民間借貸對(duì)正規(guī)金融產(chǎn)生效應(yīng)及建議

1、標(biāo)簽:標(biāo)題篇一：民間借貸的前景、效應(yīng)及對(duì)策1民間借貸的現(xiàn)狀1.1資金市場(chǎng)的供應(yīng)需求的不平衡我國(guó)的金融市場(chǎng)最主要的融資方式是以銀行信貸為主導(dǎo)的間接融資。然而，由于中小型企 業(yè)本身的不規(guī)范以及銀行貸款苛刻繁瑣的流程，導(dǎo)致中小型企業(yè)普遍認(rèn)為要獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持很難。隨著居民閑置資金的增多，而可供居民選擇的投資渠道的缺乏，導(dǎo)致存儲(chǔ)存款大量增加。 隨著利率的大幅度下調(diào)，導(dǎo)致資金供給者存入金融機(jī)構(gòu)的存款隨著遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利息的通脹而貶 值，進(jìn)而不愿將錢(qián)存入金融機(jī)構(gòu)而流入高利率的民間借貸。金融投資環(huán)境的不活躍和民間資金投資渠道狹窄是民間借貸行業(yè)繁榮的根本原因。正規(guī)金 融機(jī)構(gòu)貸款渠道太窄，而居民手中閑置資金不能

2、很好的投資盈利，這是一種需求供應(yīng)的失衡，也是導(dǎo)致民間借貸這灰色地帶繁榮的根本原因。1.2民間借貸的優(yōu)勢(shì)雖然民間借貸在規(guī)模、現(xiàn)代化程度、規(guī)范性和整體服務(wù)水平上都無(wú)法與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比， 但是民間借貸也有著金融機(jī)構(gòu)借貸無(wú)法比擬的天然優(yōu)勢(shì)。從民間借貸自身來(lái)看，中小型企業(yè)及個(gè)人對(duì)資金的需求具有“急、少、快”等特點(diǎn)，與民 間借貸的金額和時(shí)間的靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單、方式多樣等特點(diǎn)正好符合，是民間借貸適應(yīng)于這些 對(duì)象。而這些特點(diǎn)正好與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸審批嚴(yán)格、流程復(fù)雜、手續(xù)繁多形成鮮明的對(duì)比，這些導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)借貸的時(shí)效性差，造成中小型企業(yè)和個(gè)人更傾向于民間借貸。民間借貸對(duì)貸款人而言，貸款人認(rèn)為借貸可以為自己帶

3、來(lái)最大的綜合收益。作為財(cái)產(chǎn)的擁有者，如果沒(méi)有合適的實(shí)業(yè)投資和其他領(lǐng)域的投資，面對(duì)存款利率的一次次下調(diào)和勢(shì)不可擋的通 脹，若有渠道將資產(chǎn)流入民間借貸將是資產(chǎn)保值、升值最好的選擇。即便是只有風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有收入的無(wú)息民間貸款，也會(huì)給自己帶來(lái)當(dāng)自己面臨困難時(shí)獲得幫助的人情貸款。對(duì)于借款人而言，正規(guī)金融渠道不暢的客觀因素固然是一個(gè)根本原因，但是借款人在選 擇民間借貸這種融資方式時(shí)，實(shí)際上也是在追求自己利益的最大化。在無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲取資金的情況下，借款人為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，不惜選擇高利甚至是超高利民間借貸。而借款人不放棄擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，其原因只有一個(gè)，那就是此選擇所帶來(lái)的收益將很有可能或是肯 定地大于他為高

4、利民間借貸所付出的代價(jià)，也就是說(shuō)，即使支付高額利息， 他仍會(huì)有相應(yīng)的利潤(rùn)空間，對(duì)于借款人而言，這顯然是一種比較優(yōu)勢(shì)?？偠灾?，當(dāng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足每一個(gè)借貸主題時(shí)，上述的民間借貸優(yōu)勢(shì)是民間借 貸存在的根本原因。1.3民間借貸的前景在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還不能滿(mǎn)足中小企業(yè)及個(gè)人的貸款需求，民間借貸將持續(xù)繁榮存在。 隨著政策對(duì)民間借貸的進(jìn)一步放寬以及對(duì)民間借貸的法律認(rèn)可，我國(guó)的民間借貸活動(dòng)會(huì)朝著合法化、 專(zhuān)業(yè)化方向迅速發(fā)展。隨著全面規(guī)范民間借貸的新法律 放 貸人條例的頒布和實(shí)施，我國(guó)民間借貸將邁向一個(gè)歷史的新高點(diǎn)。2.民間借貸的效應(yīng)分析2.1民間借貸的正效應(yīng)民間借貸在我國(guó)長(zhǎng)期存

5、在，并隨著改革開(kāi)放而呈現(xiàn)出擴(kuò)大的趨勢(shì)，這是客觀事實(shí)。從民間 借貸的現(xiàn)狀和優(yōu)勢(shì)可以看出，之所以出現(xiàn)這種趨勢(shì)， 與民間借貸對(duì)金融市場(chǎng)的需求的積極作用是分不開(kāi)的，不能因?yàn)樗姆钦?guī)性而否認(rèn)其合理性。民間借貸的正效應(yīng)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：緩解中小型企業(yè)融資困難，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，一些有市場(chǎng) 前途的企業(yè)，因?yàn)槿鄙儋Y金而無(wú)立足之地，在企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中，因缺少資金而停滯不前、萎 縮甚至倒閉。這類(lèi)企業(yè)卻無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，而民間借貸卻能解決它們的燃眉之急。而隨著這類(lèi)企業(yè)的發(fā)展壯大，對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、提高我國(guó)落后的生產(chǎn)力有著非常重要的意義。有利于居民日常生活穩(wěn)定，減

6、少社會(huì)不安定因素。盡管民間借貸逐步向盈利有償?shù)姆较虬l(fā)展，但從目前來(lái)看，互助無(wú)償形式的民間借貸依舊大量存在。這種借貸很好地解決了個(gè)人或家庭資金方面的一時(shí)之需，從而極大地減少了因此而產(chǎn)生的一些諸如盜竊、搶劫等違法犯罪行為，從而穩(wěn)定了社會(huì)秩序。彌補(bǔ)金融服務(wù)的缺陷，在當(dāng)前的正規(guī)金融行業(yè)的服務(wù)中，存在著各方面的缺陷和不足，不能滿(mǎn)足中小型企業(yè)和個(gè)人的各種需要。而民間借貸正好因?yàn)槠潇`活性和多樣性，滿(mǎn)足各方面的需求，從而促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的多樣化發(fā)展。2.2民間借貸的負(fù)效應(yīng)盡管民間借貸存在著上述的正效應(yīng)，但不可否認(rèn)的是，民間借貸中也存在著不少的問(wèn)題， 若這些問(wèn)題得不到解決，同樣會(huì)對(duì)社會(huì)生活造成巨大的危害，甚至?xí)耆?/p>

7、抵消其正效應(yīng)，筆者將從以下幾個(gè)方面對(duì)其負(fù)效應(yīng)進(jìn)行分析，進(jìn)而針對(duì)其負(fù)效應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策研究。一定程度上加大金融風(fēng)險(xiǎn)， 影響金融市場(chǎng)次序。 由于民間借貸的高利率的誘惑，一些本沒(méi)有閑余資金的人通過(guò)各種手段設(shè)法集資，比如貸款人從金融機(jī)構(gòu)借款，再將借款用于高利貸獲取利息，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，將承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦貸款人無(wú)法收回貸款且無(wú)法償還債務(wù)， 金融機(jī)構(gòu)很可能會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的損失。造成國(guó)家稅收的流失，由于自發(fā)性和隱秘性，民間借貸并不用經(jīng)過(guò)公證，也就無(wú)法收取稅務(wù)款項(xiàng)。民間借貸的隱秘性使有關(guān)部門(mén)無(wú)法追查其真實(shí)的業(yè)務(wù)狀況，無(wú)法準(zhǔn)確地掌握放款人資金來(lái)源的合理性及利息收入，民間借貸資金通過(guò)體外循環(huán)， 使之在“個(gè)人

8、利息收入所得稅”，和“銀行利稅”等環(huán)節(jié)上逃避了國(guó)家稅收。民間借貸交易數(shù)量發(fā)生得越多，國(guó)家應(yīng)征稅款流失的量就越大。容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛而增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。首先，民間借貸的手續(xù)通常不規(guī)范，這導(dǎo)致違約糾紛難以處理。民間借貸通常是建立在債務(wù)人的信用基礎(chǔ)之上借款的，對(duì)貸款人而言風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦借款人失信而引發(fā)糾紛，受害者難以取證。其次，民間借貸的高利率會(huì)產(chǎn)生很大的負(fù)面影響，借款人通常因?yàn)榧庇枚M(jìn)行民間借款，然而當(dāng)借款人無(wú)法按時(shí)返還本金及高利息時(shí)，將出現(xiàn)逼債行為，個(gè)別地方還有黑社會(huì)介入。最后，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循 環(huán)，在企業(yè)本身經(jīng)濟(jì)效益不好的情況下，高利率對(duì)企業(yè)來(lái)講無(wú)異于雪上加霜，企業(yè)為了按時(shí)返還借款

9、，只能新借更多的高利貸，而影響企業(yè)的發(fā)展。拉大貧富差距，對(duì)于資金的擁有者來(lái)講，只需要將自己的資產(chǎn)不斷地借出而進(jìn)一步資產(chǎn)積累，而對(duì)借款人因高利貸的沉重利息終身勞累與債務(wù)之中，從而造成貧富懸殊的進(jìn)一步拉大。3民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，只要民間借貸行為只要是借貸雙方自主自愿，就都是合法的，不該 受到干涉。但是，基于民間借貸存在著巨大正效應(yīng)的同時(shí)，也存在著不可忽視的負(fù)效應(yīng)。所 以，針對(duì)民間借貸的負(fù)效應(yīng)所帶來(lái)的不同類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)，需要采取不同的管理的對(duì)策。3.1賦予民間借貸應(yīng)有的政策和地位在我國(guó)的借貸管理制度下，正規(guī)借貸制度與民間借貸一直是不相兼容的，借貸監(jiān)管當(dāng)局始終在保護(hù)正規(guī)借貸的壟斷地

10、位。我國(guó)的銀行管理暫行條例規(guī)定，“個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他借貸機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù) ；非借貸機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)。”因此，在正規(guī)借貸 不能滿(mǎn)足社會(huì)需求，多元化、多層次的借貸服務(wù)體系也不能產(chǎn)生的情況下，民間借貸只能以“灰色”的形式存在，形成不和諧的“借貸二元格局”。所以打破現(xiàn)有的正規(guī)借貸壟斷，讓不同的資金需求可以從不同的機(jī)構(gòu)中得到滿(mǎn)足，從根本上解決市場(chǎng)資金的供需均衡問(wèn)題，已經(jīng)越來(lái)越具有現(xiàn)實(shí)意義。 只有承認(rèn)民間借貸的合法地位，讓民間借貸從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”，才可能對(duì)其進(jìn)行有效的管理。3.2加快民間借貸的規(guī)范性建設(shè)隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展，市場(chǎng)需求不斷增多，民間借貸必然有更大的規(guī)模和更 大

11、的市場(chǎng)，如果繼續(xù)放任其發(fā)展，它的消極作用也許會(huì)更大。所以對(duì)民間借貸的規(guī)范和引導(dǎo) 己成為非常迫切的現(xiàn)實(shí)需要。對(duì)民間借貸自身的規(guī)范建設(shè)可以著重從以下幾個(gè)方面入手：首先，提供有法律依據(jù)的信用保障，如第三方認(rèn)定、擔(dān)保，并負(fù)責(zé)進(jìn)行事后清償。其次，清理 蘊(yùn)藏高風(fēng)險(xiǎn)和高危害性的高利貸及高息攬存的非法組織。再次，重視宣傳教育作用的發(fā)揮， 提高人們的法制觀念，使人們可以更加理性地判斷是否需要民間借貸，或者如何使民間借貸更好地維護(hù)或增進(jìn)自己的利益，促使人們以更完善的方式從事民間借貸。或者通過(guò)對(duì)其他方面的規(guī)定積極地削減民間借貸的負(fù)面影響。再次，對(duì)民間借貸進(jìn)行引導(dǎo)， 合理發(fā)揮其比較優(yōu)勢(shì)。3.3加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管約束

12、民間借貸是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，民間借貸的發(fā)展實(shí)際上是借貸監(jiān)管不斷完善的過(guò)程。民間 借貸作為一種借貸制度安排，和其它借貸制度安排一樣需要借貸監(jiān)管，否則民間借貸的負(fù)外部效應(yīng)、信息不對(duì)稱(chēng)所引發(fā)的市場(chǎng)失靈可能給參與借貸交易的雙方帶來(lái)一定的損失，對(duì)整個(gè)借貸體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定造成威脅。央行將國(guó)有商業(yè)銀行納入到正規(guī)的監(jiān)管系統(tǒng)中 來(lái)，而對(duì)民間借貸采取放任自由的態(tài)度，讓其自生自滅，而當(dāng)民間借貸出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，就對(duì)其進(jìn)行清理、整頓或取締這樣實(shí)際上是逃避監(jiān)管的責(zé)任，中央銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管約束，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段、法律手段、行政手段在內(nèi)的各種監(jiān)管手段來(lái)增強(qiáng)監(jiān)管效果。首先，監(jiān)管部門(mén)對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)頒發(fā)執(zhí)照并詳細(xì)登

13、記備案。同時(shí)，為了增加民間借貸市場(chǎng)的 透明度，監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況將所有具有資質(zhì)的民間借貸機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)在網(wǎng) 上公布，以方便交易方在借貸交易中進(jìn)行核對(duì)；對(duì)無(wú)資質(zhì)進(jìn)行借貸活動(dòng)或者可能存在借貸詐騙、違規(guī)操作的民間借貸機(jī)構(gòu)也會(huì)在網(wǎng)上公布。這樣不僅有助于民間借貸活動(dòng)從“地下”轉(zhuǎn) 為“地上”，減少因逃避監(jiān)管而增加的風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于監(jiān)管當(dāng)局及時(shí)掌握民間借貸市場(chǎng)的 動(dòng)態(tài)，防范風(fēng)險(xiǎn)。其次，監(jiān)管部門(mén)對(duì)民間借貸建立和完善有效的監(jiān)測(cè)制度。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該及時(shí)掌握民間借貸 的規(guī)模和利率，做到，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再出臺(tái)適當(dāng)?shù)恼摺Ｍㄟ^(guò)農(nóng)村借貸監(jiān)管組織定期采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握民間借貸活動(dòng)的資金量、利率水平、交易

14、對(duì)象，為有關(guān)部門(mén)制訂宏觀經(jīng)濟(jì)政策提供數(shù)據(jù)支持。借貸監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督和管理，在對(duì)民間借貸活動(dòng)深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，探索一套新的管理制度和管理方法，對(duì)支持生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展確實(shí)有積極作用的，可允許其存在，采取核發(fā)借貸業(yè)務(wù)許可證的方式，以利于對(duì)民間借貸活動(dòng)的規(guī)模、用途、利率進(jìn)行監(jiān)管。將民間 金 融納入中央銀行的監(jiān)管體系，有利于確定民間借貸的合法地位，從而減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，有借貸監(jiān)管部門(mén)為其提供法律支持，減少損失?！案唢L(fēng)險(xiǎn)，高收益”，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，民間借貸所要求的收益率也會(huì)降低，即利率也會(huì)隨之下降。篇二：民間借貸對(duì)我國(guó)金融發(fā)展的影響龍?jiān)雌诳W(wǎng).cn民間借貸對(duì)我國(guó)金

15、融發(fā)展的影響作者：秦潔飛唐秋云來(lái)源：中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)2014年第05期摘要：我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步發(fā)展對(duì)民間資金的需求不斷上升，民間借貸已經(jīng) 成為當(dāng)前民間企業(yè)融資的重要組成部分。然而，民間借貸游離于我國(guó)正規(guī)金融體制之外，其立法、監(jiān)管、制度等方面的不完善給中國(guó)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，本文通過(guò)對(duì)江蘇省興化市民間借貸的問(wèn)卷調(diào)查，分析了民間借貸的特點(diǎn)、 產(chǎn)生原因及民間借貸對(duì)我國(guó)金融發(fā)展的影響， 最后提出了相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞：民間借貸；金融發(fā)展；正效應(yīng)；負(fù)效應(yīng)一、民間借貸的特征及產(chǎn)生原因（一）民間借貸的特征民間借貸是指游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金通過(guò)個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間等渠道，

16、實(shí)現(xiàn)民間資金融通的一種特殊形式。20世紀(jì)80年代，在我國(guó)農(nóng)村實(shí)行的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展， 相應(yīng)地對(duì)資金需求旺盛，然而農(nóng)村正規(guī)的金融體系無(wú)法滿(mǎn)足其需求，這為農(nóng)村民間借貸提供了發(fā)展空間。民間借貸的特點(diǎn)主要有四個(gè)方面。一是可以以較低的成本來(lái)獲得大量的非正規(guī)財(cái)務(wù)信息。二是手續(xù)簡(jiǎn)單，方便快捷，能夠及時(shí)地提供信貸服務(wù)給不同的借款人。三是借款金額比較小，大多用于生活性消費(fèi)，借款期限也短，因?yàn)橹皇桥R時(shí)性的借貸，貸方也多為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和自然人等，所以借貸的金額有限。四是具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和靈活的貸款催收 方式。（二）民間借貸的原因分析1. 中國(guó)社會(huì)注重親緣關(guān)

17、系，親朋好友之間彼此了解，相互信任，其交易成本低，風(fēng)險(xiǎn)較小，極大地促進(jìn)了民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展。在對(duì)興化市的問(wèn)卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有68.63%的農(nóng)民的借款來(lái)自于親戚朋友，有30.02%的農(nóng)民的借款來(lái)自于鄰里，只有1.35%的農(nóng)民的借款來(lái)自于民間小額借款公司。由此可見(jiàn)，當(dāng)前興化市民間借貸的存在基礎(chǔ)是以親緣關(guān)系和地緣關(guān)系為紐帶的（見(jiàn)下圖）。2. 受?chē)?guó)家信貸政策的影響。首先，近年來(lái)一些國(guó)有商業(yè)銀行存款利率得不到提升，而貸款手續(xù)復(fù)雜，任何一筆貸款都要經(jīng)過(guò)一整套嚴(yán)格繁瑣的貸前審核流程，并且審核時(shí)間較長(zhǎng)， 效率不高，致使借款者的資金需求無(wú)法及時(shí)得到滿(mǎn)足。其次，貸款門(mén)檻過(guò)高，對(duì)于銀行的貸款 來(lái)說(shuō)，企業(yè)若越有實(shí)力，

18、貸款數(shù)額就會(huì)越高也越容易，而對(duì)于一些想要擴(kuò)大規(guī)模和發(fā)展的中小企 篇三：關(guān)于規(guī)范民間借貸的思考與建議關(guān)于規(guī)范民間借貸的思考與建議羅文健2012-9-9 14:34:58 來(lái)源：金融經(jīng)濟(jì)2012年第6期下一、民間借貸的起源、發(fā)展和機(jī)遇根據(jù)相關(guān)學(xué)術(shù)文獻(xiàn)的解釋?zhuān)耖g借貸是指公民之間和非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)的行為。在中國(guó)，民間借貸作為一種古老的融資方式，自古已有之。當(dāng)前，很多中小企業(yè)紛紛選擇 民間借貸這一融資方式，民間借貸的活躍是對(duì)金融壓抑的一種市場(chǎng)反應(yīng)，也是對(duì)落后金融體制的一種替代。廈大江曙霞教授等專(zhuān)家對(duì)此現(xiàn)狀指出：“特別是國(guó)有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性市場(chǎng)退出與民營(yíng)

19、金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入不匹配，農(nóng)村信用社由于制度缺陷很難挑起農(nóng)村金融供給的大 梁，金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不匹配，從而誘致了民間金融的發(fā)展壯大?！敝袊?guó)人民銀行鹽城市中心支行的張大龍也在2004年精辟總結(jié)民間借貸產(chǎn)生的七個(gè)方面原因，筆者認(rèn)為其中資金供求的失衡原因是民間借貸快速發(fā)展壯大的主推手。由此可見(jiàn)，民間借貸行為的產(chǎn)生就是金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)的產(chǎn)物，也是資金資源的一種合理配置方式。現(xiàn)在我國(guó)民間借貸的規(guī)模大概要占到GDP的6%7%。相當(dāng)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款額的 4%5%，這么大的規(guī)模民間金融的存在，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松認(rèn)為這 樣會(huì)減弱傳統(tǒng)的調(diào)控中所依賴(lài)的信貸控制政策的有效性。所以過(guò)快發(fā)展的民

20、間借貸也是可怕的，那么該如何調(diào)控民間金融呢？正像溫總理曾在記者招待會(huì)上講到一個(gè)詞一樣，找個(gè)“平衡點(diǎn)”。那么在規(guī)范民間金融發(fā)展進(jìn)程中，就要如何在民間金融與正規(guī)金融之間找個(gè)平衡點(diǎn)，同時(shí)將民間金融引入正規(guī)化運(yùn)作。二、民間借貸的利弊及各方專(zhuān)家的評(píng)論民間借貸，自古就褒貶任人評(píng)說(shuō)。我們必須學(xué)會(huì)兼聽(tīng)則明，要積極善于聽(tīng)取“反對(duì)者”的 聲音，反對(duì)者的聲音不會(huì)成為我們推動(dòng)健康有序的民間借貸良性發(fā)展的羈絆石。在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸行為對(duì)緩解農(nóng)村資金緊張具有一定的積極意義，但它也確實(shí)存在不少問(wèn)題，無(wú)序交易糾紛頻發(fā)負(fù)面效應(yīng)不容忽視。民間借貸作為游離于監(jiān)管之外的“灰色” 交易行為，很容易發(fā)展成為非法吸儲(chǔ)放貸的私人錢(qián)莊和組

21、會(huì)，是應(yīng)當(dāng)引起當(dāng)局者的關(guān)注，因此必須采取措施規(guī)范民間借貸，減少風(fēng)險(xiǎn)因素。當(dāng)然對(duì)于反對(duì)方評(píng)論也都是為了老百姓不要受騙上當(dāng)，其宗旨是好的，出發(fā)點(diǎn)也是好的，但如果是僅偏信其有，風(fēng)吹草動(dòng)皆為兵，一棍 子打死民間借貸是肯定不可取的。對(duì)于不了解事情真相的公眾而言，如果僅聽(tīng)了反面的論調(diào)就退而求守之，管他借款人如何提供保障，我都巋然不動(dòng)，一概惜借，這樣的結(jié)果導(dǎo)致的是見(jiàn)到民間借貸就如見(jiàn)到猛虎般，那么規(guī)范民間借貸就沒(méi)有任何積極意義了。應(yīng)該說(shuō)公眾是受限于知識(shí)面等因素，那么作為政府部門(mén)，作為監(jiān)管部門(mén)，作為媒體，就應(yīng)該正聽(tīng)視言，相關(guān) 監(jiān)管部門(mén)更不能因噎廢食， 所以宣傳規(guī)范的民間借貸知識(shí)刻不容緩。正如中國(guó)的擔(dān)保、典當(dāng)行業(yè)

22、歷史進(jìn)程，中國(guó)最初也是視典當(dāng)如猛虎。在2005年12月29日的中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)中還在報(bào)道“擔(dān)保行業(yè)合法身份何時(shí)捅破最后一層紙”，但這些在今天看來(lái)，不都放開(kāi)了嗎，不也都統(tǒng)一歸口管理， 形成有序的市場(chǎng)化運(yùn)作了嗎？所以我們應(yīng)該運(yùn)用理性的眼光，具體問(wèn)題具體分析，不抱任何偏見(jiàn)。正如看到大量高利貸中的“聚財(cái)”、“攜款逃跑”等現(xiàn)象，畢竟是極個(gè)別，我們不能因?yàn)槌隽藬☆?lèi)而取締，就好比我們的國(guó)有銀行里也是有不斷出現(xiàn)貪污腐化、盜竊等問(wèn)題，就要取締國(guó)有銀行的言論，是一個(gè)道理。當(dāng)然還有人把民間金融的發(fā)展，看作是“搶奪”了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的生意，這種看法也失之 偏頗的，究其根源是不懂得競(jìng)爭(zhēng)的必要性和優(yōu)越性，仍是所有制歧視。讓民間

23、資本參與地方金融機(jī)構(gòu)改造，構(gòu)建更加開(kāi)放更加市場(chǎng)化的金融體系。民間借貸作為正規(guī)金融的一種有益補(bǔ)充，有效滿(mǎn)足了企業(yè)和居民的資金需求，繁榮了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，也從根本上保證正規(guī)金融的“主角”地位不失，民間融資開(kāi)辟了有益的補(bǔ)充渠道。進(jìn)一步從理論上說(shuō)， 金融開(kāi)放的程度越高， 地下錢(qián)莊的生命力就越弱； 金融開(kāi)放的程度越 低，則地下錢(qián)莊生命力就越強(qiáng)。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)本來(lái)就是優(yōu)勝劣汰的環(huán)境，民間借貸因市場(chǎng)需求而悄然生成，既然已經(jīng)形成，我們就不能回避這個(gè)現(xiàn)實(shí)，而是應(yīng)該正確面對(duì)，像對(duì)待任何 新生事物一樣，既然它的存在已具備它生長(zhǎng)的條件和環(huán)境，就應(yīng)當(dāng)讓它揚(yáng)長(zhǎng)避短，但重要一點(diǎn)就是如何使其步入法制化軌道，所以民間借貸亟須規(guī)范。三、規(guī)范民間借貸的幾點(diǎn)建議雖然已有消息傳民間借貸法已經(jīng)在起草行文當(dāng)中，那么，筆者在此提以下幾點(diǎn)建議和意見(jiàn)，以供相關(guān)監(jiān)管部門(mén)商榷，同時(shí)也為其法規(guī)的起草和制定提供些現(xiàn)實(shí)參考依據(jù)。第一，從民眾入手，擴(kuò)大民眾視聽(tīng)。電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等等都是非?？旖萦行У男畔?播平臺(tái)，要加大對(duì)合法的民間借貸宣傳及引導(dǎo)，普及相關(guān)法律常識(shí)， 從根源上做起，避免老百