人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)問答手冊(cè)

1、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)問答手冊(cè)為宣傳和普及人身保險(xiǎn)知識(shí)，方便消費(fèi)者結(jié)合自身需求 和經(jīng)濟(jì)條件選擇適合的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們特別編寫本手 冊(cè)。手冊(cè)以通俗的語言，深入淺出地介紹了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的 相關(guān)知識(shí)，希望能為廣大消費(fèi)者提供一定的參考和幫助。目錄人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)1 什么是人身保險(xiǎn)？2 了解人身保險(xiǎn)合同需要知道哪些基礎(chǔ)概念？2.1 什么是保險(xiǎn)合同？2.2 什么是保險(xiǎn)人？2.3 什么是投保人？2.4 什么是被保險(xiǎn)人？2.5 什么是受益人？2.6 什么是保險(xiǎn)責(zé)任？2.7 什么是責(zé)任免除？2.8 什么是保險(xiǎn)期間？2.9 什么是保險(xiǎn)費(fèi)？2.10 什么是保險(xiǎn)金額？2.11 什么是現(xiàn)金價(jià)值？3 按保險(xiǎn)責(zé)任分，人

2、身保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些種類？3.1 什么是人壽保險(xiǎn)？3.1.1 什么是定期壽險(xiǎn)？3.1.2 什么是終身壽險(xiǎn)？3.1.3 什么是兩全保險(xiǎn)？3.1.4 什么是年金保險(xiǎn)？3.2 什么是健康保險(xiǎn)？3.2.1 什么是疾病保險(xiǎn)？3.2.2 什么是醫(yī)療保險(xiǎn)？3.2.3 什么是失能收入損失保險(xiǎn)？3.2.4 什么是護(hù)理保險(xiǎn)？3.3 什么是意外傷害保險(xiǎn)？3.4 意外傷害保險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)有什么主要區(qū)別？4 人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品有哪些種類？4.1 什么是分紅型保險(xiǎn)？4.2 什么是萬能型保險(xiǎn)？4.3 什么是投資連結(jié)型保險(xiǎn)？購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品常見疑問與解答5 投保人身保險(xiǎn)的一般流程是什么？6 購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些途徑？6.1 通過保

3、險(xiǎn)營銷員購買6.2 通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)購買6.3 通過專業(yè)中介機(jī)構(gòu)購買6.4 保險(xiǎn)公司直銷7 誰可以為未成年人投保人身保險(xiǎn)？為什么對(duì)未成年人死亡給付保險(xiǎn)金額有限制？8 購買人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？8.1 購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？8.2 購買萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？8.3 購買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？9 人身保險(xiǎn)合同一般包括哪些材料？9.1 什么是投保單？9.2 什么是保險(xiǎn)單？9.3 什么是保險(xiǎn)條款？9.4 什么是批單（或批注）？10 投保人填寫投保單時(shí)，應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？11 什么是如實(shí)告知義務(wù)？不如實(shí)告知會(huì)有什么后果？12 在簽收保險(xiǎn)單時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？13 什

4、么是猶豫期？猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同如何計(jì)算退保 金？14 猶豫期后，投保人是否可以中途退保？15 投保人退保會(huì)受什么影響？16 什么是保單貸款？它有什么作用？保險(xiǎn)17 什么是續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)？如果沒有按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)， 合同效力會(huì)受影響嗎？18 如果保險(xiǎn)合同效力中止了，是否可以恢復(fù) ?19 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如何申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)1 什么是人身保險(xiǎn)？ 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被 保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)或者達(dá)到 合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定提供 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)具有保障和長期儲(chǔ)蓄功 能，可以用于為人們的生活進(jìn)

5、行長期財(cái)務(wù)規(guī)劃。2 了解人身保險(xiǎn)合同需要知道哪些基礎(chǔ)概念？2.1 什么是保險(xiǎn)合同？ 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)公司訂立的約定保險(xiǎn)權(quán)利義 務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2.2 什么是保險(xiǎn)人？ 保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付 保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。2.3 什么是投保人？ 投保人是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同 負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。2.4 什么是被保險(xiǎn)人？ 被保險(xiǎn)人是指其人身受保險(xiǎn)合同保障的人。如果投保人 以自己為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，投保人與被保險(xiǎn)人就是同一 人。2.5 什么是受益人？ 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指 定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益 人

6、。2.6 什么是保險(xiǎn)責(zé)任？ 保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn) 公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同的 保險(xiǎn)責(zé)任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫(yī) 療給付等。2.7 什么是責(zé)任免除？ 責(zé)任免除是指在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé) 任的事故范圍，如因被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死 亡等。2.8 什么是保險(xiǎn)期間？ 保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任開始到保險(xiǎn)責(zé) 任終止的期間。2.9 什么是保險(xiǎn)費(fèi)？ 保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品所支付的款項(xiàng)。 保險(xiǎn)費(fèi)的高低與保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額有關(guān)， 而且還受被保險(xiǎn)人的年齡、性別、身體狀況、職業(yè)類別等因 素的影響。

7、2.10 什么是保險(xiǎn)金額？ 保險(xiǎn)金額是指投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定的、 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限 額。2.11 什么是現(xiàn)金價(jià)值？現(xiàn)金價(jià)值是長期人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通 常體現(xiàn)為投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還 的那部分金額。3 按保險(xiǎn)責(zé)任分，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些種類？ 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按照保險(xiǎn)責(zé)任可以作如下分類：定期壽險(xiǎn)f人壽保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)I兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)J（疾病保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)J醫(yī)療保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)I意外傷害保險(xiǎn)3.1什么是人壽保險(xiǎn)？人壽保險(xiǎn)是主要以人的壽命為保障對(duì)象的人身保險(xiǎn)。人 壽保險(xiǎn)通常以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)生存或身故為給

8、付保 險(xiǎn)金的條件。有的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品還包括保險(xiǎn)合同約定的全殘 責(zé)任。人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全 保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。3.1.1什么是定期壽險(xiǎn)？定期壽險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，以死亡為給付保險(xiǎn)金 條件，且保險(xiǎn)期間為固定年限的人壽保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)提供一個(gè)固定期間的保障，如10年、20年或到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn) 人不幸身故，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)期間結(jié)束時(shí)，如果 被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn) 費(fèi)，保險(xiǎn)合同終止。一般來說，定期壽險(xiǎn)費(fèi)率比其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品低，可以用較 少的錢獲得較高的身故保障；定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間可靈活選 擇，能夠滿足消費(fèi)者特

9、定時(shí)期的保障需求。由于定期壽險(xiǎn)只提供固定期限的保障，消費(fèi)者在保險(xiǎn)期 滿后再購買定期壽險(xiǎn)可能會(huì)因年齡、健康狀況等情況的變化 而面臨保險(xiǎn)公司拒?；蛱岣哔M(fèi)率等問題。定期壽險(xiǎn)比較適合收支節(jié)余不多，但要承擔(dān)較重家庭責(zé) 任的消費(fèi)者，例如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕 人 , 若不幸身故，其家庭可能會(huì)失去主要的經(jīng)濟(jì)來源，身故 保險(xiǎn)金可以用于分擔(dān)家庭生活開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或 償還貸款等。3.1.2 什么是終身壽險(xiǎn)？終身壽險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，以死亡為給付保險(xiǎn)金 條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)能夠?yàn)楸槐?險(xiǎn)人提供終身的保險(xiǎn)保障。投保后，不論被保險(xiǎn)人在什么時(shí) 間身故，保險(xiǎn)公司都要按照合同

10、約定給付保險(xiǎn)金。由于保險(xiǎn)期間較長，終身壽險(xiǎn)帶有一定的儲(chǔ)蓄功能，具 有一定的現(xiàn)金價(jià)值。在其他條件相同的情況下，終身壽險(xiǎn)費(fèi) 率比定期壽險(xiǎn)高，但保險(xiǎn)期間更長。3.1.3 什么是兩全保險(xiǎn)？兩全保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡 或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)同時(shí)具有保障和儲(chǔ)蓄功能。在其他條件相同的 情況下，兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄功能比終身壽險(xiǎn)更為突出。由于兩全 保險(xiǎn)同時(shí)包含身故給付和生存給付，在其他條件相同的情況 下，兩全保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)都要高。兩全保險(xiǎn)的身故保障功能與定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)類似， 生存保險(xiǎn)金可以用于教育、養(yǎng)老等支出。3.1.4 什么是年金保險(xiǎn)？年金保險(xiǎn)是指按照保

11、險(xiǎn)合同約定，以生存為給付保險(xiǎn)金 條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金 的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)因其在 保險(xiǎn)金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名，實(shí)際 操作中年金保險(xiǎn)還有每季度給付、每月給付等多種形式。常見的年金保險(xiǎn)有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和教育年金保險(xiǎn)等。養(yǎng) 老年金保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人提供老年生活所需的資金，教育 年金保險(xiǎn)則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費(fèi)支持。3.2 什么是健康保險(xiǎn)？健康保險(xiǎn)是指對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的 保險(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理 保險(xiǎn)。3.2.1 什么是疾病保險(xiǎn)？疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保

12、險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付與具體醫(yī)療費(fèi)用支出沒有直接 關(guān)系。重大疾病保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上最常見的疾病保險(xiǎn)。重大疾 病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾 病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金 的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、 花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。3.2.2 什么是醫(yī)療保險(xiǎn)？ 醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付 保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保 障的保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療 保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī) 療費(fèi)用支出，按照約

13、定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。 這種類型的醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生 的醫(yī)療費(fèi)用金額。定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金 的醫(yī)療保險(xiǎn)。3.2.3 什么是失能收入損失保險(xiǎn)？ 失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者 意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人 在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。3.2.4 什么是護(hù)理保險(xiǎn)？ 護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引 發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件， 為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保 障的保險(xiǎn)。3.3 什么是意外傷害保險(xiǎn)？一般來說，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意 的、非疾病的使身體受到

14、傷害的客觀事件。意外傷害保險(xiǎn)是 指在約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生意外傷害而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身 故或殘疾，保險(xiǎn)公司給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間多為一年期或一年期以下，最 常見的有綜合意外傷害保險(xiǎn)、交通工具意外傷害保險(xiǎn)等。相 對(duì)于其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，意外傷害保險(xiǎn)一般費(fèi)率比較 低，保障金額比較高，購買手續(xù)簡便。3.4 意外傷害保險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)有什么主要區(qū)別？第一，意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害而導(dǎo)致的身故，不 承保因疾病而導(dǎo)致的身故。這兩種原因?qū)е碌纳砉识紝儆诙?期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。第二，意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害導(dǎo)致的殘疾，并依 照不同的殘疾程度給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)有的不包含殘疾給 付責(zé)任，

15、有的雖然包含殘疾責(zé)任，但僅包括保險(xiǎn)合同約定的 全殘責(zé)任。第三，意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間一般較短，多為一年及一 年期以下。定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期間一般較長。4 人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品有哪些種類？人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品是相對(duì)于普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品而言 的，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。4.1 什么是分紅型保險(xiǎn)？分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假 設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保 險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)：第一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險(xiǎn)除具有 基本保障功能外，保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際 經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司 的經(jīng)營成果。第二，紅利分配方式包括現(xiàn)

16、金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅 利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保 險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、 累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保 險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。第三，紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保 險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果。4.2 什么是萬能型保險(xiǎn)？萬能型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投 資賬戶的人壽保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)：第一，交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來說，投保人交納首 期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向 投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。第二，靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定 的條件下靈活

17、支取。按照合同約定，投保人通?？梢蕴岣呋?降低保險(xiǎn)金額。第三，通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此 類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司 分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。4.3 什么是投資連結(jié)型保險(xiǎn)？投資連結(jié)型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè) 投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)：第一、交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來說，投保人交納首 期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向 投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。第二、靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié) 保險(xiǎn)通常具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資 策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于

18、投資的保 費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金 分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資 金。第三、通常不設(shè)定最低保證利率。投資收益可以在賬戶 價(jià)格波動(dòng)中反映出來（保險(xiǎn)公司目前通常不遲于一周公布一 次賬戶價(jià)格），因此，若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波 動(dòng)，投入該投資賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品常見疑問與解答5投保人身保險(xiǎn)的一般流程是什么？消費(fèi)者若要購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，可向保險(xiǎn)公司提出購買 意向，不同公司、不同渠道銷售的產(chǎn)品投保流程可能會(huì)有不 同，一般來說，流程如下：客戶選擇保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品，并提出投保意向朮保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員為客戶提供產(chǎn)品咨詢并設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案

19、1r6 購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些途徑？6.1 通過保險(xiǎn)營銷員購買 保險(xiǎn)營銷員經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)，代表保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn) 品。保險(xiǎn)營銷員需要經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)和通過從業(yè)資格考試。消 費(fèi)者可以要求保險(xiǎn)營銷員出示資格證和展業(yè)證，并可以通過 保險(xiǎn)公司核查營銷員的身份。消費(fèi)者可以請(qǐng)保險(xiǎn)營銷員為自己提供專業(yè)建議，并針對(duì) 自身實(shí)際情況，設(shè)計(jì)靈活、全面的保險(xiǎn)計(jì)劃。6.2 通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)購買 目前，很多保險(xiǎn)公司通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn) 產(chǎn)品，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以代理一家或多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣， 方便消費(fèi)者就近購買保險(xiǎn)產(chǎn)品通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通常比較 簡單，投保

20、方便。6.3 通過專業(yè)中介機(jī)構(gòu)購買消費(fèi)者可以通過保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等專業(yè)中 介機(jī)構(gòu)購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。6.4 保險(xiǎn)公司直銷目前，部分保險(xiǎn)公司采取了公司直銷的方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn) 品，即保險(xiǎn)公司通過電視、電話、廣告信函或互聯(lián)網(wǎng)等方式 直接向消費(fèi)者銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著電信、 電腦網(wǎng)絡(luò)、 互動(dòng)媒體等高新技術(shù)的飛速發(fā)展， 直銷方式近年來發(fā)展較快。7 誰可以為未成年人投保人身保險(xiǎn)？為什么對(duì)未成年人死亡 給付保險(xiǎn)金額有限制？我國保險(xiǎn)法規(guī)定，“投保人不得為無民事行為能力 人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得 承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款 規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和

21、不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管 理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！睂?duì)未成年人死亡給付保險(xiǎn)金額進(jìn)行限制主要是為了保 護(hù)未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，從整個(gè)家庭看，父 母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源和支柱，以父母為被保險(xiǎn)人購買保 險(xiǎn)，可以使整個(gè)家庭獲得更加全面的保險(xiǎn)保障。8 購買人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？8.1 購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ 如果投保人選擇購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)了解分 紅保險(xiǎn)可分配給投保人的紅利是不確定的，沒有固定的比 率。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果。如果實(shí) 際經(jīng)營成果好于預(yù)期，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給投保 人。如果實(shí)際經(jīng)營成果比預(yù)期差，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)進(jìn)行盈 余分配。不要將分

22、紅保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品（如國債、銀 行存款等）等同或進(jìn)行片面比較。8.2 購買萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ 如果投保人選擇購買萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了 解萬能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等；萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投 資回報(bào)具有不確定性，投保人要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品說 明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來收益的測(cè)算純粹是描述 性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。8.3 購買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？如果投保人選擇購買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳 細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入 賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理

23、費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手 續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等；投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確 定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)；產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益 測(cè)算書中關(guān)于未來收益的測(cè)算純粹是描述性的，實(shí)際投資可 能贏利或出現(xiàn)虧損。9 人身保險(xiǎn)合同一般包括哪些材料？ 人身保險(xiǎn)合同一般包括投保單、 保險(xiǎn)單、 保險(xiǎn)條款、 批單 （或批注）及其他合同雙方共同認(rèn)可的與合同權(quán)利義務(wù)有關(guān)的 書面協(xié)議。9.1 什么是投保單？ 投保單是投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面 要約。9.2 什么是保險(xiǎn)單？ 保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)公司承保后簽發(fā)的，記載保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn) 費(fèi)數(shù)額等合同具體信息的單證。9.3 什么是保險(xiǎn)條款？ 保險(xiǎn)條款詳細(xì)記載了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的

24、權(quán)利和義務(wù)，具 體包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)金申請(qǐng)、合 同解除、爭(zhēng)議處理等事項(xiàng)。9.4 什么是批單（或批注）？ 批單（或批注）是合同雙方變更合同內(nèi)容的補(bǔ)充協(xié)議， 一般會(huì)附在原合同上。10 投保人填寫投保單時(shí)，應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ 投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，也是保險(xiǎn)公司進(jìn)行 核保及核定給付、賠付的重要原始資料，因此，投保人在填 寫投保單時(shí)，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名、性別、年齡、 職業(yè)、地址、電話等內(nèi)容按照投保時(shí)的實(shí)際情況填寫，姓名 和身份證號(hào)碼要與身份證或戶口簿上所登記的內(nèi)容相符；在填寫地址時(shí)，要詳細(xì)寫明地址全稱。一般情況下，應(yīng)填寫常 用的通訊地址，以便保

25、險(xiǎn)公司聯(lián)系。準(zhǔn)確填寫要求投保的產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)金額及相關(guān)信 息。投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)回答投保單上所提的問題， 對(duì)投保單上要求提供詳細(xì)情況的問題，應(yīng)在投保單備注欄中 說明詳情或提供相關(guān)的書面材料。投保人在填寫完畢后，應(yīng)對(duì)投保單內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，確 認(rèn)內(nèi)容真實(shí)完整，并應(yīng)親筆簽名確認(rèn)。必要時(shí)，被保險(xiǎn)人也 需要親筆簽名確認(rèn)，如簽訂以身故為保險(xiǎn)金給付條件的合同 時(shí)。投保人、被保險(xiǎn)人切勿在空白或未填寫完整的投保單上 簽字。11 什么是如實(shí)告知義務(wù)？不如實(shí)告知會(huì)有什么后果？ 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條 款內(nèi)容，并可以就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng) 當(dāng)入時(shí)告知，即投保人應(yīng)將其知道的與

26、被保險(xiǎn)人有關(guān)的所有 重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。需要如實(shí)告知的重要事項(xiàng)一般 會(huì)在投保單上列出，投保人需如實(shí)回答投保單上所提的問 題。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因 過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承 ?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，根據(jù)合同約定，保險(xiǎn)公司可以依法 解除合同。12 在簽收保險(xiǎn)單時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ 在提交了投保單、交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，并經(jīng)保險(xiǎn)公司審 核同意承保后，投保人將收到保險(xiǎn)公司正式簽發(fā)的保險(xiǎn)單。 在簽收保險(xiǎn)單時(shí)，應(yīng)注意以下事項(xiàng)： 仔細(xì)審核保險(xiǎn)公司提供的整套保單材料 一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單材料都包含有保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、 投保單（副本）、送達(dá)回執(zhí)、客戶服務(wù)指南、

27、首期保險(xiǎn)費(fèi)發(fā) 票等。長期保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單材料還有現(xiàn)金價(jià)值表，提供減額 交清功能的產(chǎn)品還有減額交清保額表。應(yīng)逐條核對(duì)保險(xiǎn)單及首期保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票上的所有項(xiàng)目，如 有錯(cuò)誤，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司予以更正。認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和有關(guān)說明 收到保險(xiǎn)單后，應(yīng)注意了解保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間、保險(xiǎn) 期間、每年的交費(fèi)時(shí)間，并認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、 現(xiàn)金價(jià)值表以及退保約定等內(nèi)容。妥善保管整套保單材料 保險(xiǎn)單及有關(guān)單證票據(jù)務(wù)必妥善保管， 注意防水、 防潮、 防蛀。若保單材料丟失，應(yīng)及時(shí)到保險(xiǎn)公司掛失補(bǔ)辦。13 什么是猶豫期？猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同如何計(jì)算退保 金？通常情況下， 長期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。 猶豫期是 從投保人收到

28、保單并書面簽收之日起 10 日內(nèi)的一段時(shí)期。在 這段時(shí)間內(nèi)， 投保人可以仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。 如 果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)公 司會(huì)在扣除不超過 10 元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人 在猶豫期解除合同的， 按照合同約定， 保險(xiǎn)公司對(duì)在猶豫期內(nèi) 發(fā)生的事故將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。14 猶豫期后，投保人是否可以中途退保？在猶豫期結(jié)束后，保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人可以要求 解除保險(xiǎn)合同（即“退?！保?。保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)公司 會(huì)按照合同的約定向投保人支付退保金。15 投保人退保會(huì)受什么影響？第一，退保后，消費(fèi)者將失去已有的保險(xiǎn)保障。第二，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長，消費(fèi)者

29、若重新購買相 應(yīng)的保險(xiǎn)保障，在一般情況下，費(fèi)率、核保要求都會(huì)提高。第三，在猶豫期過后退保，根據(jù)合同約定，保險(xiǎn)公司將 收取退保費(fèi)用，消費(fèi)者會(huì)有一定損失。16 什么是保單貸款？它有什么作用？保單貸款是長期人身保險(xiǎn)合同特有的功能，是指投保人 在合同生效一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價(jià)值 作為質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。對(duì)于在財(cái)務(wù)上需要短期周轉(zhuǎn)資金的投保人，保單貸款既 可以有助于解決投保人短期財(cái)務(wù)問題，又可以繼續(xù)維持保險(xiǎn) 合同的效力，按照合同約定得到保險(xiǎn)保障。此外，保險(xiǎn)公司 對(duì)于辦理保單貸款的投保人會(huì)收取利息，主要目的在于保證 保單現(xiàn)金價(jià)值正常的保值增值。17 什么是續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)？如果沒有按時(shí)交納

30、續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn) 合同效力會(huì)受影響嗎？大多數(shù)長期人身保險(xiǎn)合同會(huì)提供分期交納保險(xiǎn)費(fèi)的交 費(fèi)方式，其中，首期保險(xiǎn)費(fèi)以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)稱為續(xù)期保險(xiǎn) 費(fèi)。為保證保單的有效性，選擇分期交納保險(xiǎn)費(fèi)的投保人要 按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。如果未按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn) 人不幸在60天的寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保 險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)要扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)；如果未按 時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人在寬限期后發(fā)生保險(xiǎn)事故，除 合同另有約定外，保險(xiǎn)合同效力中止，此時(shí)保單已經(jīng)失效， 被保險(xiǎn)人將無法得到保險(xiǎn)保障。18如果保險(xiǎn)合同效力中止了，是否可以恢復(fù)？在保險(xiǎn)合同效力中止后 2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)恢復(fù)合 同效力（即“

31、復(fù)效”），保險(xiǎn)公司在對(duì)被保險(xiǎn)人的情況進(jìn)行 重新審核后做出是否同意復(fù)效的決定。如果保險(xiǎn)公司同意復(fù) 效，在雙方協(xié)商一致，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后， 合同效力恢復(fù)。 合同效力中止后2年內(nèi)雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)公司可 以解除合同。19保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如何申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？如果發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，要及時(shí)通知保險(xiǎn) 公司，一般可采取撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)電話、聯(lián)系保險(xiǎn)營 銷員、直接到保險(xiǎn)公司柜面、發(fā)送傳真或信函等方式通知保 險(xiǎn)公司。辦理保險(xiǎn)金申請(qǐng)手續(xù)時(shí)，要填寫保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書，并 按合同約定提供相關(guān)的證明和資料。美文欣賞1、走過春的田野，趟過夏的激流，來到秋天就是安靜祥和的世界。秋天，雖 沒有玫瑰的芳香

32、，卻有秋菊的淡雅，沒有繁花似錦，卻有碩果累累。秋天，沒有 夏日的激情，卻有浪漫的溫情，沒有春的奔放，卻有收獲的喜悅。清風(fēng)落葉舞秋 韻，枝頭碩果醉秋容。秋天是甘美的酒，秋天是壯麗的詩，秋天是動(dòng)人的歌。2、人的一生就是一個(gè)儲(chǔ)蓄的過程，在奮斗的時(shí)候儲(chǔ)存了希望；在耕耘的時(shí)候 儲(chǔ)存了一粒種子；在旅行的時(shí)候儲(chǔ)存了風(fēng)景；在微笑的時(shí)候儲(chǔ)存了快樂。聰明的 人善于儲(chǔ)蓄，在漫長而短暫的人生旅途中，學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄每一個(gè)閃光的瞬間，然后用 它們釀成一杯美好的回憶，在四季的變幻與交替之間，散發(fā)濃香，珍藏一生！3、春天來了，我要把心靈放回縈繞柔腸的遠(yuǎn)方。讓心靈長出北歸大雁的翅膀，乘著吹動(dòng)彩云的熏風(fēng)，捧著濕潤江南的霡霂，唱著蕩漾晨

33、舟的漁歌，沾著充盈夜 窗的芬芳，回到久別的家鄉(xiāng)。我翻開解凍的泥土，挖出埋藏在這里的夢(mèng)，讓她沐 浴燦爛的陽光，期待她慢慢長出枝蔓，結(jié)下向往已久的真愛的果實(shí)。4、好好享受生活吧，每個(gè)人都是幸福的。人生山一程，水一程，輕握一份懂 得，將牽掛折疊，將幸福盡收，帶著明媚，溫暖前行，只要心是溫潤的，再遙遠(yuǎn) 的路也會(huì)走的安然，回眸處，愿陽光時(shí)時(shí)明媚，愿生活處處晴好。5、漂然月色，時(shí)光隨風(fēng)遠(yuǎn)逝，悄然又到雨季，花，依舊美；心，依舊靜。月 的柔情，夜懂；心的清澈，雨懂；你的深情，我懂。人生沒有絕美，曾經(jīng)習(xí)慣漂 浮的你我，曾幾何時(shí)，向往一種平實(shí)的安定，風(fēng)雨共度，淡然在心，凡塵遠(yuǎn)路， 彼此守護(hù)著心的旅程。滄桑不是自然

34、，而是經(jīng)歷；幸福不是狀態(tài)，而是感受。6、疏疏籬落，酒意消，惆悵多。闌珊燈火，映照舊閣。紅粉朱唇，腔板欲與 誰歌？畫臉粉色，凝眸著世間因果；未央歌舞，輪回著緣起緣落。舞袖舒廣青衣 薄，何似院落寂寞。風(fēng)起，誰人輕叩我柴扉小門，執(zhí)我之手，聽我戲說？7、經(jīng)年，未染流殤漠漠清殤。流年為祭。琴瑟曲中倦紅妝，霓裳舞中殘嬌靨。 冗長紅塵中，一曲淺吟輕誦描繪半世薄涼寂寞，清殤如水。寂寞琉璃，荒城繁心。 流逝的痕跡深深印骨。如煙流年中，一抹曼妙嬌羞舞盡半世清冷傲然，花祭唯美。 邂逅的情劫，淡淡刻心。那些碎時(shí)光，用來祭奠流年，可好？8、緣分不是擦肩而過，而是彼此擁抱。你踮起腳尖，彼此的心就會(huì)貼得更近。 生活總不完美，總有辛酸的淚，總有失