農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)拓展體會與思考

1、縣農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)拓展體會與思考隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，各金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行、手機銀行、電 話銀行等電子銀行產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)，電子渠道在業(yè)務(wù)便捷性方 而的表現(xiàn)贏得了客戶青睞，大有取代傳統(tǒng)柜面渠道的趨勢。現(xiàn)對我縣 電子銀行業(yè)幾點個人見解和思考如下：如果說把我們的存款比作第一產(chǎn)業(yè)，貸款比作第二產(chǎn)業(yè)，那么電 子銀行業(yè)務(wù)就是我們的第三產(chǎn)業(yè)。我縣農(nóng)村信用社存款迅速增長，客 戶群體H益壯大，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種跟不上社會發(fā)展的需要。為滿足農(nóng) 村信用社客戶的需求，更好地為廣大農(nóng)民提供多品種的個性化服務(wù)， 我們農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢在必行。一、我縣農(nóng)村信用社電子銀行拓展分析（一）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢1

2、、農(nóng)村信用社網(wǎng)點多，分布廣，且深入城鄉(xiāng)，客戶群體眾多， 這對做好電子銀行的宣傳工作有很大優(yōu)勢。2、在城鄉(xiāng)以及農(nóng)村基層，農(nóng)信社服務(wù)和支持的貸款戶較多，這 些客戶對信用社依賴性較強，是電子銀行業(yè)務(wù)的重要客戶群；3、從長遠看，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，網(wǎng)絡(luò)科枝的覆蓋, 農(nóng)村市場的人口優(yōu)勢將日益凸顯勢必成為電子銀行業(yè)務(wù)未來的增長 點。（二）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展劣勢1、網(wǎng)點主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)對象文化水平不高，觀念淡薄， 大多基層農(nóng)民客戶對新業(yè)務(wù)開發(fā)的認識不夠，了解不深，缺乏參與的 熱情和必要的認知水平，使電子銀行產(chǎn)品的接受程度受到限制。2、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，市場日趨飽和，此時要搶占市 場電子交易，

3、而臨的競爭是巨大的。3、我們的電子銀行業(yè)務(wù)相對低端，只有轉(zhuǎn)賬繳費功能，在技術(shù) 水平上與各大銀行都有很大的差距，競爭力較弱。比如沒有其他銀行 網(wǎng)上購物支付消費功能，據(jù)12年網(wǎng)上數(shù)據(jù)就雙T1”促銷的支付寶總 銷售額191億，這里面可沒有我們的客戶；還有營銷機制、管理經(jīng)驗 還是服務(wù)手段和市場策略等方而，我們和各大銀行存在很大的差距。 我們可以說是在夾縫中求生存。（三）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展機遇1、雖然，各大銀行電子銀行客戶群體基本己覆蓋了中高收入和 知識階層群體，但其他金融機構(gòu)進入基層市場較少，覆蓋而較小，我 們應(yīng)利用網(wǎng)點優(yōu)勢針對市場空缺，占領(lǐng)城鄉(xiāng)。比如在縣城或市區(qū)購買 住房辦理住房按揭貸款，這就是我們發(fā)

4、展目標客戶，他們主營產(chǎn)業(yè)在 農(nóng)村，他們可以通過我們網(wǎng)點辦理存取款，通過我們電子銀行業(yè)務(wù)歸 還他行的住房貸款。我們在拓展了電子銀行客戶同時也增長了我們的 存款。2、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有力地提升了信用社的綜合競爭實力， ATM、手機銀行、居家銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，可以突破時間的控制， 不間斷地、無地域限制地為客戶提供“3A”的金融服務(wù)，極大地方便了 客戶，大幅度地提高了農(nóng)信社的企業(yè)服務(wù)形象和客戶忠誠度。（四）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而臨的挑戰(zhàn)1、在城鄉(xiāng)以及農(nóng)村，郵政、農(nóng)行是我們的最大競爭對手，郵政、 農(nóng)行結(jié)算業(yè)務(wù)及電子業(yè)務(wù)發(fā)展比我們早，在老百姓中也占有一定的市 場比例，對此我們應(yīng)加在宣傳力度，比如通過轉(zhuǎn)賬手續(xù)

5、費及激勵營銷 方案等優(yōu)勢，搶占市場，利用自己的優(yōu)勢來提高市場占有率。2、大部分人們對電子銀行業(yè)務(wù)的認識普遍不夠，甚至不愿接受 電子銀行新興業(yè)務(wù)，他們感覺在柜臺辦理業(yè)務(wù)比較踏實，因此，在電 子銀行業(yè)務(wù)營銷時，我們還肩負著教育、宣傳、引導(dǎo)的任務(wù)，要促使 人們更快轉(zhuǎn)變觀念，雖然面臨著很多問題和困難，但這是占據(jù)電子銀 行業(yè)務(wù)市場份額的有效途徑。3、根據(jù)省聯(lián)社要求2013為“電子銀行建設(shè)年J但是我們網(wǎng)上銀 行、手機銀行、居家銀行等銀行電子業(yè)務(wù)使用率還比較低，要達到省 聯(lián)社要求還而臨著很大的壓力，比如己安裝的小額便民點、居家銀行 等電子業(yè)務(wù)使用率比較低，如何進一步提升電子銀行業(yè)務(wù)替代率，是 我們當前而臨的

6、主要課題之一。二、電子銀行業(yè)務(wù)營銷的趨勢如果可以電子銀行業(yè)務(wù)營銷策略重點分兩個階段進行，第一階段 為拓市場、樹形象階段，第二階段為打品牌、創(chuàng)效益階段。那么電子 銀行建設(shè)年可否劃分為第一階段，那么當前工作重點因該是通過營銷 策略就是抓大戶、穩(wěn)老戶、拓新戶、搶市場。（一）加強宣傳，搶占市場，提升電子交易量。如果可以把當前電子銀行業(yè)務(wù)營銷作一個階段上的劃分的話，先 期應(yīng)該是市場的占位階段，也就是要讓我們電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大范圍 的拓展到目標客戶群體，但這樣做會導(dǎo)致許多電子產(chǎn)品長期處于睡眠 狀態(tài)。那么如何激活長期不使用的“睡眠戶”，我覺得每個電子銀行客戶 都有業(yè)務(wù)辦理需要，就拿手機銀行來說吧，我們每月都

7、要繳納電費， 手機銀行就可以方便快捷的完成。我可以通過開展對電子銀行客戶的 回訪工作，通過回訪了解客戶沒有使用的原因及在使用電子銀行業(yè)務(wù) 遇到問題，通過不同情況進行上門服務(wù)或電話服務(wù)，加強宣傳指導(dǎo)， 使更多的客戶真正的享受到電子銀行高效便捷服務(wù)，提高我們電子銀 行業(yè)務(wù)交易量。（二）目標客戶分析及宣傳根據(jù)市場細分和市場定位及業(yè)務(wù)需求選擇目標客戶1、重點客戶積極應(yīng)對中高端客戶市場，進一步增強核心優(yōu)質(zhì)資源客戶占有能 力，通過內(nèi)部數(shù)據(jù)對優(yōu)質(zhì)客戶己有的或潛在優(yōu)質(zhì)客戶的進行整理分析，通過電子銀行 業(yè)務(wù)激勵營銷方案，免費贈送電子銀行產(chǎn)品。2、大型商戶可根據(jù)當?shù)貙嶋H經(jīng)濟情況，針對商場、超市、蜜柚經(jīng)銷、農(nóng)資、

8、農(nóng)具等市場積極迅速地拓展POS、福農(nóng)通等電子產(chǎn)品。3、個體商戶個體工商戶經(jīng)常需要跨地區(qū)進出貨品，可向其宣傳電子銀行業(yè)務(wù) 手續(xù)費的優(yōu)惠性，可以為客戶帶來省內(nèi)跨地區(qū)結(jié)算的方便和實惠，比 如從事農(nóng)村各種物資收購、銷售的群體和農(nóng)村的個體工商戶、私營企 業(yè)主等從城市進行貨物購進。都可通過電子銀行業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)惠和方 便的結(jié)算方式進行宣傳營銷。4、當前潛在客戶只要在我們柜臺辦理轉(zhuǎn)賬或匯款的就是我們潛在客戶，他們有結(jié) 算業(yè)務(wù)需要，這要通過加強我們柜面宣傳，指導(dǎo)辦理使用手機銀行、 居家銀行、個人網(wǎng)銀等電子銀行產(chǎn)品。5、業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)員的工作特點是從經(jīng)銷商收取貨款轉(zhuǎn)到上家，他們經(jīng)常用電 話或上門方式向下面經(jīng)銷商收取貨

9、款，又得馬上轉(zhuǎn)賬到上面總經(jīng)銷商 或廠家，他們就非常手機銀行業(yè)務(wù)。6、發(fā)展?jié)摿π聭?0后及比較年輕的中高收者，他們對新鮮事物的接受能力較強、 應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也較強，他們厭惡銀行排隊，他們倡導(dǎo)“網(wǎng)絡(luò)生活3 他們將成為未來電子銀行業(yè)務(wù)的主力軍。當然，我們還可以從電子銀行發(fā)展的特性出發(fā)，比如“3A”式服務(wù), 還可以從受益人群角度進行分析及客戶需求分析，尋找更多的目標客 戶。通過積極主動營銷，發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上實現(xiàn)服務(wù)轉(zhuǎn)型，與同 業(yè)搶市場、爭份額，改變市場占有率落后的局而?？h農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)拓展體會與思考隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，各金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行、手機銀行、電 話銀行等電子銀行產(chǎn)品如雨后春筍般

10、出現(xiàn)，電子渠道在業(yè)務(wù)便捷性方 而的表現(xiàn)贏得了客戶青睞，大有取代傳統(tǒng)柜面渠道的趨勢?，F(xiàn)對我縣 電子銀行業(yè)幾點個人見解和思考如下：如果說把我們的存款比作第一產(chǎn)業(yè)，貸款比作第二產(chǎn)業(yè)，那么電 子銀行業(yè)務(wù)就是我們的第三產(chǎn)業(yè)。我縣農(nóng)村信用社存款迅速增長，客 戶群體日益壯大，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種跟不上社會發(fā)展的需要。為滿足農(nóng) 村信用社客戶的需求，更好地為廣大農(nóng)民提供多品種的個性化服務(wù)， 我們農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢在必行。一、我縣農(nóng)村信用社電子銀行拓展分析（一）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢1、農(nóng)村信用社網(wǎng)點多，分布廣，且深入城鄉(xiāng)，客戶群體眾多， 這對做好電子銀行的宣傳工作有很大優(yōu)勢。2、在城鄉(xiāng)以及農(nóng)村基層，農(nóng)信社服務(wù)

11、和支持的貸款戶較多，這 些客戶對信用社依賴性較強，是電子銀行業(yè)務(wù)的重要客戶群；3、從長遠看，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，網(wǎng)絡(luò)科枝的覆蓋， 農(nóng)村市場的人口優(yōu)勢將日益凸顯勢必成為電子銀行業(yè)務(wù)未來的增長 點。（二）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展劣勢1、網(wǎng)點主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)對象文化水平不高，觀念淡薄， 大多基層農(nóng)民客戶對新業(yè)務(wù)開發(fā)的認識不夠，了解不深，缺乏參與的 熱情和必要的認知水平，使電子銀行產(chǎn)品的接受程度受到限制。2、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，市場日趨飽和，此時要搶占市 場電子交易，而臨的競爭是巨大的。3、我們的電子銀行業(yè)務(wù)相對低端，只有轉(zhuǎn)賬繳費功能，在技術(shù) 水平上與各大銀行都有很大的差距，競爭力較弱。比如沒

12、有其他銀行 網(wǎng)上購物支付消費功能，據(jù)12年網(wǎng)上數(shù)據(jù)就雙T1”促銷的支付寶總 銷售額191億，這里面可沒有我們的客戶；還有營銷機制、管理經(jīng)驗 還是服務(wù)手段和市場策略等方而，我們和各大銀行存在很大的差距。 我們可以說是在夾縫中求生存。（三）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展機遇1、雖然，各大銀行電子銀行客戶群體基本己覆蓋了中高收入和 知識階層群體，但其他金融機構(gòu)進入基層市場較少，覆蓋而較小，我 們應(yīng)利用網(wǎng)點優(yōu)勢針對市場空缺，占領(lǐng)城鄉(xiāng)。比如在縣城或市區(qū)購買 住房辦理住房按揭貸款，這就是我們發(fā)展目標客戶，他們主營產(chǎn)業(yè)在 農(nóng)村，他們可以通過我們網(wǎng)點辦理存取款，通過我們電子銀行業(yè)務(wù)歸 還他行的住房貸款。我們在拓展了電子銀行

13、客戶同時也增長了我們的 存款。2、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有力地提升了信用社的綜合競爭實力， ATM、手機銀行、居家銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，可以突破時間的控制， 不間斷地、無地域限制地為客戶提供“3A”的金融服務(wù)，極大地方便了 客戶，大幅度地提高了農(nóng)信社的企業(yè)服務(wù)形象和客戶忠誠度。（四）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而臨的挑戰(zhàn)1、在城鄉(xiāng)以及農(nóng)村，郵政、農(nóng)行是我們的最大競爭對手，郵政、 農(nóng)行結(jié)算業(yè)務(wù)及電子業(yè)務(wù)發(fā)展比我們早，在老百姓中也占有一定的市 場比例，對此我們應(yīng)加在宣傳力度，比如通過轉(zhuǎn)賬手續(xù)費及激勵營銷 方案等優(yōu)勢，搶占市場，利用自己的優(yōu)勢來提高市場占有率。2、大部分人們對電子銀行業(yè)務(wù)的認識普遍不夠，甚至不愿接受 電

14、子銀行新興業(yè)務(wù)，他們感覺在柜臺辦理業(yè)務(wù)比較踏實，因此，在電 子銀行業(yè)務(wù)營銷時，我們還肩負著教育、宣傳、引導(dǎo)的任務(wù)，要促使 人們更快轉(zhuǎn)變觀念，雖然面臨著很多問題和困難，但這是占據(jù)電子銀 行業(yè)務(wù)市場份額的有效途徑。3、根據(jù)省聯(lián)社要求2013為“電子銀行建設(shè)年J但是我們網(wǎng)上銀 行、手機銀行、居家銀行等銀行電子業(yè)務(wù)使用率還比較低，要達到省 聯(lián)社要求還而臨著很大的壓力，比如已安裝的小額便民點、居家銀行 等電子業(yè)務(wù)使用率比較低，如何進一步提升電子銀行業(yè)務(wù)替代率，是 我們當前而臨的主要課題之一。二、電子銀行業(yè)務(wù)營銷的趨勢如果可以電子銀行業(yè)務(wù)營銷策略重點分兩個階段進行，第一階段 為拓市場、樹形象階段，第二階段

15、為打品牌、創(chuàng)效益階段。那么電子 銀行建設(shè)年可否劃分為第一階段，那么當前工作重點因該是通過營銷 策略就是抓大戶、穩(wěn)老戶、拓新戶、搶市場。（一）加強宣傳，搶占市場，提升電子交易量。如果可以把當前電子銀行業(yè)務(wù)營銷作一個階段上的劃分的話，先 期應(yīng)該是市場的占位階段，也就是要讓我們電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大范圍 的拓展到目標客戶群體，但這樣做會導(dǎo)致許多電子產(chǎn)品長期處于睡眠 狀態(tài)。那么如何激活長期不使用的“睡眠戶”，我覺得每個電子銀行客戶 都有業(yè)務(wù)辦理需要，就拿手機銀行來說吧，我們每月都要繳納電費， 手機銀行就可以方便快捷的完成。我可以通過開展對電子銀行客戶的 回訪工作，通過回訪了解客戶沒有使用的原因及在使用電子

16、銀行業(yè)務(wù) 遇到問題，通過不同情況進行上門服務(wù)或電話服務(wù)，加強宣傳指導(dǎo)， 使更多的客戶真正的享受到電子銀行高效便捷服務(wù)，提高我們電子銀 行業(yè)務(wù)交易量。（二）目標客戶分析及宣傳根據(jù)市場細分和市場定位及業(yè)務(wù)需求選擇目標客戶1、重點客戶積極應(yīng)對中高端客戶市場，進一步增強核心優(yōu)質(zhì)資源客戶占有能 力，通過內(nèi)部數(shù)據(jù)對優(yōu)質(zhì)客戶己有的或潛在優(yōu)質(zhì)客戶的進行整理分析，通過電子銀行 業(yè)務(wù)激勵營銷方案，免費贈送電子銀行產(chǎn)品。2、大型商戶可根據(jù)當?shù)貙嶋H經(jīng)濟情況，針對商場、超市、蜜柚經(jīng)銷、農(nóng)資、 農(nóng)具等市場積極迅速地拓展POS、福農(nóng)通等電子產(chǎn)品。3、個體商戶個體工商戶經(jīng)常需要跨地區(qū)進出貨品，可向其宣傳電子銀行業(yè)務(wù) 手續(xù)費的優(yōu)惠性，可以為客戶帶來省內(nèi)跨地區(qū)結(jié)算的方便和實惠，比 如從事農(nóng)村各種物資收購、銷售的群體和農(nóng)村的個體工商戶、私營企 業(yè)主等從城市進行貨物購進。都可通過電子銀行業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)惠和方 便的結(jié)算方式進行宣傳營銷。4、當前潛在客戶只要在我們柜臺辦理轉(zhuǎn)賬或匯款的就是我們潛在客戶，他們有結(jié) 算業(yè)務(wù)需要，這要通過加強我們柜面宣傳，指導(dǎo)辦理使用手機銀行、 居家銀行、個人網(wǎng)銀等電子銀行產(chǎn)品。5、業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)員的工作特點是從經(jīng)銷商收取貨款