運用實現(xiàn)擔保物權制度清收不良貸款實務問題及對策

1、    運用實現(xiàn)擔保物權制度清收不良貸款實務問題及對策    賈永飛摘 要：擔保物權，與用益物權相對應，主要目的就是確保債權的實現(xiàn)。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，以債的形式產(chǎn)生的人與人之間，公司與銀行之間經(jīng)濟聯(lián)系日益頻繁，保障債務履行，至關重要。它既存在好的地方，又有劣勢，雖然已經(jīng)有專門的法律對其進行了細化，但依舊存在著許多尚待解決的問題。而這些問題都需要根據(jù)不良貸款的實際情況進行分析，保證清收不良貸款的收益最大。關鍵詞：實現(xiàn)擔保物權；不良貸款；實務問題；仲裁近年來，有越來越多的銀行根據(jù)實現(xiàn)擔保物權去清收不良貸款，但是很大程度上來說，大家都沒有注意到這個新制度

2、所存在的弊端和問題。一、實現(xiàn)擔保物權制度的優(yōu)勢實現(xiàn)擔保物權是指擔保物權人請求法院準許其拍賣、變賣對擔保物。早在2007 年 10 月 1 日施行的物權法就建立了實現(xiàn)擔保物權制度，但是由于其內(nèi)容太過于概括，以至于基層部門不知道該如何施行，因此受理此類案件的次數(shù)是少之又少，就這樣，7年半內(nèi)該制度也沒有派上用場。直到 2015 年 2 月 4 日起施行的最高人民法院關于適用中華人民共和國民事訴訟法的解釋（以下簡稱民訴法解釋），其中專門用了十六個條文對該制度作出了較為詳細的規(guī)定后，各地基層單位才逐漸開始受理此類案件，最終使得該制度為銀行清收不良貸款所用。該制度的優(yōu)點有：（一）效率提高運用實現(xiàn)擔保物權制

3、度清收不良貸款比普通訴訟程序快了八個月，使得在較短時間內(nèi)就可將案件執(zhí)行程序，很大程度上節(jié)省了人力，物力，提高了效率，從而加快了對于不良貸款清收。但是在之后的訴訟進程中此類案件與普通的訴訟案件的流程就沒有什么區(qū)別了。（二）節(jié)約成本根據(jù)我國的訴訟費用交納辦法，實現(xiàn)擔保物權案件是不用交納案件受理費的。然而，由于訴訟費用交納辦法先出現(xiàn)，實現(xiàn)擔保物權制度后出現(xiàn)，所以在行業(yè)內(nèi)引發(fā)了很大爭議，大家對于應否交納案件受理費的觀點不一致，所以收取的費用也有很大不同。但是盡管如此，費用還是比其他案件少，所以成本自然降低了。（三）靈活審查由我國的民訴法解釋的相關規(guī)定指出，法院可以對申請實現(xiàn)擔保物權案件進行審查，且審查

4、的形式多種多樣，有書面、詢問、聽證審查等。實際中多采用聽證審查，主要的目的就是配合法院盡快解決問題。二、實現(xiàn)擔保物權制度的優(yōu)勢（一）、不能針對其他主體在運用實現(xiàn)擔保物權制度清收不良貸款過程中，只有擔保物權人可以被列為被申請人，而對于借款人、保證人則不能做此規(guī)定。謹慎一點而言，銀行應該時不時的催促借款人或者貸款人還款，確保訴訟時效不受影響。（二）、不能針對其他財產(chǎn)。法院規(guī)定銀行只能對抵押財產(chǎn)和物品進行處理，對于抵押物品之外的其他財產(chǎn)則無權處理，這實際上延伸了第一個弊端。若抵押物或者質(zhì)物的拍賣、變賣的錢少于不良貸款全部本息的，銀行只能另行起訴借款人、保證人，而不能處置貸款人的其他財物。二、實務中所

5、遇到的問題我們之前也提到民訴法解釋對實現(xiàn)擔保物權制度進行了詳細的規(guī)定，但是實際操作中中仍遇有一些容易引發(fā)爭議的需要銀行特別關注的問題。問題主要有：提出申請不能中斷時效性、多個權利不能同時申請、部分物權不能在前面申請、網(wǎng)絡行為不能確定管轄、起訴申請不能相互排斥、其他人員不能成為主體、針對管轄不能提出異議、法律文書不能公告送達、異議提出不能有所限制、受理法院不能缺席聽證、仲裁條款不能排斥申請、裁后異議不能影響執(zhí)行等。三、對策建議前面所提到的問題，究其原因，可以總結為以下幾點：法律規(guī)定不完善；合約中的一些規(guī)定不明確，溝通協(xié)調(diào)方面依舊存在問題。因此，我們必須從多方面入手深入討論問題出現(xiàn)的情形，總結，分

6、析并且解決掉這些問題。（一）設立統(tǒng)一適用標準銀行應該集體聯(lián)合起來，聯(lián)系最高法院就十二種實務問題做出明確規(guī)定與安排，以統(tǒng)一法律適用標準。這樣，就不會存在地區(qū)差異并且減少整個審判過程中的小的糾結矛盾的點，加快清收不良貸款問題的進程。（二）做好合同設計，創(chuàng)設權利依據(jù)在專門司法解釋出臺前，銀行可嘗試針對可與當事人協(xié)商的條款做好合同設計，妥善安排，創(chuàng)設權利依據(jù)，使相關事項有據(jù)可依。這樣一來，在合同執(zhí)行過程中一旦出現(xiàn)任何問題都會有一個明確的責任指向，確使得雙方的合法權益能夠得到保障。（三）認真權衡利弊，審慎做出選擇要了解實現(xiàn)擔保物權制度的優(yōu)勢與及所存在的問題，并且根據(jù)當下的的實際情況，與抵押人進行充分溝通

7、，充分了解抵押人的經(jīng)濟能力和當前所存在的債務問題，了解其還款的能力，謹慎作出是否同意其借貸的選擇。（四）積極協(xié)調(diào)法院，力爭想法落地對申請實現(xiàn)擔保物權過程中尚未發(fā)生或者已經(jīng)發(fā)生的問題，無論何時，都需要先了解一下當?shù)胤ㄔ旱膽B(tài)度，之后要做的就是積極地與法院相關人員進行溝通，確保雙方互相了解對方的訴求，避免引發(fā)任何歧義或者誤解，最大程度上滿足己方利益。各商業(yè)銀行分支機構要加強與當?shù)胤ㄔ旱臏贤▍f(xié)調(diào)，主動向當?shù)鼗?層法院提出實現(xiàn)擔保物權申請，請求法院受理和審查，通過具體個案的積極推動，促使人民法院對這一特別程序的執(zhí)行和實施。四、結束語在我國社會主義經(jīng)濟條件下，擔保物權制度的目的就是維護社會主義經(jīng)濟秩序和保護當事人的合法權益。確保債務履行為是擔保物權實行的主要目的，這樣就可以切實解決訴訟清收周期長的難題，對當前銀行業(yè)執(zhí)行清收不良資產(chǎn)工作，快速壓降不良貸款具有重要的現(xiàn)實意義。擔保物權雖然已經(jīng)在清收不良貸款的問題中發(fā)揮作用，但由于相關規(guī)定沒有細化，使得基層法院在執(zhí)行解決問題時沒有較好的依循準則，推遲了此類案件的審理，相關法院和銀行要做的就是設立統(tǒng)一執(zhí)法標準，細化擔保物權法的相關規(guī)定，確保相關利益人的合法利益。參考文獻：1鄒楊.中外企業(yè)不良資產(chǎn)債