交通銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)

1、法律視角下的財(cái)富保護(hù)與傳承法律視角下的財(cái)富保護(hù)與傳承張曉俊張曉俊 律師律師假定父母是需要避債的客戶(hù)假定父母是需要避債的客戶(hù)保險(xiǎn)合同架構(gòu)的設(shè)計(jì)，帶來(lái)不同避債級(jí)保險(xiǎn)合同架構(gòu)的設(shè)計(jì)，帶來(lái)不同避債級(jí)別的法律效果別的法律效果推薦級(jí)別推薦級(jí)別投保人投保人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人受益人評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)最優(yōu)級(jí)別最優(yōu)級(jí)別祖父母祖父母祖父母祖父母子女子女保單當(dāng)事人均為第三人最安全保單當(dāng)事人均為第三人最安全一般級(jí)別一般級(jí)別父母一方父母一方子女子女父母一方父母一方可能規(guī)避部分債務(wù)，一般可能規(guī)避部分債務(wù)，一般一般級(jí)別一般級(jí)別父母一方父母一方父母一方父母一方子女子女可能規(guī)避部分債務(wù)，一般可能規(guī)避部分債務(wù)，一般最低級(jí)別最低級(jí)別父母一

2、方父母一方父母一方父母一方父母一方父母一方很不安全，無(wú)法實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離很不安全，無(wú)法實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離保單的專(zhuān)款專(zhuān)用保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第三十四條第三十四條功效功效按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者抵險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者抵押。押。實(shí)現(xiàn)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的專(zhuān)款專(zhuān)用，實(shí)現(xiàn)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的專(zhuān)款專(zhuān)用，有效防止家庭成員將保單轉(zhuǎn)化有效防止家庭成員將保單轉(zhuǎn)化成企業(yè)經(jīng)營(yíng)性資金被挪用。成企業(yè)經(jīng)營(yíng)性資金被挪用。中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法第四條規(guī)定第四條規(guī)定保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)賠款免征個(gè)人所得稅免征個(gè)人所得稅遺產(chǎn)

3、稅草案遺產(chǎn)稅草案境內(nèi)境內(nèi)+境外境外死亡時(shí)死亡時(shí)+死亡前死亡前5年年免征額免征額20萬(wàn)萬(wàn)2個(gè)月個(gè)月+一次性一次性+現(xiàn)金現(xiàn)金家業(yè)與企業(yè)之間的財(cái)富保護(hù)策略家業(yè)與企業(yè)之間的財(cái)富保護(hù)策略企業(yè)性質(zhì)選擇有限責(zé)任企業(yè)性質(zhì)選擇有限責(zé)任完善企業(yè)公司治理及財(cái)務(wù)制度完善企業(yè)公司治理及財(cái)務(wù)制度注重企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)管理注重企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)管理人壽保險(xiǎn)合同當(dāng)事人正確設(shè)計(jì)人壽保險(xiǎn)合同當(dāng)事人正確設(shè)計(jì)民事信托的運(yùn)用民事信托的運(yùn)用境內(nèi)外財(cái)產(chǎn)的分配布局境內(nèi)外財(cái)產(chǎn)的分配布局高凈值客戶(hù)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)技巧高凈值客戶(hù)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)技巧啟智啟智 副總裁副總裁我們是否有這樣的困惑感？我們是否有這樣的困惑感？ 保險(xiǎn)真的很難賣(mài)保險(xiǎn)真的很難賣(mài) 大單真的很難賣(mài)大單真的很難

4、賣(mài) 保險(xiǎn)偏偏看收益保險(xiǎn)偏偏看收益我們是否糾結(jié)于這些問(wèn)題？我們是否糾結(jié)于這些問(wèn)題？ 保險(xiǎn)真的能資產(chǎn)保全嗎？保險(xiǎn)真的能資產(chǎn)保全嗎？ 保險(xiǎn)真的能定向傳承嗎？保險(xiǎn)真的能定向傳承嗎？ 保險(xiǎn)真的能避稅避債嗎？保險(xiǎn)真的能避稅避債嗎？中國(guó)百姓投資需求變遷中國(guó)百姓投資需求變遷CCTV2016年中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查年中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國(guó)百年，中國(guó)百姓投資領(lǐng)域前三名分別是：姓投資領(lǐng)域前三名分別是：保險(xiǎn)（保險(xiǎn)（36.79%）、股票（）、股票（33.05%）、理財(cái)產(chǎn)品（）、理財(cái)產(chǎn)品（32.69%）普通客戶(hù)普通客戶(hù)VS高凈值客戶(hù)高凈值客戶(hù)高凈值客戶(hù)高凈值客戶(hù)不是不需要保險(xiǎn)不是不需要保險(xiǎn)而是

5、需要一個(gè)而是需要一個(gè)愿意花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的理由愿意花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的理由2014年末中國(guó)高凈值人群地域分布年末中國(guó)高凈值人群地域分布我國(guó)高凈值人群壽險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)新趨勢(shì)我國(guó)高凈值人群壽險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)新趨勢(shì)福布斯福布斯2015中國(guó)高凈值人群壽險(xiǎn)市場(chǎng)白皮書(shū)中國(guó)高凈值人群壽險(xiǎn)市場(chǎng)白皮書(shū)“越來(lái)越多的高凈值人群開(kāi)始考慮越來(lái)越多的高凈值人群開(kāi)始考慮 財(cái)富保全財(cái)富保全 與與 財(cái)富傳承財(cái)富傳承 。而保險(xiǎn)在這些方面發(fā)揮著不。而保險(xiǎn)在這些方面發(fā)揮著不可替代的作用，如身價(jià)保障、資債隔離、定向傳可替代的作用，如身價(jià)保障、資債隔離、定向傳承、尊貴醫(yī)療、品質(zhì)養(yǎng)老等，為高凈值人群所關(guān)承、尊貴醫(yī)療、品質(zhì)養(yǎng)老等，為高凈值人群所關(guān)注。注?！?/p>

6、面對(duì)高凈值客戶(hù)：方法？工具？產(chǎn)品？面對(duì)高凈值客戶(hù)：方法？工具？產(chǎn)品？富人為何青睞保險(xiǎn)？富人為何青睞保險(xiǎn)？財(cái)富管理階段：財(cái)富管理階段： 財(cái)富積累財(cái)富積累 資產(chǎn)增值資產(chǎn)增值 資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全 財(cái)富傳承財(cái)富傳承有錢(qián)人完成幾樣？有錢(qián)人完成幾樣？驚嘆之余的理性思考驚嘆之余的理性思考婚姻法婚姻法夫妻共同財(cái)產(chǎn)：夫妻共同財(cái)產(chǎn)：1、工資、獎(jiǎng)金、工資、獎(jiǎng)金2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益，包括一方以個(gè)人、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益，包括一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益財(cái)產(chǎn)投資取得的收益3、知識(shí)產(chǎn)權(quán)收益、知識(shí)產(chǎn)權(quán)收益4、繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，、繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但被繼但被繼承人或贈(zèng)與人聲明贈(zèng)與給個(gè)人的承人或贈(zèng)與人聲明贈(zèng)與給個(gè)人的除外除外5、住房

7、補(bǔ)貼、住房公積金、住房補(bǔ)貼、住房公積金6、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi)、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi)夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：1、一方的婚前財(cái)產(chǎn)、一方的婚前財(cái)產(chǎn)2、一方因自身受到傷害獲得的醫(yī)療、一方因自身受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等3、遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)妻一方的財(cái)產(chǎn)4、一方專(zhuān)用的生活用品、一方專(zhuān)用的生活用品5、一方婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后發(fā)生形、一方婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后發(fā)生形態(tài)轉(zhuǎn)化產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)態(tài)轉(zhuǎn)化產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)解決問(wèn)題的工具：信托與保險(xiǎn)解決問(wèn)題的工具：信托與保險(xiǎn)信托（民事信托（民事VS商事）商事）保險(xiǎn)保險(xiǎn)委托人委托人母親

8、母親投保人投保人受托人受托人信托公司信托公司/銀行等金融機(jī)構(gòu)銀行等金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司受益人受益人女兒女兒受益人受益人優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)量身定制量身定制法律法規(guī)、門(mén)檻低法律法規(guī)、門(mén)檻低缺點(diǎn)缺點(diǎn)法律法規(guī)、門(mén)檻高、費(fèi)用高法律法規(guī)、門(mén)檻高、費(fèi)用高不夠個(gè)性化不夠個(gè)性化不同的架構(gòu)，不同的效果不同的架構(gòu)，不同的效果投保人投保人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人生存受益人生存受益人身故受益人身故受益人案例一案例一女兒女兒女兒女兒女兒女兒母親母親案例二案例二母親母親女兒女兒女兒女兒母親母親案例三案例三女兒女兒母親母親母親母親女兒女兒案例四案例四母親母親母親母親母親母親女兒女兒案例五案例五女兒女兒女兒女兒母親母親母親母親（部分可行）（

9、部分可行）何種設(shè)計(jì)？取決于客戶(hù)的需求何種設(shè)計(jì)？取決于客戶(hù)的需求現(xiàn)金流規(guī)劃現(xiàn)金流規(guī)劃（自己的養(yǎng)老金（自己的養(yǎng)老金&女兒的生活所需女兒的生活所需&孫子輩的孫子輩的保障）保障）定向定額傳承定向定額傳承資產(chǎn)的控制權(quán)資產(chǎn)的控制權(quán)資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全涉及到的法律解讀：涉及到的法律解讀：保險(xiǎn)金專(zhuān)屬于夫妻一方，規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金專(zhuān)屬于夫妻一方，規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)指定受益人為夫妻一方的保險(xiǎn)利益是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)指定受益人為夫妻一方的保險(xiǎn)利益是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)?答：根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，答：根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)利益主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)利益主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)利益具有特定的人生關(guān)系，應(yīng)屬于夫妻一

10、方的個(gè)人財(cái)保險(xiǎn)利益具有特定的人生關(guān)系，應(yīng)屬于夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。產(chǎn)，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。離婚時(shí)法院如何處理保單？離婚時(shí)法院如何處理保單？1、婚后投保，離婚時(shí)如何處理？、婚后投保，離婚時(shí)如何處理？2、婚前投保，婚后支付了部分保費(fèi)，離婚時(shí)如何處理？、婚前投保，婚后支付了部分保費(fèi)，離婚時(shí)如何處理？3、為子女所投保的保單，離婚時(shí)如何處理？、為子女所投保的保單，離婚時(shí)如何處理？成交方程式成交方程式風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)&需求需求 解決方案解決方案 落地工具落地工具 客戶(hù)利益客戶(hù)利益全職太太的風(fēng)險(xiǎn)&需求 1、先生為家庭唯一經(jīng)濟(jì)支柱（先生的安全、健康與意外）、先生為家庭唯一經(jīng)濟(jì)支柱（先

11、生的安全、健康與意外） 2、收入曲線(xiàn)與支出曲線(xiàn)得不匹配、收入曲線(xiàn)與支出曲線(xiàn)得不匹配 3、外面第三方的競(jìng)爭(zhēng)、外面第三方的競(jìng)爭(zhēng) 4、謀生能力、謀生能力 5、生活花費(fèi)、生活花費(fèi) 6、退休養(yǎng)老、退休養(yǎng)老 7、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保全、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保全 8、家庭外債的增加（共同財(cái)產(chǎn)、家庭外債的增加（共同財(cái)產(chǎn)&共同債務(wù)）共同債務(wù)） 9、偶然的花費(fèi)（是否可以主張分割共同財(cái)產(chǎn)）、偶然的花費(fèi)（是否可以主張分割共同財(cái)產(chǎn)）傳承工具：法定傳承傳承工具：法定傳承繼承法繼承法第第10條、第條、第12條：條：法定繼承人的范圍和繼承順序：法定繼承人的范圍和繼承順序：1、第一順序：、第一順序： 配偶、子女、父母配偶、子女、父母。喪

12、偶兒媳對(duì)公、婆，喪偶女婿對(duì)其岳。喪偶兒媳對(duì)公、婆，喪偶女婿對(duì)其岳父、岳母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的也作為第一順序繼承人。父、岳母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的也作為第一順序繼承人。2、第二順序：、第二順序： 兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。傳承工具：保險(xiǎn)傳承工具：保險(xiǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)部分取代信托功效部分取代信托功效保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：有較好的隔離作用有較好的隔離作用現(xiàn)金給付現(xiàn)金給付現(xiàn)金流規(guī)劃現(xiàn)金流規(guī)劃可定向傳承可定向傳承可以與生命等長(zhǎng)可以與生命等長(zhǎng)可以有杠桿效應(yīng)可以有杠桿效應(yīng)穩(wěn)健不會(huì)出現(xiàn)虧損穩(wěn)健不會(huì)出現(xiàn)虧損成立門(mén)檻低成立門(mén)檻低費(fèi)用相對(duì)低費(fèi)用相對(duì)低法律法規(guī)成熟法律法規(guī)成熟專(zhuān)款專(zhuān)用專(zhuān)款專(zhuān)用控制權(quán)（

13、重要）控制權(quán)（重要）保險(xiǎn)的缺點(diǎn)：保險(xiǎn)的缺點(diǎn)：靈活度與可定制性有限靈活度與可定制性有限提前解約可能有損失提前解約可能有損失投資渠道有限，收益不高投資渠道有限，收益不高中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示一、香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)一、香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)二、存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)二、存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)三、保單受益存在不確定性三、保單受益存在不確定性四、保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大四、保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大五、需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款五、需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款大陸保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)比較：大陸保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)比較：保單轉(zhuǎn)讓保單轉(zhuǎn)讓

14、比較項(xiàng)目比較項(xiàng)目大陸保險(xiǎn)大陸保險(xiǎn)香港保險(xiǎn)香港保險(xiǎn)保單能否轉(zhuǎn)讓保單能否轉(zhuǎn)讓法律規(guī)定與實(shí)際操作法律規(guī)定與實(shí)際操作相脫節(jié)，實(shí)際操作中相脫節(jié)，實(shí)際操作中一般保單一般保單不能轉(zhuǎn)讓不能轉(zhuǎn)讓保單可以保單可以隨時(shí)轉(zhuǎn)讓?zhuān)D(zhuǎn)讓時(shí)被保險(xiǎn)人不變，原受益隨時(shí)轉(zhuǎn)讓?zhuān)D(zhuǎn)讓時(shí)被保險(xiǎn)人不變，原受益人自動(dòng)被撤銷(xiāo)，保單權(quán)益全部歸保單持有人所有人自動(dòng)被撤銷(xiāo)，保單權(quán)益全部歸保單持有人所有保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第34條：條：按照以死亡為給付保按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者抵押。得轉(zhuǎn)讓或者抵押。香港保險(xiǎn)合同條款：閣下可將保單用作任何財(cái)務(wù)交香港

15、保險(xiǎn)合同條款：閣下可將保單用作任何財(cái)務(wù)交易的抵押或擔(dān)保品，接受閣下保單轉(zhuǎn)讓作為抵押或易的抵押或擔(dān)保品，接受閣下保單轉(zhuǎn)讓作為抵押或擔(dān)保品的承讓人（二手保單持有人）必須將其于轉(zhuǎn)擔(dān)保品的承讓人（二手保單持有人）必須將其于轉(zhuǎn)讓保單中所得權(quán)益通知本公司。讓保單中所得權(quán)益通知本公司。保單已經(jīng)轉(zhuǎn)讓?zhuān)磺袡?quán)利、權(quán)益及身故賠償即歸承保單已經(jīng)轉(zhuǎn)讓?zhuān)磺袡?quán)利、權(quán)益及身故賠償即歸承讓人所有。本保單的受益人將會(huì)自動(dòng)被撤銷(xiāo)身份，讓人所有。本保單的受益人將會(huì)自動(dòng)被撤銷(xiāo)身份，承讓人另有指示的除外。承讓人另有指示的除外?？偨Y(jié)總結(jié)1、保單資產(chǎn)流動(dòng)性，香港保險(xiǎn)更強(qiáng)、保單資產(chǎn)流動(dòng)性，香港保險(xiǎn)更強(qiáng)2、流動(dòng)性強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)合同其他當(dāng)事人（受

16、益人）權(quán)益弱化、流動(dòng)性強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)合同其他當(dāng)事人（受益人）權(quán)益弱化3、保險(xiǎn)，更看成資產(chǎn)的一種而非強(qiáng)調(diào)保障、保險(xiǎn)，更看成資產(chǎn)的一種而非強(qiáng)調(diào)保障4、保險(xiǎn)如果是資產(chǎn)，在資產(chǎn)隔離保全的效果會(huì)降低、保險(xiǎn)如果是資產(chǎn)，在資產(chǎn)隔離保全的效果會(huì)降低5、因此在對(duì)被保險(xiǎn)人及受益人保護(hù)方面，大陸保險(xiǎn)更強(qiáng)、因此在對(duì)被保險(xiǎn)人及受益人保護(hù)方面，大陸保險(xiǎn)更強(qiáng)大陸保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)比較：大陸保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)比較：沒(méi)有受益人沒(méi)有受益人比較項(xiàng)目比較項(xiàng)目大陸保險(xiǎn)大陸保險(xiǎn)香港保險(xiǎn)香港保險(xiǎn)如果保險(xiǎn)合如果保險(xiǎn)合同未指定受同未指定受益人或已指益人或已指定受益人，定受益人，但被保險(xiǎn)人但被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，受死亡時(shí)，受益人已缺失，益人已缺失，則身故保險(xiǎn)則身

17、故保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)金的歸屬問(wèn)題題身故賠償金會(huì)看作是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)按法定繼承來(lái)分配身故賠償金會(huì)看作是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)按法定繼承來(lái)分配保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第42條規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，有下列條規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)：情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)：1、無(wú)指定受益人，或受益人指定不明無(wú)法確定的；、無(wú)指定受益人，或受益人指定不明無(wú)法確定的；2、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；3、受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其、受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的；他受益人的；繼承順序?yàn)椋旱谝豁樞颍ㄅ?/p>

18、偶、子女、父母）、第繼承順序?yàn)椋旱谝豁樞颍ㄅ渑?、子女、父母）、第二順序（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母），繼承開(kāi)二順序（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母），繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人的，由第二順序繼承人繼承。沒(méi)有第一順序繼承人的，由第二順序繼承人繼承。繼承。在香港，繼承的規(guī)定與內(nèi)在香港，繼承的規(guī)定與內(nèi)地有明顯區(qū)別，在無(wú)遺囑地有明顯區(qū)別，在無(wú)遺囑的情況下，繼承順序依次的情況下，繼承順序依次為：在生配偶、死者子女、為：在生配偶、死者子女、死者父母、死者的兄弟姐死者父母、死者的兄弟姐妹。上述人士申請(qǐng)繼承遺妹。上述人士申

19、請(qǐng)繼承遺產(chǎn)時(shí)，必須先確定較高優(yōu)產(chǎn)時(shí)，必須先確定較高優(yōu)先權(quán)已經(jīng)終絕。香港的規(guī)先權(quán)已經(jīng)終絕。香港的規(guī)定明顯受社會(huì)學(xué)關(guān)系的影定明顯受社會(huì)學(xué)關(guān)系的影響更大。響更大。大陸保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)比較：大陸保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)比較：資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全比較項(xiàng)目比較項(xiàng)目大陸保險(xiǎn)大陸保險(xiǎn)香港保險(xiǎn)香港保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)在家人壽保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)保全方庭資產(chǎn)保全方面的作用面的作用投保人如為債務(wù)人，投保人如為債務(wù)人，大陸法院不能要大陸法院不能要求保險(xiǎn)公司強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同執(zhí)行保求保險(xiǎn)公司強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值，單現(xiàn)金價(jià)值，只能凍結(jié)投保人在保單只能凍結(jié)投保人在保單中的權(quán)益，但如債主不是被保險(xiǎn)人或中的權(quán)益，但如債主不是被保險(xiǎn)人或受益人，他們

20、在保單中的權(quán)益，人民受益人，他們?cè)诒沃械臋?quán)益，人民法院不能凍結(jié)。法院不能凍結(jié)。如果投保人擁有一張保單，債權(quán)如果投保人擁有一張保單，債權(quán)人起訴到法院，人起訴到法院，法院可以直接要法院可以直接要求保險(xiǎn)公司強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同，求保險(xiǎn)公司強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同，取走保單的現(xiàn)金價(jià)值取走保單的現(xiàn)金價(jià)值，除非投保，除非投保人預(yù)先將保單資產(chǎn)裝入香港信托，人預(yù)先將保單資產(chǎn)裝入香港信托，并實(shí)施兩年以上，才有債務(wù)隔離并實(shí)施兩年以上，才有債務(wù)隔離作用。作用。北京人民法院內(nèi)部執(zhí)行工作手冊(cè)北京人民法院內(nèi)部執(zhí)行工作手冊(cè)第第449條：對(duì)被執(zhí)行人所投的商業(yè)保條：對(duì)被執(zhí)行人所投的商業(yè)保險(xiǎn)，險(xiǎn)，人民法院可以?xún)鼋Y(jié)并處分被執(zhí)行人民法院可以?xún)?/p>

21、結(jié)并處分被執(zhí)行人基于保險(xiǎn)合同享有的權(quán)益，但不得人基于保險(xiǎn)合同享有的權(quán)益，但不得強(qiáng)制解除該保險(xiǎn)合同法律關(guān)系。強(qiáng)制解除該保險(xiǎn)合同法律關(guān)系。香港保險(xiǎn)的原理：香港保險(xiǎn)的原理：保單是保單持保單是保單持有人的一種資產(chǎn)，可以靈活轉(zhuǎn)讓、有人的一種資產(chǎn)，可以靈活轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保，所以保單資產(chǎn)可以被法院擔(dān)保，所以保單資產(chǎn)可以被法院強(qiáng)制執(zhí)行。強(qiáng)制執(zhí)行。結(jié)論結(jié)論因?yàn)榇箨懕ｋU(xiǎn)的保單法院不得強(qiáng)制要求解約，所以因?yàn)榇箨懕ｋU(xiǎn)的保單法院不得強(qiáng)制要求解約，所以大陸保險(xiǎn)在資產(chǎn)保全大陸保險(xiǎn)在資產(chǎn)保全及債務(wù)隔離方面功能較強(qiáng)。及債務(wù)隔離方面功能較強(qiáng)。大陸保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)比較：大陸保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)比較：國(guó)家保證國(guó)家保證比較項(xiàng)目比較項(xiàng)目大陸保險(xiǎn)大陸保

22、險(xiǎn)香港保險(xiǎn)香港保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是否人壽保險(xiǎn)是否有國(guó)家信用背有國(guó)家信用背書(shū)，以保證保書(shū)，以保證保單資產(chǎn)的安全單資產(chǎn)的安全大陸的人壽保險(xiǎn)在所有金融產(chǎn)品中，限制相對(duì)大陸的人壽保險(xiǎn)在所有金融產(chǎn)品中，限制相對(duì)較多，所以較多，所以安全性相對(duì)較高安全性相對(duì)較高香港是完全實(shí)行自由的香港是完全實(shí)行自由的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司與其他商業(yè)公司一樣，可其他商業(yè)公司一樣，可以破產(chǎn)，其破產(chǎn)時(shí)客戶(hù)以破產(chǎn)，其破產(chǎn)時(shí)客戶(hù)的保險(xiǎn)資產(chǎn)，沒(méi)有國(guó)家的保險(xiǎn)資產(chǎn)，沒(méi)有國(guó)家信用背書(shū)信用背書(shū)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第92條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告

23、破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，不能給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保監(jiān)管理機(jī)構(gòu)制定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公監(jiān)管理機(jī)構(gòu)制定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及轉(zhuǎn)讓或者接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。合法權(quán)益。目前沒(méi)有查到相關(guān)明確目前沒(méi)有查到相關(guān)明確規(guī)定規(guī)定境外保單的八大風(fēng)險(xiǎn)

24、境外保單的八大風(fēng)險(xiǎn)1、匯率風(fēng)險(xiǎn)：長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高、匯率風(fēng)險(xiǎn)：長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：景氣、投資、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：景氣、投資3、政策風(fēng)險(xiǎn)：例如利率、政策改變調(diào)整、政策風(fēng)險(xiǎn)：例如利率、政策改變調(diào)整4、轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)：相對(duì)不注重受益人權(quán)利、轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)：相對(duì)不注重受益人權(quán)利5、傳承風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)地更注重傳承概念、傳承風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)地更注重傳承概念6、資產(chǎn)保全風(fēng)險(xiǎn)：偏資產(chǎn)概念、資產(chǎn)保全風(fēng)險(xiǎn)：偏資產(chǎn)概念7、破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)：相對(duì)沒(méi)有國(guó)家保證、破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)：相對(duì)沒(méi)有國(guó)家保證8、糾紛處理與法律風(fēng)險(xiǎn)、糾紛處理與法律風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)：客戶(hù)對(duì)總結(jié)：客戶(hù)對(duì)“復(fù)雜復(fù)雜”、“片面片面”、“設(shè)計(jì)條款法律法規(guī)設(shè)計(jì)條款法律法規(guī)”的產(chǎn)品，如的產(chǎn)品，如果專(zhuān)業(yè)的判

25、斷不足，長(zhǎng)期容易招致風(fēng)險(xiǎn)。果專(zhuān)業(yè)的判斷不足，長(zhǎng)期容易招致風(fēng)險(xiǎn)。打開(kāi)思路打開(kāi)思路 堅(jiān)持學(xué)習(xí)堅(jiān)持學(xué)習(xí)持之以恒持之以恒 收獲價(jià)值收獲價(jià)值安邦盛世安邦盛世2號(hào)終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）號(hào)終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）投保須知投保須知：投保年齡投保年齡保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)期間繳費(fèi)方式繳費(fèi)方式繳費(fèi)金額繳費(fèi)金額出生滿(mǎn)出生滿(mǎn)28天天-65周歲周歲終身（滿(mǎn)終身（滿(mǎn)2年退保不收取任何費(fèi)用年退保不收取任何費(fèi)用躉交躉交每份每份1000元，元，1萬(wàn)元起售，千遞增萬(wàn)元起售，千遞增提前支取及退保手續(xù)費(fèi)提前支取及退保手續(xù)費(fèi)1年以?xún)?nèi)，年以?xún)?nèi)，3%1-2年，年， 2%2年以上，年以上，0結(jié)算利率結(jié)算利率最低保證利率最低保證利率本合同本合同最低保證利率最低保

26、證利率為：為：年利率年利率3.5%結(jié)算日結(jié)算日每月每月1日為個(gè)人賬戶(hù)的結(jié)算日日為個(gè)人賬戶(hù)的結(jié)算日結(jié)算利率結(jié)算利率每月的結(jié)算日，確定上個(gè)月的結(jié)算利率（年華結(jié)算利率）每月的結(jié)算日，確定上個(gè)月的結(jié)算利率（年華結(jié)算利率）自結(jié)算日起，自結(jié)算日起，6個(gè)工作日內(nèi)個(gè)工作日內(nèi)公布公布結(jié)算利率將不低于最低保證利率結(jié)算利率將不低于最低保證利率根據(jù)公布的結(jié)算利率和計(jì)息天數(shù)進(jìn)行個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的結(jié)算根據(jù)公布的結(jié)算利率和計(jì)息天數(shù)進(jìn)行個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的結(jié)算在當(dāng)月結(jié)算利率確定前，進(jìn)行個(gè)人賬戶(hù)結(jié)算時(shí)，將根據(jù)最低在當(dāng)月結(jié)算利率確定前，進(jìn)行個(gè)人賬戶(hù)結(jié)算時(shí)，將根據(jù)最低保證利率和計(jì)息天數(shù)進(jìn)行個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的結(jié)算保證利率和計(jì)息天數(shù)進(jìn)行個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值

27、的結(jié)算歷史實(shí)際結(jié)算歷史實(shí)際結(jié)算利率利率2012.3-2015.12，結(jié)算利率，結(jié)算利率在在4.9%-5.3%2015.3至今，一直維持在至今，一直維持在5.1%官網(wǎng)查詢(xún)地址：官網(wǎng)查詢(xún)地址：www.anbang-保險(xiǎn)保障保險(xiǎn)保障保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任條件（被保險(xiǎn)人）條件（被保險(xiǎn)人）給付金額給付金額等待期等待期等待期內(nèi)疾病身故等待期內(nèi)疾病身故：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效（或最后復(fù)效）之日起生效（或最后復(fù)效）之日起180天內(nèi)因疾天內(nèi)因疾病身故病身故無(wú)息返還所交保費(fèi)無(wú)息返還所交保費(fèi)保險(xiǎn)合同終止保險(xiǎn)合同終止被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致身故被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致身故，無(wú)等待期，無(wú)等待期賬戶(hù)價(jià)值賬戶(hù)價(jià)值

28、身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金85周歲之前身故周歲之前身故：若被保險(xiǎn)人在其年滿(mǎn)：若被保險(xiǎn)人在其年滿(mǎn)85周歲的保單年度末之日前身故周歲的保單年度末之日前身故被保險(xiǎn)人身故時(shí)保險(xiǎn)合同保單被保險(xiǎn)人身故時(shí)保險(xiǎn)合同保單賬戶(hù)價(jià)值的賬戶(hù)價(jià)值的120%給付身故保險(xiǎn)給付身故保險(xiǎn)金金85周歲之后身故周歲之后身故：若被保險(xiǎn)人在其年滿(mǎn)：若被保險(xiǎn)人在其年滿(mǎn)85周歲的保單年度末之后身故周歲的保單年度末之后身故被保險(xiǎn)人身故時(shí)保險(xiǎn)合同保單被保險(xiǎn)人身故時(shí)保險(xiǎn)合同保單賬戶(hù)價(jià)值的賬戶(hù)價(jià)值的100%給付身故保險(xiǎn)給付身故保險(xiǎn)金金我國(guó)癌癥發(fā)病率極高我國(guó)癌癥發(fā)病率極高肺癌肺癌肝癌肝癌乳腺癌乳腺癌子宮癌及子宮頸癌子宮癌及子宮頸癌胃癌胃癌心臟驟停心臟驟停

29、交銀健康人生交銀健康人生37中重疾保障，多種繳費(fèi)方式，多種保障期間中重疾保障，多種繳費(fèi)方式，多種保障期間醫(yī)療準(zhǔn)備醫(yī)療準(zhǔn)備+資產(chǎn)保全資產(chǎn)保全+風(fēng)險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)保障+年年分紅年年分紅投保須知：投保須知：投保年齡：出生滿(mǎn)投保年齡：出生滿(mǎn)30天天-55周歲，且繳費(fèi)期滿(mǎn)年齡不超過(guò)周歲，且繳費(fèi)期滿(mǎn)年齡不超過(guò)65周歲周歲保障期限：保障期限：20年，或至年，或至75周歲周歲交費(fèi)方式：年交交費(fèi)方式：年交交費(fèi)期限：交費(fèi)期限：5、10、15、20年交年交交銀康愛(ài)一生交銀康愛(ài)一生產(chǎn)品特色：產(chǎn)品特色：價(jià)格低、保額高、保障久、保費(fèi)返、保障全、理賠易、體檢便價(jià)格低、保額高、保障久、保費(fèi)返、保障全、理賠易、體檢便投保須知：投保須

30、知： 投保年齡：出生滿(mǎn)投保年齡：出生滿(mǎn)30天天-55周歲周歲 保險(xiǎn)期限：終身保險(xiǎn)期限：終身 交費(fèi)期間：交費(fèi)期間：5、10、15、20年繳年繳 最低保額：最低保額：10萬(wàn)元萬(wàn)元 最高保額：被保險(xiǎn)人最高保額：被保險(xiǎn)人18周歲，周歲，50萬(wàn)萬(wàn) 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人18周歲，周歲，100萬(wàn)萬(wàn)保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益1、癌癥保險(xiǎn)金、癌癥保險(xiǎn)金確診初次患上本主合同所界定的癌癥，給付癌癥保險(xiǎn)金，合同終止確診初次患上本主合同所界定的癌癥，給付癌癥保險(xiǎn)金，合同終止180日內(nèi)，癌癥保險(xiǎn)金日內(nèi)，癌癥保險(xiǎn)金=本主合同的累計(jì)已交保費(fèi)本主合同的累計(jì)已交保費(fèi)180日后，癌癥保險(xiǎn)金日后，癌癥保險(xiǎn)金=本主合同本主合同100%的基本保險(xiǎn)金額

31、的基本保險(xiǎn)金額2、特定癌癥保險(xiǎn)金、特定癌癥保險(xiǎn)金確診初次患上本主合同所界定的特定癌癥，給付癌癥保險(xiǎn)金，再額外按基本保險(xiǎn)金額的確診初次患上本主合同所界定的特定癌癥，給付癌癥保險(xiǎn)金，再額外按基本保險(xiǎn)金額的50%給付特定癌癥保險(xiǎn)金，合同終止。給付特定癌癥保險(xiǎn)金，合同終止。180日后，女性（肺癌、乳腺癌、子宮癌和子宮頸癌）日后，女性（肺癌、乳腺癌、子宮癌和子宮頸癌）180日后，男性（肺癌、肝癌、前列腺癌）日后，男性（肺癌、肝癌、前列腺癌）3、原位癌保險(xiǎn)金、原位癌保險(xiǎn)金確診初次患上本主合同所界定的早期輕癥的原位癌，給付保險(xiǎn)金的確診初次患上本主合同所界定的早期輕癥的原位癌，給付保險(xiǎn)金的20%，再額外給付原

32、位，再額外給付原位癌保險(xiǎn)金，合同繼續(xù)有效。癌保險(xiǎn)金，合同繼續(xù)有效。4、身故保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金（1）身故保險(xiǎn)金）身故保險(xiǎn)金=返還已交保費(fèi)返還已交保費(fèi)（2）身故保險(xiǎn)金）身故保險(xiǎn)金=返還已交保費(fèi)的返還已交保費(fèi)的105%交銀康愛(ài)一生銀發(fā)版交銀康愛(ài)一生銀發(fā)版A癌癥確診保險(xiǎn)金、特定癌癥關(guān)愛(ài)金、原位癌保險(xiǎn)金（消費(fèi)型）癌癥確診保險(xiǎn)金、特定癌癥關(guān)愛(ài)金、原位癌保險(xiǎn)金（消費(fèi)型）投保須知：投保須知：投保年齡：投保年齡：56-75周歲周歲交費(fèi)期間：交費(fèi)期間：10年年保險(xiǎn)期間：保險(xiǎn)期間：10年，可自動(dòng)續(xù)保年，可自動(dòng)續(xù)保交費(fèi)方式：年交交費(fèi)方式：年交最低保費(fèi)：年交最低保費(fèi)：年交1000元，百遞增元，百遞增最低保額：最低保額：1萬(wàn)，千遞增（與最低保費(fèi)滿(mǎn)足一種即可）萬(wàn)，千遞增（與最低保費(fèi)滿(mǎn)足一種即可）最高保額：最高保額：20萬(wàn)，基本保額的萬(wàn)，基本保額的1.2倍計(jì)入重疾及防癌保額中倍計(jì)入重疾及防癌保額中交銀康愛(ài)一生銀發(fā)版交銀康愛(ài)一生銀發(fā)版B癌癥確證保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金癌癥確證保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金投保須知：投保須知：交費(fèi)年齡：交費(fèi)年齡