第六、七章信用與利息pptConvertor

1、第六章主要內容：信用概述 信用的基本形式 利息與利率學習要求1）了解信用的產生與發(fā)展 2）了解信用的構成要素與作用 3）熟悉信用的含義與特征4）掌握信用的幾種基本形式 5）掌握利率的含義及利息的計算方法 6）熟悉利率的分類 7）掌握決定和影響利率變化的主要因素金融機構金融市場金融工具商業(yè)銀行利率貨幣與貨幣制度信用信用與利息中央銀行與金融監(jiān)管貨幣政策及其應用貨幣供求與均衡國際金融 一、信用的產生：信用的定義：信用又稱信貸，是一種借貸行為，是以償還和付息為條件的價值運動的特殊形式，體現(xiàn)著一定的生產關系。信用的產生和發(fā)展信用特征：1、信用是有條件的借貸行為，一是要償還本金，二是要支付利息。2、信用是

2、價值運動的特殊形式。信用的含義：建立在信任基礎之上以還本付息為條件的借貸活動。特征：1）價值的單方面讓渡 2）以還本付息為條件2、信用的產生：信用是從屬于商品經濟的范疇，它的產生同貨幣的支付手段職能的發(fā)展密切相聯(lián)。第一、信用最初產生于商品流通過程中。第二、信用產生的社會根源是商品和貨幣的不均衡分布。第三、信用存在和發(fā)展的前提是所有制和經濟利益。二、信用的發(fā)展：1、前資本主義信用高利貸信用 ：高利貸是指通過貸放貨幣或實物而獲取高額利息的借貸行為，是歷史上最早的、最古老的生息資本的形式。（1）高利貸信用中的債權人與債務人：債權人有：商人、各類宗教機構、封建主和地主。 債務人有：小生產者、貴族。（2

3、）高利貸信用的特點：利率高、剝削殘酷；對生產具有寄生性和破壞性，導致社會生產力的衰退。2、資本主義信用借貸資本借貸資本是貨幣資本家為了獲取利息而貸放給職能資本家使用的貨幣資本。借貸資本的來源：生產經營中的閑置資本；用于積累的剩余價值；貨幣儲蓄等。借貸資本的特點：1）借貸資本是一種所有權資本。 2）借貸資本是一種特殊的商品資本。3）借貸資本具有特殊的運動形式。3、現(xiàn)代信用：也是借貸行為、價值運動的特殊形式，這一點應該說是信用的共同特性，不管在何種社會形態(tài)下都是如此。但是現(xiàn)代信用的范圍更廣。信用的基本要素：信用主體；信用客體；信用的內容；時間間隔；信用載體信用的作用積極的：促進社會資源再分配；節(jié)約

4、社會流通費用；調節(jié)國民經濟 消極的：信用風險和經濟泡沫的出現(xiàn) 信用風險：是指債務人無法按照承諾償還債權人本息的風險。 經濟泡沫：某種資產或商品的價格大大地偏離其基本價值 個人信用記錄您的“經濟身份證”：目前，中國人民銀行建設了兩大征信系統(tǒng)，一是企業(yè)征信系統(tǒng)，為470多萬借款企業(yè)建立了信用檔案，收錄人民幣信貸余額17萬多億元；還有一個是個人征信系統(tǒng)，目前，這個系統(tǒng)為5億多人建立了信用檔案，保存了5000多萬人的信貸記錄。這兩個系統(tǒng)在為銀行了解企業(yè)和個人的信用記錄、貸款審查、防范信貸風險，以及幫助企業(yè)和個人積累信用財富、獲得更優(yōu)惠的金融服務、獲得更多的發(fā)展機會等方面將發(fā)揮越來越重要的作用。信用形式

5、：借貸關系的具體表現(xiàn)形式信用形式分類短期信用中長期信用直接信用間接信用國內信用國際信用商業(yè)信用銀行信用國家信用消費信用商業(yè)信用：是指企業(yè)之間在買賣商品時，以延期付款形式或預付貨款形式提供的信用。特點：以商品買賣為基礎；雙方都是商品生產者或經營者,是企業(yè)間的直接信用；商業(yè)信用具有分散性和自發(fā)性；商業(yè)信用的規(guī)模受實際商品供求狀況的影響。局限：嚴格的方向性；信用規(guī)模的約束性；期限的限制；信用鏈條的不穩(wěn)定性等。 商業(yè)信用的作用積極的：有利于潤滑生產和流通，加速商品價值的實現(xiàn)過程；有利于企業(yè)間的資金融通，加速資本周轉;有利于銀行信用發(fā)展和中央銀行貨幣政策操作。消極的：容易形成債務鏈和債務危機；影響貨幣供

6、給的調控和信用總量的控制. 銀行信用：是銀行和其他金融機構以存款或其他方式籌集資金，以貸款等方式運用資金的信用活動。特點：1）以銀行及其他金融機構作為信用中介，是一種間接信用; 2）是以貨幣形態(tài)提供的信用,無對象的局限； 3）貸放的是社會資本,無規(guī)模局限； 4）在期限上相對靈活,可長可短. 5）銀行信用是現(xiàn)代信用的主要形式。銀行信用與商業(yè)信用的關系1）銀行信用是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎上產生發(fā)展起來的（辦理票據貼現(xiàn)和抵押貸款）2）銀行信用的出現(xiàn)克服了商業(yè)信用的局限性，使商業(yè)信用進一步得到發(fā)展3）二者之間是相互促進而非彼此取代關系 國家信用：是指國家及其附屬機構作為債務人或債權人，依據信用原則向

7、社會公眾和國外政府舉債或向債務國放債的一種形式。國家信用分為內債和外債兩種。主要形式有四：1）發(fā)行政府公債 2）發(fā)行國庫券 3）發(fā)行專項債券 4）向銀行透支或借款國家信用的作用與特點作用：1）調節(jié)國庫年度收支的臨時失衡; 2）調節(jié)財政收支,彌補財政赤字;3）籌措資金用于特定支出; 4）調節(jié)經濟、穩(wěn)定經濟發(fā)展。特點：1）國家信用中發(fā)行公債這一方式的還款期限較長； 2）國家信用的范圍更廣泛；3）國家信用的利息支出屬于國家的財政支出項目，由國家承擔。國家信用與銀行信用的關系：1）國家信用有時可以動員銀行信用難以動員的資金。2）國債籌集的資金比較穩(wěn)定，而銀行存款的穩(wěn)定性則較差。3）兩者的利息負擔不同。

8、國債利息由納稅人承擔，而銀行貸款的利息則由借款人承擔。 消費信用：是指由銀行及其他金融機構、商家為消費者提供的、用于滿足其消費需求的信用形式。（一）消費信用的形式：信用卡短期消費信用 分期付款中期消費信用 消費信貸中長期消費信用（二）我國的消費信用1、信用卡消費貸款業(yè)務流程 商戶持卡人發(fā)卡銀行銀行要求持卡人還款信用協(xié)議持卡購物憑票要求付款付款結賬2、分期付款1993年11月，上海銀信服務公司成立，它是我國首家辦理個人消費品分期付款業(yè)務的消費信用服務公司。近年來，分期付款主要用于購買汽車。3、消費信貸（1）個人住房貸款：是銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款對象為具有完全民事行為的

9、自然人貸款期限最長不超過30年。續(xù)上：住房公積金貸款：住房公積金貸款規(guī)定：貸款額度最高不超過借款家庭成員退休年齡內所交納的住房公積金數額的兩倍。（2）耐用消費品貸款：銀行提供的支付借款人用于購買家用電器、汽車、家具用具等的貸款。期限一般為35年。消費信用的作用：解決消費、購買力和供給之間的不平衡； 促進耐用消費品生產和提前提高居民生活水平； 促進現(xiàn)代科技發(fā)展和生產力水平提高，促進產品更新?lián)Q代。 消費信用的不利影響：消費信用過分發(fā)展，掩蓋供求矛盾，造成一時的虛假需求，傳遞錯誤信息，使一些消費品生產盲目發(fā)展。 過量發(fā)展消費信用會導致信用膨脹。延期付款的誘惑下，對未來收入預算過大使消費者債務負擔過重

10、，增加社會不穩(wěn)定因素。信用的基本形式商業(yè)信用：工商企業(yè)之間直接提供銀行信用：銀行等金融機構提供國家信用：政府參與的信用消費信用：為消費者提供、用于滿足消費需求 其他信用形式：1）股份信用2）合作信用-組織形式：信用合作社3）租賃信用（金融租賃、經營租賃、維修租賃、杠桿租賃）4）國際信用（國際商業(yè)信用、國際銀行信用、政府間信用、國際金融機構信用）國際信用是國際間的借貸行為，它本質上是資本輸出的一種方式。 1、 國際商業(yè)信用是由出口商用商品形式提供的信用有來料加工和補償貿易等方式。 2、國際銀行信用是進出口雙方銀行提供的信用，分出口信貸和進口信貸。（1）出口信貸是出口方銀行提供貸款，解決賣方資金周

11、轉需要。可分買方信貸和賣方信貸。 賣方信貸是出口方銀行向出口商提供貸款。 買方信貸 是出口方銀行直接向進口商或進口方銀行提供貸款。（2）進口信貸通常指進口方銀行提供貸款，解決買方資金需要，支持本國進口商購買所需要的商品和技術。3、政府間信用：政府間信用是指由財政部出面借款的行為，其特點是金額不大、利率較低、期限較長，通常用于非生產性支出。4、國際金融機構信用國際貨幣基金組織、國際開發(fā)協(xié)會、國際金融公司等。期限長、貸款條件優(yōu)惠、特定用途等。直接信用和間接信用1、定義2、兩者之間的關系：聯(lián)系：量上的此消彼長：直接信用是間接信用的基礎區(qū)別：信用行為的主體不同：運動形式不同：融資的成本及風險不同；靈活

12、性不同；對貨幣供應量的影響不同利息與利率利息(interest)：也稱作“利金”、“子金”，是指債務人為取得貨幣使用權而向債權人支付的超過本金的部分。利率：利息率的簡稱，是指一定時期內利息額與本金的比率。利率體現(xiàn)借貸資本的增值程度，是衡量利息的量的尺度。國際上利率通常用百分比表示。 怎樣認識利息的來源與本質古今中外許多經濟學家在利息的來源與本質問題上提出過各種理論觀點, 雖然都有一定的合理性，但卻因停留在表面現(xiàn)象的解釋上和不注重經濟關系的分析，而帶有較大的片面性.馬克思從借貸資本的特殊運動形式分析入手，深入剖析了利息的來源與本質，為我們認識這個問題提供了科學的方法與依據.對利息來源與本質的認識

13、，要根據不同的社會經濟制度，進行具體分析，注意不同制度下利息所體現(xiàn)的經濟關系. 利息的本質1）利息實質上是剩余價值的一部分，即利潤的一部分。 2）利息反映所處生產方式的生產關系。 3）利息是貨幣資本的價格。西方經濟學者對利息本質的認識利息報酬論-洛克、配第；資本生產力論-薩伊；節(jié)欲論-西尼爾；靈活偏好論-凱恩斯利息的計算公式單利：是指按固定本金計算利息，各期利息不再記入本金計算利息的方法，即息不生息。單利利息的計算公式：IP×r×n SP×（1r×n）式中：I利息 P本金 r利率 n借貸期限 S本利和利息的計算公式復利：是與單利對應的一種計算方法，指每一

14、期的利息要記入本金，作為下一期利息的計算基礎，俗稱“利滾利”，一般用于中長期借貸和投資。復利計算利息的公式：SP×（1r）n IP×（1r）nP=SP例：一筆期限為3年，年利率為6%的100萬元的貸款，分別按單利法和復利法計算其利息總額及本利和。按單利法計算：I1000000×6%×3180000（元）S1000000×（13×6%）1180000（元）按復利法計算：S1000000×（16%）31191016（元）I11910161000000191016（元）在利率相同的情況下，按復利計息，可多得利息11016元。72定

15、律：如果利率是X%，那么經過“72/X”年后，本利之和就會翻番。比如，1萬元貸款，年利率是10%，用復利計算，只要經過7.2年，原先的1萬元貸款就變成了2萬元，再經過7.2年，就會變成4萬元!利率的種類年利率月利率日利率官方利率市場利率公定利率固定利率浮動利率基準利率差別利率名義利率實際利率長期利率短期利率一般利率優(yōu)惠利率存款利率貸款利率怎樣把握利率的種類各種利率都是按不同的劃分方法或劃分角度來進行分類的，劃分利率種類的目的是為了更清楚地說明問題，表明不同種類利率的特性.利率的各種分類之間不是互相隔絕而是可以交叉的，同一種利率可以同時具備幾種利率的特性.各類利率之間或各類利率內部都有相應的聯(lián)系

16、，它們之間保持著相對的結構，共同構成一個有機整體，從而形成一國的利率體系.人民幣存款利率表（2008-12-23） 項目 年利率 % 一、城鄉(xiāng)居民及單位存款  （一）活期0.36 （二）定期  1.整存整取 三個月 1.71 半年 1.98 一年 2.25 二年 2.79 三年 3.33 五年 3.60 人民幣存款利率表（續(xù)上） 項目 年利率 % 2.零存整取、整存零取、存本取息 一年 1.71 三年 1.98 五年 2.25 3.定活兩便按一年以內定期整存整取同檔次利率打6折 二、協(xié)定存款 1.17 三、通知存款 一天 0.81 七天 1.35 人民幣

17、貸款利率表日期（2008-12-23）種類項目 年利率 % 一、短期貸款  六個月（含） 4.86 六個月至一年（含） 5.31 二、中長期貸款  一至三年（含） 5.40 三至五年（含） 5.76 五年以上 5.94 三、貼現(xiàn) 以再貼現(xiàn)利率為下限加點確定 影響利率的主要因素：1）平均利潤率 2）資金供求狀況 3）社會再生產狀況物價水平 4）國家經濟政策 5）國際利率水平 利率對經濟的作用1）利率對聚集社會資金的作用 2）利率對調節(jié)信貸規(guī)模和結構的作用 3）利率對提高資金使用效益的作用 4）利率對穩(wěn)定物價的作用 5）利率對貨幣流通的調節(jié)作用利率的種類按計算日期不同，分為年利

18、率、月利率和日利率。v年利率(annual interest):以年為單位計算利息時的利率，通常%表示。v月利率(monthly interest):以月為單位計算利息時的利率，通常表示。v日利率(daily interest):以日為單位計算利息時的利率，通常以0表示。三者之間可互相換算：年利率12×月利率360×日利率中國常以“厘”為計息單位。而“厘”本身內涵不一致。如年息10厘指10，月息10厘指10。利率的種類1）按利率的決定主體不同，分為官方利率、市場利率和公定利率。官方利率(official interest rate)：是由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率

19、。又稱法定利率。市場利率(market interest rate )：是隨市場上貨幣資金的供求關系而變動的利率。公定利率(pact interest rate)：由民間金融組織如銀行公會所確定的利率。2）按借貸期內利率是否變動劃分:固定利率(fixed rate)是指在整個借貸期間內按事先約定的利率計息而不作調整的利率。浮動利率(floating rate)是指在借貸期間內隨市場利率的變化而定期進行調整的利率。 3）根據利率作用的不同劃分:基準利率是指在多種利率并存的條件下起決定性作用的利率，當基準利率變動時，其他利率也相應發(fā)生變化。差別利率是指金融機構對不同客戶的存、貸款實行的不同利率。4

20、）根據利率的真實水平劃分:名義利率是指包括了通貨膨脹因素的利率，通常金融機構公布或采用的利率都是名義利率。實際利率是指貨幣購買力不變條件下的利率，通常用名義利率減去通貨膨脹率即為實際利率。正利率和負利率:當名義利率高于通貨膨脹率、實際利率大于0時，即為正利率；反之則為負利率。5）以信用行為期限長短劃分：長期利率：借貸時間在1年以上的利率。短期利率：借貸時間在1年以內的利率。6）根據利率是否帶有優(yōu)惠性質劃分一般利率：是指銀行等金融機構在經營存貸款業(yè)務過程中，對一般客戶所采用的利率。優(yōu)惠利率：是指略低于一般貸款利率的利率。一般提供給信譽好、經營業(yè)績佳且有良好發(fā)展前途的借款人。7）利率的種類存款利率

21、：是指客戶在銀行或其他金融機構存款時所取得的利息與存款額的比率。貸款利率：是指銀行或其他金融機構發(fā)放貸款時所收取的利息與借貸本金的比率。西方利率理論1、儲蓄投資利率論基本觀點是：利率由投資需求和儲蓄意愿的均衡所決定。投資是對資金的需求，隨利率上升而減少；儲蓄是對資金的供應，隨利率上升而增加。隨著利率下降，投資將增加，資本需求將增大。2、貨幣供求利率論凱恩斯認為：利率屬于貨幣經濟范疇，而不屬于實物經濟范疇。極力主張用貨幣需求與貨幣供給決定利率。提出，貨幣數量和靈活偏好是決定利率的兩大因素。引起靈活偏好的動機分為：交易動機、預防動機和投機動機。3、IS-LM分析的利率理論 IS-LM模型由?？怂故?/p>

22、先提出，由漢森加以發(fā)展而成。 IS-LM模型的理論把儲蓄投資利率理論和貨幣供求理論中提出的各種因素綜合在一起。認為：儲蓄與收入水平存在正向運動關系，即收入水平越高則儲蓄越多；儲蓄與利率也存在正向運動關系，即利率越高儲蓄越多。不同儲蓄與投資曲線相交形成曲線；貨幣供給與不同收入水平的貨幣需求相交曲線。利率管理體制與利率市場化一、利率管理體制定義：是指一國政府管理利息率的政策、方法和制度的總稱。取決于一國的經濟體制、金融體制、宏觀經濟調控能力和金融監(jiān)管水平。一般分為直接管理體制和間接管理體制。二、利率市場化（一）利率市場化的內涵：是指中央銀行只控制基準利率，金融資產的交易利率由金融市場的資金供求關系

23、決定，形成多樣化的利率和市場競爭利率機制。利率市場化的內容：1、金融交易主體享有利率決定權。 2、利率結構、期限結構和風險結構由市場選擇。3、同業(yè)拆借利率和短期國債利率是市場的基本指針。 4、中央銀行通過間接手段影響金融資產利率。內容回顧1、信用是( )。 A、買賣行為 B、贈予行為 C、救濟行為 D、各種借貸關系的總和2、信用的基本特征是( )。 A、平等的價值交換 B、無條件的價值單方面讓渡 C、以償還為條件的價值單方面轉移 D、無償的贈予或援助 3、現(xiàn)代信用制度的基礎是（ ）A、銀行信用B、國家信用 C、商業(yè)信用D、消費信用4、（ ）是現(xiàn)代信用的主要形式。A、銀行信用B、國家信用 C、商

24、業(yè)信用 D、消費信用5、商業(yè)信用的主體是（ ）A、銀行B、國家 C、廠商 D、消費者 6、消費信用是企業(yè)或銀行向 ( ) 提供的信用。 A、 本國政府 B、 社會團體 C、 消費者 D、 工商企業(yè) 7、銀行信用與商業(yè)信用的關系表現(xiàn)為( )。 A、商業(yè)信用是銀行信用產生的基礎 B、銀行信用推動商業(yè)信用的完善 C、兩者相互促進 D、銀行信用可以取代商業(yè)信用E、在一定條件下，商業(yè)信用可以轉化為銀行信用 8、我國消費信用的主要形式有（ ）。 A、分期付款 B、消費貸款 C、個人信用 D、民間信用 E、商業(yè)信用9、利息是( )的價格。 A、貨幣資本 B、借貸資本 C、外來資本D、銀行資本10、由貨幣當局

25、確定的利率是（ ）A、市場利率B、官定利率 C、公定利率D、實際利率11、在借貸關系期內，利率水平可隨市場利率變化的利率是（）A、固定利率B、浮動利率 C、一般利率D、優(yōu)惠利率12、我國中央銀行的再貸款利率屬于（ ）。 A、市場利率 B、官方利率 C、基準利率D、公定利率 E、長期利率13、根據名義利率與實際利率的比較，實際利率出現(xiàn)三種情況：( )。 A、名義利率高于通貨膨脹率時，實際利率為正利率 B、名義利率高于通貨膨脹率時，實際利率為負利率 C、名義利率等于通貨膨脹率時，實際利率為零 D、名義利率低于通貨膨脹率時，實際利率為正利率 E、名義利率低于通貨膨脹率時，實際利率為負利率14、決定和

26、影響利率的因素有( )。A、平均利潤率 B、資金的供求狀況C、商業(yè)周期 D、通貨膨脹狀況E、國際利率水平 15、利息計算有兩種基本方法： 和 。 16、根據利率的決定主體不同，利率可分為 、 和 。17、按資金借貸關系存續(xù)期內利率水平是否變動，利率可分為 和 。18、按利率水平是否剔除通貨膨脹因素來劃分，利率可分為 和 。19、商業(yè)信用是工商企業(yè)之間提供的信用，它以借貸活動為基礎。( ) 20、銀行信用是以貨幣形態(tài)提供的信用，與商品買賣活動規(guī)模密切相關。( )21、銀行信用與商業(yè)信用是對立的，銀行信用發(fā)展起來以后，逐步取代商業(yè)信用，使后者的規(guī)模日益縮小。( ) 22、消費信用對于擴大有效需求，

27、促進商品銷售是一種有效的手段，其規(guī)模越大越好。( ) 23、我國的利率屬于市場利率。（ ） 24、固定利率較適用于長期借貸或市場利率多變的借貸關系。（ ） 25、1993年7月12日，我國一年期儲蓄存款利率為10.98%，此時物價上漲率為13.2%；而1998年7月12日，我國一年期儲蓄存款利率為4.77%，此時物價上漲率為2.19%；請問存款者哪一年存款更合理？為什么？ 第七章 貨幣與貨幣制度內容：貨幣的產生；貨幣的發(fā)展；貨幣的本質和職能；貨幣制度和貨幣層次的劃分第一節(jié) 貨幣money的產生一、貨幣是商品經濟內在矛盾發(fā)展的產物二、貨幣是商品價值形式發(fā)展的結果一、貨幣是商品經濟內在矛盾發(fā)展的產

28、物只有通過商品交換，才能解決商品生產的私人勞動和社會勞動之間的矛盾，私人勞動才能轉化為社會勞動。商品還是價值與使用價值的統(tǒng)一體，只有通過交換商品的使用價值進入消費領域，商品的價值才能再現(xiàn)在與之相交換的商品當中。二、貨幣是商品價值形式發(fā)展的結果簡單的或偶然的價值形式總和的或擴大的價值形式一般價值形式貨幣形式貨幣的產生：商品交換產物；商品價值形式發(fā)展結果貨幣：是固定地充當一般等價物的特殊商品，它體現(xiàn)一定的生產關系。第二節(jié) 貨幣的發(fā)展內容：實物貨幣；金屬貨幣；可兌換的信用貨幣；不兌現(xiàn)信用貨幣；存款貨幣和電子貨幣1、實物貨幣 2、金屬貨幣 3、可兌換的信用貨幣（19世紀下半期，各國可兌挽金幣的銀行券廣

29、泛流通）4、不兌現(xiàn)信用貨幣5、存款貨幣和電子貨幣 第三節(jié) 貨幣的本質和職能一、貨幣的本質：貨幣是固定的充當一般等價物的特殊商品 二、貨幣的職能：價值尺度；流通手段；貯藏手段；支付手段；世界貨幣貨幣的職能：1）價值尺度定義：是用來表現(xiàn)或衡量勞務和商品價值的，是貨幣基本職能之一。貨幣在表現(xiàn)商品的價值并衡量商品價值量的大小時，發(fā)揮價值尺度的職能。這是貨幣最基本、最重要職能。特點：是商品的內在價值尺度，即勞動時間的外在表現(xiàn)；可以是觀念上的貨幣，但必須具有十足的價值。作用：1)為各種商品和勞務定價；2)價格的內在決定因素是價值,而外在的決定因素為供求,市場上的價格總是圍繞價值上下波動.；3)價格的倒數是

30、貨幣購買力,價格指數與貨幣購買力成反比. 價格標準：對于金屬貨幣，價格標準是指貨幣單位所包含 的貨幣金屬重量。 對于沒有內在價值的紙幣，價格標準是指貨幣單位所代表的價值量。 在實踐中，價格標準是有歷史繼承性的。即金屬貨幣流通時期的價格標準對紙幣的價格標準有著重要影響。2)流通手段貨幣充當商品流通的媒介，就執(zhí)行流通手段職能。特點 必須使用現(xiàn)實的貨幣, 一手交錢,一手交貨。但可以是不足值的貨幣。 作為流通手段的貨幣在交換中轉瞬即逝。作用：兩重性：克服了物物交換的困難，促進商品流通與市場的擴大；將交換過程分離為買賣兩個環(huán)節(jié)，出現(xiàn)買賣脫節(jié)、供求失衡的可能性。必須是現(xiàn)實的貨幣：可以是有形的貨幣，也可以是

31、無形的貨幣。 不一定是十足價值的貨幣：歷史上足值、不足值、甚至于無價值的貨幣都可以執(zhí)行流通手段的職能。能力拓展：1.執(zhí)行價值尺度職能的貨幣:是觀念貨幣；執(zhí)行流通手段職能的貨幣：現(xiàn)實貨幣 2.具有價值尺度職能的貨幣：必須有價值，即金銀。執(zhí)行流通手段職能的貨幣：除金銀外，現(xiàn)實生活中多是紙幣(無價值,僅是符號) 3.執(zhí)行價值尺度職能的貨幣,表現(xiàn)為商品定價；具有表現(xiàn)、衡量其他一切商品價值大小的作用。執(zhí)行流通手段職能的貨幣具有充當商品交換媒介的作用 3）貯藏手段當貨幣由于各種原因退出流通領域，被持有者當作獨立的價值形態(tài)和社會財富的一般代表而貯藏起來，這時，貨幣就停止流通，發(fā)揮貯藏手段職能。原因：貨幣是社

32、會財富的一般代表，貯藏貨幣等于貯藏社會財富；貨幣具有與一切商品直接相交換的能力，可隨時購買商品。目的：貯藏財富；為購買或支付作準備；為投資積累資本；為預防不測之需或其他目的。貨幣執(zhí)行儲藏手段職能，必須具備以下條件：貨幣的價值或購買力穩(wěn)定；便于存入和取用；安全可靠。發(fā)展：形態(tài)變化：實物貨幣金屬貨幣信用貨幣方式變化：個人窖藏請人代管存入銀行用途變化：單純致富積累資本，提高消費作用：金屬貨幣制度下可自發(fā)調節(jié)貨幣流通量；信用貨幣制度下形成部分儲蓄，影響即期購買力。4）支付手段貨幣作為價值的獨立形態(tài)進行單方面轉移時發(fā)揮支付手段職能。特點：沒有商品（勞務）與之作相向運動，是在信用交易中補足交換過程的獨立環(huán)

33、節(jié)。發(fā)展：擴展到商品流通以外的各個領域：純粹的貨幣借貸、財政收支、信貸收支、工資和其他勞務收支等。 使貨幣收支在時間上、數量上不一致； 改變了一定時期的貨幣流通量。作用：積極的：支付抵消，節(jié)約流通費用；通過非現(xiàn)金結算，加速資金周轉；促進資金集中與有效利用。消極的：使買賣環(huán)節(jié)進一步脫節(jié)，加大供求失衡的可能性；形成經濟主體的債務鏈條，出現(xiàn)債務危機的可能性；出現(xiàn)財政超分配和信用膨脹的可能性。5）世界貨幣（走出國門在世界上充當一般等價物）貨幣對經濟的影響貨幣的作用就是指貨幣執(zhí)行其各種職能時，對社會經濟生活所產生的各種影響。1、貨幣在宏觀經濟生活中的作用：資源配置；傳遞信息；宏觀調控。2、貨幣在微觀經濟

34、生活中的作用：經濟核算；收入分配。3、關于貨幣的面紗觀：英國古典經濟學家 約翰.穆勒：“單純采用一種特殊方法來相互交換各種商品先以物品交換貨幣，再以貨幣交換其他某種物品，不會影響交易的根本性質?？傊谏鐣洕?，貨幣從本質上來說是最無意義的；它的意義只在于它具有節(jié)省時間和勞動的特性?！钡谒墓?jié) 貨幣制度內容：貨幣制度及其內容：貨幣制度的類型：我國的貨幣制度一、貨幣制度及其內容含義：貨幣制度是指一個國家以法律形式及相應的章則條例規(guī)定的，該國貨幣流通的結構和組織形式。貨幣制度的構成要素：幣材；貨幣單位；本位幣；輔幣；建立準備制度 貨幣制度的構成要素：貨幣材料：選擇何種貨幣材料是貨幣制度首要解決的問

35、題。主幣材料決定貨幣制度類型。 貨幣單位：貨幣單位名稱及貨幣金屬重量。鑄造發(fā)行流通程序：在不同貨幣制度下主幣輔幣鑄造和發(fā)行程序不同。貨幣準備制度：金本位制下貨幣準備是黃金。在不兌現(xiàn)信用貨幣制度下貨幣準備金準備地位降低主要 是外匯準備。二、貨幣制度的類型銀本位、金銀復本位、金本位制、不兌現(xiàn)的信用貨幣制度 幾個概念的識記主幣：即本位幣,是一個國家(地區(qū))流通中標準的基本通貨,也是法定的價格標準。主幣為無限法償貨幣。輔幣：是本位幣以下的小額通貨,供日常零星交易和找零之用。輔幣為有限法償貨幣。法償貨幣：國家在法律上賦予強制流通的貨幣。法償貨幣的支付能力分為有限法償和無限法償。有限法償：是指法律規(guī)定某種

36、貨幣只有有限的支付能力,若一次性支付時超出規(guī)定的限額,對方有權拒收；無限法償：是指當用它來支付或償還債務時,不得拒收。貨幣制度演變圖示：貨幣制度金屬本位制紙幣本位制銀本位制金銀復本位制金本位制金幣本位制金塊本位制金匯兌本位制平行本位制雙本位制跛行本位制不兌現(xiàn)信用貨幣制度1、銀本位制：以白銀作為本位幣的貨幣制度。 銀兩本位制、銀幣本位制基本內容包括：1、以白銀為本位幣的幣材，銀幣為無限法償貨幣，具有強制的流通能力。2、本位幣的名義價值與本位幣所含的一定成色、重量的白銀相等，銀幣可以自由鑄造、自由融化。3、銀行券可以自由兌現(xiàn)銀幣或等量白銀。4、白銀和銀幣可以自由輸出輸入。2、金銀復本位平行本位制：

37、金幣與銀幣兩種本位貨幣，二者之間的交換比率完全由金屬市場比價決定，由經濟力量自發(fā)調節(jié)，不受任何人為力量的管制。 雙行本位制：金幣銀幣同為本位幣，均有無限法償的能力均可自由鑄造自由熔毀，金幣與銀幣的兌換比率不是按金屬比價，而是按國家規(guī)定的交換比率進行交換。 跛行本位制：即國家規(guī)定作為良幣的金幣可以自由鑄造，銀幣則不允許自由鑄造。 良幣與劣幣劣幣的形式：鑄幣時代與紙幣時代劣幣從何而來：從發(fā)行的角度賈誼格雷欣法則：良幣驅逐劣幣現(xiàn)象格雷欣法則：亦稱“劣幣驅逐良幣規(guī)律”.指在復本位貨幣制度下,兩種實際價值不同而名義價值相同的鑄幣同時流通時,必然出現(xiàn)實際價值較高的良幣被貯藏、融化或輸出國外,而實際價值較低

38、的劣幣充斥市場的現(xiàn)象。3、金本位制金幣本位：以金鑄幣為本位幣，金幣可以自由鑄造、自由熔化、自由輸出入國境。金塊本位制：也稱為生金本位制。是國內不鑄造、不流通金幣，只發(fā)行代表一定重量黃金的銀行券（或紙幣）來流通，而銀行券（或紙幣）只能有條件的向發(fā)行銀行兌換金塊，不能自由兌換。 金匯兌本位制：也稱為虛金本位制。規(guī)定貨幣單位的含金量，國內不鑄造也不使用金幣，而是流通銀幣或銀行券。銀幣或銀行券不能在國內兌換黃金，只能兌換外匯，然后用外匯在外國兌換成黃金。4、不兌現(xiàn)的信用貨幣制度第一、國家授權中央銀行壟斷貨幣發(fā)行，且具有無限法償能力。第二、貨幣由現(xiàn)鈔與銀行存款構成。第三、貨幣通過銀行信貸渠道投放。第四、貨幣供應在客觀上要受國民經濟發(fā)展水平的制約，供應過多必然危機國民經濟正常運行。第五、貨幣供應量不受貴金屬的約束，具有一定的伸縮彈性，通過貨幣供應管理，可以使貨幣政策對貨幣供應實施管理。三、我國的貨幣制度貨幣名稱是人民幣，單位是元，人民幣是唯一合法通貨，禁止外幣、金銀流通。人民幣堅持經濟發(fā)行的原則，反對財政發(fā)行；堅持集中統(tǒng)一發(fā)行、計劃發(fā)行。我國的貨幣制度：我國現(xiàn)行的是信用貨幣制度。具有“一國多幣”的特殊性。（人民幣、港幣、澳幣、臺幣）人民幣自發(fā)行以來，歷時50多年，隨著我國經濟建設的發(fā)展以及人們生活的需要而逐步完善和提高。至今已發(fā)行了五