互聯(lián)網(wǎng)金融范圍及其發(fā)展歷程

1、互聯(lián)網(wǎng)金融范圍及其發(fā)展歷程本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】互聯(lián)網(wǎng)金融所需人才及特征分析【第一章】互聯(lián)網(wǎng)金融人才結(jié)構(gòu)探析緒論互聯(lián)網(wǎng)金融范圍及其發(fā)展歷程互聯(lián)網(wǎng)金融的組成結(jié)構(gòu)【第三章】互聯(lián)網(wǎng)金融人才結(jié)構(gòu)化過(guò)程【第四章】互聯(lián)網(wǎng)金融人才知識(shí)技能要素淺析【總結(jié)/參考文獻(xiàn)】互聯(lián)網(wǎng)金融人才特點(diǎn)研究總結(jié)與參考 文獻(xiàn)第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)分析本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為對(duì)象，研究其人力資源相關(guān)問(wèn)題。 在本章中首先將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進(jìn)行辨析，并梳理其發(fā) 展歷程。在此基礎(chǔ)上，再對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中主要模式進(jìn)行 深入研究。互聯(lián)網(wǎng)金融范圍及其發(fā)展歷程互聯(lián)網(wǎng)金融的界定如何理解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并定義本文所要研究的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以從實(shí)踐和理

2、論兩個(gè)方面來(lái)入手分析在中國(guó)人民銀行發(fā)布的中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）-互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管專(zhuān)題中，從實(shí)踐的角度給由了這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融定義：一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融 的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付 和信息中介功能的新興金融模式5.這一定義有助于理解目前所由現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。同時(shí)，謝平于 2012年4月在金融四十人論壇所發(fā)表 主題演講互聯(lián)網(wǎng)金融模式 中，首次從理論角度提由 互聯(lián) 網(wǎng)金融”概念，演講中指由：以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技， 特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人 類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本影響。可能由現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行 間接融資、也不同于資本

3、市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模 式，可稱(chēng)之為 "聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或 "聯(lián)網(wǎng)金融模式”在 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用， 貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上 進(jìn)行，市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無(wú)金融中介 狀態(tài)6.將上述二者定義結(jié)合，可以整理由如下圖2-1的邏輯：所謂互聯(lián)網(wǎng)金融譜系，是謝平隨后在其2014年由版的互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)中所總結(jié)提由的：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng) 銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場(chǎng)，到瓦爾拉斯 一般均衡對(duì)應(yīng)的無(wú)金融中介或市場(chǎng)情形之間的所有金融交 易和組織形

4、式2.這一概念囊括了所有互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵外延， 有助于理解未來(lái)可能由現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。然而，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，我們更應(yīng)該以時(shí)代的觀點(diǎn)、融 合的視角來(lái)理解，也就是上圖中所概括的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。 早期，對(duì)于 互聯(lián)網(wǎng)金融”的理解曾由現(xiàn)過(guò)金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián) 網(wǎng)金融的區(qū)分之爭(zhēng)。2013年6月，阿里巴巴的第三方支付 平臺(tái)支付寶推由 余額寶”住平民理財(cái)中引起巨大反響。 同時(shí) 阿里巴巴董事局主席馬云發(fā)表金融行業(yè)需要攪局者的講 話(huà)，指由 朱來(lái)的金融有兩大機(jī)會(huì)， 一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)， 金融 行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)， 其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來(lái)才引發(fā)的。金融行業(yè)也需 要攪局者，更需要那些外

5、行的人進(jìn)來(lái)進(jìn)行變革” 7由此拉開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕，諸多互聯(lián)網(wǎng)公司諸如騰訊、京東、百度 等紛紛開(kāi)始進(jìn)軍金融領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)人士將此稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金 融。伴隨著這一波浪潮，金融領(lǐng)域也由現(xiàn)了變化：一方面?zhèn)?統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行、券商、保險(xiǎn)公司等等紛紛變革，采取 與互聯(lián)網(wǎng)公司合作或者自主優(yōu)化的方式植入互聯(lián)網(wǎng)基因（不 僅僅是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而是互聯(lián)網(wǎng)精神）；另一方面：除了早期的P2P貸款服務(wù)平臺(tái)，垂直搜索、智能理財(cái)、眾籌平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)也紛紛涌現(xiàn)，這些暫且可以稱(chēng)之為金融互聯(lián)網(wǎng)。隨著 2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年的過(guò)去，2014年市場(chǎng)、監(jiān)管各方面新動(dòng)態(tài)層由不窮，從業(yè)內(nèi)發(fā)展可以看生，不管是 互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)， 二者

6、正在融合8:例如以互聯(lián)網(wǎng) 巨頭騰訊作為股東之一的深圳前海微眾銀行，于2015年1月4日隨著李克強(qiáng)總理向卡車(chē)司機(jī)徐軍發(fā)放由第一筆貸款 正式開(kāi)業(yè)；此外平安集團(tuán)這一傳統(tǒng)金融大佬也將互聯(lián)網(wǎng)金融 作為其 平安戰(zhàn)車(chē)尖刀”展開(kāi)布局，涵蓋衣、食、住、行、玩、 金融方方面面，具體包括金融門(mén)戶(hù)、萬(wàn)里通、陸金所等。綜合上述，我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融理解為一個(gè)時(shí)代，在 這樣一個(gè)時(shí)代不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融機(jī)構(gòu)進(jìn) 入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，都謀求的是協(xié)同效應(yīng)，雙方之間是共生與競(jìng) 合的關(guān)系。同時(shí)，正如互聯(lián)網(wǎng)影響了一個(gè)又一個(gè)行業(yè)，其互 聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神給金融行業(yè)帶來(lái)的影響也是巨大而不可逆 轉(zhuǎn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展自20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

7、在美國(guó)誕生以來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為核 心的信息技術(shù)成為這個(gè)時(shí)代最重要的全球性技術(shù)浪潮，并以 無(wú)法估量的速度和能量改變著各行各業(yè)，對(duì)人們的日常生 活、政治、經(jīng)濟(jì)、文化產(chǎn)生著重大的影響，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)入網(wǎng) 絡(luò)社會(huì)形態(tài)。而正如謝平在其互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)中所指由 的：從本質(zhì)上講，金融本身就是數(shù)字，與互聯(lián)網(wǎng)有相同的數(shù)字基因。自從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生起，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)就息息相 關(guān)、共生發(fā)展2.如果從全球角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史追本溯源，可以 找到如下標(biāo)志性事件：1992年美國(guó)E-Trade公司推由網(wǎng)上 證券交易；1995年美國(guó)成立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 -安全第一網(wǎng)絡(luò) 銀行（SFNB）; 20世紀(jì)90年代末手機(jī)銀行誕生于捷克； 199

8、9年日本由現(xiàn)首家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn) 公司；1998年P(guān)aypal （貝寶）作為貿(mào)易支付公司于美國(guó)成 立；2005年英國(guó)由現(xiàn)全球首家 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) Zopa;2008年首家眾籌平臺(tái)indiegogo在美國(guó)成立3.相比國(guó)外而言，由于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化程度不足 以及小微企業(yè)金融服務(wù)供給不足等等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融在中 國(guó)由現(xiàn)雖晚，但自由現(xiàn)后其發(fā)展速度卻大大超越其他國(guó)家。 對(duì)于本文的研究，了解國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程更有意義。 在由新華社金融世界和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的中 國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）中，將國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展 以2005年、2013年為分界線劃分為三個(gè)階段7.第一

9、個(gè)階段為 2005年以前。在這一階段并無(wú)真正的互 聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)，將其部分業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上。上述報(bào)告中指由：互 聯(lián)網(wǎng)由現(xiàn)的初期就對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī) 構(gòu)陸續(xù)成立電商部門(mén)，建設(shè)電商網(wǎng)站來(lái)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)。1996年6月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先設(shè)立網(wǎng)站，1997年4月，招商銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨之國(guó)內(nèi)銀行 紛紛步入網(wǎng)銀時(shí)代，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展品牌宣傳、產(chǎn)品推廣、客戶(hù)服務(wù)等。1998年，國(guó)內(nèi)證券的網(wǎng)上交易起步， 隨著2000 年監(jiān)管辦法由臺(tái)，國(guó)內(nèi)投資者實(shí)現(xiàn)運(yùn)用證券公司提供交易軟件通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行證券交易。2002年，中國(guó)人保電子商務(wù)平臺(tái)

10、正式上線，提供包含中國(guó)人保車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保單驗(yàn)真、保費(fèi)試算、理賠狀態(tài)查詢(xún)等等一系 列產(chǎn)品和服務(wù)。第二個(gè)階段是 2005年-2012年。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)與金融不再單純是技術(shù)領(lǐng)域的結(jié)合，而深入到了金融業(yè)務(wù)領(lǐng) 域：網(wǎng)絡(luò)借貸開(kāi)始萌芽，眾籌融資進(jìn)入中國(guó)，第三方支付逐漸成長(zhǎng)壯大。2006年，由于股市的火熱催生了我國(guó)P2P貸款行業(yè)萌芽，拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投等平臺(tái)相繼由現(xiàn)。2007 年6月，阿里巴巴與中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行合作， 以其電商平臺(tái)所積累的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)和信用評(píng)價(jià)作為信用依據(jù)，由銀行方根據(jù)該信用報(bào)告為中小企業(yè)提供貸款，該聯(lián)保貸款模式由于各方原因最終失敗。 2010年6月，阿

11、里巴 巴自立門(mén)戶(hù)成立小額貸款公司。 2011年5月國(guó)內(nèi)首家眾籌網(wǎng)站點(diǎn)名時(shí)間正式上線。同樣是2011年5月，央行發(fā)放首批第三方支付牌照，依托電商興起壯大的第三方支付進(jìn)入 規(guī)范發(fā)展時(shí)期。第三個(gè)階段是 2013年至今。盡管在上一階段中，網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等模式都開(kāi)始由現(xiàn)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的說(shuō)法未被 正式提生，更沒(méi)有飛入尋常百姓家” .2013年隨著余額寶” 的火熱，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也開(kāi)始被炒得火熱，不僅各類(lèi)以 互聯(lián)網(wǎng)金融為主題的文章層由不窮，業(yè)內(nèi)各種互聯(lián)網(wǎng)新金融 模式也屢見(jiàn)不鮮。這一年被稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年” 9相比 上一階段，2013年至今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展，在 網(wǎng)貸咨詢(xún)機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家發(fā)布的中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)2014年年報(bào)數(shù)據(jù)中，截止 2014年底網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá) 1575家，行業(yè) 全年累計(jì)成交量為 2528億元；保險(xiǎn)領(lǐng)域，2013年11月， 由三馬”馬云、馬化騰、馬明哲合作的第一家專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保 險(xiǎn)公司眾安在線獲批；眾籌領(lǐng)域，根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，截止2014年12月，國(guó)內(nèi)由現(xiàn)股權(quán)眾籌平臺(tái)27家，發(fā)布項(xiàng)目49382個(gè)，獲得融資328個(gè)，融資額總計(jì)