中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊III3 信貸擔(dān)保

1、中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊 第三篇 第三章 信貸擔(dān)保 第三章 信貸擔(dān)保3.1 概述 3.1.1 定義 信貸擔(dān)保是指,擔(dān)保人向建設(shè)銀行承諾，在債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）未清償信貸合同約定的對建設(shè)銀行所負(fù)債務(wù)時，擔(dān)保人替代債務(wù)人向建設(shè)銀行清償債務(wù)，或以特定的物或權(quán)利向建設(shè)銀行清償債務(wù)。擔(dān)保是建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)的第二還款來源，當(dāng)債務(wù)人不清償債務(wù)時，建設(shè)銀行可以要求擔(dān)保人代為償還或以處分擔(dān)保物或擔(dān)保權(quán)利的方式清償。建設(shè)銀行應(yīng)與擔(dān)保人約定擔(dān)保合同的獨(dú)立性，即擔(dān)保合同的效力獨(dú)立于主合同，主合同無效并不影響擔(dān)保合同的效力。 3.1.2 種類 3.1.2.1 保證 保證是指保證人和建設(shè)銀行約定，當(dāng)債

2、務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照合同約定代債務(wù)人履行債務(wù)或者承擔(dān)賠償責(zé)任的行為。 保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證指保證人和建設(shè)銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。連帶責(zé)任保證是指保證人和建設(shè)銀行約定，保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。建設(shè)銀行只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證，不接受保證人提供的一般保證。 3.1.2.2 抵押 抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，建設(shè)銀行有權(quán)以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 3.1.2.3 質(zhì)押 質(zhì)押是指債務(wù)

3、人或者第三人將其財產(chǎn)移交建設(shè)銀行占有，將該財產(chǎn)作為對建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，建設(shè)銀行有權(quán)以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)、權(quán)利的價款優(yōu)先受償。 按質(zhì)押物的不同，質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人依法以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將實(shí)體財產(chǎn)以外的可以讓與的財產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的，依法履行質(zhì)押手續(xù)，作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人依法對質(zhì)押權(quán)利予以處分或者直接控制、行使質(zhì)押權(quán)利而優(yōu)先受償。 3.1.3擔(dān)保特殊形式 3.1.3.1共同擔(dān)保

4、 1.共同擔(dān)保的種類共同擔(dān)保，是指對同一債權(quán)提供的多個擔(dān)保，可以分為： （1）同一債權(quán)有多個保證人的共同保證；（2）同一債權(quán)有多個抵押權(quán)的共同抵押；（3）同一債權(quán)有多個質(zhì)權(quán)的共同質(zhì)押；（4）同一債權(quán)既有保證、又有抵押和或質(zhì)押的混合共同擔(dān)保。2.采用共同擔(dān)保應(yīng)注意的問題：（1）共同保證可分為按份共同保證和連帶共同保證。按份共同保證是指保證人與債權(quán)人約定按份額對主債務(wù)承擔(dān)保證義務(wù)的共同保證。連帶共同保證是指各保證人均對全部主債務(wù)承擔(dān)保證義務(wù)的共同保證。 （2）兩個以上保證人對同一債務(wù)同時或分別提供保證時，各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶共同保證。在連帶共同保證中，債務(wù)人在主合同規(guī)

5、定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。（3）同一個債權(quán)有兩個以上抵押人的，當(dāng)事人對其提供的抵押財產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)份額或者順序沒有約定或約定不明的，抵押權(quán)人可以就其中任一或者各個財產(chǎn)行使抵押權(quán)。（4）同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。（5）同一債權(quán)既有保證又有債務(wù)人提供的抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時，保證合同如無特別約定，原則上首先實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押擔(dān)保，如果實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán)，保證人只對抵（質(zhì)）押擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。（6）同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，債

6、權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。債權(quán)人在主合同履行期限屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物的價值減少或者毀損、滅失的，視為債權(quán)人放棄部分或者全部物的擔(dān)保，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任。（7）同一債權(quán)有兩個以上抵押人的，債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保的，其他抵押人可以請求人民法院減輕或免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。 3.1.3.2最高額擔(dān)保 1.最高額擔(dān)保的種類（1）最高額保證最高額保證，是指債權(quán)人與保證人之間就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的多筆債務(wù)，確定一個最高債權(quán)額，由保證人在此最高債權(quán)限額內(nèi)對債務(wù)人履行債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。（2）最高額抵押最高額抵

7、押，是指抵押人與抵押權(quán)人，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。2.最高額擔(dān)保的特征 （1） 雖然最高額擔(dān)?？梢詾橐寻l(fā)生的債務(wù)作擔(dān)保，但通常是為未來發(fā)生的債務(wù)作擔(dān)保。（2）最高額擔(dān)保所擔(dān)保的債務(wù)為一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干筆債務(wù)。（3）擔(dān)保責(zé)任具有最高限額。3.最高額擔(dān)保應(yīng)注意的問題（1）最高額擔(dān)保中，保證人或抵押人擔(dān)保的最高限額是指債權(quán)的最高限額，而不是指債權(quán)本金的最高限額。換而言之，保證人或抵押人擔(dān)保的債權(quán)最高限額，是指各筆債務(wù)的本金、利息（含復(fù)利和罰息）、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的一切費(fèi)用等合并計算，債權(quán)人所得受償債權(quán)的最高限額。（2）如果債務(wù)人多次借款，債務(wù)

8、人所負(fù)債務(wù)總額（含借款本金、利息、違約金、賠償金和貸款行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的一切費(fèi)用）超過保證人或抵押人擔(dān)保的債權(quán)最高限額的，對超過限額的部分，保證人或抵押人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。（3）當(dāng)事人對最高額抵押合同的最高限額、最高額抵押期間進(jìn)行變更，以其變更對抗順序在后的抵押權(quán)人的，人民法院不予支持。（4）最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓；最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的不特定債權(quán)，在特定后，債權(quán)已屆清償期的，最高額抵押權(quán)人可以根據(jù)普通抵押權(quán)的規(guī)定行使抵押權(quán)。 3.1.4擔(dān)保方式選擇 建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)目前既可以采用保證、抵押及質(zhì)押三種擔(dān)保方式的任何一種，又可采用共同擔(dān)保、最高額保證和最高額抵押等方式。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)債

9、務(wù)人信用狀況、信貸品種、金額、期限、風(fēng)險程度以及各種擔(dān)保方式的特點(diǎn)，合理要求客戶采用不種的擔(dān)保方式。3.1.5擔(dān)保范圍 擔(dān)保范圍分為法定范圍和約定范圍。擔(dān)保法規(guī)定的法定范圍為： 1. 主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。 2. 利息：由主債權(quán)所派生的利息。 3. 違約金：指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人不履行或不完全履行債務(wù)時，應(yīng)付給建設(shè)銀行的金額。 4. 損害賠償金：是指債務(wù)人因不履行或不完全履行債務(wù)給建設(shè)銀行造成損失時，應(yīng)向建設(shè)銀行支付的補(bǔ)償費(fèi)。 5. 實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù)，建設(shè)銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)

10、而支出的合理費(fèi)用。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。 6. 質(zhì)物保管費(fèi)用：是指在質(zhì)押期間，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。 如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍，可在擔(dān)保合同中予以約定。3.2保證 3.2.1保證人初選 債務(wù)人向建設(shè)銀行提出信貸申請時，信貸人員應(yīng)要求客戶提供擔(dān)保方式意向。如采用保證擔(dān)保形式，信貸人員應(yīng)依據(jù)掌握的情況對客戶提出的保證人意向進(jìn)行判別。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供保證人或改變擔(dān)保方式。 債務(wù)人應(yīng)在提交的信貸業(yè)務(wù)申請書上寫明采用保證擔(dān)保方式及保證人全稱，并提供保證人的下列材料： （1）擔(dān)保意向書（見附件3-3-2）；擔(dān)保意向書應(yīng)對其保證責(zé)任作出明確表

11、示。擔(dān)保意向書必須具備以下內(nèi)容：被保證人名稱，保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。擔(dān)保意向書上應(yīng)加蓋公章，并由法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人簽字。 （2）經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照副本。保證人如為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，在提供營業(yè)執(zhí)照副本同時，提供企業(yè)法人的書面授權(quán)委托書（原件）； 授權(quán)委托書必須具備以下內(nèi)容：授權(quán)代理人全稱；保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。 授權(quán)委托書上應(yīng)加蓋法人公章，并由法定代表人簽字。 （3）法定代表人（負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)代理人的身份證明文件； （4）股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，應(yīng)查閱該公司或企業(yè)的章程，

12、確定有權(quán)就擔(dān)保事宜作出決議的機(jī)關(guān)是股東會還是董事會（或類似機(jī)構(gòu)）。保證人須提供有權(quán)作出決議的機(jī)關(guān)作出的關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明（包括但不限于授權(quán)委托書、股東會決議、董事會決議）； （5）保證人最近一期的財務(wù)會計報表及近三年經(jīng)審計的財務(wù)會計報表和審計報告。企業(yè)成立不足三年的提供與其成立年限相當(dāng)?shù)呢攧?wù)和會計報表和審計報告； （6）中國人民銀行頒發(fā)并年審合格的貸款卡（證）； （7）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明。 3.2.2保證人評價 信貸人員應(yīng)對保證人進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查、評價。對保證人的評價包括確認(rèn)保證人的主體資格、評價保證人的代償能力和保證限額分析三方面。 1

13、. 審查保證人的主體資格 （1）經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可的具有較強(qiáng)代為清償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：金融機(jī)構(gòu)；從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人；從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人；其他經(jīng)濟(jì)組織；自然人。 （2）建設(shè)銀行不接受下列單位作為保證人：國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館、廣播電臺、電視臺等；無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)；企業(yè)法人的職能部門；建設(shè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、全資附屬企業(yè)，總行另有規(guī)定的除外。 2. 評價保

14、證人的代償能力對符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力評價。對保證人代償能力的評價，包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評價和代償能力變動趨勢分析。代償能力評價參照第三篇第一章客戶信用評級關(guān)于信用等級評價部分，并按照規(guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級，測算信用風(fēng)險限額。3.保證人保證限額分析保證人保證限額，是指根據(jù)客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風(fēng)險限額減去保證人對建設(shè)銀行的負(fù)債（包括或有負(fù)債）得出的數(shù)值。4.保證率的計算。在計算出保證限額后，還應(yīng)計算保證率，通過計算保證率，進(jìn)一步衡量保證擔(dān)保的充足性。保證率一般不得高于80%。保證率計算公式為：保證率=申請保證債權(quán)本息/可接受保證限額x100% 5.經(jīng)評價符合保

15、證人條件的信貸人員撰寫中國建設(shè)銀行擔(dān)保評價報告（見附件3-3-1）隨信貸審批材料一并報送評價審查人員。如不符合條件，應(yīng)及時將保證人材料退還，并要求債務(wù)人另行提供保證人或提供其他擔(dān)保方式。 擔(dān)保評價審查人員及審定人員應(yīng)認(rèn)真審查保證人的材料和中國建設(shè)銀行擔(dān)保評價報告，并簽署意見。 3.2.3簽訂合同 1. 所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后，應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時簽訂保證合同。 2. 保證合同一般采用總行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式，保證合同格式、填寫具體要求參見本手冊第三篇第四章信貸法律文書。 3. 保證期間一律約定至主合同項(xiàng)下的債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止。最高額保證的保證期間按建設(shè)銀行對債務(wù)

16、人的每筆貸款分別計算，自每筆借款合同簽訂之日起至該筆債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止。 4. 如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采取非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的，經(jīng)業(yè)務(wù)性審查后應(yīng)送一級行法規(guī)部門進(jìn)行合法性審查。 5. 保證合同經(jīng)保證人加蓋公章且法定代表人（負(fù)責(zé)人）或委托代理人簽字，建設(shè)銀行或各授權(quán)行（處）加蓋公章且法定代表人或負(fù)責(zé)人簽字后生效。 6. 保證合同簽訂后，信貸人員應(yīng)及時在保證人的貸款卡（證）進(jìn)行登錄。 3.2.4 對保證人的檢查、監(jiān)控 1. 信貸人員應(yīng)定期對保證人進(jìn)行檢查，對保證人代償能力的變動情況進(jìn)行監(jiān)控。 2. 信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后按照信貸資產(chǎn)檢查的有關(guān)要求定期對保證人進(jìn)行檢查。檢查后，在客戶檢

17、查報告中反映檢查情況，提出相應(yīng)處理措施和建議。 3. 對保證人實(shí)施檢查和監(jiān)控的主要內(nèi)容有： （1）生產(chǎn)經(jīng)營活動； （2）財務(wù)狀況變動情況； （3）重大投資活動； （4）重大體制改革； （5）重大法律訴訟和對外擔(dān)保； （6）重大事故和賠償； （7）重大人事調(diào)整。 4. 保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人的代償能力下降，無力承擔(dān)其保證責(zé)任，應(yīng)及時向信貸主管報告。經(jīng)其同意后，要求債務(wù)人另行提供保證人或追加采取抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。 5. 保證人因轉(zhuǎn)變企業(yè)體制或經(jīng)營方式影響保證責(zé)任履行的，信貸人員應(yīng)及時要求債務(wù)人另行提供保證人或追加采取抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。 6. 債務(wù)人或建設(shè)銀行要求變更信貸合同的，應(yīng)當(dāng)事先取得

18、保證人的書面同意。未取得保證人的書面同意，不得與客戶變更信貸合同條款或內(nèi)容。 3.2.5履行保證合同 1. 債務(wù)人履行合同償還債務(wù)，信貸人員應(yīng)及時通知保證人，并在保證人的貸款卡（證）進(jìn)行注銷登記。 2. 信貸人員應(yīng)在信貸合同到期后1個月內(nèi)，在對向未清償或未全部清償信貸合同項(xiàng)下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收通知的同時，向保證人發(fā)出履行保證責(zé)任通知書（見附件3-3-3）。履行保證責(zé)任通知書由信貸人員送達(dá)保證人一式二聯(lián)，其中一聯(lián)由保證人法定代表人（負(fù)責(zé)人）或委托代理人簽收，并加蓋公章后帶回交信貸經(jīng)營部門保管。 信貸人員必須在保證合同約定的保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利，以免喪失保證追索權(quán)。 3. 發(fā)出通知書后，信

19、貸人員既應(yīng)督促債務(wù)人履行合同，也應(yīng)經(jīng)常直接向保證人督促求償。 4. 通知書送出3個月客戶仍不履行合同償還債務(wù)，信貸人員應(yīng)立即向主管和經(jīng)營主責(zé)任人報告，必要時經(jīng)批準(zhǔn)后以債務(wù)人和保證人為被告向法院提起訴訟，要求保證人履行保證義務(wù)。 3.2.6避免保證人因訴訟時效或保證期間屆滿而免責(zé) 1. 應(yīng)避免因主債務(wù)訴訟時效屆滿而使保證人免責(zé)。保證人享有主債務(wù)人的抗辯權(quán)。如果主債務(wù)訴訟時效屆滿，保證人可以主張主債務(wù)訴訟時效完成的抗辯權(quán)而免于承擔(dān)保證責(zé)任。2.應(yīng)在保證期間內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。保證期間在性質(zhì)上為除斥期間，該期間不因任何事由而中止、中斷或延長，銀行沒有在保證期間內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人

20、將免除保證責(zé)任。要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，可以采取提起訴訟或仲裁的方式，也可以采取向保證人送達(dá)履行保證責(zé)任通知書的方式。如果采取送達(dá)履行保證責(zé)任通知書的方式，應(yīng)要求保證人在該通知書上簽字并加蓋公章，并收回存檔，以證明在保證期間內(nèi)已要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。如果保證人拒絕簽收該通知書，可采取公證送達(dá)的方式。3.應(yīng)在保證合同的訴訟時效內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時效中斷，保證債務(wù)訴訟時效不中斷。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開始計算保證合同的訴訟時效。為避免保證人主張訴訟時效屆滿而免責(zé)，應(yīng)在保證合同的訴訟時效

21、內(nèi)及時提起訴訟。最為穩(wěn)妥的辦法是，在起訴主債務(wù)人時，將保證人作為共同被告一并提起訴訟。 3.2.7無效合同的處理主合同有效而保證合同無效，建設(shè)銀行無過錯的，保證人與債務(wù)人對建設(shè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；建設(shè)銀行、保證人有過錯的，保證人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。主合同無效而導(dǎo)致保證合同無效，保證人無過錯的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任；保證人有過錯的，保證人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。 3.2.8 債務(wù)人或保證人破產(chǎn)時對保證責(zé)任的處理1.人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件時對保證責(zé)任的處理（1）建設(shè)銀行有權(quán)選擇實(shí)現(xiàn)債權(quán)的方式保證期間，人民法院受

22、理債務(wù)人破產(chǎn)案件時，建設(shè)銀行既可以向人民法院申報債權(quán)，也可以向保證人主張權(quán)利要求保證人清償。（2）建設(shè)銀行不申報債權(quán)的應(yīng)及時履行通知義務(wù)建設(shè)銀行知道或應(yīng)當(dāng)知道債務(wù)人破產(chǎn)時，如果不申報債權(quán)的，應(yīng)該及時通知保證人，以便保證人能及時了解債務(wù)人的破產(chǎn)情況，預(yù)先行使追償權(quán)。如果建設(shè)銀行既未申報債權(quán)也未通知保證人，致使保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人在該債權(quán)在破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責(zé)任。（3）債務(wù)人破產(chǎn)終結(jié)后對保證責(zé)任的處理建設(shè)銀行申報債權(quán)后在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠?，保證人仍承擔(dān)保證責(zé)任。建設(shè)銀行要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個月內(nèi)提出。2.保證人破產(chǎn)時對保證責(zé)任的處理依

23、據(jù)最高人民法院關(guān)于審理企業(yè)破產(chǎn)案件若干問題的規(guī)定，保證人被破產(chǎn)宣告前，保證人已經(jīng)生效的法律文書確定承擔(dān)的保證責(zé)任，屬于破產(chǎn)債權(quán)。因此，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件后，建設(shè)銀行如果要申報債權(quán)，參加保證人破產(chǎn)清算程序的，需要先行通過訴訟的方式確定保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保證責(zé)任。3.3抵押 3.3.1 初步確定抵押方式債務(wù)人在向建設(shè)銀行提出信貸申請時，信貸人員應(yīng)要求提供擔(dān)保方式意向。如采用抵押擔(dān)保，信貸人員應(yīng)依據(jù)平時掌握的情況，對債務(wù)人提出的抵押人和抵押物進(jìn)行初步判斷。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知債務(wù)人另行提供抵押人、抵押物或改變擔(dān)保方式。 3.3.2 選擇抵押物 1. 建設(shè)銀行接受下列財產(chǎn)的抵押： （1）抵押

24、人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物； （2）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)； （3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； （4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)； （5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）商品林中的森林、林木，森林或林木資產(chǎn)抵押時,其林地使用權(quán)須同時抵押,但不得改變林地的屬性和用途。 （7）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 2. 建設(shè)銀行不接受下列財產(chǎn)的抵押： （1）國家機(jī)關(guān)的財產(chǎn)； （2）土地所有權(quán)； （3）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用

25、權(quán)； （4）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施； （5）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； （6）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； （7）違法違章的建筑物； （8）法律法規(guī)規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)； （9）列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；（10）已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；（11）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。 3.抵押財產(chǎn)的選擇應(yīng)注意的特殊問題（1）地隨房走以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物

26、抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。（2）房隨地走以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。 （3）以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體為自身債務(wù)設(shè)立抵押學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、廣播電臺、電視臺等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體，可以將其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施以外的財產(chǎn)，為自身債務(wù)設(shè)定抵押。 （4）以享受國家優(yōu)惠政策購買的房地產(chǎn)抵押以享受國家優(yōu)惠政策購買的房地產(chǎn)抵押的，其抵押額以房地產(chǎn)權(quán)利人可以處分和收益的份額比例為限。（5）海關(guān)監(jiān)管的貨物抵押進(jìn)口貨物自進(jìn)境起到辦結(jié)海關(guān)手續(xù)止，出口貨物自向海關(guān)申報起到出境止，過境、轉(zhuǎn)運(yùn)和通運(yùn)貨物自進(jìn)境起到出境

27、止，應(yīng)當(dāng)接受海關(guān)監(jiān)管。特定減免稅貨物，以及暫時進(jìn)出口貨物、保稅貨物和其他尚未辦結(jié)海關(guān)手續(xù)的進(jìn)出境貨物，應(yīng)當(dāng)接受海關(guān)監(jiān)管。海關(guān)監(jiān)管貨物，未經(jīng)海關(guān)許可，不得抵押。 3.3.3 接受抵押材料 債務(wù)人向經(jīng)辦行在提送信貸申請報告的同時，提交抵押人出具的擔(dān)保意向書及下列材料： 1. 抵押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明資料 （1）以土地使用權(quán)作抵押的，須提交縣級以上土地管理部門頒發(fā)的國有土地使用權(quán)證；（2）以現(xiàn)房作抵押的，須提交提供房產(chǎn)管理部門核發(fā)的房屋所有權(quán)證、縣級以上土地管理部門頒發(fā)的國有土地使用證； （3）以在建工程作抵押時，須提交國有土地使用權(quán)出讓協(xié)議（合同）、國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可

28、證、建設(shè)工程開工許可證、商品房銷（預(yù)）售許可證(如有)等； （4）以企業(yè)的設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品設(shè)立動產(chǎn)抵押的，提供有關(guān)動產(chǎn)抵押物的所有權(quán)證書或者使用權(quán)證書； （5）以機(jī)動車抵押的，提供機(jī)動車行使證和機(jī)動車登記證;（6）以船舶抵押的,提供船舶所有權(quán)登記證書或者船舶建造合同;（7）以民用航空器抵押的,提供 民用航空器所有權(quán)登記證書或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件。 2. 抵押人資格證明材料； （1）法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本、事業(yè)法人執(zhí)照副本；（2）非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照副本、授權(quán)委托書；（3）自然人：抵押人身份證明。 3. 股份有限公司、有限責(zé)任公

29、司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)作為抵押人的，應(yīng)查閱該公司或企業(yè)的章程，確定有權(quán)就擔(dān)保事宜作出決議的機(jī)關(guān)是股東會還是董事會（或類似機(jī)構(gòu)）。抵押人須提供有權(quán)作出決議的機(jī)關(guān)作出的關(guān)于同意提供抵押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明（包括但不限于授權(quán)委托書、股東會決議、董事會決議）； 4. 財產(chǎn)全體共有人出具的同意抵押的文件（原件）； 5.已向其他抵押權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)的資料（原件）； 6. 海關(guān)同意被監(jiān)管物品抵押的證明（原件）。 3.3.4 審查抵押設(shè)立的合規(guī)性 信貸人員應(yīng)對客戶或抵押人提交的材料和抵押物進(jìn)行審查，對抵押設(shè)立的合法合規(guī)性進(jìn)行審查： 1.審查抵押物是否在建設(shè)銀行可以

30、接受的抵押物范圍之內(nèi)； 2.審查抵押人是否為抵押物的合法產(chǎn)權(quán)人，是否有權(quán)將該抵押財產(chǎn)設(shè)定抵押；3.審查抵押物的共有人是否同意設(shè)立抵押；4.審查抵押的設(shè)定是否已由抵押人有權(quán)決議的機(jī)關(guān)作出決議。 3.3.5 確定價值對于抵押品，按照以下方法確定其公允價值：（1）如果該抵押品已經(jīng)經(jīng)過建設(shè)銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)評估，客戶經(jīng)理及其負(fù)責(zé)人對評估報告表示認(rèn)可，且評估報告出具時間在一年之內(nèi)的，同時客戶經(jīng)理認(rèn)為評估報告中的抵押品評估價值仍可據(jù)實(shí)反映目前市場價值的，可將評估報告中確認(rèn)的抵押品評估價值確定為該抵押品的公允價值；（2）如抵押品不符合前款情況，客戶經(jīng)理應(yīng)對抵押品的目前實(shí)際價值進(jìn)行分析判斷，并根據(jù)以下因素確定

31、該抵押品的公允價值：借款合同簽定時對抵押品的評估價格；最近一次外部評估價格；當(dāng)前該抵押品的投標(biāo)價格；同類物品的市場價格（如以房屋及土地使用權(quán)作為抵押的，可考慮同地段、類似檔次房屋及土地使用權(quán)的成交價格）；對于以車輛、機(jī)器設(shè)備等作為抵押的，必須考慮抵押品的折舊情況和實(shí)際損耗程度、技術(shù)功能等；抵押品的適用性及實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)的可能性；抵押品價值的變動趨勢。 3.3.6確定抵押率 1.確定抵押率的依據(jù)主要有： （1）抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。選擇的抵押物適用性要強(qiáng)，由適用性判斷其變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。 （2）抵押物價值的變動趨勢。 一般可從下列方面進(jìn)行分析： 實(shí)體性貶值：即由于使用磨

32、損和自然損耗造成的貶值； 功能性貶值：即由于技術(shù)相對落后造成的貶值； 經(jīng)濟(jì)性貶值：即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。 2.信貸人員應(yīng)根據(jù)抵押物的評估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價值的變動趨勢，科學(xué)的確定抵押率； 3.擔(dān)保審查和審定人員應(yīng)認(rèn)真審核抵押率計算方法，準(zhǔn)確確定抵押率，抵押率計算公式為： 抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評估價值額×100% 4.抵押率一般不能超過70 %。 3.3.7 抵押權(quán)的存續(xù)期間抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)訴訟時效屆滿之日后兩年止。如果主債權(quán)訴訟時效一直沒有屆滿，則抵押權(quán)一直存續(xù)；主債權(quán)訴訟時效屆滿后，抵押權(quán)人必須在主債權(quán)訴訟時效后兩年內(nèi)行使

33、抵押權(quán)。 3.3.8 形成抵押擔(dān)保評價報告 經(jīng)審查、評價符合抵押條件的，信貸人員撰寫中國建設(shè)銀行擔(dān)保評價報告（見附件3-3-1）隨信貸審批材料一并報送擔(dān)保評價審查人員。如不符合條件，應(yīng)及時將擔(dān)保材料退還，并要求債務(wù)人另行提供抵押物或提供其他擔(dān)保方式。擔(dān)保評價審查人員及審定人員應(yīng)認(rèn)真審查保證人的材料和中國建設(shè)銀行擔(dān)保評價報告，并簽署意見。 3.3.9 簽訂合同 1. 信貸人員應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時，與抵押人簽訂抵押合同。 2. 抵押合同的格式和填寫要求參見本手冊第三篇第四章信貸法律文書。 3.3.10保險 信貸人員應(yīng)要求抵押人到建設(shè)銀行認(rèn)可的保險公司，按建設(shè)銀行指定的險種辦理抵押物保險。抵

34、押物保險的要求是：1.保險單上應(yīng)注明：建設(shè)銀行為該保險的優(yōu)先受償人（即第一受益人），一旦發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)將保險賠償金直接劃付至建設(shè)銀行指定的帳戶；2.辦理抵押擔(dān)保前，抵押人已辦理抵押物保險的，應(yīng)要求保險公司出具變更建設(shè)銀行為為優(yōu)先受償人的批單；3.保險期應(yīng)長于信貸期限。如有多份保單，則最早到期保單的保險期限應(yīng)長于信貸期限； 4.保單正本須存放建設(shè)銀行； 5.投保總值不少于抵押物估價總值； 6.保險費(fèi)用由抵押人承擔(dān)； 7.抵押有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷保險或退保。 3.3.11公證 信貸人員可以根據(jù)抵押人和抵押物的情況，要求對抵押合同辦理公證手續(xù)。公證手續(xù)由抵押人和經(jīng)辦行共同辦理。

35、抵押合同公證的辦理機(jī)構(gòu)為經(jīng)辦行所在地公證部門。 3.3.12 抵押物登記 信貸人員應(yīng)按擔(dān)保法和其他法律法規(guī)的規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。 3.3.12.1 及時辦理抵押登記 信貸人員應(yīng)與抵押人于抵押合同簽訂后15日內(nèi)到登記部門辦理抵押物的登記手續(xù)。 3.3.12.2抵押物登記部門 1.以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，抵押登記部門為核發(fā)土地使用權(quán)證書的縣級以上地方人民政府土地管理部門。 2.以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，抵押登記部門為縣級以上地方人民政府規(guī)定的管理部門。 3.以林木抵押的，登記部門為縣級以上林木主管部門。 4.以民用航空器抵押的，登記部門為國務(wù)院民用航空主管

36、部門。5.以船舶抵押的，登記部門為船籍港船舶登記機(jī)關(guān)。 6.以機(jī)動車抵押的，登記部門為機(jī)動車管轄地車輛管理所。 7.以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，登記部門為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。 8.以擔(dān)保法第三十七條和第四十二條規(guī)定之外的財產(chǎn)抵押的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。 3.3.12.3 抵押登記程序 1.土地使用權(quán)抵押登記程序 （1）土地評估以土地使用權(quán)抵押，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行地價評估:以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，由抵押權(quán)人進(jìn)行地價評估或由具有土地估價資格的中介機(jī)構(gòu)評估并經(jīng)抵押權(quán)人認(rèn)可。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，由抵押人委托具有土地估價資格的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行地價評估后，應(yīng)經(jīng)土

37、地管理部門確認(rèn)，核定出讓金數(shù)額。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)等建筑物抵押涉及集體土地使用權(quán)抵押的，由抵押人委托具有土地估價資格的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行地價評估后，應(yīng)經(jīng)土地管理部門確認(rèn)，并明確實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的方式。以承包方式取得的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的集體土地使用權(quán)抵押的，由抵押人委托具有土地估價資格的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行地價評估后，應(yīng)經(jīng)土地管理部門確認(rèn)。（2）劃撥國有土地使用權(quán)抵押的審批企業(yè)以國有劃撥土地使用權(quán)設(shè)定抵押時，應(yīng)經(jīng)具有審批權(quán)限的人民政府或土地管理部門的批準(zhǔn)。抵押權(quán)人只有在以抵押標(biāo)的物折價或拍賣、變賣所得價款繳納相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)后，對剩余部分方可享有優(yōu)先受償權(quán)。（3）登記申請抵押人和抵押權(quán)人申請土

38、地使用權(quán)抵押登記，一般應(yīng)提交下列材料:抵押人的身份證件；抵押權(quán)人的身份證件；抵押人和抵押權(quán)人委托他人辦理抵押登記的,須提交委托書和代理人身份證件；抵押合同；被抵押土地的土地使用證；土地估價及確認(rèn)報告；根據(jù)土地的不同情形而須提供的不同材料:以劃撥土地使用權(quán)抵押的,須提交土地管理部門確認(rèn)的抵押宗地的土地使用權(quán)出讓金額的證明;以房屋及其占有范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的,提交房屋所有權(quán)證;抵押鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)廠房等建筑物涉及集體土地使用權(quán)抵押的,須提交集體土地所有者同意抵押的證明;以承包方式取得的荒山、荒地、荒丘、荒灘等荒地的集體土地使用權(quán)抵押的，須提交集體土地所有者同意抵押的證明。（4）領(lǐng)取土地他項(xiàng)權(quán)利證

39、明書抵押登記申請經(jīng)審查準(zhǔn)予登記的，土地管理部門在抵押土地的土地登記卡上進(jìn)行注冊登記，同時在抵押人土地使用證內(nèi)進(jìn)行記錄，并向抵押權(quán)人核發(fā)土地他項(xiàng)權(quán)利證明書，土地使用權(quán)抵押正式生效。2.城市房地產(chǎn)抵押登記程序（1）抵押人不得越權(quán)設(shè)立抵押國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)符合國有資產(chǎn)管理的有關(guān)規(guī)定。以集體所有制企業(yè)的房地產(chǎn)抵押的，必須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工（代表）大會通過，并報其上級主管部門備案。以中外合資經(jīng)營企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的房地產(chǎn)抵押的，必須經(jīng)董事會通過，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。以有限責(zé)任公司、股份有限公司的房地產(chǎn)抵押的，必須經(jīng)董事會或股東大會通過，但

40、公司章程另有規(guī)定的除外。以共有的房地產(chǎn)抵押的，抵押人應(yīng)當(dāng)事先征得其他共有人的書面同意。（2）房地產(chǎn)評估設(shè)定房地產(chǎn)時，抵押房地產(chǎn)的價值可以由抵押當(dāng)事人協(xié)商議定，也可以由房地產(chǎn)價格評估機(jī)構(gòu)評估確定。（3）房地產(chǎn)抵押登記申請辦理房地產(chǎn)抵押登記，應(yīng)當(dāng)向登記機(jī)關(guān)交驗(yàn)下列文件：抵押當(dāng)事人的身份證明和法人身份證明；抵押登記申請書；抵押合同；國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)證，共有房屋還必須提交房屋共有權(quán)證和其他共有人同意抵押的證明；可以證明抵押人有權(quán)設(shè)定抵押權(quán)的文件與證明材料；可以證明抵押房地產(chǎn)價值的資料；登記機(jī)關(guān)認(rèn)為必要的其他文件。（4）領(lǐng)取土地他項(xiàng)權(quán)利證明書抵押登記申請經(jīng)審查準(zhǔn)予登記的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)

41、當(dāng)在原房屋所有權(quán)證上作他項(xiàng)權(quán)利記載后，向抵押權(quán)人頒發(fā)房屋他項(xiàng)權(quán)證，土地使用權(quán)抵押正式生效。以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在抵押合同上作記載。抵押的房地產(chǎn)竣工后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在抵押人領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。房地產(chǎn)抵押合同自抵押登記之日起生效。3.企業(yè)動產(chǎn)抵押登記程序（1）企業(yè)動產(chǎn)抵押的標(biāo)的企業(yè)以除航空器、船舶、車輛以外的下列動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)在抵押合同簽署后到工商行政管理機(jī)關(guān)申請辦理抵押物登記：企業(yè)的設(shè)備；企業(yè)的原輔材料；企業(yè)的產(chǎn)品或者商品；企業(yè)其他可以依法抵押的動產(chǎn)。（2）抵押登記申請辦理動產(chǎn)抵押登記，應(yīng)向登記機(jī)關(guān)提交下列材料：企業(yè)動產(chǎn)抵押登記申請書；主合同；抵

42、押合同；有關(guān)動產(chǎn)抵押的所有權(quán)或者使用權(quán)證書；有關(guān)動產(chǎn)抵押物存放狀況資料；抵押合同雙方當(dāng)事人的營業(yè)執(zhí)照；雙方代理人身份和權(quán)限證明文件；登記機(jī)關(guān)需要提供的其他資料。（3）領(lǐng)取企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證抵押登記申請經(jīng)審查準(zhǔn)予登記的，登記機(jī)關(guān)發(fā)給企業(yè)動產(chǎn)抵押登記證，并在抵押合同上簽注企業(yè)動產(chǎn)抵押登記證編號、日期，加蓋登記專用章。企業(yè)動產(chǎn)抵押合同自登記之日起生效。4.民用航空器抵押登記程序（1）登記申請 辦理民用航空器抵押權(quán)登記的，抵押權(quán)人和抵押人應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院民用航空主管部門提交下列文件：民用航空器抵押權(quán)登記申請書；民用航空器國籍登記證書；民用航空器所有權(quán)登記證書或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件；民用航空器抵押合同；

43、 國務(wù)院民用航空主管部門要求提交的其他必要的有關(guān)文件。 （2）領(lǐng)取航空器抵押權(quán)登記證書國務(wù)院民用航空主管部門核準(zhǔn)抵押登記的，向民用航空器抵押權(quán)人頒發(fā)民用航空器抵押權(quán)登記證書。5.船舶抵押登記程序 （1）登記申請 抵押權(quán)人和抵押人應(yīng)當(dāng)持下列文件到船籍港船舶登記機(jī)關(guān)申請辦理船舶抵押權(quán)登記： 抵押人和抵押權(quán)人簽字的書面申請書； 船舶所有權(quán)登記證書或者船舶建造合同； 船舶抵押合同； 該船舶設(shè)定有其他抵押權(quán)的，應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證明文件； 共有船舶，應(yīng)當(dāng)提供共有人同意抵押的證明文件。 （2）領(lǐng)取船舶抵押權(quán)登記證書 船籍港船舶登記機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的，則將有關(guān)抵押人、抵押權(quán)人和船舶抵押情況以及抵押登記日期載入船舶登記

44、簿和船舶所有權(quán)登記證書，并向抵押權(quán)人核發(fā)船舶抵押權(quán)登記證書。6.機(jī)動車抵押登記程序（1）登記申請 以機(jī)動車抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)共同持下列資料，向機(jī)動車管轄地車輛管理所申請抵押登記，并交驗(yàn)車輛：填寫機(jī)動車登記申請表; 抵押人和抵押權(quán)人的身份證明；機(jī)動車登記證書；主合同；抵押合同。 （2）登記記載車輛管理所審核資料，確認(rèn)車輛，如果準(zhǔn)予抵押登記，則在機(jī)動車登記證書上記載抵押登記事項(xiàng)。7.公證機(jī)構(gòu)辦理抵押登記的程序 （1）由公證機(jī)構(gòu)辦理抵押抵押登記的抵押物個人、事業(yè)單位、社會團(tuán)體和其他非企業(yè)組織所有的機(jī)械設(shè)備、牲畜等生產(chǎn)資料；位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)；個人所有的家具、家用電器、金銀珠寶及其制品等

45、生活資料；其他除中華人民共和國擔(dān)保法第三十七條和第四十二條規(guī)定之外的財產(chǎn)。（2）抵押登記申請申辦抵押登記，由抵押合同雙方當(dāng)事人共同向抵押人所在地的公證機(jī)構(gòu)申請,并提供下列材料:抵押登記申請表；申請人和代理人的身份、資格證明；主合同、抵押合同和其他相關(guān)合同；抵押物所有權(quán)或者使用權(quán)證書或其他證明材料；抵押物清單；與抵押登記事項(xiàng)有關(guān)的其他材料。 （3）領(lǐng)取抵押登記證書公證機(jī)構(gòu)決定予以登記的，應(yīng)向當(dāng)事人出具抵押登記證書。 3.3.13文件保管信貸人員辦妥抵押手續(xù)后，應(yīng)及時整理抵押文件，按規(guī)定移交有關(guān)部門、人員妥善保管。需要領(lǐng)用、退回時，應(yīng)經(jīng)主管批準(zhǔn)并辦理登記、交接手續(xù)。 3.3.14抵押物監(jiān)管與提起訴

46、訟 1. 對抵押物狀況的監(jiān)管 抵押期間，信貸人員應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常的減少，應(yīng)及時查明原因，采取有效措施。 如因抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為。 如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押、質(zhì)押或保證。 2. 對抵押物處分的監(jiān)管 抵押期間，未經(jīng)建設(shè)銀行同意，抵押人不得贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押、遷移或以其他方式處分抵押物。抵押人如提出上述處分抵押物的要求，必須書面向建設(shè)銀行提出申請，經(jīng)該筆信貸的原審批

47、部門批準(zhǔn)后辦理。 抵押人以建設(shè)銀行認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用以向建設(shè)銀行提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。 抵押人經(jīng)建設(shè)銀行同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物，所得的收入應(yīng)存入建設(shè)銀行的專戶或償還建設(shè)銀行債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。 抵押人經(jīng)建設(shè)銀行同意出租抵押物，所得的租金收入應(yīng)存入建設(shè)銀行的專戶或償還建設(shè)銀行債權(quán)。3.賠償金的處理抵押期間，抵押物因毀損、滅失所得賠償金（包括保險賠償金和第三人損害賠償金）應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入建設(shè)銀行指定的帳戶。 抵押物滅失后，建設(shè)銀行可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。4.提起

48、訴訟抵押期間，抵押人有下列情形之一的，信貸人員應(yīng)立即向主管報告，經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，可以向人民法院提起訴訟，請求人民法院保護(hù)建設(shè)銀行的抵押權(quán)： （1）抵押人未經(jīng)建設(shè)銀行同意擅自處分抵押物； （2）抵押人的行為足以使抵押物價值減少，建設(shè)銀行要求抵押人停止其行為，而抵押人予以拒絕的； （3）抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，建設(shè)銀行要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的； （4）抵押人就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款沒有向建設(shè)銀行提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)的； （5）抵押人有故意阻礙建設(shè)銀行依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。 3.3.15 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 3.3.15.1 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的程序 1. 信貸人員對向未清償

49、或未全部清償?shù)盅簱?dān)保信貸合同項(xiàng)下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收通知后1個月內(nèi)，債務(wù)人仍不履行合同償還債務(wù)，信貸人員經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)的，應(yīng)在5日內(nèi)向主管報告，申請采取實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的措施。 2. 與抵押人協(xié)商實(shí)現(xiàn)抵押權(quán) 經(jīng)主管批準(zhǔn)辦理抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)手續(xù)，由經(jīng)辦行有關(guān)部門派員與抵押人協(xié)商處分抵押物。與抵押人協(xié)商一致后，可以對抵押物進(jìn)行折價，或進(jìn)行拍賣、變賣。 3. 向法院提起訴訟實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)經(jīng)協(xié)商，不能與抵押人達(dá)成一致意見的，應(yīng)向法院提起訴訟。法院在經(jīng)過案件審理后，可以裁決將抵押物變賣或交付拍賣，以價款優(yōu)先清償被擔(dān)保的債權(quán)。 3.3.15.2實(shí)現(xiàn)方法 按擔(dān)保法的規(guī)定，不論采取協(xié)議還是訴訟的方法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，

50、均采用以下三種方法處分抵押物： 1. 折價。折價是指將抵押物折合成金錢用來清償債務(wù)，建設(shè)銀行按有關(guān)規(guī)定取得抵押物的所有權(quán)。經(jīng)辦行應(yīng)委托具有合法資格的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估，按抵押物的評估現(xiàn)值收回信貸。 2. 拍賣。拍賣是指通過公開競價的形式，將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價者，以拍賣的價款使債權(quán)優(yōu)先受償。對于以房地產(chǎn)抵押方式進(jìn)行借款的，抵押合同簽訂后，抵押財產(chǎn)土地上新增的房屋不屬于抵押財產(chǎn)。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將土地上新增的房屋與抵押財產(chǎn)一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，建設(shè)銀行無權(quán)優(yōu)先受償。對于拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)，應(yīng)考慮到所得的價款先繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的價款后，

51、才得以實(shí)現(xiàn)受償權(quán)。 3. 變賣。變賣是指除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)，以取得的價款使債權(quán)優(yōu)先受償。 3.3.15.3提前實(shí)現(xiàn)信貸人員如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)立即向主管報告，經(jīng)批準(zhǔn)提前實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)： 1.信貸合同履行期間，客戶或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的； 2. 抵押人的行為足以使抵押物價值減少，建設(shè)銀行請求抵押人恢復(fù)原狀或提供擔(dān)保遭到拒絕的； 3.信貸合同履行期間，客戶違反合同約定的其他義務(wù)的。 3.3.15.4 處分抵押物價款分配順序依法處分抵押物所得價款，按下列順序分配：1. 支付處分抵押物所需費(fèi)用；2. 清償債務(wù)人所欠建設(shè)銀行主債權(quán)、利息（包括復(fù)利和罰息）、違約金、賠償金等；3.

52、 支付抵押合同約定的其他費(fèi)用。 處分抵押物所得價款不足清償上述所列金額的，建設(shè)銀行有權(quán)就不足部分繼續(xù)向債務(wù)人追償；清償上述所列金額后有剩余的，剩余部分退還抵押人。3.3.15.5 抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)中的特殊問題1.抵押權(quán)的效力及于主債權(quán)和抵押物全部主債權(quán)未受全部清償?shù)模盅簷?quán)人可以就抵押物的全部行使其抵押權(quán)。抵押物被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，抵押權(quán)人可以就分割或者轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)。2.抵押權(quán)的效力及于主債權(quán)或者主債務(wù)被分割或者轉(zhuǎn)讓的部分主債權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，各債權(quán)人可以就其享有的債權(quán)份額行使抵押權(quán)。主債務(wù)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，抵押人仍以其抵押物擔(dān)保數(shù)個債務(wù)人履行債務(wù)。但是，第三人提供抵押的，債

53、權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)抵押人書面同意的，抵押人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。3.同一債權(quán)數(shù)個抵押權(quán)并存的不得放棄債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保同一債權(quán)有兩個以上抵押人的，債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保的，其他抵押人可以請求人民法院減輕或者免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。4.同一財產(chǎn)并存數(shù)個抵押權(quán)的清償順序同一財產(chǎn)向兩個以上抵押人抵押的，順序在后的抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)先到期的，抵押權(quán)人只能就抵押物價值超出順序在先的抵押擔(dān)保債權(quán)的部分受償。順序在先的抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)先到期的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后的剩余價款應(yīng)予提存，留待清償順序在后的抵押擔(dān)保債權(quán)。5.同一財產(chǎn)并存數(shù)個不同種類擔(dān)保物權(quán)的清償順序同一財產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。同一財產(chǎn)抵押權(quán)與留置權(quán)并存時，留置權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)人受償。6.建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)建設(shè)工程中的發(fā)包人同時存在若干個債權(quán)人時，對于建設(shè)工程折價或拍賣所得的價款，承包人有優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)進(jìn)行受償?shù)臋?quán)利。建設(shè)