河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

1、1 河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度( 試行) 第一章總則第一條為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作， 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)， 提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量， 為客戶提供高效便捷服務(wù)， 根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)， 結(jié)合全省農(nóng)村信用社 （以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）實(shí)際，制定本制度。第二條本制度是全省農(nóng)信社辦理各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)必須遵循的基本制度，是制定各類信貸業(yè)務(wù)制度的基本依據(jù)。第三條信貸經(jīng)營(yíng)和管理堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則, 以服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨。第四條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)信社對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、信貸承諾、承兌、貼現(xiàn)、證券回購(gòu)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、拆借、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。第五條本制度所

2、指客戶經(jīng)理是指縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱縣級(jí)聯(lián)社）及其分支機(jī)構(gòu)中為客戶提供綜合金融服務(wù)的客戶管理人員。第二章信貸管理基本原則第六條實(shí)行客戶信用等級(jí)管理。 客戶信用等級(jí)評(píng)定是農(nóng)信社客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。評(píng)定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。第七條實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理。 客戶統(tǒng)一授信管理是農(nóng)信社對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。 縣級(jí)聯(lián)社對(duì)應(yīng)授信客戶必須遵循 “先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì)象統(tǒng)一。第八條實(shí)行審貸分離、貸放分控制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審議審批、發(fā)放支付、貸

3、后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層和不同部門 (崗位) 承擔(dān)，各負(fù)其責(zé)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。（一）客戶部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理（營(yíng)銷）、調(diào)查評(píng)價(jià)、項(xiàng)目評(píng)估、信用等級(jí)初評(píng)、授信額度測(cè)算、放款和貸后管理等工作；2 （二）放款中心（崗）主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放和支付的審核工作；（三）信貸管理部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、信用評(píng)級(jí)審查、授信額度審查、放款條件審查、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全、法律事務(wù)、信貸檢查等工作。第九條實(shí)行信貸審議審批制度。授信業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì) （簡(jiǎn)稱評(píng)審會(huì)， 下同）是縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)評(píng)審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。評(píng)審會(huì)由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具

4、有貸款管理或評(píng)審能力的人員組成。第十條實(shí)行授權(quán)管理制度。 辦理信貸業(yè)務(wù)實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)，有權(quán)審批人作為經(jīng)營(yíng)管理層的負(fù)責(zé)人， 就信貸運(yùn)營(yíng)的全過(guò)程及最終結(jié)果對(duì)縣級(jí)聯(lián)社理事會(huì)負(fù)責(zé)。第十一條實(shí)行主責(zé)任人、 經(jīng)辦責(zé)任人制度。 在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中， 各環(huán)節(jié)有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦人為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。第十二條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)咨詢和備案制度。 對(duì)上級(jí)管理部門要求咨詢和備案的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定進(jìn)行咨詢和備案。第三章客戶對(duì)象和基本條件第十三條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。第十

5、四條客戶為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的， 申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人或其他經(jīng)濟(jì)組織；（二）持有人民銀行核發(fā)且年檢合格的貸款卡；（三）借款用途明確、合法；（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；（六）借款人信用狀況良好；（七）農(nóng)信社要求的其他條件。3 第十五條客戶為自然人的，申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）借款用途明確合法；（二）借款申請(qǐng)數(shù)額、期限合理；（三）借款人具備還款意愿和還款能力；（四）借款人信用狀況良好；（五）借款人在農(nóng)信社開立金燕卡或個(gè)人結(jié)算賬戶；（六）農(nóng)信社要求的其他條件

6、。第四章信貸業(yè)務(wù)種類第十六條貸款是指農(nóng)信社根據(jù)客戶申請(qǐng)， 對(duì)其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1 年以內(nèi) ( 含 1 年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在 1 年以上 (不含 1 年)5 年以下（含 5 年）的貸款，其中流資貸款期限為1 年以上 ( 不含 1 年)3 年以下（含 3 年）。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5 年以上（不含 5 年）的貸款。第十七條貸款按方式劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款（一）信用貸款， 是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款主要用于經(jīng)過(guò)信用評(píng)定的農(nóng)戶小額信用貸款以及有特殊規(guī)定的客戶。（二）擔(dān)保

7、貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1、保證貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)， 按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)信社原則上只發(fā)放按約定承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。2、抵押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。3、質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。第十八條貸款按性質(zhì)和用途分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、 個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等。4 第十九條票據(jù)貼現(xiàn)，是指以購(gòu)買借款人未

8、到期商業(yè)匯票的方式，向持票人融通資金的一種行為。 農(nóng)信社票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不得超過(guò) 6 個(gè)月。第二十條其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。 新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種按有關(guān)規(guī)定辦理。第五章信貸業(yè)務(wù)操作管理第二十一條辦理信貸業(yè)務(wù)基本流程：受理調(diào)查審查審議審批信用發(fā)放與支付貸后管理。第二十二條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。對(duì)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，由縣級(jí)聯(lián)社組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。第二十三條信貸產(chǎn)品利率定價(jià)。 按照中國(guó)人民銀行利率政策， 結(jié)合農(nóng)信社實(shí)際，從客戶等級(jí)、信用狀況、貸款用途期限、貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)狀況、與農(nóng)信社的關(guān)系以及談判地位等方面來(lái)確定貸款利率。第二十四條合同

9、管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本， 對(duì)有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。 簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第二十五條信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 對(duì)客戶信用狀況、 債權(quán)債務(wù)關(guān)系、 財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素等進(jìn)行監(jiān)控， 當(dāng)可能危及信貸安全時(shí)， 應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告， 并采取相應(yīng)的防范措施。第二十六條信貸違約處理。 客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計(jì)收利息、 停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。第二十七條客戶維護(hù)。對(duì)客戶要提供多方位服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶，建立主動(dòng)退出機(jī)制。第二十八條信貸檔案。信貸檔案是提供、 管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)

10、記錄，是加強(qiáng)貸款管理、保護(hù)貸款安全的重要基礎(chǔ)。信貸檔案要做到分段管理、專人負(fù)責(zé)、按時(shí)交接。第六章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管5 第二十九條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、監(jiān)測(cè)、債權(quán)保全、核銷。第三十條信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按照風(fēng)險(xiǎn)程度分為五級(jí)，分別為：正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類和損失類, 其中：次級(jí)類、可疑類和損失類為不良信貸資產(chǎn)。第三十一條征信系統(tǒng)管理。依照中國(guó)人民銀行和省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十二條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)不良貸款落實(shí)責(zé)任，嚴(yán)格考核。第三十三條債權(quán)保全。對(duì)借款人不能依照合同約定歸還貸款本

11、息或不能落實(shí)還本付息事宜的， 應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行債權(quán)保全， 必要時(shí)可以依法在新聞媒體披露或采取訴訟等法律措施。 應(yīng)防范、抵制和糾正客戶逃廢債權(quán)、 侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。第三十四條抵債資產(chǎn)管理。按照“審慎接收、合法取得、妥善保管、規(guī)范操作、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)信社利益”的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算工作。第三十五條損失類貸款核銷。 按規(guī)定提取貸款損失準(zhǔn)備， 并按規(guī)定條件和程序核銷損失類貸款。第三十六條實(shí)行不良貸款清收管理制度。 資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)不良貸款清收和管理。第七章信貸管理電子化第三十七條信貸管理電子化是指運(yùn)用現(xiàn)代信

12、息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)操作、決策管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、信貸風(fēng)險(xiǎn)分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過(guò)程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。第三十八條信貸管理系統(tǒng)的人員管理。 信貸管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)置系統(tǒng)操作員、系統(tǒng)管理員，負(fù)責(zé)有關(guān)數(shù)據(jù)的登錄、處理和系統(tǒng)維護(hù)等。第三十九條信貸管理系統(tǒng)的安全管理。 系統(tǒng)操作員、 系統(tǒng)管理員要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密， 不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、 操作密碼告知無(wú)關(guān)人員或泄漏客戶的商業(yè)秘6 密。第八章信貸人力資源管理第四十條按照“審貸分離、貸放分控”的要求設(shè)置信貸經(jīng)營(yíng)與管理機(jī)構(gòu)，確定崗位，合理配備信貸管理和經(jīng)營(yíng)人員。第四十一條實(shí)行客戶經(jīng)理持證上崗制度。

13、所有客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)考試、 考核獲取上崗資格。第四十二條實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)管理制度。對(duì)已取得上崗資格的客戶經(jīng)理,按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定, 實(shí)行等級(jí)管理 , 不同等級(jí)授予不同權(quán)限 , 享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。第四十三條建立定期培訓(xùn)制度。 縣級(jí)聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，通過(guò)集中培訓(xùn)、在崗培訓(xùn)、案例培訓(xùn)等多種方式提高客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。第四十四條違背信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。第四十五條建立信貸重要崗位輪崗交流、強(qiáng)制休假、離任審計(jì)制度。第四十六條建立信貸回避制度?？蛻艚?jīng)理對(duì)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定的關(guān)系人申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。第九章特別規(guī)定第四十七條實(shí)行特事特辦制度。 對(duì)農(nóng)信社現(xiàn)有政策制度沒(méi)有規(guī)定或需突破農(nóng)信社現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行特事特辦制度。第四十八條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)的