壽險(xiǎn)核保工作概述PPT學(xué)習(xí)教案

1、會計(jì)學(xué)1壽險(xiǎn)核保工作概述壽險(xiǎn)核保工作概述第1頁/共20頁第2頁/共20頁第3頁/共20頁（三）壽險(xiǎn)核保體系的角色分工：總公司核保部機(jī)構(gòu)運(yùn)營部 核保 問題件處理 簽發(fā)保單 下發(fā)核保函件 初審 掃描 核保函件打印派發(fā) 體檢、契調(diào) 保單打印、郵寄 回執(zhí)回銷 投保單錄入 復(fù)核第4頁/共20頁 我們?nèi)藟鄣暮吮９芾砟Ｊ讲扇〉氖恰凹小钡倪\(yùn)作模式。所謂“大集中”主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是數(shù)據(jù)集中，公司只有一個(gè)數(shù)據(jù)庫，全系統(tǒng)的所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)均存儲在總公司的數(shù)據(jù)庫中，有效防止了數(shù)據(jù)分散時(shí)的管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)；二是處理集中，新契約從錄入、復(fù)核、核保到保單簽發(fā)，整個(gè)承保過程全部集中在總公司進(jìn)行處理。的契約核保管理模式第

2、5頁/共20頁 “大集中”具有以下優(yōu)勢：節(jié)省人力、物力成本。2. 核保尺度比較一致。3. 風(fēng)險(xiǎn)管控能力得到加強(qiáng)。4. 有利于產(chǎn)壽健集團(tuán)作業(yè)。的契約核保管理模式第6頁/共20頁 承保流程是指投保人向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)要約直至保險(xiǎn)合同成立的全過程。包括承接新單、初審掃描、錄入復(fù)核、核保和繕制保險(xiǎn)合同，直到將保險(xiǎn)合同送達(dá)投保人的運(yùn)作過程。第7頁/共20頁第8頁/共20頁 (一)什么是核保 核保又稱風(fēng)險(xiǎn)選擇，是指保險(xiǎn)公司在接到投保人的投保申請后，對被保險(xiǎn)人或投保團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審核、篩選和分類，然后對不同風(fēng)險(xiǎn)類別的被保險(xiǎn)人施以不同的承保條件，以使同風(fēng)險(xiǎn)類別的個(gè)體危險(xiǎn)達(dá)到一致（即風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化），從而維持保費(fèi)的

3、公平合理，這一風(fēng)險(xiǎn)選擇的過程稱之為核保。四、壽險(xiǎn)核保簡述第9頁/共20頁 （二）核保的目的 1維持差別費(fèi)率，體現(xiàn)公平原則。核保最主要的出發(fā)點(diǎn)是要使投?？蛻裟軌蛳碛泄胶侠淼馁M(fèi)率，即對具有較高風(fēng)險(xiǎn)因素的被保險(xiǎn)人收取相對較高的保險(xiǎn)費(fèi)，對具有較低風(fēng)險(xiǎn)因素的被保險(xiǎn)人收取相對較低的保險(xiǎn)費(fèi)，危險(xiǎn)太高者，則不予承保，使得被保險(xiǎn)人之間不因某一個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)因素較高而損害其他被保險(xiǎn)人的利益。四、壽險(xiǎn)核保簡述第10頁/共20頁 (二) 核保的目的 2防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆選擇是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性高于平均水平的人較風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性等于或低于平均水平的人更愿意尋求保險(xiǎn)保障的傾向。道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保人企圖有意識的隱瞞或告知

4、不實(shí)某些內(nèi)容，誘導(dǎo)核保人做出錯(cuò)誤的判 定。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇時(shí)，如果能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并將那些有逆選擇傾向和道德風(fēng)險(xiǎn)的投保單剔除出去，這樣既維護(hù)了那些善意投保者的利益，又維護(hù)了保險(xiǎn)公司自身的安全。四、壽險(xiǎn)核保簡述第11頁/共20頁 (二) 核保的目的 3保證保單品質(zhì)。核?？梢詼p少由于投保人或營銷員的疏忽所導(dǎo)致的各種差錯(cuò)與糾紛，提高保單的續(xù)保率，這樣既可以降低保險(xiǎn)公司在契約管理上的成本，又維護(hù)了公司良好的社會形象。四、壽險(xiǎn)核保簡述第12頁/共20頁 (二) 核保的目的 4提高公司的市場競爭力。良好的風(fēng)險(xiǎn)選擇，可以使賠付率下降，公司具有良好的盈利能力，從而保證客戶在續(xù)?；蚬具M(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，可以從容

5、調(diào)低產(chǎn)品費(fèi)率，提高公司的市場競爭力四、壽險(xiǎn)核保簡述第13頁/共20頁 （三）核保的過程 1.銷售人員核保 在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，通常會有四次風(fēng)險(xiǎn)選擇，其中銷售人員核保稱為第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇，是指銷售人員在展業(yè)時(shí)對有投保意向的客戶進(jìn)行篩選并收集原始信息的過程。 銷售人員擁有與客戶直接接觸的先天優(yōu)勢，他們對客戶的基本情況，如健康狀況、職業(yè)、工作及生活環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況、投保動機(jī)等都比較了解，銷售人員在展業(yè)過程中如能很好地利用自己與客戶直接接觸的各種機(jī)會，有效地收集投保人和被保險(xiǎn)人的有關(guān)信息，并如實(shí)報(bào)告給公司，對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)選擇將發(fā)揮極其重要的作用。四、壽險(xiǎn)核保簡述第14頁/共20頁 （三）核保的過程

6、2.體檢醫(yī)生的核保 由體檢醫(yī)生從醫(yī)學(xué)角度對被保險(xiǎn)人的健康狀況所做出的判斷稱之為第二次風(fēng)險(xiǎn)選擇。當(dāng)核保師認(rèn)為需要被保險(xiǎn)人的體檢報(bào)告時(shí)，就會向被保險(xiǎn)人發(fā)出體檢通知書，并列明詳細(xì)的體檢項(xiàng)目，要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。 為了保證體檢結(jié)果的真實(shí)可信，同時(shí)也考慮到被保險(xiǎn)人體檢的方便，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都會建立自己的定點(diǎn)體檢醫(yī)院，并簽訂合作協(xié)議。有條件的保險(xiǎn)公司還可能根據(jù)自身的業(yè)務(wù)情況，設(shè)立自己的體檢中心，其目的就是為了能及時(shí)、準(zhǔn)確、可靠的提供醫(yī)務(wù)核保資料。四、壽險(xiǎn)核保簡述第15頁/共20頁 （三）核保的過程 3.核保師的核保 核保師的核保也叫第三次風(fēng)險(xiǎn)選擇。核保師在收集齊風(fēng)險(xiǎn)評估所需的相關(guān)資料之后，需要對投保單及

7、所收集到的資料進(jìn)行審核與評估，評估的重點(diǎn)是投保人對被保險(xiǎn)人是否具有可保利益，被保險(xiǎn)人的年齡、收入與保額是否相匹配，保險(xiǎn)需求是否合理，被保險(xiǎn)人身體是否健康等。 核保師通過對被保險(xiǎn)人的各種危險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，最后將其歸入某個(gè)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)組別（如優(yōu)良體、標(biāo)準(zhǔn)體、次標(biāo)準(zhǔn)體或不保體），并做出相應(yīng)的核保決定，如標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保、加費(fèi)承保、減額承保、附加免責(zé)特約承保、延期或拒保等。四、壽險(xiǎn)核保簡述第16頁/共20頁 （三）核保的過程 3.核保師的核保 （1）標(biāo)準(zhǔn)體。標(biāo)準(zhǔn)體是指以標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保的被保險(xiǎn)人群體的總稱。標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是由精算部門依據(jù)保險(xiǎn)事故的預(yù)定發(fā)生率制定出來的，核保師通常將那些發(fā)生保險(xiǎn)事故或損失的可能性不會

8、明顯超過預(yù)定水平的被保險(xiǎn)人劃分入標(biāo)準(zhǔn)體，對他們收取標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的保險(xiǎn)費(fèi)。 （2）次標(biāo)準(zhǔn)體。次標(biāo)準(zhǔn)體是指其保險(xiǎn)事故或損失的發(fā)生率高于標(biāo)準(zhǔn)體一定比率以上，但又不至于大得無法承保的被保險(xiǎn)人群體的總稱。 對次標(biāo)準(zhǔn)體的保單，可以采取多種方法以補(bǔ)償次標(biāo)準(zhǔn)體被保險(xiǎn)人所帶來的額外風(fēng)險(xiǎn)。最常見的方法是對該投保單加收額外的保費(fèi)或附加免責(zé)特約，此外還可以通過延長免責(zé)期、削減保險(xiǎn)金額、縮短保險(xiǎn)期限等方式來補(bǔ)償其額外風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。四、壽險(xiǎn)核保簡述第17頁/共20頁 （三）核保的過程 3.核保師的核保 （3）不保體。不保體是指投保申請不能被保險(xiǎn)公司接受的被保險(xiǎn)人群體的總稱，它包括拒保和延期兩種情況。核保師通常將那些風(fēng)險(xiǎn)太大，危險(xiǎn)程度嚴(yán)重超過了保險(xiǎn)公司的承保范圍的被保險(xiǎn)人劃入拒保體，對他們的投保申請不予承保，如癌癥、晚期肝硬化、尿毒癥、精神分裂癥患者等；當(dāng)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度不明確或不確定，無法進(jìn)行準(zhǔn)確合理的風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)，核保師通常采取暫時(shí)不予承保，即延期處理的方式，如某些慢性肝炎病人、糖尿病病情未控制的病人等，對這類被保險(xiǎn)人，通常必須延期至病情得到有效控制后才能投保。四、壽險(xiǎn)核保簡述第18頁/共20頁 （四）契約調(diào)查 契約調(diào)查也叫做第四次風(fēng)險(xiǎn)選擇，是指