中國金融基礎設施建設與普惠金融創(chuàng)新

1、中國金融根底設施建設與普惠金融創(chuàng)新從最廣泛的意義上講,金融根底設施是指金融運行的硬件設施和制度安排,主要包括支付體 系、法律環(huán)境、公司治理、會計準那么、信用環(huán)境以及由金融監(jiān)管、投資者保護制度組成的金 融平安網,等等.而在狹義層面,支付根底設施和信用根底設施是一個國家金融根底設施的 根本要素,是解決信息不對稱、交易本錢過高等阻礙普惠金融開展的問題的關鍵.近年來, 中國在推進普惠金融方面取得的進展,在很大程度上要歸功于近年來金融根底設施建設的日 漸完善.7.1 支付根底設施建設中國在推動建立全面且功能強大的全國支付體系根底設施方面取得了重要進步,這包括擴大 和提升全國支付系統(tǒng)的覆蓋范圍、效率和平安

2、性,由此促進了互聯互通和競爭,同時推動了 全國范圍內物理網點的顯著拓展和多元化,這些網點包括商業(yè)銀行分行、支行、代理機構、 新型農村金融效勞提供者如村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的分支機構、自動取款機、零售 POSL等.從消費者的角度來看,這使其有更廣泛的產品如借記卡、數字支付可以選 擇,同時應用場景日益多樣化,獲取和使用支付產品特別是非現金支付工具的直接和問 接本錢如交通本錢持續(xù)降低.從效勞提供者的角度看,全國支付系統(tǒng)向農村地區(qū)拓展, 促進了效勞于這些地區(qū)的新商業(yè)模式和產品的開展,包括非銀行支付機構、線上線下互動、 依托于支付提供者的相近金融產品和效勞,因而使得這些模式和產品更具商業(yè)可持續(xù)性.重 要

3、的支付系統(tǒng)根底設施使得政府可以利用電子工具向個人進行大規(guī)模的轉移支付,這讓數以 百萬計的中國成年人進入了正規(guī)金融體系.7.1.1 政策對支付行業(yè)的支持和標準近年來,中國人民銀行出臺了多項標準呵護支付行業(yè)開展.第三方支付的開展和農村支付是 支付體系支持普惠金融的重要組成局部.2022年中國人民銀行出臺?非金融機構支付效勞 治理方法?,對持牌的第三方支付機構予以合法肯定,此后屢次針對第三方支付的備付金問 題出臺通知,以標準第三方支付開展.在農村支付方面,中國人民銀行出臺了?中國人民銀 行關于全面推進深化農村支付效勞環(huán)境建設的指導意見?銀發(fā)2022235號,繼續(xù)在農村地區(qū)推廣結算賬戶、支付工具、支付

4、清算網絡,深化助農取款效勞,持續(xù)改善農村支付 效勞環(huán)境.在市場準入方面,近年來中國人民銀行逐步建立并完善對支付機構的準入制度, 配套出臺了?銀行卡清算機構治理方法?等一系列制度和方法.在風險防范方面,不斷加大 市場管控力度,出臺了一系列監(jiān)管文件.例如,中國人民銀行等14部委聯合發(fā)布了?非銀 行支付機構風險專項整治工作實施方案?,要求支付機構開展跨行支付業(yè)務必須通過中國人 民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質的清算機構進行,逐步取締支付機構與銀行直接連接 處理業(yè)務的模式,增強備付金治理,對支付市場標準開展具有重要的推動作用.7.1.2 增強農村地區(qū)支付清算效勞1 .提升支付效勞供應一是加速清算網絡

5、在農村的覆蓋.根據中國人民銀行的數據,截至 2022年年末,農村地區(qū) 接入中國人民銀行支付系統(tǒng)的銀行網點有 9.49萬個,代理銀行網點有2.72萬個,合計 12.21萬個,覆蓋率為96.83%,較上年提升3.37個百分點.二是農信銀支付清算系統(tǒng)業(yè)務增長迅速.截至2022年年末,以參與者身份接入農信銀支付清算系統(tǒng)的銀行網點有44056個,根本覆蓋農信社等合作金融機構營業(yè)網點.2022年農村地區(qū)通過農信銀支付清算系統(tǒng)辦理業(yè)務 33.49億筆,金額6.68萬億元,同比分別增長 99.23%、23.02%,交易增長十分迅速.三是繼續(xù)普及結算賬戶.重點面向農村大戶、能人等具有一定經濟歸還水平的人發(fā)行信用

6、卡 或準貸記卡,解決其短期資金周轉困難的問題.推動發(fā)行單位結算卡,促進小微企業(yè)、涉農 主體的非現金支付.逐步以金融IC卡取代磁條卡,提升銀行卡賬戶的平安水平.根據中國 人民銀行的數據,截至2022年年末,農村地區(qū)累計開立單位銀行結算賬戶1966.51萬戶；2022年以下簡稱當年新增143.44萬戶,增長7.87%.農村地區(qū)個人銀行結算賬戶達 39.66億戶,人均4.08戶；2022年新增4.05億戶,增長11.37%.銀行卡數量持續(xù)增長但 增幅放緩.截至2022年年末,農村地區(qū)銀行卡數量為 28.81億張,人均持卡量為2.97張. 其中,借記卡26.91億張,當年新增3.04億張,增長12.7

7、4%;信用卡1.75億張,2022年 新增0.10億張,增長6.06%;借貸合一1437.17萬張.四是推動地方政府及有關部門出臺扶持政策.一些地方政府通過資金補貼的形式,對設置助 農取款效勞點、布放ATMS至設置銀行營業(yè)網點等農村支付效勞環(huán)境建設工作給予支持,一 些地方政府通過給予經營場地、納入公安監(jiān)控等方式給予支持,一些地方政府通過將農村支 付效勞環(huán)境建設納入政府工作考核內容的形式給予支持.2 .農村電商和農村數字支付共同開展2022年以來,中國人民銀行積極參與促進農村電子商務開展的政策制定,明確提出鼓勵村 級電子商務效勞點、助農取款效勞點互相依托建設,實現優(yōu)勢互補、資源整合,提升效率,

8、支持銀行業(yè)金融機構和支付機構順應互聯網快速開展形勢,立足銀行在農村的營業(yè)網點,大力推廣網上銀行、 銀行、 銀行效勞.如中國農業(yè)銀行在湖北省試點推出“E 農管 家電商平臺.浙江省農村信用社推出以“豐收驛站 “豐收e站 “豐收小站等為主要載體的金融電商效勞平臺.山西轄內農村金融效勞站與“樂村淘 “美淘村 “京東等各 類電商合作,成為農村電商“體驗店.許多地方非銀行支付機構圍繞“農村淘寶或者地 方性農村電商平臺,加快互聯網支付、移動支付在農村的推廣.在銀行數字支付方面,截至2022年年末,農村地區(qū)網上銀行開通數累計為5.31億戶,較上年新增1.02億戶,增幅達23.78%; 2022年網銀支付業(yè)務筆

9、數為94.69億筆,金額達 152.73萬億元. 銀行開通數累計為 5.17億戶,較2022年新增1.44億戶,增長 38.61%; 銀行支彳業(yè)務筆數達 91.10億筆,金額為38.89萬億元,分別增長79.12%、 66.2%. 銀行業(yè)務略有下滑,開通數累計為 1.9億戶,同比下降11.63%; 銀行支付 業(yè)務筆數達9788.24萬筆,金額為1214.71億元,同比分別下降46.22%、55.37%.在第三方移動支付方面,2022年,非銀行支付機構為農村地區(qū)提供網絡支付業(yè)務共計達 1417.82億筆,金額為45萬億元,這一數據遠超過同年網銀支付、 支付、 銀行支 付的總和；其中,互聯網支付筆

10、數達 122.73億筆,金額為2.1萬億元,平均單筆金額為 171.11元；移動支付筆數達1295.09億筆,金額為42.9萬億元,平均單筆金額為331.25 元.在支付效勞農村電子商務方面,2022年,銀行業(yè)金融機構為農村地區(qū)電子商務共提供收款 效勞4.60億筆,金額為5543.13億元；非銀行支付機構為農村地區(qū)網絡商戶提供收款效勞 2.77億筆,金額為1791.68億元,單筆金額為646.82元.3 .構建多層次、廣覆蓋的支付效勞網絡一是指導銀行機構在經濟較為興旺的農村地區(qū)新增實體營業(yè)網點,對業(yè)務量缺乏、業(yè)務單 一、內控難度大的網點進行撤并轉移.截至 2022年年末,農村地區(qū)銀行網點數量達 12.61 萬個；每萬人擁有的銀行網點數量為 1.30個,縣均銀行網點為55.99個,鄉(xiāng)均銀行網點為 3.93個,村均銀行網點為0.24個.二是大力組織主要涉農金融機構開展助農取款效勞,推動助農取款業(yè)務結構不斷優(yōu)化,逐步 完善功能多樣、廣泛覆蓋、本錢低廉、方便快捷的助農取款效勞網絡.截至 202