專業(yè)｜工傷保險團體意外險雇主責任險競合下的賠付規(guī)則教程文件

1、專業(yè)I工傷保險、團體意外險、雇主責任險竟合下的賠付規(guī)那么文/柯賢凡 廣東儼道律師事務所繳納社會保險時,需要 五個險種共同繳費,每位員工分別購置,保費較高.許多用 人單位心存僥幸,無視社會保險購置的強制性,企圖以商業(yè) 保險代替社會保險,以便在工傷事故發(fā)生后, 緩解勞資關(guān)系, 解決勞資糾紛.其中比擬受用人單位歡送的是團體意外險和 雇主責任險.這樣的做法存在什么風險？筆者在辦理工傷保 險待遇糾紛的過程中,發(fā)現(xiàn)局部同行由于沒有理清團體意外 保險、雇主責任險和工傷保險之間的賠付關(guān)系,沒能最大限 度地保護當事人合法權(quán)益.為此,筆耕小文一篇,望同行們 斧正.社會保險與商業(yè)保險簡介1保險,是一種以分散危險、消

2、化損失為目的所確立的一種 互助性的經(jīng)濟保證制度.我國構(gòu)建的社會保證體系以社會保 險為根底,商業(yè)保險為補充.社會保險以下簡稱“社保 是指國家為了預防和分擔年老、失業(yè)、疾病以及死亡的社會 風險,實現(xiàn)社會平安,強制社會多數(shù)成員參加的,具有所得 重分配功能的非營利性的社會平安制度,由社會保險基金管 理機構(gòu)經(jīng)營.具體險種包括養(yǎng)老、工傷、醫(yī)療、生育、失業(yè). 社保具有強制性,用人單位必須為勞動者購置社保,其中養(yǎng) 老、醫(yī)療、失業(yè)保險由雙方按比例共同繳納,生育、工傷保險由用人單位繳納.法律根底是?社會保險法?.商業(yè)保險,是指通過訂立保險合同運營,以營利為目的的保險形式,由 專門的保險企業(yè)經(jīng)營.生活中較為常見的商

3、業(yè)保險有人身 險、財產(chǎn)險、責任險.法律根底是?保險法?.(1)人身險：以人的生命、健康為保險標的的保險,如人 壽險、重疾險、意外險、團體意外險等.人身險要求投保時, 投保人對被保險人須具有保險利益(根據(jù)?保險法?第三十 一條第一款第四項,用人單位對本單位勞動者擁有保險利 益).(2)財產(chǎn)險：以財產(chǎn)為保險標的的保險,如財產(chǎn)綜合 險、倉儲險、貨運險、車損險等.財產(chǎn)險要求在發(fā)生保險事 故時,被保險人須對保險標的具有保險利益.(3)責任險：以被保險人向第三人應承當?shù)馁r償責任為保險標的的保險, 被保險人對第三人須有法定的賠償責任并對第三人進行了 賠償.如物流責任險、雇主責任險、公眾責任險、第三者責 任險

4、等.本文所要講解的三個險種在保險體系里定位如下： 三大險種簡介2工傷保險,又稱為職業(yè)傷害保險,由用人單位購置,勞動 者在工作或其他法定環(huán)境中遭受意外傷害或患職業(yè)病,得以 從國家社會保險基金獲得物質(zhì)幫助的險種.在目前法律狀態(tài) 下,用人單位必須給勞動者購置社會保險,且五大險種保費 必須同時繳納.團體意外險,全稱為團體人身意外傷害保險, 是用人單位購置的,以單位員工人身健康為保險標的,以單位員工為受益人的商業(yè)保險.該保險屬于商業(yè)人身保險,不 具有強制性.由于團體意外險允許被保險人員發(fā)生流動,用 人單位得以防止保費的“浪費,最大概率享受保險帶來的利 益,頗受歡送.雇主責任險,是指被保險人雇傭的員工從事 工作時,由現(xiàn)保單載明的意外事故而受傷、殘疾或者因患有 職業(yè)性疾病致殘、死亡,被保險人承當法定賠償義務后,由 保險人在約定的賠償限額內(nèi)賠償被保險人的一種保險.雇主 責任險的理賠前提是雇主承當賠償責任.相比擬而言,用人 單位購置三大險種時,有如下不同：險種工傷保險團體意外險雇主責任險性質(zhì)社會保險商業(yè)人身保險商業(yè)責任保險購置義務強制無投保人用人單位用人單位用人單位被保險人勞動者保單