我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題的內(nèi)容

1、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題的內(nèi)容自 1996 年招商銀行開通包括網(wǎng)上個(gè)人銀行、 網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等五 大內(nèi)容的網(wǎng)上業(yè)務(wù)以來，目前已有 20 多家銀行的 200多個(gè)分支機(jī)構(gòu) 建立了自己的網(wǎng)站，推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 1997年 11月，中國保險(xiǎn)信 息網(wǎng)面向公眾開通運(yùn)行，現(xiàn)在國內(nèi) 28 家保險(xiǎn)公司都有自己的主頁， 網(wǎng)險(xiǎn)、泰康等保險(xiǎn)網(wǎng)站也應(yīng)運(yùn)而生。盡管我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，但 問題仍然較多。1. 經(jīng)營水平不高。一是無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有網(wǎng)上業(yè)務(wù) 規(guī)模不大。有無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)是判斷一國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展程度高 低的標(biāo)準(zhǔn)之一。 我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)， 網(wǎng)上服務(wù)大多通過金 融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)

2、規(guī)模有限，收入水平不高，基本 上處于虧損狀況； 二是網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。 我國的網(wǎng) 絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng) 絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道， 忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛 力；三是網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大 大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)， 這種結(jié)構(gòu)的不平衡， 不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè) 的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。2. 未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀 統(tǒng)籌，各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面 不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金 的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)

3、構(gòu)的畸形， 不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展， 還有可 能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。3. 立法滯后。一是與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立 法滯后。 20世紀(jì) 90年代，美國頒布了數(shù)字簽名法、統(tǒng)一電子 交易法等法律， 解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。英國通 過 2000 年 5 月施行的電子通信法案，也確定了電子簽名和電子 證書的法律地位， 為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展掃清了障礙。 我國此類法律極為 有限，只有網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法、 證券公司網(wǎng)上委托業(yè) 務(wù)核準(zhǔn)程序、關(guān)于鼓勵(lì)利用INTERNET進(jìn)行交易條例等幾部法 規(guī)，并且涉及的僅僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。直到 xx 年 7月 9 日，中國人民銀

4、行才頒布網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，這個(gè)部門 規(guī)章過于簡單、量化標(biāo)準(zhǔn)幾乎沒有，可操作性差；二是與傳統(tǒng)金融業(yè) 務(wù)健全的法律體系相比， 網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。 面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā) 展和電子貨幣時(shí)代的到來， 需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行 修改和完善， 適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式， 以發(fā)揮其規(guī)范 和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。4. 缺乏專利意識(shí)。 隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競爭， 中資金融機(jī)構(gòu)的軟肋正在凸現(xiàn)， 這個(gè)軟肋不僅僅是技術(shù)問題， 而且還 有意識(shí)問題。自 1996 年起，花旗銀行已向中國國家專利局申請(qǐng)了 19 項(xiàng)“商業(yè)方法類” 發(fā)明專利，這些已申請(qǐng)專利多是配合新興網(wǎng)

5、絡(luò)技術(shù) 或電子技術(shù)而開發(fā)的金融服務(wù)和系統(tǒng)方法。 目的是為了控制電子銀行 的核心技術(shù)， 樹立網(wǎng)上銀行的領(lǐng)導(dǎo)地位。 盡管目前中國尚未批準(zhǔn)其申 請(qǐng)的任何一項(xiàng)專利，但是根據(jù)專利申請(qǐng)“先申請(qǐng)先授權(quán)”的原則，一 旦中國通過相關(guān)的法律， 允許申請(qǐng)此類專利， 中資銀行進(jìn)入某些市場 將面臨困難，要么交納較高的專利費(fèi)，要么被迫退出，甚至不得不支 付罰款。即便中國不授權(quán)此類專利， 當(dāng)中資銀行進(jìn)入美國或者其它國 際市場時(shí)，則必須面對(duì)花旗的專利壁壘。截至 xx 年，花旗銀行總共 取得的 64 項(xiàng)美國專利中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專利占了 2 3. 而中資金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品專利保護(hù)尚無概念， 更談不上制定相關(guān) 的專利戰(zhàn)略了。5. 體制性障礙不利于深化發(fā)展。我國目前實(shí)行的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營 體制或許可以降低整個(gè)體系的風(fēng)險(xiǎn)， 但各金融機(jī)構(gòu)不能通過多元化經(jīng) 營分散自身風(fēng)險(xiǎn)， 并且分業(yè)體制一開始就劃分了網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)的業(yè)務(wù) 范圍，削弱了它們的發(fā)展?jié)摿Γ?影響甚至抑制了我國網(wǎng)絡(luò)金融的演進(jìn)。 另外，金融消費(fèi)者無法享受到“網(wǎng)絡(luò)金融超市”帶來的全方位金融服 務(wù)，也造成了網(wǎng)絡(luò)金融效用的巨大損失。面對(duì)日趨激烈的金融國際化競爭，必須采取策略，切實(shí)