關(guān)于農(nóng)村信用社調(diào)研報告

1、關(guān)于農(nóng)村信用社調(diào)研報告 近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸根底工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設，我們深入該聯(lián)社進行調(diào)研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。 地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個行政村，1416個自然村，農(nóng)戶27.6萬戶、農(nóng)業(yè)人口118萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處，外勤人員118名，協(xié)儲員274名，每名外勤人員包3-5個行

2、政村，協(xié)儲員包1-2個行政村。 為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟快速開展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理方法已不適應農(nóng)村信貸業(yè)務開展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了山東省農(nóng)村信用社信用工程評定方法，該聯(lián)社以此為契機，首先到全省信用工程建設試點單位臨朐縣進行學習，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進農(nóng)村信用工程建設，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟資信檔案，為5.48萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證;評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)

3、3個、信用村120個、信用戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯(lián)保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。 (一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建設。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用工程建設考核暫行方法、文明信用戶(村)評定章程、信用工程建設評定流程、貸款上柜臺操作流程等方法，明確了任務目標、工作措施和相關(guān)要求。 1、明確三個目標。一是明確信用工程建設目標方向，在xx年6月底之前實現(xiàn)全縣信用工程建設無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設評定占比目標，規(guī)定評定戶數(shù)要到達所轄戶數(shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評

4、定戶數(shù)要到達所轄戶數(shù)的30%以上，新農(nóng)村建設重點村評定戶數(shù)要到達所轄戶數(shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所效勞街道為評定范圍，評定戶數(shù)要到達街面門市戶數(shù)、居民戶數(shù)的30%以上。三是明確每個信用社創(chuàng)立或培育1-2個信用村的目標，xx年6月底之前全縣爭取創(chuàng)立5個優(yōu)秀示范信用村。 2、采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村播送將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是標準操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一

5、戶，評定一戶，開展一戶，防止了一轟而上只追求數(shù)量而無視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了信用工程建設責任書，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應付差使的追究相關(guān)人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導班子誡免。 3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，

6、采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承當，起到了較好的監(jiān)督和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發(fā)放評定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否那么對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10進行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽光操作、標準效勞活動，成立專職領(lǐng)導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報 ，全面接受社會監(jiān)督;全

7、轄信用社都設立了信貸效勞大廳，統(tǒng)一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把貸款證變?yōu)榛钇诖嬲邸?(二)嚴把三個關(guān)口，實行四個公開，努力提高信用工程建設質(zhì)量 1、嚴把三個關(guān)口。一是嚴把調(diào)查建檔關(guān)。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照評定章程，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關(guān)。評定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴格按照標準對參評對象進行 評分，經(jīng)包片信貸人員實地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關(guān)。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，開展一個，并及時簽

8、發(fā)貸款證。 2、實行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有兩證的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進行張榜公示，接受廣闊群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴格落實信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。 信用工程建設是一項復雜而長期的根底工程，推廣實施并非一帆風順，需經(jīng)歷一個從思想認識轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個開展一個，成熟一批開展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，扎實穩(wěn)妥，科學推進，就一定能夠收到實效。 (一)切實解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟

9、開展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的局面。 (二)密切了信用社與廣闊客戶和當?shù)攸h政部門的魚水關(guān)系。信用評定不但給農(nóng)民、個體工商戶提供經(jīng)營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設的開展為促進當?shù)亟?jīng)濟繁榮和縣域經(jīng)濟開展所作出的積極奉獻，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。 (三)切實防范和躲避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行三證一章柜臺辦理，面對面效勞，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情

10、貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。 (四)增強了農(nóng)民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，提高了工作效率。 (五)促進了信用社自身開展，穩(wěn)固了農(nóng)村金融主力軍地位。 1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經(jīng)營利潤的奉獻能力顯著增強;三是信用貸款收息率明顯提高。 2、存貸款業(yè)務呈現(xiàn)快速開展趨勢。截至底，該聯(lián)社各項存款余額達25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款占全縣銀行業(yè)總量的4

11、0%，較年初增加3個百分點;各項貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。 (一)信用工程建設中存在的問題與缺乏 1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評級授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務工，加之信用社信貸人員較少而效勞范圍較廣，難以詳細了解每戶的真實情況，影響了信用工程建設的整體推進。 2、具體實施方

12、面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比到達所轄戶數(shù)的20.5%，有21個信用社到達了評定占比15%的目標，有6個信用社評定占比缺乏10%，差距較大;二是操作不標準。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒有兌現(xiàn)承諾。個別信用社重視評定數(shù)量而無視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細致、不真實。 3、社會環(huán)境方面：一是征信建設指導管理不到位。相關(guān)部門對征信建設缺乏管理，深入指導、現(xiàn)場

13、指導少。二是公眾誠信意識薄弱。局部客戶誠信意識差，還貸意識差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導下，建立了對失信客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。 (二)深入開展信用工程建設的幾點建議 1、加強組織協(xié)調(diào)，調(diào)動各方力量，全方位推進信用工程建設。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建設的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對創(chuàng)立活動的支持力度;其次，各有關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建設的長效機制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應成為信用工

14、程建設的促進者，引導、標準銀行、企業(yè)、個人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉(xiāng)村負責人的協(xié)調(diào)互動，多溝通、多交流、多探討，增進其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。 2、標準評審行為，建立責任機制，確保信用工程建設質(zhì)量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機構(gòu)、工商、稅務、技術(shù)監(jiān)督等部門，都應該隨時向征信部門提供最真實、最全面的企業(yè)或個人信息;其次，標準評審行為，嚴格操作標準。農(nóng)信社要嚴格按照信用工程建設、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組

15、人選確實定、評級的準確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動積極性，又要始終堅持農(nóng)信社的經(jīng)營自主權(quán)，掌握主動性，防止可能存在的行政干預;第三，強化鼓勵措施，增強開展活力，促進信用工程持續(xù)開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要鼓勵政策，調(diào)動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序?qū)r(nóng)戶評級授信的員工，要落實責任追究。要加強對農(nóng)戶經(jīng)濟狀況的動態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合，貸后檢查與走訪調(diào)查相結(jié)合，及時了解農(nóng)戶經(jīng)濟條件、還貸能力的變化，及時調(diào)整信用評定等級及相應貸款限額。對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗收，必須堅持標準，不符合條件要堅決取消。 3、加強管理指導，嚴懲失信行為。首先，征信管理部門要加強對