農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展

1、百度文庫-讓每個人平等地提升自我論我國農(nóng)村信用合作社農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展摘 要：新中國成立后，我國農(nóng)村信用合作社經(jīng)歷了建立發(fā)展階段、受挫曲折階段、 恢復(fù)發(fā)展階段和深化改革階段。農(nóng)村信用合作社的不斷改革適應(yīng)著我國農(nóng)村經(jīng)濟的 發(fā)展，并且農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金也依靠農(nóng)村信用合作社相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。針對現(xiàn) 在農(nóng)村資金融資來源情況，文章從農(nóng)村信用合作社的角度，探討農(nóng)村信用合作社的 農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，建議政府和農(nóng)村信用合作社通過加強法律建 設(shè)、提高全民信貸意識、打造良好的信貸環(huán)境和推進農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)貸款的應(yīng)用等 多種措施發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社農(nóng)業(yè)貸款信貸方式一、引言目前我國農(nóng)村經(jīng)濟的金

2、融支持主要來自于商業(yè)銀行、政策性銀行和合作性銀 行。隨著我國宏觀金融政策的調(diào)整和小額信貸成本的增高，商業(yè)銀行逐漸撤出了在 縣級以下的廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟的力量受到削弱，急需要填補留下的空缺，這 樣，長期以來在中國農(nóng)村地區(qū)占據(jù)重要金融地位的農(nóng)村信用合作社就突顯出來了。作為解決農(nóng)村資金短缺、農(nóng)民貸款難問題的舉措之一，國務(wù)院于2003年8月 18日發(fā)布了深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知（國發(fā)200315號），開始了以 明晰產(chǎn)權(quán)和完善農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制為中心的新一輪農(nóng)村信用社改革。2007年 年初中國人民銀行行長周小川表示歷時3年多覆蓋29個?。▍^(qū)、市）的農(nóng)村信用 社改革試點工作已取得三大進展：

3、產(chǎn)權(quán)制度穩(wěn)步推進；歷史包袱得到有效化解；資 產(chǎn)質(zhì)量不斷改善；支持三農(nóng)服務(wù)功能不斷增強。農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)村信用合作社的一項根本業(yè)務(wù)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村 信用合作社作為聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶，在促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、促進農(nóng)業(yè)結(jié) 構(gòu)調(diào)整、實現(xiàn)農(nóng)民增加收入等方面發(fā)揮了巨大作用。但在實踐中，農(nóng)村信用合作社 本身尚未形成可持續(xù)發(fā)展的機制，并且對其所開展的業(yè)務(wù)的管理還不夠成熟，信息 存在嚴重的不對稱，體系建設(shè)落后，內(nèi)部管理機制不明晰等。因此，分析和研究當(dāng)前我國農(nóng)村信用合作社在支農(nóng)項目貸款中所存在的突出問 題具有重大的理論意義和實踐意義。根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟學(xué)理論的觀點，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè), 就要對農(nóng)業(yè)進行投入進而

4、增加資本積累，而農(nóng)業(yè)信貸資金已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)投入的主要 資金來源。（二）農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)我國農(nóng)村信用合作社主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)有：辦理存款，貸款，票據(jù)貼現(xiàn)，國內(nèi) 外結(jié)算業(yè)務(wù)。辦理個人儲蓄業(yè)務(wù)。代理其他銀行的金融業(yè)務(wù)。買賣政府債券。 代理發(fā)行，代理兌付，承銷政府債券。提供保險箱服務(wù)。代理收付款項及受 托代辦保險業(yè)務(wù)。辦理經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等人民幣業(yè)務(wù)。農(nóng)村信 用合作社作為我國農(nóng)村金融體系中堅力量的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，主要面向農(nóng)村、農(nóng) 民和農(nóng)業(yè)，發(fā)揮著其他金融機構(gòu)無法替代的作用。三、我國農(nóng)村信用合作社農(nóng)業(yè)貸款的現(xiàn)狀分析（-）陜西省農(nóng)村信用合作社農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展陜西是全國農(nóng)村信用社改革的試點

5、省份，2008年開始啟動實施。按照國家文件, 全省107個區(qū)縣中，有7個區(qū)縣具有實施農(nóng)村合作銀行模式的資格。目前，陜西省 農(nóng)村信用合作社（以下簡稱“陜西信合”）改革運行平穩(wěn)，進展順利。農(nóng)民迫切希 望能及時得到金融服務(wù)，徹底解決生產(chǎn)、生活中的資金困難。表1 陜西省農(nóng)村信用合作社存、貸款情況指標(biāo)1978 年1980年1985 年1988年1989年1990 年1991 年1992 年1993年一、信用社存款存款合計4718368599155320352871443532561S00689089823014960369集體農(nóng)業(yè)存款20661238791592216314175281799922266

6、2531028533鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存款3145516111947205322130524615289713792446139村民儲蓄存款1665529761119639305324388880501795616583737984857000其它存款6722979878121070115819168912126921()9628997二、信用社貸款貸款合計1668924754104695229631276077356523435527559944706194集體農(nóng)業(yè)貸款9841161026368121522923935987523476996695370鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生產(chǎn)費用1484257421885612

7、7692098755211146515939823251貸款（鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動資金貸款）多鎮(zhèn)企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備1523129350171221710268902086341139613748貸款多鎮(zhèn)企業(yè)固定資金貸款）農(nóng)戶貸款38504785714331491351673612239M263081319184362825注：來源：陜西統(tǒng)計年鑒 單位：萬元根據(jù)陜西信合農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展，從上表數(shù)據(jù)可以得出表2和表3的結(jié)果。從表1中的數(shù)據(jù)變化表2 出陜西信合農(nóng)業(yè)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，尤其是存款 3百度文庫-讓每個人平等地提升自我業(yè)務(wù)，到1993年已經(jīng)達到了 960360萬元，貸款業(yè)務(wù)達到了 706194萬元，其中的

8、 農(nóng)戶貸款量以為362825萬元，表4利用對存貸款進行了相關(guān)性分析，得出總體上 存貸款量存在著極大的相關(guān)性。但是，從表2中我們可以看出農(nóng)業(yè)存款與貸款的差額從1988年開始愈來愈大, 這也暴露了農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)貸款中存在著嚴重的問題：沒有有效地將存款轉(zhuǎn)化為貸 款。由表3可見，用于農(nóng)戶貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動資金的貸款占據(jù)了絕大多數(shù)，這為 今后農(nóng)業(yè)貸款的重點投放方向提供了參考。中國農(nóng)村信用社存貸款規(guī)模的擴大對提 高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值有積極的影響;加強存款資金的使用效率,擴大貸款比例，使農(nóng)民存款 足額用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。另外，近幾年來，國家在財政、資金和稅收等方面為陜西信合提供了四大優(yōu)惠 政策，減輕了經(jīng)營負擔(dān)，改善了經(jīng)營

9、現(xiàn)狀，但農(nóng)信社的貸款風(fēng)險仍然難以控制，使 得不良貸款難以消化，不良貸款主要分布在經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村。例如，2004年， 陳倉區(qū)陽平信用社，貸款余額6041萬元，存款余額5942萬元。不良貸款3404萬 元（不含票據(jù)置換），占貸款總額的。不良貸款中3392萬元是呆滯帳，主要形成 原因是企業(yè)貸款。借入人行支農(nóng)再貸款1600萬元，維持基本運行。這些企業(yè)多數(shù) 已經(jīng)倒閉。即使國家保值貼補220萬元到位用769萬元的票據(jù)置換救活50%的不良 貸款難度很大。值得注意的是目前一些基層信用社的實際不良貸款數(shù)額還大于以往 年度年底的賬面數(shù)。根據(jù)以上分析結(jié)果，我們可以看出，我國農(nóng)村信用合作社農(nóng)業(yè)信貸存在的問題 主要

10、表現(xiàn)在：1.農(nóng)信社資金流動“非農(nóng)化”現(xiàn)象嚴重；2.農(nóng)信社服務(wù)水平較低；3. 農(nóng)信社貸款額度較小，期限較短；4.農(nóng)信社貸款主體結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)戶貸款面仍處于 較低水平；5.信貸風(fēng)險控制存在缺陷。信息不對稱、制度建設(shè)落后以及征信系統(tǒng) 落后是我國的信貸風(fēng)險控制存在的主要問題。四、結(jié)論總體來說，我國農(nóng)業(yè)貸款的途徑多樣，但以農(nóng)村信用合作社為主要來源。隨著 農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，目前的農(nóng)村金融制度已經(jīng)無法滿足企業(yè)（農(nóng)戶）對資金的需 求，這對于農(nóng)村信用合作社來說，正是一個發(fā)展的機遇。但是，通過以上研究我們 知道，我國農(nóng)村信用合作社現(xiàn)在存在著資金流動“非農(nóng)化”現(xiàn)象嚴重；服務(wù)水平較 低；貸款額度較小且期限較短；貸款

11、主體結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)戶貸款面仍處于較低水平 和信貸風(fēng)險控制存在缺陷等一系列的問題。因此，本文對政府、金融機構(gòu)提出了政 策性的建議，通過加強立法、實施優(yōu)惠政策、應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險、加強硬件建設(shè)、提高 服務(wù)質(zhì)量和全民信用水平建設(shè)等措施使農(nóng)村信用合作社的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)得以發(fā)展。 具體建議為：政府應(yīng)明確規(guī)范省聯(lián)社職能，減少其對農(nóng)村信用社的行政管理權(quán)限和 微觀經(jīng)營干預(yù)；完善農(nóng)村金融法律體系，促進金融體系的健康運行；建立財政金融 一體化的財稅支持政策；農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)區(qū)域特征，選擇合理的產(chǎn)權(quán)和管理體制，創(chuàng) 新經(jīng)營理念；農(nóng)信社應(yīng)加強硬件建設(shè)，提高自身服務(wù)水平和服務(wù)手段；全方位加強 社會信用體系建設(shè)；發(fā)揮農(nóng)業(yè)貸款的作用。參

12、考文獻1孫昌興、鐘金仟探索農(nóng)村信用合作社的治理困境法治研究.2010 (5).2劉秀蘭農(nóng)村信用社改革重大理論問題研沁M中國市場出版社2006-09(P57-117).3中國人民銀行對農(nóng)村信用合作社貸款管理暫行辦法貨幣政策司.2004-6-24.4趙維鴻中國農(nóng)村信用社發(fā)展對農(nóng)業(yè)發(fā)展影響的實證研究金融理論與實踐.2011 (05) 5王亞松當(dāng)前我國農(nóng)村信用合作社信貸資金運用困境及對策分析金融視線2010-11-03.6任寶明，張克軍影響農(nóng)村信貸投放的因素分析農(nóng)村金融.2003-03-22.|7張露丹、李欣論農(nóng)村信用合作社農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展一基于浙江地區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社的調(diào) 查中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院.2010(1).(8劉煥、羅劍朝陜西省農(nóng)業(yè)貸款支持農(nóng)民增收的實證研究廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)2010 (1).9張偉東.浙江工商大學(xué)金融學(xué)院中國農(nóng)村信貸問題的探討中國證券期貨.金融天地. 10張德元重構(gòu)農(nóng)村合作金融體系J.中國統(tǒng)計，2002 (8).Ill何廣文等中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷M.北京：中國財政經(jīng)濟出版社,2005-63.12何冬陽西南財經(jīng)大學(xué)農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營現(xiàn)狀及政策扶持建議財會月刊.2011-5.13李泉、