客戶身份識別制度

1、客戶身份識別制度客戶身份識別基本原則 】勤勉盡責(zé)遵循 “了解你的客戶” 的原則風(fēng)險管理 （劃分風(fēng)險等級，針對不同風(fēng)險的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施）了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人?？蛻羯矸葑R別的主要環(huán)節(jié) 】建立關(guān)系（初次識別） ：客戶是誰？交易目的？關(guān)系存續(xù)（持續(xù)識別、重新識別） ：什么樣的交易？為什么交易？與什么人交易？怎樣交易 ?對新客戶的身份識別 】完整的客戶身份識別流程應(yīng)包括：核對、了解、登記、留存四個環(huán)節(jié)。核對客戶的有效身份證件或其他身份證明文件。其中核對的含義：核查、比對。一是證件與本人進(jìn)行核對，最直觀的、最有效；二是進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核

2、查；三是與以往的信息進(jìn)行比對。了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。采用合理手段，了解客戶是誰？交易目的？? 自然人客戶的身份基本信息姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限?？蛻舻淖∷嘏c經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。? 自然人客戶基本信息采集職業(yè)：住所：與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。身份證有效期限：二代身份證背面記載有效期， 留存復(fù)印件正反面； 證件到期時涉及原有客戶信息的更新。? 對公客戶的身份基本信息客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展

3、經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實(shí)際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。? 對公客戶基本信息采集有效身份證件的種類：既包括可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件，又包括組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等。證件的期限：銀反洗發(fā) 200714 號文件中，對證件到期做出了解釋。控股股東或法定代表人與負(fù)責(zé)人授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員 核對、了解、登記、留存身份證件。特定業(yè)務(wù)的識別 】大額現(xiàn)金存?。?為自然人客戶辦理人民幣單筆5 萬元以上或者外幣等值 1 萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的， 應(yīng)當(dāng)核

4、對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。對于他人代理辦理的，銀行應(yīng)嚴(yán)格審核存款人及代理人的身份證件，并留存存款人及代理人的身份證件復(fù)印件或影印件。一次性交易 ：本行為不在本行開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣 1 萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件?？蛻魹橥鈬?：金融機(jī)構(gòu)為其開立賬戶應(yīng)當(dāng)經(jīng)高級管理層的批準(zhǔn)。匯出或接收跨境匯款： 匯款人的姓名或者名稱、 賬

5、號 - 交易流水號、 收款人姓名、收匯款人住所匯出匯入款地所在地名稱。匯款人沒有在本金融機(jī)構(gòu)開戶，金融機(jī)構(gòu)無法登記匯款人賬號的，可登記并向接收匯款的境外機(jī)構(gòu)提供其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，金融機(jī)構(gòu)可登記接收匯款的境外機(jī)構(gòu)所在地名稱。接收境外匯入款的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項(xiàng)信息中任何一項(xiàng)缺失的，應(yīng)要求境外機(jī)構(gòu)補(bǔ)充。如匯款人沒有在辦理匯出業(yè)務(wù)的境外機(jī)構(gòu)開立賬戶，接收匯款的境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)無法登記匯款人賬號的，可登記其他相關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可登記資金匯出地名稱。委托他人代為辦理業(yè)務(wù)

6、一般原則： 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在，在按照本辦法的有關(guān)要求對被代理人采取客戶身份識別措施時，應(yīng)當(dāng)核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。代理存取現(xiàn)金 ：當(dāng)自然人客戶由他人代理存取現(xiàn)金時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照以下要求開展客戶身份識別工作：當(dāng)單筆存（或?。┛畹慕痤~達(dá)到或超過人民幣 5 萬元或者外幣等值1 萬美元時，金融機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)同時核對存款人（或取款人）和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人（或取款人）的姓名、聯(lián)系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼?？紤]到通存通兌業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，如果存款

7、人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件， 且單筆存款金額達(dá)到或超過人民幣 1 萬元或者外幣等值1000 美元的現(xiàn)金時，金融機(jī)構(gòu)可參照身份識別辦法第七條有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在提供一定金額以上一次性金融服務(wù)時履行客戶身份識別的要求，對存款人開展相關(guān)客戶身份識別工作。業(yè)務(wù)辦理過程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對客戶身份進(jìn)行核查。持續(xù)的客戶身份識別：風(fēng)險分類管理】一般原則： 應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分風(fēng)險等級，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時調(diào)整風(fēng)險等級。 在同等條件下， 來自于反洗錢、 反恐怖融資監(jiān)管

8、薄弱國家（地區(qū)）客戶的風(fēng)險等級應(yīng)高于來自于其他國家（地區(qū)） 的客戶。等級劃分及調(diào)整期限：對法人金融機(jī)構(gòu)的等級劃分要求： 對于 2007 年 8 月 1 日至 2009 年 1 月 1 日之間建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于 2009 年年底完成等級劃分工作。對于2007 年 8 月 1 日以前建立了業(yè)務(wù)關(guān)系且2007 年 8 月 1 日后沒有再建立新業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于 2011 年年底前完成等級劃分工作。對于2009 年 1月 1 日以后建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶， 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)關(guān)系建立后的 10 個工作日內(nèi)完成等級劃分工作。審核要求 ：按風(fēng)險等級定期審核，對風(fēng)險等級較高客戶或者賬戶的審

9、核應(yīng)嚴(yán)于對風(fēng)險等級較低客戶或者賬戶的審核。對本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進(jìn)行一次審核。持續(xù)的客戶身份識別：盡職調(diào)查】一般原則： 關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。高風(fēng)險客戶： 對于高風(fēng)險客戶或者高風(fēng)險賬戶持有人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強(qiáng)對其金融交易活動的監(jiān)測分析?？蛻魹橥鈬模鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理措施了解其資金來源和用途。身份證件過有效期 ： 客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。其中“合理期限” ，并非一

10、個固定期限要求，應(yīng)根據(jù)當(dāng)時的具體情況合理確定?？蛻羯矸葑C件或身份證明文件過期后，客戶之前的業(yè)務(wù)委托依然有效，但如果客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理新業(yè)務(wù)。當(dāng)客戶有業(yè)務(wù)辦理需求時，才存在金融機(jī)構(gòu)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)的問題。銀行無法取得與客戶的聯(lián)系時，客戶自然也無法請求銀行為其辦理新業(yè)務(wù)。銀行可依法自行決定與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系。重新識別客戶 】客戶要求變更姓名或者名稱、 身份證件或者身份證明文件種類、 身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人的?？蛻粜袨榛蛘呓灰浊闆r出現(xiàn)異常的?？蛻粜彰蛘呙Q與國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求金融機(jī)構(gòu)協(xié)查或者關(guān)注

11、的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的?？蛻粲邢村X、恐怖融資活動嫌疑的。金融機(jī)構(gòu)獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)重新識別客戶身份的其他情形?？蛻羯矸葑R別措施】核對客戶身份證件或證明文件要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或身份證明文件回訪客戶實(shí)地查訪向公安、工商行政管理等部門核實(shí)其他可依法采取的措施委托其他金融機(jī)構(gòu)識別 】金融機(jī)構(gòu)委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識別措施。委托第三方識別的基本要

12、求】能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求，采取了客戶身份識別和身份資料保存的必要措施。第三方為本金融機(jī)構(gòu)提供客戶信息，不存在法律制度、技術(shù)等方面的障礙。本金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復(fù)印件或者影印件。委托第三方代為履行識別客戶身份的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任?？梢尚袨閳?bào)告（反洗錢監(jiān)測分析中心和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行） 】客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。對向境內(nèi)匯入資金的境外機(jī)構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的

13、?？蛻魺o正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息的。采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性的。履行客戶身份識別義務(wù)時發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。換銀 行（中 國 ）有限公司反洗錢規(guī) 定部分】風(fēng)險的高低劃分為低、中、高三級，三級的定義分別為：?低級風(fēng)險客戶：潛在洗錢風(fēng)險最低的客戶；?中級風(fēng)險客戶：存在潛在洗錢風(fēng)險可能性的客戶；?高級風(fēng)險客戶：潛在洗錢風(fēng)險較高的客戶。各級客戶分類的標(biāo)準(zhǔn)如下：?低級風(fēng)險客戶：個人：學(xué)生、特派員、大企業(yè)派駐中國職員、分行企業(yè)客戶職員；企業(yè)：國營企業(yè)，大中型法人企業(yè)，母公司與外換其他分行有交易背景的客戶? 中級風(fēng)險客戶：個人：委托理財(cái)客戶（貴賓客戶） ，旅游人員、自由職業(yè)者、無業(yè)者；企業(yè)：境外公司，小型私營企業(yè)。? 高級風(fēng)險客戶：個人：有政治背景的人，國家公職人員，在恐怖分子名單中出現(xiàn)的人， 被中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)查詢過身份信息的客戶；匿名、假名或資料不全 的客戶，開戶時所填客戶信息中的職業(yè)、住址、年齡等顯示的收 入水平與其預(yù)計(jì)交易規(guī)模不符的客戶；企業(yè)：個體工商戶，珠寶店，貴金