保險(xiǎn)學(xué)之保險(xiǎn)合同培訓(xùn)

1、保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的發(fā)生與處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的發(fā)生與處理保險(xiǎn)合同的基本要素保險(xiǎn)合同的基本要素保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式學(xué)習(xí)大綱學(xué)習(xí)大綱第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的基本要素保險(xiǎn)合同的基本要素一 、保險(xiǎn)合同的含義及基本特征 （一）保險(xiǎn)合同的含義 保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立在法律上具有約束里力的一種協(xié)議。根據(jù)當(dāng)事人雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約定時(shí)間發(fā)生時(shí)，承擔(dān)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)（二) 保險(xiǎn)合同的基本特征 作為一般經(jīng)濟(jì)合同，必須具備以下三個(gè)條件保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

2、必須具備民事行為能力A必須是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為B保險(xiǎn)合同必須合法C作為特殊經(jīng)濟(jì)合同，保險(xiǎn)合同又有自身的特征承諾性合同要式合同個(gè)人性合同射幸合同l保障性合同l最大誠(chéng)信合同l有條件的雙務(wù)有償合同l 附和性合同（特約保險(xiǎn)除外）二、保險(xiǎn)合主同的體與客體 （一） 保險(xiǎn)合同的主體 即 保險(xiǎn)合同的參加人，指對(duì)保險(xiǎn)合同享有權(quán)利和負(fù)有義務(wù)的人，包括法人和自然人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人： 保險(xiǎn)合同的直接關(guān)系人保險(xiǎn)合同的間接關(guān)系人保險(xiǎn)人（具有法人資格、依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)；在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)等）投保人（具有完全的權(quán)利能力和行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保權(quán)益；負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)）受益人保單持有

3、人（僅適用壽險(xiǎn)）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人（二） 保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。 兩種觀點(diǎn)： 保險(xiǎn)標(biāo)的 可保權(quán)益第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式 一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)標(biāo)的及其價(jià)值 （二）保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：賬面價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：確定最高限額或法定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：保障需要和交費(fèi)能力信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：性用及保證的額度 （三）保險(xiǎn)費(fèi)用及其支付辦法 保險(xiǎn)費(fèi)用= 保險(xiǎn)金額 X 保險(xiǎn)費(fèi)率 （四）保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé) （五）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始 例如：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)火險(xiǎn)，投保期限到某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)火險(xiǎn)

4、，投保期限到2005年年9月月20日日24時(shí)結(jié)束，時(shí)結(jié)束，9月月20日日22時(shí)企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，問(wèn)保險(xiǎn)人是否應(yīng)負(fù)時(shí)企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，問(wèn)保險(xiǎn)人是否應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？保險(xiǎn)責(zé)任？ 如果保險(xiǎn)期限于如果保險(xiǎn)期限于9月月21日日0時(shí)開(kāi)始生時(shí)開(kāi)始生效，二效，二9月月20日日23時(shí)企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，燒時(shí)企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，燒至至9月月21日日9時(shí)才被撲滅，問(wèn)保險(xiǎn)人是時(shí)才被撲滅，問(wèn)保險(xiǎn)人是否負(fù)責(zé)？否負(fù)責(zé)？合同中保險(xiǎn)期限的規(guī)定方式：l自然時(shí)間期限（常以年為計(jì)算單位）l行為時(shí)間期限（常以保險(xiǎn)標(biāo)的運(yùn)動(dòng)過(guò)程為計(jì)算單位，如“倉(cāng)至倉(cāng)”、“門到門”工程時(shí)間等）（六）保險(xiǎn)賠償或給付辦法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)a)定值保險(xiǎn)：按保險(xiǎn)金額十足賠償b)不定值保險(xiǎn)

5、：第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式賠償；比例責(zé)任賠償方式賠償；其他賠償方式賠償a)養(yǎng)老保險(xiǎn)：按約定金額給付b)意外傷害保險(xiǎn)：按傷殘程度和約定金額陪c)醫(yī)療保險(xiǎn)：以支付的醫(yī)療費(fèi)用為準(zhǔn)，在約定金額內(nèi)賠d)責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)：責(zé)任限額（七）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理（八）訂立合同的年月日（一）按合同保障的風(fēng)險(xiǎn)分類二、保險(xiǎn)合同的種類 單一風(fēng)險(xiǎn)合同單一風(fēng)險(xiǎn)合同 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)合同（二）按合同保障程度分類 特約式合同 總括式合同 報(bào)告式合同 例如：某倉(cāng)庫(kù)倉(cāng)儲(chǔ)貨物保險(xiǎn)，期限一年，最高責(zé)例如：某倉(cāng)庫(kù)倉(cāng)儲(chǔ)貨物保險(xiǎn)，期限一年，最高責(zé)任任30萬(wàn)，預(yù)收保費(fèi)萬(wàn)，預(yù)收保費(fèi)500元，每月向保險(xiǎn)公司報(bào)告元，每月向保險(xiǎn)公司報(bào)告?zhèn)}儲(chǔ)貨物實(shí)際價(jià)

6、值是：倉(cāng)儲(chǔ)貨物實(shí)際價(jià)值是： 第一月：第一月：20萬(wàn)；第二月：萬(wàn)；第二月：15萬(wàn)；第三月發(fā)生火災(zāi)萬(wàn)；第三月發(fā)生火災(zāi)損失：損失：25萬(wàn)。保險(xiǎn)公司賠萬(wàn)。保險(xiǎn)公司賠25萬(wàn)萬(wàn) 預(yù)約保險(xiǎn)合同損失程度 =保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng) 時(shí)完好市價(jià) （實(shí)際價(jià)值）保險(xiǎn)標(biāo)的受損后殘值（實(shí)際價(jià)值）保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的完好市價(jià)（實(shí)際價(jià)值）（三）按補(bǔ)償價(jià)值分類 定值保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)賠償金額=保險(xiǎn)金額 X 損失程度例如：海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)貨物投保金額120萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)貨物完好市價(jià)為110萬(wàn)元，殘值為22萬(wàn)元，則：損失程度 補(bǔ)償賠償金額=（110-22）/110 X100% =80%=120X 80%=96（萬(wàn)元） 不定值保險(xiǎn)合同

7、 若保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值：足額保險(xiǎn)，足額賠償 若保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值：不足額保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)金額為限度賠償超額保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)價(jià)值為限度賠償例如（四）按保險(xiǎn)合同性質(zhì)分類補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同受益性保險(xiǎn)合同分?jǐn)傂员ｋU(xiǎn)合同各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)再保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)合同的單證形式l 投保單l 暫保單l 保險(xiǎn)單l保險(xiǎn)憑證l保險(xiǎn)條款l批單第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止一、保險(xiǎn)合同的訂立 要約條件：明確表示有訂約愿望 具備合同的主要內(nèi)容 在有效期內(nèi)對(duì)要約人有約束力失效：規(guī)定的期限屆滿 未被及時(shí)承諾 要約人或被要約死亡或法人解體 承諾 條件：無(wú)條件、毫無(wú)保留的同意 由受約本人或其合法代理人

8、提出 在要約的有效期內(nèi)作出 要約 + 承諾 =合同成立（法律程序） 保險(xiǎn)合同的訂立 要保 承保 保險(xiǎn)合同成立的條件 保險(xiǎn)合同主體必須合法 保險(xiǎn)合同主體合意 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容必須合法 保險(xiǎn)合同形式必須合法保險(xiǎn)合同成立與生效時(shí)間 即時(shí)承諾 限期承諾 保險(xiǎn)責(zé)任 合同成立未生效前保險(xiǎn)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 合同成立生效后 保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任 合同成立即生效 保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任二、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人的義務(wù)按時(shí)間、地點(diǎn)和約定的方法交費(fèi)保費(fèi) 交費(fèi)方式：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一次繳納 人身保險(xiǎn)一次繳納、分期繳納 違反繳納保費(fèi)義務(wù)的法律后果：1.未按時(shí)繳納，合同不生效2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，可繳納保費(fèi)及延遲利息，也可終止保險(xiǎn)合同3.人身保

9、險(xiǎn)中，超過(guò)一定期限，合同自動(dòng)終止 通知義務(wù) 危險(xiǎn)增加的通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知 未履行通知義務(wù)的法律后果 保險(xiǎn)人不得解除合同，但可請(qǐng)求投保人賠償由此帶來(lái)的損失 保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任 避免損失擴(kuò)大的義務(wù)（二）保險(xiǎn)人的義務(wù) 確定損失賠償責(zé)任 履行賠償或給付義務(wù) 1、賠償或給付金額 產(chǎn)險(xiǎn)：以實(shí)際損失定，保險(xiǎn)金額為最高限度 人身險(xiǎn)：以約定保險(xiǎn)金額確定 施救費(fèi)用：為責(zé)任內(nèi)損失所支付的合理費(fèi)用 2、賠償金的支付方式：原則上以現(xiàn)金賠付為主 產(chǎn)險(xiǎn)：重建、修理以恢復(fù)原狀 傷害、健康險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用支出 工程險(xiǎn)：重置、修理等三、保險(xiǎn)合同的變更 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 （二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 （三）保險(xiǎn)合同效

10、力的變更 1、合同無(wú)效 約定無(wú)效 部分無(wú)效 法定無(wú)效 自始無(wú)效 全部無(wú)效 失效2、合同解除 當(dāng)事人行使合同解除權(quán)應(yīng)符合法律條件必須在可以解除的范圍內(nèi)行使必須存在解除事由必須以法律規(guī)定的方式解除必須在有效期內(nèi)行使合同解除形式 法定解除：投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前可行使；保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后行使解除權(quán)有兩種規(guī)定：-對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同99.08.012000.05.2001.07.31收取保費(fèi)提出解除合同退還保費(fèi)99.08.0199.08.012000.05.99.08.012000.05.99.08.012000.05.99.08.012001.07.312000.05.99.08.01收取保費(fèi)2001.07.

11、312000.05.99.08.01提出解除合同收取保費(fèi)2001.07.312000.05.99.08.01退還保費(fèi)提出解除合同收取保費(fèi)2001.07.312000.05.99.08.01退還保費(fèi)提出解除合同收取保費(fèi)2001.07.312000.05.99.08.01對(duì)人身保險(xiǎn)合同已交足兩年以上保費(fèi)的，退還現(xiàn)金價(jià)值未交足兩年的，扣除手續(xù)費(fèi)后退還 法定解除事項(xiàng)主要有p投保人、被保險(xiǎn)人或受益人違背誠(chéng)信原則p投保人、被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)合同義務(wù)p被保險(xiǎn)人違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)p分期付款中，超過(guò)期限60天未支付當(dāng)期保費(fèi)，合同中止?jié)M2年p意定解除（協(xié)議終止）（四）保險(xiǎn)合同條款變更的形式 手寫批注打字批注 打字批注加貼的附加條款 加貼的附加條款基本條款 旁注的附加 正文的附加 未修改部分以原保險(xiǎn)內(nèi)容為準(zhǔn)合同終止違約失效解除履行期限屆滿四、保險(xiǎn)合同的終止第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的發(fā)生與保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的發(fā)生與處理處理一、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議及其產(chǎn)生 保險(xiǎn)人違約 投保人或被保險(xiǎn)人違約 保險(xiǎn)合同規(guī)定欠明確 保險(xiǎn)標(biāo)的損失、傷害原因復(fù)雜等二、保險(xiǎn)合同