銀行卡收單運營經(jīng)理培訓(xùn)手冊

1、銀行卡收單運營經(jīng)理培訓(xùn)收單業(yè)務(wù)知識收單業(yè)務(wù)知識收單業(yè)務(wù)概念收單業(yè)務(wù)概念收單業(yè)務(wù)參與方收單業(yè)務(wù)參與方收單業(yè)務(wù)相關(guān)知識收單業(yè)務(wù)相關(guān)知識 收單業(yè)務(wù)是指簽約機構(gòu)或銀行向商戶提供的本外幣資收單業(yè)務(wù)是指簽約機構(gòu)或銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)金結(jié)算服務(wù) 是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，簽約機是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，簽約機構(gòu)或銀行結(jié)算構(gòu)或銀行結(jié)算 結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶持卡人發(fā)卡機構(gòu)中國銀聯(lián)收單機構(gòu)商戶發(fā) 卡章程商戶受理協(xié)議成員機構(gòu)入網(wǎng)協(xié)議

2、銀聯(lián)業(yè)務(wù)運作規(guī)章銀行卡產(chǎn)業(yè)參與主體收單行扮演的角色收單行扮演的角色銀行賬戶基本銀行賬戶基本知識知識簡介簡介專用存專用存款賬戶款賬戶臨時存臨時存款賬戶款賬戶一般存一般存款賬戶款賬戶基本存基本存款賬戶款賬戶銀行卡基本知識銀行卡基本知識銀行卡的定義銀行卡的定義銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具銀行卡的分類銀行卡的分類按能否提供信用透支功能分為借記卡和信用卡（信用卡分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡）銀行卡的區(qū)分銀行卡的區(qū)分信用卡防偽辨識銀聯(lián)信用卡防偽辨識銀聯(lián)簽名條印有45 度VISA 藍、金斜體字樣，一經(jīng)書寫即不得涂改。簽名條上印

3、有一排號碼，前幾位與卡號一致，后三位（CVV2）。銀行卡的區(qū)分銀行卡的區(qū)分銀行卡的區(qū)分銀行卡的區(qū)分借記卡防偽辨識銀聯(lián)借記卡卡防偽辨識銀聯(lián)卡 卡卡類類別別物理構(gòu)成上的區(qū)別物理構(gòu)成上的區(qū)別受理環(huán)節(jié)上的區(qū)別受理環(huán)節(jié)上的區(qū)別卡正面是否有卡正面是否有激光防偽標(biāo)志激光防偽標(biāo)志有效有效日期日期卡 號卡 號印 刷印 刷形式形式是 否 本是 否 本人使用人使用是否是否能透能透支支是否能采用是否能采用手工壓卡方手工壓卡方式式消 費 時 是 否消 費 時 是 否需 要 使 用 密需 要 使 用 密碼碼借借記記卡卡不一定有不一定有不一不一定有定有平 面平 面或 凸或 凸字 印字 印刷刷 只 限 本只 限 本人 使 用

4、人 使 用不 得 出不 得 出借轉(zhuǎn)讓借轉(zhuǎn)讓不允不允許許必須通過銀必須通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行卡網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機使用，不機使用，不可采用手工可采用手工壓壓必 須 使 用 密必 須 使 用 密碼 并 核 對 簽碼 并 核 對 簽名名 信信用用卡卡一定有一定有一定一定有有凸凸 字字印印 刷刷 只 限 本只 限 本人 使 用人 使 用不 得 出不 得 出借轉(zhuǎn)讓借轉(zhuǎn)讓具有具有透支透支功能功能可通過銀行可通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機卡網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機使用，也可使用，也可脫機采用手脫機采用手工壓卡工壓卡必 須 核 對 簽必 須 核 對 簽名 ， 同 時 有名 ， 同 時 有的 使 用 密 碼的 使 用 密 碼有 的 不 使 用有 的 不

5、使 用密碼密碼 銀行銀行卡的受理卡的受理卡片鑒別方法 辨別卡片的有效性應(yīng)按照以下要點進行辨別卡片的有效性應(yīng)按照以下要點進行 1 1、檢查發(fā)卡機構(gòu)及其標(biāo)志是否相符、檢查發(fā)卡機構(gòu)及其標(biāo)志是否相符 2 2、檢查凸印卡號前四位數(shù)字是否與下方平面印刷的微型四位數(shù)字一致、檢查凸印卡號前四位數(shù)字是否與下方平面印刷的微型四位數(shù)字一致 3 3、檢查激光防偽標(biāo)識是否顏色鮮明，立體感強、檢查激光防偽標(biāo)識是否顏色鮮明，立體感強 4 4、檢查卡面有效期、檢查卡面有效期 5 5、卡片正反面是否完整無缺且無涂改或刮傷，是否有剪角、打孔、損、卡片正反面是否完整無缺且無涂改或刮傷，是否有剪角、打孔、損毀現(xiàn)象毀現(xiàn)象 6 6、卡背

6、簽名欄有無明顯涂改痕跡，是否有樣卡或測試卡等類似同義的、卡背簽名欄有無明顯涂改痕跡，是否有樣卡或測試卡等類似同義的字樣，如字樣，如TestTest、SampleSample等等 7 7、持卡人性別是否與卡正面姓名一致、持卡人性別是否與卡正面姓名一致 8 8、卡背簽名欄有無持卡人簽名、卡背簽名欄有無持卡人簽名銀行銀行卡的受理卡的受理如何快速識別偽造卡（主要是外卡） 1 1、檢查凸印卡號的前四位數(shù)字是否與下方、檢查凸印卡號的前四位數(shù)字是否與下方平面印刷的微型四位數(shù)字一致，如不一致，平面印刷的微型四位數(shù)字一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡可判定為假卡或偽卡 2 2、使用、使用POSPOS機刷卡，并檢

7、查機刷卡，并檢查POSPOS上顯示的磁上顯示的磁條信息中的卡號是否與卡面凸印的卡號一致條信息中的卡號是否與卡面凸印的卡號一致 3 3、代碼、代碼1010 注意：如出現(xiàn)可疑情況，收銀員應(yīng)在確保自身安全的前提下，及時致電收單方索取幫助銀行銀行卡的受理卡的受理嚴(yán)格核對簽名是風(fēng)險防范的重要如有以下情況發(fā)生，相關(guān)損失將由商戶承如有以下情況發(fā)生，相關(guān)損失將由商戶承擔(dān)：擔(dān)： 簽名及字跡與簽購單上簽名及字跡明顯簽名及字跡與簽購單上簽名及字跡明顯不符的交易不符的交易 交易簽購單上無持卡人簽名的交易交易簽購單上無持卡人簽名的交易特別提醒收銀員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格核對簽名。有持卡人簽名的簽購單至少保留2年以上！銀行銀行卡的受理

8、卡的受理 （一）拒絕受理銀行卡：收單銀行可以向商戶追究違約賠償責(zé)任一）拒絕受理銀行卡：收單銀行可以向商戶追究違約賠償責(zé)任 （二）向持卡人收取除貨款外的刷卡手續(xù)費，一方面收單銀行可（二）向持卡人收取除貨款外的刷卡手續(xù)費，一方面收單銀行可以向商戶追究違約賠償責(zé)任，另一方面持卡人能以不當(dāng)?shù)美麨橛梢韵蛏虘糇肪窟`約賠償責(zé)任，另一方面持卡人能以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蠓颠€要求返還 （三）分單操作等違反收單銀行規(guī)定的行為，收單銀行可以此為（三）分單操作等違反收單銀行規(guī)定的行為，收單銀行可以此為由退單由退單 （四）違規(guī)向持卡人提供套現(xiàn)，收單銀行可以向商戶追究違約賠（四）違規(guī)向持卡人提供套現(xiàn)，收單銀行可以向商戶追究違約

9、賠償責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重的，將構(gòu)成詐騙罪償責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重的，將構(gòu)成詐騙罪 （五）收銀員未核對刷卡者身份造成銀行卡被他人冒用損失，持（五）收銀員未核對刷卡者身份造成銀行卡被他人冒用損失，持卡人將可以商戶未盡到卡人將可以商戶未盡到“表面審查義務(wù)表面審查義務(wù)”為由要求商戶承擔(dān)損失為由要求商戶承擔(dān)損失 （六）以多刷卡、重復(fù)刷卡等方式侵占持卡人資金，將構(gòu)成侵占（六）以多刷卡、重復(fù)刷卡等方式侵占持卡人資金，將構(gòu)成侵占財產(chǎn)罪或盜竊罪財產(chǎn)罪或盜竊罪相相關(guān)關(guān)法法規(guī)規(guī)銀行銀行卡的受理卡的受理 （七）收銀員撿到他人銀行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，數(shù)（七）收銀員撿到他人銀行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構(gòu)成

10、信用卡詐騙罪額較大的，將構(gòu)成信用卡詐騙罪 （八）收銀員竊取他人銀行卡后使用，涉嫌盜竊并使用他人信用（八）收銀員竊取他人銀行卡后使用，涉嫌盜竊并使用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構(gòu)成盜竊罪卡，數(shù)額較大的，將構(gòu)成盜竊罪 （九）商戶或收銀員與偽卡團伙相勾結(jié)，盜錄銀行卡磁條信息，（九）商戶或收銀員與偽卡團伙相勾結(jié)，盜錄銀行卡磁條信息， 涉嫌共同犯罪，以偽造金融票證罪定罪處罰涉嫌共同犯罪，以偽造金融票證罪定罪處罰 （十）商戶或收銀員刷假卡或協(xié)助他人刷假卡，將構(gòu)成信用卡詐（十）商戶或收銀員刷假卡或協(xié)助他人刷假卡，將構(gòu)成信用卡詐騙罪騙罪 （十一）商戶虛假申請或惡意倒閉，涉嫌欺詐銀行，將構(gòu)成詐騙（十一）商戶虛假申

11、請或惡意倒閉，涉嫌欺詐銀行，將構(gòu)成詐騙罪罪相相關(guān)關(guān)法法規(guī)規(guī)POSPOS業(yè)務(wù)基本概念業(yè)務(wù)基本概念POSPOS的定義的定義 銷售終端銷售終端點點（point of salepoint of sale），簡稱簡稱POSPOS終端（終端（POSPOS機），機），是一種是一種多功能終端，安裝在特約商戶或銀行卡受理網(wǎng)點中，能實現(xiàn)電子貨幣多功能終端，安裝在特約商戶或銀行卡受理網(wǎng)點中，能實現(xiàn)電子貨幣的轉(zhuǎn)移功能。的轉(zhuǎn)移功能。 簡單說是安裝在商戶內(nèi)，為持卡人提供授權(quán)、消費、結(jié)算等服務(wù)的簡單說是安裝在商戶內(nèi)，為持卡人提供授權(quán)、消費、結(jié)算等服務(wù)的專用銀行電子設(shè)備。專用銀行電子設(shè)備。POSPOS機的組成機的組成 終端機

12、終端機 + +密碼鍵盤密碼鍵盤+ +電源電源+ +打印機打印機POSPOS業(yè)務(wù)基本業(yè)務(wù)基本功能功能POS主要功能介紹POS終端的常見功能如下終端的常見功能如下：（一）余額查詢一）余額查詢 指指持卡人通過持卡人通過POS終端渠道進行相關(guān)賬戶余額查詢的終端渠道進行相關(guān)賬戶余額查詢的交易交易（二）消費（二）消費 指指特約商戶在出售商品或提供服務(wù)時，通過特約商戶在出售商品或提供服務(wù)時，通過POS 終端渠終端渠道完成消費者用卡付款的道完成消費者用卡付款的交易交易（三）消費撤銷（三）消費撤銷 指指特約商戶由于各種原因?qū)σ呀?jīng)通過特約商戶由于各種原因?qū)σ呀?jīng)通過POS 聯(lián)機完成的成聯(lián)機完成的成功交易，于功交易，

13、于當(dāng)日當(dāng)批當(dāng)日當(dāng)批主動發(fā)起取消的主動發(fā)起取消的交易交易四）退貨四）退貨指特約商戶因商品退回或服務(wù)取消，將已扣款項退還持卡人指特約商戶因商品退回或服務(wù)取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的交易。原扣款賬戶的交易。1.中國銀中國銀聯(lián)允許聯(lián)允許發(fā)起退貨的特約商戶，在發(fā)起退貨的特約商戶，在POS 清算賬戶余額清算賬戶余額充足的情況下，自消費日起的充足的情況下，自消費日起的30天內(nèi)可以發(fā)起部分或全天內(nèi)可以發(fā)起部分或全額退貨，退貨時必須提供原簽購單或額退貨，退貨時必須提供原簽購單或POS 消費憑證，退消費憑證，退貨交易無須驗證持卡人個人密碼。貨交易無須驗證持卡人個人密碼。2.退貨時對原已付手續(xù)費一并退回，

14、但對房地產(chǎn)、汽車銷售退貨時對原已付手續(xù)費一并退回，但對房地產(chǎn)、汽車銷售及批發(fā)類型商戶交易的退貨，原消費交易手續(xù)費不再返還。及批發(fā)類型商戶交易的退貨，原消費交易手續(xù)費不再返還。3.退貨可多次部分退貨，支持當(dāng)日當(dāng)批部分退貨，但退貨累退貨可多次部分退貨，支持當(dāng)日當(dāng)批部分退貨，但退貨累計金額不得大于原始交易金額。計金額不得大于原始交易金額。（五）預(yù)授權(quán)（五）預(yù)授權(quán) 指指特約商戶通過特約商戶通過POS 終端渠道，就持卡人預(yù)計終端渠道，就持卡人預(yù)計支付金額向發(fā)卡機構(gòu)索取付款承諾的交易。發(fā)支付金額向發(fā)卡機構(gòu)索取付款承諾的交易。發(fā)卡行按照預(yù)授權(quán)金額的卡行按照預(yù)授權(quán)金額的115%凍結(jié)賬戶資金，凍凍結(jié)賬戶資金，凍

15、結(jié)有效期是結(jié)有效期是30天，過期自動解除天，過期自動解除凍結(jié)凍結(jié) （六）預(yù)授權(quán)撤銷（六）預(yù)授權(quán)撤銷 指指特約商戶在取得預(yù)授權(quán)后的有效期內(nèi)，通過特約商戶在取得預(yù)授權(quán)后的有效期內(nèi)，通過POS 終端或手工方式通知發(fā)卡機構(gòu)取消付款承終端或手工方式通知發(fā)卡機構(gòu)取消付款承諾的諾的交易交易（七）預(yù)授權(quán)（七）預(yù)授權(quán)完成完成 指指特約商戶對已取得預(yù)授權(quán)交易，在預(yù)授權(quán)金額或超出預(yù)特約商戶對已取得預(yù)授權(quán)交易，在預(yù)授權(quán)金額或超出預(yù)授權(quán)金額一定比例的范圍內(nèi)，通過授權(quán)金額一定比例的范圍內(nèi)，通過POS 終端或手工方式終端或手工方式完成持卡人付款的交易。完成持卡人付款的交易。（八）預(yù)授權(quán)完成撤銷（八）預(yù)授權(quán)完成撤銷 指指特約商戶由于各種原因?qū)σ呀?jīng)成功的預(yù)授權(quán)完成交易，特約商戶由于各種原因?qū)σ呀?jīng)成功的預(yù)授權(quán)完成交易，于當(dāng)日當(dāng)批主動發(fā)起的取消于當(dāng)日當(dāng)批主動發(fā)起的取消。注：（五）至注：（五）至(八八)的預(yù)授權(quán)類交易，主