邦2008年度的重疾理賠數(shù)據(jù)顯示，達(dá)80%的客戶為癌癥，所以保險(xiǎn)公司也都開發(fā)出專門的防癌險(xiǎn)，一般為電銷產(chǎn)品，儲蓄型，保障10年20年或保到70歲或更長

30、不等，到期返還保費(fèi)，保障范圍包括原位癌。如果基礎(chǔ)保障已做好，但希望突出癌癥保障，且保費(fèi)支付沒問題，不失為一個(gè)好的補(bǔ)充。14、女性健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的包裝產(chǎn)品>>>>        女性險(xiǎn)現(xiàn)在似乎已沒有那么熱門，自從保監(jiān)會統(tǒng)一定義了25種重疾后，也就逐漸的失去了吸引力。所謂專屬的女性健康產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任概括起來主要有以下幾個(gè)方面    女性特殊部位的癌癥普通重疾的惡性腫瘤一項(xiàng)都已包括    原位癌保障購買10萬保額女性險(xiǎn)，原位癌也只賠2萬，相對而言原位癌的治療費(fèi)用不高，風(fēng)險(xiǎn)可自留

31、。再者目前市面上已經(jīng)有重疾產(chǎn)品把原位癌納入了保障范圍，如信誠的及時(shí)予。    生育保障在準(zhǔn)備要寶寶前購買生育險(xiǎn)即可，沒有必要為這一點(diǎn)長期繳費(fèi)    整容手術(shù)（意外原因）注意是因意外原因?qū)е碌模?0萬保額一般也就給付2萬。15、壽險(xiǎn)、重疾、意外我該買多少？花多少保費(fèi)合適？>>>>        這一段是大家最關(guān)心也是最實(shí)用的，所以重點(diǎn)闡述一下。結(jié)合到具體，我該如何規(guī)劃保險(xiǎn)呢？基本原則就是保費(fèi)支出不能成為生活壓力，保額要能夠足以彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)收入損失。   

32、 老調(diào)再彈一下，先大人，后小孩，重點(diǎn)保障經(jīng)濟(jì)支柱。許多代理人抓住父母對子女呵護(hù)備至的心情，很容易就讓你為孩子買了一堆保險(xiǎn)，占用大量保費(fèi)，遇到這樣的代理人請慎重。前面還講到，只要你有足夠的錢，買保險(xiǎn)很容易，但如果你的收入較低，又需要切實(shí)的高保障，定期壽險(xiǎn)是你最佳的選擇，各家公司最經(jīng)典的、性價(jià)比最高的就是定期壽險(xiǎn)了。    基礎(chǔ)保障的保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的10%以內(nèi)，保額一般有三種算法    （1）倍數(shù)法：也叫雙十原則，即用年收入的10%做足年收入10倍的保額    （2）生命價(jià)值法：確定未來還能工作多少年，把總收入減掉稅收及個(gè)人消費(fèi)等

33、，得出你未來的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，也叫生命價(jià)值    （3）需求分析法：此方法最貼近實(shí)際，就是計(jì)算當(dāng)一方發(fā)生不幸時(shí)，給家庭財(cái)務(wù)帶來多大缺口，這些財(cái)務(wù)缺口包括：            子女獨(dú)立前的生活教育費(fèi)用            另一方過渡時(shí)期的生活費(fèi)用            父母贍養(yǎng)及醫(yī)療費(fèi)用      &

34、#160;     房貸及其他債務(wù)    只要你會加減乘除，就會計(jì)算自身保額，自己保額就是家庭總保額乘以自己在家庭中的收入比例。那么這些保額具體到各險(xiǎn)種又是如何確定呢？    壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)要結(jié)合主要家庭責(zé)任來設(shè)計(jì)，所謂家庭責(zé)任就是需求分析法中提到的財(cái)務(wù)缺口，按照自己在家中的收入比例進(jìn)行分配，由于這些主要的家庭責(zé)任都是有時(shí)間期的，過了也就沒有了，所以在第8點(diǎn)終身壽險(xiǎn)VS定期壽險(xiǎn)中，建議適量的終身壽+高額的定期壽組合，定期壽突出家庭責(zé)任，終身壽解決身后事。    重疾：重疾保額的確定不僅僅只是考慮醫(yī)療費(fèi)用，還得

35、考慮收入損失的彌補(bǔ)，所以也得根據(jù)個(gè)人對家庭經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度而定，詳細(xì)內(nèi)容見本人另一帖：罹患重疾，你要損失多少錢？意外：意外傷害的額度最好做到與壽險(xiǎn)等額甚至是壽險(xiǎn)的2倍，意外事故的至殘率遠(yuǎn)比至死率高，殘疾不僅失去收入，還增加家庭負(fù)擔(dān)，而殘疾又是按比例賠付的，所以意外買太少無甚意義。    保險(xiǎn)是量體裁衣，因人而異。不同的家庭，收入高低穩(wěn)定與否各不同，生活支出、債務(wù)亦不等，資產(chǎn)多寡理財(cái)目標(biāo)也各異，家庭財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力有差異。但是，只要你按照以上提到的順序，依照公式計(jì)算保額，規(guī)劃保費(fèi)，一切都將顯得簡單明了。16、如何選擇繳費(fèi)期更劃算>>>>  

36、0;     很多客戶都喜歡把保費(fèi)盡快繳完算樁事，事實(shí)上這是保險(xiǎn)公司最歡迎的，盡快收到錢可以創(chuàng)造更多利潤。對于保障型產(chǎn)品，延長繳費(fèi)期更劃算。    這份保障是要花成本的，繳費(fèi)期越長，每年保費(fèi)就越低，一來降低保費(fèi)壓力，把錢用在最需要用的地方，且隨著時(shí)間的推移，保費(fèi)支出越來越不會成為壓力。二來保持每年消耗的成本最低，有的客戶就選擇終身繳費(fèi)。    保險(xiǎn)業(yè)在不斷發(fā)展，如果以后保險(xiǎn)公司推出了新的產(chǎn)品，非常符合自己心意，有心想買，可竟然是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，如果主險(xiǎn)繳費(fèi)已完成，附加險(xiǎn)也就別想再更改了。17、兒童保險(xiǎn)購買指引對于

37、兒童保險(xiǎn)，需要解決的就是醫(yī)療、意外、重疾三方面的基礎(chǔ)需求，有條件再考慮教育金，對此很早就寫過一篇帖：兒童保險(xiǎn)購買指引18、從單身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求變化>>>>        也許你已經(jīng)有了很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識，如果你有足夠的錢，希望買上足夠的保險(xiǎn)，生、老、病、死、殘、教育、養(yǎng)老等等，來個(gè)滿漢全席，可事實(shí)上大部分人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力都是有限的，那么就只能購買眼下最需要的保障了。    從單身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的的各個(gè)階段中，理財(cái)目標(biāo)都是在不斷變化著的，如單身期努力賺錢為結(jié)婚做準(zhǔn)備，結(jié)了婚為房子，有了孩子后還要考慮子女教育，過段時(shí)間又要負(fù)擔(dān)老人的贍養(yǎng)費(fèi)及醫(yī)療費(fèi)。到了55歲前后，孩子獨(dú)立了，房貸早還完了，老人贍養(yǎng)責(zé)任也許基本沒有了，剩下的就是自身的養(yǎng)老了。    那么這些不同的階段中，應(yīng)該優(yōu)先處理什么樣的風(fēng)險(xiǎn)呢？    單身期：經(jīng)濟(jì)實(shí)力非常有限，沒有多少家庭責(zé)任，首先要考慮意外及意外醫(yī)療，再加一份定期壽險(xiǎn)。如果條件稍好白領(lǐng)階層，可以考慮適量的終身壽險(xiǎn)，為以后的調(diào)整做好鋪墊    二人世界：已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，如果之前沒有建立終身保障，此時(shí)可建立少量的終身保障，壽險(xiǎn)以及重疾，同時(shí)定期