人民銀行票據(jù)交換

1、人民銀行票據(jù)交換 人民銀行票據(jù)交換 人民銀行票據(jù)交換 由于銀行的客戶(hù)收款付款不可避免且大量產(chǎn)生跨行交易，銀行將客戶(hù)跨行對(duì)外付款憑證、跨行對(duì)外收款憑證按各家銀行進(jìn)行分類(lèi)及匯總，然后到人民銀行的票據(jù)交換中心分發(fā)給各家銀行，同時(shí)你也接受各家銀行給你銀行的憑證，也是包括你銀行的開(kāi)戶(hù)客戶(hù)的付款或收款，然后計(jì)算一下你這家銀行總的付出多少資金、收到多少資金，如扎差是收到資金，你銀行在人民銀行帳戶(hù)中的存款增加，如扎差是付出資金，你銀行在人民銀行帳戶(hù)中的存款減少。 回到你銀行后，將你收到其他行的憑證進(jìn)行記帳，如客戶(hù)收款，在其帳戶(hù)中增加存款，如客戶(hù)付款，在其帳戶(hù)中減少存款。 我在中信銀行做交換工作，給你大致說(shuō)一下

2、吧每個(gè)行的票據(jù)交換都是一樣的首先分為代收和代付，代收大致包括信匯、進(jìn)帳單、稅單等付款人為本行的客戶(hù)；代付大致包括支票、匯票等收款人為本行客戶(hù)。這些票據(jù)要統(tǒng)一提到人行票據(jù)交換所進(jìn)行分類(lèi)，再按分類(lèi)發(fā)放到各個(gè)銀行。票據(jù)交換分為兩個(gè)場(chǎng)次：上午十點(diǎn)左右的那場(chǎng)叫“早場(chǎng)，也叫“二場(chǎng)，記住不是一場(chǎng)；晚上五點(diǎn)左右的那場(chǎng)叫“晚場(chǎng)，也叫“一場(chǎng)。我不知道你還想知道什么，再補(bǔ)充我還會(huì)再幫你解答的 我國(guó)中央銀行支付清算服務(wù)概況如何? 中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)執(zhí)行中央銀行職能后，成為各金融機(jī)構(gòu)的支付中介，對(duì)金融體系提供的支付清算服務(wù)目前主要體現(xiàn)在同城和異地清算。 (1)同城清算 同城票據(jù)交換。票據(jù)交換，亦稱(chēng)票據(jù)清算，一般指同一城市

3、(或區(qū)域)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)互相代收、代付的票據(jù)，按照規(guī)按時(shí)間和要求通過(guò)票據(jù)交換所集中進(jìn)行交換并清算資金的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。它是銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，票據(jù)交換業(yè)務(wù)不僅涉及到銀行間票據(jù)的交換與清算，而且還牽涉到社會(huì)資金的使用效益等。同城票據(jù)交換的具體做法主要有以下幾種： 1)同城商業(yè)銀行間本系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)交換。由同城商業(yè)銀行的主管行牽頭，對(duì)轄內(nèi)各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)代收、代付本系統(tǒng)的票據(jù)組織交換，通過(guò)同城行處的往來(lái)科目劃轉(zhuǎn)，當(dāng)日或定期通過(guò)聯(lián)行往來(lái)科目講行清算。 2)同城商業(yè)銀行間跨系統(tǒng)票據(jù)交換。依據(jù)各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置和在有民銀行開(kāi)立存款帳戶(hù)的狀況，采用三種不同的票據(jù)交換額。當(dāng)時(shí)清算的辦法。二是如果各商業(yè)銀行的所屬機(jī)構(gòu)都直接

4、在通過(guò)在人民銀行的存款帳戶(hù)進(jìn)行資金清算的辦法。是對(duì)業(yè)務(wù)量不大的縣城行處的跨系統(tǒng)票據(jù)交換，采用直接交換、當(dāng)時(shí)清算資金的辦法。 資金清算。參加票據(jù)交換的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)票據(jù)交換所核對(duì)軋平當(dāng)天或場(chǎng)的票據(jù)交換業(yè)務(wù)后，主要采用下面兩種資金清算方法： 1全額清算。即參加票據(jù)交換的行處，將提出提入票據(jù)的應(yīng)借和應(yīng)貸差額分別進(jìn)行匯總，然后通過(guò)人民銀行向?qū)Ψ叫星逅阗Y金。 2)差額清算。即參加票據(jù)交換的行處，將各自提出提入的票據(jù)金額進(jìn)行軋差，得到應(yīng)貸差額或應(yīng)借差額，然后通過(guò)在人民銀行的存款賬戶(hù)進(jìn)行清算。 同城票據(jù)的微機(jī)清算。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融業(yè)務(wù)的電子化工作也得到飛速發(fā)展。1987年以后，在結(jié)算

5、業(yè)務(wù)多的大、中城市，人民銀行開(kāi)始建立清算中心，通過(guò)電子計(jì)算機(jī)處理同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)，使同城資金清算工作有了質(zhì)的飛躍。 (2)異地清算 在我國(guó)，異地清算業(yè)是同現(xiàn)行的聯(lián)行往來(lái)制度相聯(lián)系的，中央銀行和商業(yè)銀行在聯(lián)行轉(zhuǎn)匯清算業(yè)務(wù)中的基本做法是： 各商業(yè)銀行全國(guó)聯(lián)行跨系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)大額匯劃款項(xiàng)均通過(guò)人民銀行聯(lián)行辦理轉(zhuǎn)匯并清算資金商業(yè)銀行全國(guó)聯(lián)行跨系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)未達(dá)到轉(zhuǎn)匯金額起點(diǎn)的匯劃款項(xiàng)、內(nèi)部資金匯劃款項(xiàng)和縣以下全國(guó)聯(lián)行通匯機(jī)構(gòu)的匯劃款項(xiàng)，仍分別通過(guò)商業(yè)銀行跨系統(tǒng)和本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)。 商業(yè)銀行簽發(fā)的銀行匯票和銀行承兌匯票，暫不通過(guò)人民銀行聯(lián)行劃付，仍由各商業(yè)銀行聯(lián)行劃付。 商業(yè)銀行必須在人民銀行存款賬戶(hù)留足備付

6、金，人民銀行收到商業(yè)銀行的匯劃憑證時(shí)，如其存款不夠支付，應(yīng)通知商業(yè)銀行于一日之內(nèi)補(bǔ)足，仍不能補(bǔ)足的，對(duì)不夠部分退回憑證，不得在人民銀行存款賬戶(hù)透支。 商業(yè)銀行辦理轉(zhuǎn)匯時(shí)，匯劃金額一般不得轉(zhuǎn)入同城票據(jù)交換差額內(nèi)，可將有關(guān)匯劃憑證連同轉(zhuǎn)匯清單一并向人民銀行提出信件交換或單獨(dú)提交。但人民銀行劃撥解付款項(xiàng)，可通過(guò)同城票據(jù)交換辦理。 (3)電子聯(lián)行業(yè)務(wù) 全國(guó)電子聯(lián)行往來(lái)是指經(jīng)總行核準(zhǔn)發(fā)有電子聯(lián)行行號(hào)的行與行之間通過(guò)電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行異地資金劃撥的賬務(wù)往來(lái)，電聯(lián)行采納“星形結(jié)構(gòu)，縱向往來(lái)，隨發(fā)隨收，當(dāng)時(shí)核對(duì)，每日平，存欠反映的做法。其中，星形結(jié)構(gòu)，是指清算中心分布全國(guó)各地，縱向往來(lái)，是指各分中心受理的聯(lián)行

7、匯劃業(yè)務(wù)，直接發(fā)送總中心。各分中心之間不發(fā)生直接的橫向關(guān)系隨發(fā)隨收，是指及時(shí)發(fā)送或轉(zhuǎn)發(fā)聯(lián)行信息，收到后及時(shí)反饋，當(dāng)時(shí)核對(duì)，是指發(fā)報(bào)分中心與總中心，總中心與收?qǐng)?bào)分中心的反饋信息應(yīng)及時(shí)核對(duì)；每日結(jié)平，是指每日營(yíng)業(yè)終了，發(fā)報(bào)分中心和收?qǐng)?bào)分中心與總中心核對(duì)當(dāng)日電子聯(lián)行審察無(wú)誤后結(jié)平，存欠反映，是指總中 心對(duì)轉(zhuǎn)收、轉(zhuǎn)發(fā)的電子聯(lián)行賬務(wù)，每日核對(duì)后以上存、借用反映存欠關(guān)系。舉個(gè)例子吧 你開(kāi)一家公司a，在工行開(kāi)戶(hù)，我開(kāi)一家公司b，在建行開(kāi)戶(hù)，現(xiàn)在我要付款給你 我公司拿轉(zhuǎn)帳支票到建行去，建行從公司b的帳戶(hù)下帳，進(jìn)帳單通過(guò)當(dāng)天的同城交換提出，通過(guò)清算中心提到工行，工行收到進(jìn)帳單就直接給你的a公司上帳 同城票據(jù)交換

8、發(fā)展規(guī)劃研究201*年04月04日星期三下午02:03編者按同城票據(jù)交換是指人民銀行分支機(jī)構(gòu)組織同一城市內(nèi)或同一經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)辦理的跨行票據(jù)交換及資金清算業(yè)務(wù)。同城清算是我國(guó)支付結(jié)算體系中不可或缺的重要組成部分，強(qiáng)化對(duì)我國(guó)同城票據(jù)交換發(fā)展規(guī)劃的研究，對(duì)建設(shè)高效、安全的支付清算體系有著積極重要的意義。中國(guó)人民銀行南京分行支付結(jié)算處的同志在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，對(duì)如何制定我國(guó)同城票據(jù)交換發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行了認(rèn)真的思索。一、同城票據(jù)交換中存在的主要問(wèn)題 同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的組織和管理，一直以各市、縣級(jí)人民銀行為主，總、分行對(duì)其統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理較少，造成了各地同城票據(jù)交換在組織形式、系統(tǒng)模式、技術(shù)手段

9、、收費(fèi)形式上有很大差異。各地做法的不統(tǒng)一，給強(qiáng)化同城票據(jù)交換的風(fēng)險(xiǎn)管理、避免重復(fù)建設(shè)造成的資源浪費(fèi)等方面帶來(lái)了一定的困難，將不利于同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。(一)體系運(yùn)轉(zhuǎn)中存在的問(wèn)題 一是同城票據(jù)交換體制不規(guī)范。有的是人民銀行的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，有的是會(huì)員制的結(jié)算中心，各地做法不一。票據(jù)交換所體制不明，導(dǎo)致其管理和營(yíng)運(yùn)等行為不合法、不合規(guī)。二是同城交換系統(tǒng)不統(tǒng)一。各地同城交換系統(tǒng)大多為自主開(kāi)發(fā)，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)缺乏前瞻性、綜合性，低水平重復(fù)建設(shè)造成了資源浪費(fèi)和成本的增加。與此同時(shí)，由于商業(yè)銀行的行內(nèi)系統(tǒng)相對(duì)規(guī)范和集中統(tǒng)一，而人民銀行的同城清算系統(tǒng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致商業(yè)銀行按不同的標(biāo)準(zhǔn)提供不同的接口數(shù)據(jù)，增加

10、了商業(yè)銀行的技術(shù)規(guī)范難度和管理成本。 (二)票據(jù)交換問(wèn)題 一是沒(méi)有統(tǒng)一的同城票據(jù)交換管理規(guī)章，容易造成票據(jù)交換所的地位不夠權(quán)威，在業(yè)務(wù)、交換網(wǎng)點(diǎn)和內(nèi)部管理中約束能力不強(qiáng)，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)與管理的效應(yīng)較低。二是財(cái)務(wù)收支不規(guī)范。目前票據(jù)交換所只能向參加交換機(jī)構(gòu)收取管理費(fèi)和象征性的業(yè)務(wù)收費(fèi)等行業(yè)性質(zhì)的收費(fèi)，對(duì)真正的服務(wù)大眾企業(yè)和個(gè)人，卻得不到向其收費(fèi)的依據(jù)，無(wú)法獲得應(yīng)得的合法收益。收費(fèi)來(lái)源的枯竭，一方面使交換所的日常管理和系統(tǒng)的維護(hù)工作舉步維艱，另一方面交換所急需的升級(jí)改造工作也始終受到經(jīng)費(fèi)短缺的困擾。 (三)同城清算違規(guī)行為的處罰問(wèn)題 目前，對(duì)空頭支票的處罰，依據(jù)支付結(jié)算辦法的規(guī)定，人民銀行委托商業(yè)

11、銀行辦理。但依據(jù)行政處罰法的規(guī)定，商業(yè)銀行作為企業(yè)無(wú)資格實(shí)施對(duì)空頭支票的處罰。201*年初，中國(guó)人民銀行總行制定了空頭支票的處罰辦法(討論稿)。在實(shí)際操作中存在基層人民銀行怕麻煩，商業(yè)銀行缺乏積極性的問(wèn)題，容易使空頭支票的處罰流于形式，甚至造成事實(shí)上的不處罰。這種狀況的長(zhǎng)期存在，致使 企業(yè)空頭支票的屢禁不只，嚴(yán)重影響了支票的信譽(yù)度和支票的正常使用。(四)同城票據(jù)交換的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 1.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括票據(jù)交換所工作人員和票據(jù)交換參加者工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)資金安全風(fēng)險(xiǎn)。 2.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。各地同城交換系統(tǒng)大多為自主開(kāi)發(fā)，各行其是，系統(tǒng)的安全性得不到保證。 3.法律風(fēng)險(xiǎn)。主要指票據(jù)交換所相關(guān)管理

12、制度、參加票據(jù)交換系統(tǒng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及票據(jù)交換所參加者必須遵守的有關(guān)權(quán)利義務(wù)等方面的法律風(fēng)險(xiǎn)和來(lái)自于監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管行為的法律風(fēng)險(xiǎn)。如電子印鑒、支付密碼、影像的支票信息的法律地位沒(méi)有明確。 4.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。采納電子同城進(jìn)行票據(jù)交換，如果計(jì)算機(jī)軟硬件和網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)存在故障，有時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響票據(jù)交換系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而且由于缺乏統(tǒng)一的信息交換格式、安全傳輸標(biāo)準(zhǔn)、信息加密方法，票據(jù)交換所一旦突破了區(qū)域的限制，必定會(huì)給網(wǎng)絡(luò)化方式運(yùn)作的同城清算系統(tǒng)帶來(lái)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 5.制度風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為在同城票據(jù)交換方式、范圍不斷革新的過(guò)程中，制度滯后或制度不健全，從而產(chǎn)生清算風(fēng)險(xiǎn)。 二、同城票據(jù)交換中的幾個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題(一)關(guān)于同城

13、票據(jù)交換所的組織形式 從同城票據(jù)交換工作的實(shí)際操作來(lái)看，我們認(rèn)為票據(jù)交換所宜采用會(huì)員制、非法人事業(yè)單位的組織形式，執(zhí)行獨(dú)立核算。采納會(huì)員制的組織形式，有利于人民銀行強(qiáng)化對(duì)票據(jù)交換所的領(lǐng)導(dǎo)和管理；強(qiáng)化各會(huì)員行間的溝通協(xié)調(diào)，尤其在重大決策前進(jìn)行集體討論，有利于各項(xiàng)措施的貫徹落實(shí)；便于運(yùn)作，可以向各會(huì)員單位收取一定的費(fèi)用，有利于同城票據(jù)交換所的發(fā)展。假設(shè)同城票據(jù)交換的管理與運(yùn)營(yíng)都由人民銀行負(fù)責(zé)，會(huì)導(dǎo)致行政色彩較濃，不利于形成公平的協(xié)調(diào)機(jī)制和利益分配機(jī)制。同時(shí)，人民銀行本身作為一個(gè)交換網(wǎng)點(diǎn)參加同城交換，既是管理者又是參加者，也無(wú)法形成一個(gè)公平的管理機(jī)制。采納非法人事業(yè)單位形式，使之在業(yè)務(wù)管理上仍對(duì)人民

14、銀行負(fù)責(zé)，可以與人民銀行履行清算管理的職能相符。 (二)關(guān)于支票的使用問(wèn)題 1.使用范圍。支票以其攜帶安全、支付便捷等優(yōu)點(diǎn)，受到了企事業(yè)單位和個(gè)人的普遍歡迎。目前在同城票據(jù)交換中占了相當(dāng)大的比例。同時(shí)，相關(guān)于匯票來(lái)說(shuō)，支票具有使用人自行簽發(fā)、金額可授權(quán)補(bǔ)記等特點(diǎn)，假設(shè)將支票的使用范圍逐步擴(kuò)展，可大大方便企事業(yè)單位在異地的采購(gòu)和公務(wù)活動(dòng)，減少現(xiàn)金的流通，為客戶(hù)提供一種新的異地結(jié)算渠道。在目前異地結(jié)算方式匯票、匯兌、信用卡等已基本能夠滿足客戶(hù)需要的狀況下，支票的使用范圍擴(kuò)展到全國(guó)，應(yīng)是一個(gè)錦上添花的選擇。但要真正實(shí)現(xiàn)支票在全國(guó)范圍內(nèi)使用還有一定的難度，因?yàn)檎麄€(gè)社會(huì)信用體系的建立、尤其是信用觀念的轉(zhuǎn)

15、變都將是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作。我們認(rèn)為，支票使用范圍的擴(kuò)展，應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，分地域、分階段逐步實(shí)施。目前可以先在同一票據(jù)交換區(qū)內(nèi)使用，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場(chǎng)需求的增加，可由不同的票據(jù)交換區(qū)自行協(xié)調(diào)決定互相受理支票，條件成熟后，再推廣到全國(guó)使用。 2.支票結(jié)算效率提升的有效途徑。我們認(rèn)為，提升支票結(jié)算的效率可從以下方面著手：一是加快實(shí)現(xiàn)支票查詢(xún)系統(tǒng)的建設(shè)，收款人可以依據(jù)付款人的授權(quán)通過(guò) 等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)查詢(xún)、凍結(jié)功能，提升支票的使用效率；二是執(zhí)行同城交換系統(tǒng)與各商業(yè)銀行對(duì)公系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)技術(shù)手段解決空頭支票審核的問(wèn)題。三是票據(jù)交換所與征信系統(tǒng)建立共享機(jī)制，可及時(shí)了解客戶(hù)

16、的信譽(yù)狀況，從而減少利用支票進(jìn)行詐騙行為。四是加快制度建設(shè)，加大對(duì)簽發(fā)空頭支票等失信行為的處罰力度。(三)支票的截留及影像技術(shù)的應(yīng)用問(wèn)題 在現(xiàn)行方式下，支票的處理成本較高，支票截留有利于降低票據(jù)傳遞的成本，縮短票據(jù)的抵用時(shí)間，提升結(jié)算效率；也有利于區(qū)域性票據(jù)交換中心的建立和發(fā)展，擴(kuò)展票據(jù)交換的范圍，因此我國(guó)有必要合計(jì)對(duì)支票進(jìn)行截留。影像技術(shù)的發(fā)展、電子簽名法的出臺(tái)，給支票截留提供了優(yōu)良的技術(shù)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)，美國(guó)21世紀(jì)支票法案也給我國(guó)的支票截留提供了很好的思路，這些都為我國(guó)逐步實(shí)現(xiàn)支票截留創(chuàng)造了很好的條件。中國(guó)人民銀行南通市中心支行利用支付密碼和電子影像技術(shù)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了票據(jù)的截留。但與美國(guó)“

17、支票截留仍存在較大差距。由于付款銀行收到原支票的電子信息，并沒(méi)有票據(jù)法律上的效力，假設(shè)產(chǎn)生票據(jù)糾紛，銀行承當(dāng)著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的票據(jù)法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)修改，賦予“支票截留中的電子提示以與紙質(zhì)提示相同的法律效力。同時(shí)，中央銀行應(yīng)出臺(tái)有關(guān)的制度和管理規(guī)定，對(duì)“支票截留各方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，并出臺(tái)有關(guān)原始票據(jù)的保管、 查閱和電子影像的圖像采集、存儲(chǔ)和票據(jù)圖像傳輸、查詢(xún)等方面的制度和規(guī)定。支票的截留應(yīng)在支票具備較為有效的防偽技術(shù)和電子簽名技術(shù)的基礎(chǔ)上，利用電子影像技術(shù)對(duì)支票進(jìn)行票據(jù)圖像采集、存儲(chǔ)和利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行票據(jù)圖像傳輸、查詢(xún)，作為票據(jù)截留的輔助手段。(四)關(guān)于區(qū)域性票據(jù)交換中心的發(fā)

18、展方向問(wèn)題 在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，區(qū)域性中心城市與周邊城市之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互相依存性、互補(bǔ)性大大加強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)交往頻繁，導(dǎo)致彼此間的異地支付結(jié)算往來(lái)也越來(lái)越密切。區(qū)域性票據(jù)交換的實(shí)施，一是有利于帶動(dòng)周邊地區(qū)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，擴(kuò)展票據(jù)的使用范圍和覆蓋面；二是有利于強(qiáng)化與周邊地區(qū)的橫向經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；三是開(kāi)通了不同地區(qū)間借記業(yè)務(wù)，為隨機(jī)性商品交易提供支付信用保證，進(jìn)一步豐富支付結(jié)算工具。隨著個(gè)人信用征信系統(tǒng)的建立和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人支票流通逐步擴(kuò)展，能夠解決異地采購(gòu)攜帶現(xiàn)金不便的問(wèn)題，區(qū)域票據(jù)交換系統(tǒng)將為區(qū)域票據(jù)流通提供重要渠道。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，人民銀行為更好地做好支付清算服務(wù)工

19、作，加快客戶(hù)資金周轉(zhuǎn)速度，營(yíng)造優(yōu)良的支付結(jié)算環(huán)境，建立區(qū)域性票據(jù)交換中心，對(duì)這些本應(yīng)異地結(jié)算的資金進(jìn)行快速同城清算，應(yīng)是將來(lái)票據(jù)交換發(fā)展的一個(gè)方向。建立區(qū)域性的票據(jù)交換中心，我們認(rèn)為必須符合以下條件：一是區(qū)域間、城市間的經(jīng)濟(jì)交往密切、經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度大，中小城市對(duì)大城市的經(jīng)濟(jì)依賴(lài)度強(qiáng)；二是社會(huì)信用基礎(chǔ)較好，支票等支付工具的信譽(yù)度較高；三是交通較為便利，天天應(yīng)保證參加兩場(chǎng)交換或建立快捷的退票機(jī)制；四是要達(dá)到一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量。假設(shè)符合以上條件將有利于區(qū)域間經(jīng)濟(jì)金融的融合和發(fā)展，擴(kuò)展票據(jù)的使用范圍和覆蓋面，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展；否則，銀行運(yùn)行成本較高，得不償失。(五)關(guān)于票據(jù)清分機(jī)的使用問(wèn)題 票據(jù)清分系

20、統(tǒng)具有票據(jù)處理速度快、容量大、效率高的特點(diǎn)，合適于大量票據(jù)集中清分和清算的需要。票據(jù)清分機(jī)的使用，縮短了票據(jù)處理的時(shí)間，減輕了勞作強(qiáng)度，提升了工作效率和清分的準(zhǔn)確性，具有無(wú)可比擬的優(yōu)點(diǎn)。但同時(shí)，使用票據(jù)清分系統(tǒng)的成本高、價(jià)格貴、維護(hù)困難、修理費(fèi)高，必須有相當(dāng)大的票據(jù)處理量才干降低單位票據(jù)的處理成本。在目前各地紛紛建立起實(shí)時(shí)電子清算網(wǎng)絡(luò)，票據(jù)截留已納進(jìn)議事日程的狀況下，從投資成本和效益的角度合計(jì)，目前不宜在全國(guó)范圍內(nèi)推廣票據(jù)清分系統(tǒng)，在一些業(yè)務(wù)量大的省會(huì)城市推廣較為合適。(六)關(guān)于同城票據(jù)交換的收費(fèi)政策 我們認(rèn)為，對(duì)同城票據(jù)交換進(jìn)行收費(fèi)是合理的，也是必要的。否則，由人民銀行負(fù)擔(dān)同城票據(jù)交換的各項(xiàng)

21、費(fèi)用支出，既加重了人民銀行自身的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也導(dǎo)致缺乏對(duì)同城票據(jù)交換系統(tǒng)進(jìn)行必要的技術(shù)更新改造、加大投入的積極性，不利于同城票據(jù)交換的健康發(fā)展。而對(duì)同城票據(jù)交換收費(fèi)采用什么樣的政策，應(yīng)取決于同城票據(jù)交換所的組織形式。如果將同城票據(jù)交換所作為人民銀行的一個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，則同城票據(jù)交換作為人民銀行履行央行支付清算職能的一項(xiàng)內(nèi)容，理應(yīng)從各級(jí)人行經(jīng)費(fèi)支出，因而對(duì)同城票據(jù)交換收取費(fèi)用就很難爭(zhēng)取和制定政策。假設(shè)將同城票據(jù)交換所建成由人民銀行組織，各金融機(jī)構(gòu)參加的會(huì)員制機(jī)構(gòu)，可以向各會(huì)員機(jī)構(gòu)收取一定的費(fèi)用。向各會(huì)員機(jī)構(gòu)的收費(fèi)分為兩部分，一部分是由各金融機(jī)構(gòu)支付的會(huì)員費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可由總行統(tǒng)一規(guī)定，亦可由各中心支行自

22、行決定；另外一部分是按同城清算筆數(shù)向金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)，這部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)建議由總行會(huì)同國(guó)家相關(guān)部門(mén)制訂統(tǒng)一的收費(fèi)政策，使收費(fèi)合法合理；而收費(fèi)的具體標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)由國(guó)家給出指導(dǎo)價(jià)格，然后依據(jù)各地實(shí)際采納的交換方式、業(yè)務(wù)量及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況，確定具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，要合計(jì)重新制定各項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和物價(jià)上漲的現(xiàn)狀提升結(jié)算業(yè)務(wù)的工本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和郵電費(fèi)的價(jià)格(目前，支票、匯票、本票業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)太低)，以減輕商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)。三、加快我國(guó)同城交換發(fā)展的建議 (一)抓緊研究確定我國(guó)同城票據(jù)交換發(fā)展規(guī)劃 同城票據(jù)交換是我國(guó)支付體系的重要組成部分，支付系統(tǒng)全面運(yùn)行后由于無(wú)法處理支票等紙憑證不能截留的借記業(yè)務(wù)，

23、暫不能完全取代同城清算系統(tǒng)。據(jù)調(diào)查，同城借記業(yè)務(wù)約占同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)量的60%，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市票據(jù)交換的業(yè)務(wù)量較大，采納手工交換的方式難以為繼，通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)同城清算的電子化在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市尤為必要。因此，制定我國(guó)同城票據(jù)交換發(fā)展規(guī)劃應(yīng)依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r研究確定。一是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，票據(jù)清分的業(yè)務(wù)量在3萬(wàn)張以上的，可仍采納清分機(jī)模式；二是在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中等城市及部分縣(市)采納聯(lián)網(wǎng)方式；三是在一些欠發(fā)達(dá)的市和縣采用磁介質(zhì)方式，業(yè)務(wù)量較少的仍可采納手工方式。同時(shí)，對(duì)同城票據(jù)交換所的組織形式、業(yè) 務(wù)規(guī)則、運(yùn)作方式、安全管理等作統(tǒng)一規(guī)范。 (二)制定統(tǒng)一的同城清算制度，強(qiáng)化對(duì)同

24、城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的管理 要控制同城票據(jù)交換中存在的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)票據(jù)交換系統(tǒng)的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，建議應(yīng)由總行或分行開(kāi)發(fā)、推廣統(tǒng)一的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上制定統(tǒng)一的管理制度和操作辦法。統(tǒng)一的同城清算制度應(yīng)主要包括：一是明確同城票據(jù)交換中心的組織體制；二是規(guī)范同城票據(jù)交換的結(jié)算業(yè)務(wù)種類(lèi)、票據(jù)交換的規(guī)則、業(yè)務(wù)處理手續(xù)、資金清算方式；三是制定統(tǒng)一的同城票據(jù)信息交換格式及信息安全的技術(shù)規(guī)范；四是制定相應(yīng)的處罰措施，對(duì)無(wú)理退票、擾亂清算秩序的行為進(jìn)行處理；五是制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和財(cái)務(wù)制度；六是明確人民銀行對(duì)同城票據(jù)交換中心的歸口管理部門(mén)，執(zhí)行對(duì)同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和規(guī)劃。 (三)進(jìn)一步理順

25、同城交換系統(tǒng)與支付系統(tǒng)的關(guān)系現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(含小額批量支付系統(tǒng))全部建成后，雖然能夠處理同城的支付業(yè)務(wù)，但無(wú)法完全取代。因此，建議總行要從同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)發(fā)展出發(fā)，研究確定同城票據(jù)交換發(fā)展規(guī)劃。我們認(rèn)為，支付系統(tǒng)與目前各地運(yùn)行的同城交換系統(tǒng)相比較，從成本效益上合計(jì)，同城交換系統(tǒng)仍具有收費(fèi)低、清算速度快的優(yōu)勢(shì)，同城交換系統(tǒng)(清算系統(tǒng))應(yīng)與支付系統(tǒng)并行，銀行可以自主選擇同城支付業(yè)務(wù)的路徑。同時(shí)，人民銀行總、分行要通過(guò)強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)有的同城清算系統(tǒng)的統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一管理，提升同城清算的服務(wù)水平和同城清算的效率。(四)充分利用電子技術(shù)，提升同城清算效率 隨著區(qū)域性票據(jù)交換中心的建立和發(fā)展，票據(jù)交換的范圍的不斷

26、擴(kuò)展，票據(jù)交換業(yè)務(wù)量的大幅增加，必須充分利用現(xiàn)有的電子技術(shù)，提升同城票據(jù)交換的清算。一是積極推動(dòng)影像技術(shù)在票據(jù)交換中的作用，借鑒美國(guó)21世紀(jì)支票法案的一些做法，實(shí)施票據(jù)截留。二是充分發(fā)揮支付密碼的作用，使支付密碼不僅起到防偽的功能，還要利用支付密碼實(shí)施對(duì)支票的身份論證查詢(xún)、票據(jù)資金的圈存直至票據(jù)資金的實(shí)時(shí)扣劃。三是要強(qiáng)化法律制度的研究，票據(jù)法律制度要適應(yīng)電子技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，防范同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的制度風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 (五)加大對(duì)違規(guī)行為的處罰，提升支票的效率 目前，支票使用中存在銷(xiāo)貨方以“款項(xiàng)到賬后再發(fā)貨或利用支票進(jìn)行詐騙等現(xiàn)象，直接影響了支票的正常使用。為保證支票的支付、流通等功能得到充分

27、發(fā)揮，使支票能夠恢復(fù)其應(yīng)有的信譽(yù)度，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)支票使用的管理。一是提升票據(jù)的防偽技術(shù)，使犯罪分子難以利用票據(jù)實(shí)施詐騙，或提升犯罪的難度或成本；二是強(qiáng)化票據(jù)法規(guī)的宣揚(yáng)，普及票據(jù)業(yè)務(wù)知識(shí)，提升票據(jù)的認(rèn)知度；三是完善票據(jù)法規(guī)，加大對(duì)簽發(fā)空頭支票的懲處力度。建議人總行抓緊研究具體的處罰辦法，合理制定處罰的操作流程，減化操作手續(xù)，明確各方責(zé)任。 (單位：中國(guó)人民銀行 南京分行) 擴(kuò)大閱讀：濟(jì)銀發(fā)(201*)173號(hào)中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行票據(jù)交換管理辦法(試行) 中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行票據(jù)交換管理辦法試行 第一章總則 第一條為強(qiáng)化和完善票據(jù)交換管理，保證分行轄區(qū)內(nèi)票據(jù)交換的安全、高效、有序運(yùn)行，提升票據(jù)清算質(zhì)量

28、，加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，依據(jù)中國(guó)人民銀行法及中國(guó)人民銀行支付結(jié)算法規(guī)制度，制定本辦法。 第二條本辦法所稱(chēng)票據(jù)交換是指由中國(guó)人民銀行所組織的同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的票據(jù)結(jié)算憑證的交換以及由此產(chǎn)生的資金清算。 第三條本辦法適用于人民銀行濟(jì)南分行轄區(qū)內(nèi)參加人民主辦的同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的政策性銀行、商業(yè)銀行、城市信用合作社、鄉(xiāng)村信用合作社以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行。 未通過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，不得參加票據(jù)交換。第四條票據(jù)交換應(yīng)當(dāng)遵循“先付后收，收妥抵用，差額清算，銀行不墊款的原則。 第五條票據(jù)交換所是票據(jù)交換和資金清算的重要中介場(chǎng)所，具體負(fù)責(zé)票據(jù)交換和資金清算的業(yè)務(wù)運(yùn)作和日常管理。 第六條中國(guó)人民銀

29、行各中心支行、營(yíng)業(yè)管理部負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)票據(jù)交換的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理，中國(guó)人民銀行縣、區(qū)支行負(fù)責(zé)本縣區(qū)范圍內(nèi)的票據(jù)交換的組織和管理。中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)管理部負(fù)責(zé)審查確定參加交換銀行的資格，處理、協(xié)調(diào)票據(jù)交換及資金清算過(guò)程中出現(xiàn)的糾紛。 在人民銀行開(kāi)立清算賬戶(hù)的銀行負(fù)責(zé)系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)交換工作的組織、協(xié)調(diào)及資金清算的檢查監(jiān)督。 第七條各級(jí)人民銀行會(huì)計(jì)部門(mén)是轄內(nèi)票據(jù)交換的主管部門(mén)。中心支行營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)票據(jù)交換的帳務(wù)處理及會(huì)計(jì)部門(mén)授權(quán)辦理的相關(guān)事項(xiàng)。 第二章票據(jù)交換所的組織管理 第八條人民銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展和業(yè)務(wù)需要設(shè)立票據(jù)交換所，但一個(gè)城市只能設(shè)立一家票據(jù)交換所。 區(qū)域性票據(jù)交換所的設(shè)立，由參加

30、該區(qū)域交換的人民銀行按照方便交換，提升效率的原則協(xié)商確定。 第九條票據(jù)交換所依據(jù)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，辦理以下事項(xiàng)：一經(jīng)會(huì)計(jì)部門(mén)批準(zhǔn)，公布票據(jù)交換業(yè)務(wù)種類(lèi)。 二具體辦理交換銀行參加、退出、停止交換，交換銀行名稱(chēng)及改變，以及確定交換等事項(xiàng)。 三負(fù)責(zé)公布票據(jù)交換及退票時(shí)間。 四負(fù)責(zé)對(duì)交換銀行及交換人員的管理及違章的處罰。五負(fù)責(zé)票據(jù)交換和票據(jù)資金的軋差和平衡。六當(dāng)?shù)厝嗣胥y行授權(quán)辦理的其他事項(xiàng)。 第十條票據(jù)交換所的費(fèi)用由參加交換的銀行共同承當(dāng)，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)人民銀行與各交換銀行協(xié)商一致后，報(bào)當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門(mén)批準(zhǔn)，由票據(jù)交換所定期向參加交換的銀行收取。 第十一條票據(jù)交換所應(yīng)本著有利于提升票據(jù)抵用率的原則合理安排

31、交換場(chǎng)次，除法定休息日外，交換場(chǎng)次由各地依據(jù)實(shí)際狀況決定。 區(qū)域性交換中心可以依據(jù)實(shí)際狀況確定交換場(chǎng)次。 票據(jù)交換所和參加交換的銀行應(yīng)當(dāng)將票據(jù)交換的時(shí)間、收票截止時(shí)間、票據(jù)收妥抵用時(shí)間等在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所予以公告。 遇有特別狀況，如年終決算日、電腦設(shè)備故障、自然災(zāi)害等，可以調(diào)整交換場(chǎng)次和時(shí)間，但票據(jù)交換所應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知各交換銀行。 經(jīng)批準(zhǔn)參加票據(jù)交換的銀行，必須參加票據(jù)交換所所有場(chǎng)次的交換。第十二條票據(jù)交換崗位設(shè)應(yīng)當(dāng)符合內(nèi)控制度的要求，票據(jù)清算員不得兼做票據(jù)交換帳務(wù)處理工作。 票據(jù)交換所應(yīng)當(dāng)配備專(zhuān)職票據(jù)清算員，負(fù)責(zé)主持票據(jù)交換工作。票據(jù)清算員不得從事帳務(wù)處理業(yè)務(wù)。票據(jù)清算員要作為重要崗位定期替換。票據(jù)交

32、換所從屬于營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的，要分清職責(zé)，單獨(dú)設(shè)立票據(jù)清算員崗。 同城清算程序的開(kāi)發(fā)人員和管理人員不得直接操作計(jì)算機(jī)，處理會(huì)計(jì)帳務(wù)；操作人員和帳務(wù)處理人員不得參加程序的開(kāi)發(fā)和修改計(jì)算機(jī)程序。 第十三條票據(jù)交換所應(yīng)當(dāng)熱情為交換銀行提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，強(qiáng)化對(duì)票據(jù)交換場(chǎng)所的管理，制定票據(jù)交換所工作紀(jì)律及票據(jù)交換考核獎(jiǎng)懲制度，并將考核狀況定期向各交換銀行通報(bào)。 第三章票據(jù)交換準(zhǔn)入管理 第十四條申請(qǐng)參加票據(jù)交換的銀行，必須具備以下條件： 一經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，持有經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證或金融法人許可證，并經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。 二內(nèi)部管理務(wù)善，各項(xiàng)規(guī)章制度健全。 三交換銀行要備有足夠的資金，用于清算票據(jù)

33、交換的差額。 四能派出符合條件的交換員，負(fù)責(zé)本行處票據(jù)交換和資金清算。五自愿遵守人民銀行票據(jù)交換所的各項(xiàng)制度規(guī)定，自愿繳納票據(jù)交換費(fèi)用，能準(zhǔn)時(shí)提出和提人票據(jù)，在規(guī)按時(shí)間內(nèi)辦理退票。 第十五條辦理票據(jù)交換業(yè)務(wù)的交換員必須具備以下基本條件： 一熱愛(ài)本職工作，組織性、紀(jì)律性強(qiáng)，有較強(qiáng)的責(zé)任心，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)。二遵守會(huì)計(jì)一、票據(jù)法規(guī)，熟悉會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，具有從事本職工作所需的業(yè)務(wù)知識(shí)，能當(dāng)場(chǎng)處理票據(jù)交換業(yè)務(wù)。 三能自覺(jué)遵守票據(jù)交換所的各項(xiàng)規(guī)定。四本行正式職工。 交換銀行選派的交換人員經(jīng)人民銀行審查考核后，發(fā)給上崗證書(shū)，持證上崗。 交換銀行選派的交換人員要定期替換。第十六條交換銀行申報(bào)審批程序 一凡符合本辦法第

34、十四條、第十五條規(guī)定條件的銀行，因業(yè)務(wù)需要參加票據(jù)交換的，應(yīng)認(rèn)真填寫(xiě)“票據(jù)交換申請(qǐng)表，經(jīng)其管轄行簽署看法后，由管轄行向人民銀行提出申請(qǐng)，由人民銀行審核批準(zhǔn)。 二申請(qǐng)交換銀行經(jīng)審查同意后，應(yīng)做好以下準(zhǔn)備工作： 1培訓(xùn)交換人員。學(xué)習(xí)票據(jù)交換管理規(guī)定及會(huì)計(jì)核算手續(xù)，熟練掌握計(jì)算機(jī)、磁介質(zhì)、磁碼打印機(jī)等使用方法。 2填報(bào)票據(jù)交換員上崗申領(lǐng)表，辦理交換員上崗證。3.落實(shí)票據(jù)傳遞過(guò)程的各項(xiàng)安全措施。 三經(jīng)審核合格的，發(fā)給交換、票據(jù)交換專(zhuān)用章，正式通知參加票據(jù)交換并公告。 第十七條人民銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部職能部門(mén)參加票據(jù)交換的，視同一個(gè)交換銀行管理。 第四章業(yè)務(wù)管理第一節(jié)基本規(guī)定 第十八條經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)使用的票

35、據(jù)及結(jié)算憑證，均可以提出交換。第九條票據(jù)交換可以采用手工、清分機(jī)、磁介質(zhì)、網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行。第二十條各交換銀行不管有無(wú)票據(jù)提出交換或退票，必須按規(guī)按時(shí)間派交換員準(zhǔn)時(shí)到達(dá)交換所出席交換。 第二十一條各交換銀行對(duì)其所收其他交換銀行的票據(jù)負(fù)一切責(zé)任。不參加交換的銀行，可以委托其管轄行或其代理銀行代理票據(jù)交換，受托銀行應(yīng)于事先經(jīng)票據(jù)交換所核準(zhǔn)，并應(yīng)代負(fù)票據(jù)交換的一切責(zé)任。 第二十二條票據(jù)交換設(shè)以下單證：一票據(jù)交換借方匯總表。 二票據(jù)交換貸方匯總表。以上兩種憑證由提出行按提人行清分，逐筆填寫(xiě)。匯總表一式兩聯(lián)，一聯(lián)留存，一聯(lián)提交提人行。 三票據(jù)交換差額計(jì)算表。用于計(jì)算交換銀行提出、提人的借方、貸方票據(jù)總金額

36、的憑證，由交換銀行依據(jù)提出、提人的匯總表填寫(xiě)或由計(jì)算機(jī)打印。計(jì)算表一式叁份，按交換銀行編制，由其憑以清算資金。 四票據(jù)交換差額清算憑證。由票據(jù)交換所按清算行編制或由計(jì)算機(jī)打印，用于清算票據(jù)交換的借差或貸差金額。 采用網(wǎng)絡(luò)傳遞票據(jù)信息的，應(yīng)設(shè)電子清算借方憑證和電子清算貸方憑證。電子清算借方憑證一式兩聯(lián)，由提人行依據(jù)網(wǎng)絡(luò)提入的借方票據(jù)信息打印，用來(lái)代替原始票據(jù)進(jìn)行資金清算；電子清算貸方憑證一式兩聯(lián)，由提人行依據(jù)網(wǎng)絡(luò)提人的貸方票據(jù)信息打印，用來(lái)代替原始票據(jù)進(jìn)行資金清算。 第二十三條使用磁介質(zhì)或網(wǎng)絡(luò)通訊方式傳遞信息，以及采納清分機(jī)清分票據(jù)的，交換行提交的有關(guān)資料應(yīng)當(dāng)符合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)的要求，與原

37、始紙憑證內(nèi)容一致。 使用磁介質(zhì)方式交換票據(jù)信息的，交換銀行提交的磁盤(pán)在送達(dá)票據(jù)交換所之前，必須做病毒檢查。 第二十四條票據(jù)交換應(yīng)使用以下業(yè)務(wù)印章： 一“票據(jù)交換專(zhuān)用章：由交換銀行保管使用，票據(jù)交換借方匯總表、加蓋于票據(jù)交換貸方匯總表及交換票據(jù)上。交換員不得保管和使用票據(jù)交換專(zhuān)用章。該印章應(yīng)冠以地名或行號(hào)及交換號(hào)。 二“人民銀行票據(jù)交換資金清算專(zhuān)用章:票據(jù)交換所清算員保管和使用。加蓋于票據(jù)交換差額計(jì)算表和票據(jù)交換差額清算憑證上。網(wǎng)絡(luò)方式交換票據(jù)信息的，交換銀行自行打印的票據(jù)交換差額計(jì)算表可以免蓋。 上述印章應(yīng)由人民銀行統(tǒng)一刻制頒發(fā)，并作為重要業(yè)務(wù)印章按有關(guān)規(guī)定保管和使用。 第二五條各交換銀行應(yīng)采

38、用措施，以保證票據(jù)交換和資金清算全過(guò)程的安全。 第二節(jié)提出票據(jù) 第二十六條各交換銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)結(jié)算法規(guī)制度的規(guī)定，認(rèn)真審查票據(jù)，防止計(jì)數(shù)有錯(cuò)、收付款人帳號(hào)戶(hù)名不符或其他有缺陷的票據(jù)提出交換。 第二十七條各交換銀行對(duì)需提出的票據(jù)，應(yīng)加蓋票據(jù)交換專(zhuān)用章后，在規(guī)按時(shí)間內(nèi)提出交換。如交換員遲到，則不得提出票據(jù)提出退票除外，但提入票據(jù)仍應(yīng)照常受理。 第二十八條提出原始借貸方憑證、票據(jù)交換借方匯總表及票據(jù)交換貸方匯總表必須保持換入復(fù)核，做到票據(jù)交換借方匯總表、票據(jù)交換貸方匯總表與所附原始票據(jù)借、貸方金額相符。無(wú)誤后，由經(jīng)辦人員加蓋票據(jù)交換專(zhuān)用章，交由交換員提出交換。 提出票據(jù)匯總表及交換票據(jù)欠缺票據(jù)交換專(zhuān)用

39、章的，提入于不得受理。使用磁介質(zhì)交換票據(jù)信息的，數(shù)據(jù)要采用加密措施。提出行提供的票據(jù)交換借方匯總表及票據(jù)交換貸方匯總表數(shù)據(jù)必須與其送交票據(jù)交換所的磁介質(zhì)數(shù)據(jù)一致。 執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)交換票據(jù)信息的，提出行提供的票據(jù)交換借方匯總表及票據(jù)交換貸方匯總表數(shù)據(jù)必須與其網(wǎng)上傳遞的數(shù)據(jù)相一致。 執(zhí)行清分機(jī)交換票據(jù)的，各交換銀行應(yīng)將提出的票據(jù)在規(guī)定位打印磁碼，同時(shí)打印提出卡和批控卡，按照順序?qū)⑵睋?jù)排列并清除票據(jù)上所有的釘、針等金屬物后，裝人交換袋封鎖送票據(jù)交換所進(jìn)行清分。 執(zhí)行磁介質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)方式交換票據(jù)的，在進(jìn)行原始紙憑證的交換后，應(yīng)按照前款的規(guī)定核對(duì)數(shù)據(jù)。 第三節(jié)提入票據(jù) 第二十九條各交換銀行交換員對(duì)提入的票據(jù)應(yīng)當(dāng)場(chǎng)

40、核對(duì)：是否屬本行票據(jù)；票據(jù)交換借方匯總表及票據(jù)交換貸方匯總表、交換票據(jù)上是否加蓋票據(jù)交換專(zhuān)用章；加計(jì)提入借方票據(jù)和貸方票據(jù)金額，與所附票據(jù)交換借方匯總表及票據(jù)交換貸方匯總表合計(jì)數(shù)一致；提入借方票據(jù)和貸方票據(jù)與票據(jù)交換差額計(jì)算表上的金額一致；軋出的本場(chǎng)交換貸差或借差金額與票據(jù)交換差額清算憑證余額一致。如有不符，按票據(jù)交換差錯(cuò)處理規(guī)定辦理。 第三十條提入行如發(fā)現(xiàn)提出行有提出虛構(gòu)借方票據(jù)、有意提出錯(cuò)誤借方票據(jù)等狀況，應(yīng)及時(shí)向票據(jù)交換所報(bào)告。 第三十一條執(zhí)行磁介質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)方式交換票據(jù)的，各交換銀行應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)取回本行票據(jù)，并與有關(guān)數(shù)據(jù)核對(duì)相符。 執(zhí)行票據(jù)清分機(jī)清分票據(jù)的，各交換銀行必須在規(guī)按時(shí)間到票

41、據(jù)交換所取回本行的提入票據(jù)，并按規(guī)定核對(duì)。 第四節(jié)資金清算 第三十二條票據(jù)交換所清算員在規(guī)按時(shí)間內(nèi)與有關(guān)數(shù)據(jù)核對(duì)一致后，進(jìn)行清算，軋平當(dāng)場(chǎng)帳務(wù)，并提供票據(jù)交換差額計(jì)算表和票據(jù)交換差額清算憑證。 票據(jù)交換差額計(jì)算表和票據(jù)交換差額清算憑證是人民銀行與交換清算行的記帳憑證，必須加蓋“人民銀行票據(jù)交換資金清算專(zhuān)用章、清算員名章。 第三十三條票據(jù)交換清算資金，采用軋差凈額結(jié)算方式。參加票據(jù)交換的銀行應(yīng)在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或其代理銀行開(kāi)立資金清算賬戶(hù)，用以清算交換差額。 第三十四條各交換銀行必須在清算賬戶(hù)中留足準(zhǔn)備金，保證資金清算，嚴(yán)禁發(fā)生透支。 第三十五條票據(jù)的抵用時(shí)間。對(duì)提出的借方票據(jù)，必須在下一場(chǎng)沒(méi)有交換

42、退票后方可抵用，即“隔場(chǎng)抵用。如有退票，應(yīng)在下一場(chǎng)交換清算規(guī)按時(shí)間及時(shí)提出。采用網(wǎng)絡(luò)交換票據(jù)的，貸方票據(jù)應(yīng)實(shí)時(shí)處理，借方票據(jù)本著加速周轉(zhuǎn)的原則盡量縮短抵用時(shí)間。 第三十六條人民銀行對(duì)本身提出、提入的票據(jù)應(yīng)在暫收付款科目中設(shè)待轉(zhuǎn)戶(hù)核算，并保持定期核對(duì)。 第五節(jié)差錯(cuò)與退票處理 第三七條票據(jù)交換差錯(cuò)處理。 一交換所提供的差額清算憑證與本行核對(duì)有誤時(shí)，以交換所提供的差額清算憑證為準(zhǔn)，差額通過(guò)暫收付“票據(jù)交換差錯(cuò)待查戶(hù)核算，俟查明原因后沖正。 二如有借方匯總表、貸方匯總表與所附票據(jù)金額不符時(shí)，以借方匯總表、貸方匯總表為準(zhǔn)，將差額轉(zhuǎn)入分行轄內(nèi)往來(lái)科目“票據(jù)交換差錯(cuò)待轉(zhuǎn)戶(hù)核算，俟查明原因后沖正。 三對(duì)提入的

43、憑證不是本行的，提入行應(yīng)在下退回提出行。 四各交換銀行對(duì)與票據(jù)交換業(yè)務(wù)有關(guān)的暫收付款科目賬戶(hù)，應(yīng)保持常常核對(duì)，及時(shí)查清。日常錯(cuò)帳應(yīng)做到隔場(chǎng)清，月終應(yīng)做到帳戶(hù)無(wú)余額。 與票據(jù)交換業(yè)務(wù)有關(guān)的暫收付款科目賬戶(hù)的帳務(wù)處理，須經(jīng)會(huì)計(jì)主管審查同意后方可進(jìn)行。 第三十八條交換銀行無(wú)正當(dāng)理由，不得拒收本辦法所規(guī)定的交換票據(jù)。交換銀行的交換員對(duì)他行提出的票據(jù)擅自拒收，應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。 第三十九條提入行對(duì)有以下情形之一的提入票據(jù)，應(yīng)在第三十五條規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，填制退票理由書(shū)辦理退票： 一非本行票據(jù)。二未通過(guò)出票人簽章。 三未通過(guò)持票人簽章或簽章與預(yù)留銀行簽章不符。四更改金額或收款人名稱(chēng)或出票日期。五大小寫(xiě)金額未同時(shí)記

44、載或記載不符。六已逾付款提示期。七絕對(duì)記載事項(xiàng)不齊全。八字跡經(jīng)擦改。 九更改可更改事項(xiàng)未通過(guò)原記載人簽章。十背書(shū)不符或不連續(xù)。 十一取得出票人禁止轉(zhuǎn)讓的票據(jù)。十二已經(jīng)掛失止付或司法機(jī)關(guān)通知止付。十三偽造或變?cè)炱睋?jù)。 十四賬號(hào)戶(hù)名不符或無(wú)此賬戶(hù)。十五其他違反規(guī)定應(yīng)予退票的。 第四十條提出交換的結(jié)算憑證沒(méi)有前條規(guī)定的情形，而是出票人賬戶(hù)存款不夠的，應(yīng)填制三聯(lián)退票理由書(shū)辦理退票，將其中一聯(lián)退票理由書(shū)交票據(jù)交換所留存。 第五章違章處罰 第四十一條各交換銀行應(yīng)當(dāng)遵守本辦法的有關(guān)規(guī)定，如違反本辦法或票據(jù)所交換所其他規(guī)定事項(xiàng)，影響票據(jù)交換正常進(jìn)行，損害他行或客戶(hù)資金利益的，人民銀行可給予以下處罰： 一書(shū)面警告。二通報(bào)批評(píng)。